Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng ngoại thương nước CHDCND Lào - chi nhánh tỉnh Savanakhet.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG MONEPADITH SOKSAY MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG NƯỚC CHDCND LÀO – CHI NHÁNH TỈNH SAVANHNAKHET LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG MONEPADITH SOKSAY MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG NƯỚC CHDCND LÀO – CHI NHÁNH TỈNH SAVANHNAKHET Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số : 60.24.30 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: TS Lâm Minh Châu Đà Nẵng - Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Tác giả luận văn MONEPADITH SOKSAY MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục luận văn Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng 11 1.2 CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NHTM 13 1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 13 1.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 13 1.2.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 15 1.3 MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NHTM 18 1.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 18 1.3.2 Các tiêu phản ánh mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 19 1.3.3 Tiến trình mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 23 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 31 KẾT LUẬN CHƯƠNG ………………………………………………….38 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG NƯỚC CHDCND LÀO – CHI NHÁNH TỈNH SAVANHNAKHET 39 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG NƯỚC CHDCND LÀO – CHI NHÁNH TỈNH SAVANHNAKHET 39 2.1.1 Quá trình đời phát triển 39 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý 40 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010 - 2012 42 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG NƯỚC CHDCND LÀO – CHI NHÁNH TỈNH SAVANHNAKHET 49 2.2.1 Các hình thức cho vay cá nhân 49 2.2.2 Các điều kiện để cá nhân vay vốn 49 2.2.3 Các nguồn lực cho vay khách hàng cá nhân 52 2.3 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG NƯỚC CHDCND LÀO – CHI NHÁNH TỈNH SAVANHNAKHET 55 2.3.1 Thực trạng nghiên cứu nhu cầu vay vốn khách hàng cá nhân 55 2.3.2 Xác định nhiệm vụ, mục tiêu cho vay khách hàng cá nhân 56 2.3.3 Triển khai sách mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 57 2.4 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHNT NƯỚC CHDCND LÀO – CHI NHÁNH TỈNH SAVANHNAKHET 74 2.4.1 Nhóm nhân tố bên ngân hàng 74 2.4.2 Nhóm nhân tố bên ngân hàng 77 2.5 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHNT NƯỚC CHDCND LÀO – CHI NHÁNH TỈNH SAVANHNAKHET 81 2.5.1 Những kết đạt 81 2.5.2 Những hạn chế 82 2.5.3 Nguyên nhân phát sinh hạn chế 85 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2………………………………………………… 88 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG (NHNT) NƯỚC CHDCND LÀO – CHI NHÁNH TỈNH SAVANHNAKHET 89 3.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHNT NƯỚC CHDCND LÀO – CHI NHÁNH TỈNH SAVANHNAKHET 89 3.1.1 Tình hình kinh tế xã hội tỉnh Savanhnakhet 89 3.1.2 Đánh giá đặc điểm nhu cầu khách hàng cá nhân địa bàn tỉnh Savanhnakhet 91 3.1.3 Định hướng, mục tiêu mở rộng cho vay khách hàng cá nhân NHNT nước CHDCND Lào- Chi nhánh tỉnh Savanhnakhet 93 3.1.4 Lựa chọn khách hàng mục tiêu cho vay KHCN 95 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHNT NƯỚC CHDCND LÀO – CHI NHÁNH TỈNH SAVANHNAKHET 96 3.2.1 Nhóm giải pháp tăng số lượng khách hàng vay cá nhân 96 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 106 3.2.3 Giải pháp nhằm tăng cường công tác quản trị rủi ro cho vay 108 3.2.4 Nhóm giải pháp hỗ trợ 113 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 116 3.3.1 Đối với hội sở 116 3.3.2 Đối với Chính phủ quan ban ngành Trung ương địa phương 117 3.3.3 Đối với NHNN 118 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3………………………………………………….119 KẾT LUẬN 120 TÀI LIỆU THAM KHẢO 122 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI (bản sao) DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBNV : Cán nhân viên CHDCND : Cộng hòa dân chủ nhân dân HĐQT : Hội đồng quản trị KHCN : Khách hàng cá nhân NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng nhà nước NHNT : Ngân hàng ngoại thương TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TSĐB : Tài sản đảm bảo DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu 2.1 Tên bảng Trang Tình hình huy động vốn NHNT nước CHDCND Làochi nhánh tỉnh Savanhnakhet giai đoạn 2010 – 2012 43 2.2 Tình hình dư nợ NHNT nước CHDCND Lào- chi nhánh tỉnh Savanhnakhet giai đoạn 2010 – 2012 46 2.3 Kết hoạt động kinh doanh NHNT nước CHDCND Lào- chi nhánh tỉnh Savanhnakhet giai đoạn 2011 – 2012 48 2.4 Tình hình nguồn nhân lực NHNT nước CHDCND Làochi nhánh tỉnh Savanhnakhet 52 2.5 Số máy ATM trang bị từ năm 2010 – 2012 54 2.6 2.7 Tốc độ tăng trưởng khách hàng cá nhân Danh mục sản phẩm cho vay KHCN NHNT nước CHDCND Lào- chi nhánh tỉnh Savanhnakhet 57 59 2.8 Bảng so sánh danh mục sản phẩm cho vay KHCN với số NH hoạt động địa bàn tỉnh Savanhnakhet 62 2.9 Dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm NHNT nước CHDCND Lào- chi nhánh tỉnh Savanhnakhet 64 2.10 Tình hình dư nợ cho vay KHCN NHNT nước CHDCND Lào- chi nhánh tỉnh Savanhnakhet 67 2.11 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN 68 2.12 Tốc độ tăng trưởng thu nhập từ lãi cho vay cá nhân 69 2.13 Tình hình nhóm nợ cho vay KHCN 72 2.14 Tổng hợp số liệu hoạt động cho vay KHCN 75 3.1 Phân loại theo đối tượng khách hàng 95 3.2 Dân số số huyện tỉnh Savanhnakhet 105 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Số hiệu Tên biểu đồ Trang 1.1 Cơ cấu tổ chức ngân hàng NHNT nước CHDCND Lào- chi nhánh tỉnh Savanhnakhet 40 2.1 Quy trình phê duyệt tín dụng cá nhân NHNT nước CHDCND Lào- chi nhánh tỉnh Savanhnakhet 71 2.1 Biểu đồ tăng trưởng số lượng khách hàng vay 58 2.2 Biểu đồ tăng trưởng dư nợ dư nợ cho vay KHCN 69 2.3 Biểu đồ tăng trưởng thu nhập từ cho vay 70 2.4 Tỷ trọng nhóm nợ cho vay KHCN năm 2012 73 Sơ đồ Biểu đồ 108 khác, nên đặc biệt quan tâm đến tính khả thi, hiệu dự án, phương án khách hàng thựchiện trước định vay Nguồn trả nợ ngân hàng dòng tiền từ hiệu dự án, phương án kinh doanh đem lại * Xây dựng thống cách định giá tài sản đảm bảo đất nông nghiệp làm phê duyệt hồ sơ tín dụng Tại địa bàn tỉnh Savanhnakhet, ngồi thành phố Kaysone, lại hầu hết bất động sản phường, xã, huyện đa phần nhiều đất trồng cây, đất nơng nghiệp; đó, ngân hàng chưa xây dựng thống cách định giá tài sản đảm bảo đất trồng cây, đất nông nghiệp theo địa bàn Việc định giá loại đất nông nghiệp chưa thông nhất, nơi làm kiểu theo quan điểm cá nhân người thực thẩm định Điều này, khơng giảm tính cạnh tranh thị trường, khơng thể tính chun nghiệp, thơng có phát sinh mà gây nhiều khó khăn cho việc trình duyệt hồ sơ tín dụng cho cấp cao giải việc tùy theo quan điểm người Đối với địa bàn, NHNT Hội sở nên tìm hiểu, tham khảo để xây dựng NHNT nước CHDCND Lào- chi nhánh tỉnh Savanhnakhet tự xây dựng trình lên NHNT Hội sở phê duyệt cách tính giá đất nơng nghiệp địa bàn, tùy vào khả phát mãi, lợi thương mại khu vực phường, xã, huyện mà đưa phương án phù hợp cho khu vực định kỳ đánh giá lại cách áp dụng cho phù hợp với thời điểm Đây sở thống cán nhân viên thuận tiện tác nghiệp, đồng thời sở cho cấp phê duyệt cao làm để phê duyệt hồ sơ tín dụng nhanh chóng, kịp thời 3.2.3 Giải pháp nhằm tăng cường công tác quản trị rủi ro cho vay Ngồi việc mở rộng quy mơ cho vay cá nhân NHNT nước CHDCND Lào- chi nhánh tỉnh Savanhnakhet cần trọng đến chất lượng cho vay Chất lượng cho vay phản ánh nhiều mặt: cấu dư nợ có hợp lý 109 khơng, tỷ lệ nợ hạn cao hay thấp, quan hệ khách hàng ngân hàng nào…Để nâng cao chất lượng cho vay cá nhân, chi nhánh cần tổ chức tốt việc kiểm tra, phê duyệt hồ sơ cho vay công tác thu hồi nợ hạn với giải pháp sau: a Phân loại rủi ro tín dụng Các rủi ro tín dụng cần phân loại sau: - Đối với rủi ro khơng kiểm sốt được, nguyên nhân bất khả kháng thiên tai ( lũ lụt, bão, động đất…), hỏa hoạn, thiệt hại gây lớn làm nhiều khách hàng khả trả nợ Đây rủi ro ngân hàng khơng thể kiểm sốt Vì vậy, để phòng ngừa rủi ro xảy ra, chi nhánh yêu cầu khách hàng phải mua bảo hiểm mức tương ứng với số vốn vay Tuy nhiên, tâm lý, khách hàng thường khơng ưa thích mua bảo hiểm, bảo hiểm bắt buộc, làm giảm lợi tức họ nên thường lảng tránh đối phó với ngân hàng cách mua bảo hiểm lần đầu Vì vậy, ngân hàng cần thuyết phục giám sát việc thực loại hình bảo hiểm suốt q trình vay vốn - Rủi ro kiểm soát bao gồm sẵn sàng trả nợ khách hàng, lực tài chính, hiệu kinh doanh, rủi ro phát sinh từ chiến lược kinh doanh ngân hàng cấu nợ, danh mục đầu tư, nguồn lực… thơng qua cơng tác phân tích tín dụng - Đối với rủi ro khác: Ngân hàng cần phải tăng cường nghiên cứu phân tích kinh tế để phòng ngừa rủi ro khoản có kế hoạch khoản hợp lý Xây dựng quy trình dự báo biến động lãi suất noài nước, sở áp dụng cơng cụ phòng ngừa rủi ro hiệu b Điều chỉnh phân quyền phán tín dụng Sau hội sở thực sách giám sát hoạt động cho vay NHNT nước CHDCND Lào- chi nhánh tỉnh Savanhnakhet biện pháp rút quyền 110 phán tín dụng, dư nợ NHNT nước CHDCND Lào- chi nhánh tỉnh Savanhnakhet giảm đáng kể (giảm gần 25.074 triệu kíp, cho vay KHCN giảm gần13,863 triệu kíp); nợ xấu tỷ lệ nợ xấu tăng vượt bậc Biện pháp thực cho tồn chi nhánh, khơng phân biệt đối tượng khách hàng, khơng phân biệt đơn vị phòng giao dịch Điều ảnh hưởng đến việc thu hút, mở rộng hoạt động tín dụng NHNT nước CHDCND Làochi nhánh tỉnh Savanhnakhet, ảnh hưởng uy tín, hình ảnh NHNT nước CHDCND Lào- chi nhánh tỉnh Savanhnakhet khách hàng, địa bàn hoạt động, Ngân hàng Nhà nước … Vì vậy, giải pháp đề xuất tác giả việc điều chỉnh việc phân quyền phán tín dụng NHNT Hội sở NHNT nước CHDCND Lào- chi nhánh tỉnh Savanhnakhet sau: - Căn vào đối tượng khách hàng: Xây dựng hệ thống xếp loại khách hàng, phân loại đối tượng khách hàng theo tiêu chí A, B, C…Đối với đối tượng khách hàng áp dụng sách quyền phán cụ thể Có thể phân loại cụ thể sau: + Khách hàng loại A khách hàng có tình hình tài mạnh, đạo đức tín dụng cao, mức độ rủi ro thấp nhất…với đối tượng khách hàng chi nhánh có quyền phán + Đối với khách loại B khách hàng có tình hình tài ổn định ngắn hạn, mức độ rủi ro trung bình…quyền phán đối tượng khách hàng thuộc hội sở + Những khách hàng loại C khách hàng tự chủ tài thấp, thu nhập biến động, mức độ rủi ro cao…hội sở có quyền phán đối tượng khách hàng - Đối với phòng giao dịch trực thuộc NHNT nước CHDCND Làochi nhánh tỉnh Savanhnakhet: Hiện phòng giao dịch tồn hệ thống 111 NHNT hoạt động theo POS riêng phòng giao dịch, có hệ thống báo cáo riêng, tách bạch với chi nhánh chịu quản lý chi nhánh thực sách chung áp dụng cho chi nhánh dẫn đến có nhiều hạn chế tiềm lực phát triển riêng phòng giao dịch Vì vậy, phòng giao dịch, NHNT Hội sở nên quản lý trực tiếp phòng giao dịch theo chiều dọc phân quyền phán tín dụng phòng giao dịch giống chi nhánh theo giải pháp đề xuất chi nhánh c Nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay KHCN Cần xây dựng hệ thống xếp hạng khách hàng tín dụng cá nhân cho vay theo sản phẩm để áp dụng vào việc định cho vay nhanh, xác hiệu Thủ tục cho vay phải đúng, phải đủ cần nhanh gọn thuận tiện cho khách hàng, không nên để khách hàng lại nhiều làm thời gian khách hàng, ngân hàng yêu cầu nhiều chứng từ không cần thiết Vì cần quy định rõ, chi tiết loại hồ sơ khách hàng cần cung cấp cho ngân hàng, ví dụ, chứng minh nhân dân, ngân hàng yêu cầu không 15 năm từ ngày cấp, thông tin hình ảnh rõ, ngân hàng cần có cơng chứng hay cần photo; trường hợp cần thông tin địa để quản lý khách hàng, ngân hàng cần quy định rõ nơi khách hàng trùng với địa hộ cần hộ thường trú để đối chiếu, cần có cơng chứng hay mang theo để ngân hàng đối chiếu… Mọi quy định phải cụ thể giúp cho khách hàng chuẩn bị đầy đủ hồ sơ cung cấp cho ngân hàng mà không bị lúng túng, thời gian Bên cạnh đó, khác với loại hình kinh doanh khác kinh doanh ngân hàng yếu tố người ln đóng vai trò định Cụ thể, ngân hàng cần phải tổ chức thực tốt công tác sau: 112 - Tăng cường công tác giáo dục, nâng cao tinh thần trách nhiệm cao công việc cán bộ, triệt tiêu tư tưởng thở ơ, làm việc thiếu trách nhiệm, thiếu nhiệt tình cán - Ban lãnh đạo nên quan tâm đến đời sống nhân viên, có sách hỗ trợ hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên công tác tốt - Triệt tiêu tình trạng tham nhũng, tiêu cực tư tưởng cấp, đề cao tinh thần khách quan cơng việc, tránh lợi riêng mà xét duyệt hồ sơ vay không tốt, gây thiệt hại cho ngân hàng Nên có biện pháp xử lý nghiêm trường hợp vi phạm - Để thúc đẩy cán tín dụng thực tốt nghiệp vụ ngân hàng cần thường xuyên phát động phong trào thi đua, nghiên cứu, phát huy sáng kiến… Đồng thời có chế độ khen thưởng xứng đáng, kịp thời nhằm tạo môi trường làm việc cơng bằng, nghiêm túc có tinh thần trách nhiệm cao d Giải pháp thu hồi nợ hạn Với tỷ lệ nợ xấu chiếm tổng dư nợ cho vay KHCN, tình hình nợ xấu NHNT nước CHDCND Lào- chi nhánh tỉnh Savanhnakhet vượt tầm kiểm sốt Vì vậy, để phát triển, mở rộng hoạt động cho vay khách hàng KHCN, điều tiên trước hết NHNT nước CHDCND Lào- chi nhánh tỉnh Savanhankhet cần đẩy nhanh biện pháp xử lý khoản nợ xấu tồn đọng chi nhánh Để thực tốt công tác xử lý nợ, NHNT nước CHDCND Lào- chi nhánh tỉnh Savanhnakhet cần thẩm định lại tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh tồn khoản nợ xấu, sau thẩm định lại, cần phân loại khách hàng có nợ xấu thành nhóm: - Nhóm 1: Là nhóm khả sản xuất kinh doanh, tình hình tài tạm thời khó khăn bối cảnh kinh tế đại Đối với 113 khách hàng thuộc nhóm này, NHNT nước CHDCND Lào- chi nhánh tỉnh Savanhnakhet nên cấu lại thời hạn trả nợ tiếp tục giải ngân/tái cấp vốn trường hợp hạn mức hiệu lực, hỗ trợ giảm lãi suất, tạo điều kiện khách hàng vượt qua giai đoạn khó khăn - Nhóm 2: Là nhóm khơng khả sản xuất kinh doanh, khơng nguồn thu để trả nợ, khả toán Giải pháp cuối xử lý tài sản để thu hồi nợ Biện pháp cuối khởi kiện tòa đề nghị kê biên, bán đấu giá tài sản; nhiên, từ lúc khởi kiện tòa thủ tục thi hành án, đấu gái tài sản thu nợ nhiều thời gian Vì vậy, từ đầu, NHNT nước CHDCND Lào- chi nhánh tỉnh Savanhnakhet nên xúc tiến phối hợp với ban xử lý nợ NHNT Hội sở để đưa hướng xử lý kịp thời Trong trường hợp khách hàng có nguyện vọng bán tài sản để trả nợ, hoặ NHNT nước CHDCND Lào- chi nhánh tỉnh Savanhnakhet phối hợp với khách hàng, hỗ trợ khách hàng tìm kiếm nhu cầu thị trường tài sản cần xử lý Hoặc NHNT nước CHDCND Lào- chi nhánh tỉnh Savanhnakhet lập phương án trình Hội sở phê duyệt cho công ty quản lý nợ khai thác tài sản quản lý khai thác tài sản Những trường hợp cố tình dây dưa, chây ỳ buộc phải thực biện pháp khởi kiện tòa 3.2.4 Nhóm giải pháp hỗ trợ a Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh - Cạnh tranh chất lượng: Đối với NHNT nước CHDCND Lào- chi nhánh tỉnh Savanhnakhet, để cạnh tranh chất lượng phải xây dựng thật tốt chiến lược công nghệ chiến lược nguồn nhân lực bên cạnh chiến lược thị trường, chiến lược sản phẩm thiết thực phù hợp với nhu cầu thị trường Chỉ có sản phẩm dịch vụ mà NHNT nước CHDCND Lào- chi nhánh tỉnh Savanhnakhet cung ứng đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu phía khách hàng 114 - Công nghệ: Với số lượng liệu ngày lớn, NHNT nước CHDCND Lào- chi nhánh tỉnh Savanhnakhet nên thường xuyên nâng cấp đường truyền, tăng cường an ninh mạng máy tính, bảo mật hệ thống sở liệu, tăng khả hiểu biết tin học cho cán cấp quán lý thông qua ứng dụng sản phẩm công nghệ vào hoạt động ngân hàng - Cạnh tranh giá cả: Giá phản ánh giá trị sản phẩm, giá có vai trò quan trọng định khách hàng Đối với hoạt động cho vay, giá lãi suất mức phí áp dụng hoạt động cung ứng vốn cho khách hàng Do việc xác định lãi suất thị trường quan trọng, xong phải theo dõi thông tin phản hồi từ khách hàng cần thiết để ngân hàng đưa mức lãi suất chi phí có tính cạnh tranh Đơi lãi suất chi phí mà ngân hàng xác định thu lợi nhuận nhỏ, hòa vốn, chí chịu thua lỗ tạm thời Khi chiếm lĩnh thị trường lúc ngân hàng lấy lại chi phí cạnh tranh - Đa dạng hóa nâng cao tính cạnh tranh hình thức cho vay KHCN: NHNT nước CHDCND Lào- chi nhánh tỉnh Savanhnakhet cần mở rộng hình thức cho vay KHCN mục đích cho vay, phương thức trả nợ, phương thức cho vay lãi suất cho vay b Đẩy mạnh công tác Marketing Để tăng cường hiệu công tác Marketing ngân hàng NHNT nước CHDCND Lào- chi nhánh tỉnh Savanhnakhet cần phân đoạn xác thị trường, xác định đối tượng khách hàng mục tiêu, từ có biện pháp chủ động tiếp cận khách hàng để giới thiệu sản phẩm nhằm sâu tìm hiểu khách hàng thu nhận thơng tin từ phía khách hàng để có phương hướng, biện pháp nâng cao lực cạnh tranh Thơng qua đó, hỗ trợ xây dựng phương án chăm sóc khách hàng tốt Cần thắt chặt mối quan hệ với khách hàng truyền thống việc 115 khai thác khách hàng tiềm từ đối tượng khách hàng Vì vậy, NHNT nước CHDCND Lào- chi nhánh tỉnh Savanhnakhet cần thực số biện pháp nhằm đẩy mạnh cơng tác Marketing, xây dựng hình ảnh vững vàng khách hàng sau: * Củng cố mạnh hoạt động quảng cáo, khuếch trương: Hiện nay, đa số khách hàng nghĩ quan hệ tín dụng với ngân hàng khó khăn, thủ tục rườm rà, tốn nhiều thời gian… Vì thế, NHNT nước CHDCND Lào- chi nhánh tỉnh Savanhnakhet cần mạnh công tác quảng cáo hình thức tuyên truyền để khách hàng hiểu, nắm bắt chủ trương, sách, thủ tục dịch vụ ngân hàng - Chương trình quảng cáo phải xây dựng cụ thể mục tiêu đối tượng khách hàng mà ngân hàng muốn tác đọng đến, phải có kế hoạch dự trù kinh phí hợp lý - Mở rộng hình thức quảng cáo qua email, thư ngỏ, qua mạng internet, tờ rơi… giới thiệu tính sản phẩm dịch vụ, có phần hướng dẫn cụ thể, nêu quyền lợi nghĩa vụ khách hàng cách ngắn gọn, dễ hiểu, giúp khách hàng hiểu dịch vụ ngân hàng thủ tục vay vốn * Đẩy mạnh hoạt động quan hệ công chúng: - Tham gia tổ chức, tài trợ cho hoạt động, kiện, hội thảo… - Tham gia hoạt động từ thiện, cức trợ, chăm sóc gia đình sách… nhằm tạo hình ảnh tốt cộng đồng * Định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng, hội thảo sản phẩm, nghiệp vụ: nhằm lắng nghe ý kiến đóng góp trực tiếp từ phía khách hàng, giúp khách hàng hiểu hoạt động chích sách ngân hàng 116 * Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng: - Chăm sóc khách hàng đóng vai trò quan trọng chiến lược khách hàng NHNT, sách chăm sóc khách hàng hợp lý góp phần nâng cao uy tín, thương hiệu ngân hàng, giúp quảng bá rộng rãi thông qua khách hàng hữu ngân hàng Chăm sóc khách hàng phải xem chiến lược quan trọng để mang đến thành công mục tiêu tạo khác biệt sản phẩm ngân hàng - NHNT nước CHDCND Lào- chi nhánh tỉnh Savanhnakhet nên thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ cho cán nhân viên, nêu cao tầm quan trọng việc chăm sóc khách hàng cho tất cán nhân viên đơn vị Mở lớp tập huấn chun mơn chăm sóc khách hàng cho tất cán nhân viên NHNT nước CHDCND Lào- chi nhánh tỉnh Savanhnakhet - Mỗi cán nhân viên nắm vững nghiệp vụ, sẵn sang trả lời thắc mắc khách hàng - Phân loại khách hàng khác để áp dụng sách ưu đãi khác - Thành lập tổ Marketing, tư vấn, giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn, đặc biệt khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với hội sở - Đẩy mạnh đầu tư vào cơng nghệ tốn không dùng tiền mặt, tiền tới mở rộng cho vay thấu chi, phát hành thẻ tín dụng tồn hệ thống - Xem xét lại việc áp dụng biện pháp giám sát đặc biệt tín dụng NHNT nước CHDCND Lào- chi nhánh tỉnh Savanhnakhet - Cần nghiên cứu cải tiến hồ sơ theo cách giảm bớt thủ tục đảm bảo tính pháp lý 117 - Phòng ban thực cơng tác tái thẩm định, nguồn vốn nên hỗ trợ chi nhánh việc rút ngắn thời gian xem xét, trình phê duyệt khoản vượt mức phán chi nhánh trình phê duyệt - Nên sớm hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng - Nên xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng riêng để chi nhánh Ban quản trị nắm bắt kịp thời thông tin khách hàng - Trung tâm đào tạo nên thường xuyên tổ chức chương trình tập huấn có chất lượng - Cần sớm ổn định máy tổ chức, ổn định, bền vững, bổ sung đổi ngũ cán có trình độ lực, đạo đức; mạnh dạn sa thải cán yếu lực phẩm chất NHNT nước CHDCND Lào- chi nhánh tỉnh Savanhnakhet - Nên thành lập phận chuyên bán hàng NHNT nước CHDCND Lào- chi nhánh tỉnh Savanhnakhet 3.3.2 Đối với Chính phủ quan ban ngành Trung ương địa phương - Có chủ trương khuyến khích kinh tế cá thể tham gia vào lĩnh vực kinh doanh có lợi tỉnh: Đánh bắt, ni trồng thủy sản dịch vụ du lịch - Đẩy nhanh tiến độ thực dự án khu dân cư, khu đô thị… tạo điều kiện ổn định sống người dân tỉnh Savanhnakhet - Cải cách mạnh mẽ thủ tục hành chính, hướng tới đơn giản, thuận tiện, dễ hiểu; tạo điều kiện thuận lợi việc cấp giấy phép kinh doanh cá nhân, hộ gia đình - Nhà nước cần có sách ưu đãi việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất - Việc ban hành quy định, điều luật cần có thảo luận Chính phủ tổ chức tín dụng, có hướng dẫn cụ thể, kịp thời việc 118 thực thi điều luật 3.3.3 Đối với NHNN - NHNN cần thực tốt công tác tra, kiểm tra Ngân hàng, giám sát hoạt động NHTM cách thường xuyên liên tục - Nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng xác kịp thời, tăng chất lượng giá trị nguồn thông tin CIC cung cấp - NHNT nước CHDCND Lào- chi nhánh tỉnh Savanhnakhet nên có biện pháp nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm phòng ngừa rũi ro tín dụng, cần tổng hợp đánh giá mức độ rủi ro ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh, phân tích tình rủi ro xảy 119 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở lý luận chung cho vay KHCN mở rộng cho vay KHCN, thực trạng mở rộng cho vay KHCN NHNT nước CHDCND Lào – chi nhánh tỉnh Savanhnakhet, đề tài đề xuất số giải pháp để mở rộng cho vay KHCN NHNT nước CHDCND Lào – chi nhánh Savanhnakhet Đây giải pháp hữu hiệu, dựa tồn tại, hạn chế hoạt động cho vay KHCN NHNT nước CHDCND Lào – chi nhánh tỉnh Savanhnakhet để NHNT nước CHDCND Lào – chi nhánh tỉnh Savanhnakhet bước khơi phục lại chất lượng tín dụng ngày mở rộng hoạt động cho vay KHCN nói riêng hoạt động cho vay chi nhánh Savanhnakhet nói chung Cùng với mục tiêu chung trở thành ngân hàng bán lẻ đa hệ thống NHNT nước CHDCND Lào, thời gian tới, NHNT nước CHDCND Lào – chi nhánh Savanhnakhet cần có chiến lược thiết thực, hiệu để đẩy mạnh công tác khai thác tiềm dồi thị trường tỉnh Savanhnakhet để mở rộng, gia tăng hoạt động cho vay quy mô chất lượng Đồng thời, chương này, tác giả nêu vài kiến nghị cải cách quan chức việc xây dựng môi trường kinh doanh lành mạnh, hệ thống pháp luật thơng nhất, an tồn cho ngân hàng cho khách hàng 120 KẾT LUẬN Thị trường cho vay KHCN Lào thị trường đầy tiềm chưa khai thác mức Do mở rộng hoạt động cho vay KHCN hướng mục tiêu NHNT nước CHDCND Lào – chi nhánh Savanhnakhet xã hội, đáp ứng nhu cầu người dân Thật vậy, cho vay KHCN trở thành mục tiêu, chiến lược mang tầm quan trọng NHTM Mở rộng cho vay KHCN tạo điều kiện quan trọng gia tăng giá trị xã hội, nâng cao đời sống vật chất, tinh thần người dân; tăng quy mô sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện cho kinh tế phát triển Tuy nhiên thực trạng hoạt động tín dụng nói chung cho vay KHCN nói riêng NHNT nước CHDCND Lào – chi nhánh Savanhnakhet nhiều vấn đề tồn Nhất điều kiện cạnh tranh gay gắt ngân hàng việc mở rộng cho vay phải NHNT trọng đầu tư nữa, nhóm đối tượng khách hàng có tiềm lớn, ngân hàng lớn đại giới khai thác tốt mảng khách hàng Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, đề tài hoàn thành nhiệm vụ đề ra, nêu luận chứng khoa học mở rộng cho vay KHCN, qua đánh giá hoạt động cho vay KHCN NHNT nước CHDCND Lào – chi nhánh Savanhnakhet Đồng thời đề tài đưa số giải pháp số kiến nghị với NHNT Hội sở, với Chính phủ NHNN nhằm hồn thiện nâng cao hoạt động cho vay KHCN, với mong muốn NHNT nước CHDCND Lào – chi nhánh Savanhnakhet tồn phát triển mạnh mẽ môi trường cạnh tranh thời mở cửa 121 Đề tài nghiên cứu “ Mở rộng cho vay KHCN NHNT nước CHDCND Lào – chi nhánh Savanhnakhet” cần thiết, nhằm cải tạo, trì phát triển hoạt động cho vay KHCN, đồng thời nâng cao lực cạnh tranh NHTM diễn gay gắt Do vậy, NHNT nước CHDCND Lào – chi nhánh Savanhnakhet cần khơng ngừng cải tiến mở rộng sách cho vay KHCN ngày phù hợp với nhu cầu thị trường, đồng thời đảm bảo mức độ an toàn vốn Thiết nghĩ đề tài rộng phức tạp, liên quan đến chủ trương phát triển kinh tế xã hội, liên quan đến vấn đề đời sống người dân, liên quan đến sống chủ thể làm kinh tế… dù thân cố gắng, nổ lực nghiên cứu kiến thức hạn chế nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Kính mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô, Giáo sư, Tiến sĩ người nghiên cứu đề tài để khóa luận hồn chỉnh 122 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] Ngân hàng ngoại thương nước CHDCND Lào (2010-2012), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2010-2012 - Chi nhánh tỉnh Savanhnakhet [2] Ngân hàng nhà nước (2005), Quyết định 493- 2005/NHNN Quy định phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng [3] TS Nguyễn Minh Kiều (2005), Nghiệp vụ Ngân hàng, NXB Thống Kê, Hồ Chí Minh [4] TS Nguyễn Thị Mùi (2001), Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng, NXB Xây dựng Hà Nội Website [5] http://www.bcel.com.la [6] http:///dvt.vn [7] http:///tinkinhte.com [8] http:///laodong.com.vn [9] Http:///vnexpress.net ... Các điều kiện để cá nhân vay vốn 49 2.2.3 Các nguồn lực cho vay khách hàng cá nhân 52 2.3 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG NƯỚC CHDCND LÀO – CHI. .. nhân 18 1.3.2 Các tiêu phản ánh mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 19 1.3.3 Tiến trình mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 23 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay khách hàng cá. .. sách mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 57 2.4 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHNT NƯỚC CHDCND LÀO – CHI NHÁNH TỈNH SAVANHNAKHET 74 2.4.1 Nhóm nhân