nguyên tắc cơ bản của bảo hiểm

HỌC VIỆN HÀNG KHÔNG VIỆT NAM KHOA VẬN TẢI HÀNG KHÔNG MÔN BẢO HIỂM HÀNG KHÔNG Đề tài: Ý NGHĨA CỦA CÁC NGUYÊN TẮC BẢO HIỂM (LIÊN HỆ THỰC TẾ) Giảng viên hướng dẫn:Ths Nguyễn Trần Thanh Thuần Nhóm 5: Nguyễn Thanh Thủy Nguyễn Hoa Mơ Lâm Trần Đại Đinh Thị Chiều Dương Phạm Thị Như Lan Lê Tân Trần Thị Ngọc Ánh Nguyễn Thanh Trúc Ly 1451010408 1451010414 1451010631 1451010382 1451010106 1451010430 1451010373 1451010190 Số thứ tự (phòng đào tạo ghi) Thành phố Hồ Chí Minh, 11/2017 NỘI DUNG MỞ ĐẦU .1 Nguyên tắc I:    Nguyên tắc II:    Thế quyền .7 Nội dung Ý nghĩa Ví dụ Nguyên tắc VI:    Nguyên tắc bồi thường (indemnity): Nội dung Ý NGHĨA: Ví dụ Nguyên tắc V:    Quyền lợi bảo hiểm: .4 Nội dung Ý nghĩa Ví dụ Nguyên tắc IV:    Trung thực tuyệt đối kinh doanh bảo hiểm Nội dung: Ý nghĩa Ví dụ: Nguyên tắc III:    Bảo hiểm rủi ro, không bảo hiểm chắn Nội dung: Ý nghĩa Ví dụ: Quy luật số lớn .8 Nội dung Ý nghĩa Ví dụ STT Họ tên Nguyễn Thanh Thủy Nguyễn Hoa Mơ Lâm Trần Đại Đinh Thị Chiều Dương Phạm Thị Như Lan Lê Tân Trần Thị Ngọc Ánh Nguyễn Thanh Trúc Ly MSSV Phân công cơng việc 1451010408 Thuyết trình, tổng hợp word, powpoint 1451010414 Thuyết trình, tìm tài liệu làm word, powpoint 1451010631 Thuyết trình, tổng hợp powpoint 1451010382 Thuyết trình, tìm tài liệu làm word, powpoint 1451010106 Thuyết trình, tìm tài liệu làm word, powpoint 1451010430 Thuyết trình, tổng hợp word, powpoint 1451010373 Thuyết trình, tìm tài liệu làm word, powpoint 1451010190 Thuyết trình, tìm tài liệu làm word, powpoint PHÂN CƠNG CƠNG VIỆC MỞ ĐẦU Theo số khái niệm: Theo Dennis Kessler: Bảo hiểm đóng góp số đơng vào bất hạnh số Theo Monique Gaullier: Bảo hiểm nghiệp vụ qua đó, bên người bảo hiểm cam đoan trả khoản tiền gọi phí bảo hiểm thực mong muốn người thứ ba trường hợp xảy rủi ro nhận khoản đền bù tổn thất trả bên khác: người bảo hiểm Người bảo hiểm nhận trách nhiệm toàn rủi ro đền bù thiệt hại theo phương pháp thống kê Luật Kinh doanh bảo hiểm Việt Nam (2000): Kinh doanh bảo hiểm hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro người bảo hiểm, sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Bảo hiểm chế độ cam kết bồi thường tiền kinh tế, người bảo hiểm phải đóng khoản gọi phí bảo hiểm cho người bảo hiểm theo điều khoản quy định, người bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường cho đối tượng bảo hiểm rủi ro bảo hiểm gây Tuy với nhiều hình thức kinh doanh, nhiều cách hoạt động, bảo hiểm ln trì linh hoạt thơng qua nguyên tắc gồm: Nguyên tắc Bảo hiểm rủi ro, không bảo hiểm chắn Nguyên tắc trung thực tuyệt đối Nguyên tắc quyền lợi bảo hiểm Nguyên tắc bồi thường Nguyên tắc quyền Nguyên tắc quy luật số đông Tất nguyên tắc xây dựng hệ thống vững bổ trợ cho nhau, tiểu luận ngắn gọn xoay quanh vấn đề nội dung nguyên tắc giải thích với ví dụ thực