Tín dụng đầu tư tại ngân hàng phát triển Việt Nam Chi nhánh Quảng Ninh (LV thạc sĩ)

Tín dụng đầu tư tại ngân hàng phát triển Việt Nam Chi nhánh Quảng Ninh (LV thạc sĩ)Tín dụng đầu tư tại ngân hàng phát triển Việt Nam Chi nhánh Quảng Ninh (LV thạc sĩ)Tín dụng đầu tư tại ngân hàng phát triển Việt Nam Chi nhánh Quảng Ninh (LV thạc sĩ)Tín dụng đầu tư tại ngân hàng phát triển Việt Nam Chi nhánh Quảng Ninh (LV thạc sĩ)Tín dụng đầu tư tại ngân hàng phát triển Việt Nam Chi nhánh Quảng Ninh (LV thạc sĩ)Tín dụng đầu tư tại ngân hàng phát triển Việt Nam Chi nhánh Quảng Ninh (LV thạc sĩ)Tín dụng đầu tư tại ngân hàng phát triển Việt Nam Chi nhánh Quảng Ninh (LV thạc sĩ)Tín dụng đầu tư tại ngân hàng phát triển Việt Nam Chi nhánh Quảng Ninh (LV thạc sĩ)Tín dụng đầu tư tại ngân hàng phát triển Việt Nam Chi nhánh Quảng Ninh (LV thạc sĩ)Tín dụng đầu tư tại ngân hàng phát triển Việt Nam Chi nhánh Quảng Ninh (LV thạc sĩ)Tín dụng đầu tư tại ngân hàng phát triển Việt Nam Chi nhánh Quảng Ninh (LV thạc sĩ)

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA NGUYỄN THU HÀ TÍN DỤNG ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA NGUYỄN THU HÀ TÍN DỤNG ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NINH Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: TS LÊ TOÀN THẮNG HÀ NỘI – 2017 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn em xin chân thành cảm ơn tận tình hướng dẫn TS Lê Tồn Thắng Em xin bày tỏ lòng cảm ơn tới thầy cô giáo hội đồng khoa học Học viện Hành quốc gia, Khoa sau đại học tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn hợp tác giúp đỡ Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh thời gian hoàn thành luận văn Bên cạnh đó, có hạn chế định thông tin kiến thức, luận văn chắn cịn nhiều thiếu sót Kính mong nhận đóng góp Q thầy cơ, bạn bè độc giả để nội dung luận văn hoàn chỉnh TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thu Hà LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu luận văn hồn tồn xác trung thực, thu thập tổng hợp từ nguồn đáng tin cậy Đồng thời luận văn đề tài nghiên cứu thân tơi, khơng có chép từ tài liệu TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thu Hà MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU Chương 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ TÍN DỤNG ĐẦU TƯ CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN 1.1 Tổng quan tín dụng đầu tư Ngân hàng Phát triển .8 1.1.1 Khái niệm tín dụng đầu tư 1.1.2 Đặc điểm tín dụng đầu tư 11 1.1.3 Sự cần thiết tín dụng đầu tư 14 1.1.4 Vai trị tín dụng đầu tư 16 1.2 Các tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng đầu tư Ngân hàng Phát triển 19 1.2.1 Các tiêu đánh giá tín dụng đầu tư 19 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng đầu tư 23 1.3 Kinh nghiệm tín dụng đầu tư số nước giới học cho Việt Nam 28 1.3.1 Kinh nghiệm tín dụng đầu tư số nước giới 28 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Việt Nam .33 Chương 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂNVIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG NINH 35 2.1 Tổng quan Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh 35 2.1.1 Khái quát Ngân hàng Phát triển Việt Nam 35 2.1.2 Tổ chức hoạt động Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh 37 2.2 Thực trạng tín dụng đầu tư Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh 42 2.2.1 Chính sách tín dụng đầu tư Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh .42 2.2.2 Quy trình cho vay tín dụng đầu tư Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh 43 2.2.3 Tình hình thực tín dụng đầu tư Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh 44 2.3 Đánh giá thực trạng tín dụng đầu tư Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh 57 2.3.1 Những kết đạt 57 2.3.2 Hạn chế 60 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 63 Chương 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN TÍN DỤNG ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM –CHI NHÁNH QUẢNG NINH 74 3.1 Định hướng tín dụng đầu tư Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh 74 3.1.1 Mục tiêu, định hướng tín dụng đầu tư Ngân hàng Phát triển Việt Nam 74 3.1.2 Định hướng tín dụng đầu tư Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh .77 3.2 Giải pháp hồn thiện tín dụng đầu tư Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh 78 3.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 78 3.2.2 Hồn thiện quy trình cấp tín dụng Chi nhánh 80 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 81 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát 83 3.2.5 Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ, xử lý nợ vay .84 3.2.6 Hồn thiện sách quản trị rủi ro Chi nhánh .85 3.2.7 Hồn thiện sách khách hàng 86 3.3 Một số kiến nghị .87 3.3.1 Đối với Chính phủ 87 3.3.2 Đối với Bộ Tài .89 3.3.3 Đối với Ngân hàng Phát triển Việt Nam 90 KẾT LUẬN 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .94 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT BTC Bộ Tài CĐT Chủ đầu tư CP Chính phủ DAF Quỹ Hỗ trợ Phát triển ĐTPT Đầu tư phát triển KT-XH Kinh tế - Xã hội NĐ Nghị định NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHPT Ngân hàng phát triển NSNN Ngân sách nhà nước ODA Nguồn vốn hỗ trợ phát triển thức TCTD Tổ chức tín dụng TDĐT Tín dụng đầu tư TTgCP Thủ tướng Chính phủ DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Sơ đồ mơ hình tổ chức NHPT– Chi nhánh Quảng Ninh 37 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ kết hoạt động kinh doanh NHPT– Chi nhánh Quảng Ninh 40 Bảng 2.3 Tình hình giải ngân, cho vay đầu tư NHPT- Chi nhánh Quảng Ninh .45 Bảng 2.4 Tình hình giải ngân, cho vay đầu tư NHPT- Chi nhánh Thái Bình 46 Bảng 2.5 Cho vay theo tính chất dự án .47 Bảng 2.6 Cho vay theo chương trình kinh tế 48 Bảng 2.7 Tình hình thực thu nợ 50 Bảng 2.8 Tình hình nợ xấu Chi nhánh 52 Bảng 2.9 Tình hình tài sản bảo đảm tiền vay 56 Bảng 2.10 Biện pháp xử lý rủi ro vốn tín dụng đầu tư 70 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài luận văn Trong kinh tế thị trường, Nhà nước tác động nhiều công cụ để điều chỉnh, điều tiết kinh tế nhằm bảo đảm ổn định hoạt động có hiệu cao Một cơng cụ tài quan trọng ngày khẳng định vai trò đáng kể nghiệp phát triển kinh tế “Tín dụng đầu tư Nhà nước” Tín dụng đầu tư thông qua kênh Ngân hàng Phát triển Việt Nam nói chung, qua Chi nhánh Quảng Ninh nói riêng góp phần khai thác nguồn vốn xã hội để đầu tư dự án phát triển thuộc ngành, vùng, sản phẩm trọng điểm; đẩy mạnh chuyển dịch cấu kinh tế, khai thác tiềm to lớn đất nước cho nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố; góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế tạo điều kiện cho doanh nghiệp xuất hàng hố nước ngồi; thu hút nguồn ngoại tệ cho đất nước Đồng thời, giải pháp sử dụng tài công theo hướng giảm bao cấp chi ngân sách Nhà nước đôi với nâng cao trách nhiệm người sử dụng nguồn vốn Nhà nước Tuy nhiên, so với yêu cầu Chính phủ xã hội, tín dụng đầu tư hệ thống Ngân hàng Phát triển Việt Nam nói chung, chi nhánh Quảng Ninh nói riêng thực cịn nhiều mặt hạn chế: vốn tín dụng đầu tư chưa phát huy hết vai trò việc hỗ trợ doanh nghiệp thuộc đối tượng vay vốn, tỷ lệ nợ xấu cao nguyên nhân gây thất thoát nguồn lực đầu tư xã hội Hiện nước ta thời kỳ đẩy mạnh cơng nghiệp hố, đại hố Để đạt mục tiêu trên, vốn cho đầu tư phát triển cần thiết cấp bách Nhưng điều quan trọng phải có chế quản lý, sử dụng có hiệu nguồn vốn dành cho đầu tư phát triển nguồn lực có hạn nên khơng thể đầu tư dàn trải, lãng phí Mặt khác, Việt Nam trình hội nhập với kinh tế khu vực giới Mà yêu cầu mang tính chất việc tồn cầu hố đối xử ngang chống trợ cấp Trong đó, tín dụng nhà nước, với ưu đãi vốn cho đối tượng định xem hình 82 phần thị trường sản phẩm, mạng lưới kênh phân phối sản phẩm, khả cạnh tranh, đối thủ cạnh tranh chủ yếu thị trường, mức độ tín nhiệm bạn hàng, sách khách hàng từ trung tâm phịng ngừa rủi ro Hội sở - Tăng cường thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay với mục đích tài sản bảo đảm tiền vay phải coi điều kiện quan trọng việc nâng cao ý thức trách nhiệm khách hàng Trong năm tới Giám đốc nên thành lập tổ định giá “chuyên trách kiêm nhiệm” với thành phần gồm: cán thẩm định, tín dụng, tài kế tốn, cán pháp chế Số lượng cán bộ, phương thức hoạt động tổ định giá phù hợp với đặc điểm quy mô hoạt động, tình hình thực tế chi nhánh, đảm bảo hiệu an tồn tín dụng Trường hợp, tài sản đảm bảo đơn giản, giá trị rõ ràng, phổ biến khơng thiết phải sử dụng đến tổ định giá Để giảm bớt thủ tục thời gian, Giám đốc nên giao cho phận tín dụng thẩm định tổ chức thực Việc kiểm tra tài sản đảm bảo Giám đốc chủ động tổ chức thực theo trường hợp cụ thể, tối đa không tháng/lần Riêng tài sản đảm bảo thuộc nhóm tài sản lưu động đầu tư ngắn hạn, tài sản hình thành tương lai trình hình thành tính ngắn hạn thường xun chuyển đổi hình thái giá trị nên việc kiểm tra phải thường xuyên, liên tục nhằm kiểm sốt, khơng q tháng/lần - Cử cán tham gia lớp đào tạo chuyên sâu quản lý đầu tư, quy trình, quy phạm kỹ thuật thuộc chuyên ngành kinh tế kỹ thuật Đào tạo nâng cao khả phân tích tài chính, đánh giá lực tài CĐT cho tất cán liên quan đến công tác thẩm định dự án đầu tư - Sắp xếp, bố trí cán làm cơng tác thẩm định phải có trình độ chun mơn cao, có lực cơng tác tốt, hiểu biết rõ nghiệp vụ, có đạo đức nghề nghiệp đáp ứng nhiệm vụ đề - Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào công tác thẩm định, thông tin định hướng phát triển kinh tế xã hội, tính hoạt động cơng nghệ thiết bị, thị trường sản phẩm 83 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát Thứ nhất, cần hồn thiện nâng cao cơng tác kiểm tra nội bộ: hoạt động quan trọng để giúp chi nhánh ngăn ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng Bộ phận kiểm tra nội nên thuộc biên chế hưởng lương sách đãi ngộ khác Hội sở chính, hoạt động độc lập với Chi nhánh Qua nâng cao tính khách quan, minh bạch tinh thần trách nhiệm phận Chi nhánh Trước hết, chi nhánh phải thực coi trọng công tác tự kiểm tra, kiểm tra chéo chấn chỉnh sau kiểm tra nhiệm vụ khơng thể thiếu, phải trì thường xuyên liên tục lĩnh vực hoạt động Công tác tự kiểm tra phải thực sở chương trình kế hoạch kiểm tra cụ thể lãnh đạo chi nhánh phê duyệt, đảm bảo nội dung tiến độ thực hiện, kết hợp việc tự kiểm tra, kiểm tra chéo cán phòng nghiệp vụ theo kế hoạch hàng năm Rà soát, hệ thống hoá văn chế độ Nhà nước NHPT để làm cẩm nang nghiệp vụ cho cán kiểm tra, hoàn chỉnh đề cương kiểm tra nghiệp vụ theo hướng đơn giản, dễ hiểu, dễ thực phù hợp với quy chế, sổ tay nghiệp vụ NHPT, tiến tới xây dựng sổ tay nghiệp vụ kiểm tra nội NHPT Tăng cường công tác đào tạo, tập huấn, bồi dưỡng kỹ chuyên môn, lực nghiệp vụ cho cán làm công tác kiểm tra nội bộ, coi công tác đào tạo, học tập nâng cao trình độ khâu để nâng cao chất lượng thực nhiệm vụ kiểm tra Thứ hai, tăng cường việc quản lý, giám sát trước, sau cho vay cách chặt chẽ, nghiêm túc tránh tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, chiếm đoạt vốn tài sản Nhà nước Đa số CĐT vay vốn có dự án phương án sản xuất kinh doanh cụ thể có tính khả thi cao Tuy nhiên kỳ vọng lý thuyết thực tế khoảng cách, khả doanh 84 nghiệp sử dụng vốn vay sai mục đích, cố tình chiếm dụng vốn vay để sử dụng cho hoạt động kinh doanh khác xảy Khi chi nhánh cho khách hàng vay khoản cho vay cần phải quản lý cách chủ động, chặt chẽ, quy định, để đảm bảo hoàn trả Theo dõi nợ trách nhiệm quan trọng cán tín dụng nói riêng chi nhánh nói chung Lãnh đạo cần yêu cầu phịng tín dụng phải sát việc theo dõi hoạt động khách hàng vay nhằm tuân thủ điều khoản đề hợp đồng tín dụng ký Việc tăng cường kiểm tra, giám sát, quản lý nợ vay biện pháp quan trọng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh, rủi ro đạo đức khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích Để thực tốt cơng tác đòi hỏi tiền vay phải chuyển trả trực tiếp cho đơn vị thụ hưởng Việc giải ngân phải thơng qua hệ thống tốn NHPT Định kỳ hàng q phải phân tích, đánh giá tình hình tài doanh nghiệp, tăng cường kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo tiền vay tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng đặc biệt khách hàng có nợ hạn lãi treo 3.2.5 Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ, xử lý nợ vay Đánh giá việc xếp loại khoản nợ theo tiêu thức chuẩn, làm sở theo dõi, tháo gỡ khó khăn với doanh nghiệp có biểu nợ xấu, phân loại nợ theo tiêu chí văn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chi nhánh cần thống kê chủ đầu tư, dự án thuộc đối tượng chây ì, khơng chịu trả nợ báo cáo NHPT để cung cấp thông tin khách hàng cho trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước, tổ chức tín dụng ký thoả thuận hợp tác với NHPT, nhằm gây áp lực trả nợ hạn chế tín dụng đối tượng Các dự án hoàn thành mà hoạt động hiệu chủ động thực giải pháp liệt bán nợ xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ vay Chủ động làm việc với Bộ, ngành trung ương để tìm giải pháp hỗ trợ trả nợ dự án phát sinh nợ hạn thuộc Bộ, ngành liên quan 85 Thành lập tổ đôn đốc thu nợ lãnh đạo chi nhánh phụ trách để tăng cường thu nợ hạn lãi treo Trong q trình đơn đốc thu nợ phát thấy doanh nghiệp gặp khó khăn khơng thể thực việc trả nợ theo hợp đồng, tổ đôn đốc thu nợ áp dụng kết hợp nhiều biện pháp như: tư vấn, hướng dẫn cho doanh nghiệp nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả tạo nguồn thu thu lợi nhuận, đề nghị doanh nghiệp quản lý chặt chẽ ngân quỹ chi tiêu, tổ chức lại hệ thống sản xuất kinh doanh, thay đổi máy móc, thiết bị công nghệ Nếu xét thấy việc áp dụng biện pháp khai thác khơng thuận lợi khơng có khả thu hồi nợ, tổ báo cáo lãnh đạo chi nhánh để áp dụng biện pháp lý nhằm xử lý khoản nợ khó địi Nếu ngun nhân bất khả kháng “tai nạn, thiên tai” khiến doanh nghiệp khơng thể trả nợ chi nhánh xem xét gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ điều chỉnh hợp đồng cho vay tương ứng với kỳ hạn thu tiền doanh nghiệp theo quy trình NHPT Chi nhánh cần phối hợp chặt chẽ với sở, ban ngành, quyền tỉnh Quảng Ninh để hỗ trợ biện pháp thu hồi nợ, thực thường xuyên việc phân loại nợ hàng quý với tiêu chí cụ thể để tìm biện pháp cụ thể cho dự án có nợ q hạn Tiếp tục rà sốt gửi tòa án đề nghị khởi kiện chủ đầu tư có nợ xấu, nợ hạn kéo dài để thu hồi nợ (những CĐT, dự án khởi kiện năm 2015 chuyển hồ sơ sang cục thi hành án), chi nhánh cần cử án bám sát, phối hợp chặt chẽ để phát mại tài sản thu hồi nợ cho Nhà nước 3.2.6 Hoàn thiện sách quản trị rủi ro Chi nhánh Để sử dụng nguồn vốn TDĐT Nhà nước có hiệu đảm bảo tính an tồn, lành mạnh hoạt động cấp tín dụng, chi nhánh cần xây dựng mơ hình quản trị rủi ro phù hợp với thơng lệ quốc tế Trong đó, phận quản trị rủi ro phải hoạt động theo nguyên tắc không tham gia vào q trình tạo rủi ro Một sách quản trị rủi ro bao gồm: nhận diện rủi ro, xác định hạn mức rủi ro, định lượng rủi ro kiểm soát rủi ro Trên sở nguyên tắc Basel 86 quản lý nợ xấu đặc điểm hoạt động TDĐT chi nhánh, cần lựa chọn tiêu chuẩn áp dụng xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tín dụng như: thực phân tách chức cấp tín dụng, chức thẩm định, quản lý rủi ro tín dụng chức quản lý nợ hoạt động cấp tín dụng cho doanh nghiệp, phân định rõ chức năng, nhiệm vụ trách nhiệm pháp lý phận quan hệ khách hàng, quản lý rủi ro tín dụng quản lý nợ, tiêu chuẩn hoá cán theo dõi rủi ro tín dụng để đáp ứng yêu cầu nguyên tắc Basel, theo cần xây dựng đội ngũ cán quản lý rủi ro tín dụng có kinh nghiệm, kiến thức khả nhanh nhạy xem xét đánh giá đề xuất tín dụng, xây dựng chế trao đổi thông tin hiệu quả, đảm bảo liên lạc thường xuyên, liên tục cập nhật kịp thời thơng tin trọng yếu phịng nghiệp vụ, nâng cao tính thực tiễn khả đánh giá xác hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực xếp hạng tín dụng theo định kỳ trì cách liên tục để làm sở xây dựng sách khách hàng giới hạn tín dụng, áp dụng hình thức bảo đảm tiền vay thích hợp, định hướng tín dụng với khách hàng 3.2.7 Hồn thiện sách khách hàng - Tăng cường công tác quảng bá ngân hàng với mục tiêu nhằm giới thiệu sản phẩm, dịch vụ NHPT đến với tất khách hàng có khách hàng tiềm chi nhánh Chú trọng cơng tác quảng bá hình ảnh, vị chi nhánh cách toàn diện qua nhiều kênh như: quảng cáo hoạt động chi nhánh phương tiện thông tin đại chúng, quảng bá hoạt động TDĐT Nhà nước quy mô rộng phát tờ rơi giới thiệu chi nhánh, tận dụng hội nghị xúc tiến, thu hút đầu tư Tỉnh Quảng Ninh, thông qua đối tác ký thoả thuận hợp tác với chi nhánh để quảng bá khách hàng Đồng thời, tiếp tục cải cách thủ tục hành chính, đặc biệt khâu tiếp nhận, thẩm định, xét duyệt cho vay, hỗ trợ sau đầu tư nhằm vừa tạo hành lang thơng thống cho khách hàng, vừa đảm bảo chặt chẽ công tác quản lý chi nhánh - Định kỳ tổ chức điều tra thăm dò khách hàng, lấy ý kiến, vấn hay sử dụng phiếu góp ý chất lượng dịch vụ chi nhánh mức độ hài 87 lịng khách hàng Trên sở cải thiện chất lượng phục vụ khách hàng, nâng cao hiệu hoạt động đưa dịch vụ nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Tổ chức hoạt động hội nghị khách hàng, buổi gặp mặt, giao lưu văn hoá thể thao, định kỳ hay nhân ngày nghỉ lễ với khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm Định kỳ 06 tháng/năm có tổng kết đánh giá rút kinh nghiệm q trình tổ chức triển khai thực sách khách hàng tồn chi nhánh Trong q trình thực sách marketing cần phải làm cho khách hàng nhận thức rõ lĩnh vực, ngành nghề thuộc đối tượng cho vay đầu tư, ý nghĩa khác biệt TDĐT Nhà nước so với tín dụng thương mại - Chi nhánh cần xây dựng phong cách ứng xử chuẩn mực cán thực công việc giao tiếp với khách hàng, quy định cụ thể thái độ, hành vi cán tiếp xúc với khách hàng, có chế độ giám sát, kiểm tra, khen thưởng, kỷ luật lĩnh vực Có sách đào tạo nhân viên giỏi, chun nghiêp Tổ chức buổi tập huấn phong cách ứng xử, tác phong làm việc chuyên nghiệp nhằm nâng cao kỹ giao tiếp, đặc biệt kỹ vấn, đàm phán nhân viên - Tích cực cung cấp dịch vụ tư vấn cho khách hàng sách, chế độ liên quan đến sách TDĐT Nhà nước, đến thủ tục vay vốn, sử dụng vốn theo quy định NHPT Tăng cường tư vấn cho khách hàng hoàn thiện hồ sơ giới thiệu dịch vụ tài ngân hàng phù hợp với điều kiện khách hàng Công khai bảng hướng dẫn khách hàng đối tượng vay vốn, việc thực quy chế, quy trình, ghi rõ thời gian hồn thành cơng việc 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ Chính sách TDĐT Nhà nước thời gian tới cần hoàn thiện đảm bảo nguyên tắc xác định rõ phạm vi, đối tượng cho phù hợp với định hướng phát triển kinh tế - xã hội đất nước, qua giảm bớt áp lực vốn cho ngân hàng gánh nặng NSNN việc cấp bù chênh lệch lãi suất; phù hợp với chế thị trường, có hỗ trợ Nhà nước thơng qua sách TDĐT thu hẹp dần diện mức độ để phù hợp với khả tài Nhà nước, theo 88 tập trung ưu đãi mức vốn cho vay, thời hạn cho vay; lãi suất cho vay đảm bảo nguyên tắc bù đắp chi phí huy động vốn Thứ nhất, danh mục đối tượng vay vốn: Bên cạnh dự án có danh mục đối tượng vay vốn TDĐT Nhà nước tại, cần xem xét bổ sung vào danh mục số loại hình dự án như: dự án phát triển kinh tế biển (chẳng hạn, xây dựng cảng biển theo quy hoạch); dự án phát triển kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội (xây dựng đường cao tốc, cải tạo, nâng cấp tuyến đường sắt, cảng hàng không); dự án phát triển hạ tầng du lịch đa mục tiêu theo sách xã hội hóa; dự án nhằm giảm thiểu ô nhiễm môi trường, ứng phó biến đổi khí hậu theo cam kết quốc tế chương trình Chính phủ Thứ hai, lãi suất cho vay: Mặc dù lâu dài, sách lãi suất TDĐT cần hướng tới tiệm cận lãi suất thị trường xóa bỏ dần bao cấp Nhà nước thông qua lãi suất, song giai đoạn nay, để thúc đẩy hoạt động đầu tư vào ngành nghề, địa bàn theo danh mục cần khuyến khích, chế lãi suất Nhà nước cần có ưu đãi định so với lãi suất cho vay ngân hàng thương mại Lãi suất vay vốn phải quy định gắn với đối tượng, nhóm đối tượng ưu đãi cụ thể, phù hợp với định hướng Đảng Chính phủ sách phát triển ngành nghề, lĩnh vực kinh tế Mức lãi suất cho vay cao tiệm cận dần lãi suất thị trường áp dụng ngành nghề, lĩnh vực có khả sinh lời cao so với đối tượng khác danh mục đối tượng vay vốn TDĐT Nhà nước quy định mức sàn trần lãi suất cho vay nhóm đối tượng vay vốn; lãi suất cho vay với dự án cụ thể NHPT định phù hợp với mức độ rủi ro dự án theo kết thẩm định Thứ ba, xử lý rủi ro: Xem xét bổ sung thẩm quyền định xử lý rủi ro NHPT số trường hợp như: định việc gia hạn nợ vượt thời hạn cho vay tối đa theo quy định TDĐT để đảm bảo thu hồi vốn dự án; định việc xóa nợ phạm vi số dư quỹ dự phòng rủi ro NHPT; định 89 việc xóa lãi vay không làm tăng số cấp bù chênh lệch lãi suất phí quản lý từ NSNN; định việc xóa nợ gốc phạm vi số dư quỹ dự phòng quản lý rủi ro NHPT; định việc bán nợ trường hợp giá bán thấp giá trị sổ sách khoản nợ phần chênh lệch thiếu nằm phạm vi số dư quỹ dự phòng rủi ro NHPT Việc quy định thẩm quyền mặt đưa chế xử lý rủi ro NHPT tiến gần tới thông lệ chung quản trị ngân hàng mặt khác phù hợp định hướng nâng cao tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm NHPT theo Chiến lược phát triển NHPT phê duyệt Thứ tư, bảo đảm tiền vay: tỷ lệ bảo đảm tiền vay dự án nên xác định theo nguyên tắc không vượt tỷ lệ bảo đảm tiền vay mà NHTM áp dụng loại dự án loại hình cho vay Đồng thời, mức độ bảo đảm tiền vay cần có phân biệt nhóm dự án theo hướng ưu tiên dự án phục vụ an sinh xã hội dự án nhằm mục tiêu phát triển nông nghiệp, nông thôn 3.3.2 Đối với Bộ Tài Việc Bộ Tài hồn thiện hệ thống pháp luật đầy đủ, rõ ràng, đồng bộ, minh bạch, phù hợp với công ước thông lệ quốc tế để tạo hành lang pháp lý việc làm cần thiết, cấp bách thời gian tới, giúp NHPT có NHPT Chi nhánhQuảng Ninh hoạt động tín dụng đầu tư hiệu quả, coi trọng quan hệ kinh tế, quan hệ dân ngân hàng khách hàng Xây dựng hoàn thiện hệ thống văn pháp luật, luật nghị định nhằm quản lý tiến trình cho vay TDĐT, để giải tranh chấp Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng theo hướng khuyến khích NHPT tăng cường mở rộng phát triển hoạt động tín dụng có hoạt động tín dụng đầu tư NHPT phải trải qua nhiều bước nhiều khâu xin phép, trình duyệt… có vấn đề phát sinh liên quan đến hoạt động tín dụng đầu tư Do đó, để nâng cao hiệu TDĐT, Bộ tài cần có chế đơn giản, gọn nhẹ hơn, thống đồng dễ hiểu, đảm bảo lợi ích khách hàng NHPT Song song công tác nghiên cứu sớm ban hành văn quy phạm pháp luật điều chỉnh 90 nghiệp vụ triển khai chưa có quy định Có rà sốt, nghiên cứu chỉnh sửa luật Ngân hàng cho phù hợp với điều kiện kinh tế liên tục thay đổi phát triển không ngừng 3.3.3 Đối với Ngân hàng Phát triển Việt Nam Nhằm phát huy vai trò ngân hàng Chính phủ việc thực sách tín dụng đầu tư Nhà nước, góp phần tích cực trình phát triển kinh tế thực thi sách an sinh xã hội, phù hợp với tình hình phát triển kinh tế - xã hội đất nước giai đoạn từ đến 2020 đề nghị Ngân hàng Phát triển Việt Nam cần tập trung, ưu tiên theo hướng: Thứ nhất, NHPT chủ động đề xuất với Bộ Tài quan liên quan việc sửa đổi, hồn thiện chế, sách liên quan đến hoạt động NHPT, trước hết nội dung vướng mắc thực Nghị định 75/2011/NĐ-CP ngày 30/8/2011 tín dụng đầu tư Nhà nước; cách thức phân loại nợ, chế cấp bù chênh lệch lãi suất, chế trích lập dự phịng rủi ro chế tài đảm bảo tính tự chủ NHPT Đổi hồn thiện chế, sách TDĐT phát triển theo hướng đơn giản hố thủ tục, quy chế quy trình Thứ hai, NHPT Việt Nam khẩn trương hoàn thiện Đề án tái cấu trúc Chiến lược phát triển NHPT đến năm 2020, NHPT Việt Nam cần nghiên cứu hoạt động TDĐT ngân hàng phát triển nước, rút kinh nghiệm phù hợp vận dụng với điều kiện Việt Nam Dựa chiến lược phát triển NHPT Việt Nam, NHPT Quảng Ninh chủ động xây dựng định hướng phát triển nâng cao hiệu tín dụng đầu tư cho Chi nhánh Thứ ba, xây dựng chế huy động vốn phù hợp với hoạt động ngành đảm bảo tính linh hoạt, tính cạnh tranh thị trường huy động vốn trình phủ phê duyệt Đa dạng hố phương thức huy động vốn huy động nguồn vốn uỷ thác, quản lý nguồn vốn cấp phát từ NSNN nguồn vốn uỷ thác từ tổ chức tài chính, bảo hiểm, tín dụng… Gắn liền huy động vốn với hiệu hoạt động chế tiền lương Đây bước tạo động lực quan trọng nhằm động viên, cá nhân toàn hệ thống phát huy tính chủ động, sáng tạo, tâm hồn thành 91 nhiệm vụ giao NHPT Việt Nam cần xây dựng cấu lãi suất thích hợp, lãi suất huy động thấp nguyên nhân dẫn đến việc không thu hút khách hàng toàn hệ thống Từng bước lành mạnh hố tài chính, đảm bảo cơng khai minh bạch hoạt động NHPT để nâng cao hệ số tín nhiệm VDB thị trường vốn ngồi nước Có thể tăng cường hình thức huy động vốn qua phát hành trái phiếu thông qua việc giao cho sở giao dịch, Chi nhánh bán trái phiếu gắn với kế hoạch, nhu cầu sử dụng vốn… Thứ tư, NHPT cần phân cấp tín dụng cụ thể cho chi nhánh sở phát huy vai trò tưng đơn vị, mức phân cấp theo quy mô chi nhánh dự án để từ chi nhánh chủ động tìm kiếm khách hàng, giảm thủ tục trình xin ý kiến, không thời gian chờ duyệt Hội sở kịp thời định cho vay phù hợp tạo thêm uy tín Chi nhánh với khách hàng Định kỳ hàng năm, NHPT Việt Nam cần điều chỉnh mức phân cấp thẩm định, định cho vay tạo dựa vào kết hoạt động chi nhánh Việc điều chỉnh phân cấp hàng năm sở để chi nhánh phấn đấu hồn thành tốt nhiệm vụ mà hội sở đề Theo quy định, cấp định cho vay cấp có thẩm quyền xem xét xử lý rủi ro trường hợp điều chỉnh mức trả nợ, gia hạn nợ Tuy nhiên, để đảm bảo xử lý rủi ro nhanh chóng NHPT Việt Nam cần tạo tính chủ động cho chi nhánh việc xử lý dự án địa bàn chi nhánh quản lý (trừ dự án nhóm A, dự án đặc biệt khác theo quy định hành pháp luật) khởi kiện chủ đầu tư vi phạm hợp đồng, sau báo cáo hội sở theo quy định Thứ năm, trọng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực gắn với chiến lược phát triển hệ thống Vấn đề cần thực hóa Chiến lược biện pháp hành động cụ thể; coi trọng tâm thực việc đào tạo, bồi dưỡng phù hợp nhân tố định tạo nguồn nhận lực chất lượng cao cho phát triển nhanh bền vững hệ thống NHPT Trước mắt lâu dài cần phải quan tâm đến yếu tố chất lượng tuyển dụng yếu tố bồi dưỡng, đào tạo lại cán viên chức 92 chưa đạt chuẩn Để thu hút nhân tài NHPT cần coi trọng mơi trường hoạt động hệ thống, có sách đãi ngộ khuyến khích phát triển bồi dưỡng nhân tài Xây dựng quy tắc chuẩn chức danh, vị trí cơng việc Chú trọng việc đào tạo kỹ mềm, kỹ quản lý cho cán nhằm tạo đột phá tư khả xử lý công việc phát sinh Thứ sáu, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động huy động vốn, cho vay TDĐT, xử lý nợ, quản lý tài chính, cơng tác cán bộ… đảm bảo việc tổ chức, triển khai thực sách TDĐT quy định pháp luật, tiết kiệm, đảm bảo an toàn tuyệt đối tiền tài sản Nhà nước giao cho hệ thống NHPT Dự báo việc quản lý giám sát dòng tiền quan trọng nhằm đảm bảo an toàn hệ thống Thứ bảy, trọng đầu tư phát triển công nghệ làm tảng cho cơng tác tốn, cần hồn thiện theo hướng thống từ HSC tới Chi nhánh nâng cao hàm lượng cơng nghệ thơng tin giao dịch tốn, giảm bớt khâu tốn thủ cơng qua nhiều phần mềm khác trình giải ngân thu nợ Nâng cao tốc độ đường truyền thông, xây dựng thêm đường dự phòng trường hợp rủi ro ngưng trệ toán xảy cố với hệ thống Tóm lại, qua chương sở kế thừa kết nghiên cứu chương trước, tác giả đề xuất hệ thống giải pháp hoàn thiện tín dụng đầu tư Ngân hàng Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh như: nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, hồn thiện quy trình cấp tín dụng Chi nhánh, nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định, tăng cường công tác kiểm tra giám sát, đẩy mạnh công tác thu hồi, xử lý nợ vay, hồn thiện sách quản trị rủi ro chi nhánh hồn thiện sách khách hàng phù hợp với định hướng phát triển chiến lược ngành NHPT Từ đề xuất, kiến nghị cụ thể với Chính phủ, Bộ tài Ngân hàng Phát triển Việt Nam 93 KẾT LUẬN Đề tài nghiên cứu “Tín dụng đầu tư Ngân hàng Phát triển Việt Nam Chi nhánh Quảng Ninh” cơng trình khoa học, nghiên cứu cách có hệ thống, tồn diện tín dụng đầu tư Ngân hàng Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh Nội dung luận văn đạt kết sau đây: Một là, hệ thống hóa có chọn lọc tập trung luận giải vấn đề tín dụng đầu tư Ngân hàng Phát triển Hai là, tổng hợp, phân tích, đánh giá tín dụng đầu tư Ngân hàng Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh dựa số liệu thực tế Từ mặt đạt được, mặt hạn chế, nguyên nhân tác động tín dụng đầu tư Chi nhánh Quảng Ninh Ba là, sở phân tích khoa học để đưa hệ thống giải pháp nhằm hồn thiện tín dụng đầu tư Ngân hàng Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh Tác giả xin chân thành cám ơn cá nhân, quan, nhà khoa học, đặc biệt giảng viên hướng dẫn TS Lê Toàn Thắng nhiệt tình giúp đỡ trình thực nghiên cứu đề tài Mặc dù có nhiều cố gắng, song điều kiện, khả hạn chế nên đề tài khó tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Rất mong nhận tham gia đóng góp ý quan, nhà khoa học người quan tâm đến đề tài để tác giả tiếp tục chỉnh sửa, hoàn thiện đề tài nghiên cứu./ 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Quốc Ấn – Phạm Thị Hà (2006), Thiết lập thẩm định dự án đầu tư, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh Phạm Văn Bốn (2013), “Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng đầu tư Nhà nước giai đoạn nay”, Tạp chí Hỗ trợ phát triển, Hà Nội Chính phủ (2006), Nghị định số 151/2006/NĐ-CP ngày 20/12/2006 TDĐT TDXK Nhà nước Chính phủ (2006), Nghị định số106/2008/NĐ-CP ngày 19/9/2008 việc sửa đổi bổ sung số điều Nghị định 151/2006/NĐ-CP ngày 20/12/2006 TDĐT TDXK Nhà nước Chính phủ (2011), Nghị định số 75/2011/NĐ-CP ngày 30/8/2011 tín dụng đầu tư tín dụng xuất Nhà nước Chính phủ (2013), Nghị định số 54/2013/NĐ-CP ngày 22/5/2013 bổ sung số điều Nghị định 75/2011/NĐ-CP, Hà Nội Chính phủ (2013), Nghị định 133/2013/NĐ-CP ngày 17/10/2013 sửa đổi bổ sung Nghị định 54/2013/NĐ-CP, Hà Nội Học viện ngân hàng (2003), Giáo trình quản trị kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2005), Giáo trình Ngân hàng Phát triển,Nxb Thống Kê, Hà Nội 10 Trần Cơng Hịa (2007), Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng đầu tư phát triển Nhà nước, Luận án tiến sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 11 Nguyễn Quang Huy (2014), Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng đầu tư Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Định”, luận văn thạc sĩ, Học viện Tài chính, Hà Nội 12 Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất lao động – xã hội 95 13 Trương Thị Hoài Linh (2012), Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Phát triển Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 14 Lê Xuân Nghĩa (2012),“Kinh tế Việt Nam giai đoạn 2006-2011 triển vọng 2012-2015”, Báo cáo ủy ban Giám sát tài quốc gia tháng 01/2012, Hà Nội 15 Ngân hàng Phát triển Việt Nam (2007), Quyết định số 41/QĐ-HĐQL ngày 14/9/2007 việc ban hành qui chế cho vay vốn tín dụng đầu tư Nhà nước, Hà Nội 16 Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh (2011-2015), Báo cáo tài Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh năm 2006-2015, Quảng Ninh 17 Từ Quang Phương, Nguyễn Ngọc Mai (2008), Giáo trình lập thẩm định dự án đầu tư, Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 18 Nguyễn Văn Quang (2006), “Kinh nghiệm quốc tế TDĐT Nhà nước học kinh nghiệm với Việt Nam”, Tạp chí Hỗ trợ phát triển, Hà Nội 19 Quốc hội (2005), Bộ Luật Dân số 33/2005/QH11 20 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 21 Quốc hội (2014), Luật đầu tư số 67/2014/QH13 22 Quốc hội (2014), Luật doanh nghiệp 68/2014/QH13 23 Võ Đình Tồn (2006), Luật Ngân hàng, Nxb Đại học Quốc gia Hà Nội 24 Nguyễn Đào Tố (2008), “xây dựng mơ hình quản trị rủi ro ngân hàng theo nguyên tắc BASELvề quản lý nợ xấu”, Tạp chí Ngân hàng, tháng 5/2008 25 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 26 Thủ tướng Chính phủ (2006), Quyết định số 108/2006/QĐ-TTg ngày 19/5/2006 việc thành lập Ngân hàng Phát triển Việt Nam 96 27 Thủ tướng Chính phủ (2013), Quyết định 369/QĐ-TTg ngày 28/02/2013 việc phê duyệt chiến lược phát triển Ngân hàng Phát triển Việt Nam đến năm 2020 tầm nhìn đến năm 2030 28 Thủ tướng Chính phủ (2015), Quyết định số 1515/2015/QĐ-TTg ngày 03/9/2015 việc ban hành điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Phát triển Việt Nam 29 Tổng Giám đốc Ngân hàng Phát triển Việt Nam (2008), Quyết định số 653/QĐ-NHPT ngày 22/9/2008 việc ban hành sổ tay nghiệp vụ cho vay đầu tư hệ thống Ngân hàng Phát triển Việt Nam 30 Nguyễn Thị Yến (2016), Cho vay đầu tư Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Bình, Luận văn thạc sĩ, Học viện hành Quốc gia, Hà Nội ... trạng tín dụng đầu tư Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh 2.2.1 Chính sách tín dụng đầu tư Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh Chính sách cho vay TDĐT Ngân hàng Phát. .. hàng Phát triển, đánh giá thực trạng tín dụng đầu tư Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh, từ đề xuất giải pháp hồn thiện tín dụng đầu tư Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh. .. PHÁP HỒN THIỆN TÍN DỤNG ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM ? ?CHI NHÁNH QUẢNG NINH 74 3.1 Định hướng tín dụng đầu tư Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh