Hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Quy Nhơn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ MINH TRANG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH QUY NHƠN LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ MINH TRANG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH QUY NHƠN Chuyên nghành: Tài ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS VÕ THỊ THÚY ANH Đà Nẵng - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực, bảo đảm khách quan, khoa học chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Thị Minh Trang MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay ngân hàng thương mại [3] 1.1.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.4 Đặc điểm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 11 1.2 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 14 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 14 1.2.3 Tác động rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 15 1.2.4 Những nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 18 1.2.5 Đặc điểm rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 21 1.3 HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG 22 1.3.1 Quan điểm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 22 1.3.2 Nội dung hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 22 1.3.3 Một số tiêu chí đánh giá kết cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 26 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến kết cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 31 KẾT LUẬN CHƯƠNG 35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUY NHƠN 36 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUY NHƠN 36 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Quy Nhơn 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 37 2.2 THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUY NHƠN 39 2.2.1 Bối cảnh kinh doanh chi nhánh 39 2.2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Quy Nhơn 49 2.2.3 Những biện pháp áp dụng để hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Quy Nhơn 52 2.2.4 Đánh giá kết cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Quy Nhơn 61 2.2.5 Đánh giá chung 68 KẾT LUẬN CHƯƠNG 73 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUY NHƠN 74 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHUNG CỦA CHI NHÁNH 74 3.2 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH 78 3.2.1 Tăng cường biện pháp quản lý rủi ro, nâng cao hiệu chất lượng tín dụng cho vay tiêu dùng chi nhánh 78 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 81 3.2.3 Khuyến khích khách hàng vay tiêu dùng mua sản phẩm bảo hiểm tín dụng kèm theo, bảo hiểm tài sản 82 3.2.4 Thiết lập phương pháp phân tán rủi ro 83 3.2.5 Tăng cường tài sản chấp, cầm cố tài sản có tính khoản cao; giám sát dòng tiền khách hàng qua tài khoản ngân hàng, tích cực thu hồi nợ 84 3.2.6 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra vai trò kiểm tra giám sát tuân thủ 85 3.2.7 Hồn thiện cơng tác chấm điểm, xếp hạng tín dụng 86 3.2.8 Thực nghiêm túc việc phân loại nợ trích lập dự phòng 87 3.2.9 Các giải pháp đồng khác 89 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 90 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 90 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 91 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 92 KẾT LUẬN CHƯƠNG 93 KẾT LUẬN 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BIDV : Ngân hàng TMCP Đầu tư CBTD : Cán tín dụng CIC : Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN CVTD : Cho vay tiêu dùng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại RRTD : Rủi ro tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần VCB, NHNT : Vietcombank, ngân hàng TMCP Ngoại thương DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 Tình hình CVTD số ngân hàng địa bàn 2.2 Tình hình nguồn vốn Vietcombank Quy Nhơn từ năm 2011-2013 2.3 51 56 Các tiêu đánh giá cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng VCB Quy Nhơn 2.9 48 Bảng điểm số xếp hạng cho đối tượng khách hàng cá nhân 2.8 47 Dư nợ cho vay tiêu dùng VCB Quy Nhơn năm 2011 – 2013 2.7 46 Số lượng khách hàng cho vay Vietcombank Quy Nhơn năm 2011-2013 2.6 45 Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank năm 2011 – 2013 2.5 44 Tình hình cho vay Vietcombank Quy Nhơn từ năm 2011-2013 2.4 Trang 61 Biến động cấu nhóm nợ mức thay đổi tỷ lệ nợ có vấn đề cho vay tiêu dùng năm 2010 – 2013 66 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Số hiệu Tên biểu đồ biểu đồ 2.1 Số lượng khách hàng cho vay Vietcombank Quy Nhơn năm 2011-2013 2.2 Trang 48 Dư nợ cho vay tiêu dùng VCB Quy Nhơn năm 2011-2013 51 2.3 Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng 62 2.4 Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng phát sinh 63 2.5 Tỷ lệ nợ cho vay tiêu dùng có khả vốn 64 2.6 Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro cho vay tiêu dùng 65 2.7 Tỷ lệ xóa nợ ròng cho vay tiêu dùng năm 2010 - 2.8 2013 65 Tỷ trọng nợ có vấn đề cho vay tiêu dùng 67 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với nghiệp đổi đất nước, hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam có bước phát triển vượt bậc, lớn mạnh mặt, kể số lượng, qui mô chất lượng Trong năm qua, hoạt động ngân hàng nước ta góp phần tích cực huy động vốn, mở rộng vốn đầu tư cho lĩnh vực sản xuất phát triển Như hệ thống ngân hàng thương mại thực ngành tiên phong trình đổi chế kinh tế, đóng góp to lớn vào cơng cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Hiện nước ta, thị trường chứng khoán chưa phải kênh dẫn vốn hiệu chủ yếu, nên vốn đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế phải dựa chủ yếu vào nguồn vốn tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại Các ngân hàng thương mại với lợi mạng lưới, đối tượng khách hàng ngân hàng thương mại công ty, doanh nghiệp mà có thành phần tư nhân hộ gia đình Một mặt họ người cho ngân hàng vay tiền, mặt họ người vay tiền hệ thống NHTM Do hệ thống NHTM trở thành kênh cung ứng vốn hữu hiệu cho kinh tế gian đoạn Kinh tế thị trường ngày phát triển, thu nhập người dân tăng theo đời sống họ cải thiện Vì thế, xu hướng tiêu dùng người dân ngày nhiều hơn, tầng lớp niên Cùng với đó, phát triển nhanh chóng thị trường hàng tiêu dùng cơng ty nước ngồi đầu tư sản xuất Việt Nam thúc đẩy công ty Việt Nam động việc cạnh tranh Chính điều tạo nên thị trường hàng tiêu dùng phong phú, đa dạng đòi hỏi chất lượng ngày cao Thu nhập gia tăng đồng hành với thị trường hàng hố đa dạng chắn tạo nên xu hướng tiêu dùng tăng Đây xu hướng chung nước 82 dụng giúp cho cán tín dụng chi nhánh kiểm tra xác thông tin khách hàng cung cấp từ có nhận định thái độ, hành vi khách hàng Trong trình thẩm định, cán tín dụng chi nhánh cần đáp ứng yêu cầu chất lượng phân tích thời gian định để vừa thực yêu cầu ngăn ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng vừa đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Khi phân tích đánh giá khách hàng cần phải đánh giá xác rủi ro tổng thể khách hàng, xác định mức rủi ro tối đa mà ngân hàng chấp nhận Định kỳ tháng, cán tín dụng thể nhân chi nhánh đánh giá lại mức độ rủi ro khách hàng để định xem có điều chỉnh giới hạn tín dụng khách hàng hay khơng Tóm lại, thẩm định cho vay, nhân viên ngân hàng quan tâm nhiều chất lượng thông tin đầy đủ thông tin Đừng chạy theo tiêu tăng trưởng tín dụng mà xem nhẹ rủi ro cho vay Đừng lợi nhuận ngắn hạn mà giải ngân cho khách hàng chuẩn cho phép 3.2.3 Khuyến khích khách hàng vay tiêu dùng mua sản phẩm bảo hiểm tín dụng kèm theo, bảo hiểm tài sản Hiện nhiều Ngân hàng liên kết với số cơng ty bảo hiểm có uy tín, tư vấn, hỗ trợ pháp lý cho khách hàng có yêu cầu Khuyến khích khách hàng vay mua bảo hiểm Hình thức mua bảo hiểm san sẻ rủi ro, khách hàng rơi vào tình trạng khả trả nợ, công ty bảo hiểm trả nợ thay khách hàng Đối với khách hàng vay tiêu dùng chi nhánh, khuyến khích khách hàng mua sản phẩm bảo hiểm kèm theo, hợp đồng bảo hiểm cần ghi rõ người thụ hưởng hợp đồng bảo hiểm có rủi ro xảy Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quy Nhơn, theo đó, thời hạn hợp đồng bảo hiểm khoảng thời gian tính từ ngày bắt đầu ký giải ngân đến ngày chấm dứt hiệu lực hợp đồng tín dụng Để tránh phiền tối cho khách hàng phải tính lúc phí bảo hiểm lãi 83 suất vay vốn, mức phí bảo hiểm nên tính cộng vào lãi suất cho vay Vì vậy, trường hợp này, mức lãi suất cho vay áp dụng cao mức lãi suất thơng thường khác, giúp phòng ngừa việc khách hàng tiêu dùng sử dụng vốn vay tùy tiện Tuy nhiên, chi nhánh nên giảm lãi suất khoản vay để bù đắp phí bảo hiểm có trao đổi với đơn vị bảo hiểm VCLI mức phí bảo hiểm phù hợp để có tính thuyết phục khách hàng mua bảo hiểm Điều làm giảm lợi nhuận chi nhánh tăng tính an tồn, giảm thiểu tổn thất xảy rủi ro xảy ra, công ty bảo hiểm trả nợ thay khách hàng, chi nhánh giảm xác suất bị vốn Bên cạnh đó, tạo thói quen tiếp cận sản phẩm bảo hiểm tín dụng để giảm áp lực cho khách hàng có biến cố xảy Đồng thời, chi nhánh cần có đề xuất với đơn vị bảo hiểm VCLI điều kiện bảo hiểm hay nói cách khác cần đa dạng sản phẩm bảo hiểm VCLI cung cấp gói sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng vay khách hàng vay gặp tai nạn chết, hoàn toàn khả lao động, trường hợp khách hàng vay gặp vấn đề công việc thất nghiệp bị sa thải hay bị tai nạn giảm khả lao động dẫn đến thu nhập bị giảm sút tiếp tục lao động chưa có sản phẩm bảo hiểm Đối với khoản cho vay chấp động sản nên áp dụng mua bảo hiểm tài sản rủi ro gián tiếp ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cao Trên thực tế thời gian qua, nhờ sử dụng yêu cầu mà tổn thất vốn vay rủi ro xảy quan bảo hiểm toán, giảm thiểu đáng kể tổn thất, hiên CVTD chưa phát sinh trường hợp Thực bảo hiểm có lợi cho ngân hàng lẫn khách hàng 3.2.4 Thiết lập phương pháp phân tán rủi ro Phát triển, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng CVTD Theo xu hướng nay, CVTD đóng vai trò khơng nhỏ việc phát triển cho vay hệ 84 thống, hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận nên việc giữ vững thị phần điều kiện cạnh tranh không dễ, tăng thị phần đồng nghĩa rủi ro tăng lên Điều đòi hỏi chi nhánh phải có sách hợp lý sản phẩm cũ để tăng tính cạnh tranh phân tán rủi ro tín dụng hệ thống cần có sản phẩm thẻ đa dạng, gói sản phẩm vay chuẩn… Đẩy mạnh cho vay sản phẩm có tính an tồn cao gói sản phẩm chuẩn, tiếp thị bán chéo sản phẩm Việc làm giảm thời gian, chi phí tìm kiếm, thu thập thông tin khách hàng Việc thực bán chéo sản phẩm khơng góp phần giữ vững thị phần, tăng tính cạnh tranh mà giảm bớt rủi ro tín dụng kênh thơng tin có sẵn, khai thác sản phẩm dịch vụ kèm theo Đa dạng hóa khách hàng CVTD Bên cạnh sách để đa dạng hóa sản phẩm thúc đẩy bán chéo sản phẩm có tính an tồn chi nhánh cần mở rộng đối tượng cho vay Cần có sách câu kéo khách hàng tốt để phát triển cho vay tín chấp nhiên điều làm tăng nguy rủi ro tín dụng cho chi nhánh nên cần cân nhắc lợi nhuận rủi ro Vì đặc điểm CVTD quy mơ vốn vay nhỏ số lượng vay lớn nên thơng qua hình thức phân tán rủi ro tín dụng cho chi nhánh 3.2.5 Tăng cường tài sản chấp, cầm cố tài sản có tính khoản cao; giám sát dòng tiền khách hàng qua tài khoản ngân hàng, tích cực thu hồi nợ Tài sản đảm bảo cho vay tiêu dùng chủ yếu bất động sản nhánh cần khuyến khích khách hàng chấp tài sản đảm bảo có tính khoản cao Sổ tiết kiệm, Giấy tờ có giá… Động thái hỗ trợ xử lý thu hồi nợ Đây biện pháp khắc phục nhược điểm ngân hàng thường dựa chủ yếu vào bất động sản Thời gian qua, thị trường chứng 85 minh khoản bất động sản, sụt giảm giá trị đóng băng thị trường bất động sản tài sản đảm bảo khơng phải để định cấp tín dụng, sở để xác định hạn mức cho vay, chứng minh nguồn trả nợ yếu tố định khách hàng có cấp tín dụng hay không Tuy nhiên, cho vay cá nhân tiêu dùng thiết yêu cầu có tài sản đảm bảo đối tượng khách hàng phức tạp Các khoản cho vay tín chấp thực cán công nhân viên làm việc doanh nghiệp có uy tín, có trả lương hàng tháng qua tài khoản mở chi nhánh đồng thời có xác nhận bảo lãnh đơn vị quản lý Đối với khoản nợ xấu CVTD, cán khách hàng thể nhân cần tích cực theo sát khách hàng, sử dụng mối quan hệ gần gũi khách hàng, áp dụng kinh nghiệm, linh hoạt xử lý để thu nợ nhanh cho chi nhánh Còn đố với khoản vay trích lập dự phòng xuất tốn ngoại bảng, can tín dụng phải ý thức, kiên trì thu hồi để giảm đến mức tối đa tổn thất cho chi nhánh 3.2.6 Nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra vai trò kiểm tra giám sát tuân thủ Song song với việc tăng cường kiểm tra, giám sát khách hàng cán bộ, chi nhánh cần xây dựng quy trình quy định chặt chẽ công tác hậu kiểm phận kiểm tra nội nhằm đảm bảo việc cấp tín dụng tuân thủ quy định hành Vì cần nâng cao vai trò Kiểm sốt nội hoạt động CVTD Bộ phận Kiểm tra nội không bị áp lực tiêu CVTD có cách nhìn khách quan rủi ro tín dụng CVTD Bộ phận kiểm sốt nội cần phải độc lập tương chi nhánh để tăng cường khả kiểm sốt tính tn thủ hoạt động cấp tín dụng, đưa đánh giá, kiến nghị khách quan hoạt động tín dụng chi nhánh nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng Trong cơng tác kiểm tra nội bộ, thực kiểm tra theo định kỳ, 86 kiểm tra nội chi nhánh cần tập trung tăng tần suất kiểm tra khách hàng có nợ xấu, đánh giá việc thực thi biện pháp quản lý nợ có vấn đề khả thu hồi nợ Công tác kiểm tra nội cần thực có trọng điểm, đề xuất giải pháp để tăng cường khả phòng ngừa rủi ro tín dụng Phát sai phạm khâu kịp thời có biện pháp khắc phục, sửa chữa Cơng tác kiểm tra, kiểm toán nội hoạt động CVTD công cụ vô quan trọng, thông qua hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng đồng thời phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức Nhằm đổi mới, nâng cao vai trò kiểm sốt, chi nhánh cần: - Tăng cường cán có trình độ, có kinh nghiệm nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phòng kiểm sốt Có thể có phận quản lý rủi ro thuộc tổ kiểm tra nội Lựa chọn cán thực có lực, tâm huyết, đồng thời thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng để phận kiểm soát nội chi nhánh đủ sức, đủ tự tin hoạt động độc lập có hiệu - Nâng cao vị phận kiểm soát nội theo xu hướng chung - Trong trình kiểm tra tăng cường cán từ phận tín dụng, phận quản lý rủi ro, quản lý nợ phối hợp kiểm tra - Cần quy định trách nhiệm cụ thể cán kiểm soát, nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiểm sốt 3.2.7 Hồn thiện cơng tác chấm điểm, xếp hạng tín dụng Theo định 75/QĐ.CSTD-QLRR NHNT ngày 14/01/2014, cá nhân sử dụng thẻ tín dụng chấm điểm xếp hạng Theo định này, khách hàng cá nhân sử dụng thẻ tín dụng xếp hạng thẻ cấp giới hạn tín dụng thẻ Chi nhánh cần quán triệt đến cán tín dụng nghiêm túc chấm điểm tín nhiệm xếp hạng tín dụng nội khách hàng CVTD, phân loại nợ 87 có vấn đề, làm sở trích lập dự phòng xử lý rủi ro Để có chấm điểm xếp hạng khách hàng, cán tín dụng chi nhánh cần theo sát khách hàng, nắm bắt tình hình tài chính, sức khỏe, giá trị tài sản đảm bảo… để có động thái điều chỉnh kịp thời nhằm ngăn ngừa rủi ro xảy giảm thiểu tổn thất Chi nhánh cần xây dựng mơ hình định lượng rủi ro, thơng qua việc sử dụng mơ hình định lượng, mức độ rủi ro chi nhánh lượng hóa hợp lý, phản ánh cách rõ ràng mức độ rủi ro khoản vay tiêu dùng dự kiến có kế hoạch phòng ngừa hạn chế rủi ro trước cấp tín dụng với khách hàng cá nhân Xác định giới hạn tín dụng hợp lý giúp cho chi nhánh ln chủ động có giải pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng cách hiệu Hiện nay, việc phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng chi nhánh áp dụng theo điều QĐ 493/2005/QĐ-NHNN, nên việc chấm điểm xếp hạng có ý nghĩa quan trọng khách hàng chi nhánh, việc chấm điểm xếp hạng tín dụng nội đưa khách hàng chuyển nhóm nợ Tuy nhiên, khơng phải điều kiện tiên để cấp tín dụng Khi cấp tín dụng cho khoản vay tiêu dùng, cán tín dụng chi nhánh cần ý đến tình trạng vay nợ khách hàng thông qua thông tin CIC, khách hàng vay nhiều ngân hàng khác đổ vỡ khoản vay ngân hàng gây rủi ro ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng Do đó, việc cấp tín dụng CVTD chi nhánh cần kèm theo điều kiện tín dụng khác tổng dư nợ vay nhằm đảm bảo mức độ an tồn, đảm bảo lợi ích thu phải tương xứng với mức độ rủi ro 3.2.8 Thực nghiêm túc việc phân loại nợ trích lập dự phòng Tỷ lệ nợ xấu phát sinh số tiền phải trích lập dự phòng rủi ro khoản vay tiêu dùng tín hiệu cảnh báo mạnh rủi ro tín dụng 88 CVTD, tỷ lệ nợ xấu tăng đồng nghĩa rủi ro tín dụng gia tăng cần phải xem xét lại việc quản lý rủi ro tín dụng CVTD, tăng cường giám sát tín dụng Chi nhánh cần phải thực nghiêm túc việc phân loại nợ, tránh tình trạng kết kinh doanh mà khơng tn thủ tính xác phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro Chủ động phân loại nợ theo tính chất, khả thu hồi nợ khoản vay, kiên chuyển nợ hạn, hạ bậc nợ trường hợp khách hàng, hợp đồng tín dụng có nguy gây rủi ro Chi nhánh cần ngiêm túc thực trích lập dự phòng rủi ro nhằm bù đắp tổn thất rủi ro tín dụng CVTD xảy Hiện nay, quy định phân loại nợ NHNN phản ánh tương đối rõ nét chất lượng tín dụng ngân hàng Tuy nhiên quy định thiên định tính rủi ro tín dụng phát xảy Việc khơng có tín hiệu cảnh báo sớm làm cho chi nhánh bị động, không điều chỉnh kịp thời sách đầu tư, quản lý rủi ro tín dụng Vì thời gian tới chi nhánh cần phải xây dựng hệ thống phân loại nợ có tính cảnh báo cao hơn, sử dụng kết hợp phương pháp định tính định lượng phân loại nợ dựa rủi ro tiềm tàng khoản vay Đối với việc trích lập dự phòng rủi ro tín dụng khoản vay tiêu dùng, chi nhánh cần quy định thời gian tối đa phải đánh giá lại tài sản đảm bảo nhằm dự báo, phản ánh mức độ rủi ro xảy tài sản đảm bảo Bên cạnh đó, chi nhánh cần phải quy định rõ chuẩn mực tài sản coi tài sản đảm bảo để hạn chế rủi ro tài sản đảm bảo gây Việc phân loại nợ trích lập dự phòng gắn với xếp hạng tín dụng nội cá nhân cung cấp tín hiệu nhanh chóng mức độ rủi ro, chất lượng tín dụng khoản vay tiêu dùng chi nhánh từ chi nhánh chủ động, kịp thời đưa biện pháp thích hợp để ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng CVTD xảy 89 3.2.9 Các giải pháp đồng khác - Ứng dụng công nghệ đại phục vụ quản lý rủi ro Cần có phần mềm giúp cán cập nhập thơng tin khách hàng nhanh chóng, xác Cập nhật thông tin cảnh báo, học kinh nghiệm, tình thực tế chi nhánh, hệ thống ngành ngân hàng, tổ chức tín dụng để cán tín dụng tự trang bị kinh nghiệm, kỹ phát hiện, đo lường, phòng ngừa xử lý rủi ro tín dụng - Tạo mối quan hệ tốt với đơn vị pháp lý, quan chức giúp việc xử lý tài sản đảm bảo thu hồi nợ nhanh chóng, thuận tiện; tạo mối quan hệ tốt, thường xuyên đơn vị chủ quản cá nhân vay tín chấp để hạn chế giảm thiểu tổn thất cho chi nhánh khách hàng có biến cố… - Giữ mối quan hệ tốt với khách hàng hỗ trợ việc khai thác thông tin lôi kéo khách hàng mới, kích thích thiện chí trả nợ thuận tiện việc xử lý nợ Đặc thù cho vay tiêu dùng, thơng tin có từ phía khách hàng, từ khách hàng vay, chi nhánh bán chéo sản phẩm huy động tiền gửi bán sản phẩm dịch vụ kèm theo tiếp xúc với nhu cầu vay từ người thân quen khách hàng cũ Việc cung cấp sản phẩm khép kín giúp tạo mối liên hệ gắn bó chi nhánh khách hàng tiêu dùng Hiện nay, việc tìm kiếm hách hàng cá nhân khó, kể giữ vững thị phần khơng dễ, nên việc chạy theo tiêu mà không quan tâm đến chất lượng dễ xảy làm tăng nguy rủi ro tín dụng CVTD, đó, ngồi việc thực chi nhánh Qui Nhơn nên thực thêm số công việc để hoạt động Ngân hàng ngày hiệu quả, cơng tác tín dụng ngày lành mạnh Thứ nhất, chi nhánh bố trí cán tín dụng tiếp nhận hồ sơ, quản 90 lý địa bàn vay theo địa bàn sinh sống mình, có việc thẩm tra trước cho vay kiểm tra sử dụng vốn thực thuận lợi xác Tuy nhiên cán tín dụng phải tự ý thức cơng việc mình, gặp phải hồ sơ người thân quen nên chuyển cho cán tín dụng khác để bảo đảm tính khách quan trình cho vay Thứ hai, định kỳ hàng tuần, hàng tháng nên triệu tập họp tất nhân viên tín dụng phận có liên quan để phân tích đánh giá tiến độ thực kết đạt tháng trước, nêu lên việc chưa làm được, khó khăn vướng mắc trình thực biện pháp tháo gỡ, giao tiêu nhiệm vụ kế hoạch công việc cách chi tiết cho nhân viên tín dụng, phải có báo cáo cụ thể tiến độ thực hiệu đạt công việc giao theo tuần tháng Thứ ba, khoản vay tín chấp, khách hàng phải gánh thêm phí bảo hiểm nên tiền lãi phải trả hàng tháng cao lên, tính cạnh tranh lãi suất giảm Cần có biện pháp khắc phục Đối với cho vay lương đơn vị ngồi, cần có biện pháp hạn chế rủi ro chấp nhận rủi ro mức thấp để tiếp cận thêm khách hàng Hiện nay, cho vay khách hàng toán lương qua hệ thống VCB Đối với khoản vay tiêu dùng thông thường mà nguồn trả nợ từ lương từ nguồn khác kinh doanh, rủi ro xảy ra, nên xác định rủi ro tạm thời hay khả tốn hồn tồn, khả toán tạm thời tình hình kinh doanh giảm sút nên cho khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo xét cho gia hạn nợ trước xử lý tài sản đảm bảo 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Duy trì ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát Môi trường kinh 91 tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngành ngân hàng Chính vậy, để tạo điều kiện cho ngành ngân hàng phát triển cách bền vững Chính phủ cần phải thực sách tiền tệ - tài khóa chặt chẽ, kiểm sốt lạm phát; hồn thiện mơi trường pháp lý; đẩy mạnh xuất khẩu, kiểm soát nhập khẩu, cải thiện cán cân thương mại ổn định giá Tái cấu NHTM Tổ chức tín dụng Với mục tiêu hoàn thiện hoạt động NHTM theo hướng giảm số lượng, tăng quy mô, nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động ngân hàng Các ngân hàng có quy mô nhỏ, vốn thấp, khả cạnh tranh xác nhập Do đó, cần xây dựng lộ trình cụ thể Hồn thiện quy định pháp lý liên quan đến bảo đảm tiền vay, để ngân hàng thực đầy đủ thủ tục công chứng, đăng ký chấp tài sản đảm bảo xử lý nợ, thu hồi nợ việc lý tài sản đảm bảo cách nhanh chóng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Trong việc điều hành thị trường tiền tệ, NHNN cần tăng cường lực dự báo để chủ động ban hành văn bản, quy định, hướng dẫn cảnh báo rộng xa nhằm ổn định thị trường tiền tệ giúp hoạt động kinh doanh ngân hàng tốt Cần nâng cao vai trò tra NHNN, thường xuyên kiểm tra NHTM, tạo mơi trường kinh doanh lành mạnh, bình đẳng Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Trung tâm CIC thuộc NHNN Thơng tin CIC cung cấp phải mang tính đầy đủ, xác, cập nhật kịp thời, bao gồm tất thơng tin tổng hợp tình hình vay vốn, tài sản đảm bảo, tình hình tài khách hàng để ngân hàng có sở đánh giá khách hàng vay Hiện thông tin cập nhật vào cuối tháng, chưa kịp thời nên tiềm ẩn rủi ro tín dụng cho NHTM 92 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam ² Hoàn thiện văn pháp lý toàn hệ thống Hoàn thiện hệ thống văn bản, quy trình nhiệm vụ quan trọng trình hội nhập quốc tế ngành ngân hàng Các văn liên quan đến hoạt động toàn hệ thống cần ban hành cách đồng bộ, đầy đủ hướng dẫn cụ thể để cán nghiệp vụ thực cách chuẩn xác ² Tăng cường kiểm tra, kiểm soát hoạt động chi nhánh Ngày với xu phát triển kinh tế theo hướng khu vực hoá, quốc tế hoá, với phát triển khoa học kỹ thuật, hệ thống Ngân hàng phát triển mạnh Các hoạt động Ngân hàng ngày đa dạng, phong phú phức tạp nên nhiều chi nhánh khơng thể tự kiểm sốt hết hoạt động Vì vậy, có thơng qua việc giám sát từ xa, việc tra chỗ Ngân hàng cấp giúp cho chi nhánh kịp thời có biện pháp chấn chỉnh hoạt động phòng ngừa, hạn chế rủi ro xảy ra, bảo đảm an toàn hoạt động tồn hệ thống ² Xây dựng trung tâm phòng ngừa rủi ro Trong năm gần đây, nước ta khơng doanh nghiệp bị giải thể, phá sản Về mặt kinh tế giá phải trả lớn có vốn tham gia Ngân hàng, dẫn đến rủi ro tín dụng Mặc dù ký hợp đồng tín dụng phương án sản xuất kinh doanh thẩm định khả thi có hiệu nguy rủi ro thường trực Do để hạn chế rủi ro tín dụng xảy cần thiết phải phòng ngừa khơng phải khắc phục hậu rủi ro Vì nên trọng đến việc thành lập phát triển trung tâm phòng ngừa rủi ro Nên có trung tâm phòng ngừa rủi ro hoạt động phòng ban riêng biệt, với nhân viên thực thi nghiệp vụ thu thập thông tin từ đối tượng, phân tích rủi ro tiềm ẩn để phục vụ cho hoạt động tín dụng tồn hệ thống 93 ² Xây dựng trung tâm thông tin thị trường Một khó khăn lớn cán tín dụng làm cơng tác tín dụng thiếu thông tin ngành nghề khách hàng kinh doanh khó kiểm chứng thơng tin khách hàng cung cấp, thiếu xác, đầy đủ cập nhật Do thơng tin tài doanh nghiệp cung cấp có độ tin cậy thấp nên hạn chế tính hiệu việc phân tích, đánh giá tình hình tài khách hàng gây khó khăn trình thẩm định, xem xét phê duyệt cho vay chi nhánh Vì vậy, bên cạnh việc thành lập trung tâm phòng ngừa rủi ro, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam cần thành lập trung tâm thơng tin thị trường để cập nhật tình hình thị trường quốc tế, thị trường nước để cung cấp thơng tin nhằm giúp cho cán tín dụng trung tâm phòng ngừa rủi ro hoạt động hiệu KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ thực trạng công tác hạn chế rủi ro tín dụng CVTD chi nhánh Vietcombank Quy Nhơn nêu chương 2, chương giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng CVTD, chương đưa cách khắc phục tồn tại, hạn chế ảnh hưởng không tốt đến chất lượng tín dụng nâng cao khả phòng ngừa rủi ro tín dụng CVTD chi nhánh; đề xuất hướng giải góp phần hồn thiện giải pháp ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng CVTD chi nhánh Đồng thời kiến nghị NHNN Chính phủ, NHNT Việt Nam số vấn đề tạo môi trường thuận lợi nhằm quản lý rủi ro có hiệu quả, phát triển hệ thống tài ổn định bền vững 94 KẾT LUẬN Từ đời Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam nói riêng hệ thống NHTM Việt Nam nói chung, với hoạt động tín dụng góp phần phát triển kinh tế Việt Nam cách tích cực Hiện nay, việc hình thành tập đồn kinh tế - tài số tổng công ty dẫn đến khách hàng doanh nghiệp lớn ngân hàng thương mại ngày giảm dần; bên cạnh lợi nhuận rủi ro CVTD ngân hàng ngày trọng Khởi nguồn từ ngân hàng thương mại cổ phần vừa nhỏ, đến hầu hết ngân hàng thương mại triển khai dịch vụ với nhiều hình thức cách thức khác thực tế cho thấy tỷ trọng CVTD tổng dư nợ tín dụng ngân hàng tăng lên Mặc dù có điều kiện phát triển nhanh dịch vụ CVTD Việt Nam chưa có định hướng phát triển phù hợp chưa khai thác triệt để Số lượng ngân hàng tăng nhanh ngày có nhiều ngân hàng tập trung vào dịch vụ khách hàng cá nhân, có dịch vụ CVTD Hiện nay, CVTD cảnh báo nhiều rủi ro NHTM bộc lộ nhiều hạn chế, tồn nhiều vấn đề cần giải CVTD Đặc biệt ngân hàng thương mại có vốn nhà nước khơng có chức năng, vai trò ngân hàng thương mại khác mà có nhiệm vụ làm đầu tầu cho hệ thống NHTM vấn đề chất lượng tín dụng phải nghiên cứu kỹ để tìm giải pháp nâng cao chất lượng Có hoạt động kinh doanh hệ thống NHTM có vốn nhà nước ngày phát triển, thực trở thành đầu tầu cho hệ thống ngân hàng thương mại cho toàn kinh tế quốc dân Trong khuôn khổ hạn hẹp đề tài, luận văn trình bày số lý luận rủi ro tín dụng CVTD; nêu lên thực trạng công tác hạn chế rủi 95 ro tín dụng CVTD Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Quy Nhơn có đưa số đề xuất giải pháp nhằm khắc phục hạn chế nâng cao hiệu hoạt động tín dụng CVTD chi nhánh giai đoạn Tuy nhiên với trình độ thời gian hạn hẹp chắn không tránh khỏi sai sót nên em mong nhận hướng dẫn, đóng góp ý kiến Giáo viên hướng dẫn quý thầy cô tiếp xúc luận văn để luận văn hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] TS Hồ Diệu (2002), Quản trị ngân hàng, NXB Thống kê, TP HCM [2] TS Hồ Diệu (2001), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, TP HCM [3] TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, Thành phố Hồ Chí Minh [4] Peter S.Rose (bản dịch Trường Đại học Kinh tế quốc dân), (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội [5] Tái cấu ngân hàng thương mại Việt Nam Thực trạng triển vọng (2005), NXB Phương Đông, Hà Nội [6] GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2002), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội [7] Vietcombank (2010, 2011, 2021, 2013), Báo cáo thường niên năm [8] Vietcombank (2000), Cẩm nang tín dụng Trang web [9] http://www.cucthongke.binhdinh.gov.vn, ngày truy cập 11/6/2011 [10] http://www.sbv.gov.vn, ngày truy cập 11/6/2014 [11] http://www.vietcombank.com.vn, ngày truy cập 11/6/2014 ... niệm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.4 Đặc điểm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 11 1.2 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY. .. VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay ngân hàng thương mại [3] Cho vay hình thức cấp... RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUY NHƠN 36 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUY NHƠN