tiễn dễ hiểu NGUYÊN TẮC I: BẢO HIỂM SỰ RỦI RO, KHÔNG BẢO HIỂM SỰ CHẮC CHẮN ◦ Nội dung: Nguyên tắc người bảo hiểm bảo hiểm rủi ro, tức bảo hiểm cố, tai nạn, tai hoạ, xảy cách bất ngờ, ngẫu nhiên, ý muốn người không bảo hiểm chắn xảy ra, đương nhiên xảy ra, bồi thường thiệt hại, mát rủi ro gây không bồi thường cho thiệt hại chắn xảy ra, đương nhiên xảy Vì đương nhiên hay chắn chắn xảy khơng có yếu tổ rủi ro mà tất yếu, khơng có rủi ro khơng có bảo hiểm ◦ Ý nghĩa Nhằm bảo vệ quyền lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm tránh tình trạng trục lợi bất từ bên mua bảo hiểm Một rủi ro bảo hiểm phải hội đủ đặc tính sau đây:  Tổn thất phải mang tính chất ngẫu nhiên Một kiện bảo hiểm phải hoàn toàn ngẫu nhiên đứng góc độ người bảo hiểm Khơng thể bảo hiểm kiện chắn xảy khơng mang tính chất ngẫu nhiên việc chuyển giao rủi ro khơng xảy Có điểm nằm ngồi quy tắc này, rủi ro chết Rủi ro chắn xảy rủi ro bảo hiểm Tuy nhiên thời điểm xảy chết phải bất ngờ  Phải đo được, định lượng tài Ý nghĩa bảo hiểm chỗ phát huy tác dụng chế chuyển giao rủi ro bù đắp tài cho rủi ro xảy Bảo hiểm khơng thể loại bỏ rủi ro, có trách nhiệm bảo vệ mặt tài để đối phó với hậu tổn thất xảy Nếu rủi ro bảo hiểm phải dẫn đến tổn thất đo cơng cụ tài (tiền) Điều dễ thấy trường hợp tổn thất tài sản Giá trị xác tổn thất biết từ đầu ký hợp đồng bảo hiểm, xác định sau tổn thất xảy  Không trái với chuẩn mực đạo đức xã hội Nguyên tắc không trái với chuẩn mực đạo đức áp dụng với hợp đồng bảo hiểm Không thể chấp nhận hợp đồng cố ý huỷ hoại lấy cắp tài sản người khác Không thể chấp nhận bảo hiểm rủi ro vụ phạm pháp không thành Một người lái xe vào đường cấm bị phạt Người có quan hệ tài với khoản tiền phạt lập luận tổn thất bất ngờ Tuy nhiên xã hội chấp nhận người tránh hình phạt cách ký hợp đồng bảo hiểm ◦ Ví dụ: Hãng hàng khơng quốc gia Hà Lan KLM - thảm họa sân bay Tenerife Ngày 27/03/1977 coi ngày đen tối lịch sử hàng không giới Tại sân bay Tenerife (Tây Ban Nha), hai Boeing 747 KLM Flight 4805 Pan Am Flight 1736 lao vào đường băng sân bay sương mù dày đặc Hậu 583 người tử nạn lập tức, hai máy bay hư hại hoàn toàn trở thành tai nạn thảm khốc lịch sử hàng không Qua trình điều tra, người ta kết luận lỗi thuộc trưởng chuyến bay KLM điều khiển máy bay cất cánh chưa cho phép đài kiểm sốt khơng lưu Giới chức Hà Lan sau thừa nhận trách nhiệm KLM vụ tai nạn KLM bồi thường cho nạn nhân gia đình họ khoản phí từ 58.000 - 600.000 USD (khoảng 1,2 - 12,6 tỷ VND) Tồn chi phí cho hàng hóa hư hại gây ước tính 110 triệu USD (tương đương 2.200 tỷ VND), tức trung bình nạn nhân hưởng 189.000 USD (khoảng 3,96 tỷ đồng) Những hình ảnh thực tế sau vụ tai nạn NGUYÊN TẮC II: TRUNG THỰC TUYỆT ĐỐI TRONG KINH DOANH BẢO HIỂM Đặc thù sản phẩm bảo hiểm, lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm đòi hỏi bên phải có độ trung thực, tín nhiệm cao ký kết hợp đồng Hợp đồng có giá trị pháp lý việc xác lập tiến hành sở thông tin trung thực bên Cả người bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phải trung thực tất vấn đề Hợp đồng bảo hiểm buộc phải chấm dứt hành vi gian lận, ý đồ trục lợi từ bên hợp đồng bảo hiểm ◦ Nội dung: Người bảo hiểm phải công khai tuyên bố điều kiện, nguyên tắc, thể lệ, giá bảo hiểm… cho người bảo hiểm biết Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm cung cấp đầy đủ thơng tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, giải thích điều kiện, điều khoản bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm Người bảo hiểm không nhận bảo hiểm biết đối tượng bảo hiểm đến nơi an toàn Người bảo hiểm phải khai báo xác chi tiết liên quan đến đối tượng bảo hiểm Họ phải thông báo kịp thời thay đổi đối tượng bảo hiểm, rủi ro, mối đe dọa nguy hiểm hay làm tăng thêm rủi ro…mà biết phải biết Người bảo hiểm không mua bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm biết đối tượng bảo hiểm bị tổn thất ◦ Ý nghĩa  Nhằm đảm bảo quyền lợi cho bên xảy kiện bảo hiểm thông tin cung cấp xác, trung thực xảy kiện bảo hiểm bên mua bảo hiểm trả tiền bảo hiểm bồi thường theo quy định pháp luật  Bên mua bảo hiểm bên yếu quan hệ bảo hiểm địa vị hiểu biết bảo hiểm so với doanh nghiệp bảo hiểm Vì vậy, pháp luật quy định doanh nghiệp bảo hiểm phải trung thực tuyệt đối để tránh doanh nghiệp bảo hiểm mục đích lợi nhuận mà xâm phạm quyền bên mua bảo hiểm  Đảm bảo cho doanh nghiệp bảo hiểm không bị xâm phạm quyền lợi thực tế có trường hợp bên mua lợi dụng sơ hở pháp luật để gian dối nhằm trục lợi  Đảm bảo hạn chế tranh chấp phát sinh bên hợp đồng bảo hiểm đảm bảo an toàn, trật tự xã hội đảm bảo ◦ Ví dụ:  Một người mua bảo hiểm thiệt hại hoả hoạn, lụt lội, trộm cắp cho nhà biết vùng thưòng có nguy xảy bão lụt mua bảo hiểm lại khơng khai báo điều Khi bão đến gây thiệt hại cho ngơi nhà, người khơng bảo hiểm bồi thường  Khi tàu, xe gặp tai nạn, chủ tàu, chủ xe tham gia bảo hiểm để bồi thường, cách mua bảo hiểm ghi lùi lại ngày tháng trước tai nạn, tìm cách để có hồ sơ tai nạn ghi ngày tháng xảy sau ngày mua bảo hiểm Trong trường hợp đó, người bảo hiểm sau biết người bảo hiểm không khai báo thật, có quyền huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm không bồi thường tổn thất xảy  Theo quy định chung, tham gia bảo hiểm, người tham gia có bổn phận khai báo đầy đủ xác tất yếu tố quan trọng có liên quan, dù yêu cầu hay không yêu cầu khai báo.Yếu tố quan trọng cần phải khai báo bảo hiểm nhân thọ: tiền sử bệnh tật người bảo hiểm, hồ sơ sức khoẻ người gia đình…Thời gian khai báo:Thơng thường, Người u cầu bảo hiểm phải khai báo yếu tố quan trọng có u cầu bảo hiểm Việc khai báo phải hồn thành trước hợp đồng bảo hiểm ký kết Ngược lại, công ty bảo hiểm phải