Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng NN&PTNT, chi nhánh Tỉnh Đăk Nông

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN QUANG TÚ PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH ĐẮK NÔNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN QUANG TÚ PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH ĐẮK NƠNG Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG Đà Nẵng - Năm 2016 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Quang Tú MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Các câu hỏi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Kết cấu luận văn Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển cho vay tiêu dùng 1.1.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Đối tƣợng cho vay tiêu dùng 10 1.1.4 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 11 1.1.5 Vai trò cho vay tiêu dùng 14 1.1.6 Phân loại cho vay tiêu dùng 15 1.2 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CVTD 21 1.2.1 Nhóm nhân tố bên 22 1.2.2 Nhóm nhân tố bên 24 1.3 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM 26 1.3.1 Mục đích phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 26 1.3.2 Nội dung phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 27 1.3.3 Phƣơng pháp phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng 32 KẾT LUẬN CHƢƠNG 33 CHƢƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH ĐĂK NÔNG 34 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH ĐĂK NƠNG 34 2.1.1 Q trình hình thành phát triển 34 2.1.2 Tình hình hoạt động Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Chi nhánh tỉnh Đăk Nông 38 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔNCHI NHÁNH TỈNH ĐĂK NÔNG 48 2.2.1 Bối cảnh môi trƣờng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh tỉnh Đăk Nông 48 2.2.2 Công tác tổ chức thực trình cho vay tiêu dùng NH 50 2.2.3 Phân tích hoạt động ngân hàng thực nhằm đạt mục tiêu cho vay tiêu dùng 51 2.2.4 Phân tích kết hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Ðắk Nông 56 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐĂK NÔNG 62 2.3.1 Những mặt thành công 62 2.3.2 Một số hạn chế cần khắc phục 64 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 65 KẾT LUẬN CHƢƠNG 69 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH ĐĂK NÔNG 70 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 70 3.1.1 Xuất phát từ kết phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng 70 3.1.2 Bối cảnh thị trƣờng định hƣớng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển chi nhánh Đăk Nông 71 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH ĐĂK NÔNG 73 3.2.1 Tiếp tục mở rộng thị trƣờng cho vay phát triển mạng lƣới, mở rộng kênh phân phối 73 3.2.2 Hồn thiện sách sản phẩm nâng cao chất lƣợng cung ứng dịch vụ CVTD 74 3.2.3 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng đẩy mạnh liên kết với đơn vị cho vay 75 3.2.4 Tăng cƣờng công tác truyền thông, cổ động CVTD 75 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng 76 3.2.6 Vận dụng linh hoạt có hiệu sách lãi suất, tiếp tục hồn thiện quy trình thủ tục 77 3.2.7 Tăng cƣờng công tác đào tạo nguồn nhân lực, nâng cao chất lƣợng cán làm công tác CVTD 78 3.3 KIẾN NGHỊ 79 3.3.1 Với Chính phủ Bộ, ngành liên quan 79 