Hoàn thiện công tác xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng cá nhân tại chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Dân – Thành phố Đà Nẵng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGƠ BÌNH HỒN THIỆN CƠNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN – THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGƠ BÌNH HỒN THIỆN CƠNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN – THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS HỒ HỮU TIẾN Đà Nẵng – Năm 2016 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Ngơ Bình MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Bố cục đề tài Tổng quan tài iệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Rủi ro tín dụng ngân hàng tín dụng KH cá nhân 1.1.3 Xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân 11 1.2 CƠNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHCN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 15 1.2.1 Mục đích cơng tác XHTDNB KHCN NHTM 15 1.2.2 Nội dung công tác XHTDNB KHCN NHTM 18 1.2.3 Các tiêu chí phản ánh kết cơng tác XHTDNB KHCN 23 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến công tác XHTDNB KHCN NHTM 25 KẾT LUẬN CHƢƠNG 29 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CƠNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 30 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 30 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quốc Dân Chi nhánh Đà Nẵng 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản ý Ngân hàng TMCP Quốc Dân - Chi nhánh Đà Nẵng 31 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc Dân - Chi nhánh Đà Nẵng thời gian qua 34 2.2 TÌNH HÌNH TÍN DỤNG KHCN CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 41 2.3 THỰC TRẠNG CƠNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 44 2.3.1 Hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc Dân 44 2.3.2 Công tác XHTDNB KHCN Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Đà Nẵng 52 2.4 ĐÁNH GIÁ CƠNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 62 2.4.1 Thành công 62 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 63 KẾT LUẬN CHƢƠNG 68 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 69 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC XHTDNB KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 69 3.1.1 Định hƣớng NCB – CN Đà Nẵng hoạt động tín dụng Khách hàng cá nhân 69 3.1.2 Định hƣớng hồn thiện cơng tác XHTDNB KHCN NCB – Chi nhánh Đà Nẵng 70 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC XHTDNB KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 71 3.2.1 Tăng cƣờng quản ý công tác XHTDNB KHCN 71 3.2.2 Tổ chức khai thác tốt nguồn thơng tin tín dụng KHCN 73 3.2.3 Vận dụng sách khách hàng hoạt động tín dụng KHCN dựa kết XHTDNB 75 3.2.4 Tăng cƣờng kiểm tra, kiểm sốt nội cơng tác XHTDNB KHCN 79 3.2.5 Giải pháp bổ trợ khác 80 3.3 KIẾN NGHỊ 82 3.3.1 Kiến nghị Hội Sở Ngân hàng TMCP Quốc Dân 82 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc ngành có iên quan 85 KẾT LUẬN 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI (bản sao) PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu Ý nghĩa CBNV Cán nhân viên CIC Trung tâm thơng tin tín dụng thuộc Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam CV.QHKH Chuyên viên quan hệ khách hàng KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân NCB Ngân hàng thƣơng mại cổ ph n Quốc Dân NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại PGD Phòng giao dịch QĐ Quyết định QHKH Quan hệ khách hàng RRTD Rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng NHTMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ ph n VND Việt Nam Đồng XHTDNB Xếp hạng tín dụng nội DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu T n bảng Trang Tình hình hoạt động huy động vốn NCB – Chi nhánh 36 bảng 2.1 Đà Nẵng từ năm 2013 đến năm 2015 2.2 Dƣ nợ cho vay NCB – Chi nhánh Đà Nẵng từ năm 38 2013 đến năm 2015 2.3 Dƣ nợ phân theo nhóm NCB – Chi nhánh Đà Nẵng 39 từ năm 2013 đến năm 2015 2.4 Kết tài NCB – Chi nhánh Đà Nẵng từ 40 năm 2013 đến năm 2015 2.5 Số ƣợng KHCN vay vốn NCB – Chi nhánh Đà Nẵng 41 từ năm 2013 đến năm 2015 2.6 Dƣ nợ cho vay KHCN NCB – Chi nhánh Đà Nẵng từ 42 năm 2013 đến năm 2015 2.7 Trọng số tiêu thông tin cá nhân hệ thống 46 XHTDNB KHCN NCB 2.8 Trọng số tiêu quan hệ với ngân hàng hệ 47 thống XHTDNB KHCN NCB 2.9 Thang hạng khách hàng cá nhân hệ thống XHTDHB 47 KHCN NCB 2.10 Kết XHTDNB KHCN NCB – Chi nhánh Đà 59 Nẵng từ năm 2013 đến năm 2015 2.11 Số ƣợng KHCN phát sinh nợ xấu theo hạng khách hàng 60 NCB – Chi nhánh Đà Nẵng từ năm 2013 đến năm 2015 2.12 Số ƣợng KHCN đƣợc xếp hạng dƣ nợ xấu KHCN NCB – Chi nhánh Đà Nẵng từ năm 2013 đến năm 2015 61 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động tín dụng hoạt động NHTM Rủi ro tín dụng điều khó tránh khỏi hoạt động kinh doanh NHTM, xảy hay nhiều phụ thuộc vào kết cơng tác quản trị rủi ro tín dụng NHTM Hiện nay, thu nhập NHTM chủ yếu đến từ hoạt động tín dụng, chiếm trung bình 70% tổng thu nhập đơn vị Và theo định hƣớng h u hết NHTM Việt Nam trọng vào mảng ngân hàng bán ẻ, khách hàng cá nhân phân khúc quan trọng Tuy nhiên với việc tín dụng dành cho khách hàng cá nhân ngày phát triển tạo nhiều rủi ro phát sinh từ oại hình cho vay này, nợ xấu thời gian g n có xu hƣớng tăng trở ại, tập trung tăng trƣởng tín dụng ợi nhuận mà bỏ qua số tiêu chí xét duyệt cho vay, đặc biệt tiêu chí đánh giá khả trả nợ ngƣời vay, quan tâm đến công tác XHTDNB àm sở để định cho vay Ngân hàng TMCP Quốc Dân xây dựng hệ thống XHTDNB cho đối tƣợng khách hàng cá nhân, xem nhƣ cách thức đánh giá xét cấp tín dụng Đến nay, cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân NCB đƣợc thực năm qua có nhiều đóng góp tích cực vào hoạt động tín dụng, nhƣ quản ý rủi ro tín dụng NCB theo chuẩn mực Việt Nam quốc tế Tuy nhiên, qua thời gian triển khai thực hiện, công tác XHTDNB khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quốc Dân Thành phố Đà Nẵng bộc ộ số hạn chế bất cập Vì vậy, nhằm hồn thiện cơng tác quản ý rủi ro tín dụng nhằm đáp ứng tiêu chuẩn quốc tế, thay đổi thị trƣờng, chế sách NHNN Hội sở NCB nhƣ thực tiễn hoạt động NCB – Chi nhánh Đà Nẵng, tác giả định chọn để tài “Hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân chi nhánh Ngân hàng Thƣơng mại Cổ ph n Quốc Dân – Thành Phố Đà Nẵng” nghiên cứu àm uận văn tốt nghiệp Mục ti u nghi n cứu Mục đích uận văn nhằm nghiên cứu vấn đề sau: • Hệ thống hóa vấn đề ý uận cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại • Phân tích thực trạng cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân NCB – Chi nhánh Đà Nẵng, xác định kết đạt đƣợc, tồn nguyên nhân • Đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân NCB – Chi nhánh Đà Nẵng thời gian tới Câu hỏi nghi n cứu Câu hỏi 1: Nội dung cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại bao gồm vấn đề ? Câu hỏi 2: Cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân NCB - Chi nhánh Đà Nẵng nhƣ nào? Tồn bất cập cơng tác này? Vì sao? Câu hỏi 3: NCB – Chi nhánh Đà Nẵng c n thực giải pháp để hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân? Đối tƣợng phạm vi nghi n cứu • Đối tƣợng nghiên cứu: Lý uận XHTDNB KHCN NHTM thực tiễn công tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân NCB – Chi nhánh Đà Nẵng 83 hạng Do đó, NCB c n phải xây dựng ại hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân theo hƣớng sau: + Xây dựng hệ thống XHTDNB KHCN theo đối tƣợng khách hàng Khách với doanh nghiệp có mục đích vay vốn nhằm để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, KHCN ại có nhu c u vay vốn khác biệt mục đích vay vốn phục vụ nhu c u sống, tiêu dùng nhƣ mua nhà đất, phƣơng tiện vận tải, mua vật dụng mục đích vay vốn để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh Với mục đích khác nên dẫn tới rủi ro khoản vay khác c n phải có tiêu chí riêng để phản ánh rủi ro vào kết xếp hạng tín dụng nội Hiện nay, tiêu hệ thống XHTDNB KHCN NCB h u nhƣ đáp ứng phản ánh rủi ro tín dụng kết xếp hạng khách hàng cá nhân có nhu c u vay tiêu dùng chƣa thể phản ánh rủi ro tín dụng vào kết xếp hạng nhóm khách hàng vay ốn để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh Vì NCB c n phải nghiên cứu để xây dựng hệ thống xếp hạng nhằm giải vấn đề Ngoài ra, tiêu hệ thống XHTDNB KHCN NCB phải phân định nguồn thu nhập khách hàng cá nhân Các KHCN cá nhân thơng thƣờng có nguồn thu nhập nguồn thu nhập từ ƣơng nguồn thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh Và rủi ro nguồn hoàn toàn khác nhƣ muốn phản ánh rủi ro vào kết XHTDNB KHCN c n tiêu khác Để giải vấn đề ngày NCB c n phải xây dựng hệ thống tiêu XHTDNB KHCN riêng cho nguồn thu nhập ngày để đảm bảo dự báo đƣợc tất rủi ro mà khách hàng mang ại 84 b Đẩy mạnh thực thi công tác ứng dụng kết XHTDNB KHCN hoạt động tín dụng toàn hệ thống Hệ thống XHTDNB KHCN dù có hồn thiện đến đâu ngƣời thực Nếu kết xếp XHTDNB KHCN không đƣợc sử dụng để quản ý rủi ro tín dụng cách triệt để kiên ý nghĩa tác dụng hệ thống XHTDNB KHCN không đƣợc phát huy Để quản ý rủi ro tín dụng có hiệu quả, NCB phải kiên việc áp dụng thực thi hệ thống XHTDNB KHCN đặc biệt phải áp dụng kết XHTDNB KHCN vào việc phân oại nợ trích ập dự phịng xử ý rủi ro nhƣ theo điều Quyết định 493/2005-QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Để thực đƣợc điều NCB thƣờng xuyên kiểm tra việc áp dụng hệ thống XHTDNB KHCN chi nhánh hoạt động tín dụng, phát sai phạm phải kiên xử ý c Xây dựng hệ thống thông tin hỗ trợ NCB NCB c n trọng xây dựng