Hoàn thiện công tác xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LÊ THU ĐƠNG HỒN THIỆN CƠNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 8.34.02.01 Đà Nẵng - Năm 2021 Cơng trình hồn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: PGS.TS Lâm Chí Dũng Phản biện 1: TS NGUYỄN THÀNH ĐẠT Phản biện 2: TS TRẦN NGỌC SƠN văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 27 tháng năm 2021 Có thể tìm hiểu luận văn tại:  Trung tâm Thông tin-Học liệu, Đại học Đà Nẵng  Thư viện trường Đại học Kinh tế, ĐHĐN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại (NHTM), tín dụng hoạt động bản, tảng, chiếm tỷ trọng cao mang lại nhiều lợi nhuận nhất, hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn cho tồn phát triển bền vững NHTM Rủi ro tín dụng (RRTD) đem lại hậu khơng lường trước được, chí ảnh hưởng đến vấn đề sống NHTM Mặt khác, hoạt động NHTM mang tính hệ thống, có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, sụp đổ NHTM tạo thành hiệu ứng domino, kéo theo sụp đổ hệ thống ngân hàng, ảnh hưởng đến kinh tế Tại Việt Nam thời gian qua xảy khơng trường hợp RRTD dẫn đến nhiều thiệt hại tài sản uy tín NHTM Trong giai đoạn nay, RRTD tăng lên khó khăn chung kinh tế, điều khiến cho NHTM phải thắt chặt điều kiện cấp tín dụng để đảm bảo an tồn vốn Việc thắt chặt tín dụng vơ hình chung lại ảnh hưởng xấu lên kinh tế, đặc biệt áp dụng với hầu hết doanh nghiệp mà khơng có phân biệt chất lượng khách hàng thân số NHTM chưa đủ sở để nhận định khách hàng tốt/xấu cách xác Với cạnh tranh gay gắt NHTM, việc lựa chọn khách hàng, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp (KHDN) trung thành, có tình hình tài lành mạnh, ln trả lãi gốc hạn việc cần thiết Điều thực NHTM có hệ thống xếp hạng tín dụng nội (XHTDNB) KHDN hiệu XHTDNB KHDN sở để quản trị RRTD KHDN nhằm kiểm soát, hạn chế RRTD theo mục tiêu đề ra; đồng thời hỗ trợ NHTM việc phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro (DPRR), đảm bảo tính ổn định hoạt động NHTM Do đó, việc hoàn thiện XHTDNB KHDN nội dung cần quan tâm đầu tư NHTM Nhận thức tầm quan trọng công tác này, ngân hàng Thương mại Cổ phần (TMCP) Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình (Vietinbank Quảng Bình) triển khai nhiều biện pháp nhằm cải thiện hiệu công tác Mặc dù vậy, công tác XHTDNB KHDN Chi nhánh số hạn chế định, ảnh hưởng đến công tác quản trị RRTD Chi nhánh Bên cạnh đó, với cạnh tranh Chi nhánh NHTM địa bàn, Chi nhánh xuất tình trạng cán thẩm định tín dụng chủ quan việc xét duyệt, đưa định thẩm định tín dụng KHDN thiếu xác nhằm cho KHDN chưa đủ điều kiện vay vốn, gây phát sinh nợ hạn, nợ xấu cho Chi nhánh Do đó, việc đánh giá, phân tích thực trạng cơng tác này, từ đưa giải pháp, khuyến nghị nhằm hoàn thiện cần thiết để hạn chế RRTD, đảm bảo chất lượng tín dụng (CLTD) KHDN Chi nhánh Bên cạnh đó, có nhiều tác giả tiến hành nghiên cứu khía cạnh liên quan đến XHTDNB NHTM, lại khơng có nhiều nghiên cứu thực XHTDNB dành riêng cho KHDN Các nghiên cứu liên quan lại chưa hệ thống có cập nhật đầy đủ nội dung lý thuyết thực tiễn liên quan đến hoạt động XHTDNB KHDN NHTM Việt Nam giai đoạn Ngoài ra, Vietinbank Quảng Bình, chưa có nghiên cứu làm rõ công tác XHTDNB KHDN Xuất phát từ lý thực tiễn Vietinbank Quảng Bình, khoảng trống nghiên cứu XHTDNB KHDN trình bày trên, tác giả lựa chọn nghiên cứu đề tài: “Hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình” làm đề tài Luận văn Thạc sĩ kinh tế Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng XHTDNB KHDN Vietinbank Quảng Bình giai đoạn 2017-2019, luận văn đề xuất khuyến nghị nhằm hồn thiện cơng tác XHTDNB KHDN Vietinbank Quảng Bình thời gian tới 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến Hệ thống hóa vấn đề lý luận liên quan đến cơng tác XHTDNB KHDN NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng XHTDNB KHDN Vietinbank Quảng Bình giai đoạn 2017-2019 - Đề xuất khuyến nghị nhằm hồn thiện cơng tác XHTDNB KHDN Vietinbank Quảng Bình thời gian tới 2.3 Câu hỏi nghiên cứu - Nội dung cơng tác XHTDNB KHDN gì? Các tiêu chí đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến công tác XHTDNB KHDN? - Công tác XHTDNB KHDN Vietinbank Quảng Bình giai đoạn 2017-2019 diễn nào? Những kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế công tác gì? - Cần đề xuất khuyến nghị nhằm hồn thiện cơng tác XHTDNB KHDN Vietinbank Quảng Bình thời gian tới? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài công tác XHTDNB KHDN Vietinbank Quảng Bình 3.2 Phạm vi nghiên cứu luận văn - Về không gian: ngân hàng ACB Quảng Bình - Về nội dung: đề tài tập trung nghiên cứu công tác XHTDNB KHDN - Về không gian: ngân hàng Vietinbank Quảng Bình - Về thời gian: nghiên cứu thực trạng công tác XHTDNB KHDN Vietinbank Quảng Bình giai đoạn 2017-2019, đề xuất giải pháp để hồn thiện cơng tác cơng tác XHTDNB KHDN Chi nhánh thời gian tới Phƣơng pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập liệu Trong luận văn này, luận văn chủ yếu sử dụng liệu thứ cấp để phân tích, đánh giá thực trạng cơng tác XHTDNB KHDN Vietinbank Quảng Bình Dữ liệu thứ cấp thu thập từ báo cáo, tài liệu, số liệu thống kê ngân hàng Vietinbank, Vietinbank Quảng Bình NHNN tỉnh Quảng Bình Các liệu thu thập nhằm làm rõ đặc điểm, tình hình hoạt động kết hoạt động kinh doanh thực trạng hoạt động tín dụng KHDN, cơng tác XHTDNB KHDN Vietinbank Quảng Bình năm vừa qua Bên cạnh đó, tác giả cịn tham khảo tài liệu từ Internet, văn pháp luật, giáo trình, sách, tạp chí, luận văn, luận án có liên quan đến cơng tác XHTDNB nói chung XHTDNB KHDN nói riêng NHTM Từ đó, tác giả hệ thống hóa nhằm xây dựng sở khoa học cho việc tiếp cận, phân tích giải vấn đề cụ thể trường hợp nghiên cứu Vietinbank Quảng Bình 4.2 Phương pháp phân tích liệu - Phương pháp thống kê mô tả: Thống kê mô tả phương pháp có liên quan đến việc thu thập số liệu, tóm tắt, trình bày, tính tốn mô tả đặc trưng khác phản ánh cách tổng quát đối tượng nghiên cứu, cơng tác XHTDNB KHDN Vietinbank Quảng Bình Phương pháp thống kê mơ tả thực trình thu thập số liệu hoạt động tín dụng, XHTDNB nói chung hoạt động XHTDNB KHDN nói riêng qua năm Trong đó, tập trung mô tả hệ thống XHTDNB KHDN việc thực nội dung công tác XHTDNB KHDN Vietinbank Quảng Bình Giúp cho tác giả có đánh giá tổng quát hoạt động XHTDNB KHDN Chi nhánh - Phương pháp phân tích, tổng hợp: phương pháp nghiên cứu chủ yếu tổng hợp tài liệu thống kê, phân tích số liệu liên quan đến hoạt động tín dụng, QTRR tín dụng, cơng tác XHTDNB KHDN Vietinbank Quảng Bình nhằm tìm hiểu đưa nhận xét, đánh giá cụ thể cơng tác XHTDNB KHDN Vietinbank Quảng Bình Từ đó, đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác Chi nhánh - Phương pháp so sánh: phương pháp so sánh sử dụng cách so sánh để thấy xu hướng tăng, giảm, tỷ trọng tiêu phản ánh hoạt động kinh doanh nói chung kết cơng tác XHTDNB KHDN Vietinbank Quảng Bnh thời gian qua (được sử dụng chủ yếu chương luận văn) Bố cục đề tài Chương 1: Cơ sở lý luận cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại; Chương 2: Thực trạng cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình; Chương 3: Khuyến nghị nhằm hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình Tổng quan tài liệu nghiên cứu Tại Việt Nam, nhiều tác giả chuyên gia có cơng trình nghiên cứu dịch vụ tín dụng, QTRRTD, XHTD nói chung XHTDNB KHDN nói riêng NHTM Có thể kể đến sau: - Các báo Tạp chí khoa học có liên quan Phạm Thanh Hà, Hồng Thị Tâm (2017) với báo “Thực trạng RRTD Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên”, Tạp chí Kinh tế & Quản trị Kinh doanh, số Bùi Hữu Phước, Ngô Thanh Danh, Ngô Văn Toàn (2018) với báo “Các yếu tố ảnh hưởng đến RRTD Ngân hàng Ngoại thương Chi nhánh Kiên Giang”, Tạp chí Kinh tế Đối ngoại, số 98 Đỗ Đoan Trang (2019) với báo “Về quản trị RRTD ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí Tài chính, số - Các luận văn có liên quan Hồng Thị Minh (2015) với luận văn “Hồn thiện cơng tác XHTDNB KHDN ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đắk Nông” Nguyễn Thị Thanh Nga (2017) với luận văn “Quản trị RRTD KHDN ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Thăng Long” Phạm Ngọc Vĩnh (2018) với luận văn “Hồn thiện cơng tác XHTDNB KHDN ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Đà Nẵng” Nguyễn Thị Thu Hương (2019) với luận văn “Hoàn thiện hệ thống XHTD KHDN NHTM TNHH MTV Đại Dương” - Khoảng trống nghiên cứu Tóm lại, có nhiều tác giả tiến hành nghiên cứu khía cạnh liên quan đến RRTD XHTDNB NHTM Tuy nhiên, khơng có nhiều nghiên cứu thực XHTDNB dành cho KHDN NHTM Bên cạnh đó, sở lý luận nghiên cứu chưa thật có tính hệ thống cập nhật khía cạnh liên quan đến cơng tác XHTDNB KHDN NHTM giai đoạn nay, đặc biệt bối cảnh Việt Nam có hội nhập sâu rộng với kinh tế quốc tế Một số đề tài đề xuất giải pháp hạn chế RRTD hoàn thiện hệ thống XHTDNB KHDN cho Chi nhánh NHTM Việt Nam, nhiên, Chi nhánh NHTM Việt Nam đa dạng khác biệt trình độ phát triển, nguồn nhân lực, lực tài cơng nghệ, vị rủi ro ngân hàng khác Do đó, khơng có giải pháp phù hợp cho tất ngân hàng để hồn thiện XHTCNB KHDN Bên cạnh đó, Vietinbank Quảng Bình chưa có nghiên cứu làm rõ cơng tác XHTDNB KHDN, đó, việc thực đề tài cần thiết đảm bảo tính Chi nhánh 10 1.3 CÔNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.3.1 Khái niệm xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp XHTDNB KHDN quy trình đánh giá xác suất KHDN ngân hàng khơng thực nghĩa vụ tài ngân hàng khơng trả lãi gốc nợ vay đến hạn vi phạm điều kiện tín dụng khác 1.3.2 Vai trị xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp a Hỗ trợ định cấp tín dụng cho khách hàng b Xây dựng danh mục tín dụng c Xác định lãi suất cho vay KHDN d Xác định tỷ lệ cho vay giới hạn cam kết cho vay e Xác định yêu cầu TSĐB f Xây dựng sách KHDN g Phân loại nợ quản lý nợ 1.3.3 Các phƣơng pháp xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp a Phương pháp định tính (chuyên gia) b Phương pháp định lượng 1.3.4 Nội dung cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp a Tổ chức công tác XHTDNB KHDN b Triển khai thực công tác XHTDNB KHDN c Sử dụng kết XHTDNB KHDN d Kiểm tra, kiểm sốt cơng tác XHTDNB KHDN 11 1.3.5 Các tiêu thƣờng dùng để xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp a Chỉ tiêu tài b Chỉ tiêu phi tài 1.3.6 Tiêu chí đánh giá cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp a Kết thể mặt khối lượng công tác XHTDNB KHDN b Khả đo lường RRTD KHDN thông qua kết XHTDNB KHDN 1.3.7 Các nhân tố ảnh hƣởng đến công tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp a Các nhân tố bên NHTM b Các nhân tố bên NHTM Kết luận chƣơng Trong chương 1, luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận liên quan đến công tác XHTDNB KHDN NHTM, tập trung vào nội dung như: tổng quan tín dụng KHDN NHTM, tổng quan RRTD NHTM công tác XHTDNB KHDN NHTM (khái niệm, vai trò, phương páp, nội dung, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng) Đây nội dung quan trọng, đóng vai trị tảng cho phân tích thực trạng cơng tác XHTDNB KHDN Vietinbank Quảng Bình chương 12 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nguồn nhân lực 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh giai đoạn 2017-2019 a Hoạt động huy động vốn b Hoạt động tín dụng c Kết hoạt động kinh doanh chung 2.1.4 Tình hình tín dụng khách hàng doanh nghiệp Vietinbank Quảng bình a Số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn b Dư nợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp c Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu khách hàng doanh nghiệp 2.2 THỰC TRẠNG CƠNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 2.2.1 Tổng quan hệ thống xếp hạng tín dụng nội Vietinbank Quảng Bình 13 a Đối tượng áp dụng b Phương pháp xếp hạng c Nguyên tắc chấm điểm 2.2.2 Thực trạng thực nội dung công tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp Vietinbank Quảng Bình a Tổ chức cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp b Triển khai thực cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp c Sử dụng kết xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp d Kiểm tra, kiểm sốt cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp 2.2.3 Kết xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp Vietinbank Quảng Bình theo tiêu chí đánh giá a Kết thể mặt khối lượng công tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp - Số lượng KHDN xếp hạng - Tỷ lệ KHDN xếp hạng - Tần suất xếp hạng KHDN b Khả đo lường rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp thông qua kết xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp - Tỷ lệ nợ xấu phát sinh nhóm KHDN có thứ hạng cao 14 so với nhóm KHDN có thứ hạng thấp - Số lượng KHDN xếp hạng cao (nhóm nợ thấp) lại chuyển sang bị xếp hạng thấp (nhóm nợ cao) 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG CƠNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 2.3.1 Kết đạt đƣợc Thứ nhất, Chi nhánh tổ chức công tác XHTDNB KHDN cách nghiêm túc, đảm bảo tốt quy dịnh Vietinbank; Thứ hai, Chi nhánh đảm bảo tốt số lượng tỷ lệ KHDN XHTD nội bộ; Thứ ba, hệ thống XHTDND KHDN Vietinbank Quảng Bình đảm bảo mục tiêu phân loại KHDN; Thứ tư, kết XHTDND KHDN giúp Chi nhánh thực số sách quan trọng nhóm KHDN 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế a Hạn chế Thứ nhất, kết XHTDNB KHDN số hạn chế định; Thứ hai, Chi nhánh chưa thực tốt công tác xếp hạng đột xuất; Thứ ba, Chi nhánh chưa sử dụng triệt để hiệu kết XHTDND KHDN; Thứ tư, cơng tác kiểm sốt nội XHTDNB KHDN hạn chế b Nguyên nhân hạn chế Thứ nhất, xuất phát từ trình độ chun mơn đạo đức nghề nghiệp nhân viên; Thứ hai, xuất phát từ hạn chế tiêu XHTDNB KHDN; Thứ ba, xuất phát từ hạn chế nguồn thông tin 15 phục vụ công tác XHTDNB