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 80 3.3.3 Đối với Hội sở Agribank 81 KẾT LUẬN CHƢƠNG 85 KẾT LUẬN 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI (bản sao) DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Đăk Nông Chi nhánh tỉnh Đăk Nông NHNo Ngân hàng Nông nghiệp NHTM Ngân hàng thƣơng mại TMCP Thƣơng mại cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà Nƣớc TCTD Tổ chức tín dụng NH Ngân hàng KH Khách hàng CN Chi nhánh CBCNV Cán công nhân viên CVTD Cho vay tiêu dùng TSĐB Tài sản đảm bảo ĐVT Đơn vị tính DPRR Dự phòng rủi ro PGD Phòng giao dịch VIP Khách hàng quan trọng VNĐ Việt Nam Đồng DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng Trang 2.1 Tình hình huy động vốn Agribank CN Đăk Nơng 38 2.2 Tình hình cho vay Agribank CN Đăk Nơng 42 2.3 2.4 Kết thu nhập từ hoạt động dịch vụ Agribank CN Đăk Nông Kết hoạt động kinh doanh Agribank CN Đăk Nông 46 47 2.5 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng Agribank Đăk Nông 56 2.6 Số lƣợng khách hàng dƣ nợ bình quân/khách hàng 57 2.7 Phân loại dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn 58 2.8 Phân loại dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo 58 2.9 Phân loại dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 59 2.10 Thị phần cho vay tiêu dùng địa bàn 59 2.11 Thực trạng rủi ro tín dụng CVTD 61 2.12 Hiệu từ hoạt động cho vay tiêu dùng 61 DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu Tên hình hình Trang 2.1 Bộ máy tổ chức hoạt động Agribank Đăk Nông 37 2.2 Kết huy động vốn theo đối tƣợng khách hàng 39 2.3 Kết huy động vốn theo thời hạn 40 2.4 Diễn biến thị phần dƣ nợ Agribank Đăk Nông (20122014) 42 2.5 Tình hình cho vay theo đối tƣợng khách hàng 43 2.6 Tình hình cho vay theo thời hạn 44 2.7 Tình hình cho vay theo loại tiền 44 75 3.2.3 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng đẩy mạnh liên kết với đơn vị cho vay Nâng cao chất lƣợng phục vụ kèm với đại hố cơng nghệ ngân hàng đƣợc xem nhân tố quan trọng chiến lƣợc phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Tin học hóa quy trình kinh doanh quản lý ngân hàng, đào tạo cho cán bộ, nhân viên ngân hàng có khả làm chủ cơng nghệ yêu cầu cấp thiết Mở rộng phát triển nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ, tập trung nhiều phân khúc khách hàng cá nhân, ngƣời có nhu cầu tiêu dùng xu hƣớng ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Trong bối cảnh nay, việc ngân hàng chăm sóc ngƣời tiêu dùng hồn tồn hợp lý Trong năm gần thị trƣờng tài tiêu dùng Việt Nam có bƣớc phát triển mạnh mẽ phù hợp với xu hƣớng chung giới Tài tiêu dùng thu hút đƣợc quan tâm nhiều phƣơng tiện truyền thơng tiện ích mà mang lại đặc biệt khả đáp ứng ngày cao ngƣời tiêu dùng Tham gia vào việc cung cấp khoản vay tiêu dùng Việt Nam, hệ thống ngân hàng có nhóm cơng ty tài tiêu dùng hình thành phát triển nhanh chóng, đóng góp tích cực vào thúc đẩy thị trƣờng tài tiêu dùng phát triển Để phát triển mạnh cho vay tiêu dùng việc liên kết cơng ty tài tiêu dùng, đơn vị kinh doanh, hành nghiệp yếu tố quan trọng để mở rộng nâng cao hiệu CVTD 3.2.4 Tăng cƣờng công tác truyền thông, cổ động CVTD Ngày ngân hàng hoạt động biến đổi không ngừng môi trƣờng kinh doanh chiến dành giật thị trƣờng diễn ngày khốc liệt ngồi nƣớc Điều đòi hỏi ngân hàng phải nâng cao khả khám phá kinh doanh vị kinh doanh Điều đƣợc 76 thực tốt có giải pháp truyền thông, cổ động động hƣớng Cũng nhƣ doanh nghiệp ngân hàng phải lựa chọn giải vấn đề kinh tế cản hoạt động kinh doanh với hỗ trợ đắc lực hoạt động truyền thơng, cổ động Nó trở thành yếu tố thành công nhiều ngân hàng kinh tế thị trƣờng đặc biệt giai đoạn hội nhập kinh tế nay.Một công cụ hữu hiệu để thúc đẩy phát triển thị trƣờng CVTD công cụ truyền thông, cổ động Luôn phải nghiên cứu tìm hiểu nhu cầu khách hàng nhƣ động tìm cách đổi sản phẩm dịch vụ tạo khác biệt phong cách phục vụ chất lƣợng dịch vụ so với ngân hàng, TCTD địa bàn, cụ thể: Tiếp tục quảng bá sản phẩm dịch vụthông qua nhiều hình thức giới thiệu sản phẩm nhƣ: Gửi thƣ mời, tờ rơi, khai thác tối đa phƣơng tiện thông tin đại chúng nhƣ ứng dụng công nghệ thông tin vào việc quảng bá, đƣa thông tin đến với công chúng Tổ chức buổi đối thoại trực tiếp truyền hình, hội nghị khách hàng, hoạt động tài trợ, từ thiện, hoạt động khuyến mãi, hậu cung cấp sản phẩm… đồng thời cho thiếp lập đƣờng dây nóng để tạo điệu kiện cho ngƣời dân tìm hiểu thơng tin cách nhanh thuận lợi nhất.Mặt khác, Chi nhánh cần tiếp tục trì tốt mối quan hệ với tổ chức, ngành, hội đoàn thể, cấp quyền địa phƣơng,… tận dụng mối quan hệ hổ trợ Chi nhánh mặt Bên cạnh đó, làm tốt cơng tác chăm sóc khách hàng, vận dụng linh hoạt ƣu đãi khách hàng lớn, thƣờng xuyên cố, trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống, giữ vững khách hàng có thu hút khách hàng 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Việc tăng cƣờng giám sát vốn vay cách phòng ngừa 77 hạn chế rủi ro cho vay có hiệu Do đó, chi nhánh phải thƣờng xuyên tiến hành hoạt động kiểm tra giám sát khoản vay.Đây hoạt động đƣợc thực sau cấp tín dụng, nhằm hƣớng dẫn đôn đốc khách hàng sử dụng vốn mục đích có hiệu Từ giúp cho ngân hàng nắm bắt đƣợc tình hình sử dụng vốn khách hàng, tạo sở cho ngân hàng đánh giá khả tài chính, khả trả đủ nợ gốc lãi vay.Có thể nói, hoạt động kiểm tra đơn đốc khách hàng biện pháp nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay tiêu dùng, giúp chi nhánh ngăn chặn tối thiểu hoá rủi ro hoạt động tín dụng.Bên cạnh hoạt động kiểm tra mục đích sử dụng vốn, Chi nhánh phải thực hoạt động kiểm tra định giá lại tài sản đảm bảo khách hàng định kỳ hàng năm nhằm nắm bắt kịp thời tình hình khách hàng để có biện pháp kịp thời ngăn chặn rủi ro xảy 3.2.6 Vận dụng linh hoạt có hiệu sách lãi suất, tiếp tục hồn thiện quy trình thủ tục Tiếp tục hồn thiện quy trình thủ tục theo hƣớng đơn giản hố áp dụng linh hoạt hình thức bảo đảm tiền vay, giảm thời gian xử lý giao dịch: Rà sốt quy trình thủ tục tất mặt nghiệp vụ, thao tác trình cung ứng dịch vụ, loại bỏ thủ tục không cần thiết, gây khó khăn qtrình tác nghiệp, thời gian khách hàng Chuẩn hố quy trình thủ tục, đảm bảo thống quy trình phận, chi nhánh trực thuộc sản phẩm - Cụ thể, đơn giản, phù hợp cho sản phẩm, khơng áp dụng trình cho nhiều sản phẩm khác nhau, dẫn đến nhiều khâu không cần thiết nhƣ xác định hạn mức riêng cho loại vay tiêu dùng, lập phƣơng án/dự án vay tiêu dùng,… quy định rõ trách nhiệm chuẩn hóa thời gian cho khâu, đảm bảo xử lý khoản vay nhanh chóng 78 - Chuẩn hố hệ thống mẫu biểu, áp dụng thống loại mẫu biểu tồn hệ thống, bỏ bớt chữ ký khơng cần thiết mẫu biểu Chi nhánh nên áp dụng mức lãi suất linh hoạt, đa dạng cho loại khách hàng, tạo đƣợc hài hoà cân đối lợi ích ngân hàng khách hàng Cụ thể: - Đa dạng hóa hình thức trả lãi để phù hợp với đặc điểm nhu cầu khách hàng, khách hàng có hội lựa chọn khoản vay thích hợp, đảm bảo cho hoạt động họ có kết cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn - Trên sở đánh giá lợi ích khách hàng mang lại cho Chi nhánh kết xếp hạng khách hàng theo quý, Chi nhánh nên áp dụng nhiều mức lãi suất ƣu đãi theo thứ hạng khách hàng - Đối với vay có thời hạn dài, ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất thả đƣợc thay đổi theo kỳ hạn tháng, tháng, 12 tháng Hoặc áp dụng lãi suất cố định năm đầu, sau áp dụng lãi suất thả 3.2.7 Tăng cƣờng công tác đào tạo nguồn nhân lực, nâng cao chất lƣợng cán làm công tác CVTD Trong xu hội nhập yêu cầu đặt lên vai đội ngũ cán bộ, nhân viên lớn chắn có nhiều Ngân hàng nƣớc ngồi thâm nhập vào thị trƣờng Việt Nam tạo môi trƣờng cạnh tranh gay gắt mà thắng đƣợc cạnh tranh chất lƣợng dịch vụ ngân hàng Mặt khác, tỷ lệ khách hàng nƣớc ngồi cao so với nay, để đáp ứng đƣợc nhu cầu đối tƣợng đòi hỏi chất lƣợng dịch vụ phải cao Để làm đƣợc điều yếu tố tảng quan trọng Ngân hàng nguồn nhân lực.Để đáp ứng tốt nhu cầu ngày cao đa dạng khách hàng, đòi hỏi nguồn nhân lực Ngân hàng phải nắm bắt nhanh vấn đề nghiệp vụ, khéo léo giao tiếp, có khả ứng xử 79 tốt với nhiều đối tƣợng khách hàng Chi nhánh cần quan tâm đến công tác đào tạo cán kiến thức nghiệp vụ, kỹ bán hàng, đạo đức nghề nghiệp nhằm xây dựng đội ngũ bán lẻ chuyên nghiệp, động Bên cạnh đó, cần trọng bồi dƣỡng phẩm chất, đạo đức cho cán tín dụng, đồng thời phải nêu cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng Tăng cƣờng đào tạo đội ngũ cán tín dụng vừa giỏi chun mơn, vừa có đạo đức nghề nghiệp.Thƣờng xuyên tổ chức lớp tập huấn phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho vay đến cán tín dụng, rèn luyện kỹ đánh giá, phân loại khách hàng, kỹ thẩm định khách hàng,…cho cán tín dụng.Chi nhánh phải có sách ƣu đãi, khen thƣởng kỷ luật xứng đáng, gắn quyền lợi, nghĩa vụ trách nhiệm cán tín dụng với kết hoạt động 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Với Chính phủ Bộ, ngành liên quan Để hoạt động cho vay tiêu dùng hệ thống NHTM Việt Nam tiếp tục phát triển ổn định hiệu quả, Chính phủ Bộ ngành cần tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động phát triển ngày mang lại nhiều lợi ích cho tồn xã hội: Thứ nhất, Ổn định môi trƣờng vĩ mô kinh tế, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, thực sách kích cầu đầu tƣ tiêu dùng đƣợc coi nhiệm vụ hàng đầu thƣờng xuyên Chính phủ cần sớm ban hành Luật tín dụng tiêu dùng, tạo tảng pháp lý vững cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Thứ hai, Các ngành cần cải tiến thủ tục hành tạo điều kiện cho tổ chức cho vay việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ Thực biện pháp cần thiết để đảm bảo việc thực thi trách nhiệm dân khách hàng quan hệ cho vay với ngân hàng Thứ ba, Ủy ban nhân dân Tỉnh, Thành phố cần xây dựng khung giá 80 nhà đất sát giá thị trƣờng để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng ngân hàng Thứ tư, Cơ quan công chứng, quan đăng ký giao dịch bảo đảm cần tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng q trình cơng chứng, đăng ký hồ sơ giao dịch bảo đảm Thứ năm, đề nghị quan, doanh nghiệp có đối tƣợng vay tiêu dùng Chi nhánh tích cực kết hợp với Chi nhánh việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn thu hồi nợ 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng Nhà nƣớc quan đại diện cho Nhà nƣớc lĩnh vực ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động tồn ngành ngân hàng, đóng vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Thứ nhất, hồn chỉnh hệ thống văn pháp quy hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động thơng qua biện pháp nhƣ tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh… Thứ hai, NHNN cần phối hợp với ngành liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng để từ ban hành Thơng tƣ liên bộ, tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Thứ ba, NHNN cần tiếp tục hồn thiện trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) để thƣờng xuyên cập nhập kịp thời thông tin khách hàng Thông tin thu thập đƣợc cần phải phân loại, xếp, phân tích trƣớc đƣa vào hệ thống lƣu trữ, nhằm minh bạch hố thơng tin khách hàng với tổ chức tín dụng, nhằm chấm dứt trƣờng hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin khách hàng, đảm bảo giảm thiểu rủi ro đến mức thấp cho TCTD Thứ năm, Ngân hàng Nhà nƣớc cần linh hoạt việc điều hành 81 quản lý công cụ tỷ giá, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, từ tạo điều kiện cho NHTM nhanh chóng thích nghi thay đổi chiến lƣợc kinh doanh cho phù hợp với quy định Ngân hàng Nhà nƣớc Thứ sáu, NHNN cần tăng cƣờng kiểm tra có chế tài xử phạt nghiêm minh ngân hàng vi phạm quy định cho vay NHNN, góp phần làm cho phát triển hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng thƣơng mại trở nên an toàn bền vững 3.3.3 Đối với Hội sở Agribank Để nâng cao hiệu hoạt động Chi nhánh việc giúp đỡ đạo sách định hƣớng hội sở đóng vai trò quan trọng Đối với tồn hệ thống Agribank nói chung nhƣ Agribank Đăk Nơng nói riêng, thời gian tới hoạt động CVTD có vai trò chủ đạo dịch vụ ngân hàng lĩnh vực mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, cần tạo điều kiện thuận lợi để thúc đẩy mở rộng phát triển loại hình cho vay Một là, xây dựng chiến lƣợc kinh doanh CVTD toàn hệ thống Agribank Giải pháp cụ thể Agribank nên tổ chức máy cho vay riêng với CVTD Chi nhánh, từ phân định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn phận để đƣa chiến lƣợc phát triển CVTD thực hợp lý khoa học; xây dựng chích sách tiền lƣơng, thƣởng hợp lý nhằm tạo động lực động viên, khuyến khích cán có thành tích phát triển CVTD…bên cạnh cần có xây dựng danh mục cho vay CVTD thực hợp lý, khoa học nhằm mở rộng nâng cao chất lƣợng dịch vụ CVTD mặt vừa thu hút đƣợc khách hàng mặt khác đảm bảo đƣợc chất lƣợng cho vay Hai là, vay: Agribank 82 Agribank hồn tồn có lợi mạng lƣới đƣợc bao phủ đến huyện, để mở phạm vi nƣớc Ba là, đa dạng hóa nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ: Nhằm đáp ứng nhu cầu ngày nhiều sản phẩm dịch vụ vay tiêu dùng nhƣ: Sản phẩm cho vay du học, khám chữa bệnh, du lịch, toán thuế thu nhập xây dựng nhàcửa… Cần nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ mình, chẳng hạn nhƣ: Đăng hỗ trợ trực tuyến, dịch vụ cho vay Bốn là, tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng: Để tạo nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại dựa tảng công nghệ thông giảm đƣợc việc làm thủ cơng cho Agribank cần tiếptục hồn thiện hệ thống công nghệ mở rộng sản phẩm dịch vụ, gia tăng tiện ích sản phẩm đảm bảo tính bảo mật thơng tin cho kháchhàng ngân hàng Năm là, cổ động, truyền thông: Để sản phẩm vay tiêu dùng đƣợc nhiều khách hàng biết đến, Agribank cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung, cho vay tiêu dùng nói riêng đến với khách hàng nhiều Hình thức quảng cáo cần bắt mắt, Nội dung quảng cáo cần đƣợc thực nhiều kênh thông tin khác Đa dạng hóa kênh quảng cáo nhƣ: Báo nói, báo hình, Sáu là, liên kết với đơn vị vay: Để hoạt động cho vay tiêu dùng thực phát triển mạnh,thiết nghĩ hệ thống Chi nhánhAgribank nên liên kết đơn vị cung cấp hàng hóa dịch vụ nhƣ doanh nghiệp kinh doanh bệnh viện, cơng ty tài 83 tiêu dùng để mở rộng hoạt động CVTD Đƣợc nhƣ Agribank mở rộng đƣợc dƣ nợ cho vay, đảm bảo khách hàng sử dụng mục đích, doanh nghiệp bán đƣợc hàng hóa dịch vụ, tác với quan, đơn vị có tiềm để mở rộng cho vay vay tiêu dùng hình thức xác nhận thu nhập cam kết trích thu nhập Bảy là, trả nợ cho ngân hàng trƣớc, sau cho vay: Nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất, trƣớc cho vay cán cho vay phải kiểm tra, thẩm định trƣớcthơng tin thân nhân, tình hình tài khách hàng, yếu tố pháp lý khách hàng, thơng tin quan hệ tín dụng trƣớc Khi giải ngân, cán cho vay cần kiểm soát kỹ mục đích sử dụng vốn vay, đối chi khách hàng; sau cho vay cần kiểm tra mục đích sử dụng khoản vay, kiểm tra khả tài khách hàng vay, tình hình tàisản đảm bảo Nếu khoản vay đƣợc kiểm soát chặt chẽ giảm thiểu đƣợc rủi ro phát sinh hoạtđộng tín dụng cho Agribank Tám là, đơn giản hóa qui trình,thủ tục vay vốn: Thủ tục vay vốn rà, phức tạp làm nhiêu Do đó, Agribank nên xem xét giảm bớt số thủ vốn vay , giảm thời gian xét duyệt cho vay Chín là, áp dụng linh hoạt hình thức đảm bảo tiền vay: Đảm bảo tiền vay rào cản phát triển hoạt động CVTD tronghoạt động cấp tín dụng, Agribankcần áp dụng linh hoạt hình thức đảm bảo tiền vay, chẳng hạn trêncơ sở xếp hạng tín dụng nội cho vay khơng có đảm bảo phần tài sản đảm bảo hình thành tƣơng lai đối tƣợng lại bắt buộc phải có tài sản đảm bảo 84 Mười là, nâng cao trình độ đạo đức nghề nghiệp cán chun mơn nghiệp vụ, có kỹ giao tiếp tốt, Agribank cần chuẩn hóa qui định trình độ tối thiểu đầu vào; Công tác đào tạo lại cần đƣợc thực xuyên, liên tục, cán yếu mảng tạo nghiệp vụ đó, Bên cạnh đó, Agribank đạo đức nghề nghiệp cán bộ, giáo dục nhiều hình thức khác 85 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣơng luận văn giải vấn đề sau: - Phân tích đề xuất giải pháp Các bao gồm: Kết phân tích tình hình cho vay tiêu dùng; bối cảnh thị trƣờng định hƣớng cho vay hộ tiêu dùng Agribank Đăk Nông - Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng hộ kinh doanh Agribank Đăk Nông - Luận văn đề xuất kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc; với hội sở Agribank Các kiến nghị nhằm tạo tiền đề thuận lợi cho việc triển khai thực giải pháp đề xuất 86 KẾT LUẬN Sau 10 năm thành lập phát triển Agribank Đăk Nơng ln nỗ lực nhằm nâng cao uy tín ngân hàng hệ thống Agribank Việt Nam nói riêng hệ thống NHTM nói chung Cùng với phát triển hội nhập kinh tế Ngân hàng cố gắng làm tốt nhiệm vụ đƣợc giao, động linh hoạt hoạt động kinh doanh Ngân hàng chủ động mở rộng thị trƣờng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nhằm mang đến khách hàng nhiều tiện ích tối đa hóa lợi nhuận Trong xu phát triển ngày nhanh xã hội, với dân số 90 triệu dân , Việt Nam thị trƣờng tƣơng đối hấp dẫn để mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM Là Ngân hàng Thƣơng mại hàng đầu có ƣu vốn, mạng lƣới giao dịch mở rộng cho vay tiêu dùng hƣớng đắn, phù hợp cho trình Ngân hàng vạch chiến lƣợc nhằm khai thác cách có hiệu đối tƣợng khách hàng Trong thời gian qua, hoạt động cấp tín dụng đối tƣợng CVTD ngân hàng đạt đƣợc số kết đáng khích lệ, nhiên tồn nhiều khó khăn Để giải đƣợc hạn chế cần nỗ lực toàn Ngân hàng với giúp đở, hỗ trợ đồng quan Nhà nƣớc, Chính phủ, NHNN nhƣ giúp đở Agribank Việt Nam Qua thời gian nghiên cứu đề tài, học hỏi đƣợc nhiều điều cho vay tiêu dùng nhƣ hoạt động tín dụng hệ thống NHTM CVTD Xin chân thành cảm ơn thầy giáo hƣớng dẫn PGS.TS Lâm Chí Dũng cán Agribank Đăk Nông giúp đở hoàn thành đề tài TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Báo cáo chuyên đề, báo cáo tổng kết năm (2012-2013-2014) Ngân hàng Nông nghiệp Nông thôn Chi nhánh tỉnh Đăk Nông [2] Báo cáo tra, giám sát ngân hàng định kỳ báo cáo tổng kết hàng năm Ngân hàng Nhà nƣớc Chi nhánh tỉnh Đăk Nơng [3] Nguyễn Thị Chiến (2014), Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Quân Đội - CN DakLak, Đại học Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [4] Lƣu Thị Minh Hà (2011), Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngânhàng TMCP Sài Gòn Chi Nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [5] Luật Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2010) [6] Luật tổ chức tín dụng (2010) [7] Lê Hồ Tuyết Minh (2011), Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Trung Việt TP Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [8] Bùi Khắc Hồi Phƣơng (2011), Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Chi Nhánh NHTMCP Ngoại Thương tỉnh Quảng Bình, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [9] Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22/01/2014 việc ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam [10] Nguyễn Đỗ Phƣợng Vỹ (2014), Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư PT Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đak Lak, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng Thông tin website Trang web:www.agribank.com.vn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Trang web:www.economy.com.vn Thời báo kinh tế Việt Nam ... chặt chẽ * Cho vay tiêu dùng trực tiếp :Cho vay tiêu dùng trực tiếp khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng trực tiếp tiếp xúc cho khách hàng vay nhƣ trực tiếp thu nợ từ ngƣời vay Trong cho vay tiêu dùng... hƣớng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển chi nhánh Đăk Nông 71 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH... cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh tỉnh Đăk Nơng Chƣơng 3: Các giải pháp hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi