thong tu 39 2016 tt nhnn ve hoat dong cho vay cua to chuc tin dung chi nhanh ngan hang nuoc ngoai tài liệu, giáo án, bài...
NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM - CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc - Số: 39/2016/TT-NHNN Hà Nội, ngày 30 tháng 12 năm 2016 THÔNG TƯ QUY ĐỊNH VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG, CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG Căn Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 16 tháng năm 2010; Căn Luật Các tổ chức tín dụng ngày 16 tháng năm 2010; Căn Nghị định số 156/2013/NĐ-CP ngày 11 tháng 11 năm 2013 Chính phủ quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; Theo đề nghị Vụ trưởng Vụ Chính sách tiền tệ; Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Thông tư quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng MỤC LỤC Chương I QUY ĐỊNH CHUNG .3 Điều Phạm vi điều chỉnh đối tượng áp dụng Điều Giải thích từ ngữ Điều Quyền tự chủ tổ chức tín dụng Điều Nguyên tắc cho vay, vay vốn Điều Áp dụng văn pháp luật có liên quan Điều Sử dụng ngôn ngữ Điều Điều kiện vay vốn Điều Những nhu cầu vốn không cho vay Điều Hồ sơ đề nghị vay vốn Điều 10 Loại cho vay Điều 11 Đồng tiền cho vay, trả nợ Điều 12 Mức cho vay Điều 13 Lãi suất cho vay Điều 14 Phí liên quan đến hoạt động cho vay Điều 15 Bảo đảm tiền vay Điều 16 Cung cấp thông tin Điều 17 Thẩm định định cho vay .10 Điều 18 Trả nợ gốc lãi tiền vay 10 Điều 19 Cơ cấu lại thời hạn trả nợ 11 Điều 20 Nợ hạn 11 Điều 21 Chấm dứt cho vay, xử lý nợ, miễn, giảm lãi tiền vay, phí 11 Điều 22 Quy định nội 12 Điều 23 Thỏa thuận cho vay 13 Điều 24 Kiểm tra sử dụng tiền vay 15 Điều 25 Phạt vi phạm bồi thường thiệt hại 15 Điều 26 Các quy định khác .15 Chương II QUY ĐỊNH CỤ THỂ 16 Điều 27 Phương thức cho vay 16 Điều 28 Thời hạn cho vay .17 Điều 29 Lưu giữ hồ sơ cho vay 17 Điều 30 Phương thức cho vay 18 Điều 31 Thời hạn cho vay .18 Điều 32 Lưu giữ hồ sơ cho vay 18 Chương III TỔ CHỨC THỰC HIỆN 19 Điều 33 Hiệu lực thi hành .19 Điều 34 Quy định chuyển tiếp 20 Điều 35 Tổ chức thực 20 Chương I QUY ĐỊNH CHUNG Điều Phạm vi điều chỉnh đối tượng áp dụng Thông tư quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi (sau gọi tổ chức tín dụng) khách hàng Thông tư không điều chỉnh hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Điều Giải thích từ ngữ Trong Thơng tư này, từ ngữ hiểu sau: Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Tổ chức tín dụng cho vay tổ chức tín dụng thành lập hoạt động theo quy định Luật tổ chức tín dụng, bao gồm: a) Ngân hàng thương mại; b) Ngân hàng hợp tác xã; c) Tổ chức tín dụng phi ngân hàng; d) Tổ chức tài vi mơ; đ) Quỹ tín dụng nhân dân; e) Chi nhánh ngân hàng nước Khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng (sau gọi khách hàng) pháp nhân, cá nhân, bao gồm: a) Pháp nhân thành lập hoạt động Việt Nam, pháp nhân thành lập nước hoạt động hợp pháp Việt Nam; b) Cá nhân có quốc tịch Việt Nam, cá nhân có quốc tịch nước ngồi Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống việc tổ chức tín dụng cho vay khách hàng cá nhân để tốn chi phí cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt cá nhân đó, gia đình cá nhân 5 Cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh, hoạt động khác (sau gọi hoạt động kinh doanh) việc tổ chức tín dụng cho vay khách hàng pháp nhân, cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn quy định khoản Điều này, bao gồm nhu cầu vốn pháp nhân, cá nhân nhu cầu vốn hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân mà cá nhân chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tư nhân Phương án sử dụng vốn tập hợp thông tin việc sử dụng vốn khách hàng, phải có thơng tin: a) Tổng nguồn vốn cần sử dụng, chi tiết loại nguồn vốn tổng nguồn vốn cần sử dụng (trong có nguồn vốn cần vay tổ chức tín dụng); mục đích sử dụng vốn; thời gian sử dụng vốn; b) Nguồn trả nợ khách hàng; c) Phương án, dự án thực hoạt động kinh doanh (trừ nhu cầu vốn phục vụ đời sống) Khả tài khả vốn, tài sản, nguồn tài hợp pháp khác khách hàng Thời hạn cho vay khoảng thời gian tính từ ngày ngày tổ chức tín dụng giải ngân vốn vay cho khách hàng thời điểm khách hàng phải trả hết nợ gốc lãi tiền vay theo thỏa thuận tổ chức tín dụng khách hàng Trường hợp ngày cuối thời hạn cho vay ngày lễ ngày nghỉ hàng tuần, chuyển sang ngày làm việc Đối với thời hạn cho vay không đủ ngày thực theo quy định Bộ luật dân thời điểm bắt đầu thời hạn Kỳ hạn trả nợ khoảng thời gian thời hạn cho vay thỏa thuận mà cuối khoảng thời gian khách hàng phải trả phần toàn nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay cho tổ chức tín dụng 10 Cơ cấu lại thời hạn trả nợ việc tổ chức tín dụng chấp thuận điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ sau: a) Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ việc tổ chức tín dụng chấp thuận kéo dài thêm khoảng thời gian trả nợ phần toàn nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay kỳ hạn trả nợ thỏa thuận (bao gồm trường hợp không thay đổi số kỳ hạn trả nợ thỏa thuận), thời hạn cho vay không thay đổi; b) Gia hạn nợ việc tổ chức tín dụng chấp thuận kéo dài thêm khoảng thời gian trả nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay, vượt thời hạn cho vay thoả thuận 11 Dư nợ gốc bị hạn bao gồm: a) Số dư nợ gốc bị chuyển nợ hạn theo quy định Điều 20 Thông tư này; b) Số dư nợ gốc mà khách hàng khơng trả nợ trước hạn tổ chức tín dụng chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn theo quy định khoản Điều 21 Thông tư Điều Quyền tự chủ tổ chức tín dụng Tổ chức tín dụng có quyền tự chủ hoạt động cho vay tự chịu trách nhiệm định cho vay Khơng tổ chức, cá nhân can thiệp trái pháp luật vào hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Tổ chức tín dụng có quyền từ chối u cầu khách hàng không với quy định Thông tư thỏa thuận cho vay Điều Nguyên tắc cho vay, vay vốn Hoạt động cho vay tổ chức tín dụng khách hàng thực theo thỏa thuận tổ chức tín dụng khách hàng, phù hợp với quy định Thông tư quy định pháp luật có liên quan bao gồm pháp luật bảo vệ môi trường Khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng phải đảm bảo sử dụng vốn vay mục đích, hồn trả nợ gốc lãi tiền vay thời hạn thỏa thuận với tổ chức tín dụng Điều Áp dụng văn pháp luật có liên quan Hoạt động cho vay tổ chức tín dụng thực theo quy định Luật tổ chức tín dụng, Thơng tư quy định pháp luật có liên quan Các hoạt động cho vay cụ thể quy định văn riêng Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, thực theo quy định văn riêng Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; trường hợp văn riêng Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có quy định việc áp dụng Thơng tư nội dung liên quan đến hoạt động cho vay khơng quy định văn riêng, thực theo quy định có liên quan Thơng tư Các hoạt động cho vay cụ thể bao gồm: a) Hoạt động cho vay hợp vốn; b) Hoạt động cho vay khách hàng để đầu tư nước ngoài; c) Hoạt động cho vay khách hàng thực hoạt động kinh doanh thuộc sách, chương trình kinh tế - xã hội Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ; d) Hoạt động cho vay ngoại tệ khách hàng người cư trú; đ) Hoạt động cho vay, thu nợ nước khách hàng người không cư trú; e) Hoạt động cho vay quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tài vi mơ; g) Hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài chính; h) Các hoạt động cho vay cụ thể khác quy định văn riêng Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Điều Sử dụng ngôn ngữ Thỏa thuận cho vay lập tiếng Việt đồng thời tiếng Việt tiếng nước Đối với tài liệu khác hoạt động cho vay sử dụng tiếng nước ngồi, quan có thẩm quyền u cầu dịch sang tiếng Việt, dịch phải có xác nhận người có thẩm quyền tổ chức tín dụng phải công chứng chứng thực Điều Điều kiện vay vốn Tổ chức tín dụng xem xét, định cho vay khách hàng có đủ điều kiện sau đây: Khách hàng pháp nhân có lực pháp luật dân theo quy định pháp luật Khách hàng cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên có lực hành vi dân đầy đủ theo quy định pháp luật từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị hạn chế lực hành vi dân theo quy định pháp luật Nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp Có phương án sử dụng vốn khả thi Có khả tài để trả nợ Trường hợp khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng theo lãi suất cho vay quy định khoản Điều 13 Thơng tư này, khách hàng tổ chức tín dụng đánh giá có tình hình tài minh bạch, lành mạnh Điều Những nhu cầu vốn khơng cho vay Tổ chức tín dụng khơng cho vay nhu cầu vốn: Để thực hoạt động đầu tư kinh doanh thuộc ngành, nghề mà pháp luật cấm đầu tư kinh doanh Để tốn chi phí, đáp ứng nhu cầu tài giao dịch, hành vi mà pháp luật cấm 3 Để mua, sử dụng hàng hóa, dịch vụ thuộc ngành, nghề mà pháp luật cấm đầu tư kinh doanh Để mua vàng miếng Để trả nợ khoản nợ vay tổ chức tín dụng cho vay trừ trường hợp cho vay để toán lãi tiền vay phát sinh q trình thi cơng xây dựng cơng trình, mà chi phí lãi tiền vay tính dự tốn xây dựng cơng trình cấp có thẩm quyền phê duyệt theo quy định pháp luật Để trả nợ khoản nợ vay tổ chức tín dụng khác trả nợ khoản vay nước ngoài, trừ trường hợp cho vay để trả nợ trước hạn khoản vay đáp ứng đầy đủ điều kiện sau đây: a) Là khoản vay phục vụ hoạt động kinh doanh; b) Thời hạn cho vay khơng vượt q thời hạn cho vay lại khoản vay cũ; c) Là khoản vay chưa thực cấu lại thời hạn trả nợ Điều Hồ sơ đề nghị vay vốn Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng phải gửi cho tổ chức tín dụng tài liệu chứng minh đủ điều kiện vay vốn theo quy định Điều Thông tư tài liệu khác tổ chức tín dụng hướng dẫn Điều 10 Loại cho vay Tổ chức tín dụng xem xét định cho khách hàng vay theo loại cho vay sau: Cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn cho vay tối đa 01 (một) năm Cho vay trung hạn khoản vay có thời hạn cho vay 01 (một) năm tối đa 05 (năm) năm Cho vay dài hạn khoản vay có thời hạn cho vay 05 (năm) năm Điều 11 Đồng tiền cho vay, trả nợ Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận việc cho vay đồng Việt Nam ngoại tệ phù hợp với quy định Thông tư quy định pháp luật có liên quan Đồng tiền trả nợ đồng tiền cho vay khoản vay Điều 12 Mức cho vay Tổ chức tín dụng vào phương án sử dụng vốn, khả tài khách hàng, giới hạn cấp tín dụng khách hàng khả nguồn vốn tổ chức tín dụng để thỏa thuận với khách hàng mức cho vay Điều 13 Lãi suất cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận lãi suất cho vay theo cung cầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn mức độ tín nhiệm khách hàng, trừ trường hợp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có quy định lãi suất cho vay tối đa khoản Điều Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận lãi suất cho vay ngắn hạn đồng Việt Nam không vượt mức lãi suất cho vay tối đa Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam định thời kỳ nhằm đáp ứng số nhu cầu vốn: a) Phục vụ lĩnh vực phát triển nông nghiệp, nơng thơn theo quy định Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thôn; b) Thực phương án kinh doanh hàng xuất theo quy định Luật thương mại văn hướng dẫn Luật thương mại; c) Phục vụ kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa theo quy định Chính phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa; d) Phát triển ngành công nghiệp hỗ trợ theo quy định Chính phủ phát triển công nghiệp hỗ trợ; đ) Phục vụ kinh doanh doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao theo quy định Luật công nghệ cao văn hướng dẫn Luật công nghệ cao Nội dung thỏa thuận lãi suất cho vay bao gồm mức lãi suất cho vay phương pháp tính lãi khoản vay Trường hợp mức lãi suất cho vay không quy đổi theo tỷ lệ %/năm và/hoặc không áp dụng phương pháp tính lãi theo số dư nợ cho vay thực tế, thời gian trì số dư nợ gốc thực tế đó, thỏa thuận cho vay phải có nội dung mức lãi suất quy đổi theo tỷ lệ %/năm (một năm ba trăm sáu mươi lăm ngày) tính theo số dư nợ cho vay thực tế thời gian trì số dư nợ cho vay thực tế Khi đến hạn tốn mà khách hàng không trả trả không đầy đủ nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay theo thỏa thuận, khách hàng phải trả lãi tiền vay sau: a) Lãi nợ gốc theo lãi suất cho vay thỏa thuận tương ứng với thời hạn vay mà đến hạn chưa trả; b) Trường hợp khách hàng không trả hạn tiền lãi theo quy định điểm a khoản này, phải trả lãi chậm trả theo mức lãi suất tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận khơng vượt q 10%/năm tính số dư lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả; c) Trường hợp khoản nợ vay bị chuyển nợ hạn, khách hàng phải trả lãi dư nợ gốc bị hạn tương ứng với thời gian chậm trả, lãi suất áp dụng không vượt 150% lãi suất cho vay hạn thời điểm chuyển nợ hạn Trường hợp áp dụng lãi suất cho vay điều chỉnh, tổ chức tín dụng khách hàng phải thỏa thuận nguyên tắc yếu tố để xác định lãi suất điều chỉnh, thời điểm điều chỉnh lãi suất cho vay Trường hợp yếu tố để xác định lãi suất điều chỉnh dẫn đến có nhiều mức lãi suất cho vay khác, tổ chức tín dụng áp dụng mức lãi suất cho vay thấp Điều 14 Phí liên quan đến hoạt động cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận việc thu khoản phí liên quan đến hoạt động cho vay, gồm: Phí trả nợ trước hạn trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn Phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng Phí thu xếp cho vay hợp vốn Phí cam kết rút vốn kể từ thời điểm thỏa thuận cho vay có hiệu lực đến ngày giải ngân vốn vay lần đầu Các loại phí khác liên quan đến hoạt động cho vay quy định cụ thể văn quy phạm pháp luật liên quan Điều 15 Bảo đảm tiền vay Việc áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay không áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng khách hàng thoả thuận Việc thỏa thuận biện pháp bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng với khách hàng phù hợp với quy định pháp luật biện pháp bảo đảm pháp luật có liên quan Tổ chức tín dụng định chịu trách nhiệm việc cho vay không áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay Khách hàng, bên bảo đảm phải phối hợp với tổ chức tín dụng để xử lý tài sản bảo đảm tiền vay có xử lý theo thỏa thuận cho vay, hợp đồng bảo đảm tiền vay quy định pháp luật Điều 16 Cung cấp thông tin Tổ chức tín dụng có trách nhiệm cung cấp cho khách hàng đầy đủ thông tin trước xác lập thỏa thuận cho vay: Lãi suất cho vay; nguyên tắc yếu tố xác định, thời điểm xác định lãi suất cho vay trường hợp áp dụng lãi suất cho vay có điều chỉnh; lãi suất áp dụng dư nợ gốc bị hạn; lãi suất áp dụng lãi chậm trả; phương pháp tính lãi tiền vay; loại phí mức phí áp dụng khoản vay; tiêu chí xác định khách hàng vay vốn theo lãi suất cho vay quy định khoản Điều 13 Thông tư Khách hàng cung cấp thông tin cho tổ chức tín dụng chịu trách nhiệm trước pháp luật tính xác, trung thực, đầy đủ tài liệu gửi cho tổ chức tín dụng: a) Các tài liệu quy định Điều Thông tư này; b) Báo cáo việc sử dụng vốn vay chứng minh vốn vay sử dụng mục đích ghi thỏa thuận cho vay; c) Các tài liệu để chứng minh việc áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay Điều 17 Thẩm định định cho vay Tổ chức tín dụng thẩm định khả đáp ứng điều kiện vay vốn khách hàng theo quy định Điều Thông tư để xem xét định cho vay Trong trình thẩm định, tổ chức tín dụng sử dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, kết hợp với thơng tin Trung tâm Thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam, kênh thơng tin khác Tổ chức tín dụng phải tổ chức xét duyệt cho vay theo nguyên tắc phân định trách nhiệm khâu thẩm định định cho vay Trường hợp định không cho vay, tổ chức tín dụng thơng báo cho khách hàng lý khách hàng có yêu cầu Điều 18 Trả nợ gốc lãi tiền vay Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận kỳ hạn trả nợ gốc lãi tiền vay sau: a) Trả nợ gốc, lãi tiền vay theo kỳ hạn riêng; b) Trả nợ gốc lãi tiền vay kỳ hạn Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận việc trả nợ trước hạn Trường hợp khách hàng khơng có khả trả nợ hạn phần toàn nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay, tổ chức tín dụng xem xét chấp thuận cấu lại thời hạn trả nợ theo quy định Điều 19 chuyển nợ hạn theo quy định Điều 20 Thông tư Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận việc tính tiền lãi phải trả phù hợp với quy định khoản Điều 13 Thông tư Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận thứ tự thu nợ gốc, lãi tiền vay Đối với khoản nợ vay bị hạn trả nợ, tổ chức tín dụng thực theo thứ tự nợ gốc thu trước, nợ lãi tiền vay thu sau Điều 19 Cơ cấu lại thời hạn trả nợ Tổ chức tín dụng xem xét định việc cấu lại thời hạn trả nợ sở đề nghị khách hàng, khả tài tổ chức tín dụng kết đánh giá khả trả nợ khách hàng, sau: Khách hàng khơng có khả trả nợ kỳ hạn nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay tổ chức tín dụng đánh giá có khả trả đầy đủ nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay theo kỳ hạn trả nợ điều chỉnh, tổ chức tín dụng xem xét điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay phù hợp với nguồn trả nợ khách hàng; thời hạn cho vay khơng thay đổi Khách hàng khơng có khả trả hết nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay thời hạn cho vay thỏa thuận tổ chức tín dụng đánh giá có khả trả đầy đủ nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay khoảng thời gian định sau thời hạn cho vay, tổ chức tín dụng xem xét cho gia hạn nợ với thời hạn phù hợp với nguồn trả nợ khách hàng Việc cấu lại thời hạn trả nợ thực trước thời hạn 10 (mười) ngày kể từ ngày đến kỳ hạn, thời hạn trả nợ thỏa thuận Điều 20 Nợ hạn Tổ chức tín dụng chuyển nợ hạn số dư nợ gốc mà khách hàng không trả nợ hạn theo thỏa thuận không tổ chức tín dụng chấp thuận cấu lại thời hạn trả nợ; thông báo cho khách hàng việc chuyển nợ hạn Nội dung thông báo tối thiểu bao gồm số dư nợ gốc bị hạn, thời điểm chuyển nợ hạn lãi suất áp dụng dư nợ gốc bị hạn Điều 21 Chấm dứt cho vay, xử lý nợ, miễn, giảm lãi tiền vay, phí Tổ chức tín dụng có quyền chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn theo nội dung thỏa thuận phát khách hàng cung cấp thông tin sai thật, vi phạm quy định thỏa thuận cho vay và/hoặc hợp đồng bảo đảm tiền vay Khi thực chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn theo thỏa thuận thỏa thuận cho vay, tổ chức tín dụng phải thơng báo cho khách hàng việc chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn Nội dung thông báo tối thiểu bao gồm thời điểm chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn, số dư nợ gốc bị thu hồi trước hạn; thời hạn hoàn trả số dư nợ gốc bị thu hồi trước hạn, thời điểm chuyển nợ hạn lãi suất áp dụng số dư nợ gốc bị thu hồi trước hạn Trường hợp khách hàng khơng trả nợ đến hạn, tổ chức tín dụng có quyền áp dụng biện pháp thu hồi nợ theo thỏa thuận cho vay, hợp đồng bảo đảm quy định pháp luật có liên quan Trường hợp sau áp dụng biện pháp thu hồi nợ khơng đủ để hồn thành nghĩa vụ trả nợ tổ chức tín dụng, khách hàng có trách nhiệm tiếp tục trả đầy đủ nợ gốc lãi tiền vay cho tổ chức tín dụng Trường hợp khách hàng bên bảo đảm bị tòa án định mở thủ tục phá sản tuyên bố phá sản, việc thu hồi nợ tổ chức tín dụng khách hàng, bên bảo đảm thực theo quy định pháp luật phá sản Tổ chức tín dụng có quyền định miễn, giảm lãi tiền vay, phí cho khách hàng theo quy định nội tổ chức tín dụng Điều 22 Quy định nội Căn quy định Luật tổ chức tín dụng, Thơng tư quy định pháp luật có liên quan, tổ chức tín dụng ban hành quy định nội cho vay, quản lý tiền vay phù hợp với đặc điểm hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng (sau gọi quy định nội cho vay) Quy định nội cho vay tổ chức tín dụng thực tồn hệ thống phải có tối thiểu nội dung cụ thể sau: a) Điều kiện cho vay; nhu cầu vốn không cho vay; phương thức cho vay; lãi suất cho vay phương pháp tính lãi tiền vay; hồ sơ cho vay tài liệu khách hàng gửi tổ chức tín dụng phù hợp với đặc điểm khoản vay, loại cho vay đối tượng khách hàng; thu nợ; điều kiện, quy trình thủ tục cấu lại thời hạn trả nợ; chuyển nợ hạn; b) Quy trình thẩm định, phê duyệt định cho vay, quy định cụ thể thời hạn tối đa thẩm định, định cho vay; phân cấp, ủy quyền trách nhiệm cá nhân, phận việc thẩm định, phê duyệt, định cho vay công việc khác thuộc quy trình hoạt động cho vay; c) Quy trình kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng; phân cấp, ủy quyền trách nhiệm cá nhân, phận việc kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng; d) Việc áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay, thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay, việc quản lý, giám sát, theo dõi tài sản bảo đảm tiền vay phù hợp với biện pháp bảo đảm tiền vay, đặc điểm tài sản bảo đảm tiền vay khách hàng; đ) Chấm dứt cho vay, xử lý nợ; miễn, giảm lãi tiền vay, phí; e) Nhận dạng loại rủi ro phát sinh trình cho vay; quy trình theo dõi, đánh giá kiểm soát rủi ro; phương án xử lý rủi ro; g) Kiểm soát việc cho vay để trả nợ khoản vay tổ chức tín dụng, trả nợ khoản vay nước ngồi nhằm phòng ngừa ngăn chặn việc phản ánh sai lệch chất lượng tín dụng Kiểm sốt việc cho vay theo phương thức cho vay tuần hoàn phương thức cho vay quay vòng nhằm quản lý dòng tiền khách hàng để đảm bảo khả thu hồi đầy đủ nợ gốc lãi tiền vay hạn theo thoả thuận, phản ánh chất lượng tín dụng Trong thời hạn 10 (mười) ngày làm việc kể từ ngày ban hành sửa đổi, bổ sung quy định nội cho vay, tổ chức tài vi mơ quỹ tín dụng nhân dân gửi quy định nội cho Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, thành phố; tổ chức tín dụng khác gửi cho Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng) Điều 23 Thỏa thuận cho vay Thỏa thuận cho vay phải lập thành văn bản, tối thiểu có nội dung sau: a) Tên, địa chỉ, mã số doanh nghiệp tổ chức tín dụng cho vay; tên, địa chỉ, số chứng minh nhân dân thẻ cước hộ chiếu mã số doanh nghiệp khách hàng; b) Số tiền cho vay; hạn mức cho vay trường hợp cho vay theo hạn mức; hạn mức cho vay dự phòng trường hợp cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng; hạn mức thấu chi trường hợp cho vay theo hạn mức thấu chi tài khoản toán; c) Mục đích sử dụng vốn vay; d) Đồng tiền cho vay, đồng tiền trả nợ; đ) Phương thức cho vay; e) Thời hạn cho vay; thời hạn trì hạn mức trường hợp cho vay theo hạn mức, thời hạn hiệu lực hạn mức cho vay dự phòng trường hợp cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng, thời hạn trì hạn mức thấu chi trường hợp cho vay theo hạn mức thấu chi tài khoản toán; g) Lãi suất cho vay theo thỏa thuận mức lãi suất quy đổi theo tỷ lệ %/năm tính theo số dư nợ cho vay thực tế thời gian trì số dư nợ cho vay thực tế theo quy định khoản Điều 13 Thông tư này; nguyên tắc yếu tố xác định lãi suất, thời điểm xác định lãi suất cho vay trường hợp áp dụng lãi suất cho vay có điều chỉnh; lãi suất áp dụng dư nợ gốc bị hạn; lãi suất áp dụng lãi chậm trả; loại phí liên quan đến khoản vay mức phí áp dụng; h) Giải ngân vốn cho vay việc sử dụng phương tiện toán để giải ngân vốn cho vay; i) Việc trả nợ gốc, lãi tiền vay thứ tự thu hồi nợ gốc, lãi tiền vay; trả nợ trước hạn; k) Cơ cấu lại thời hạn trả nợ; chuyển nợ hạn số dư nợ gốc mà khách hàng không trả nợ hạn theo thỏa thuận không tổ chức tín dụng chấp thuận cấu lại thời hạn trả nợ; hình thức nội dung thơng báo chuyển nợ hạn theo Điều 20 Thông tư này; l) Trách nhiệm khách hàng việc phối hợp với tổ chức tín dụng cung cấp tài liệu liên quan đến khoản vay để tổ chức tín dụng thực thẩm định định cho vay, kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng; m) Các trường hợp chấm dứt cho vay; thu nợ trước hạn; chuyển nợ hạn số dư nợ gốc mà khách hàng không trả nợ trước hạn tổ chức tín dụng chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn; hình thức nội dung thông báo chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn theo khoản Điều 21 Thông tư này; n) Xử lý nợ vay; phạt vi phạm bồi thường thiệt hại; quyền trách nhiệm bên; o) Hiệu lực thỏa thuận cho vay Ngoài nội dung quy định khoản Điều này, bên thỏa thuận nội dung khác phù hợp với quy định Thông tư quy định pháp luật có liên quan Thỏa thuận cho vay quy định khoản Điều lập hình thức thỏa thuận cho vay cụ thể thỏa thuận khung thỏa thuận cho vay cụ thể Trường hợp sử dụng hợp đồng theo mẫu điều kiện giao dịch chung giao kết thỏa thuận cho vay, tổ chức tín dụng phải thực hiện: a) Niêm yết cơng khai hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung cho vay trụ sở đăng tải trang thơng tin điện tử tổ chức tín dụng; b) Cung cấp đầy đủ thông tin hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung cho khách hàng biết trước ký kết thỏa thuận cho vay có xác nhận khách hàng việc tổ chức tín dụng cung cấp đầy đủ thơng tin Điều 24 Kiểm tra sử dụng tiền vay Khách hàng có trách nhiệm sử dụng vốn vay trả nợ theo nội dung thỏa thuận; báo cáo cung cấp tài liệu chứng minh việc sử dụng vốn vay theo yêu cầu tổ chức tín dụng Tổ chức tín dụng có quyền thực kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay, trả nợ khách hàng theo quy trình nội quy định điểm c khoản Điều 22 Thông tư Điều 25 Phạt vi phạm bồi thường thiệt hại Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận việc phạt vi phạm, bồi thường thiệt hại theo quy định pháp luật trường hợp tổ chức tín dụng khách hàng khơng thực nội dung thỏa thuận cho vay, trừ trường hợp quy định khoản Điều 13 Thông tư Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận việc bên vi phạm nghĩa vụ phải chịu phạt vi phạm mà bồi thường thiệt hại vừa phải chịu phạt vi phạm vừa phải bồi thường thiệt hại Trường hợp tổ chức tín dụng khách hàng có thỏa thuận phạt vi phạm không thỏa thuận việc vừa phải chịu phạt vi phạm vừa phải bồi thường thiệt hại bên vi phạm nghĩa vụ phải chịu phạt vi phạm Điều 26 Các quy định khác Khi thực cho vay, tổ chức tín dụng có trách nhiệm: Tuân thủ quy định trường hợp không cho vay, hạn chế cho vay giới hạn cho vay Điều 126, Điều 127, Điều 128 Luật tổ chức tín dụng quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng Sử dụng phương tiện toán để giải ngân vốn cho vay theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc sử dụng phương tiện toán để giải ngân vốn cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Thực việc phân loại, trích lập dự phòng sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động cho vay theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng 4 Thực việc hạch tốn kế toán, báo cáo thống kê hoạt động cho vay theo quy định pháp luật hành chế độ hạch toán kế toán báo cáo thống kê tổ chức tín dụng Chương II QUY ĐỊNH CỤ THỂ Mục HOẠT ĐỘNG CHO VAY PHỤC VỤ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH Điều 27 Phương thức cho vay Tổ chức tín dụng thỏa thuận với khách hàng việc áp dụng phương thức cho vay sau: Cho vay lần: Mỗi lần cho vay, tổ chức tín dụng khách hàng thực thủ tục cho vay ký kết thỏa thuận cho vay Cho vay hợp vốn: Là việc có từ hai tổ chức tín dụng trở lên thực cho vay khách hàng để thực phương án, dự án vay vốn Cho vay lưu vụ: Là việc tổ chức tín dụng thực cho vay khách hàng để ni trồng, chăm sóc trồng, vật ni có tính chất mùa vụ theo chu kỳ sản xuất liền kề năm lưu gốc, cơng nghiệp có thu hoạch hàng năm Theo đó, tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận dư nợ gốc chu kỳ trước tiếp tục sử dụng cho chu kỳ sản xuất không vượt thời gian 02 chu kỳ sản xuất liên tiếp Cho vay theo hạn mức: Tổ chức tín dụng xác định thỏa thuận với khách hàng mức dư nợ cho vay tối đa trì khoảng thời gian định Trong hạn mức cho vay, tổ chức tín dụng thực cho vay lần Một năm lần, tổ chức tín dụng xem xét xác định lại mức dư nợ cho vay tối đa thời gian trì mức dư nợ Cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng: Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi mức cho vay dự phòng thỏa thuận Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực hạn mức cho vay dự phòng khơng vượt q 01 (một) năm Cho vay theo hạn mức thấu chi tài khoản tốn: Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản tốn khách hàng mức thấu chi tối đa để thực dịch vụ toán tài khoản tốn Mức thấu chi tối đa trì khoảng thời gian tối đa 01 (một) năm 7 Cho vay quay vòng: Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận áp dụng cho vay nhu cầu vốn có chu kỳ hoạt động kinh doanh khơng 01 (một) tháng, khách hàng sử dụng dư nợ gốc chu kỳ hoạt động kinh doanh trước cho chu kỳ kinh doanh thời hạn cho vay không vượt 03 (ba) tháng Cho vay tuần hồn (rollover): Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận áp dụng cho vay ngắn hạn khách hàng với điều kiện: a) Đến thời hạn trả nợ, khách hàng có quyền trả nợ kéo dài thời hạn trả nợ thêm khoảng thời gian định phần toàn số dư nợ gốc khoản vay; b) Tổng thời hạn vay vốn không vượt 12 tháng kể từ ngày giải ngân ban đầu không vượt chu kỳ hoạt động kinh doanh; c) Tại thời điểm xem xét cho vay, khách hàng khơng có nợ xấu tổ chức tín dụng; d) Trong q trình cho vay tuần hồn, khách hàng có nợ xấu tổ chức tín dụng khơng thực kéo dài thời hạn trả nợ theo thỏa thuận Các phương thức cho vay khác kết hợp phương thức cho vay quy định khoản 1, 2, 3, 4, 5, 6, khoản Điều này, phù hợp với điều kiện hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng đặc điểm khoản vay Điều 28 Thời hạn cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng vào chu kỳ hoạt động kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn, khả trả nợ khách hàng, nguồn vốn cho vay thời hạn hoạt động lại tổ chức tín dụng để thỏa thuận thời hạn cho vay Đối với khách hàng pháp nhân thành lập hoạt động Việt Nam, pháp nhân thành lập nước hoạt động hợp pháp Việt Nam, thời hạn cho vay không thời hạn hoạt động hợp pháp lại khách hàng; cá nhân có quốc tịch nước ngồi cư trú Việt Nam, thời hạn cho vay không vượt thời hạn phép cư trú lại Việt Nam Điều 29 Lưu giữ hồ sơ cho vay Tổ chức tín dụng lập hồ sơ cho vay, bao gồm: a) Hồ sơ đề nghị vay vốn; b) Thỏa thuận cho vay; c) Báo cáo thực trạng tài khách hàng gửi tổ chức tín dụng thời gian vay vốn; d) Hồ sơ liên quan đến bảo đảm tiền vay; đ) Quyết định cho vay có chữ ký người có thẩm quyền; trường hợp định tập thể, phải có biên ghi rõ định thông qua; e) Những tài liệu phát sinh trình sử dụng khoản vay liên quan đến thỏa thuận cho vay tổ chức tín dụng hướng dẫn Tổ chức tín dụng phải lưu giữ hồ sơ cho vay; thời hạn lưu giữ hồ sơ cho vay thực theo quy định pháp luật Mục HOẠT ĐỘNG CHO VAY PHỤC VỤ NHU CẦU ĐỜI SỐNG Điều 30 Phương thức cho vay Tổ chức tín dụng thỏa thuận với khách hàng việc áp dụng phương thức cho vay sau: Phương thức cho vay theo quy định khoản 1, Điều 27 Thông tư Các phương thức cho vay khác kết hợp phương thức cho vay quy định khoản Điều này, phù hợp với điều kiện hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng đặc điểm khoản vay Điều 31 Thời hạn cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận thời hạn cho vay sở khả trả nợ khách hàng, nguồn vốn cho vay, thời hạn hoạt động lại tổ chức tín dụng Đối với cá nhân có quốc tịch nước cư trú Việt Nam, thời hạn cho vay không vượt thời hạn phép cư trú lại Việt Nam Điều 32 Lưu giữ hồ sơ cho vay Tổ chức tín dụng lập hồ sơ cho vay, bao gồm: a) Hồ sơ đề nghị vay vốn; b) Thỏa thuận cho vay; c) Báo cáo tình hình thu nhập khách hàng thời gian vay vốn theo hướng dẫn tổ chức tín dụng; d) Hồ sơ liên quan đến bảo đảm tiền vay; đ) Quyết định cho vay có chữ ký người có thẩm quyền; trường hợp định tập thể, phải có biên ghi rõ định thơng qua; e) Những tài liệu phát sinh trình sử dụng khoản vay liên quan đến thỏa thuận cho vay tổ chức tín dụng hướng dẫn Tổ chức tín dụng phải lưu giữ hồ sơ cho vay; thời hạn lưu giữ hồ sơ cho vay thực theo quy định pháp luật Chương III TỔ CHỨC THỰC HIỆN Điều 33 Hiệu lực thi hành Thông tư có hiệu lực thi hành kể từ ngày 15 tháng năm 2017 Kể từ ngày Thông tư có hiệu lực thi hành, văn sau hết hiệu lực thi hành: a) Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng; b) Quyết định số 28/2002/QĐ-NHNN ngày 11 tháng 01 năm 2002 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sửa đổi Điều Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng; c) Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03 tháng 02 năm 2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước; d) Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31 tháng năm 2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc sửa đổi, bổ sung Khoản Điều Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03 tháng 02 năm 2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; đ) Thông tư số 12/2010/TT-NHNN ngày 14 tháng năm 2010 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn tổ chức tín dụng cho vay đồng Việt Nam khách hàng theo lãi suất thỏa thuận; e) Thông tư số 05/2011/TT-NHNN ngày 10 tháng năm 2011 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định thu phí cho vay tổ chức tín dụng, ngân hàng hàng nước ngồi khách hàng; g) Thông tư số 33/2011/TT-NHNN ngày 08 tháng 10 năm 2011 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 13/2010/TTNHNN ngày 20 tháng năm 2010 quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; h) Thông tư số 08/2014/TT-NHNN ngày 17 tháng năm 2014 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định lãi suất cho vay ngắn hạn đồng Việt Nam tổ chức tín dụng khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế Điều 34 Quy định chuyển tiếp Đối với hợp đồng tín dụng ký kết trước ngày Thơng tư có hiệu lực thi hành: Tổ chức tín dụng khách hàng tiếp tục thực nội dung hợp đồng tín dụng ký kết phù hợp với quy định pháp luật có hiệu lực thi hành thời điểm ký kết hợp đồng thỏa thuận sửa đổi, bổ sung hợp đồng tín dụng phù hợp với quy định Thông tư Trường hợp áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng, hạn mức tín dụng dự phòng, hạn mức thấu chi tài khoản toán, nội dung hợp đồng không thỏa thuận thời hạn trì hạn mức tín dụng, hạn mức thấu chi tài khoản toán, thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng dự phòng, tổ chức tín dụng khách hàng tiếp tục thực nội dung hợp đồng tín dụng ký kết phù hợp với quy định pháp luật có hiệu lực thi hành thời điểm ký kết hợp đồng thời hạn trì hạn mức tín dụng, hạn mức thấu chi tài khoản toán, thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng dự phòng tối đa không vượt 01 (một) năm kể từ ngày Thơng tư có hiệu lực thi hành Điều 35 Tổ chức thực Tổ chức tín dụng Thông tư để quy định nội hoạt động cho vay khách hàng Chánh Văn phòng, Vụ trưởng Vụ Chính sách tiền tệ Thủ trưởng đơn vị thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Giám đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương; Chủ tịch Hội đồng quản trị, Chủ tịch Hội đồng thành viên Tổng giám đốc (Giám đốc) tổ chức tín dụng có trách nhiệm tổ chức thực Thông tư này./ Nơi nhận: - Như khoản Điều 35; KT THỐNG ĐỐC PHÓ THỐNG ĐỐC - Ban Lãnh đạo NHNN; - Văn phòng Chính phủ; - Bộ Tư pháp (để kiểm tra); - Công báo; - Lưu: VP, Vụ CSTT Nguyễn Thị Hồng ... ngắn hạn khoản vay có thời hạn cho vay tối đa 01 (một) năm Cho vay trung hạn khoản vay có thời hạn cho vay 01 (một) năm tối đa 05 (năm) năm Cho vay dài hạn khoản vay có thời hạn cho vay 05 (năm)... thống phải có tối thiểu nội dung cụ thể sau: a) Điều kiện cho vay; nhu cầu vốn không cho vay; phương thức cho vay; lãi suất cho vay phương pháp tính lãi tiền vay; hồ sơ cho vay tài liệu khách hàng... mức cho vay trường hợp cho vay theo hạn mức; hạn mức cho vay dự phòng trường hợp cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng; hạn mức thấu chi trường hợp cho vay theo hạn mức thấu chi tài khoản tốn; c)