công khai thông tin liên quan đến phạm vi hoạt động, điều khoản khả tài đơn vị NGUN TẮC III: QUYỀN LỢI CĨ THỂ ĐƯỢC BẢO HIỂM: ◦ Nội dung Quyền lợi bảo hiểm lợi ích quyền lợi liên quan đến, gắn liền với, hay phụ thuộc vào an tồn hay khơng an tồn đối tượng bảo hiểm Nguyên tắc người bảo hiểm muốn mua bảo hiểm phải có lợi ích bảo hiểm Quyền lợi bảo hiểm quyền lợi có có đối tượng bảo hiểm Quyền lợi bảo hiểm quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng tài sản; quyền, nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối tượng bảo hiểm Người có quyền lợi bảo hiểm đối tượng bảo hiểm có nghĩa quyền lợi người đảm bảo đối tượng an tồn, ngược lại, quyền lợi người bị phương hại đối tượng bảo hiểm gặp rủi ro Nói khác đi, người có quyền lợi bảo hiểm người bị thiệt hại tài đối tượng bảo hiểm gặp rủi ro Người có quyền lợi bảo hiểm người có số quan hệ với đối tượng bảo hiểm pháp luật cơng nhận Đó người chủ sở hữu đối tượng bảo hiểm đó, người chịu trách nhiệm quản lý tài sản người nhận cầm cố tài sản Quyền lợi bảo hiểm có ý nghĩa to lớn bảo hiểm, có quyền lợi bảo hiểm ký kết hợp đồng bảo hiểm Khi xảy tổn thất, người bảo hiểm phải có quyền lợi bảo hiểm bồi thường Cụ thể: Đối với bảo hiểm phi nhân thọ: - Trong bảo hiểm tài sản, Người mua bảo hiểm có số liên hệ với đối tượng bảo hiểm pháp luật công nhận Mối liên hệ pháp luật công nhận là: chủ sở hữu Mối liên hệ thứ hai quyền lợi trách nhiệm trước tài sản Ví dụ, người có quyền lợi bảo hiểm đồ vật người mượn chúng bị bị hư hại, người phải thực thay thế, sửa chữa, đền tiền hay khôi phục lại - Trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự: quyền lợi bảo hiểm phải theo quy định luật pháp ràng buộc trách nhiệm dân Đối với bảo hiểm nhân thọ: Theo quan điểm quyền lợi bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ, hiểu cách chung nhất: Quyền lợi bảo hiểm mối quan hệ bên mua bảo hiểm người bảo hiểm Trong đó, rủi ro xảy với người bảo hiểm gây tổn thất, thiệt hại tài tinh thần bên mua bảo hiểm Theo thấy: Mọi cá nhân có quyền lợi bảo hiểm khơng giới hạn tính mạng mình, họ bảo hiểm tính mạng với giá trị mong muốn, miễn có đủ tiền đóng phí bảo hiểm Quyền lợi bảo hiểm tồn cha/mẹ, vợ/chồng, cái, anh/chị/em người người có trách nhiệm nuôi dưỡng giám hộ hợp pháp người Quyền lợi bảo hiểm tồn Bên mua bảo hiểm tổ chức trường hợp: Một tổ chức mua bảo hiểm cho người lao động làm việc cho tổ chức đó; tổ chức tín dụng, ngân hàng mua bảo hiểm cho khách hàng vay tiền ngân hàng, tổ chức tín dụng Để đảm bảo ngun tắc này, trước phát hành hợp đồng bảo hiểm, công ty bảo hiểm phải kiểm tra người tham gia bảo hiểm đối tượng bảo hiểm có tồn quyền lợi bảo hiểm theo nguyên tắc theo quy định hợp đồng bảo hiểm hay khơng ◦ Ý nghĩa Quyền lợi bảo hiểm có ý nghĩa to lớn bảo hiểm,có quyền lợi bảo hiểm ký kết hợp đồng bảo hiểm.Khi xảy tổnn