thƣờng xuyên cập nhật bổ sung hệ thống thông tin, iệu KHCN toàn hệ thống để đơn vị kinh doanh tồn hệ thống tiếp cận sử dụng nguồn thông tin từ hệ thống Hệ thống nơi ƣu trữ quản ý iệu KHCN tồn hệ thống Qua đó, giúp cho công tác XHTDNB KHCN chi nhánh đƣợc cải thiện nhiều nhờ tiếp cận nguồn thông tin đa dạng từ mạng ƣới d Thiết lập mạng lưới chia sẻ thông tin với ngân hàng khác Việc thiết ập mạng ƣới chia sẻ thông tin ngân hàng sở cạnh tranh nhƣng hợp tác nhằm đạt đƣợc mục tiêu chung ngăn ngừa giảm thiểu RRTD Sự chia sẻ thông tin ngân hàng thƣơng mại với c n thiết Tuy dù trao đổi thông tin chƣa phải úc xác, nhiên cung cách để ngƣời àm công tác XHTDNB KHCN có thêm nguồn thơng tin để chọn ọc nhằm phục vụ cho cơng việc 85 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc ngành có i n quan a Đối với Ngân hàng Nhà nước - NHNN c n ban hành hoàn thiện văn hƣớng dẫn iên quan đến công tác XHTDNB để buộc NHTM phải thực XHTDNB theo khung chuẩn chung phù hơp với thông ệ quốc tế Hiện nay, NHTM tự xây dựng hệ thống XHTDNB riêng, khỏ để so sánh kiểm soát kết XHTD NHTM với Điều àm tăng rủi ro tồn hệ thống khách hàng cá nhân vay vốn nhiều NHTM khác - Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam có ợi đƣợc ngân hàng thƣơng mại cung cấp tài iệu, hồ sơ tài chính, pháp ý khách hàng vay vốn, tình hình dƣ nợ mức độ tín nhiệm quan hệ tín dụng có điều kiện để đánh giá khách hàng xác - Hiện trung tâm CIC ngân hàng nhà nƣớc thực chức cung cấp thơng tin tín dụng cho tổ chức tín dụng có thu phí, nhiên nguồn thông tin mà CIC cung cấp chƣa đ y đủ mức độ xác chƣa cao Để nâng cao chất ƣợng thông tin mà CIC cung cấp cho tổ chức, đòi hỏi CIC thời gian tới phải đƣợc cải tiến nhiều theo hƣớng : + Cung cấp thơng tin phải nhanh chóng; + Nguồn thơng tin phải cập nhật, xác - NHNN tổ chức khóa đào tạo nghiệp vụ cho cán ngân hàng NHTM đặc biệt nghiệp vụ công tác XHTDNB KHCN chuyên gia hàng đ u ĩnh vực tài tiền tệ nƣớc ngồi nƣớc đảm nhận giảng dạy Qua đó, cán ngân hàng NHTM nắm bắt đƣợc thành tựu mới, phƣơng pháp công tác đánh giá khách hàng cá nhân từ nƣớc phát triển Đồng thời, năm NHNN tổ chức hội nghị toàn ngành 86 ngân hàng cơng tác XHTDNB nói chung XHTDNB KHCN nói riêng nhằm đánh giá, trao đổi học hỏi kinh nghiệm ẫn b Đối với ngành có iên quan Nhà nƣớc nên có sách phát triển đơn vị xếp hạng tín dụng độc ập Từ kinh nghiệm nƣớc có kinh tế thị trƣờng cho thấy quốc gia thƣờng xây dựng tổ chức định mức tín dụng độc ập, không nhà nƣớc quản ý, thuộc sở hữu cổ đông để XHTD tổ chức, cá nhân Việc hình thành tổ chức nhƣ có vai trị to ớn việc minh bạch hố thơng tin kinh tế.Việt Nam c n phải xây dựng tổ chức XHTD độc ập, có uy tín để thực đánh giá tín nhiệm Tổ chức XHTD độc ập hoạt động theo mơ hình doanh nghiệp cổ ph n, không tổ chức hay cá nhân chi phối, điều àm cho kết XHTD trở ên khách quan hơn, từ tạo đƣợc niềm tin với ngƣời sử dụng Trong kinh tế thị trƣờng, thông tin đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh tê Thơng tin nhánh chóng, xác, cung cấp sở cho cấp thẩm quyền định kịp thời, hiệu Để minh bạch hóa thơng tin, tạo nguồn thông tin cung cấp công khai cho đối tƣợng có nhu c u địi hỏi Nhà nƣớc phải xây dựng hệt thống cung cấp thông tin nhanh chóng, đ y đủ xác 87 KẾT LUẬN Nhằm đảm bảo chất ƣợng rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng nhƣ hoạt động Ngân hàng TMCP Quốc Dân – CN Đà Nẵng nói chung, uận văn nghiên cứu “Hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Thành phố Đà Nẵng” giải đƣợc đề sau: a) Hệ thống hóa sở ý uận cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Khái quát tín dụng ngân hàng nói chung nhƣ tín dụng khách hàng cá nhân nói riêng Đồng thời nêu ên đƣợc mục đích, nội dung, tiêu chí nhƣ nhân tố ảnh hƣởng đến cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại Việt Nam b) Luận văn phân tích đánh giá đƣợc thực trạng cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân NCB - Chi nhánh Đà Nẵng nay, qua rút đƣợc thành tựu đạt đƣợc nhƣ mặt hạn chế tồn c n sửa đổi, bổ sung để hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân NCB – Chi nhánh Đà Nẵng c) Xuất phát từ thực tiễn tình hình cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân NCB – CN Đà Nẵng, uận văn đƣa giải pháp nhằm nhằm hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân NCB Đà Nẵng, cụ thể nhƣ: Tăng cƣờng quản ý công tác XHTDNB KHCN; Tổ chức khai thác tốt nguồn thơng tin tín dụng KHCN; Vận dụng sách khách hàng hoạt động tín dụng KHCN dựa kết XHTDNB; Tăng cƣờng kiểm tra, kiểm sốt nội cơng tác XHTDNB KHCN giải pháp bổ trợ khác Đồng thời, uận văn nêu kiến nghị với Hội sở NCB đề xuất khắc phục hạn chế trình thực công tác XHTDNB KHCN Chi nhánh Đà 88 Nẵng nhƣ: Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân; Đẩy mạnh thực thi công tác nhƣ ứng dụng kết XHTDNB KHCN hoạt động tín dụng tồn hệ thống; Xây dựng hệ thống thông tin hỗ trợ NCB; Thiết ập mạng ƣới chia sẻ thông tin với ngân hàng khác Ngoài ra, uận văn đƣa kiến nghị quan nhà nƣớc biện pháp hỗ trợ c n thiết để công tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân NCB ngày phát huy hiệu nhƣ: Ban hành hoàn thiện văn hƣớng dẫn iên quan đến cơng tác XHTDNB; Cải thiện tính nhanh chống xác hệ thống XHTDNB; Tổ chức khóa đào tạo nghiệp vụ cho cán ngân hàng NHTM đặc biệt nghiệp vụ công tác XHTDNB; Tuy nhiên, giới hạn khả năng, thời gian nghiên cứu khả tiếp cận iệu ngân hàng nên đề tài c n đƣợc tiếp tục nghiên cứu diện rộng để đƣa vào vận dụng thực tiễn Do vậy, tác giả mong nhận đƣợc dẫn ý kiến đóng góp quý báu Th y, Cơ bạn để tiếp tục hồn chỉnh đề tài nghiên cứu TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nguyễn Thành Huyên (2008), Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng Vietcombank, Luận văn thạc sĩ, Trƣờng Đại học Kinh Tế TP Hồ Chí Minh (2008) [2] Tr n Vũ Tƣờng Linh (2012), Hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội doanh nghiệp Ngân Hàng Nông nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Gia lai, Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [3] Vũ Thị Hằng Nga (2014), Hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Quảng ình, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [4] Ngân hàng TMCP Quốc dân – Chi nhánh Đà Nẵng (2015), áo cáo kết hoạt động kinh doanh NC – Chi nhánh Đà Nẵng năm 2015 phương hướng nhiệm vụ năm 2016 [5] Ngân hàng nhà nƣớc (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN việc “ an hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng t chức tín dụng” Tài iệu nội [6] Ngân hàng nhà nƣớc, Quyết định số 1253/QĐ-NHNN việc “ Thực nghiệp vụ phân tích, xếp hạng tín dụng doanh nghiệp”, Tài iệu nội [7] Ngân hàng TMCP Quốc dân (2007), Quy trình hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng Ngân hàng TMCP Quốc Dân [8] Ngân hàng TMCP Quốc dân – Chi nhánh Đà Nẵng (2014), áo cáo t ng kết NC – Chi nhánh Đà Nẵng năm 2013 phương hướng nhiệm vụ năm 2014 [9] Ngân hàng TMCP Quốc dân – Chi nhánh Đà Nẵng (2015), áo cáo t ng kết NC – Chi nhánh Đà Nẵng năm 2014 phương hướng nhiệm vụ năm 2015 [10] Ngân hàng TMCP Quốc dân – Chi nhánh Đà Nẵng (2016), áo cáo t ng kết NC – Chi nhánh Đà Nẵng năm 2015 phương hướng nhiệm vụ năm 2016 [11] Trƣơng Thị Duy Tiên (2013), Hoàn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp Ngân Hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Ngũ Hanh Sơn, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [12] Nguyễn Quang Vũ (2012), Hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng Agribank Lâm Đồng, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Trƣờng Đại học Kinh Tế - Đại Học Quốc Gia Hà Nội [13] Trƣơng Thị Hoàng Yến (2013), Hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương – Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [14] Các Website: - Website: http//www.sbv.gov.vn - Website: http//www.tapchiketoan.com - Website: http//www.cafef.vn - Website: http//www.vneconomy.com.vn PHỤ LỤC Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Đà Nẵng Giám đốc Phó Giám đốc Phó Giám đốc (Vận hành) (PT Kinh Phòng Dịch vụ Phòng Thẩm định Phòng khách hàng tín dụng doanh) Phịng Kế Phịng Quản lý Tốn Hành quan hệ khách ngân quỹ hàng HTTD nhân PGD Trƣơng PGD PGD Nguyễn PGD PGD PGD Nữ Vƣơng Hùng Vƣơng Văn Linh Đống Đa Hòa Khánh Sơn Trà (Nguồn: T ng hợp từ báo cáo nhân phịng hành nhân năm 2015) Phụ ục Bảng chấm điểm thông tin cá nhân STT CHỈ TIÊU Tuổi Trình độ học vấn Tình trạng nhà TRỌNG 40 - < 50 30 - < 40 50 - < 60 < 30 ≥ 60 Trên đại học Đại học Cao đẳng Trung học Phổ thông trở nghề xuống SỐ (%) Ở nhà sở hữu Ở nhà thuê Ở nhà cha mẹ Ở tạm nhà anh Ở nhà thuê riêng riêng biệt chị em, ngƣời chung với thân ngƣời khác, chủ nhà Tình trạng gia đình Đang có Đang có Hiện sống độc Chƣa kết hôn Đã y hôn/ y vợ/chồng vợ/chồng thân nhƣng có có nhƣng chƣa có độc thân có Số ngƣời phụ thuộc ngƣời Đến ngƣời khơng có thâ, số khơng có Đến ngƣời Đến ngƣời ngƣời trở lên STT CHỈ TIÊU Đơn vị công tác TRỌNG SỐ (%) Kinh nghiệm iên quan đến công Doanh nghiệp Doanh nghiệp Doanh nghiệp Doanh nghiệp Doanh nghiệp nƣớc liên doanh ớn vừa nhỏ nƣớc nƣớc nƣớc ≥ năm < năm ≥ năm ≥ năm ≥ năm Quản ý cấp Quản ý cấp Quản ý cấp cao trung thấp ≥ năm ≥ năm ≥ năm ≥ năm < năm việc Chức vụ Thời gian nắm giữ chức vụ Chuyên viên Lao động phổ thông 10 Thu nhập cá nhân (năm) 10 ≥ 180 triệu ≥ 120 triệu ≥ 60 triệu ≥ 36 triệu < 36 triệu 11 Thu nhập gia đình (năm) 14 ≥ 270 triệu ≥ 180 triệu ≥ 90 triệu ≥ 54 triệu < 54 triệu 12 Thu nhập gia đình/mức chi trả hàng tháng (chi phí gia đình, trả nợ, ) Tổng tài sản/Tổng nợ 12 ≥3 ≥2 ≥ 1,5 ≥1