Quản trị rủi ro trong kinh doanh dịch vụ thẻ tại ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG ĐỐNG THỊ VIỆT HÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG ĐỐNG THỊ VIỆT HÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS TS LÂM CHÍ DŨNG Đà Nẵng - Năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả Luận văn Đống Thị Việt Hà MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG 1.1.1 Thẻ Ngân hàng 1.1.2 Dịch vụ thẻ Ngân hàng 20 1.1.3 Các hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ NHTM 25 1.2 RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG 29 1.2.1 Khái niệm rủi ro 29 1.2.2 Phân loại rủi ro hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ 30 1.2.3 Tác động rủi ro NHTM 33 1.3 QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ CỦA NHTM 35 KẾT LUẬN CHƯƠNG 43 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 44 2.1 SƠ LƯỢC SỰ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN 44 2.1.1 Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank) 44 2.1.2 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng (Vietcombank Đà Nẵng) 45 2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI VIETCOMBANK ĐÀ NẴNG 52 2.2.1 Tình hình chung hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ Vietcombank Đà Nẵng 52 2.2.2 Thực trạng thực nội dung quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ Vietcombank Đà Nẵng 59 2.2.3 Kết công tác quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ Vietcombank Đà Nẵng 64 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI VIETCOMBANK ĐÀ NẴNG TRONG THỜI GIAN QUA 68 2.3.1 Những ưu điểm 68 2.3.2 Những hạn chế 68 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 69 KẾT LUẬN CHƯƠNG 70 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI VIETCOMBANK ĐÀ NẴNG 71 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 71 3.1.1 Chiến lược phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ Vietcombank 71 3.1.2 Bối cảnh thị trường dịch vụ thẻ thời gian tới 72 3.1.3 Vị Vietcombank Đà Nẵng thị trường dịch vụ thẻ 75 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI VIETCOMBANK ĐÀ NẴNG 75 3.2.1 Vận dụng kỹ thuật phân tích phù hợp để nâng cao chất lượng công tác nhận diện rủi ro hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ 75 3.2.2 Bảo đảm tuân thủ chuẩn mực quy trình đánh giá rủi ro 77 Vietcombank Đà Nẵng cần xây dựng quy trình đánh giá rủi ro, đảm bảo tuân thủ bước sau: 77 3.2.3 Thực giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động kiểm soát rủi ro 78 3.2.4 Khắc phục vướng mắc trình xử lý nợ từ tài sản bảo đảm; vận dụng công cụ chuyển giao rủi ro thông qua bảo hiểm 80 3.2.5 Giải pháp phòng ngừa hạn chế thiệt hại xảy cho ngân hàng khách hàng dịch vụ thẻ 82 3.2.6 Giải pháp hỗ trợ 82 3.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CÁC CƠ QUAN CHỦ QUAN VÀ VỚI VIETCOMBANK 85 3.3.1 Với Chính phủ 85 3.3.2 Với Ngân hàng nhà nước 85 3.3.3 Với Vietcombank 86 KẾT LUẬN 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Amex ATM Tên đầy đủ American Express Automated Teller Machine (Máy rút tiền tự động) ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ NHNN Ngân hàng nhà nước Việt Nam NHPH Ngân hàng phát hành NHTM Ngân hàng Thương mại Việt Nam NHTT Ngân hàng toán PIN Personal Identification Number POS Point of sales (máy tính tiền cao cấp) TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Vietcombank Đà Nẵng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – CN Đà Nẵng DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Vietcombank Đà Nẵng giai đoạn 2011-2013 2.2 50 Kết hoạt động dịch vụ chủ yếu Vietcombank Đà Nẵng giai đoạn 2011-2013 2.4 47 Tình hình cho vay Vietcombank Đà Nẵng giai đoạn 2011-2013 2.3 Trang 51 Kết kinh doanh Vietcombank Đà Nẵng giai đoạn 2011-2013 52 2.5 Doanh số chi tiêu thẻ giai đoạn 2011-2013 57 2.6 Thị phần dịch vụ thẻ Vietcombank Đà Nẵng địa bàn thị trường Đà Nẵng tính đến 31/12/2013 2.7 Bảng thống kê số lỗi tác nghiệp Vietcombank Đà Nẵng giai đoạn 2011-2013 2.8 64 Cơ cấu nhóm nợ cho vay qua thẻ Vietcombank Đà Nẵng giai đoạn 2011-2013 2.9 58 66 Các tiêu đánh giá kết cơng tác quản trị rủi ro tín dụng 67 DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu hình Tên hình Trang 2.1 Biểu đồ thể số lượng thẻ ghi nợ phát hành 55 2.2 Biểu đồ thể số lượng thẻ tín dụng phát hành 56 2.3 Biểu đồ thể số lượng ĐVCNT đăng ký 2.4 Vietcombank Đà Nẵng 56 Mức giảm tổn thất rủi ro tác nghiệp 65 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Thẻ sản phẩm mang tính đặc thù cao, có mối liên hệ mật thiết với ứng dụng công nghệ Trong thời gian qua, thẻ dịch vụ tài phát triển Việt Nam với chủng loại thẻ phong phú Với phát triển mạnh mẽ khoa học kỹ thuật, thẻ bước vào hoạt động hàng ngày người tiêu dùng, không dừng lại việc toán nước, thẻ ngày giúp người tiêu dùng áp dụng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, hạn chế rủi ro mang theo lượng tiền mặt theo người, đặc biệt chuyến dài Thẻ ngày không giới hạn tốn nước mà mở rộng toán điểm chấp nhận thẻ nước ngồi Từ mở cho ngân hàng thêm kênh huy động vốn cấp tín dụng cách linh hoạt cho khối khách hàng cá nhân, tăng tính đa dạng sản phẩm dịch vụ tài cung ứng cho khách hàng Bên cạnh ưu việt mà thẻ mang lại trên, gần đây, thị trường Việt Nam bắt đầu xuất nhiều vụ việc giả mạo, lừa đảo chiếm đoạt tiền với giá trị lớn qua giao dịch toán liên quan đến dịch vụ thẻ ngân hàng Như nói loại tội phạm liên quan đến hoạt động thẻ ngân hàng xuất hiện, hay nói cách khác thị trường thẻ Việt Nam dẫn xuất loại rủi ro Với dự đoán thị trường thẻ Việt Nam ngày phát triển mạnh, loại rủi ro xảy ảnh hưởng nghiêm trọng đến uy tín hiệu kinh doanh ngân hàng Do đó, vấn đề quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ TCTD yếu tố quan trọng, ngân hàng quan tâm thời gian gần Là đơn vị tham gia hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam -Chi nhánh Đà 77 S T T Xảy yếu tố (mảng) Con người (Sai sót cán tác nghiệp) Do qui trình chưa qui định Do hệ thống công nghệ lỗi, chưa hỗ trợ Do khách hàng Do quan hữu quan Do yếu tố bên Năm X Khả xảy Mức độ ảnh hưởng Tổng cộng Các điểm số đo lường khả xảy ra, mức độ ảnh hưởng phụ thuộc vào số liệu thống kê khứ 3.2.2 Bảo đảm tuân thủ chuẩn mực quy trình đánh giá rủi ro Vietcombank Đà Nẵng cần xây dựng quy trình đánh giá rủi ro, đảm bảo tuân thủ bước sau: n Nhận dạng rủi ro n Xếp hạng mức độ nghiêm trọng n Nhận dạng nguyên nhân xếp hạng khả xảy n Thiết lập ma trận đánh giá rủi ro dựa tiêu chí: o Mức độ nghiêm trọng tổn thất o Khả xảy tổn thất n Xếp hạng rủi ro theo tiêu chí vào ma trận Tuy nhiên, việc xây dựng quy trình chưa thể thiết lập thiếu thông tin thống kê để xác định khả xuất rủi ro Vì vậy, kiến nghị Vietcombank Đà Nẵng đầu tư thiết lập phận phụ trách thu thập thông tin thống kê rủi ro, làm sở xây dựng quy trình đánh giá 78 rủi