nghiep vu ngan hang thuong mai chuong4

1    Những vấn đề chung nghiệp vụ cho vay  Một số khái niệm  Nguyên tắc cho vay  Điều kiện vay vốn  Giới hạn cho vay  Hồ sơ vay vốn  Thẩm định định cho vay Nghiệp vụ cho vay khách hàng DN  Cho vay ngắn hạn  Cho vay trung, dài hạn Nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân I Những vấn đề chung nghiệp vụ cho vay Một số khái niệm  Cho vay hình thức cấp tín dụng theo TCTD giao cho KH sử dụng khoản tiền vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi  Thời hạn cho vay: Là khoảng thời gian tính từ KH bắt đầu nhận vốn vay đến trả hết nợ gốc lãi vay theo thỏa thuận hợp đồng tín dụng  Gia hạn nợ vay: TCTD chấp thuận kéo thêm khoảng thời gian thời hạn cho vay thỏa   “Nợ xấu” (NPL) khoản nợ thuộc nhóm 3, Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ tỷ lệ để đánh giá chất lượng tín dụng tổ chức tín dụng “Nợ cấu lại thời hạn trả nợ” khoản nợ mà tổ chức tín dụng chấp thuận điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gia hạn nợ cho khách hàng tổ chức tín dụng đánh giá khách hàng suy giảm khả trả nợ gốc lãi thời hạn ghi hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng có đủ sở để đánh giá khách hàng có khả trả đầy đủ nợ gốc lãi theo thời hạn trả nợ cấu • Hợp đồng tín dụng - Thỏa thuận hai bên NH KH   Khách hàng Có nghĩa vụ: Cung cấp thơng tin, tài liệu liên quan,  Sử dụng vốn vay mục đích,  Trả nợ gốc lãi    Thực thoả thuận hợp đồng tín dụng  Lưu giữ hồ sơ tín dụng phù hợp với quy định pháp luật   Có quyền: Từ chối yêu cầu TCTD không với thoả thuận hợp đồng tín dụng,  Khiếu nại, khởi kiện việc vi phạm hợp đồng tín dụng theo quy định pháp luật  Ngân hàng Có nghĩa vụ:  Có quyền  Yêu cầu KH cung cấp tài liệu  Từ chối cho vay  Kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay  Chấm dứt việc cho vay  Khởi kiện khách hàng  Xử lý tài sản bảo đảm vốn vay  Miễn, giảm lãi vốn vay, gia Khách hàng vay có quyền: a) Từ chối yêu cầu NHNo không với thỏa thuận HĐTD b) Khiếu nại, khởi kiện việc vi phạm HĐTD theo quy định pháp luật Khách hàng vay có nghĩa vụ: a) Cung cấp đầy đủ, trung thực thông tin, tài liệu liên quan đến việc vay vốn chịu trách nhiệm tính xác chúng b) Sử dụng tiền vay mục đích c) Trả nợ gốc lãi tiền vay theo thỏa thuận HĐTD d) Chịu trách nhiệm trước pháp NHNo Việt Nam có quyền: a) Yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu liên quan trước định cho vay b) Từ chối yêu cầu vay vốn KH thấy không đủ điều kiện vay vốn, c) Kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ KH; d) Chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn phát khách hàng cung cấp thông tin sai thực, vi phạm HĐTD e) Khởi kiện khách hàng vi phạm HĐTD g) Khi đến hạn trả nợ mà khách hàng không trả nợ, NHNo Việt Nam có quyền bán tài sản làm bảo đảm tiền vay h) Miễn, giảm lãi tiền vay; gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ; mua bán nợ theo quy định NHNN VN NHNo Việt Nam có nghĩa vụ:  a) Thực thỏa thuận HĐTD  b) Lưu giữ hồ sơ tín dụng phù hợp với quy định pháp luật Nguyên tắc vay vốn  Sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng  Hoàn trả nợ gốc lãi hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng Điều kiện vay vốn Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật Có mục đích vay vốn hợp pháp Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết Có phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu Thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định Chính phủ hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Những nhu cầu vốn không cho vay a Vay để mua sắm tài sản chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng b Vay để tốn chi phí, đáp ứng nhu cầu giao dịch mà pháp luật cấm c Vay để đảo nợ 10  Căn vào đối tượng trả nợ  Tín dụng tiêu dùng trực tiếp  Tín dụng tiêu dùng gián tiếp  Căn vào phương thức hoàn trả nợ  Cho vay tiêu dùng khơng trả góp (Non installment Consumer loan):- trả nợ lần vào cuối kỳ (ngắn hạn)  Cho vay tiêu dùng trả góp (installment Consumer Loan)- Trả nợ vào kỳ hạn  Cho vay tiêu dùng tuần hoàn (Revolving consumer Loan) Cho vay tiêu dùng trả góp  Một số vấn đề lưu ý  Kỳ khoản toán phải phù hợp với thu nhập  Yêu cầu KH trả trước phần (VTC tham gia)  Giải ngân thu nợ  Giải ngân  Thu nợ : kỳ khoản nhau, nợ gốc thu tăng dần n T= V0*r *(1+r) (1+r)n - T: Số tiền tốn kì Vo: Vốn vay gốc r: Lãi suất n: Số kì hạn trả nợ Cho vay tiêu dùng tuần hoàn Khách hàng NH cấp hạn mức tín dụng thời hạn định KH vay trả nhiều lần thời hạn dư nợ tối đa không vượt HMTD  Sử dụng với KH có thu nhập đều, nhu cầu mua sắm thường xuyên  Cho vay qua thẻ  IV CHO VAY THẤU CHI Khái niệm  Đặc điểm  Đối tượng  Căn xác định hạn mức thấu chi  Cách tính lãi  Ưu, nhược điểm  Khái niệm  Thấu chi nghiệp vụ cho vay qua NH cho phép người vay chi trội số dư tiền gửi tốn đến giới hạn định Giới hạn gọi hạn mức thấu chi (Thấu chi phương thức cho vay áp dụng từ 2002 theo QĐ số 1627/2001/QĐ-NHNN) 76 Một số thuật ngữ Khoản thấu chi  Kỳ hạn khoản thấu chi  Số dư thực (curent balance)  Số dư khả dụng (available balance)  (Số dư khả dụng = số dư thực + HMTC lại – Các khoản phong tỏa) Đặc điểm   Thường hình thức tín dụng ngắn hạn Kh chi trả vượt số dư TGTT hạn mức thấu chi Thường cho KH sử dụng để chi lương, chi khoản phải nộp, mua hàng  Phần lớn đảm bảo  78  Giải ngân: Séc, uỷ nhiệm chi, rút tiền mặt  Thu nợ gốc  Thu lãi  Thời hạn 79 Đối tượng Kh phải có số dư TGTT NH Thời gian giao dịch Tỷ lệ doanh số ghi có bình qn/doanh thu bình qn Doanh số ghi có bình qn Số lần ghi có bình qn  Thu chi KH kh phù hợp thời gian qui mô Thời gian số lượng thiếu dự đốn dựa vào dự đốn ngân quỹ song khơng c/ xác  KH có độ tin cậy cao, thu nhập đặn, kỳ thu nhập ngắn  80 Căn xác định hạn mức thấu chi Theo tỷ lệ phần trăm doanh số ghi có bình qn/tháng qua NH  Theo tỷ lệ phần trăm doanh số ghi có tháng thấp  Mức tối đa tối thiểu theo qui định NH  81 Ví dụ: số dư TGTT DN A tháng đầu năm 2008 sau Số dư (triệu đồng) 400 200 500 350 150 300 Tháng Ghi SDBQ = Max Min 82 Cách tính lãi Lãi Th/chi = ∑ Di * Ni * r  Các khoản chi vượt hạn mức thấu chi chịu lãi suất phạt bị đình sử dụng hình thức  Ngồi có  Phí cấp, tái cấp HMTC  Phí điều chỉnh, gia hạn HMTC 83 Ví dụ 1: HMTD tỷ đồng/năm  Ngày …… DN có ………trên TKTG  Ngày ……… tốn cho cơng ty A ………  Ngày ……… thu tiền từ tổng đại lý số ………  Ngày ……… thu tiền từ tổng đại lý số ………  Ngày ……… tốn cho cơng ty B ……… Biết: NH trả lãi TGTT thu lãi thấu chi vào 25 hàng tháng Lãi suất thấu chi ……… Lãi TGTT ……… Tính lãi thấu chi thu từ DN XYZvào ngày 25/2? Ngày 25/5? 84