Bài tiểu luận payment systems

GVHD: ThS Võ Thị Hồng Minh | Hệ thống toán điện tử - Payment Systems MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .2 Tổng quan hệ thống toán điện tử .3 1.1 Khái niệm toán điện tử 1.2 Mơ hình tốn điện tử .3 Lợi ích tốn điện tử 2.1 Lợi ích chung tốn điện tử 2.2 Một số lợi ích ngân hàng 2.3 Một số lợi ích khách hàng Các hình thức toán điện tử 3.1 Thẻ tín dụng (Creadit Card) 3.2 Thẻ ghi nợ (Debit card) 3.3 Thẻ thông minh .10 3.4 Tiền điện tử, tiền số hóa (E-money) 11 3.5 Thanh toán trao đổi liệu điện tử (EFT – Electronique Funds Transfer) 12 KẾT LUẬN 15 Nhóm 02 | Môn học: Hệ thống thông tin điện tử | Page GVHD: ThS Võ Thị Hồng Minh | Hệ thống toán điện tử - Payment Systems LỜI MỞ ĐẦU Trong kinh tế tồn cầu hố nay, thương mại điện tử trở thành phương thức kinh doanh thiếu Sự phát triển vũ bão cơng nghệ thơng tin điển hình mạng tồn cầu Internet khiến cơng ty giới chạy đua lên mạng nhằm mục đích quảng bá cho hoạt động kinh doanh Hiệu đương nhiên lớn Trái ngược với khơng khí sơi động ấy, Việt Nam thương mại điện tử khái niệm vơ mẻ, với nhiều doanh nghiệp kinh doanh, sinh viên kinh tế trường đại học cao đẳng Điều dễ hiểu số 78 triệu dân có khoảng 100.000 Internet Đó chưa kể nhiều người vào mạng với mục đích chat (tán gẫu qua mạng) Hoạt động mua bán qua mạng đóng góp đáng kể vào doanh thu thương mại điện tử Trước đây, với phương thức mua bán “tay trao tay” bộc lộ mặt hạn chế như: khơng đảm bảo độ xác, tiện lợi, chi phí cho việc phát hành, bảo quản cao Mặt khác, việc vận chuyển khối lượng lớn tiền mặt khó khăn độ rủi ro cao Do phương thức mua bán gặp nhiều bất lợi vào năm 1950, thẻ nhựa phát hành tình cờ ông Frank Mcnamara dự buổi tiệc phát qn mang theo ví tiền Chính vậy, ơng có ý nghĩ phát hành thẻ nhựa phép khách hàng tốn Sau với bùng nổ công nghệ thông tin việc áp dụng tiến khoa học kỹ thuật, thẻ nhựa không ngừng cải thiện đáp ứng tiêu chuẩn cần phải có phương thức tốn đại ngày Đó tốn điện tử Với phương thức tốn này, khắc phục mặt hạn chế phương thức mua bán “tay trao tay”, đồng thời đáp ứng yêu cầu kinh tế tri thức Nhóm 02 | Mơn học: Hệ thống thơng tin điện tử | Page GVHD: ThS Võ Thị Hồng Minh | Hệ thống toán điện tử - Payment Systems Tổng quan hệ thống toán điện tử 1.1 Khái niệm toán điện tử - Thanh toán điện tử giao dịch toán tài kỹ thuật số liên quan đến việc chuyển tiền bên nhiều bên Thanh toán điện tử hình thức tốn tiến hành thơng qua mơi trường Internet Thơng qua hệ thống tốn điện tử, thuê bao Internet tiến hành hoạt động tốn, chi trả, chuyển tiền - Thơng thường, hệ thống toán điện tử liên kết với mạng toán riêng ngân hàng hay mạng chuyên toán khác mạng toán thẻ điều hành tổ chức Visa MasterCard Thông qua hệ thống toán điện tử, thuê bao Internet tiến hành tốn phương tiện có sẵn họ thẻ tín dụng hay toán trực tiếp tài khoản họ ngân hàng - Thanh tốn điện tử khơng giới hạn hoạt động toán cá nhân ngân hàng, cá nhân với doanh nghiệp hay doanh nghiệp với ngân hàng mà cho phép tiến hành hoạt động toán ngân hàng với ngân hàng 1.2 Mơ hình tốn điện tử 1.2.1 Mơ hình Mạng ngân hàng Tổ chức tín dụng (của người mua) Tổ chức giữ hệ thống tốn Tổ chức tín dụng (của người bán) Internet Người mua (Người trả tiền) Người bán (Người nhận tiền) Nhóm 02 | Mơn học: Hệ thống thông tin điện tử | Page GVHD: ThS Võ Thị Hồng Minh | Hệ thống toán điện tử - Payment Systems 1.2.2 Quy trình tốn a Các bước quy trình tốn điện tử giao dịch qua mạng Bước 1: Khách hàng lựa chọn sản phẩm Website người bán Bước 2: Phầm mềm E-cart tự động tính giá trị hiển thị hố đơn/chi tiết đơn hàng q trình khách hàng lựa chọn Bước 3: Khách hàng điền thông tin tốn (ví dụ số thẻ tín dụng, tên chủ thẻ, ngày cấp, ngày hết hạn ) Bước 4: E-cart thị hoá đơn để khách hàng xác nhận Bước 5: Thơng tin tốn mã hố, gửi đến ngân hàng phát hành thẻ để kiểm tra tính xác thực khả toán Nếu đủ khả toán xử lý trừ tiền, tài khoản người mua chuyển tiền sang tài khoản người bán ngân hàng người bán Bước 6: Kết gửi cho máy chủ người bán để xử lý chấp nhận đơn hàng hay khơng + Nếu khơng đủ khả tốn, E-cart hiển thị thông tin báo không chấp nhận + Nếu đủ khả toán, E-cart hiển thị xác nhận đơn hàng để khách hàng lưu lại in làm chứng sau Bước 7: Sau người bán tiến hành thực giao hàng b Các bước để người bán chấp nhận toán qua mạng Khi xây dựng Website bán hàng mạng, người bán hàng phải có tài khoản ngân hàng hay tổ chức tín dụng Tài khoản gọi Merchant Account, tài khoản ngân hàng đặc biệt, cho phép kinh doanh chấp nhận tốn thơng qua phương tiện điện tử tiền mặt điện tử hay thẻ tín dụng Và người bán hàng phải thiết lập dịch vụ hỗ trợ toán trực tuyến Website thơng qua ngân hàng cung cấp dịch vụ Đây chương trình phần mềm “cổng tốn” Payment Gateway Payment Gateway có chức thực giao dịch quy trình nêu Nhóm 02 | Mơn học: Hệ thống thơng tin điện tử | Page GVHD: ThS Võ Thị Hồng Minh | Hệ thống toán điện tử - Payment Systems WEBSITE CUSTOMER GATEWAY COMPANY INTERNET, WEB SERVER MERCHANT Lợi ích tốn điện tử 2.1 Lợi ích chung tốn điện tử 2.1.1 Hồn thiện phát triển thương mại điện tử Xét nhiều phương diện, toán trực tuyến tảng hệ thống thương mại điện tử Sự khác biệt thương mại điện tử với ứng dụng khác cung cấp Internet nhờ khả toán trực tuyến Do vậy, việc phát triển tốn trực tuyến hồn thiện hóa thương mại điện tử, để thương mại điện tử theo nghĩa – giao dịch hồn tồn qua mạng, người mua cần thao tác máy tính cá nhân để mua hàng, doanh nghiệp có hệ thống xử lý tiền số tự động Một tốn thương mại điện tử an tồn, tiện lợi, việc phát triển thương mại điện tử toàn cầu điều tất yếu với dân số đông đảo không ngừng tăng mạng Internet 2.1.2 Tăng q trình lưu thơng tiền tệ hàng hố Thanh toán thương mại điện tử với ưu điểm đẩy mạnh q trình lưu thơng tiền tệ hàng hố Người bán nhận tiền tốn qua mạng tức thì, n tâm tiến hành giao hàng cách sớm nhất, sớm thu hồi vốn để đầu tư tiếp tục sản xuất 2.1.3 Nhanh, an tồn Thanh tốn điện tử giúp thực tốn nhanh, an tồn, đảm bảo quyền lợi cho bên tham gia toán, hạn chế rủi ro so với toán tiền mặt, mở rộng toán khơng dùng tiền mặt, tạo lập thói quen dân chúng toán đại 2.1.4 Hiện đại hoá hệ thống toán Tiến cao bước, toán điện tử tạo loại tiền mới, tiền số hố, khơng thoả mãn tài khoản ngân hàng mà hồn tồn dùng để mua hàng hố Nhóm 02 | Mơn học: Hệ thống thông tin điện tử | Page GVHD: ThS Võ Thị Hồng Minh | Hệ thống toán điện tử - Payment Systems thơng thường Q trình giao dịch đơn giản nhanh chóng, chi phí giao dịch giảm bớt đáng kể giao dịch trở nên an tồn Tiền số hố khơng chiếm khơng gian hữu hình mà chuyển nửa vòng trái đất chớp mắt thời gian ánh sáng Đây cấu tiền tệ mới, mạng tài đại gắn liền với mạng Internet 2.2 Một số lợi ích ngân hàng 2.2.1 Giảm chi phí, tăng hiệu kinh doanh Giảm chi phí văn phòng: giao dịch qua mạng giúp rút ngắn thời gian tác nghiệp, chuẩn hoá thủ tục, quy trình, nâng cao hiệu tìm kiếm xử lý chứng từ Giảm chi phí nhân viên: máy rút tiền tự động làm việc 24/24 tương đương chi nhánh ngân hàng truyền thống Cung cấp dịch vụ thuận tiện cho khách hàng: thông qua Internet/Web ngân hàng có khả cung cấp dịch vụ (Internet banking) thu hút thêm nhiều khách hàng giao dịch thường xuyên hơn, giảm chi phí bán hàng tiếp thị Mở rộng thị trường thông qua Internet, ngân hàng thay mở nhiều chi nhánh nước khác cung cấp dịch vụ Internet banking để mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ 2.2.2 Đa dạng hoá dịch vụ sản phẩm Ngày nay, dịch vu ngân hàng vươn tới người dân Do dịch vụ ngân hàng tiêu dùng bán lẻ “Ngân hàng điện tử”, với trợ giúp công nghệ thông tin cho phép tiến hành giao dịch bán lẻ với tốc độ cao liên tục Các ngân hàng cung cấp thêm dịch vụ cho khách hàng “Phone banking”, “Home banking”, “Internet banking”, chuyển rút tiền, toán tự động 2.2.3 Nâng cao lực cạnh tranh tạo nét riêng kinh doanh “Ngân hàng điện tử” giúp ngân hàng tạo trì hệ thống khách hàng rộng rãi bề vững Thay phải xếp hàng lâu chờ rút tiền chi nhánh ngân hàng khách hàng tới máy rút tiền tự động ngân hàng khác thực giao dịch vài phút Thế mạnh dịch vụ ngân hàng điện tử đặc điểm để ngân hàng đại tạo dựng nét riêng 2.2.4 Thực chiến lược tồn cầu hố Nhóm 02 | Mơn học: Hệ thống thông tin điện tử | Page GVHD: ThS Võ Thị Hồng Minh | Hệ thống toán điện tử - Payment Systems Một lợi ích quan trọng khác mà ngân hàng điện tử đem lại việc ngân hàng thực chiến lược “tồn cầu hố”, chiến lược “bành trướng” mà khơng cần phải mở thêm chi nhánh Ngân hàng vừa tiết kiệm chi phí khơng phải thiết lập q nhiều trụ sở văn phòng, nhân gọn nhẹ hơn, đồng thời lại phục vụ khối lượng khách hàng lớn Internet phương tiện có tính kinh tế cao để ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh quốc gia khác mà không cần đầu tư vào trụ sở sở hạ tầng Theo cách này, ngân hàng lớn vươn cánh tay khổng lồ thiết lập sở mình, thâu tóm dần tài tồn cầu 2.2.5 Xúc tiến thương mại, quảng bá thương hiệu tồn cầu Thơng qua Internet, ngân hàng đăng tải tất thơng tin tài chính, tổng giá trị tài sản, dịch vụ ngân hàng mình, để phục vụ cho mục đích xúc tiến quảng cáo Có thể ngân hàng chưa thể tiến hành giao dịch tài trực tuyến, song cách thiết lập trang web riêng với chức ban đầu cung cấp thông tin giải đáp ý kiến thắc mắc khách hàng qua mạng, ngân hàng coi bước đầu tham gia áp dụng dịch vụ ngân hàng điện tử hồ vào xu chung 2.3 Một số lợi ích khách hàng 2.3.1 Khách hàng tiết kiệm chi phí Phí giao dịch ngân hàng điện tử đánh giá mức thấp so với phương tiện giao dịch khác Điều hồn tồn lý giải ngân hàng tiết kiệm chi phí triển khai ngân hàng điện tử với ngân hàng ảo (chỉ hoạt động Internet mà khơng cần tới văn phòng, trụ sở), chi phí mà khách hàng phải trả theo mà giảm nhiều Ví dụ: ngân hàng ảo Wingspan.com ngân hàng theo kiểu truyền thống Bank One Đối với tài khoản tiền gửi, Wingspan cho khách hàng hưởng mức lãi suất 4,5%/năm Bank One 1%/năm Đối với trường hợp khách hàng muốn kiểm tra chi phí hố đơn tốn điện tử mình, Wingspan khơng đòi khoản phí nào, khách hàng phải trả phí cho Bank One $4,95 tháng 2.3.2 Khách hàng tiết kiệm thời gian Nhóm 02 | Mơn học: Hệ thống thông tin điện tử | Page GVHD: ThS Võ Thị Hồng Minh | Hệ thống toán điện tử - Payment Systems Đối với giao dịch ngân hàng từ Internet thực xử lí cách nhanh chóng xác Khách hàng khơng cần tới tận văn phòng phòng giao dịch ngân hàng, thời gian lại nhiều phải xếp hàng chờ tới lượt Giờ đây, với dịch vụ ngân hàng điện tử, họ tiếp cận với giao dịch ngân hàng vào thời điểm đâu họ muốn 2.3.3 Thông tin liên lạc với ngân hàng nhanh hiệu Khi khách hàng sử dụng ngân hàng điện tử, khách hàng nắm nhanh chóng, kịp thời thơng tin tài khoản, tỷ giá, lãi suất Qua máy tính kết nối mạng với ngân hàng, khách hàng giao dịch trực tiếp với ngân hàng để kiểm tra số dư tài khoản, chuyển tiền, toán hoá đơn dịch vụ cơng cộng, tốn thẻ tín dụng, mua séc du lịch, kinh doanh ngoại hối, vay nợ, mở điều chỉnh, tốn thư tín dụng kể kinh doanh chứng khoán với ngân hàng cách nhanh Trong thập kỉ vừa qua, thay đổi lớn mà ngân hàng mang lại cho khách hàng ngân hàng điện tử, đem lại giải pháp mà từ trước đến chưa có Khách hàng có tất mong muốn với mức thời gian điều tóm gọn cụm từ “sự tiện lợi” Các hình thức tốn điện tử 3.1 Thẻ tín dụng (Creadit Card) - Khái niệm: loại thẻ sử dụng phổ biến nhất, theo người chủ thể sử dụng hạn mức tín dụng tuần hồn để mua sắm hàng hóa, dịch vụ sở chấp nhận loại thẻ - Về chất dịch vụ tín dụng toán với hạn mức chi tiêu định ngân hàng cung cấp cho khách hàng vào khả tài chính, số tiền ký quỹ tài sản chấp khách hàng Khoảng thời gian từ thẻ dùng để tốn hàng hóa, dịch vụ tới lúc chủ thẻ phải trả tiền cho ngân hàng có độ dài phụ thuộc vào loại thẻ tính dụng tổ chức khác Nếu chủ thẻ tốn tồn số dư nợ vào ngày đến hạn, thời gian trở thành thời gian gia hạn chủ thẻ hoàn toàn miễn lãi số dư nợ cuối kỳ Tuy vậy, hết thời gian mà phần hay toàn số dư nợ cuối kỳ chưa toán cho ngân hàng chủ thẻ phải chịu khoản lãi phí chậm trả Khi tồn Nhóm 02 | Môn học: Hệ thống thông tin điện tử | Page GVHD: ThS Võ Thị Hồng Minh | Hệ thống toán điện tử - Payment Systems số tiền phát sinh hoàn trả cho ngân hàng, hạn mức tín dụng chủ thẻ khơi phục ban đầu Đây tính chất tuần hồn “tuần hồn” revolving thẻ tín dụng - Tổ chức thẻ quốc tế Visa (Visa International): Thẻ visa, tiền thân Bank Americard Bank of America phát hành vào năm 1960, loại thẻ có quy mơ phát triển lớn toàn giới Đến cuối năm 1990 có khoảng 257 triệu thẻ lưu hành với doanh thu khoảng 354 tỷ đô-la Mỹ Nhưng khoảng năm, cuối năm 1993 doanh thu Visa tăng mạnh mẽ lên đến năm 542 tỷ đô-la Mỹ Visa có khoảng 164.000 máy ATM 65 nước giới - Tổ chức thẻ quốc tế Mastercard (MasterCard International): MasterCard đời vào năm 1966 với tên gọi Master Charge hiệp hội thẻ liên ngân hàng (ICA- Interbank Card Association) phát hành thông qua ngân hàng thành viên giới Năm 1990, hệ thống ATM lớn giới sử dụng phục vụ cho người dùng thẻ MasterCard Cũng năm này, MasterCard phát hành 178 triệu thẻ, có 5000 thành viên phát hành triệu điểm tiếp nhận thẻ Đến năm 1993, doanh thu MasterCard lên đến 320,6 tỷ đô-la Mỹ khoảng 216 triệu thẻ lưu hành 220 nước giới Cho tới nay, tham gia vào hiệp hội MasterCard lên đến 29.000 thành viên 3.2 Thẻ ghi nợ (Debit card) - Khái niệm: với loại thẻ này, chủ thẻ chi trả tiền hàng hóa, dịch vụ nhờ số dư tài khoản tiền gửi tài khoản tiền gửi tốn ngân hàng phát hành thẻ Thẻ tốn khơng có hạn mức tín dụng phụ thuộc vào số dư hữu tài khoản chủ thẻ Số tiền chủ thẻ tiêu khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ thông qua thiết bị điện tử đặt sở chấp nhận thẻ - Chủ thẻ ngân hàng cấp cho mức thấu chi, tùy theo thoả thuận chủ thẻ ngân hàng Đó khoản tín dụng ngắn hạn mà ngân hàng cấp cho chủ thẻ - Phân loại có hai loại thẻ ghi nợ bản: Nhóm 02 | Mơn học: Hệ thống thơng tin điện tử | Page GVHD: ThS Võ Thị Hồng Minh | Hệ thống toán điện tử - Payment Systems + Thẻ Online: thông tin giao dịch kết nối trực tiếp từ thiết bị điện tử đặt sở chấp nhận thẻ điểm rút tiền mặt tới ngân hàng phát hành Giá trị giao dịch khấu trừ trực tiếp vào tài khoản chủ thẻ + Thẻ offline: thông tin giao dịch lưu máy điện tử sở chấp nhận thẻ chuyển đến ngân hàng phát hành muộn (khơng có kết nối trực tiếp vào thời điểm toán) Giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau vài ngày - Như để có thẻ ghi nợ chủ thẻ phải có tài khoản tiền gửi (tài khoản ký thác) ngân hàng ký quỹ khoản tiền Khi sử dụng thẻ rút tiền hay chi trả, khoản tiền tương đương bị trừ vào tài khoản Nếu khơng có số dư thích hợp trì tài khoản thẻ khơng dùng Đối với thẻ tín dụng không bắt buộc yêu cầu phải ký quỹ ngân hàng, thay vào mượn tiền từ ngân hàng theo ý nghĩa từ tín dụng Khi việc sử dụng thẻ kết nối với tài khoản khách hàng tương tự thẻ ghi nợ Tuy nhiên, điểm khác thẻ tín dụng thẻ ghi nợ thẻ ghi nợ tiền tài khoản tiền gửi khách hàng, với thẻ tín dụng tiền tài khoản tiền ngân hàng Với hai loại thẻ khách hàng mua sắm sở chấp nhận thẻ hay rút tiền mặt từ ATM 3.3 Thẻ thông minh (smart card) - Khái niệm: thẻ thông minh loại thẻ có kích thước thẻ tín dụng thơng thường có gắn chíp – vi mạch điện tử Vi mạch điện tử bao gồm thiết bị vào đặc trưng, vi xử lý, nhớ Tất thiết bị giúp lưu trữ nhiều loại thông tin khác từ thơng tin số thẻ tín dụng, hồ sơ sức khỏe cá nhân, bảo hiểm y tế, hồ sơ công tác, lái xe với dung lượng lớn gấp 100 lần so với dung lượng thông tin lưu trữ thẻ tín dụng thơng thường Thẻ thơng minh có khả lưu trữ xử lý thơng tin với độ an tồn cao nên sử dụng nhiều ngành ngân hàng, tài chính, y tế hay bưu chính, viễn thơng Nhóm 02 | Môn học: Hệ thống thông tin điện tử | Page 10 GVHD: ThS Võ Thị Hồng Minh - | Hệ thống toán điện tử - Payment Systems Hiện thẻ thông minh sử dụng nhiều nước Vào cuối năm 2001, hãng MasterCard International phát hành 30 triệu thẻ thông minh Thẻ thông minh thông dụng Mỹ, nơi mà người ta hay sử dụng thẻ tín dụng chủ yếu Tới năm 1999, hãng American Express tung thị trường loại thẻ American Express Blue cho phép kết hợp tính thẻ tín dụng thẻ thơng minh nhu cầu sử dụng thẻ thông minh xuất trở lại Mỹ Từ website Amex, khách hàng tải xuống phần mềm ví tiền số hóa dịch vụ đặc biệt khác tốn hóa đơn trực tuyến miễn phí, cơng cụ tài - Với loại thẻ này, người sử dụng lưu trữ ví số thẻ mua bán hàng hóa trực tuyến mơi trường an tồn, mã hóa Để chấp nhận thẻ người bán hàng cần lắp đặt thiết bị đọc thẻ Đối với cửa hàng trực tuyến cần phát triển chương trình phần mềm để xử lý tất thơng tin gửi tới phận đọc thẻ khách hàng Amex khuyến khích việc sử dụng rộng rãi thẻ Blue thẻ sử dụng thẻ tín dụng chức thơng minh chưa phổ biến người bán người mua 3.4 Tiền điện tử, tiền số hóa (E-money) - Khái niệm: hệ thống tốn thẻ tín dụng khơng hiệu tốn nhỏ Tiền mặt điện tử có ưu điểm tốn nhỏ đơ-la Mỹ Tiền điện tử phần mềm hệ thống toán dựa việc sử dụng tiền số ẩn danh Công ty Digicash phát triển phần mềm để đảm bảo an tồn cho việc tốn qua E-mail hay Internet - Người sử dụng tiền điện tử phải có tài khoản ngân hàng số Internet (ví dụ: ngân hàng First Digital) để gửi rút tiền số Trước hết, người sử dụng phải tự đăng ký để có mật riêng, nhờ tải xuống phần mềm cho khách hàng phân phối Digicash Sau người sử dụng mở tài khoản ngân hàng tiền điện tử Tiền số thực từ chữ ký số, dùng để tượng trưng cho lượng tiền xác định Nhóm 02 | Mơn học: Hệ thống thơng tin điện tử | Page 11 GVHD: ThS Võ Thị Hồng Minh - | Hệ thống toán điện tử - Payment Systems Khi người sử dụng rút tiền, phần mềm cho khách hàng máy tính họ tính tốn lượng tiền cần thiết loại cho phù hợp với yêu cầu cần rút Sau đó, tạo dãy số cho lượng tiền gửi tới ngân hàng số với “nhân tố vơ hình” (nhân tố vơ hình thông số để tiến hành cấu chữ ký vơ hình nhằm đảm bảo bí mật cho người chi trả) Ngân hàng sử dụng chìa khóa bí mật để mã hóa dãy số này, lúc trừ bớt lượng tiền rút tài khoản người sử dụng Lượng tiền gửi trở lại sau nhận “nhân tố vô hình” lưu giữ máy tính cá nhân người sử dụng - Khi người sử dụng cần tốn, phần mềm họ tính tốn lượng tiền cần thiết đáp ứng nhu cầu, lượng tiền thu thập gửi tới người tốn, người gửi số tiền tới ngân hàng số để đảm bảo tính hợp lệ chúng Tài khoản người thêm vào lượng tiền tương đương - Việc xác định rõ lượng tiền dùng lần quan trọng, người nhận muốn có lượng tiền để tiêu dùng họ phải rút thêm lượng tiền cần thiết - Việc đảm bảo an toàn cho tiền mặt điện tử dựa vào kĩ thuật chữ ký điện tử chìa khóa cơng cộng (RSA) Khi thực vào lần đầu tiên, phần mềm tiền điện tử sinh cặp chìa khóa mã hóa RSA Thêm vào đó, lượng tiền rút từ tài khoản bảo vệ mật mà có người sở hữu tài khoản biết - Tiền mặt điện tử đảm bảo tính nặc danh cho người chi trả, đặc điểm nhận diện người chi trả phát suốt trình tốn, trừ họ lựa chọn việc nhận diện Tuy nhiên, ngân hàng lại nhận diện người tốn họ hồn thành giao dịch - Các phương pháp giữ tiền: + Trực tuyến: cá nhân không giữ tiền điện tử mà thông qua bên thứ ba (ngân hàng trực tuyến giữ tài khoản khách hàng) + Ngoại tuyến: khách hàng giữ tiền thẻ thông minh hay túi tiền điện tử, việc gian lận hay gửi lại tiền mặt điện tử cần chứng nhận mã hóa 3.5 Thanh tốn trao đổi liệu điện tử (EFT – Electronique Funds Transfer) Nhóm 02 | Môn học: Hệ thống thông tin điện tử | Page 12 GVHD: ThS Võ Thị Hồng Minh | Hệ thống toán điện tử - Payment Systems - Khái niệm: trao đổi liệu điện tử công nghệ cho phép trao đổi trực tiếp liệu có cấu trúc máy tính thơng qua phương tiện điện tử - Hiểu cách đơn giản hơn, trao đổi liệu điện tử việc trao đổi liệu dạng “có cấu trúc” (structured form), (có cấu trúc nghĩa thông tin trao đổi đối tác thỏa thuận với tuân thủ theo khn dạng đó) từ máy tính điện tử sang máy tính điện tử khác, doanh nghiệp đơn vị thỏa thuận buôn bán với nhau, theo cách tự động hóa hồn tồn khơng cần có can thiệp người - Trao đổi liệu điện tử bao hàm quy trình đảm bảo cho hình thức truyền thơng an toàn Ngoài khả nhận dạng, kĩ thuật hỗ trợ phát sửa lỗi Chứng thực theo hướng xác nhận nội dung liệu thực tính cá nhân trao đổi liệu điện tử số phương tiện tích hợp hệ thống Chứng thực người quyền gửi thông điệp đảm bảo - Trao đổi liệu điện tử sử dụng để truyền theo đường điện tử tài liệu hóa đơn, phiếu đặt hàng, giấy biên nhận, tài liệu vận chuyển thư từ trao đổi nghiệp vụ chuẩn tổ chức đối tác kinh doanh Trao đổi liệu điện tử sử dụng để truyền thơng tin tài tốn dạng điện tử, thường gọi chuyển tiền điện tử (EFT – Electronique Funds Transfer) Do đó, ngày nay, chức trao đổi liệu điện tử trở nên có ý nghĩa hơn, đặc biệt với phát triển thương mại điện tử giới - Trao đổi liệu điện tử ngày sử dụng rộng rãi toàn cầu, chủ yếu phục vụ cho việc mua phân phối hàng (gửi đơn hàng, xác nhận, tài liệu gửi hàng, hóa đơn ) Trao đổi liệu điện tử chủ yếu thực thơng qua mạng ngồi (Extranet) với thường gọi “mạng thương mại” (Net – Commerce) Cũng có có “trao đổi liệu điện tử hỗn hợp” (hybird EDI) dùng cho trường hợp có bên đối tác dùng trao đổi liệu điện tử, bên dùng phương thức tốn thơng thường (như fax, thư tín qua bưu điện ) - Để sử dụng rộng rãi trao đổi liệu điện tử, người ta phải tìm cách áp dụng trao đổi liệu điện tử vào mạng Internet Khái niệm trao đổi liệu điện tử mở đưa Nhóm 02 | Mơn học: Hệ thống thơng tin điện tử | Page 13 GVHD: ThS Võ Thị Hồng Minh | Hệ thống toán điện tử - Payment Systems để phù hợp với môi trường mạng Internet Doanh nghiệp dùng trao đổi liệu điện tử tất khâu trình kinh doanh - Tác dụng trao đổi liệu điện tử: + Cho phép doanh nghiệp gửi nhận lượng lớn giao dịch thông tin thông thường nhanh phạm vi tồn cầu + Rất lỗi việc truyền liệu truyền qua mạng máy tính + Thông tin truyền vài đối tác kinh doanh thống + Cơng ty truy cập sở liệu đối tác kinh doanh để lấy lưu giữ giao dịch chuẩn + Trao đổi liệu điện tử thúc đẩy mối quan hệ hợp tác chiến lược liên quan đến việc cam kết với đầu tư dài hạn tinh lọc lại hệ thống + Trao đổi liệu điện tử tạo môi trường giao dịch không giấy tờ, tiết kiệm chi phí tăng tính hiệu + Thanh tốn rút ngắn lại + Dữ liệu nhập khơng cần kết nối Internet + Khi nhận tài liệu truyền trao đổi liệu điện tử, liệu sử dụng + Thơng tin bán hàng thông báo tới nhà sản xuất, phận vận chuyển phận kho kịp thời + Trao đổi liệu điện tử giúp doanh nghiệp tiết kiệm khoản chi phí đáng kể Nhóm 02 | Mơn học: Hệ thống thơng tin điện tử | Page 14 GVHD: ThS Võ Thị Hồng Minh | Hệ thống toán điện tử - Payment Systems KẾT LUẬN Nền kinh tế số hoá mở nhiều hội cho nhà hoạt động kinh doanh mua bán hàng hố Đồng thời u cầu nhà kinh doanh phải tuân theo nghiêm ngặt chắn thành cơng Nếu hình thức mua bán qua mạng mà thiếu phương thức tốn điện tử chắn hình thức mua bán không đạt hiệu tối đa Thanh tốn điện tử khơng phục vụ hoạt động mua bán hàng hố qua mạng mà mở rộng sang nhiều hoạt động khác áp dụng tốn chi phí du lịch, vui chơi giải trí Do vậy, thách thức đặt cho nhà hoạt động kinh doanh Việt Nam muốn hoà nhập vào xu chung thời đại tất yếu phải tiếp thu ứng dụng kíp thời tiến khoa học kỹ thuật đại hoạt động kinh doanh đánh bại đối thủ cạnh tranh giới Với đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016 – 2020 mảnh đất cho khởi nghiệp cơng nghệ tốn điện tử rộng lớn Cơ hội lớn chờ đón startup MoMo, eMonkey, Payoo, BankPlus Nhóm 02 | Môn học: Hệ thống thông tin điện tử | Page 15 ... tốn” Payment Gateway Payment Gateway có chức thực giao dịch quy trình nêu Nhóm 02 | Môn học: Hệ thống thông tin điện tử | Page GVHD: ThS Võ Thị Hồng Minh | Hệ thống toán điện tử - Payment Systems. .. học: Hệ thống thông tin điện tử | Page GVHD: ThS Võ Thị Hồng Minh | Hệ thống toán điện tử - Payment Systems Tổng quan hệ thống toán điện tử 1.1 Khái niệm toán điện tử - Thanh toán điện tử giao... học: Hệ thống thơng tin điện tử | Page GVHD: ThS Võ Thị Hồng Minh | Hệ thống toán điện tử - Payment Systems 1.2.2 Quy trình tốn a Các bước quy trình tốn điện tử giao dịch qua mạng Bước 1: Khách