ro, phục vụ cơng tác quản trị rủi ro tốt 3.2.3 Thực giải pháp nhằm hồn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro Xuất phát từ tình hình thực tế Vietcombank Đà Nẵng, biện pháp thực bao gồm: + Tăng cường cập nhật rủi ro giả mạo thẻ hệ thống: Hiện nay, vấn đề rủi ro phát sinh hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ ngày nhiều, với cấp độ ngày tinh vi Với lợi mạng lưới hệ thống chi nhánh trải dài khắp nước, với mối quan hệ đối tác với tổ chức thẻ quốc tế, kiến nghị NHNT nên xây dựng kênh thông tin nội rủi ro giả mạo thẻ phát sinh để chi nhánh cập nhật + Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng để nâng cao chất lượng đánh giá rủi ro: Xây dựng tiêu chuẩn xếp hạng tín dụng cho cá nhân phát hành thẻ : Rủi ro tín dụng thường xảy khách hàng cá nhân phát hành thẻ tín chấp Vì vậy, cần có hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân phát hành thẻ tín chấp để đánh giá rủi ro cách tồn diện Chi nhánh cấp tín dụng qua thẻ khách hàng cá nhân xếp hạng nội từ A trở lên + Xây dựng tiêu chấm điểm xếp hạng cho đơn vị chấp nhận thẻ, nhằm đánh giá rủi ro cụ thể nhóm đối tượng này: Khi Ngân hàng lắp đặt thiết bị đọc thẻ POS ĐVCNT rủi ro phát sinh có khiếu nại giao dịch thẻ tốn ĐVCNT Thường Ngân hàng tạm khoanh số tiền tài khoản tiền gửi ĐVCNT tương ứng với số tiền tra soát Nếu lỗi thuộc ĐVCNT, Ngân hàng thu lại số tiền này, ngược lại, Ngân hàng trả lại tiền cho ĐVCNT Tuy nhiên, với tốc độ phát triển ĐVCNT nhanh nay, 79 Ngân hàng không đo lường rủi ro ĐVCNT khả xảy rủi ro ĐVCNT khơng hợp tác tốn với Ngân hàng lớn Do đó, kiến nghị cần xây dựng tiêu chấm điểm xếp hạng cho ĐVCNT sở: - Xem xét loại hình kinh doanh (có rủi ro hay khơng có rủi ro) - Xem xét thời gian hoạt động thị trường - Đánh giá doanh số hoạt động ĐVCNT - Đánh giá lực điều hành chủ sở hữu - Tài sản đảm bảo (nếu cần thiết) + Cử cán chuyên trách thực công tác quản lý rủi ro để thường xuyên tra soát giao dịch: Như đề cập trên, số lượng thẻ phát hành Vietcombank Đà Nẵng năm gần lớn, đó, phần lớn thẻ tín dụng tín chấp sở thu nhập hàng tháng Nếu khơng rà sốt tình hình thu nhập hàng tháng khách hàng khơng phát kịp thời rủi ro khách hàng việc làm, nguồn thu nhập; khách hàng chủ doanh nghiệp làm ăn thất bại, khỏi địa phương; khách hàng không hủy thẻ, dẫn đến thẻ bị sử dụng người sử dụng nguồn trả nợ… Kiến nghị cử phận cán chuyên trách nhằm: - Định kỳ rà soát hệ thống tài khoản nhận thu nhập khách hàng để sớm phát dấu hiệu rủi ro; - Định kỳ đột xuất liên hệ, xác nhận với đơn vị trả lương cho chủ thẻ để cập nhật tình hình thu nhập khách hàng, từ có điều chỉnh cho phù hợp với thực tế + Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt chủ thẻ người nước ngồi cư trú Việt Nam: Đây đối tượng thường hay di chuyển nên cần phải thường xuyên liên 80 hệ với chủ thẻ đơn vị chi trả lương để cập nhật tình hình khách hàng, tránh trường hợp khách hàng nước di chuyển sang nước khác thời gian dài, làm phát sinh tình trạng nợ hạn, dễ dẫn đến thất thoát cho Ngân hàng 3.2.4 Khắc phục vướng mắc trình xử lý nợ từ tài sản bảo đảm; vận dụng công cụ chuyển giao rủi ro thông qua bảo hiểm a Khắc phục vướng mắc trình xử lý nợ từ tài sản bảo đảm: Hồn thiện quy trình cơng tác xử lý nợ từ tài sản bảo đảm: Quy trình công tác xử lý nợ từ tài sản đảm bảo chưa rõ ràng, chế tài chưa đầy đủ Vì vậy, để hạn chế rủi ro cần quy định rõ: Thời gian Công việc thực Sau 60 - Hệ thống Vietcombank