Hoàn thiện hoạt động cho vay đối với học sinh, sinh viên tại ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh Tỉnh Đăk Nông

BỘ GIÁO DỤC & ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG - NGUYỄN TIẾN HÀ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH ĐẮK NÔNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2016 BỘ GIÁO DỤC & ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG - NGUYỄN TIẾN HÀ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH ĐẮK NƠNG Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Lâm Chí Dũng Đà Nẵng - Năm 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận Văn: “Hoàn thiện hoạt động cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Đăk Nơng” cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, thông tin sử dụng luận văn trung thực Kết nghiên cứu trình bày luận văn chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Tiến Hà MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 3 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Kết cấu Luận văn Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NHCSXH 1.1 NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TRONG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG 1.1.1.Tổng quan hệ thống ngân hàng 1.1.2 Ngân hàng sách xã hội 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN CỦA NHCSXH 14 1.2.1 Khái niệm cho vay học sinh, sinh viên 14 1.2.2 Vai trò cho vay học sinh, sinh viên 14 1.2.3 Đặc trƣng hoạt động cho vay học sinh, sinh viên 16 1.2.4 Các phƣơng thức cho vay học sinh, sinh viên 19 1.3 TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NHCSXH 20 1.3.1 Qui mô tín dụng HSSV 20 1.3.2 Cơ cấu cho vay HSSV 21 1.3.3 Kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay HSSV 22 1.3.4 Mức độ đáp ứng nhu cầu vay vốn HSSV 23 1.3.5 Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch thu lãi vay 23 1.3.6 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay HSSV NHCSXH 24 KẾT LUẬN CHƢƠNG 31 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NHCSXH ĐĂK NÔNG 32 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NHCSXH TỈNH ĐĂK NÔNG 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHCSXH Đăk Nơng 32 2.1.2 Tình hình hoạt động NHCSXH Đăk Nông giai đoạn 2012-2014 35 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HSSV TẠI NHCSXH CHI NHÁNH TỈNH ĐĂK NÔNG 40 2.2.1 Quá trình triển khai thực cho vay học sinh, sinh viên 40 2.2.2 Chính sách qui trình cho vay học sinh, sinh viên 41 2.2.3 Phân tích kết hoạt động cho vay HSSV NHCSXH Đăk Nông 48 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HSSV TẠI NHCSXH ĐĂK NÔNG 60 2.3.1 Những mặt thành công 60 2.3.2 Hạn chế 61 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 65 KẾT LUẬN CHƢƠNG 70 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HSSV TẠI NHCSXH CHI NHÁNH ĐĂK NÔNG 71 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NHCSXH ĐĂK NÔNG 71 3.1.1 Định hƣớng phát triển chung 71 3.1.2 Định hƣớng hoạt động cho vay HSSV NHCSXH Đăk Nông từ đến năm 2020 72 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NHCSXH ĐĂK NÔNG 73 3.2.1 Xây dựng chƣơng trình kiểm tra, kiểm sốt vốn vay tăng cƣờng cơng tác kiểm tra trƣớc, sau cho vay 73 3.2.2 Cải tiến quy trình nghiệp vụ nhằm nâng cao hoạt động cho vay HSSV NHCSXH 75 3.2.3 Tăng cƣờng phối hợp chặt chẽ Chi nhánh NHCSXH tổ chức trị - xã hội, quyền địa phƣơng cấp 76 3.2.4 Củng cố hoàn