thất,người bảo hiểm phải có quyền lợi bảo hiểm bồi thường Nguyên tắc rằng, người bảo hiểm muốn mua phải có lợi ích bảohiểm.Quyền lợi bảo hiểm quyền có có đối tượng bảo hiểm.Trong bro bhieerm hàng hải,quyền khơng thiết phải có ký kết hợp đồng,nhưng thiết phải có xảy tổn thất ◦ Ví dụ Từng có trường hợp phụ nữ Phú Thọ biết chồng bị bệnh khó qua khỏi liền mua bảo hiểm công ty bảo hiểm khác nhau, tháng sau đó, người chồng qua đời người vợ liền tới cơng ty bảo hiểm đòi tiền bồi thường Trong khứ, Vũng Tàu có chuyện người nhà người bảo hiểm yêu cầu công ty bảo hiểm xử lý bồi thường, thời gian tử vong xảy sau tuần tham gia hợp đồng Vụ việc làm sáng tỏ nhân viên công ty bảo hiểm đến tận nghĩa trang để tìm đọc thơng tin mộ xác minh ngày phát gia đình người móc nối với quyền địa phương đẩy lùi ngày làm giấy chứng tử, tiền hành mua bảo hiểm cho người chết.Thậm chí, khoảng 10 năm trước có vụ trục lợi bảo hiểm dạng cấu kết với quyền xã cung cấp giấy chứng tử cho người thân bị tích, làm đám ma, làm mồ giả Qua cho thấy, trục lợi bảo hiểm diễn phổ biến hàng nghìn vụ việc năm Tại AIA, nhân viên khách hàng thường nghe tới trường hợp điển hình: Khách hàng P tham gia bảo hiểm Căn vào thông tin mà khách hàng cung cấp hồ sơ yêu cầu bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm chấp thuận bảo hiểm cho khách hàng theo trình tự thủ tục Chỉ thời gian ngắn sau hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có hiệu lực khách hàng yêu cầu toán quyền lợi bảo hiểm bênh hiểm nghèo – bệnh phổi mạn tính Tuy nhiên, doanh nghiệp bảo hiểm tìm hiểu thêm thơng tin thu thập chứng: trước tham gia bảo hiểm khoảng tháng, khách hàng nhập viện với chẩn đoán “viêm phổi/hở van lá”, tiền sử bệnh có ghi “đã điều trị lao phổi cách năm” Trường hợp bị từ chối chi trả quyền lợi bảo hiểm (Nguồn:http://dantri.com.vn/kinh-doanh/vu-thue-chat-chan-tay-chi-la-1-trong-8000-vutruc-loi-bao-hiem-moi-nam-20160829060643578.htm) NGUYÊN TẮC IV: ◦ NGUYÊN TẮC BỒI THƯỜNG (INDEMNITY): Nội dung Theo nguyên tắc bồi thường, có tổn thất xảy ra, người bảo hiểm phải bồi thường để đảm bảo cho người bảo hiểm có vị trí tái trước có tổn thất xảy ra, khơng không Các bên không lợi dụng bảo hiểm để trục lợi Mục đích nguyên tắc bồi thường khơi phục lại phần tồn tình trạng tài trước xảy tổn thất cho người bảo hiểm Nguyên tắc bồi thường đảm bảo người bảo hiểm nhận số tiền chi trả nhiều giá trị tổn thất mà họ gánh chịu Trách nhiệm bồi thường công ty bảo hiểm phát sinh có thiệt hại rủi ro bảo hiểm gây Nguyên tắc bồi thường áp dụng cho hai loại bảo hiểm bảo hiểm tài sản bảo hiểm trách nhiệm dân sự, không áp dụng cho bảo hiểm nhân thọ nghiệp vụ bảo hiểm người Một số trường hợp cần lưu ý: - Theo nguyên tắc này, trường hợp người bảo hiểm nhận tiền bồi thường từ nhiều hợp đồng bảo hiểm khác nhau, từ cơng ty bảo hiểm khác công ty bảo hiểm, tổng số tiền bồi thường tất hợp đồng bảo hiểm không vượt giá trị tổn thất - Trường hợp người bảo hiểm bên thứ ba có trách nhiệm chi trả thiệt hại Ví dụ nhận tiền bồi thường từ người điều khiển tơ đâm phải Khi đó, tổng số tiền bồi thường bên thứ ba công ty bảo hiểm không vượt giá trị tổn thất mà người bảo hiểm phải gánh chịu Nếu người bảo hiểm nhận tiền bồi thường cơng ty bảo hiểm, người bảo hiểm phải có trách nhiệm bảo lưu chuyển quyền đòi bồi thường người thứ ba cho công ty bảo hiểm ◦ Ý NGHĨA:  Bù đắp phần chi phí,tổn thất cho người nhận bảo hiểm  Nói tới bảo bảo hiểm nói tới chia sẻ lợi ích cộng đồng người(một phần nhỏ cộng đồng) ◦ Ví dụ • Năm 2008, Anh nhiều nước khác bị ảnh hưởng nghiêm trọng khủng hoảng tài Hậu quả, nhiều cơng ty phá sản, đẩy tỷ lệ thất nghiệp lên mức cao Khủng hoảng khiến công ty bảo hiểm điêu đứng Họ bị buộc phải bồi thường bảo hiểm lên tới khoảng 14.000 tỷ bảng • Vụ hỏa hoạn ngày cơng ty may cần thơ xác định chập điện thiệt hại lên đến 18 triệu USD (gần 400 tỷ đồng) • chuyến bay Air France 447 gặp nạn ngồi khơi Đại Tây Dương ngày 1-6-2009, tòa án Pháp buộc hãng hàng trả 126.000 euro cho gia đình nạn nhân chuyến bay có 216 hành khách (và 12 thành viên phi hành đoàn) …….bù đắp tổn thất tinh thần cho gia đình nạn nhân (“nguồn” Website thức Tổng Cơng ty Bảo hiểm Bảo Việt) -http://www.baoviet.com.vn/baohiem/Kien-thuc-Bao-hiem/Kien-thuc-chung-vebao-hiem-phi-nhan-tho/Cac-nguyen-tac-trong-baohiem/201/3457/MediaCenterDetail/ NGUYÊN TẮC V: THẾ QUYỀN ◦ Nội dung Đây nguyên tắc bảo hiểm mà người bảo hiểm sau bồi thường cho người bảo hiểm, có quyền thay mặt người bảo hiểm để đòi người thứ có trách nhiệm bồi thường cho Để thực nguyên tắc này, người bảo hiểm phải cung cấp biên bản, giấy tờ, chứng từ, thư từ, cần thiết cho người bảo hiểm Đơi người bảo hiểm bồi thường từ nguồn khác nguồn bồi thường từ cơng ty bảo hiểm trường hợp đó, số tiền mà người đưọc bảo hiểm thu phải đặt danh nghĩa công ty bảo hiểm thực bồi thường Do mối quan hệ chặt chẽ quyền bồi thường, công ty bảo hiểm không phép thu nhiều số tiền họ bồi thường Điều có nghĩa khơng người bảo hiểm mà công ty bảo hiểm không phép thu lời từ việc thực quyền ◦ Ý nghĩa Nguyên tắc quyền áp dụng nguyên nhân xác định có người thứ chịu trách nhiệm thiệt hại Công ty bảo hiểm nhận tương đương số tiền bồi thường cho người bồi thường, đặc biệt không thu lợi cho thân Ưu điểm: Giảm số lượng vụ kiện ( người bảo hiểm bồi thường giảm mong muốn kiện) explain help gà Nhược điểm: Khi người thứ khơng có khả trả , người bảo hiểm công ty bảo hiểm chịu lỗ Người bảo hiểm đòi bồi thường giới hạn quyền lợi của người bảo hiểm Nguyên tắc vận dụng bảo hiểm tài sản bảo hiểm trách nhiệm dân ◦ Ví dụ Ơ tơ du lịch chỗ bảo hiểm giá trị, bị xe tải đâm va gây thiệt hại phải sửa chữa, thay trước lúc xảy tai nạn công ty bảo hiểm bồi