KHDN; Thứ tư, xuất phát từ KHDN xếp hạng; Thứ năm, xuất phát từ cạnh tranh Chi nhánh NHTM địa bàn Kết luận chƣơng Trong chương 2, luận văn tiến hành phân tích, đánh giá thực trạng cơng tác XHTDNB KHDN Vietinbank Quảng Bình Thông qua số liệu thu thập giai đoạn 2017-2019, luận văn rút kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế công tác XHTDNB KHDN Chi nhánh Đây sở để luận văn đề xuất khuyến nghị nhằm hồn thiện cơng tác Vietinbank Quảng Bình thời gian tới CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HỒN THIỆN CƠNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 3.1.1 Định hƣớng hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp Mở rộng quy mơ tín dụng cho đối tượng KHDN, đặc biệt tập 16 trung vào nhóm đối tượng KHDN nhỏ vừa KHDN siêu nhỏ, phù hợp với tình hình phát triển kinh tế địa bàn tỉnh, đảm bảo chất lượng, an toàn hiệu Đảm bảo cấu hợp lý dư nợ cho vay KHDN phân theo quy mơ, loại hình, thời hạn cho vay, lĩnh vực cho vay nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng KHDN Tiếp tục thực giải pháp hạn chế nợ hạn, nợ xấu thấp mức trung bình chung Vietinbank Tập trung xử lý khoản nợ xấu phát sinh, phối hợp với KHDN để có phương án hỗ trợ tháo gỡ khó khăn, đặc biệt giai đoạn dịch bệnh Covid19 có diễn biến phức tạp … 3.1.2 Định hƣớng hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp Hoàn thiện công tác tổ chức XHTDNB KHDN Căn quy định HSC, tiến hành xây dựng văn hướng dẫn, ban hành quy trình, quy chuẩn, chức nhiệm vụ đơn vị, phận, cá nhân có liên quan đến cơng tác XHTDNB KHDN cách đầy đủ, phù hợp với điều kiện thực tế Chi nhánh địa bàn tỉnh Quảng Bình Xây dựng kế hoach đào tạo phát triển nguồn nhân lực ngắn hạn trung hạn, đảm bảo nguồn nhân lực đáp ứng cách đầy đủ số lượng chất lượng, phục vụ cho công tác XHTDNB KHDN Tăng cường hiệu việc triển khai thực cơng tác XHTDNB KHDN Trong đó, nhấn mạnh đến vai trị cán tín 17 dụng, tính xác việc thu thập thông tin phục vụ công tác tín dụng, giảm thiểu đến mức thấp sai sót q trình chấm điểm xếp hạng, nâng cao tính xác kết XHTDB KHDN Tăng cường sử dụng kết XHTDNB KHDN cách có hiệu Nghiên cứu xây dựng sách liên quan đến quy mơ giới hạn tín dụng, định hướng cấp tín dụng, sách lãi suất, sách chăm sóc khách hàng sách có liên quan khác dựa phối hợp với kết XHTDNB KHDN Tăng cường hiệu việc kiểm tra, kiểm soát XHTDNB KHDN Hồn thiện quy trình kiểm tra, kiểm sốt phù hợp để đảm bảo việc theo dõi, đánh giá cách sát sao, từ hạn chế sai sót xảy công tác XHTDNB KHDN 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƢƠNG – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 3.2.1 Khuyến nghị Vietinbank Quảng Bình a Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Như phân tích, XHTDNB KHDN công tác quan trọng cần phải thực hiệu nhằm đánh giá xác tình hình thực tế KHDN, qua giúp hạn chế RRTD phát sinh Nhưng để làm điều đó, ngồi quy chế chặt chẽ, kiểm sốt tốt yếu tố người thực cơng tác XHTDNB KHDN mang tính định XHTDNB KHDN khơng đơn 18 quy trình nghiệp vụ túy mang tính kỹ thuật mà cịn có nhiều yếu tố mang tính định tính, kinh nghiệm (trong giao tiếp, đánh giá tình huống, nhạy bén với thay đổi …), trình độ nghiệp vụ cán tín dụng phải thể nhiều yếu tố đơn trình độ thơng qua cấp b Nâng cao chất lượng hoạt động thu thập thơng tin tín dụng khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh cần phải đảm bảo việc thu thập thông tin đánh giá khách hàng phải thường xuyên liên tục Vietinbank Quảng Bình cần đốc thúc cán tín dụng thường xuyên vấn khách hàng, nâng cao khả nhạy bén phán đốn trị chuyện với khách hàng, để biết tính trung thực tài liệu mà khách hàng cung cấp Để tăng cường lượng thơng tin thu thập được, Vietinbank Quảng Bình ban hành tài liệu hướng dẫn kỹ đặt câu hỏi dành cho cán tín dụng để khai thác thơng tin hiệu mà trì mối quan hệ tốt đẹp với KHDN c Tăng cường việc sử dụng kết xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp Hiện nay, kết XHTDNB KHDN Chi nhánh sử dụng định hướng cấp tín dụng, định hướng phần sách TSBĐ, chưa có sách chăm sóc khách hàng sách khác có liên quan để khai thác tốt hiệu Về sách khách hàng Về sách lãi suất phí d Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội 19 cơng tác xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội quan trọng để hạn chế rủi ro, sai phạm phát sinh cơng tác XHTDNB KHDN Hiện tại, theo mơ hình tổ chức HSC, Bộ phận Kiểm tra Kiểm soát nội khu vực thực chức kiểm tra kiểm soát tất hoạt động (bao gồm XHTDNB KHDN) Chi nhánh, điều đảm bảo tách bạch mối liên hệ Lãnh đạo Chi nhánh với Bộ phận Kiểm tra Kiểm soát, tránh can thiệp đánh giá không khách quan Nhưng hạn chế phát sinh Chi nhánh lại không quan tâm đầy đủ đến công tác này, cho chức kiểm tra kiểm sốt nội khơng phải chức Chi nhánh Điều dẫn đến sai sót q trình thực công việc 3.2.2 Khuyến nghị Hội sở a Đẩy nhanh q trình hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp theo tiêu chuẩn quốc tế Hiện tại, Ủy ban Basel khuyến nghị số tiêu nhằm đánh giá chất lượng khoản tín dụng hỗ trợ XHTDNB khách hàng NHTM Việt Nam Một số tiêu sau: (1) Xác suất khách hàng không trả nợ (Probability of Default – PD); (2) Tổng dư nợ khách hàng thời điểm khách hàng không trả nợ (Exposure at Default – EAD); (3) Tỷ trọng tổn thất ước tính (Loss Given Default – LGD); (4) Tổn thất dự kiến (Expected Loss_EL) b Hoàn thiện hệ thống tiêu phục vụ cho việc 20 xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp Hệ thống XHTBNB nói chung XHTDNB KHDN nói riêng Vietinbank đạt số kết định Trong đó, phải kể đến việc hệ thống XHTDNB KHDN xây dựng tiêu dựa sở có phân biệt định nhóm khách hàng theo quy mơ, lĩnh vực kinh doanh, tình trạng pháp lý doanh nghiệp,… Bên cạnh đó, tiêu chấm điểm có yếu tố định tính định lượng, phản ánh thông qua tiêu tài phi tài chính, yếu tố lại có tầm ảnh hưởng, mức độ quan trọng đóng góp khác tổng điểm XHTDNB KHDN thể qua trọng số tính điểm Có thể nói, hệ thống XHTDNB KHDN cuả Vietinbank hỗ trợ tích cực cho hệ thống cấp quản lý tín dụng ngân hàng Chi nhánh thời gian qua c Xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ phục vụ cho cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp Cơ sở liệu thông tin yếu tố tiên để cải thiện kết XHTDNB KHDN cách xác nhất, yêu cầu để Vietinbank triển khai Basel cách thành cơng Do đó, HSC cần phải có đại hóa, chuẩn hóa sở liệu thông tin để phục vụ cho công tác (Chẳng hạn, theo yêu cầu Basel 2: “các thông tin/dữ liệu khách hàng, thông tin tài sản bảo đảm bao gồm biện pháp giảm thiểu rủi ro, phải lưu trữ thời gian từ 3-5 năm; liệu nợ xấu phải lưu trữ từ 5-7 năm”) 21 d Tăng cường việc ứng dụng công nghệ công tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp Trong thời kỳ Việt Nam tích cực chuyển đổi số nhờ thành CMCN 4.0, hệ thống ngân hàng không ngoại lệ Ứng dụng công nghệ thông tin (CNTT) yếu tố bắt buộc mang tính chất sống cịn tất hoạt động ngân hàng Trong hoạt động XHTDNB KHDN, CNTT đóng vai trò quan trọng liên quan đến tất cơng đoạn thực hiện, từ việc nhập liệu, tìm kiếm thông tin, cập nhật liệu, xếp hạng tự động cập nhật liệu khách hàng cách thường xuyên Do đó, tăng cường việc ứng dụng CNTT, liệu lớn, trí tuệ nhân tạo việc nâng cao hiệu hoạt động XHTDNB KHDN điều mà Vietinbank cần triển khai e Hỗ trợ Chi nhánh việc nâng cao chất lượng cán tín dụng Vietinbank cần tăng cường tuyển chọn, đào tạo nhân có chất lượng, gắn bó lâu dài với ngân hàng nói chung Chi nhánh nói riêng Để làm điều này, Vietinbank trao quyền rộng cho Chi nhánh việc tuyển chọn nhân chất lượng cao địa bàn, tránh trường hợp Chi nhánh phải nhận nhân theo định HSC, khơng với nhu cầu không thật am hiểu địa bàn hoạt động Chi nhánh, trừ trường hợp Chi nhánh có nguyện vọng HSC giới thiệu bổ sung nhân 22 Kết luận chƣơng Căn vào phân tích, đánh giá thực trạng XHTDNB KHDN Vietinbank Quảng Bình giai đoạn 2017-2019, định hướng hoạt động tín dụng KHDN định hướng hồn thiện công tác XHTDNB KHDN Chi nhánh thời gian tới, luận văn đề xuất khuyến nghị nhằm hồn thiện cơng tác Chi nhánh Cụ thể, khuyến nghị Vietinbank Quảng Bình là: Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; Nâng cao chất lượng hoạt động thu thập thơng tin tín dụng KHDN; Tăng cường việc sử dụng kết XHTDNB KHDN; Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội cơng tác XHTDNB KHDN Bên cạnh đó, chương đề xuất khuyến nghị đến HSC nhằm tạo điều kiện hỗ trợ cho hoạt động XHTDNB KHDN Chi nhánh Quảng Binh nói riêng Chi nhánh hệ thống nói chung hồn thiện 23 KẾT LUẬN Cơng tác XHTDNB KHDN có tầm quan trọng việc đánh giá xác thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài vấn đề liên quan khác KHDN, nhằm xác định rõ rủi ro tiềm ẩn khả trả nợ KHDN tương lai Đây hoạt động nhận quan tâm NHTM việc hoàn thiện hướng đến việc chuẩn hóa theo tiêu chuẩn quốc tế đại tương lai Trong bối cảnh đó, luận văn “Hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình” đạt mục tiêu đề ban đầu sau: Thứ nhất, luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận liên quan đến cơng tác XHTDNB KHDN NHTM Thứ hai, thông qua liệu thứ cấp thu được, luận văn phân tích, đánh giá thực trạng XHTDNB KHDN Vietinbank Quảng Bình giai đoạn 2017-2019 Từ đó, rút kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế công tác Chi nhánh giai đoạn vừa qua Thứ ba, luận văn đề xuất khuyến nghị nhằm hồn thiện cơng tác XHTDNB KHDN Vietinbank Quảng Bình thời gian tới Các khuyến nghị cụ thể đề xuất cho Vietinbank Quảng Bình như: (i) Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; (ii) Nâng cao chất lượng hoạt động thu thập thông tin tín dụng KHDN; (iii) Tăng cường việc sử dụng kết XHTDNB KHDN; (iv) Tăng cường hoạt động kiểm tra, 24 kiểm sốt nội cơng tác XHTDNB KHDN Những khuyến nghị đến HSC tác giả đề xuất nhằm tạo điều kiện hỗ trợ cho hoạt động XHTDNB KHDN Chi nhánh hoàn thiện ... chức cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp b Triển khai thực công tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp c Sử dụng kết xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp d... CƠNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng tín dụng khách. .. cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp 2.2.3 Kết xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp Vietinbank Quảng Bình theo tiêu chí đánh giá a Kết thể mặt khối lượng cơng tác xếp hạng