gửi tin nhắn SMS tập trung thơng báo ngày kể từ tình hình dư nợ nhắc khách hàng toán kê ngày đến - Chi nhánh tiến hành trích nợ tài khoản khách hàng tương hạn lần thứ ứng với toàn dư nợ khách hàng (trong trường hợp khách hàng có tài khoản Vietcombank) - Cấp Phụ trách Phòng nghiệp vụ trở lên Vietcombank Đà Sau 75 Nẵng gửi email ( từ địa hòm thư Vietcombank cấp Phụ ngày kể từ trách Phòng nghiệp vụ) thơng báo tình hình dư nợ nhắc ngày đến khách hàng toán kê hạn lần thứ - Vietcombank Đà Nẵng tiến hành phong tỏa tài khoản, tài sản (sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá,…) khách hàng Vietcombank (nếu có) tương ứng với dư nợ khách hàng Sau 90 - Vietcombank Đà Nẵng gửi Thư thông báo nhắc nợ lần ngày kể từ email từ địa hòm thư Vietcombank cấp Phụ trách Phòng ngày đến nghiệp vụ trở lên và/ đường bưu điện hạn lần thứ - Cấp Phụ trách Phòng nghiệp vụ trở lên Vietcombank Đà Nẵng gọi điện thoại liên hệ với khách hàng 81 Sau 120 ngày kể từ - Vietcombank Đà Nẵng gửi Thư thông báo nhắc nợ lần ngày đến email từ địa hòm thư Vietcombank cấp Phụ trách hạn lần Phòng nghiệp vụ trở lên và/ đường bưu điện thức Sau 140 ngày kể từ ngày đến hạn lần thức - Cấp có thẩm quyền Vietcombank Đà Nẵng gửi Công văn thông báo đến Cơ quan khách hàng - Vietcombank Đà Nẵng gửi Thư thông báo nhắc nợ lần email từ địa hòm thư Vietcombank cấp Phụ trách Phòng nghiệp vụ trở lên và/ đường bưu điện - Cán Vietcombank Đà Nẵng tiếp tục gọi - Cấp Phụ trách Phòng nghiệp vụ trở lên Vietcombank Đà Sau 160 Nẵng gọi điện thoại liên hệ đến gặp trực tiếp khách hàng ngày kể từ - Buổi làm việc phải có Biên làm việc (có chữ ký cán ngày đến Vietcombank Đà Nẵng khách hàng) Ghi chép làm hạn lần việc (có chữ ký cán Vietcombank Đà Nẵng), thức nêu rõ kế hoạch trả nợ khách hàng nhận định khả trả nợ khách hàng Sau 180 ngày kể từ ngày đến hạn lần thứ -Căn theo tình hình thực tế thiện chí hợp tác khả trả nợ khách hàng, Giám đốc Vietcombank Đà Nẵng xem xét tiến hành khởi kiện áp dụng biện pháp xử lý nợ có vấn đề b Chuyển giao rủi ro Với thị trường tài ngày phát triển hoạt động chuyển giao rủi ro ngày phát triển, biện pháp khắc phục rủi ro hữu hiệu Với phương pháp này, NHTM chuyển giao rủi ro 82 tín dụng thẻ tín dụng cho cơng ty bảo hiểm, nhằm hạn chế phần rủi ro phát sinh 3.2.5 Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tội phạm thẻ Trước thực trạng tình hình tội phạm thẻ gia tăng Việt Nam, hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ gặp nhiều rủi ro tội phạm thẻ gây thẻ giả, thẻ skimming… Đây vấn đề cần đặt cho NHTM nhằm giảm thiểu đến mức thấp thiệt hại cho ngân hàng khách hàng Bên cạnh giải pháp nêu trên, thiết nghĩ Vietcombank Đà Nẵng nên phối hợp chặt chẽ với tổ chức thẻ quốc tế, Ngân hàng Nhà Nước, Bộ Công An, Hiệp Hội Thẻ để thực hoạt động quản trị rủi ro như: + Cập nhật kịp thời xu hướng rủi ro gian lận; + Kiến nghị đề xuất điều chỉnh luật phù hợp với bước tiến công nghệ nhằm đảm bảo tính an tồn giao dịch theo phương thức mới; + Áp dụng công nghệ cao phát hành toán thẻ; + Chủ động bắt giữ phối hợp điều tra đối tượng phạm tội liên quan đến dịch vụ thẻ Và số giải pháp khác nhằm phòng ngừa hạn chế tổn thất tội phạm thẻ gây 3.2.6 Giải pháp hỗ trợ a Nâng cao chất lượng nhân i) Tuyển dụng cán Để việc tuyển dụng sử dụng cán liên quan tới hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ trở nên hiệu phù hợp với yêu cầu công việc khác chức năng, Vietcombank Đà Nẵng cần phải thực tốt số biện pháp sau: 83 - Xây dựng kế hoạch sử dụng nhân cho nhóm công việc khác kinh doanh dịch vụ thẻ; Phân tích tính chất đặc điểm cơng việc nhóm cơng việc khác kinh doanh dịch vụ thẻ để thiết kế Mô tả cơng việc phù hợp với vị trí cơng việc khu vực khác - Xây dựng kế hoạch tuyển dụng nhân cho vị trí cách phù hợp, ii) Sử dụng đánh giá cán bộ: - Cán phải sử dụng theo mục đích yêu cầu tuyển dụng - Cán cần luân chuyển thường xuyên vị trí với để nắm bắt tốt mảng cơng việc có liên quan để kiểm sốt chéo công việc - Cần xây dựng hệ thống đánh giá công việc cán (Hệ thống KPI – Key Performance Index) theo tiêu chí rõ ràng, phù hợp với vị trí cơng việc Đồng thời, cần có sách đãi ngộ rõ ràng, thỏa đáng phù hợp với nấc thang kết mà cán đạt - Ngoài sử dụng KPI, Vietcombank Đà Nẵng cần sử dụng phương pháp sát hạch định kỳ tất vị trí cơng việc, đặc biệt, vị trí cán cấp cao cần phải sát hạch định kỳ nhiều lần so với vị trí cán cấp thấp - Nên áp dụng việc thi tuyển vào số vị trí lãnh đạo iii) Xây dựng áp dụng quy tắc đạo đức nghề nghiệp Vietcombank Đà Nẵng cần tiến hành số biện pháp sau đây: - Xây dựn 84 - Mỗi cán làm việc Vietcombank Đà Nẵng phải đọc ký cam kết hiểu rõ tuân thủy quy định nêu Bộ Quy tắc đạo đức - Thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng mặt tư tưởng, đạo đức cho cán thực rà soát định kỳ việc tuân thủ quy tắc đạo đức cán VCB iv) Nâng cao chất lượng chuyên môn Hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ hoạt động gắn liền với phát triển khoa học công nghệ, cần phải cập nhật thường xuyên rủi ro tiềm ẩn thị trường, cách xử lý tình phù hợp Chính vậy, để cán thẻ đáp ứng yêu cầu ngày cao nghiệp vụ, Vietcombank Đà Nẵng buộc phải trọng công tác đào tạo nghiệp vụ cách đào tạo sau: Ø Đào tạo tập trung Tổ chức đào tạo thường xuyên cho cán tác nghiệp để nâng cao trình độ thẩm định, xác minh tính đắn thơng tin khách hàng cung cấp Ø Đào tạo dài hạn qua chương trình học qua mạng internet Ngồi việc tổ chức đợt đào tạo tập trung, Vietcombank Đà Nẵng cần đẩy mạnh việc đào tạo dài hạn qua chương trình học qua mạng Internet (online training) Đây phương pháp đào tạo tiên tiến ứng dụng nhiều giới b Nâng cao nhận thức ĐVCNT chủ thẻ + Tổ chức hội thảo, hội nghị chuyên đề cho ĐVCNT để phổ biến, cảnh báo thủ đoạn lừa đảo hoạt động kinh doanh thẻ, nhằm ngăn ngừa tình trạng rủi ro phát sinh: Các ĐVCNT chưa nhận thức rõ hành vi lừa đảo bọn tội phạm Bên cạnh đó, thủ đoạn làm thẻ giả tội phạm ngày tinh vi nên 85 Ngân hàng không chủ động phổ biến hướng dẫn khả xảy rủi ro cho ĐVCNT lớn Đặc biệt số ĐVCNT đặc biệt cấp phép nhập tay hệ thống việc tuyên truyền, phổ biến chuyên đề lại quan trọng Đối với thu ngân, giao dịch quầy thu tiền trung tâm thương mại, khu mua sắm, tổ chức cung ứng dịch vụ: Các nhân phận thường hay luân chuyển, đó, Ngân hàng nên phối hợp với ĐVCNT để phổ biến kiến thức, nâng cao trình độ tốn thẻ tác nghiệp hàng ngày + Hướng dẫn cụ thể chủ thẻ cá nhân phương thức sử dụng thẻ an tồn: Như đề cập trên, trình độ người sử dụng thẻ ảnh hưởng lớn đến việc rủi ro phát sinh trình kinh doanh thẻ Nếu người sử dụng cách sử dụng thẻ cách, cách bảo quản thẻ xử lý tình thẻ bị mất, bị lạc… khả Ngân hàng bị rủi ro lớn Vì vậy, cán phát hành thẻ, giao thẻ cho khách hàng, cần phải hướng dẫn kỹ càng, rõ ràng Đồng thời, kiến nghị Ngân hàng phải trang bị thiết bị đọc thẻ POS quầy để khách hàng thực hành, nâng cao nhận thức người sử dụng thẻ 3.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CÁC CƠ QUAN CHỦ QUAN VÀ VỚI VIETCOMBANK 3.3.1 Với Chính phủ Chính phủ cần nghiên cứu sớm, ban hành văn pháp lý, tạo hành lang pháp lý chặt chẽ cho hoạt động toán qua thẻ ngân hàng, đặc biệt giao dịch thương mại điện tử, hạn chế phần rủi ro cho NHTM 3.3.2 Với Ngân hàng nhà nước Hiệp hội thẻ Việt Nam đời, bước tiến đáng kể hệ thống 86 ngân hàng Việt Nam việc liên kết chia sẻ rủi ro Song, hoạt động hiệp hội nghèo nàn, chưa thể hết vai trò người dẫn đường Vì vậy, thời gian tới, cần thúc đẩy hoạt động Hiệp Hội nhằm tạo kênh thông tin quan trọng, hỗ trợ NHTM nhận biết rủi ro tiềm ẩn, rủi ro hoạt động đưa giải pháp hữu hiệu để giảm thiểu rủi ro kinh doanh dịch vụ thẻ, đặc biệt vấn nạn thẻ skimming Bên cạnh đó, NHNN tăng cường vai trò trọng tài kinh tế tạo sân chơi lành mạnh, phù hợp cho đối tượng tham gia vào thị trường dịch vụ thẻ, như: cần ban hành quy định xử lý hành vi giả mạo, lừa đảo giao dịch thẻ phù hợp với thông lệ quốc tế; cần ban hành quy định cụ thể trách nhiệm tổ chức cung ứng dịch vụ toán chủ thẻ để đảm bảo quyền lời người sử dụng; trách nhiệm ngân hàng việc quản lý quản trị rủi ro ĐVCNT, chủ thẻ; đảm bảo quyền lợi hợp pháp bên tham gia q trình tốn, tạo thêm lòng tin người dân với hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Ngoài ra, NHNN cần quy định chuẩn mực sở hạ tầng công nghệ thông tin cho bên liên quan việc cung cấp dịch vụ thẻ; quy định chuẩn mực thẻ cho ngân hàng thực theo cam kết đề ra, tạo thống toàn quốc cung cấp dịch vụ thẻ, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Việt Nam phạm vi khu vực giới 3.3.3 Với Vietcombank Vietcombank nên xây dựng khơng ngừng cập nhật, hồn thiện hệ thống văn chế độ quy chế quy trình nghiệp vụ nguyên tắc tuân thủ quy định nhà nước NHNN Việt Nam Kịp thời hướng dẫn văn bản, chế độ có liên quan để áp dụng thống toàn hệ thống Đồng thời, hệ thống văn chế độ, quy chế, quy trình… phải tổ chức nghiên 87 cứu, tập huấn quán triệt để đảm bảo cán phải nắm vững thực thi đầy đủ, chuẩn xác Trung tâm toán thẻ - Vietcombank cần phải nắm bắt kịp thời để có giải pháp đối phó với hình thức gian lận bên ngồi Từ hướng tới hình thành phận chuyên gia hàng đầu phòng chống rủi ro Trung tâm toán thẻ - Vietcombank cần xây dựng phương án, đưa tình để sẵn sàng đối phó khắc phục kịp thời hậu lỗi truyền thông, thiên tai, hỏa hoạn gây Bên cạnh xây dựng hệ thống cơng nghệ thơng tin tiên tiến, đại, ổn định Thường xuyên kiểm tra bảo trì, bảo dưỡng kịp thời, thay bổ sung thiết bị cần thiết để đảm bảo hoạt động ổn định trường hợp Tránh trường hợp kẻ gian lợi dụng lỗi hệ thống Vietcombank cần hỗ trợ việc tra sốt thơng tin hoàn thiện chấm điểm xếp hạng cá nhân chủ thẻ xếp hạng đơn vị chấp nhận thẻ để tăng cường nhận diện rủi ro, từ đánh giá cách xác tần suất xuất rủi ro hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ 88 KẾT LUẬN Rủi ro gắn liền với hoạt động , giai đoạn phát triển ngân hàng thương mại Khi rủi ro xảy khơng gây tổn thất cho ngân hàng, ảnh hưởng đến uy tín, kết kinh doanh ngân hàng chí đưa ngân hàng thương mại đến tình trạng phá sản Chúng ta khơng muốn rủi ro, ngại gặp rủi ro nhung phải ln đối mặt với rủi ro Chính nhận thức rủi ro, có hiểu biết sâu sắc rủi ro mà ngân hàng gặp phải có vai trò quan trọng việc hạn chế, phòng ngừa, quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ Vietcombank Đà Nẵng nói riêng Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu luận văn làm công việc sau: Ø Hệ thống hoá khái niệm thẻ khái quát hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Đây kiến thức bản, cần thiết ngân hàng kinh doanh dịch vụ thẻ Ø Hệ thống hóa khái niệm quản trị rủi ro nhân tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro kinh doanh dịch vụ thẻ Ø Phân tích, đánh giá có hệ thống thực trạng kinh doanh, thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – CN Đà Nẵng, kết đạt tồn tại, nguyên nhân tồn hoạt động quản lý rủi ro ngân hàng Ø Đưa giải pháp , kiến nghị có tính thực tiễn nhằm hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại Thương VN – CN Đà Nẵng Để hồn thành luận văn này, tơi xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo hội đồng khoa học Khoa Tài Chính – Ngân hàng, Trường Đại học Kinh 89 tế Đà Nẵng, đặc biệt hướng dẫn, giúp đỡ bảo tận tình PGS.TS Lâm Chí Dũng anh chị lãnh đạo, đồng nghiệp Phòng thẻ Vietcombank Đà Nẵng Mặc dù cố gắng, luận văn không tránh khỏi sai sót định Tơi mong nhận góp ý thầy giáo bạn đồng nghiệp để đề tài nghiên cứu hoàn thiện, đóng góp phần vào việc nâng cao cơng tác quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng Vietcombank Đà Nẵng nói riêng tồn hệ thống Vietcombank nói chung TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Hà Thị Anh Đào (2011), Những giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Công Thương Việt Nam, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Tp Hồ Chí Minh [2] ThS Đặng Cơng Hồn (2013), “Phát triển bền vững dịch vụ thẻ toán Việt Nam”, Tạp chí tài số 9-2013 [3] TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Quản trị rủi ro tài chính, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội [4] Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng (2011, 2012, 2013), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng, lưu hành nội [5] Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng (2011, 2012, 2013), Báo cáo tiêu kinh doanh phòng thẻ - Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng, lưu hành nội [6] Lê Hữu Nghị (2011), Những giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh [7] Quyết định số 2453/QĐ-TTg phê duyệt Đề án đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2011-2015, [8] Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng, NHNN ban hành theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007.Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (2011), Báo cáo giả mạo hoạt động phát hành toán thẻ, lưu hành nội [9] Nguyễn Thu Trang (2012), Hoàn thiện quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh [10] Vũ Mạnh Tuấn (2011), Hoạt động kinh doanh thẻ: Kinh nghiệm số ngân hàng khu vực thực tế Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Trang web [11] www://Cafef.vn [12] www.vietinbank.vn [13] www.vietcombank.com.vn [14] www.BIDV.com.vn [15] www.thoibaonganhang.vn ... thẻ rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ, thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Việt Nam, tìm hiểu nguyên nhân từ đưa giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân. .. trị rủi ro kinh doanh thẻ hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Luận văn thạc sĩ kinh tế “Hoạt động kinh doanh thẻ: Kinh nghiệm số ngân hàng khu vực thực tế Ngân hàng Ngoại Thương Việt... RỦI RO TRONG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH