Hoàn thiện hoạt động cho vay đối với hộ kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh quận CẨM LỆ.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRẦN NGỌC THÙY DƢƠNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRẦN NGỌC THÙY DƢƠNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN HÒA NHÂN Đà Nẵng - Năm 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Trần Ngọc Thùy Dƣơng MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 NHTM hoạt động NHTM 1.1.2 Hoạt động cho vay NHTM 10 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NHTM 14 1.2.1 Khái quát hộ kinh doanh 14 1.2.2 Đặc điểm vai trò cho vay hộ kinh doanh NHTM 16 1.2.3 Các hoạt động triển khai cho vay hộ kinh doanh 17 1.2.4 Các tiêu chí phản ánh kết hoạt động cho vay hộ kinh doanh 22 1.2.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến việc hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh NHTM 28 KẾT LUẬN CHƢƠNG 33 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI CN NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN CẨM LỆ 34 2.1 KHÁI QUÁT VỀ CN NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN CẨM LỆ 34 2.1.1 Giới thiệu CN ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn quận Cẩm Lệ 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Agribank – CN Cẩm Lệ 36 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh Agribank - CN Cẩm Lệ 38 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI AGRIBANK – CN CẨM LỆ: 44 2.2.1 Bối cảnh hoạt động cho vay hộ kinh doanh Agribank – CN Cẩm Lệ thời gian qua 44 2.2.2 Tổng quan hoạt động cho vay hộ kinh doanh Agribank – CN Cẩm Lệ 45 2.2.3 Các biện pháp Agribank – CN Cẩm Lệ áp dụng hoạt động cho vay hộ kinh doanh thời gian qua 46 2.2.4 Thực trạngkết cho vay hộ kinh doanh Agribank – CN Cẩm Lệ 51 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI AGRIBANK – CN CẨM LỆ: 62 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 62 2.3.2 Những hạn chế cần khắc phục nguyên nhân 63 KẾT LUẬN CHƢƠNG 68 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CN NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CN CẨM LỆ 69 3.1 CƠ SỞ XÂY DỰNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI CN NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CN CẨM LỆ 69 3.1.1 Định hƣớng phát triển kinh tế Quận Cẩm Lệ 69 3.1.2 Định hƣớng hoạt động cho vay hộ kinh doanh Agribank – CN Cẩm Lệ 70 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CN CẨM LỆ 74 3.2.1 Hồn thiện sách khách hàng 74 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức phƣơng thức cho vay HKD 78 3.2.3 Nghiên cứu vận dụng cơng cụ lãi suất cạnh tranh thích hợp với khách hàng 81 3.2.4 Tăng cƣờng truyền thông, quảng bá hình ảnh ngân hàng hoạt động cho vay hộ kinh doanh 82 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ cho vay HKD 83 3.2.6 Tăng cƣờng công tác quản trị rủi ro kiểm tra, kiểm soát cho vay HKD 84 3.2.7 Các giải pháp hỗ trợ 86 3.3 KIẾN NGHỊ 89 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ ngành liên quan 89 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam 90 3.3.3 Kiến nghị UBND Quận Cẩm Lệ: 91 3.3.4 Kiến nghị CN Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nông Thôn – Thành Phố Đà Nẵng 92 KẾT LUẬN CHƢƠNG 94 KẾT LUẬN 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Nghĩa Viết tắt Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Việt Nam Nam Agribank Đà Nẵng Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nông thôn Đà Nẵng Agribank Cẩm Lệ Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi Nhánh Cẩm Lệ CBNV Cán nhân viên CBTD Cán tín dụng CNH – HĐH CVHKD KH HKD NHCSXH NHNN NHNo&PTNT NHTM Cơng nghiệp hóa đại hóa Cho vay hộ kinh doanh Khách hàng Hộ kinh doanh Ngân hàng sách xã hội Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Ngân hàng thƣơng mại PGD Phòng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại Cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm UBND Ủy ban nhân dân DANH MỤC BẢNG BIỂU Số Tên bảng Trang 2.1 Cơ cấu huy động vốn Agribank Cẩm Lệ năm 2013-2015 39 2.2 Cơ cấu cho vay Agribank Cẩm Lệ năm 2013-2015 41 2.3 Kết kinh doanh Agribank Cẩm Lệ năm 2013-2015 43 2.4 Dƣ nợ cho vay hộ kinh doanh Agribank Cẩm Lệ 52 hiệu 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 2.11 2.12 Số lƣợng khách hàng hộ kinh doanh vay Agribank Cẩm Lệ Dƣ nợ bình quân cho vay hộ kinh doanh Agribank Cẩm Lệ Dƣ nợ cho vay hộ kinh doanh theo ngành nghềtại Agribank Cẩm Lệ Dƣ nợ cho vay hộ kinh doanh theo kỳ hạn Agribank Cẩm Lệ Dƣ nợ cho vay hộ kinh doanh theo phƣơng thức cho vay Agribank Cẩm Lệ Dƣ nợ cho vay hộ kinh doanh theo tài sản đảm bảo Agribank Cẩm Lệ Bảng tăng trƣởng thu nhập cho vay HKD Agribank Cẩm Lệ Tình hình nợ xấu cho vay hộ kinh doanh Agribank Cẩm Lệ 53 54 55 56 57 58 60 61 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Số hiệu 2.1 Tên biểu đồ Dƣ nợ cho vay hộ kinh doanh tổng dƣ nợ Trang 48 DANH MỤC SƠ ĐỒ Số hiệu 2.1 Tên sơ đồ Cơ cấu tổ chức hoạt động Agribank – CN Cẩm Lệ Trang 36 83 thiện, hỗ trợ gia đình sách để tạo hình ảnh tốt đẹp chi nhánh xã hội 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ cho vay HKD Chất lƣợng dịch vụ khách hàng cảm nhận đƣợc thể qua mức độ thỏa mãn nhu cầu, mong muốn khách hàng Chất lƣợng dịch vụ đƣợc phản ánh thể toàn trình hoạt động kinh doanh ngân hàng không đơn thân dịch vụ cung ứng, cụ thể chất lƣợng nhân viên tiếp xúc, chất lƣợng khách hàng, chất lƣợng phƣơng tiện vật chất, chất lƣợng phối hợp giải Hiện nay, với xuất nhiều ngân hàng TMCP địa bàn với trình độ cơng nghệ, sản phẩm gần nhƣ khơng có khác biệt, ngân hàng nâng cao tính cạnh tranh chất lƣợng phục vụ đội ngũ nhân viên Chất lƣợng nhân viên cao lợi cạnh tranh ngân hàng lớn Do đó, để trì phát triển quan hệ với khách hàng nhƣ khách hàng tiềm năng, Agribank Cẩm Lệ nên thực giải pháp sau:  Nhân viên ngân hàng cần có thái độ thân thiện, niềm nở, nhiệt tình, lịch giao dịch Điều tạo cho khách hàng cảm thấy đƣợc quan tâm thoải mái giao dịch Dƣới mắt khách hàng, nhân viên hình ảnh ngân hàng Do vậy, thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, với tác phong chun nghiệp nhanh chóng, xác nhân viên ngân hàng tạo nên ấn tƣợng tốt đẹp mắt khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh ngân hàng  Chú trọng đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên  Tận tình hƣớng dẫn thủ tục, tƣ vấn cho khách hàng quy định, quy chế, loại dịch vụ đáp ứng đƣợc nhu cầu, đem lại hài lòng cho khách hàng 84  Trang phục đẹp với màu sắc trang nhã, kiểu sáng gọn gàng, lịch nhằm tạo ấn tƣợng tốt phong thái làm việc thái độ nghiêm túc công việc làm cho khách hàng cảm giác chuyên nghiệp ngân hàng Khách hàng nhiều bị ảnh hƣởng yếu tố ban đầu, đánh giá ngân hàng qua họ thấy, sau đến mà họ giao tiếp với nhân viên Những trang phục tạo mơi trƣờng làm việc thoải mái, hòa đồng, từ nâng cao hiệu hoạt động 3.2.6 Tăng cƣờng công tác quản trị rủi ro kiểm tra, kiểm soát cho vay HKD NHTM muốn phát triển bền vững giai đoạn việc mở rộng cho vay nhằm tăng trƣởng quy mô dƣ nợ cần thiết mục tiêu chủ yếu, nhƣng chất lƣợng nợ vấn đề cần đƣợc quan tâm Do đó, theo quan điểm phần sở lý luận, mở rộng phải đôi với kiểm sốt đƣợc rủi ro nhằm đảm bảo tính ổn định phát triển bền vững trình mở rộng Nhƣ vậy, việc tăng cƣờng quản trị rủi ro cho vay HKD vấn đề quan trọng cơng tác thƣờng xun đƣợc trọng Theo đó, Chi nhánh cần thực giải pháp sau:  Xây dựng chế, quy chế nghiệp vụ hoạt động kinh doanh đảm bảo đồng bộ, chặt chẽ, hạn chế đến mức thấp khả rủi ro  Nâng cao lực quản trị rủi ro cán quản trị điều hành cách quan tâm đến cơng tác đào tạo, bồi dƣỡng nâng cao trình độ quản trị kinh doanh, hiểu biết pháp luật kiến thức quản trị rủi ro ngân hàng để ngân hàng hoạt động kinh doanh hiệu  Lựa chọn cán có đạo đức, có trình độ để bố trí làm cơng việc cho vay Do q trình thu thập thơng tin để thẩm định cho vay, cán phải trung thực để phản ảnh đầy đủ vào báo cáo cáo thẩm định, không phản ánh trung thực làm cho định cho vay khơng xác dẫn đến rủi 85 ro cho vay Ngồi ra, cán làm cơng tác cho vay cần có trình độ để cơng tác thẩm định cho vay đƣợc nâng cao nhằm hạn chế rủi ro  Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, thực cách nghiêm túc quy trình kiểm tra nghiệp vụ, phát kịp thời sai sót có khả dẫn đến rủi ro có biện pháp chấn chỉnh kịp thời Để giảm thiểu rủi ro cho vay HKD, cơng tác kiểm tra kiểm sốt rủi ro phải đƣợc tiến hành từ trƣớc cho vay, suốt trình vay vốn thu hồi đƣợc toàn nợ vay, cụ thể: o Trƣớc cho vay: CBTD cần hiểu rõ đánh giá khách hàng nhƣ lực pháp lý, uy tín, tình hình tài chính, lực kinh doanh, việc làm quan trọng trƣớc cho vay, đánh giá khơng ngân hàng cho vay phải đối mặt với khả vốn, không cho vay bị khách hàng tiềm o Trong cho vay:tăng cƣờng cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cơng cụ chủ yếu: nâng cao chất lƣợng cơng tác thẩm định tín dụng; đầu tƣ nhiều cho công tác xây dựng điều khoản hạn chế hợp đồng tín dụng phù hợp với đặc điểm nhóm khách hàng vay o Sau cho vay: - Tăng cƣờng hoạt động giám sát sau giải ngân; áp dụng phƣơng pháp đo lƣờng rủi ro tín dụng phù hợp với đặc điểm cho vay HKD - Tiến hành phân loại nợ theo định kỳ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng nhƣ xử lý rủi ro tín dụng từ dự phòng theo quy định - Áp dụng biện pháp hữu hiệu để thu hồi khoản nợ xử lý rủi ro nhằm giảm tỷ lệ nợ xóa ròng bù đắp lại khoản chi phí trích lập - Hàng quý, tổ chức kiểm tra chéo CBTD hồ sơ vay lãnh đạo kiểm tra ngẫu nhiên hồ sơ vay đƣợc CBTD kiểm tra chéo sở có nhận định chất lƣợng kiểm tra 86 - Hàng năm Chi nhánh phải định giá lại TSBĐ nợ vay, qua biết đƣợc tài sản khách hàng có tăng/giảm, biến động để ngân hàng kịp thời điều chỉnh mức vay khách hàng - Kết hợp với quan thẩm quyền việc xử lý TSBĐ nợ vay: việc xử lý TSBĐ khó khăn nhƣ khơng có hợp tác hỗ trợ quan ban ngành nhƣ Tòa án, UBND, phòng Cơng chứng, Thi hành án, đặc biệt khách hàng Vì vậy, Chi nhánh phải thƣờng xuyên trì tốt mối quan hệ để thuận lợi việc xử lý TSBĐ nhằm đạt đƣợc kết cao 3.2.7 Các giải pháp hỗ trợ a Phối hợp chặt chẽ với cấp quyền địa phương Duy trì mối quan hệ với quyền địa phƣơng, giúp đỡ UBND cấp, tài trợ hoạt động địa phƣơng trích hoa hồng hỗ trợ nơi ký hợp đồng dịch vụ với ngân hàng sở nguyên tắc nội dung thỏa thuận thống cấp lãnh đạo Sự cần thiết phải phối hợp với quyền địa phƣơng, đơn vị hành mà chi nhánh đứng chân địa bàn, có trách nhiệm đảm bảo an ninh trật tự địa bàn, phối hợp xử lý việc đăng ký chấp tài sản đảm bảo, xử lý tài sản thu hồi nợ xác định vai trò đặc biệt quan trọng quyền địa phƣơng Chi nhánh cần có quy chế phối hợp tốt hoạt động kinh doanh mình, đồng thời góp phần với địa phƣơng làm tốt công tác an sinh xã hội, công tác từ thiện, hỗ trợ gia đình sách gặp nhiều khó khăn, xây dựng nhà tình nghĩa, tài trợ hoạt động văn hóa văn nghệ thể dục thể thao địa phƣơng làm tốt nội dung nhận đƣợc quan tâm, giúp đỡ quyền địa phƣơng mà góp phần tăng cƣờng quảng bá hình ảnh ngân hàng sâu rộng quần chúng nhân dân 87 b Tăng cường hợp tác kinh doanh với số cửa hàng đại lý Agribank Cẩm Lệ cần tăng cƣờng liên hệ hợp tác với cửa hàng đại lý xe ô tô nhƣ: Huyndai, Trƣờng Hải v.v , đại lý chun bán loại xe tơ, xe tải có doanh số lớn Chăm sóc đại lý, trì mố quan hệ lâu dài việc quan tâm chăm sóc ban lãnh đạo đơn vị kinh doanh, áp dụng sách ƣu đãi cho cán nhân viên sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, Agribank Cẩm Lệ áp dụng chi hoa hồng cho nững nhân viên bán hàng hợp tác tốt với ngân hàng, tổ chức buổi giao lƣu văn nghệ, hội thao nhằm gắn kết Ngân hàng với đơn vị hợp tác kinh doanh c Tăng cường công tác huy động vốn Một giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay xây dựng phát triển nguồn vốn cách đa dạng hoá hình thức huy động, đa dạng hố loại kỳ hạn, có giải pháp phù hợp, cụ thể: - Đẩy mạnh, phát triển tài khoản cá nhân toán qua ngân hàng cách tiếp cận đơn vị để mở tài khoản chi lƣơng qua thẻ ATM Đây nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn với chi phí rẻ - Sớm triển khai sản phẩm huy động Agribank triển khai, cụ thể nhƣ: Tiền gửi tiết kiệm có lãi suất thả nổi, Đầu tƣ tự động,… - Giám sát, chặt chẽ thƣờng xuyên gặp mặt “vệ tinh” cung cấp thông tin huy động vốn, để có sách động viên thích đáng - Phát triển, mở rộng việc nhận chi tiền gửi chỗ cho ngƣời gởi có số dƣ lớn, ngƣời già bệnh tật không đến ngân hàng lo ngại rủi ro đƣờng khơng có điều kiện sức khỏe, thời gian đến ngân hàng đƣợc - Thƣờng xuyên, giáo dục tác phong giao dịch giao dịch viên để đảm bảo thời gian ngày rút ngắn, tạo thỏa mái khách hàng đến giao dịch 88 - Thành lập tổ huy động vốn lƣu động, chuyên đến khu vực giải tỏa đền bù, tiếp cận khách hàng để huy động vốn - Có sách khen thƣởng, động viên thích đáng cho cán cơng viên có nguồn tiền huy động lớn d Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con ngƣời yếu tố định đến thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng Một ngân hàng muốn thành cơng, trƣớc hết phải có đội ngũ lãnh đão có lực quản lý, điều hành giỏi, cần có đội ngũ nhân viên có trình độ nghiệp vụ cao, trung thực tâm huyết với nghề hồn thành nhiệm vụ, đạt kết cao kinh doanh Hiện nay, cán cơng nhân viên tồn Chi nhánh 41 ngƣời, có 35 ngƣời có trình độ đại học Với trình độ cán nhƣ vậy, phần đáp ứng đƣợc nhu cầu phục vụ khách hàng Tuy nhiên, môi trƣờng kinh doanh hàng ngày thay đổi, việc đào tạo đƣợc xem nhƣ cơng việc thƣờng xun, để nâng cao trình độ cán bộ, giúp cho việc nâng cao chất lƣợng phục vụ, thu hút thêm khách hàng đến giao dịch, từ nâng cao hiệu kinh doanh Cán tín dụng Chi nhánh gồm 15 cán bộ, chiếm 36,6% tổng cán tồn Chi nhánh Dƣ nợ bình qn CBTD năm 2015 25,33 tỷ đồng/1 CBTD Để quản lý vay ngày chặt chẽ, Chi nhánh cần bố trí thêm CBTD, tạo điều kiện để mở rộng cho vay Về vấn đề đào tạo, Chi nhánh nên chọn hƣớng đào tạo sau:  Đối với cán lãnh đạo, cán trẻ nằm diện quy hoạch cán quản lý sau này: Chi nhánh cần phải cử học lớp dài ngày sở đạo tạo tổ chức, nhƣ tham gia lớp học cao học, lớp đại học 2, lớp anh văn theo chuẩn quốc tế… 89  Đối với cán nghiệp vụ: tăng cƣờng công tác đào tạo, bồi dƣỡng chuyên môn nghiệp vụ gắn liền với đào tạo lại cán có thâm niên cơng tác nhƣng đƣợc đào tạo lâu, chƣa bắt kịp với công nghệ ngân hàng đại  Hàng năm, Chi nhánh tổ chức thi sát hạch nghiệp vụ cho cán có chức vụ từ trƣởng phòng nghiệp vụ trở xuống, cở sở kết thi lực làm việc, Ban giám đốc xem xét để bố trí, xếp lại vị trí cơng tác cho phù hợp Qua thi nghiệp vụ, cán có điều kiện ôn lại cố lại quy định nghiệp vụ mà làm  Thƣờng xuyên tổ chức đào tạo, tập huấn, trao đổi nghiệp vụ, bồi dƣỡng kiến thức pháp luật  Tăng cƣờng công tác giáo dục tƣ tƣởng, bồi dƣỡng trị, nâng cao phẩm chất đạo đức, lối sống CBTD  Có hình thức khen thƣởng xứng đáng nhân viên có thành tích tốt, có sáng kiến đóng góp vào tăng trƣởng ngân hàng, có hành vi cƣ xử tốt đẹp với khách hàng nhƣ trả tiền thừa cho khách, có khả tiếp thị đƣợc nhiều khách hàng Đồng thời, cần có biện pháp xử phạt nghiêm minh với hành vi gian lận, coi thƣờng khách hàng… 3.3 KIẾN NGHỊ Ngân hàng thƣơng mại hoạt động kinh doanh khuôn khổ pháp luật nhà nƣớc ban hành chịu giám sát, kiểm soát trực tiếp Ngân hàng nhà nƣớc, hoạt động cho vay không nằm quy định pháp luật Để đẩy mạnh cho vay đặc biệt cho vay Hộ kinh doanh, phối hợp từ phía quan nhà nƣớc có ý nghĩa quan trọng có ảnh hƣởng chi phối 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ ngành liên quan Dựa tình hình thực tế địa phƣơng để hỗ trợ hồn thiện hoạt động cho vay Hộ kinh doanh Agribank Cẩm Lệ tác giả đề xuất kiến nghị 90 với phủ ngành liên quan nhƣ sau:  Hồn thiện hệ thống văn pháp luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng HKD Nền kinh tế hội nhập đòi hỏi hệ thống pháp luật phải đƣợc điều chỉnh phù hợp với cam kết thông lệ quốc tế Một hệ thống văn pháp luật đồng sở để NHTM doanh nghiệp, HKD hoạt động có hiệu  Nâng cao hiệu chƣơng trình hỗ trợ HKD, trợ giúp hộ gặp khó khăn, đồng thời thúc đẩy thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho HKD thành phố Đà Nẵng  Các quan ban ngành cần phối hợp mở lớp bồi dƣỡng kiến thƣc cho chủ Hộ kinh doanh, tạo điều kiện cho hộ kinh doanh tiếp cận với công nghệ đại, nắm vững quy định pháp lý, tình hình thị trƣờng v.v Nhờ vậy, Hộ kinh doanh mạnh dạn việc đầu tƣ phát triển sản xuất kinh doanh  Chính phủ, ngành có liên quan cần rà sốt, ban hành văn quy định cụ thể rõ ràng đồng thời tạo điều kiện hỗ trợ phối hợp với ngân hàng vấn đề xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ  Chính phủ nhƣ ban ngành liên quan cần tạo điều kiện hỗ trợ cho Hộ kinh doanh tiếp cận nguồn vốn, thuê mặt hoạt động chẳng hạn nhƣ: đƣa chƣơng trình hỗ trợ lãi suất, ƣu đãi thuê mặt làm kho kinh doanh, chứa hàng v.v 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam Ngân hàng nhà nƣớc có vai trò chức điều phối quản lý thực thi hoạch định sách tiền tệ, nhƣ hoạt động hệ thống Ngân hàng tổ chức tín dụng Với chức nhƣ vậy, NHNN cần có biện pháp nhằm ổn định thị trƣờng tiền tệ, đặc biệt lãi suất cho vay thị trƣờng NHNN cần ban hành hệ thống văn hƣớng dẫn cụ thể loại 91 hình sản phẩm dịch vụ hoạt động cho vay HKD nhƣ ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích cho vay HKD, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM mở rộng hoạt động NHNN cần linh hoạt việc điều hành quản lý cơng cụ sách tiền tệ nhƣ công cụ lãi suất, tỷ giá, dự trữ bắt buộc để hoạt động ngân hàng thay đổi phù hợp với diễn biến thị trƣờng Tiếp tục hồn thiện trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) với kỹ thuật cao, thƣờng xuyên cập nhật thông tin khách hàng cách nhanh xác Chấm dứt xử lý trƣờng hợp cạnh tranh không lành mạnh, che giấu thông tin TCTD Nâng cao vai trò giám sát tra NHNN Cơng tác tra phải có chế giám sát chặt chẽ khoa học đảm bảo NHTM thực nghiêm túc quy định hoạt động tín dụng Trong thời gian qua, NHNN chƣa thực làm tốt công tác tra, giải triệt để tình trạng vƣợt rào lãi suất, cho vay đảo nợ… gây bất ổn thị trƣờng tiền tệ, tạo tâm lý không an tâm đầu tƣ phát triển kinh doanh 3.3.3 Kiến nghị UBND Quận Cẩm Lệ: Agribank Cẩm Lệ hoạt động địa bàn quận Cẩm Lệ nên sách quận ảnh hƣởng lớn đến công tác cho vay Hộ kinh doanh Trên sở tình hình kinh tế xã hội quận Cẩm Lệ, tác giả đề xuất kiến nghị UBND quận Cẩm lệ nhƣ sau:  Tạo điều kiện thuận lợi cho hộ kinh doanh đƣợc cấp giấy phép kinh doanh thuận tiện, nhanh chóng  Minh bạch hóa đơn giản thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà để ngƣời dân có điều kiện làm, để cần vốn thi họ mang chấp để vay vốn ngân hàng 92  Khuyến khích việc thành lập Hiệp hội nghề địa bàn, để phát huy vai trò ngƣời đại diện cho tiếng nói củ tồn thể, nâng cao hiệu hoạt động làm cầu nối giúp hộ kinh doanh tiếp cận nhanh chóng sách trợ giúp phát triển Nhà nƣớc Hộ kinh doanh, tăng cƣờng mở rộng mối liên kết hộ kinh doanh trình sản xuất kinh doanh 3.3.4 Kiến nghị Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Chi nhánh Thành phố Đà Nẵng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Đà Nẵng đóng vai trò quan trọng vào phát triển toàn hệ thống Với chức đạo điều hành, quản lý giám sát hoạt động chi nhánh, nghiên cứu đƣa sách, định hƣớng đƣờng lối hoạt động, hỗ trợ chi nhánh thực nhiệm vụ đƣợc giao Đối với hoạt động mở rộng cho vay hộ kinh doanh, Agribank Đà Nẵng cần đƣa giải pháp cụ thể tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh thực  Đa dạng hóa sản phẩm cho vay hộ kinh doanh: nhƣ phân tích trên, cá sản phẩm cho vay hộ kinh doanh chƣa thực đa dạng, phần lớn dƣ nợ tập trung sản phẩm truyền thống Đa dạng hóa sản phẩm yêu cầu tất yếu điều kiện cạnh tranh Vì vậy, Agribank Đà Nẵng cần nghiên cứu đề xuất hội sở đƣa nhiều sản phẩm cho vay hộ kinh doanh mang tính cạnh tranh hơn, sản phẩm đƣa phải ƣu việt hơn, thuận lợi thu hút khách hàng  Hỗ trợ chi nhánh định hƣớng đánh giá rủi ro ngành hàng, khách hàng phân khúc thị trƣờng nhóm khách hàng hộ kinh doanh để phát triển tín dụng  Tăng cƣờng vai trò chi nhánh loại việc quản lý khách hàng mục tiêu Agribank Cẩm Lệ, phối hợp với Chi nhánh tham gia trực tiếp vào công tác khách hàng, xây dựng sách giá, sản phẩm với 93 khách hàng, ban hành quy định hộ kinh doanh vay vốn Agribank đƣợc áp dụng sách khách hàng VIP thống hệ thống, tránh tình trạng hệ thống nhƣng chi nhánh lại quy định riêng đối tƣợng khách hàng dễ gây so sánh khách hàng với cạnh tranh chi nhánh để giành khách hàng  Đề xuất hội sở ban hành quy trình riêng cho vay hộ kinh doanh phù hợp chức nhiệm vụ phòng ban, phân tách độc lập phận bán hàng, thẩm định tài sản đề xuất hạn mức cho vay  Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng: đầu tƣ đại hóa cơng nghệ chiến lƣợc then chốt nhiều Ngân hàng nhằm thu hút khách hàng, tạo lợi cạnh tranh trình hội nhập Bởi hầu hết ngân hàng ứng dụng công nghệ đại hoạt động chun mơn, nghiệp vụ nên để tăng cƣờng khả cạnh tranh, nâng cao chất lƣợng dịch vụ nói chung cho vay hộ kinh doanh nói riêng, Agribank phải khơng ngừng nâng cập, cải tiến công nghệ giúp cho công việc đƣợc thực cách thuận lợi, nhanh chóng, xác đáp ứng yêu cầu ngày khắt khe khách hàng 94 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở phân tích thực trạng hoạt động, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay hộ kinh doanh Agribank Cẩm Lệ tìm đƣợc chƣơng chƣơng nêu lên đƣợc biện pháp khắc phục hạn chế nhằm góp phần hồn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh Agribank Cẩm Lệ thời gian tới Tác giả đề xuất giải pháp bao gồm: Đa dạng hóa hình thức phƣơng thức cho vay hộ kinh doanh; Nghiên cứu vận dụng công cụ lãi suất cạnh tranh thích hợp với khách hàng; Tăng cƣờng truyền thơng, quảng bá hình ảnh ngân hàng hoạt động cho vay hộ kinh doanh; Nâng cao chất lƣợng dịch vụ cho vay hộ kinh doanh; Phối hợp chặt chẽ nƣa với cấp quyền địa phƣơng; Tăng cƣờng công tác quản trị rủi ro kiểm tra, kiểm soát cho vay hộ kinh doanh giải pháp hỗ trợ khác Để triển khai giải pháp đƣợc thuận lợi, tác giả đề xuất số kiến nghị cụ thể Chính Phủ ngành liên quan; Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam, UBND quận Cẩm Lệ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Thành phố Đà Nẵng 95 KẾT LUẬN Qua trình nghiên cứu đề tài đạt đƣợc số vấn đề nhƣ sau: Hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại Đồng thời, phân tích tình hình nêu rõ nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay hộ kinh doanh NHTM Trên sở lý luận cho vay hộ kinh doanh NHTM chƣơng 1, chƣơng tiến hành phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn – CN Cẩm Lệ thời gian qua Từ đó, đánh giá tình hình cho vay hộ kinh doanh nhƣ rút nhận định mặt thành công, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn – CN Cẩm Lệ Dựa kết phân tích thực trạng cho vay hộ kinh doanh bối cảnh thị trƣờng định hƣớng cho vay chi nhánh, luận văn đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng hộ kinh doanh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn – CN Cẩm Lệ Đồng thời tác giả đề xuất kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc, Chính phủ nói chung Chính quyền địa phƣơng nói riêng, lãnh đạo Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn – CN Cẩm Lệ Các kiến nghị tiền đề thuận lợi cho việc triển khai thực giải pháp đề xuất DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] PGS.TS Phan Thị Cúc (2006), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao thông vận tải [2] PGS.TS Lâm Chí Dũng (2011), Bài giảng Quản trị Ngân hàng thương mại [3] TS Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài [4] Luật Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (năm 2010) [5] Luật Tổ chức tín dụng (năm 2010) [6] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 phân loại nợ trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD [7] Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam – Quận Cẩm Lệ (2011-2013), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010 -2015 [8] Peter.S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội [9] Hồ Hữu Tiến (2004), “Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng địa bàn TP Đà Nẵng”, Tạp chí ngân hàng, số 0866-7462 [10] Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống kê, TPHCM [11] Sổ tay tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam [12] Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Chủ tịch Quốc hội [13] Chính phủ (1999), Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg Thủ tướng phủ số sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn [14] Chính phủ (2010), Nghị định số 41/2010/NĐ-CP Thủ tướng phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn [15] Chính phủ (2010), Nghị định số 43/2010/NĐ-CP Thủ tướng phủ đăng ký doanh nghiệp [16] Website: www.agribank.com.vn ... tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Quận Cẩm Lệ + Không gian: Nghiên cứu địa bàn hoạt động Chi Nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn. .. trạng cho vay hộ kinh doanh CN Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Quận Cẩm Lệ - Chƣơng 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay CN Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển nông thôn Quận Cẩm Lệ.. . sở lý luận hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thƣơng mại Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đề