Phát triển , mở rộng thanh toán qua thẻ tại NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây –Hà Nội

Ngày nay, xu hướng toàn cầu hóa đang diễn ra trên toàn thế giới, cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế thế giới nói chung và nền kinh tế tiền tệ nói riêng, các giao dịch trên thế giới ngày càng đòi hỏi sự chính xác, an toàn và hiệu quả hơn trong khâu thanh toán. Điều này gây áp lực tới các Ngân hàng đòi hỏi các ngân hàng phải nhanh chóng hoàn thiện và nâng cao chất lượng thanh toán của mình nhằm cung cấp cho khách hàng dịch vụ thanh toán tốt nhất. Thêm vào đó, sự phát triển của khoa học kỹ thuật, công nghệ thông tin được ứng dụng vào ngân hàng đó trở thành công cụ đắc lực giúp ngân hàng đưa ra thêm một dịch vụ thanh toán mới,đó là thẻ ngân hàng. Thẻ ngân hàng xuất hiện là sự kết hợp của khoa học kỹ thuật và công nghệ quản lý Ngân hàng. Sự ra đời của thẻ Ngân hàng là một bước tiến vượt bậc và nhanh chúng trở thành một trong những sản phẩm không thể thiếu trong nền kinh tế hiện đại, nó mang lại nhiều tiện ích và lợi ích cho khách hàng và là nguồn thu đáng kể của ngân hàng. Việc sử dụng thẻ làm giảm đáng kể sự tham gia của tiền mặt. NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây- Hà Nội ra đời năm 1991 là một chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam, mang đầy đủ tính chất và đặc thù của một NHTM. NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây- Hà Nội kể từ khi ra đời đã góp phần không nhỏ vào sự phát triển của kinh tế Thủ đô nói riêng và nền kinh tế Việt Nam nói chung. Tuy nhiên, do một số nguyên nhân chủ quan và khách quan hoạt động thanh toán qua thẻ của ngân hàng vẫn chưa tương xứng với tiềm năng vốn có, thu nhập từ hoạt động thanh toán qua thẻ chiếm tỷ trọng còn nhỏ. Qua thời gian thực tập ở NHNo&PTNT Chi nhánh Hà tây-Hà Nội, nghiên cứu các mặt hoạt động đa dạng, đặc biệt là công tác thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng này, kết hợp với phần lý thuyết đã được học tập tại trường đại học Kinh Doanh & Công Nghệ Hà Nội em đã mạnh dạn chọn đề tài “ Phát triển , mở rộng thanh toán qua thẻ tại NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây –Hà Nội” . Những giải pháp và kiến nghị được nêu ra trong đề tài với mong muốn góp phần mở rộng thanh toán qua thẻ tại NHNo&PTNT Hà Tây để đáp ứng nhu cầu thanh toán nội địa. Từ đó sẽ tăng cường khả năng cạnh tranh của ngân hàng và tạo điều kiện cho cách hoạt động khác của ngân hàng phát triển.

Luận văn tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Ngày nay, xu hướng tồn cầu hóa diễn tồn giới, với phát triển mạnh mẽ kinh tế giới nói chung kinh tế tiền tệ nói riêng, giao dịch giới ngày địi hỏi xác, an tồn hiệu khâu toán Điều gây áp lực tới Ngân hàng đòi hỏi ngân hàng phải nhanh chóng hồn thiện nâng cao chất lượng tốn nhằm cung cấp cho khách hàng dịch vụ tốn tốt Thêm vào đó, phát triển khoa học kỹ thuật, công nghệ thơng tin ứng dụng vào ngân hàng trở thành công cụ đắc lực giúp ngân hàng đưa thêm dịch vụ tốn mới,đó thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng xuất kết hợp khoa học kỹ thuật công nghệ quản lý Ngân hàng Sự đời thẻ Ngân hàng bước tiến vượt bậc nhanh chúng trở thành sản phẩm thiếu kinh tế đại, mang lại nhiều tiện ích lợi ích cho khách hàng nguồn thu đáng kể ngân hàng Việc sử dụng thẻ làm giảm đáng kể tham gia tiền mặt NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây- Hà Nội đời năm 1991 chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam, mang đầy đủ tính chất đặc thù NHTM NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây- Hà Nội kể từ đời góp phần khơng nhỏ vào phát triển kinh tế Thủ nói riêng kinh tế Việt Nam nói chung Tuy nhiên, số nguyên nhân chủ quan khách quan hoạt động toán qua thẻ ngân hàng chưa tương xứng với tiềm vốn có, thu nhập từ hoạt động tốn qua thẻ chiếm tỷ trọng cịn nhỏ Qua thời gian thực tập NHNo&PTNT Chi nhánh Hà tây-Hà Nội, nghiên cứu mặt hoạt động đa dạng, đặc biệt cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng này, kết hợp với phần lý thuyết học tập trường SV:Vũ Tiến Dũng Lớp TC13.13 MSV:08A02249 Luận văn tốt nghiệp đại học Kinh Doanh & Công Nghệ Hà Nội em mạnh dạn chọn đề tài “ Phát triển , mở rộng toán qua thẻ NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây –Hà Nội” Những giải pháp kiến nghị nêu đề tài với mong muốn góp phần mở rộng toán qua thẻ NHNo&PTNT Hà Tây để đáp ứng nhu cầu tốn nội địa Từ tăng cường khả cạnh tranh ngân hàng tạo điều kiện cho cách hoạt động khác ngân hàng phát triển Đề tài chia làm chương: Chương I: Chương II: Cơ sở lý luận thẻ ngân hàng Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng No&PTNT Chi nhánh Hà Tây- Hà Nội Chương III: Giải pháp phát triển, mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh Hà Tây- Hà Nội Em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Hà Đức Trụ, trường Đại Học Kinh Doanh & Công Nghệ Hà Nội , NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây – Hà Nội giúp đỡ em hoàn thành đề tài SV:Vũ Tiến Dũng Lớp TC13.13 MSV:08A02249 Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ NGÂN HÀNG NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ THẺ 1.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ tốn Nhân loại trải qua nhiều thời kì phát triển giai đoạn lịch sử lại có hình thái tiền tệ tương ứng Trước xã hội chưa phát triển người ta dùng hình thức tiền tệ giản đơn vỏ sò, vỏ hến hay vật giá trị khác làm vật trao đổi, tiếp đến việc sử dụng vàng, bạc tiền giấy làm phương tiện lưu thông cất trữ Ngày hình thái tiền tệ ngày đa dạng hình thức chủng loại Thẻ-tiền điện tử coi phương tiện toán đại giới nay, đời phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học ngân hàng Là lĩnh vực kinh doanh tương đối mẻ thẻ có lịch sử hình thành phát triển suốt thập kỷ qua Quan hệ khách hàng sở cung ứng hàng hoá dịch vụ tâm điểm kinh doanh thẻ Vào đầu năm 40, số sở tư nhân lớn mở rộng dịch vụ bán chịu cho khách hàng cho phép họ trả tiền hàng hóa dịch vụ vào tài khoản Nhiều sở cung ứng hàng hoá dịch vụ muốn thực dịch vụ họ nhận thấy khơng đủ khả Điều tạo hội cho tổ chức tài ngân hàng vào Hình thức sơ khai thẻ Charg-it, hệ thống mua bán chịu John Biggins sáng lập năm 1946 Hệ thống cho phép khách hàng trả tiền cho giao dịch mua bán lẻ địa phương Các sở chấp nhận thẻ nộp biên lai bán hàng vào nhà băng Biggins, nhà băng trả tiền cho họ thu lại từ khách hàng sử dụng Charg-it Hệ thống mua bán chịu mở đường cho thẻ tín dụng đời Ngân hàng Franklin National Bank Long Island NewYork phát hành lần năm 1951 Tại khách hàng đệ đơn xin vay thẩm định khả SV:Vũ Tiến Dũng Lớp TC13.13 MSV:08A02249 Luận văn tốt nghiệp toán Khi toán, sở cung ứng hàng hoá dịch vụ ghi thơng tin khách hàng thẻ vào hố đơn bán hàng Sau nhà phát hành thẻ toán lại cho sở cung ứng hàng hoá dịch vụ có chiết khấu tỷ lệ định để bù đắp chi phí khoản vay Trong năm sau ngày có nhiều tổ chức tham gia vào thị trường thẻ ngân hàng Vào năm 1959, số ngân hàng phát hành thẻ tín dụng cung ứng thêm dịch vụ thẻ tín dụng tuần hịan Với dịch vụ này, chủ thẻ trì số dư có tài khoản vay hạn mức tín dụng họ hồn thành việc tốn hàng tháng Khi số tiền toán hàng tháng chủ thẻ cộng thêm khoản phí tính từ khoản vay chủ thẻ Vào năm 1960, Bank of America giới thiệu sản phẩm thẻ – BANKAMERICARD Thẻ BANKAMERICARD phát triển rộng khắp vào năm đạt nhiều thành công Những thành công BANKAMERCARD thúc đẩy nhà phát hành thẻ khác khắp nước Mỹ bắt đầu tìm kiếm phương thức cạnh tranh với loại thẻ Năm 1966, 14 ngân hàng hàng đầu Mỹ liên kết với thành tổ chức Interbank- tổ chức với chức đầu mối trao đổi thông tin giao dịch thẻ Năm 1967, ngân hàng bang California đổi tên họ từ California Bankcard Association thành Western State Bankcard Association (WSBA) WSBA mở rộng mạng lưới thành viên với tổ chức tài khác phía tây nước Mỹ Sản phẩm thẻ tổ chức WSBA MASTERCHARGE Tổ chức WSBA cấp phép cho tổ chức Interbank sử dụng tên thương hiệu MASTERCHARGE Năm 1977, tổ chức thẻ BANKAMERICARD đổi tên thành VISA International SV:Vũ Tiến Dũng Lớp TC13.13 MSV:08A02249 Luận văn tốt nghiệp Năm 1979, MASTERCHARGE đổi tên thành MASTERCARD Sau đó, ngày có nhiều tổ chức tài nước tham gia vào chương trình thẻ ngân hàng Ngoài sản phẩm thẻ cịn số sản phẩm thẻ khác hình thành American Express (1958), Dinner Club (1950), JCB (1961) Cùng với phát triển nhanh chóng văn minh nhân loại kỹ thuật máy tính phát triển vũ bão, thẻ toán ngày thu hút ý nghiên cứu ứng dụng nhiều nước kể nước phát triển 1.2 Nội dung thẻ 1.2.1 Khái niệm thẻ toán: Cơ sở lý luận tiền tệ chưa có định nghĩa xác thẻ ta hiểu cách đơn giản sau: “Thẻ cơng cụ tốn ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để toán tiền hàng hoá dịch vụ rút tiền mặt phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng cấp theo hợp đồng ký kết ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ Hố đơn tốn thẻ giấy nhận nợ chủ thẻ sở chấp nhận thẻ Cơ sở chấp nhận thẻ đơn vị cung ứng dịch vụ rút tiền mặt đòi tiền chủ thẻ thơng qua ngân hàng tốn thẻ ngân hàng phát hành thẻ.” 1.2.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ Thẻ dù tổ chức phát hành làm plastic, có lớp ép sát, lõi thẻ làm nhựa trắng cứng nằm hai lớp tráng mỏng Thẻ có kích thước chung theo tiêu chuẩn quốc tế 5.50 cm x8.50 cm Trên thẻ phải có đủ thơng tin sau: Mặt trước thẻ phải ghi: - Loại thẻ (Tên biểu tượng ngân hàng phát hành thẻ) SV:Vũ Tiến Dũng Lớp TC13.13 MSV:08A02249 Luận văn tốt nghiệp - Số thẻ in - Tên người sử dụng in - Ngày bắt đầu có hiệu lực ngày hết hiệu lực - Biểu tượng tổ chức thẻ - Các đặc tính để tăng tính an tồn thẻ, đề phịng giả mạo Mặt sau thẻ có băng từ ghi lại thông tin sau: - Số thẻ - Tên chủ thẻ - Thời hạn hiêu lực - Bảng lí lịch ngân hàng - Mã số bí mật - Ngày giao dịch cuối - Mức rút tối đa số dư Ngồi thẻ cịn có thêm số yếu tố khác theo quy định tổ chức thẻ quốc tế hiệp hội phát hành thẻ Các ngân hàng phát hành thẻ thường sử dụng thiết bị mang tính cơng nghệ cao để đảm bảo tính an tồn cho thẻ 1.2.3 Phân loại thẻ Phân loại theo công nghệ Thẻ khắc chữ nổi: Đây loại thẻ làm dựa kỹ thuật khắc chữ Đó loại thẻ sản xuất theo công nghệ tiên tiến Trên bề mặt thẻ thông tin cần thiết khắc Hiện người ta không dùng loại thẻ kỹ thuật sản xuất qua thô sơ, dễ bị làm giả Thẻ băng từ: Thẻ sản xuất dựa kỹ thuật thư tín với hai băng từ chứa thông tin mặt sau thẻ Thẻ loại sử dụng phổ biến vòng 20 năm trở lại bộc lộ số điểm yếu: dễ bị lợi dụng thơng tin ghi thẻ khơng tự mã hố được, đọc thẻ dễ dàng nhờ SV:Vũ Tiến Dũng Lớp TC13.13 MSV:08A02249 Luận văn tốt nghiệp thiết bị đọc gắn với máy vi tính; thẻ mang thơng tin cố định; khu vực chứa tin hẹp, không áp dụng kỹ thuật đảm baỏ an tồn Thẻ thơng minh (Smart Card): Đây hệ thẻ tốn Thẻ thơng minh sản xuất dựa kỹ thuật vi xử lý tin học, nhờ gắn vào thẻ chíp điện tử mà thẻ có cấu tạo giống máy tính hồn hảo Thẻ thơng minh có nhiều nhóm với dung lượng nhớ khác Hiện nay, thẻ thông minh đuợc sử dụng phổ biến giới có ưu điểm mặt kỹ thuật độ an tồn cao, khó làm giả được, ngồi cịn làm cho q trình tốn thuận tiện, an tồn nhanh chóng Phân loại theo chủ thể phát hành Thẻ ngân hàng phát hành: Đây loại thẻ ngân hàng cung cấp cho khách hàng, giúp khách hàng sử dụng linh hoạt tài khoản sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng.Thẻ phát triển rộng khơng phạm vi quốc gia mà phát triển phạm vi toàn giới Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: Đây thẻ du lịch, giải trí cho tập đồn kinh doanh lớn Diners Club, Amex Thẻ sử dụng phạm vi tồn cầu với quy trình tốn không khác nhiều so với thẻ ngân hàng phát hành Phân loại theo tính chất tốn thẻ Thẻ tín dụng: Đây loại thẻ sử dụng phổ biến Chủ thẻ sử dụng hạn mức tín dụng tuần hồn khơng phải trả lãi để mua hàng hoá dịch vụ Cuối tháng, khách hàng nhận báng kê (sao kê bảng kê chi tiết khoản chi tiêu trả nợ chủ thẻ lãi phí phát sinh chu kỳ sử dụng thẻ Sao kê gửi cho chủ thẻ hàng tháng sau ngày lập bảng kê) ngân hàng gửi tới Nếu khách hàng toán hết số tiền nợ khơng phải trả lãi Cịn trả phần SV:Vũ Tiến Dũng Lớp TC13.13 MSV:08A02249 Luận văn tốt nghiệp (hiện quy định thấp 20% số tiền nợ) chủ thẻ phải trả lãi, trả phí bị phạt theo quy định ngân hàng thời kỳ Thẻ ghi nợ: Loại thẻ có quan hệ trực tiếp gắn liền với tài khoản tiền gửi tài khoản séc Khi mua hàng hoá, dịch vụ, giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ thông qua thiết bị điện tử đặt nơi tiếp nhận thẻ Thẻ rút tiền mặt tự động: (Thẻ ATM) : Là loại thẻ ghi nợ cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ để rút tiền mặt từ tài khoản chủ thẻ máy rút tiền tự động (ATM) sử dụng dịch vụ khác mà máy ATM cung ứng Phân loại theo phạm vi lãnh thổ: Thẻ nước: Là lợi thẻ sử dụng phạm vi quốc gia, đồng tiền giao dịch đồng tệ Thẻ có đặc điểm loại thẻ khác, song điểm khác chủ yếu phạm vi sử dụng Thẻ quốc tế: Là loại thẻ chấp nhận tốn tồn cầu, sử dụng ngoại tệ mạnh để toán Thr khách hàng ưa chuộng tính thuận lợi, an tồn Các ngân hàng có lợi ích đáng kể với loại thẻ nhận nhiều giúp đỡ nghiên cứu thị trường, chi phí xây dựng sở chấp nhận thẻ thấp so với tự hoạt động Như vậy, có nhiều cách phân loại thẻ khác loại thẻ có đặc điểm chung dùng để tốn hàng hóa rút tiền mặt Do vây, cách tổng quát người ta gọi thẻ tốn 1.3 Vai trị lợi ích thẻ 1.3.1 Vai trò thẻ a/ Đối với kinh tế: Thanh toán thẻ giúp loại bỏ khối lượng tiền mặt lớn lẽ phải lưu chuyển trực tiếp lưu thơng để tốn khoản mua hàng, trả tiền dịch vụ chế thị trường ngày sôi động, phát triển tất nước, loại hình tốn khơng địi hỏi SV:Vũ Tiến Dũng Lớp TC13.13 MSV:08A02249 Luận văn tốt nghiệp nhiều thủ tục giấy tờ Do tiết kiệm khối lượng đáng kể chi phí in ấn, chi phí bảo quản, vận chuyển Với hình thức tốn đại, nhanh chóng, an tồn, hiệu thúc đẩy kinh tế phát triển, giúp nhà nước quản lí kinh tế vi mô vĩ mô Việc áp dụng công nghệ đại việc phát hành toán thẻ quốc tế tạo điều kiện cho việc hội nhập kinh tế Việt Nam với kinh tế giới b/ Đối với toàn xã hội: Thẻ cơng cụ hữu hiệu góp phần thực biện pháp “kích cầu” nhà nước Thêm vào đó, chấp nhận tốn thẻ góp phần tạo mơi truờng thu hút khách du lịch nhà đầu tư, cải thiện môi trường văn minh thương mại văn minh toán, nâng cao hiểu biết dân cư ứng dụng công nghệ tin học phục vụ đời sống Hơn toán thẻ tạo điều kiện cho hồ nhập quốc gia vào cộng đồng quốc tế nâng cao hệ số an toàn xã hội lĩnh vực tiền tệ 1.3.2 Lợi ích thẻ a/ Đối với chủ thẻ: Tiện lợi: Chủ thẻ sử dụng thẻ để toán tiền hàng hoá, dịch vụ, để rút tiền mặt tiếp nhận số dịch vụ ngân hàng taị sở chấp nhận toán thẻ, máy ATM, ngân hàng tốn thẻ ngồi nước Khi dùng thẻ tốn, chủ thẻ chi tiêu trước, trả tiền sau (đối với thẻ tín dụng), thực dịch vụ mua bán hàng hố nhà An tồn: Các loại thẻ tốn làm cơng nghệ cao, chủ thẻ cung cấp mã số cá nhân nên đảm bảo bí mật tuyệt đối, khoản tiền chuyển trực tiếp vào tài khoản tránh mát trộm cắp Linh hoạt: Khi sử dụng thẻ tín dụng giúp khách hàng điều chỉnh khoản chi tiêu cách hợp lí khoảng thời gian định với hạn mức tín dụng, tạo nhiều điều kiện thuận lợi tiêu dùng, sinh hoạt sản xuất b/ Đối với sở chấp nhận thẻ: Cung ứng dịch vụ có chấp nhận tốn thẻ giúp bán nhiều hàng hơn, tăng doanh số, giảm chi phí bán SV:Vũ Tiến Dũng Lớp TC13.13 MSV:08A02249 Luận văn tốt nghiệp hàng, tăng lợi nhuận Đồng thời chấp nhận tốn thẻ góp phần làm cho nơi bán hàng trở nên văn minh, đại, tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng đến giao dịch, thu hút nhiều khách hàng đến với cửa hàng Các khoản tiền bán hàng chuyển trực tiếp vào tài khoản ngân hàng an tồn thuận tiện quản lí tài kế tốn c/ Đối với ngân hàng: - Ngân hàng phát hành thẻ (NHPHT): Thực tham gia toán thẻ, ngân hàng đa dạng hố dịch vụ mình, thu hút khách hàng làm quen với dịch vụ thẻ dịch vụ khác ngân hàng cung cấp, vừa giữ khách hàng cũ Mặt khác thông qua hoạt động phát hành, tốn thẻ ngân hàng thu hút nguồn vốn lớn để bổ sung vào nguồn vốn ngắn hạn từ hoạt động thu phí lãi việc phát hành thẻ mang lại Cũng thơng qua đó, uy tín danh tiếng ngân hàng nâng lên nhờ việc cung cấp dịch vụ đầy đủ (full service) - Ngân hàng toán thẻ (NHTTT): Ngân hàng thu hút nhiêù khách hàng đến với ngân hàng mình, sử dụng sản phẩm ngân hàng cung cấp Từ làm tăng doanh thu, tăng lợi nhuận thơng qua hoạt động thu phí chiết khấu đại lí từ hoạt động tốn đại lí Qua làm tăng uy tín ngân hàng kinh tế 1.4 Một số rủi ro phát hành, sử dụng tốn thẻ Như phần trình bày, thẻ tốn có nhiều ưu điểm Chính nhờ có ưu điểm mà giới, dịch vụ thẻ toán phát triển Tuy nhiên, bên cạnh thuận lợi xuất số rủi ro nguy rủi ro cần quan tâm Về có tám loại rủi ro Những rủi ro xảy đến với nhiều bên tham gia - Loại rủi ro thứ nhất: Đơn phát hành với thông tin giả mạo: Ngân hàng phát hành thẻ cho khách hàng có đơn xinh phát hành với thơng tin giả mạo không thẩm định kỹ thông tin mà khách hàng đưa đến SV:Vũ Tiến Dũng Lớp TC13.13 MSV:08A02249 Luận văn tốt nghiệp 2.5 Tình Hình Phát Triển thẻ Xác định việc phát triển dịch vụ ngày quan trọng ngân hàng đại, Chi nhánh đặc biệt quan tâm đến phát triển nghiệp vụ này, đến hết năm 2011 Chi nhánh lắp đặt hoàn chỉnh đưa vào hoạt động 32 máy ATM,54 máy POS, phát hành tổng cộng 152.278 thẻ, số dư bình quân 2,85 triệu đồng Năm 2011, cơng tác phát triển sản phẩm có nhiều thuận lợi: Chủ trương phủ việc trả lương qua tài khoản thẻ cho cán nhân viên đơn vị hưởng lương từ nguồn ngân sách nhà nước sách khuyến khích tốn khơng dung tiền mặt Việc đại hóa ngân hàng Ngành ngân hàng trọng hơn.Việc kết nối toán thẻ ngân hàng thực hiện, sản phẩm dịch vụ ngân hàng phát triển đa dạng hơn, lượng khách hàng có nhu cầu sản phẩm dịch vụ có chiều hướng gia tăng Tuy nhiên với lớn mạnh NHTM thời gian qua tạo lên cạnh tranh gay gắt sản phẩm ngân hàng rủi ro phát sinh từ sản phẩm, dịch vụ Những mặt đạt được: - Hoàn thành tiêu số lượng phát hành thẻ năm 2011: 33.661 thẻ Số dư tiền gửi tài khoản thẻ đạt: xấp xỉ 405 tỷ, bình quân: 2,6 triệu đ/thẻ Là đơn vị phát triển thẻ quốc tế nhiều hệ thống NHNoVN - Mở rộng địa bàn phát triển thẻ tiền đề cho việc phát triển sản phẩm chi nhánh-dịch vụ nhờ thu - Doanh số hoạt động đơn vị chấp nhận thẻ có bước tiến rõ rệt - Đảm bảo vận hành máy ATM phục vụ khách hàng, tổ chức chăm sóc khách hàng chu đáo, chủ động khai thác khách hàng tiềm SV:Vũ Tiến Dũng Lớp TC13.13 MSV:08A02249 Luận văn tốt nghiệp - Các tiêu chi khác: SMS banking đạt 67.746 khách Doanh số POS tính đến năm 2010 đạt xấp xỉ 57 tỷ đồng Bảng 2.5 Tình hình phát triển thẻ Chỉ Tiêu Tổng số dư bình quân Năm 2009 84.703 Năm 2010 221.294 Năm 2011 404.975 tài khoản thẻ(triệu đồng) Số dư bình quân tài 1,19 1,82 2,6 khoản thẻ(triệu đồng) Số lượng thẻ phát 58.386 48.839 33.661 hành(cái) Những mặt hạn chế: - Số lượng thẻ quốc tế phát hành cịn thấp Cơng tác tiếp thị, thu hút khách hàng hạn chế - Số lượng thẻ phát hành giảm dần từ năm 2009 đến 2011 Chương III Giải pháp phát triển, mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh Hà Tây- Hà Nội 3.1 Định hướng phát triển Chi nhánh Năm 2011 hoạt động kinh doanh Chi nhánh gặp nhiều khó khăn, trước tình hình cán cơng nhân viên, phịng ban, đơn vị trực thuộc cần cố gắng phấn đấu, phát triển hoạt động kinh doanh Chi nhánh Trước mắt Chi nhánh đề mục tiêu năm 2011 sau: - Nguồn vốn: Tăng trưởng 20% SV:Vũ Tiến Dũng Lớp TC13.13 MSV:08A02249 Luận văn tốt nghiệp - Dư nợ: Tăng trưởng 15% - Tỷ lệ nợ xấu 5% - Tỷ lệ thu lãi: Từ 98 % trở lên Về lâu dài Chi nhánh bám sát mục tiêu theo định hướng đạo NHNo Việt Nam thời kỳ, tiếp tục chuyển đổi cấu nguồn vốn sở tỷ trọng nguồn vốn huy động từ TCTD, tăng huy động từ dân cư TCKT Mở rộng đối tượng khách hàng, tìm kiếm nguồn vỗn có lãi suất thấp, tập trung khai thác khách hàng tiềm năng, tìm kiếm khách hàng có nguồn tiền gửi khơng kỳ hạn Xây dựng chiến lược phát triển khách hàng nguồn vốn dài hạn; Phối hợp chặt chẽ phòng nghiệp vụ, Phịng giao dịch Nâng cao chất lượng tín dụng, cho vay có chọn lọc Cơng tác chăm sóc khách hàng, đặc biệt khách hàng lớn cần đặc biệ quan tâm, tăng cường công tác marketing, tiếp cận khách hàng khai thác khách hàng có Chi nhánh, xây dựng chương trình quảng cáo tiếp thị thơng qua hình thức tờ rơi, biển hiệu… Đối với hoạt động kinh doanh thẻ Chi nhánh chủ trương sau: - Về số lượng thẻ phát hành năm tới: lũy tiến 20% so với năm trước - Tăng số máy ATM lên 40 máy - Tăng thiết bị toán thẻ POS: 20% thiết bị năm - Khẩn trương áp dụng biện pháp mở rộng kinh doanh, tốn khoản phí qua thẻ dịch vụ mua sắm, thuế, bảo hiểm, tiền lương, điện nước v v Với mục tiêu xác định giữ củng cố vị chủ đạo chủ lực cung cấp tín dụng cho cơng nghiệp hóa- đại hóa nơng nghiệp, nơng thơn mở rộng hoạt động cách vững chắc, an toàn tài chính, áp dụng cơng nghệ thơng tin đại, cung cấp dịch vụ tiện ích thuận lợi, thơng thống đến loại hình dân cư, doanh nghiệp Là sản phẩm dịch vụ bán lẻ dựa công nghệ đại.Vì định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ thể mặt: SV:Vũ Tiến Dũng Lớp TC13.13 MSV:08A02249 Luận văn tốt nghiệp Thứ nhất: cung cấp đầy đủ sản phẩm, dịch vụ thẻ Bên cạnh phong phú, đa dạng sản phẩm thẻ, chất lượng thẻ vấn đề quan tâm.Việc phát triển toán thẻ kéo theo gia tăng tội phạm thẻ số lượng mà mức độ tinh vi Vì sản phẩm thẻ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn việt nam cần phải đảm bảo thuận lợi sử dụng cần có an tồn bảo mật cao đem lại an tâm, tin cậy cho khách hàng sử dụng Thứ hai: phát triển dịch vụ thẻ theo hướng ứng dụng công nghệ mới, đại theo tổ chức quốc tế tương thích với hệ thống nước Thứ ba: Xây dựng mạng lưới POS rộng khắp trung tâm mua sắm, thương mại, dịch vụ Thứ tư: triển khai hoạt động marketing hiệu quả, nâng cao vị thương hiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam mắt người tiêu dùng 3.2Những giái pháp chủ yếu 3.2.1 Đổi đại hóa kỹ thuật cơng nghệ Thẻ toán phương tiện toán đại với trợ giúp công nghệ tiên tiến giới.Chính đầu tư cho kĩ thuật cơng nghệ có ý nghĩa quan trọng việc phát triển hoạt động toán này, chiến lược đem lại hiệu cao Trình độ cơng nghệ yếu tố định chất lượng dịch vụ thẻ nhân tố quan trọng việc cạnh tranh với ngân hàng khác, vũ khí chống lại bọn tội phạm thẻ Vì chi nhánh cần: - Học hỏi, xem xét ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ vào lĩnh vưc kinh doanh thẻ Học hỏi ngân hàng thương mại khác ngân hàng quốc tế Không ngừng nghiên cứu phát triển, tránh tượng lạc hậu so với ngân hàng khác - Ngân hàng cần lựa chọn công nghệ đại công nghệ ứng dụng rộng rãi giới phù hợp với ngân hàng để quản lý SV:Vũ Tiến Dũng Lớp TC13.13 MSV:08A02249 Luận văn tốt nghiệp hệ thống thông tin, nâng cao chất lượng số lượng hoạt đơng kinh doanh thẻ phát ngăn chặn giả mạo bọn tội pham thẻ - Hợp tác với bên liên quan nhằm hạn chế rủi ro, giảm bớt trục trặc kỹ thuật Công nghệ cho việc kinh doanh thẻ công nghệ cao, chi phí đầu tư ban đầu tốn kém, hầu hết nhập ngoại phí lớn Chi nhánh cần tăng cường liên doanh, liên kết hợp tác NHTM tổ chức khác để tranh thủ hỗ trợ tài kĩ thuật Mặt khác Chi nhánh nên hợp tác liên kết với nước để nghiên cứu sản xuất Việt Nam trang thiết bị hỗ trợ hệ thống toán ATM, POS mà Việt Nam chưa sản xuất được.Đổi mới, đại hóa kĩ thuật cơng nghệ mang lại nhiều tiện ích thuận lợi cho khách hàng, Chi nhánh kiểm tra, kiểm sốt điều động vốn hệ thống ngân hàng cách chủ động hiệu quả, giảm thời gian trôi đồng tiền,tăng vòng quay vốn 3.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Kỹ thuật công nghệ phát triển khơng có đội ngũ cán cơng nhân viện có trình độ chun mơn đủ đáp ứng thực tốt nghiệp vụ kinh doanh thẻ.Nguồn nhân lực bên lĩnh vực kinh doanh thẻ gồm chuyên viên, cán trực tiếp kinh doanh thẻ, cán kĩ thuật Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Chi nhánh cần: - Tăng cường nhân sự, cán trẻ có lực phẩm chất tốt cho phịng thẻ - Có hình thức khen thưởng, xử phạt cán làm công tác thẻ làm tốt, thiếu trách nhiệm công việc - Tổ chức lớp đào tạo kiến thức thẻ cách xử lý nghiệp vụ liên quan đến thẻ cho nhân viên làm cơng tác thẻ tồn Chi nhánh SV:Vũ Tiến Dũng Lớp TC13.13 MSV:08A02249 Luận văn tốt nghiệp - Cung cấp đầy đủ thơng tin có liên quan đến hoạt động toán thẻ để cán thẻ cập nhật thông tin dịch vụ thẻ nước Để thực công việc Chi nhánh cần phải quan tâm đến chất lượng tuyển dụng cán thẻ vào đợt tuyển dụng, trích khoản tiền thuê ngưởi Chi nhánh trực tiếp đào tạo cán chủ chốt cử cán có lực học khóa đào tạo kinh doanh thẻ sau phổ biến cho tồn nhân viên phịng thẻ 3.2.3 Giải pháp hoạt động marketing Thực chiến lược marketing bao gồm: sản phẩm, giá cả, phân phối, quảng cáo khuyến 3.2.3.1 Đa dạng hóa sản phẩm: Nhu cầu khách hàng ngày cao biến đổi nhanh chóng dẫn đến sản phẩm thẻ biến đổi bổ sung liên tục Ngân hàng cần tập trung vào sản phẩm thẻ có hàm lượng cơng nghệ cao, có đặc điểm trội so với sản phẩm thẻ có thị trường, phát triển thêm nhiều sản phẩm, dịch vụ Xem xét phát hành thẻ với nhiều kiểu dáng, mẫu mã cho phù hợp với đối tượng dùng thẻ Liên kết với trường đại học phát triển thẻ tiện ích đa Tìm hạn chế dịch vụ cung cấp giải hạn chế Ưu tiên phát triển theo thứ tự sau: thẻ ghi nợ nội địa- thẻ tín dụng quốc tếthẻ tín dụng nội đia - thẻ ghi nợ quốc tế Trong ngắn hạn tập trung phát triển thẻ ghi nợ nội địa thẻ tín dụng quốc tế Tại Việt Nam nhu cầu vay mượn để chi tiêu chưa thật phát triển nên thẻ tín dụng phát triển thị trường quốc tế, nước phát triển, việc sử dụng tín dụng ngân hàng để tiêu dung tất yếu Ngân hàng tập trung phát triển hai loại thẻ đồng thời phải nghiên cứu xây dựng kế hoạch phát triển tương lai thẻ tín dụng nội địa SV:Vũ Tiến Dũng Lớp TC13.13 MSV:08A02249 Luận văn tốt nghiệp 3.2.3.2 Tiết kiệm chi phí hạ mức phí Hiện chi phí phát hành thẻ Chi nhánh 50.000đ/thẻ, chi phí phát hành thẻ lại 50.000đ/thẻ, chi phí rút tiền, in kê… tuân theo luật định Những chi phí so với ngân hàng khác khơng cao - Chi nhánh cần có sách giá hợp lý đối tượng khách hàng - Chi nhánh cần có sách giảm phần phí tốn đơn vị chấp nhận thẻ để khuyến khích điểm bán hàng, nhà hàng, siêu thị, khách sạn… chấp nhận ký hợp đồng, nâng cao doanh số tốn thẻ - Có chương trình hoa hồng, chiết khấu đơn vị chấp nhận thẻ - Tăng dịch vụ tiện ích chất lượng thẻ 3.2.3.3 Hệ thống phân phối hợp lý Cần có hệ thống phân phối hợp lý thẻ đến tay khách hàng cách tốt - Củng cố hệ thống kênh phân phối thẻ trực tiếp sẵn có Đây Phịng giao dịch Chi nhánh có nhiệm vụ trực tiếp nhận đơn phát hành thẻ Chi nhánh cần có đội ngũ nhân viên tư vấn phát hành thẻ phòng giao dịch để đáp ứng hoạt động tư vấn cho khách hàng - Tăng cường mở rộng kênh phân phối gián tiếp Là hệ thống phân phối thông qua địa lý, webside trung tâm thẻ ngân hàng: không tốn nhiều chi phí, khơng giới hạn thời gian, khơng giới hạn không gian Tăng cường công tác quảng cáo,khuyến mãi, chăm sóc khách hàng Ngân hàng cần đẩy mạng quảng cáo, giới thiệu dịch vụ thẻ để người biết đến lợi ích kinh tế tiện lợi dung thẻ thông qua biện pháp khác SV:Vũ Tiến Dũng Lớp TC13.13 MSV:08A02249 Luận văn tốt nghiệp Quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng việc cần thiết, tác động mạnh mẽ vào nhận thức người, phá vỡ tâm lý ngần ngại Ngân hàng nên tổ chức đội ngũ nhân viên có khả thuyết phục cao trình độ chun mơn tốt để tổ chức hội nghị khách hàng giới thiệu thẻ hay buổi tư vấn thẻ Chi nhánh cần có chế độ chăm sóc khách hàng đầy đủ, thường xuyên, liên tục Đào tạo nhân viên có tác phong làm việc chuyên nghiệp giải thich, tư vấn khách hàng có yêu cầu 3.3 Giải pháp hạn chế rủi ro toán thẻ Cùng với phát triển mạnh mẽ khoa học công nghệ ứng dụng khoa học kĩ thuật vào kinh doanh thẻ gia tăng không ngừng rủi ro nghiêm trọng, gây thiệt hại lớn cho Ngân hàng, khách hàng, toàn xã hội Thời gian gần việc máy ATM bị rị điện gây thiệt hại đến tính mạng người Vì ngân hàng cần: - Thường xuyên kiểm tra bảo dưỡng máy ATM - Xây dựng quy trình chi tiết cho quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ, xây dựng quy trình thẩm định, thưởng xuyên giám sát, xem xét hoạt động máy rút tiền - Đặt chế độ bảo mật cho máy ATM: camera, nhân viên bảo vệ giám sát hoạt động máy ATM, thiết kế sản phẩm với tính nhận diện chủ thẻ qua giọng nói, dấu vân tay… - Cập nhật thông tin từ Trung tâm thẻ để theo dõi hoạt động kinh doanh, rủi ro, thơng qua kịp thời phát khả gian lận xảy - Tổ chức tập huấn, nâng cao kiến thức cán làm công tác thẻ, giỏi chun mơn nghiệp vụ mà cịn phải có tinh thần trách nhiệm phẩm chất đạo đức tốt SV:Vũ Tiến Dũng Lớp TC13.13 MSV:08A02249 Luận văn tốt nghiệp 3.4 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ 3.4.1 Kiến nghị với phủ ngành có liên quan Chính phủ cần có chủ trương, sách, biện pháp đắn nhằm trì ổn định sách ngoại hối, giá cả, tăng cường thu hút đầu tư, phát triển ngành dịch vụ tiêu dung nhằm khuyến khích phát triển hoạt động toán thẻ Các ngành cung ứng dịch vụ bưu viễn thơng, an ninh… tích cực phối hợp với ngành ngân hàng để đẩy mạnh việc chấp nhận thẻ hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, góp phần giảm chi phí xã hội, đem lại lợi ích cho người tiêu dùng, nghiên cứu xử lý rủi ro 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Tiếp tục hoàn thiện khuôn khổ pháp lý đầy đủ cho hoạt động dịch vụ thẻ, cần sớm ban hành quy định điều chỉnh việc tranh chấp rủi ro để làm sở xử lý xảy ra, đặc biệt quan trọng có liên quan đến yếu tố nước hoạt động kinh doanh thẻ quốc tế Đưa định hướng lộ trình phát triển hội nhập chung nghiệp vụ thẻ để ngân hàng xây dựng định hướng mình, tránh chồng chéo gây lãng phí dẫn đến khơng tận dụng lợi chung Ngân hàng Nhà Nước cần triển khai xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng cá nhân, để ngân hàng có nhiều thơng tin chủ thẻ nhằm quản trị rủi ro nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng 3.4.3 Kiến nghị với hội thẻ ngân hàng Việt Nam Hội thẻ cần phát huy tích cự vai trị liên kết, hợp tác ngân hàng thành viên để phát triển: - Liên kết ngân hàng thành viên đẩy mạnh tiến độ kết nối hệ thơng tốn thẻ - Đầu mối thúc đẩy liên kết phát triển sản phẩm, dịch vụ SV:Vũ Tiến Dũng Lớp TC13.13 MSV:08A02249 Luận văn tốt nghiệp - Phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ - Quản lý phòng ngừa rủi ro Nâng cao tiện ích an tồn, bảo mật sử dụng Thẻ Thực đồng đề án sử dụng Thẻ chip điện tử thay Thẻ từ để giảm thiểu đến mức thấp hành vi gian lận Thẻ Đồng thời nâng cao tiện ích Thẻ ATM thánh tốn Đơn vị chấp nhận Thẻ… SV:Vũ Tiến Dũng Lớp TC13.13 MSV:08A02249 Luận văn tốt nghiệp KẾT LUẬN Năm 2011 cơng tác phát triển sản phẩm có nhiều thuận lợi.Tuy nhiên với lớn mạnh NHTM thời gian qua tạo nên cạnh tranh gay gắt sản phẩm ngân hàng Thẻ toán phương thức toán đại, đa tiện ích, ưa chuộng giới Mặc dù gia nhập thị trường thẻ muộn, sau năm Agribank phát hành 2.5 triệu thẻ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh Hà Tây- Hà Nội góp phần đáng kể vào q trình phát triển kinh doanh thẻ, kết hoạt động mảng dịch vụ thẻ có doanh số lợi nhuận chưa cao góp phần vào thành cơng chung, làm tăng tính đa dạng sản phẩm ngân hàng mở hướng phát triển bền vững.Thơng qua việc phân tích, đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ chi nhánh Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chuyên đề nhằm đưa số giải pháp để hoàn thiện hoạt động kinh doanh thẻ chi nhánh Tuy nhiên hạn chế lực thân, nhận xét, kiến nghị chủ quan thân em nên không tránh khỏi sai sót Em mong nhận thơng cảm đóng góp thày giáo để hồn chỉnh chun đề Cuối em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình thày giáo PGS.TS Hà Đức Trụ, thầy cô giáo khác cô anh chị cán ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hà Tây- Hà Nội giúp đỡ, đóng góp ý kiến để báo cáo chuyên đề hoàn thành SV:Vũ Tiến Dũng Lớp TC13.13 MSV:08A02249 Luận văn tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Chính trị quốc Gia Lê Văn Tề (1999),Thẻ toán quốc tế việc ứng dụng thẻ vào Việt Nam, NXB Trẻ Phạm Ngọc Trung (1996), Marketing ngân hàng.NXB Thống kê Báo cáo hoạt động kinh doanh Trung tâm thẻ năm 2006,2007, 2008 Báo cáo Đánh giá kết sản phẩm dịch vụ Thẻ năm 2008 Mục tiêu, giải pháp trọng tâm năm 2009- Trung tâm thẻ Báo cáo Hội Thẻ Ngân hàng Việt Nam năm 2007 Quy chế tổ chức hoạt động trung tâm thẻ Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng Các viết: Agribank - bước phát triển việc cung ứng dịch vụ thẻ (ngày 24/05/2008), Thẻ ATM Agribank chấp nhận hệ thống Banknetvn Visa http://www.vnba.org.vn/index2.php? option=com_content&task=view&id=958&pop=1&page=0&Itemid=91(ngày 14/12/2007), Bài viết Chi tiêu qua thẻ tăng mạnh (ngày 16/01/2009), Bài viết Agribank phát hành thẻ quốc tế VISA phạm vi toàn quốc (ngày 01/09/2008), số viết khác website Hiệp hội ngân hàng Việt Nam: www.vnba.com.vn, 10.Website NHNo & PTNT Việt Nam: www.agribank.com SV:Vũ Tiến Dũng Lớp TC13.13 MSV:08A02249 Luận văn tốt nghiệp MỤC LỤC NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ THẺ .3 1.2.3 Phân loại thẻ .6 SV:Vũ Tiến Dũng Lớp TC13.13 MSV:08A02249 ... KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH HÀ TÂY-HÀ NỘI 2.1 Tổng quan ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hà Tây- Hà Nội 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây- Hà Nội Tên đơn... Nghệ Hà Nội em mạnh dạn chọn đề tài “ Phát triển , mở rộng toán qua thẻ NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây ? ?Hà Nội? ?? Những giải pháp kiến nghị nêu đề tài với mong muốn góp phần mở rộng tốn qua thẻ NHNo&PTNT. .. luận thẻ ngân hàng Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng No&PTNT Chi nhánh Hà Tây- Hà Nội Chương III: Giải pháp phát triển, mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh Hà