04 HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG GÓP ĐỀU

Chương IV1. So sánh hợp đồng tín dụng với các hợp đồng cho vay dân sự* Giống:* Khác:- Chủ thể:+ HĐTD: 1 bên bao h cũng là TCTD có đủ các đk luật định với tư cách là bên cho vay. 1 bên bao h cũng là tổ chức, cá nhân ngoài đáng ứng đk có NL{L và NLHV còn đáp ứng đủ đk vay vốn theo quy định của PL.+ HDDS: là các tổ chức cá nhân có NLPL và NLHV, ko nhất định 1 bên phải là TCTD và cũng ko cần đáp ứng các đk về vay vốn. - Đối tượng:+ HĐTD: bao h cũng là một số tiền xác định và phải đc thoả thuận ghi rõ trg văn bản HĐ.+ HDDS: ko nhất thiết là một số tiền, có thể là các hàng hoá, dịch vụ, tài sản khác.- Hình thức:+ HĐTD: bắt buộc phải bằng VB.+ HDDS: có thể bằng miệng- Tính rủi ro của HĐ:+ HĐTD: chứa đựng nguy cơ rủi ro rất lớn cho quyền lợi của bên cho vay, vì theo cam kết trg HĐ bên cho vay chỉ đc đòi tiền vay sau 1 thời hạn nhất định. Nên có nhiều tranh chấp phát sinh từ HĐTD hơn so với các loại HĐ khác.+ HDDS: nguy cơ rủi ro chia đều cho hai bên, thường ít rủi ro hơn.- Cơ chế thực hiện quyền, nghĩa vụ:+ HĐTD: nghĩa vụ giao tiền vay của bên cho vay bao h cũng thực hiện trc, làm cơ sở, tiền đề cho việc thực hiện của bên vay. Chỉ khi bên cho vay chứng minh họ đã chuyển giao tiền vay theo đúng HĐ mới đc quyền yêu cầu bên vay thực hiện nghĩa vụ với mình.+ HDDS: hai bên bình đẳng trg việc thực hiện nghĩa vụ, việc thực hiện trước sau do hai bên thoả thuận, việc chậm thực hiện nghĩa vụ của một bên ko đc dung làm cơ sở để chậm thực hiện, từ chối thực hiện nghĩa vụ của bên còn lại.2. Phân tích các điều kiện cho vay vốn NH theo PL hiện hànhCác pháp nhân (DNNN, HTX, Công ty TNHH, CTCP, DNCVDTNN, các tổ chức khác), cá nhân, tổ hợp tác,hộ gia đình, doanhnghiệp tư nhân muốn vay vốn của các NH phải đáng ứng những đk sau:1. Có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự. Đối với các tổ chức (pháp nhân hay tổ chức không phải pháp nhân như hộ gia đình, tổ hợp tác) còn phải có ng-ười đại diện hợp pháp có năng lực và thẩm quyền đại diện;2. Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.Ngoài điều kiện chung là năng lực chủ thể, tổ chức và cá nhân muốn vay vốn của các tổ chức tín dụng còn phải có thêm những điều kiện riêng áp dụng đối với từng chế độ cho vay cụ thể. - Đốí với khoản vay theo chế độ tín dụng không có bảo đảm bằng tài sản thì bên vay phải có phương án sử dụng vốn khả thi và có đủ uy tín đối với tổ chức tín dụng, đồng thời phải là đối tượng thuộc diện được cho vay không cần bảo đảm theo quy định của Chính phủ;- Đốí với khoản vay theo chế độ tín dụng có bảo đảm thì bên vay phải có phương án sử dụng vốn khả thi và có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc có bảo lãnh của người thứ ba trên cơ sở hợp đồng cầm cố, hợp đồng thế chấp, hợp đồng bảo lãnh.