thường với số tiền bảo hiểm 35.000.000 đồng Lỗi cảnh sát giao thông xác định xe tải 70%, xe 30% Ở đây, công ty bảo hiểm hồn thành cam kết với người bảo hiểm bồi thường giá trị tổn thất Sau nhận đủ tiền bồi thường, người bảo hiểm phải bảo lưu quyền đòi lại phần trách nhiệm bên thứ ba (ở ví dụ phía xe tải) cho cơng ty bảo hiểm Vụ cháy tòa nhà văn phòng làm phát sinh trách nhiệm bồi thường HĐBH TNDS chủ sử dụng lao động (doanh nghiệp X) người lao động (một số nhân viên doanh nghiệp X bị thương vụ cháy) Xác định lỗi vụ cháy thuộc chủ xưởng hàn Trong trường hợp sau bồi thường cho doanh nghiệp X theo thỏa thuận HĐBH trách nhiệm dân chủ sử dụng lao động, DNBH quyền doanh nghiệp X để đòi chủ xưởng hàn phần tồn số 10 tiền mà chủ xưởng hàn phải bồi thường theo quy định trách nhiệm dân pháp luật NGUYÊN TẮC VI: QUY LUẬT SỐ LỚN ◦ Nội dung Mục đích hoạt động doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm tìm kiếm lợi nhuận kinh doanh Muốn đạt mục tiêu doanh nghiệp bảo hiểm phải lập cho quỹ bảo hiểm từ phí bảo hiểm chi trả phạm vi quỹ bảo hiểm, tức quỹ bảo hiểm phải lớn số tiền bảo hiểm mà doanh nghiệp trả Quy luật số lớn cho rằng: Khi ta chọn ngẫu nhiên giá trị (mẫu thử) dãy giá trị (quần thể), kích thước dãy mẫu thử lớn đặc trưng thống kê (trung bình, phương sai, ) mẫu thử "gần" với đặc trưng thống kê quần thể Chỉ áp dụng quy luật số lớn khi:  Số lượng lớn rủi ro tổn thất tương tự: Việc quan sát phải tiến hành số lượng lớn, đồng thời phải sở phân nhóm rủi ro, phân nhóm đối tượng bảo hiểm theo tiêu thức thích hợp Ví dụ: để tính tốn thiệt hại thương tật thân thể người tai nạn, người ta quan sát số lượng lớn vụ tai nạn xảy ra, gây thiệt hại cho sức khoẻ người khoảng thời gian (thường năm)  Các rủi ro tổn thất phải độc lập: Việc xảy hay không xảy biến cố không làm thay đổi khả xảy biến cố khác ◦ Ý nghĩa Quy luật giúp Cơng ty bảo hiểm ước tính xác suất rủi ro nhận bảo hiểm, nhằm giúp tính phí quản lý quỹ dự phòng chi trả, bởi: Công ty bảo hiểm bảo đảm cho cố ngẫu nhiên, tính riêng trường hợp đơn lẻ, việc bảo hiểm giống trò chơi may rủi; Song tính số lớn đối tượng bảo hiểm, Cơng ty bảo hiểm dự đoán khả xảy cố mức độ tương đối xác chấp nhận ◦ Ví dụ A B bị tai nạn năm với xác suất 20%, tương ứng thiệt hại triệu đồng người Như vậy,  Tổn thất kì vọng người là: = 20% x + 80% x = (triệu đồng)  Độ lệch chuẩn tổn thất (mức độ phân tán tổn thất kì vọng) người là: ==2 Nếu hai người tham gia chung vào quỹ bảo hiểm thì: 11 Tình Cả không bị A bị, B không bị A không bị, B bị Cả hai bị Tổn thất 5 10 người gánh chịu (triệu đồng) 2.5 2.5 Xác suất 0.8x0.8= 0.2x0.8= 0.8x0.2= 0.2x0.2= 64% 16% 16% 4% Như vậy, việc tham gia vào quỹ chia sẻ làm thay đổi tổn thất mà người gánh chịu  Tổn thất kì vọng người triệu đồng: 64% x + 2x16%x2.5 + 4%x5 = (triệu đồng)  Độ lệch chuẩn tổn thất người là: =