thiện Ban quản lý Tổ Tiết kiệm vay vốn 77 3.2.5 Tăng cƣờng cơng tác đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, nhân viên phát triển nguồn nhân lực 79 3.2.6 Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền sách cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn 80 3.2.7 Công tác nguồn vốn 81 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 82 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 82 3.3.2 Kiến nghị với Bộ, ngành Trung ƣơng 83 3.3.3 Kiến nghị Ban lãnh đạo NHCSXH Việt Nam 84 3.3.4 Kiến nghị cấp Ủy Đảng Chính quyền địa phƣơng tỉnh Đăk Nơng 84 3.3.5 Đối với tổ chức hội nhận ủy thác cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn 86 KẾT LUẬN CHƢƠNG 87 KẾT LUẬN 88 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI (bản sao) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BĐD Ban đại diện HĐQT Hội đồng quản trị HSSV Học sinh sinh viên HCKK Hồn cảnh khó khăn NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn NHCT Ngân hàng Cơng thƣơng NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NSNN Ngân sách Nhà nƣớc TCTD Tổ chức tín dụng TK&VV Tiết kiệm vay vốn UBND Ủy ban nhân dân DANH MỤC BẢNG BIỂU Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 2.2 Cơ cấu vốn hoạt động NHCSXH Đắk Nông Một số tiêu chủ yếu hoạt động tín dụng NHCSXH tỉnh Đắk Nơng giai đoạn 2012 - 2014 Trang 36 38 2.3 Tình hình cho vay HSSV từ năm 2012-2014 50 2.4 Số HSSV vay vốn NHCSXH 52 2.5 2.6 2.7 2.8 Bảng tổng hợp dƣ nợ cho vay HSSV theo địa bàn đến 31/12/2014 Phân tích số lƣợng dƣ nợ HSSV theo đối tƣợng thụ hƣởng Tình hình Nợ hạn chƣơng trình cho vay HSSV NHCSXH Đăk Nông So sánh nợ hạn chƣơng trình cho vay HSSV với số chƣơng trình tín dụng NHCSXH Đăk Nơng 53 56 57 58 DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu hình Tên hình Trang 2.1 Mơ hình tổ chức NHCSXH tỉnh Đắk Nông 34 2.2 Tỷ trọng dƣ nợ chƣơng trình cho vay năm 2014 39 2.3 Quy trình cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn 47 2.4 Quy mơ tín dụng HSSV 49 2.5 Tỷ lệ nợ q hạn cho vay HSSV 58 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong xu hội nhập phát triển kinh tế vai trị nguồn nhân lực ngày quan trọng Để xây dựng, phát triển ngƣời phải thúc đẩy phát triển giáo dục đào tạo Đầu tƣ cho giáo dục đầu tƣ cho phát triển Đẩy mạnh phát triển nguồn nhân lực chất lƣợng quan điểm, sách quán Đảng, Nhà nƣớc ta, 12 định hƣớng phát triển kinh tế, xã hội: “Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, đổi toàn diện phát triển nhanh giáo dục đào tạo” Việt Nam giai đoạn phát triển kinh tế, mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế, Đảng Nhà nƣớc ta trọng tới nghiệp giáo dục, đào tạo Giáo dục đào tạo quốc sách hàng đầu, nghiệp Nhà nƣớc tồn dân Trong đó, xác định đào tạo bậc đại học, cao đẳng đào tạo nghề nghiệp với chất lƣợng cao, đáp ứng nhu cầu xã hội vấn đề có tính định nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nƣớc, đáp ứng yêu cầu xây dựng bảo vệ tổ quốc, mục tiêu dân giàu nƣớc mạnh, xã hội công bằng, dân chủ văn minh Tuy nhiên, thực tế đáng lo ngại nƣớc ta có tỷ lệ khơng nhỏ số học sinh sinh viên theo học trƣờng đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp học nghề có hồn cảnh khó khăn, khơng đƣợc hỗ trợ Nhà nƣớc phận học sinh sinh viên khó theo học đƣợc, Nhà nƣớc số lƣợng lớn nhân tài, vùng sâu, vùng xa, vùng núi hải đảo khơng có điều kiện tiếp nhận đƣợc cán Ngân hàng Chính sách xã hội đƣợc thành lập năm 2003 sở hồn thiện mơ hình tổ chức hoạt động Ngân hàng phục vụ ngƣời nghèo, nhằm thống nguồn lực tài chính, thiết lập chế tài trợ phù hợp, 77 sai mục đích, bị rủi ro Nâng cao vai trò trách nhiệm tổ chức hội việc kiểm tra vốn vay, đảm bảo việc kiểm tra phải kịp thời có chất lƣợng Tại Chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh Phòng giao dịch NHCSXH cấp huyện nơi cho vay, cần phối hợp chặt chẽ với Chính quyền địa phƣơng tổ chức trị -xã hội nhận uỷ thác tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, giám sát nợ vay đôn đốc thu hồi nợ hạn Đồng thời rà soát lại khoản nợ vay, phân loại đánh giá tình trạng khoản vay, khả thu hồi nợ, qua đƣa biện pháp xử lý phù hợp Cần gắn trách nhiệm nghĩa vụ tổ chức trị- xã hội nhận uỷ thác, tổ trƣởng tổ TK&VV, quyền địa phƣơng, có trách nhiệm bồi hoàn vật chất thực vƣợt quyền để xảy xâm tiêu, chiếm dụng vốn 3.2.4 Củng cố hoàn thiện Ban quản lý Tổ Tiết kiệm vay vốn Củng cố xếp lại Tổ TK&VV theo thôn, buôn, tổ dân phố để thực cho vay với số lƣợng tổ viên nên có từ 35 đến 50 ngƣời Tổ TK&VV phải có Ban quản lý tổ có từ đến ngƣời biết ghi chép sổ sách Tổ TK&VV phải có số lƣợng tổ viên nhƣ thu nhập từ tiền hoa hồng NHCSXH trả đáng kể họ gắn bó với hoạt động tổ nhiều Trừ số nơi vùng sâu, vùng xã có số hộ bản, bn ít, cách xa nhau; việc xếp tổ chức lại Tổ TK&VV đồng thời việc phải tổ chức bầu chọn Tổ trƣởng, Ban quản lý tổ, để tổ thực đƣợc nhiệm vụ Ngân hàng phối hợp với tổ chức hội cấp xã hƣớng dẫn Tổ TK&VV chọn ngƣời có đủ lực, có uy tín đứng làm Tổ trƣởng - Trên địa bàn thơn có nhiều hộ thuộc đối tƣợng vay vốn, có nhu cầu thành lập nhiều tổ NHCSXH thỏa thuận với tổ chức trị - xã hội khuyến khích nhiều tổ chức hội đứng thành lập tổ để có nội dung thi đua phong phú cho hoạt động hội, đồn thể thơn, Tổ viên 78 Tổ TK&VV không thiết hội viên tổ chức hội (ví dụ: Đồn Thanh niên đứng thành lập tổ tổ viên phụ nữ, nông dân cựu chiến binh, miễn ngƣời vay vốn tin tƣởng tự nguyện gia nhập); Đoàn Thanh niên đứng thành lập, quản lý giám sát tổ Tổ TK&VV Đồn Thanh niên - Thƣờng vụ tổ chức hội, đoàn thể cấp xã (Chủ tịch, Phó Chủ tịch, Ủy viên thƣờng trực) không đƣợc kiêm nhiệm tham gia Ban quản lý tổ, Tổ trƣởng tổ TK&VV Phải tách bạch đƣợc chức quản lý khỏi chức điều hành tác nghiệp Tổ TK&VV Thƣờng vụ tổ chức hội cấp xã không đƣợc định chi hội trƣởng cấp thôn làm Tổ trƣởng; chấm dứt hình thức tổ nhỏ tổ lớn (Tổ lớn hội đoàn thể cấp xã tổ nhỏ chi hội đồn thể thơn), việc bình xét Ban quản lý tổ, Tổ trƣởng Tổ TK&VV phải tổ viên bình chọn bầu Thành viên ban quản lý Tổ TK&VV có trách nhiệm tham dự đầy đủ họp Tổ, lớp tập huấn NHCSXH, đoàn thể ngành tổ chức; kiến nghị với NHCSXH phát quy định khơng phù hợp tồn tại, thiếu sót việc sử dụng vốn vay thành viên khác Ngƣời tổ trƣởng phải mở sổ sách ghi chép theo dõi khoản nợ đến hạn thành viên Tổ để đôn đốc tổ viên đem tiền đến điểm giao dịch NHCSXH để trả nợ gốc theo kế hoạch trả nợ (theo phân kỳ) thoả thuận Mặt khác, gia đình ngƣời vay gặp rủi ro nguyên nhân chủ quan hay khách quan Ban quản lý Tổ TK&VV ngƣời nắm rõ nguyên nhân mức độ thiệt hại để kịp thời thông báo cho tổ chức Hội, cho ngân hàng để đề xuất biện pháp xử lý thích hợp hỗ trợ hộ gia đình khắc phục khó khăn, ổn định sống 79 3.2.5 Tăng cƣờng cơng tác đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, nhân viên phát triển nguồn nhân lực Nhân lực vấn đề quan trọng nhất, định đến thành công nhiệm vụ Vì vậy, cơng tác đào tạo đội ngũ cán nhiệm vụ thƣờng xuyên lâu dài Cán NHCSXH tỉnh Đăk Nông thời gian tới đào tạo giỏi nghiệp vụ, nâng cao ý thức trách nhiệm, để đáp ứng nhu cầu mở rộng cho vay tới hộ nghèo đối tƣợng sách Việc đào tạo phát triển nguồn nhân lực cần đƣợc tiến hành theo hƣớng tập trung chuyên sâu theo loại hình dịch vụ, theo hƣớng xác định đƣợc chức danh cụ thể cho vị trí chun mơn, kinh nghiệm cơng tác cho vị trí cụ thể Các cán NHCSXH cần đƣợc đào tạo tập trung kỹ cần phải nắm đƣợc là: - Kỹ thu thập thơng tin giúp cán biết cách thu nhập khai thác thơng tin có ích cho ngân hàng từ khách hàng nguồn khác, để phục vụ cho hoạt động nghiệp vụ - Kỹ phân tích giúp cán biết nhận định, đánh giá tình hình sở khoa học, từ đƣa kết luận biện pháp hiệu để không ngừng củng cố nâng cao chất lƣợng phục vụ - Kỹ đàm phán giúp cán biết thƣơng lƣợng với khách hàng để giải vấn đề có liên quan với phƣơng án tối ƣu Bên cạnh kiến thức, kỹ chun mơn nghiệp vụ, cán cịn phải thƣờng xuyên đƣợc trang bị thêm kiến thức, hiểu biết pháp luật, thị trƣờng, lĩnh vực kinh tế tài chính, tin học ngoại ngữ Đồng thời trọng cơng tác giáo dục trị tƣ tƣởng cho cán bộ, làm cho họ thấy đƣợc vai trị, vị trí trách nhiệm hoạt động đơn vị, để ngày có nỗ lực cơng tác Ngồi việc đào tạo nội bộ, NHCSXH chi nhánh Đăk Nông 80 cần có kế hoạch cụ thể việc đào tạo nâng cao lực cho quyền địa phƣơng việc thực quản lý vốn cho vay Ngân hàng cần có chƣơng trình đào tạo, tập huấn cho đội ngũ cộng tác viên tổ chức trị - xã hội xã, huyện, tỉnh nghiệp vụ ghi chép sổ sách, nghiệp vụ thu hồi vốn vay đầy đủ hạn… Vì lâu dài, nguồn lực hỗ trợ chủ yếu cho hoạt động ngân hàng 3.2.6 Đẩy mạnh cơng tác thơng tin tun truyền sách cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn Do đối tƣợng NHCSXH đối tƣợng yếu xã hội việc tuyên truyền qua báo đài, truyền hình cần phải tuyên truyền điểm giao dịch xã, lồng ghép nội dung tuyên truyền họp giao ban, tập huấn thôn, ấp, bản, làng sách tín dụng HSSV nhờ ngƣời dân biết, dân bàn, dân làm phối hợp với NHCSXH để tổ chức thực hiện, giám sát lẫn kịp thời phát tồn thiếu sót để khắc phục Đặc biệt để vận động, khuyến khích ngƣời dân hiểu rõ ƣu đãi chƣơng trình tín dụng HSSV nhƣ nâng cao ý thức trả nợ hộ vay đến hạn Tăng cƣờng công tác thông tin tuyên truyền trực tiếp đến đối tƣợng thuộc diện đƣợc vay vốn ƣu đãi Đặc biệt, phải có hình thức tun truyền, quảng bá phù hợp với đặc thù dân cƣ huyện vùng sâu, vùng xa, hộ đồng bào dân tộc thiểu số Phối hợp với quan truyền thông cấp Tỉnh: Đài PT – TH, Báo Đảng Tỉnh, Đài PT huyện để tổ chức hoạt động truyền thông phù hợp Phối hợp với tổ chức đoàn thể nhƣ: Sở lao động, Liên đoàn Lao động; Đoàn Thanh niên; Hội phụ nữ, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, ủy ban nhân xã phƣờng, bên cạnh việc đạo, triển khai thực tốt kế 81 hoạch tín dụng đƣợc phân giao, cần phải tăng cƣờng tuyên truyền cho tầng lớp nhân dân hiểu rõ quy định để tạo đồng thuận xã hội, giám sát, đôn đốc việc chấp hành trả nợ để tạo nguồn vốn cho vay quay vòng HSSV khó khăn khác; tạo ý thức trách nhiệm hồn trả nợ vay: công bố danh sách ngƣời vay không trả nợ trƣờng học, nơi làm việc, UBND xã; xác định rõ nguồn thu nhập để trả nợ tiền vay thu nhập HSSV sau trƣờng có việc làm Tổ trƣởng Tổ TK&VV thƣờng xuyên tuyên truyền, giải thích cho tổ viên chủ trƣơng sách Nhà nƣớc tín dụng HSSV, ƣu đãi tổ viên trả nợ đúng, đủ trƣớc hạn kỳ họp định kỳ tổ NHCSXH tổ chức nhận ủy thác cho vay có trách nhiệm tuyên truyền động viên, khuyến khích hộ vay trả nợ phân kỳ tập huấn nâng cao trình độ quản lý Tổ TK&VV 3.2.7 Công tác nguồn vốn - Huy động nguồn vốn có lãi suất thấp từ kênh huy động, có sách thu hút khách hàng, đa dạng nguồn tiền gửi vãng lai, phát triển dịch vụ tiền gửi, dịch vụ toán dịch vụ - Tăng cƣờng công tác huy động vốn thông qua tổ Tiết kiệm vay vốn để nâng cao ý thức trách nhiệm thành viên gia nhập tổ - Nguồn vốn NHCSXH triển khai cho vay chủ yếu từ Ngân sách nhà nƣớc từ TW chuyển về, số nguồn vốn huy động địa phƣơng vay chiếm tỷ lệ thấp Nên để đảm bảo nguồn vốn cho vay nhƣ kịp thời mùa vụ cần phải có giải pháp ổn định nguồn vốn vay nhƣ: Ngồi nguồn vốn phân bổ TW cần bổ sung thêm nguồn vốn địa phƣơng, tổ chức, huy động địa phƣơng đƣợc trung ƣơng cấp bù đặc biệt cần thực tốt công tác thu nợ phân kỳ nợ đến hạn để tạo nguồn vốn cho vay quay vòng hộ chƣa đƣợc vay 82 - Cơ cấu lại nguồn vốn cho tổ chức nhận ủy thác, theo hƣớng tổ chức làm tốt tăng cƣờng vốn, tổ chức làm chƣa tốt rút dần vốn ủy thác, tạo cạnh tranh tổ chức nhận ủy thác với từ dẫn đến nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng NHCSXH tỉnh Đắk Nông 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Đề nghị Chính phủ có sách hỗ trợ đào tạo gắn với việc làm, hỗ trợ sinh viên vay vốn NHCSXH tốt nghiệp trƣờng có hội tìm kiếm việc làm, tự tạo việc làm để có thu nhập trả nợ cho NHCSXH Để tạo lập nguồn vốn cho vay Chƣơng trình ổn định, đề nghị Chính phủ đạo Bộ, Ngành tháo gỡ khó khăn, việc tạo lập nguồn vốn NHCSXH theo hƣớng ổn định bền vững, kịp thời Đề nghị Chính phủ nghiên cứu bổ sung đối tƣợng cho vay gia đình có từ 02 HSSV trở lên theo học trƣờng, sở đào tạo chƣa thuộc đối tƣợng vay vốn theo qui định nay, với mức vay mức cho vay theo qui định chung tín dụng HSSV Lãi suất cho vay cao mức lãi suất mà đối tƣợng thụ hƣởng nhằm giảm thiểu cấp bù lãi suất từ Ngân sách Nhà nƣớc Đề nghị Chính phủ nghiên cứu điều chỉnh tăng mức cho vay phù hợp với mức tăng giá thị trƣờng tƣờng thời kỳ Qua phản ánh số địa phƣơng với mức cho vay nhƣ đáp ứng phần tổng chi phí thực tế HSSV Để có nguồn tài cho em họ học, đặc biệt thành phố lớn, ngồi vốn vay họ phải vay mƣợn, huy động thêm đảm bảo cho em họ n tâm học tập Nếu khơng có đƣợc từ nguồn hỗ trợ khác có đủ lực nhƣng HSSV phải từ bỏ nguyện vọng để theo học sở khác tốn 83 Đề nghị Thủ tƣớng Chính phủ quy định cụ thể, phù hợp với đặc thù chƣơng trình HSSV vay vốn gặp khó khăn phải gia hạn nợ lập hồ sơ khoanh nợ Tiếp tục gia hạn nợ thêm HSSV chƣa tìm đƣợc việc làm chƣa có khả trả nợ gia đình thuộc diện hộ nghèo, hộ khó khăn 3.3.2 Kiến nghị với Bộ, ngành Trung ƣơng - Bộ Tài tích cực tham mƣu cho Chính phủ cân đối, bố trí đủ nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn hàng năm HSSV, chủ động phối hợp với Bộ ngành liên quan NHCSXH kịp thời tham mƣu cho Chính phủ xem xét, định điều chỉnh mức cho vay, lãi suất cho vay phù hợp với điều kiện thực tế thời kỳ sách học phí thay đổi, giá sinh hoạt biến động Trên sở cân đối khả đáp ứng từ ngân sách, rà sốt, nghiên cứu, đề xuất sách cụ thể mở rộng đối tƣợng cho vay hộ gia đình gặp khó khăn có học sở đào tạo mà chƣa thuộc đói tƣợng đƣợc vay - Bộ Giáo dục Đào tạo, Bộ Lao động - Thƣơng binh Xã hội đạo trƣờng, sở đào tạo thuộc quyền quản lý thực tốt việc xác nhận cho HSSV làm thủ tục vay vốn, ký cam kết trả nợ trƣớc trƣờng Hƣớng dẫn tuyên truyền cho em HSSV có ý thức trách nhiệm trả nợ sau trƣờng có thu nhập Tuyên truyền cho em biết đặt mục tiêu trả nợ lên hàng đầu Bộ Giáo dục Đào tạo tích cực chủ động phối hợp với quan liên quan hoàn thiện đƣa trang Website vay vốn học vào hoạt động ổn định để phục vụ cho việc tra cứu thơng tín tổ chức, cá nhân liên quan đến vay vốn trả nợ HSSV - Bộ Lao động - Thƣơng binh Xã hội ban hành Thông tƣ đạo 84 Sở Lao động - Thƣơng binh Xã hội phối hợp với quyền địa phƣơng địa bàn thực điều tra thu nhập, rà soát hộ nghèo, hộ thuộc diện cận nghèo, hộ có hồn cảnh khó khăn đột xuất tài làm sở xác nhận đối tƣợng vay vốn chƣơng trình 3.3.3 Kiến nghị Ban lãnh đạo NHCSXH Việt Nam Ban hành văn hƣớng dẫn việc định kỳ hạn trả nợ HSSV theo hƣớng NHCSXH nơi cho vay tiến hành định kỳ hạn trả nợ, số tiền trả nợ kỳ, khuyến khích ngƣời vay trả nợ trƣớc hạn, thơng báo cho ngƣời vay, Tổ TK&VV biết để phối hợp với NHCSXH thực Ban hành văn hƣớng dẫn xử lý nghiệp vụ hộ gia đình có nhiều HSSV vay vốn theo hƣớng xác định thời hạn cho vay định kỳ hạn trả nợ đƣợc thực riêng theo HSSV Việc thu nợ, thu lãi tiền vay tính giảm lãi trả nợ trƣớc hạn đƣợc thực theo HSSV, không liên quan đến HSSV khác hộ 3.3.4 Kiến nghị cấp Ủy Đảng Chính quyền địa phƣơng tỉnh Đăk Nơng Đề nghị cấp ủy Đảng, quyền địa phƣơng cấp tiếp tục quan tâm tạo điều kiện để NHCSXH hoạt động có hiệu Tiếp tục đạo thực Chỉ thị số 40/CT-TW, ngày 22/11/2014 Ban Bí thƣ việc tăng cƣờng lãnh đạo Đảng tín dụng sách xã hội Đề nghị UBND tỉnh Đắk Nông đạo sở Tài Chính, hàng năm trích đủ nguồn vốn từ ngân sách địa phƣơng chuyển sang NHCSXH tỉnh Đắk Nông vay hồ nghèo đối tƣợng sách khác theo Nghị UBND tỉnh Đắk Nông Chỉ đạo Ban đại diện HĐQT địa phƣơng, tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng sách HSSV đối tƣợng sách khác với chủ trƣơng sách Chính phủ Với 85 cấu máy tổ chức, nâng cao vai trò, trách nhiệm Ban đại diện HĐQT NHCSXH cấp huyện, thị xã theo quy chế tổ chức hoạt động; đồng thời có biện pháp củng cố nâng cao vai trò Ban giảm nghèo từ hỗ trợ NHCSXH tiếp cận nhanh, xác đến hộ có hồn cảnh khó khăn, cụ thể là: Trƣớc hết, phải làm tốt công tác tuyên truyền, giáo dục trị tƣ tƣởng tồn hệ thống trị địa phƣơng cơng tác xóa đói giảm nghèo, xem động lực phát triển xã hội địa phƣơng nói riêng nƣớc nói chung Thứ hai, đạo UBND cấp phối hợp với đoàn thể định kỳ lập danh sách hộ gia đình nghèo, cận nghèo, khó khăn theo hƣớng dẫn Bộ Lao động – Thƣơng binh Xã hội để xác nhận đƣợc nhanh chóng, đối tƣợng Thứ ba, đạo việc cơng khai thơng tin hộ gia đình đƣợc xét cho vay vốn tín dụng đào tạo địa phƣơng để ngƣời dân giám sát Thứ tƣ, gắn trách nhiệm cán có liên quan đến hoạt động NHCSXH (đặc biệt cán hội, đồn thể) với cơng tác cho vay thu nợ cách: Ban hành văn hƣớng dẫn cho đơn vị thị xã, huyện, xã, phƣờng cá nhân có liên quan thực Đặc biệt ý: cắt giảm thủ tục hành phù hợp với tình hình thực tế địa phƣơng, tạo thơng thống việc triển khai thực hiện, loại bỏ cản trở, phiền hà công tác cho vay Thứ năm, ban hành quy chế quản lý phân định trách nhiệm rõ ràng phận cá nhân quy chế phối kết hợp cá nhân phận, phận đơn vị việc quản lý nguồn vốn cho vay xóa đói giảm nghèo 86 3.3.5 Đối với tổ chức hội nhận ủy thác cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn Củng cố, chấn chỉnh nâng cao hoạt động nhận ủy thác Ngân hàng Chính sách xã hội Tăng cƣờng kiểm tra, giám sát, nâng cao lực, hiệu hoạt động tổ chức trị - xã hội cấp dƣới tổ tiết kiệm vay vốn việc thực dịch vụ ủy thác Tổ chức hội cấp cử phận cán chuyên trách theo dõi hoạt động uỷ thác thƣờng xuyên phối hợp với quyền địa phƣơng, NHCSXH tổ chức họp giao ban, giao dịch cố định hàng tháng để thu hồi nợ, xử lý nợ đến hạn theo qui định đề nghị xử lý nghiêm hộ vay hạn, bỏ khỏi địa phƣơng, có khả điều kiện nhƣng cố tình chây ỳ khơng chịu trả nợ Ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào q trình quản lý hoạt động ủy thác tổ chức trị-xã hội, định kỳ hàng năm tổ chức sơ kết rút kinh nghiệm, biểu dƣơng khen thƣởng kịp thời điển hình tiên tiến Định kỳ xây dựng kế hoạch kiểm tra, giám sát hoạt động uỷ thác đến tổ hộ thuộc phạm vi tổ chức Hội quản lý Giám sát trình sử dụng vốn vay hộ Phối hợp với Ban quản lý tổ TK&VV đôn đốc ngƣời vay trả nợ lãi theo định kỳ thoả thuận Chỉ đạo làm tốt việc bình xét đối tƣợng vay vốn, quản lý hƣớng dẫn ngƣời vay sử dụng vốn vay có hiệu quả, trả nợ, trả lãi ngân hàng đầy đủ, hạn Thông báo kịp thời cho ngân hàng nơi cho vay trƣờng hợp sử dụng vốn vay bị rủi ro nguyên nhân khách quan (thiên tai, dịch bệnh, hoả hoạn, chết, tích ) rủi ro nguyên nhân chủ quan nhƣ: sử dụng vốn vay sai mục đích, ngƣời vay trốn, để có biện pháp xử lý thích hợp kịp thời 87 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣơng tập trung nghiên cứu vấn đề là: Nêu lên định hƣớng, mục tiêu chung, mục tiêu cụ thể công tác cho vay HSSV chi nhánh Đăk Nơng, sở đề định hƣớng hoạt động thời gian tới Đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay HSSV chi nhánh NHCSXH Đắk Nông kiến nghị với cấp để có giải pháp thực tốt thời gian tới 88 KẾT LUẬN Chính sách cho vay HSSV đời có ý nghĩa mặt kinh tế, trị, hợp lịng ngƣời nên đƣợc nhân dân nơng dân vùng khó khăn có em học đón nhận, dƣ luận chung đồng tình cao, nhân dâm cảm ơn Đảng, Chính phủ đầu tƣ cho em đƣợc học, có hội nâng cao nhận thức, tạo việc làm, tạo bình đẳng đào tạo, góp phần quan trọng vào cơng xóa đói giảm nghèo đất nƣớc ta Với nỗ lực Ngân hàng với ủng hộ cấp Chính quyền địa phƣơng tồn dân, NHCSXH chi nhánh Đăk Nơng giúp cho hàng ngàn HSSV tiếp cận với nguồn vốn ƣu đãi Nhà nƣớc, vƣơn lên học tập, tạo hội cho HSSV tiếp cận với giáo dục cấp độ cao, góp phần thực thành công mục tiêu nghiệp giáo dục Quốc gia Tuy nhiên, để NHCSXH phát triển bền vững nâng cao hoạt động cho vay đề giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng việc làm cần thiết Đề tài khái quát đƣợc vấn đề lý thuyết hoàn thiện hoạt động cho vay HSSV, đánh giá hoạt động cho vay HSSV Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Đăk Nơng, qua mạnh dạn đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hoạt động cho vay HSSV tpại NHCSXH Trong trình triển khai thực hiện, bên cạnh ƣu điểm bật bộc lộ hạn chế định Dƣới góc độ nhìn nhận đánh giá học viên, q trình phân tích đánh giá khơng tránh đƣợc sai sót thiếu sót nhƣng hy vọng tâm huyết nổ lực thân đề tài góp phần hồn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo thời gian tới Tín dụng HSSV mang tính đặc thù, khơng đơn giản lý thuyết thực tiễn, vừa mang tính thời lại vừa mang tính lâu dài Mặc dù có nhiều cố gắng, nhƣng tác giả nhận thấy đề tài cịn nhiều thiếu sót, kính mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp thầy cô giáo, ngƣời quan tâm đến vấn đề để đề tài đƣợc tiếp tục hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Bộ Giáo dục Đào tạo (2012), Báo cáo sơ kết năm thực Quyết định 157/QĐ-TTg ngày 27/9/2007 Thủ tướng Chính phủ tín dụng Học sinh, sinh viên, Hà Nội [2] Bộ Lao động – Thƣơng binh Xã hội (2012), Báo cáo sơ kết năm thực Quyết định 157/QĐ-TTg ngày 27/9/2007 Thủ tướng Chính phủ tín dụng Học sinh, sinh viên, Hà Nội [3] Chính phủ (2002), Nghị định số 78/NĐ-CP ngày 4/10/2002 “về tín dụng người nghèo đối tượng sách khác”, Hà Nội [4] Chính phủ (2007), Quyết định 157/QĐ-TTg ngày 27/9/2007 Thủ tƣớng Chính phủ “về tín dụng Học sinh, sinh viên”, Hà Nội [5] Nguyễn Hồng Phong (2007), Giải pháp tăng cường lực hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội, Luận án tiến sỹ [6] Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2004), Cẩm nang sách nghiệp vụ tín dụng hộ nghèo, NXB Nơng nghiệp [7] Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2007), Hệ thống văn nghiệp vụ tín dụng, NXB Nơng nghiệp, Hà nội [8] Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2007), Văn số 2162A/NHCSTD ngày 02/10/2007 Tổng Giám đốc NHCSXH “hướng dẫn thực cho vay học sinh, sinh viên theo Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg ngày 27/9/2007 Thủ tướng Chính phủ” , Hà Nội [9] Ngân hàng Chính sách xã hội Đăk Nông, Báo cáo TD 2012,2013,2014 [10] Ngân hàng Chính sách xã hội (2012), Báo cáo sơ kết năm thực Quyết định 157/QĐ-TTg ngày 27/9/2007 Thủ tướng Chính phủ tín dụng Học sinh, sinh viên, Đăk Nông [11] Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Đăk Nơng (2012), Báo cáo tổng kết 10 năm hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Đăk Nông [12] Đỗ Tất Ngọc (2002), Mơ hình Ngân hàng Chính sách giải pháp nâng cao chất lượng Ngân hàng Chính sách, Đề tài nghiên cứu khoa học, Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam [13] Luận án tiến sỹ “Giải pháp hoàn thiện mơ hình tổ chức chế hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội“ tác giả Hà Thị Hạnh [14] Luận văn thạc sỹ: “Các yếu tố tác động đến khả trả nợ thời gian toán hộ vay vốn học sinh sinh viên Hội sở VBSP Lâm Đồng”của tác giả Cao Thị Hồng Nhạn, đƣợc bảo vệ Đại học bách khoa Thành phố Hồ Chí Minh năm 2013 [15] Luận văn thạc sỹ “Giải pháp phát triển tín dụng học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam” tác giả Phạm Thị Thanh An, đƣợc bảo vệ Học viện Ngân hàng năm 2013 [16] Luận văn thạc sỹ “Nâng cao chất lượng cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam” tác giả Võ Thị Lan Hƣơng đƣợc bảo vệ Đại học Kinh tế Quốc dân năm 2014 [17] Trần Hữu Ý (2010), Xây dựng chiến lược phát triển bền vững Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Luận án tiến sỹ [18] web: www.vbsp.org.vn ... ĐỘNG CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN CỦA NHCSXH 14 1.2.1 Khái niệm cho vay học sinh, sinh viên 14 1.2.2 Vai trò cho vay học sinh, sinh viên 14 1.2.3 Đặc trƣng hoạt động cho vay học sinh, sinh. .. nay, NHCSXH chi nhánh tỉnh Đăk Nông thực cho vay đối tƣợng sau: - Cho vay hộ nghèo - Cho vay hộ cận nghèo - Cho vay hộ nghèo - Cho vay học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn - Cho vay chƣơng... Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay học sinh, sinh viên NHCSXH tỉnh Đăk Nông - Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay học sinh, sinh viên NHCSXH tỉnh Đăk Nông Đối tƣợng phạm vi nghiên