-> cần đáp ứng mục đích vay vốn vì: việc cho vay vốn tiềm ản nhiều rủi ro, do đó cần có các quy định chặt chẽ để đảm bảo việc thu hồi nợ và để các tổ chức cá nhân có trách nhiệm hơn trg việc trả nợ. Bên cạnh đó còn góp phần thiết lập trật tự kỉ cương trg hoạt động tín dụng, là giải pháp bảo đảm sự an toàn trg hđộng kdoanh của TCTD.3. Phân biệt các hình thức cấp tín dụng của tc tín dụng: NT4. Phân biệt giữa các vi phạm hợp đồng và tranh chấp phát sinh từ vi phạm hợp đồng* Khái niệm:- VPHĐ: là hành vi của 1 bên hoặc của 2 bên tham gia hợp đồng, cố ý hoặc HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG GÓP ĐỀU KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Số : Ngày ký : Nơi ký : BÊN CẤP TÍN DỤNG : NGÂN HÀNG TMCP BẢN VIỆT - … … (Sau gọi tắt VCCB) - Địa : - Điện thoại - Fax : … - Đại diện Ông/Bà – Chức vụ : - Mã số doanh nghiệp : … - Theo Văn uỷ quyền số (nếu có) : … BÊN ĐƯỢC CẤP TÍN DỤNG - Ông/Bà : - CMND/TCC/Hộ chiếu số : - Địa thường trú : - Địa liên lạc : - Điện thoại : - Ông/Bà : - CMND/TCC/Hộ chiếu số : - Địa thường trú : - Địa liên lạc : - Điện thoại : BÊN BẢO ĐẢM (nếu có) - Ông/Bà : - CMND/TCC/Hộ chiếu số : - Địa thường trú : - Địa liên lạc : - Điện thoại : - Tên tổ chức : - Mã số doanh nghiệp : - Địa : - Điện thoại : … MB.04.2017.TDGĐ-CN - Đại diện Ông/Bà – Chức vụ : - Theo Văn uỷ quyền số (nếu có) : Các bên thống ký kết Hợp đồng tín dụng góp (sau gọi tắt “Hợp đồng”) theo điều khoản sau: ĐIỀU CHI TIẾT KHOẢN VAY Số tiền vay: … … (bằng chữ: ) Số tiền nhận nợ vay tối thiểu: … …(bằng chữ: ) Phương thức vay: lần Thời hạn vay: a Thời hạn vay: … , kể từ ngày Bên cấp tín dụng nhận nợ vay lần đầu b Thời gian ân hạn gốc là: …, kể từ ngày giải ngân c Thời gian ân hạn lãi là: …, kể từ ngày giải ngân Thời gian ân hạn khoảng thời gian Bên cấp tín dụng chưa trả vốn gốc và/hoặc lãi vay lãi tính theo quy định Hợp đồng trả vào kỳ trả nợ Lãi suất cho vay góp (add on): … %/năm Mục đích vay: … Thời hạn nhận tiền vay: Đến hết ngày … Phí cam kết rút vốn: … … Tài sản bảo đảm: … … ĐIỀU NHẬN TIỀN VAY – SỬ DỤNG VỐN VAY Trong thời hạn nhận tiền vay, Bên cấp tín dụng rút vốn vay lần Hết thời hạn nhận tiền vay mà Bên cấp tín dụng không nhận nợ số tiền nhận nợ nhỏ “số tiền nhận nợ vay tối thiểu” Bên cấp tín dụng phải toán cho VCCB tiền phí cam kết rút vốn theo yêu cầu VCCB Khi nhận tiền vay, Bên cấp tín dụng có trách nhiệm cung cấp chứng từ, tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay theo quy định Hợp đồng này, quy định VCCB ký xác nhận Giấy nhận nợ và/hoặc chứng từ khác theo yêu cầu VCCB VCCB có quyền kiểm tra, yêu cầu Bên cấp tín dụng có trách nhiệm xuất trình, cung cấp chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn trả nợ Bên cấp tín dụng cam kết không sử dụng vốn vào mục đích trái pháp luật gây thiệt hại đến môi trường ĐIỀU PHÍ VÀ CÁC CHI PHÍ KHÁC CÓ LIÊN QUAN Bên cấp tín dụng phải chịu trách nhiệm chi trả tất khoản phí, chi phí liên quan việc thẩm định, kiểm định, định giá, tái định giá tài sản bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo MB.04.2017.TDGĐ-CN đảm, công chứng, chứng thực, lưu kho, bảo hiểm, xử lý tài sản bảo đảm khoản phí, chi phí khác liên quan đến khoản vay, tài sản bảo đảm Phí, chi phí toán cho VCCB áp dụng theo biểu phí VCCB ban hành thời kỳ có hiệu lực thời điểm tính phí Phí, chi phí toán cho cá nhân, tổ chức khác áp dụng theo thỏa thuận với cá nhân, tổ chức Trường hợp bên có thỏa thuận văn mức phí cụ thể áp dụng theo thỏa thuận Các khoản phí VCCB thu không hoàn trả lại trường hợp ĐIỀU PHƯƠNG THỨC TRẢ NỢ Nợ gốc lãi tiền vay chia thành nhiều kỳ trả nợ trả theo Giấy nhận nợ, Lịch trả nợ và/hoặc văn thỏa thuận trả nợ khác Lãi suất cho vay góp lãi suất để tính số vốn lãi định kỳ mà Bên cấp tín dụng phải trả cho VCCB tương đương với lãi suất thực tế khoản cho vay ấn định theo quy định Hợp đồng Tiền lãi tính theo lãi suất cho vay góp tính theo công thức: Tiền lãi phải trả =[Số tiền vay giải ngân x Lãi suất cho vay góp (% năm) x thời hạn vay (năm)] ĐIỀU BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM Trường hợp nghĩa vụ trả nợ (bao gồm trả nợ gốc, lãi chi phí có liên quan) Bên cấp tín dụng bảo đảm tài sản nhiều người, người phải liên đới thực nghĩa vụ Trường hợp nghĩa vụ trả nợ Bên cấp tín dụng bảo đảm nhiều biện pháp bảo đảm và/hoặc nhiều tài sản bảo đảm thì: a Tất biện pháp bảo đảm và/hoặc tài sản bảo đảm đảm bảo cho toàn nghĩa vụ trả nợ Bên cấp tín dụng VCCB có quyền lựa chọn biện pháp bảo đảm và/hoặc tài sản bảo đảm để xử lý nhằm thu hồi nợ b VCCB có quyền định việc giảm trừ, thay đổi, rút bớt tài sản bảo đảm và/hoặc biện pháp bảo đảm Bên bảo đảm mà không phụ thuộc vào ý kiến Bên bảo đảm lại (kể Bên cấp tín dụng) Trường hợp Bên cấp tín dụng thực hiện biện pháp bảo đảm khác trước hoặc sau thời điểm ký Hợp đồng này biện pháp bảo đảm đó cũng được bảo đảm cho nghĩa vụ Hợp đồng này, văn sửa đổi, bổ sung Hợp đồng Các nội dung mô tả chi tiết về tài sản, quyền và nghĩa vụ của các Bên thực hiện theo các Hợp đồng bảo đảm mà Bên ký kết ĐIỀU NGƯNG CHO VAY, CHẤM DỨT CHO VAY, THU HỒI NỢ TRƯỚC HẠN VCCB quyền (nhưng nghĩa vụ) định ngưng cho vay, chấm dứt cho vay và/hoặc thu hồi nợ trước hạn theo trường hợp sau đây: MB.04.2017.TDGĐ-CN Bên cấp tín dụng sử dụng vốn sai mục đích; Bên cấp tín dụng cung cấp thông tin sai thật không đầy đủ liên quan đến tình hình sản xuất, kinh doanh, tài Bên cấp tín dụng; Bên cấp tín dụng có số dư nợ cấp tín dụng VCCB và/hoặc tổ chức tín dụng khác cấu lại thời hạn trả nợ hạn; Bên cấp tín dụng và/hoặc Bên bảo đảm có liên quan đến tranh chấp mà theo nhận định VCCB có liên quan và/hoặc ảnh hưởng đến tài sản bảo đảm; Tài sản bảo đảm bị giảm có nguy bị giảm giá trị phát sinh ...• LỜI MỞ ĐẦUNền kinh tế Việt Nam trong những năm gần đây luôn đạt tốc độ tăng trưởng cao so với khu vực. Với mức độ tăng trưởng như hiện nay, nhu cầu vốn cho nền kinh tế là hết sức lớn. Thực tế cho thấy phần lớn các doanh nghiệp Việt Nam năng lực tài chính còn yếu kém, hoạt động chủ yếu dựa trên nguồn vốn vay từ các tổ chức tín dụng. Từ đó khẳng định các tổ chức tín dụng là một kênh cung cấp vốn quan trọng bậc nhất của nền kinh tế Việt Nam. Để hình thành nên một hệ thống các tổ chức tín dụng vững mạnh và ổn định, trước hết cần phải xây dựng một hệ thống pháp luật chặt chẽ,đồng bộ, hiệu quả. Chính vì vậy, việc nghiên cứu những quy định của pháp luật cũng như thực tiễn pháp lý của hoạt động cho vay, đặc biệt là hoạt động cho vay theo hợp đồng tín dụng của các tổ chức tín dụng là điều hết sức cần thiết, từ đó chúng ta có thể đưa ra những phương hướng hoàn thiện pháp luật, góp phần xây dựng nên hành lang pháp lý an toàn, thông thoáng và hiệu quả, thúc đẩy sự phát triển của hoạt động cho vay nói riêng và hoạt động của các tổ chức tín dụng nói chung.NỘI DUNG VẤN ĐỀ I. KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG 1. Khái niệm hoạt động cho vay theo hợp đồng tín dụng của tổ chức tín dụngTheo quy định Điều 17 Quyết định số: 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 của Thống đống ngân hàng nhà nước, Về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng: “Việc cho vay của tổ chức tín dụng và khách hàng vay phải được lập thành hợp đồng tín dụng. Hợp đồng tín dụng phải có nội dung về điều kiện vay, mục đích sử dụng vốn vay, phương thức cho vay, số vốn vay, lãi suất, thời hạn cho vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ và những cam kết khác được các bên thỏa thuận”.Hoạt động cho vay theo hợp đồng tín dụng ( HĐTD) của tổ chức tín dụng (TCTD) là một hoạt động cho vay dựa trên hình thức pháp lí của quan hệ cho vay giữa tổ chức tín dụng với khách hàng là hợp đồng tín dụng; tức là, một hoạt động cấp tín dụng của tổ chức tín dụng cho khách hàng, trong đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận được ghi nhận trong hợp đồng tín dụng giữa hai bên chủ thể trong quan hệ cho vay, với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Tổ chức tín dụng có quyền cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn thông qua hợp đồng tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh và đời sống. Khi cho vay, tổ chức tín dụng phải tuân thủ các nguyên tắc, quy chế pháp lý về cho vay. 2. Đặc điểm hoạt động cho vay theo hợp đồng tín dụng của tổ chức tín dụngHoạt động cho vay theo hợp đồng tín dụng của tổ chức tín dụng luôn mang những yếu tố cấu thành cơ bản của quan hệ cho vay nói chung. Ngoài ra, hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng còn có những dấu hiệu có tính đặc thù sau:Thứ nhất, việc cho vay của tổ chức tín dụng là hoạt động nghề nghiệp kinh doanh mang tính chức năng. Các tổ chức khác không phải là tổ chức tín dụng cũng có thể thực hiện việc cho vay đối với khách hàng như một Lời mở đầuToàn cầu hóa là một xu hướng trong tất cả mọi lĩnh vực của thế giới ngày nay văn hóa, ngôn ngữ mà đặc biệt là kinh tế. Giống như một xu hướng khách quan khi mà một nền kinh tế càng phát triển thì nhu cầu lưu thông vốn càng vươn lên một mức cao hơn, chính vì nguyên nhân đó dẫn đến một hệ quả là càng ngày sẽ càng có nhiều tổ chức tín dụng ra đời. Hệ quả này có mặt tốt là nó sẽ giúp đáp ứng được những nhu cầu về tài chính mà đặc biệt là vốn của các thành phần trong nền kinh tế, thế nhưng mặt xấu sẽ xảy ra một khi chúng ta không thể quản lý được những hoạt động tài chính ngày càng phức tạp hơn đang diễn ra như hiện nay. Tài chính có thể được xem như “mạch máu” của một nền kinh tế, khi “mạch máu” vỡ chắc hẳn các bạn cũng biết nó sẽ để lại những hậu quả cũng như những di chứng gì, một bài học mới nhất cho chúng ta vẫn còn được nhắc đến cho đến ngày hôm nay – Khủng hoảng tài chính Mỹ 2007-2008. Hoạt động tài chính ngày nay, mà đặc biệt là hoạt động tín dụng vô cùng đa dạng và phức tạp, cùng với sự xuất hiện ngày càng nhiều những tổ chức tín dụng thì việc quản lý là vô cũng khó khăn và nhiều thách thức. Đa số các quốc gia đều cố gắng tạo ra những khung pháp lý hoàn chỉnh nhất để tạo điều kiện cho sự phát triển của hoạt động tín dụng nhưng đồng thời cũng có thể quản lý, kiểm soát nó. Vậy thì Việt Nam ta đã có những biện pháp, những hành động gì để đưa hoạt động tín dụng phát triển một cách lành mạnh và hoạt động có hiệu quả?Ngày 01/01/2011, sẽ là ngày mà Luật các tổ chức tín dụng 2010 chính thức có hiệu lực. Vậy với những quy định mới, những điều được sửa đổi, bổ sung so với Luật các tổ chức tín dụng 1997 (sửa đổi, bổ sung 2004) thì nó sẽ có tác động như thế nào đến hoạt động tín dụng trong thực tế? Và nó đã thật sự khắc phục được những bất cập của Luật các tổ chức tún dụng 1997 hay chưa? Đó là những câu hỏi mà nhóm chúng tôi sẽ trả lời trong bài tiểu luận “ So sánh, phân tích, đánh giá Luật các tổ chức tín dụng 1997 và 2010 về hợp đồng tín dụng cho vay”. Bài tiểu luận sẽ cho các bạn những cái nhìn tổng quan về một vấn đề rất thời sự khi mà cái mốc ngày 01/01/2011 đang đến rất gần, đồng thời nó sẽ giúp các bạn hiểu và nhận biết được những điểm mới, những tiến bộ cũng như những bất cập còn tồn tại trong Luật các tổ chức tín dụng 2010.Với những ý kiến chủ quan, kiến thức cũng như tài liệu tham khảo còn có nhiều hạn chế, rất mong các thầy, cô cũng như các bạn quan tâm đóng góp ý kiến để bài tiểu luận này được hoàn chỉnh hơn, và nó sẽ trở thành một tài liệu thật sự có giá trị về mặt nghiên cứu cũng như thực tế cho tất cả những ai quan tâm đến vấn đề này.Xin chân thành cảm ơn.1 Nhận xét của giảng viên Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài chínhLời mở đầuTrong điều kiện nền kinh tế thị trờng, thị trờng thơng mại thế giới mở rộng không ngừng, nhu cầu về thị trờng tiêu thụ hàng hóa đang trở thành nhu cầu cấp bách của các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp xuất nhập khẩu. Do khả năng tài chính có hạn mà các doanh nghiệp xuất nhập khẩu không phải lúc nào cũng có đủ tiền để thanh toán hàng nhập khẩu hoặc có đủ vốn thu mua chế biến hàng xuất khẩu, từ đó nảy sinh quan hệ vay mợn và sự tài trợ, giúp đỡ của ngân hàng.Thực tế hiện nay cho thấy các ngân hàng thơng mại nói chung và ngân hàng TMCP XNK Việt Nam chi nhánh Hà Nội (Eximbank Hà Nội) nói riêng mặc dù đã chú trọng tới hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu song vẫn cha thể đáp ứng đợc nhu cầu ngày càng tăng về vốn ngắn, trung và dài hạn từ phía các doanh nghiệp xuất nhập khẩu.Vì vậy, tôi chọn đề tài "Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu tại ngân hàng TMCP XNK Việt Nam chi nhánh Hà Nội ". Với hy vọng các giải pháp đa ra trong chuyên đề thực tập sẽ có thể ứng dụng vào thực tiễn hoạt động tín dụng XNK tại chi nhánh.Ngoài phần mở đầu và kết luận, chuyên đề đợc kết cấu thành ba chơng:Chơng 1 : Tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thơng mại.Chơng 2 : Thực trạng tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu tại ngân hàng TMCP XNK Việt Nam chi nhánh Hà NộiChơng 3 : Một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động tín dụng tài trợ XNK tại ngân hàng TMCP XNK Việt Nam chi nhánh Hà NộiNhân tiện đây, tôi xin chân thành cảm ơn sự hớng dẫn nhiệt tình của Th.S Đặng Huy Điệp - Lớp Ngân hàng 43B1 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài chínhLê Thanh Tâm, cùng các thầy cô giáo Khoa Ngân hàng Tài chính, và sự giúp đỡ, góp ý chân thành của các anh chị cán bộ công nhân viên trong hệ thống Eximbank đã giúp tôi hoàn thành tốt chuyên đề thực tập của mình . Sinh viên: Đặng Huy ĐiệpĐặng Huy Điệp - Lớp Ngân hàng 43B2 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài chínhchơng 1Tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thơng mại1/ Những vấn đề cơ bản về tín dụng ngân hàng.1.1.Tín dụng và tín dụng ngân hàng.1.1.1Khái niệm và đặc điểm của tín dụng Ngân hàng1.1.1.1.Khái niệm:Lịch sử phát triển cho thấy, tín dụng là một phạm trù kinh tế và cũng là một sản phẩm của sản xuất hàng hoá. Nhng chính nó lại là động lực quan trọng thúc đẩy nền kinh tế hàng hoá phát triển lên giai đoạn cao hơn. Tồn tại và phát triển qua nhiều hình thái kinh tế xã hội, ngày nay tín dụng đợc hiểu theo những khái niệm cơ bản sau:Khái niêm 1: Tín dụng là quan hệ vay mợn trên nguyên tắc hoàn trả.Khái niệm 2: Tín dụng là phạm trù kinh tế phản ánh quan hệ sử dụng vốn của nhau giữa các pháp ... sản xuất, kinh doanh, tài Bên cấp tín dụng; Bên cấp tín dụng có số dư nợ cấp tín dụng VCCB và/hoặc tổ chức tín dụng khác cấu lại thời hạn trả nợ hạn; Bên cấp tín dụng và/hoặc Bên bảo đảm có liên... kiện bảo hiểm tài sản bảo đảm; Bên cấp tín dụng và/hoặc Bên bảo đảm vi phạm Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm thỏa thuận, cam kết khác với VCCB; Bên cấp tín dụng và/hoặc Bên bảo đảm cá nhân chết,... nghĩa vụ theo Hợp đồng cho cá nhân và/hoặc tổ chức khác Bên cấp tín dụng không thực việc chuyển nhượng Hợp đồng cho bên thứ ba nào, trừ trường hợp chấp thuận VCCB Trường hợp Bên cấp tín dụng và/hoặc