02 HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG HẠN MỨC

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA LUẬT --    -- LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Đề Tài: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ TRANH CHẤP TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG Giáo Viên hướng dẫn Sinh Viên thực hiện Lê Huỳnh Phương Chinh Huỳnh Trung Hiếu MSSV: 5044035 L ớp Luật Thương Mại – K30 Cần Thơ - 2008 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh SV: Huỳnh Trung Hiếu Trang 1 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN --    -- . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Luận văn tốt nghiệp GVHD: Lê Huỳnh Phương Chinh SV: Huỳnh Trung Hiếu Trang 2 LỜI NÓI ĐẦU …  … Hiện nay, lĩnh vực Ngân hàng được xem là lĩnh vực sôi động nhất trong nền kinh tế. Hàng loạt các ngân hàng thương mại ra đời, theo đó các ngân hàng cũng cạnh tranh với nhau rất mạnh mẽ từ mô hình tổ chức, cơ cấu nghiệp vụ, phát triển mạng lưới, hiện đại hoá công nghệ, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, phát triển các sản phẩm dịch vụ mới . Chính điều này đã góp phần thiết thực vào sự nghiệp phát triển kinh tế - xã hội, trở thành là nền kinh tế huyết mạch trong quá trình chuyển đổi cơ cấu kinh tế nước nhà. Tuy nhiên, đây cũng là lĩnh vực xảy ra nhiều tranh chấp nhất trong các loại tranh chấp kinh doanh thương mại. Bởi vì, bản chất của hoạt động tín dụng là sự tín nhiệm lẫn nhau giữa một bên là tổ chức tín dụng và bên còn lại là khách hàng vay ti ền. Hơn nữa đối tượng trong quan hệ này cũng khá đặc biệt đó là một lượng tiền nhất định. Theo đó “hợp đồng tín dụng” là sự thỏa thuận giữa một bên là tổ chức tín dụng một bên là khách hàng vay về việc tổ chức tín dụng sẽ cho khách hàng vay một số tiền nhất định trong một thời gian xác định và sau thời gian đó người vay có nghĩa vụ thanh toán cho tổ chức tín dụng k èm theo một khoản lãi (n ếu có). HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG HẠN MỨC KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Số : Ngày ký : Nơi ký : BÊN CẤP TÍN DỤNG : NGÂN HÀNG TMCP BẢN VIỆT - … … (Sau gọi tắt VCCB) - Địa : - Điện thoại - Fax : … - Đại diện Ông/Bà – Chức vụ : - Mã số doanh nghiệp : … - Theo Văn uỷ quyền số (nếu có) : … BÊN ĐƯỢC CẤP TÍN DỤNG - Ông/Bà : - CMND/TCC/Hộ chiếu số : - Địa thường trú : - Địa liên lạc : - Điện thoại : - Ông/Bà : - CMND/TCC/Hộ chiếu số : - Địa thường trú : - Địa liên lạc : - Điện thoại : BÊN BẢO ĐẢM (nếu có) - Ông/Bà : - CMND/TCC/Hộ chiếu số : - Địa thường trú : - Địa liên lạc : - Điện thoại : - Tên tổ chức : - Mã số doanh nghiệp : - Địa : - Điện thoại : … MB.02.2017.TDHM-CN - Đại diện Ông/Bà – Chức vụ : - Theo Văn uỷ quyền số (nếu có) : Các bên thống ký kết Hợp đồng tín dụng hạn mức (sau gọi tắt “Hợp đồng”) theo điều khoản sau: ĐIỀU CHI TIẾT HẠN MỨC TÍN DỤNG Hạn mức tín dụng (HMTD): … … (bằng chữ: ) Hạn mức bao gồm số dư nợ Bên cấp tín dụng Hợp đồng tín dụng/Giấy nhận nợ sau: Nhận nợ vay lần đầu: a Số tiền nhận nợ vay lần đầu tối thiểu: … … (bằng chữ: … …) b Bên cấp tín dụng cam kết thực nhận nợ vay lần đầu: đến hết ngày … … Phương thức vay: hạn mức Lãi suất cho vay: … …%/năm a Lãi suất cho vay nêu áp dụng cho lần giải ngân đầu tiên, trừ trường hợp bên có thỏa thuận khác Các lần giải ngân sau, lãi suất bên thỏa thuận Giấy nhận nợ b Việc điều chỉnh lãi suất cho vay thực theo thỏa thuận Giấy nhận nợ Mục đích vay: … Mục đích vay cụ thể, chi tiết nêu Giấy nhận nợ Thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng (Thời hạn nhận tiền vay): Đến hết ngày ……… Phí cam kết rút vốn: … … Tài sản bảo đảm: … … ĐIỀU SỬ DỤNG HẠN MỨC TÍN DỤNG Trong thời hạn hiệu lực HMTD, Bên cấp tín dụng nhận tiền vay nhiều lần tổng dư nợ vay thời điểm không vượt HMTD nêu Hợp đồng Hết thời hạn nhận nợ vay lần đầu mà Bên cấp tín dụng không nhận nợ số tiền nhận nợ lần đầu nhỏ “số tiền nhận nợ vay lần đầu tối thiểu” Bên cấp tín dụng phải toán cho VCCB tiền phí cam kết rút vốn theo yêu cầu VCCB Mỗi lần nhận tiền vay, Bên cấp tín dụng có trách nhiệm cung cấp chứng từ, tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay theo quy định Hợp đồng này, quy định VCCB ký xác nhận Giấy nhận nợ và/hoặc chứng từ khác theo yêu cầu VCCB Thời hạn khoản vay quy định cụ thể theo Giấy nhận nợ kết thúc sau thời hạn hiệu lực HMTD VCCB có quyền kiểm tra, yêu cầu Bên cấp tín dụng có trách nhiệm xuất trình, cung cấp chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn trả nợ MB.02.2017.TDHM-CN Bên cấp tín dụng cam kết không sử dụng vốn vào mục đích trái pháp luật gây thiệt hại đến môi trường ĐIỀU PHÍ VÀ CÁC CHI PHÍ KHÁC CÓ LIÊN QUAN Bên cấp tín dụng phải chịu trách nhiệm chi trả tất khoản phí, chi phí liên quan việc thẩm định, kiểm định, định giá, tái định giá tài sản bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm, công chứng, chứng thực, lưu kho, bảo hiểm, xử lý tài sản bảo đảm khoản phí, chi phí khác liên quan đến khoản vay, tài sản bảo đảm Phí, chi phí toán cho VCCB áp dụng theo biểu phí VCCB ban hành thời kỳ có hiệu lực thời điểm tính phí Phí, chi phí toán cho cá nhân, tổ chức khác áp dụng theo thỏa thuận với cá nhân, tổ chức Trường hợp bên có thỏa thuận văn mức phí cụ thể áp dụng theo thỏa thuận Các khoản phí VCCB thu không hoàn trả lại trường hợp ĐIỀU PHƯƠNG THỨC TRẢ NỢ Việc trả nợ gốc, lãi hai bên thỏa thuận cụ thể Giấy nhận nợ, Lịch trả nợ và/hoặc văn thỏa thuận trả nợ khác Tiền lãi tính theo công thức: Tiền lãi phải trả = (Dư nợ gốc thực tế x Lãi suất cho vay (%năm) x số ngày vay thực tế)/365 ĐIỀU BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM Trường hợp nghĩa vụ trả nợ (bao gồm trả nợ gốc, lãi chi phí có liên quan) Bên cấp tín dụng bảo đảm tài sản nhiều người, người phải liên đới thực nghĩa vụ Trường hợp nghĩa vụ trả nợ Bên cấp tín dụng bảo đảm nhiều biện pháp bảo đảm và/hoặc nhiều tài sản bảo đảm thì: a Tất biện pháp bảo đảm và/hoặc tài sản bảo đảm đảm bảo cho toàn nghĩa vụ trả nợ Bên cấp tín dụng VCCB có quyền lựa chọn biện pháp bảo đảm và/hoặc tài sản bảo đảm để xử lý nhằm thu hồi nợ b VCCB có quyền định việc giảm trừ, thay đổi, rút bớt tài sản bảo đảm và/hoặc biện pháp bảo đảm Bên bảo đảm mà không phụ thuộc vào ý kiến Bên bảo đảm lại (kể Bên cấp tín dụng) Trường hợp Bên cấp tín dụng thực hiện biện pháp bảo đảm khác trước hoặc sau thời điểm ký Hợp đồng này biện pháp bảo đảm đó cũng được bảo đảm cho nghĩa vụ Hợp đồng này, văn sửa đổi, bổ sung Hợp đồng Các nội dung mô tả chi tiết về tài sản, quyền và nghĩa vụ của các Bên thực hiện theo các Hợp đồng bảo đảm mà Bên ký kết ĐIỀU ĐIỀU CHỈNH HMTD, NGƯNG CHO VAY, CHẤM DỨT CHO VAY, THU HỒI NỢ TRƯỚC HẠN MB.02.2017.TDHM-CN VCCB quyền (nhưng nghĩa vụ) định điều chỉnh HMTD, ngưng cho vay, chấm dứt cho vay và/hoặc thu hồi nợ trước hạn theo trường hợp sau đây: Bên cấp tín dụng sử dụng vốn sai mục đích; Bên cấp tín dụng cung cấp thông tin sai thật không đầy đủ liên quan đến tình hình sản xuất, kinh doanh, tài Bên cấp tín dụng; Bên cấp tín dụng có số dư nợ cấp tín dụng VCCB và/hoặc tổ chức tín dụng khác cấu lại thời hạn trả nợ hạn; Bên cấp tín dụng và/hoặc ... Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Mục lục trang Lời nói đầu 3 Chơng I .5 Hợp đồng tín dụng ngắn hạn - một chủng loại của hợp đồng kinh tế 5 I. Tín dụng ngắn hạn trong hoạt động của ngân hàng thơng mại .5 1. Ngân hàng thơng mại và hoạt động tín dụng ngân hàng 5 2. Tín dụng ngắn hạn trong hoạt động của ngân hàng .8 II. Hợp đồng tín dụng ngắn hạn - hình thức pháp lý của quan hệ tín dụng ngắn hạn 13 1. Khái niệm, đặc điểm của hợp đồng tín dụng ngắn hạn 13 2. Cơ sở pháp lý của hợp đồng tín dụng ngắn hạn .14 III. Chế độ pháp lý về ký kết hợp đồng tín dụng ngắn hạn .17 1. Nguyên tắc ký kết .17 2. Chủ thể ký kết và thẩm quyền ký kết 19 3. Thủ tục, trình tự ký kết 23 4. Hình thức của hợp đồng ngắn hạn .29 5. Nội dung của hợp đồng tín dụng ngắn hạn 30 IV. Chế độ pháp lý về thực hiện hợp đồng tín dụng ngắn hạn 30 1. Nguyên tắc thực hiện 30 2. Quy trình thực hiện .31 3. Các biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng ngắn hạn 35 4. Giải quyết tranh chấp .38 CHƯƠNG II .41 thực tiễn ký kết và thực hiện hợp đồng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng TMCP các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam (VPbank) .41 I. NHTMCP các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBank) 41 1. Giới thiệu khái quát về NHTMCP các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam 41 2. Phơng hớng hoạt động trong thời gian tới của VPBank .52 II. Thực tiễn áp dụng hợp đồng tín dụng ngắn hạn tại NHTMCP các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBank) 53 2. Trình tự ký kết hợp đồng tín dụng ngắn hạn .57 3. Quá trình thực hiện 67 1 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Mục lục trang Lời nói đầu 3 Chơng I .5 Hợp đồng tín dụng ngắn hạn - một chủng loại của hợp đồng kinh tế 5 I. Tín dụng ngắn hạn trong hoạt động của ngân hàng thơng mại .5 1. Ngân hàng thơng mại và hoạt động tín dụng ngân hàng 5 2. Tín dụng ngắn hạn trong hoạt động của ngân hàng .8 II. Hợp đồng tín dụng ngắn hạn - hình thức pháp lý của quan hệ tín dụng ngắn hạn 13 1. Khái niệm, đặc điểm của hợp đồng tín dụng ngắn hạn 13 2. Cơ sở pháp lý của hợp đồng tín dụng ngắn hạn .14 III. Chế độ pháp lý về ký kết hợp đồng tín dụng ngắn hạn .16 1. Nguyên tắc ký kết .16 2. Chủ thể ký kết và thẩm quyền ký kết 19 3. Thủ tục, trình tự ký kết 22 4. Hình thức của hợp đồng ngắn hạn .29 5. Nội dung của hợp đồng tín dụng ngắn hạn 30 IV. Chế độ pháp lý về thực hiện hợp đồng tín dụng ngắn hạn 30 1. Nguyên tắc thực hiện 30 2. Quy trình thực hiện .31 3. Các biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng ngắn hạn 35 4. Giải quyết tranh chấp .38 CHƯƠNG II .41 thực tiễn ký kết và thực hiện hợp đồng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng TMCP các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam (VPbank) .41 I. NHTMCP các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBank) 41 1. Giới thiệu khái quát về NHTMCP các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam 41 2. Phơng hớng hoạt động trong thời gian tới của VPBank .52 II. Thực tiễn áp dụng hợp đồng tín dụng ngắn hạn tại NHTMCP các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBank) 53 2. Trình tự ký kết hợp đồng tín dụng ngắn hạn .57 3. Quá trình thực hiện 67 4. Xử lý tài sản bảo đảm .69 1 5. Giải quyết tranh chấp Cấp hỗ trợ sau đầu tư\Ký kết Hợp đồng hỗ trợ sau đầu tư điều chỉnh\tổ chức tín dụng điều chỉnh Hợp đồng tín dụng, gia hạn nợ; điều chỉnh mức trả nợ từng kỳ hạn, thời hạn cho vay, thời hạn thu nợ, lãi suất vay vốn Thông tin Lĩnh vực thống kê: Quản lý vốn uỷ thác Cơ quan có thẩm quyền quyết định: Giám đốc Sở Giao dịch, Giám đốc Chi nhánh Ngân hàng Phát triển. Cơ quan trực tiếp thực hiện TTHC: Sở Giao dịch, Chi nhánh Ngân hàng Phát triển. Cách thức thực hiện: Qua Bưu điện Trụ sở cơ quan hành chính Thời hạn giải quyết: Tối đa 3 ngày làm việc kể từ khi Sở Giao dịch, Chi nhánh Ngân hàng Phát triển nhận đủ hồ sơ theo quy định. Đối tượng thực hiện: Tổ chức TTHC yêu cầu trả phí, lệ phí: Không Kết quả của việc thực hiện TTHC: Hợp đồng hỗ trợ sau đầu tư điều chỉnh Các bước Tên bước Mô tả bước 1. Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ: Cán bộ Sở Giao dịch, Chi nhánh Ngân hàng Phát triển tiếp nhận hồ sơ bổ sung do chủ đầu tư gửi đến. 2. Bước 2: Cán bộ Sở Giao dịch, Chi nhánh Ngân hàng Phát triển thẩm định, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ. 3. Bước 3: Cán bộ Sở Giao dịch, Chi nhánh tính toán lại mức hỗ trợ sau đầu tư cho dự án (nếu tổ chức tín dụng điều chỉnh hợp đồng tín dụng) và dự thảo nội dung Hợp đồng hỗ trợ sau đầu tư điều chỉnh. 4. Bước 4: Cán bộ Sở Giao dịch, Chi nhánh Ngân hàng Phát triển có văn bản gửi chủ đầu tư về việc mời chủ đầu tư đến thoả thuận, thống nhất nội dung và ký Hợp đồng hỗ trợ sau đầu tư điều chỉnh. 5. Bước 5: Ký kết hợp đồng hỗ trợ sau đầu tư điều chỉnh. Hồ sơ Thành phần hồ sơ 1. Phụ lục hợp đồng tín dụng hoặc hợp đồng tín dụng điều chỉnh - Các tài liệu trên là bản chính hoặc bản sao theo quy định tại Nghị định số 79/2007/NĐ-CP ngày 18/5/2007 của Chính phủ về việc cấp bản sao từ sổ gốc chứng thực bản sao từ bản chính, chứng thực chữ ký. - Các tài liệu trên nếu có từ 02 tờ rời trở lên phải đóng dấu giáp lai. Số bộ hồ sơ: 1 (một) (bộ) Yêu cầu Yêu cầu hoặc điều kiện để thực hiện TTHC: Không CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự – Hạnh phúc Thanh Ba, ngày tháng năm 2012 GIẤY ĐỀ NGHỊ GIA HẠN HẠN MỨC TÍN DỤNG Kính gửi : Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Huyện Thanh ba Tên khách hàng : Công ty TNHH Đồng Xuân – Phú Thọ Người đại diện ông: Phạm Văn Diện - Chức vụ: Giám đốc Địa : Khu – xã Đồng Xuân – Huyện Thanh Ba - Tỉnh Phú Thọ Nợ vay NHNo&PTNT Huyện Thanh ba số tiền : HMTD : 10.800.000.000 đồng Tại HĐTD số: 2711 – LAV – Ngày 06 tháng 10 năm 2012 Thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng 12 tháng kể từ ngày 06 tháng 10 năm 2011 đến ngày 06 tháng 10 năm 2012 Công ty đề nghị Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thanh Ba xem xét cho gia hạn nợ hạn mức tín dụng trên: - Số tiền : 10.800.000.000 đồng - Thời hạn từ ngày 06 tháng 10 năm 2012 đến ngày 06 tháng 10 năm 2013 - Lý do: Kế hoạch sản xuất kinh doanh Cty đầu năm 2012 – 2013 chưa có thay đổi Nhu cầu vốn vay không thay đổi Chúng xin cam kết thực nội dung hạn mức tín dụng ký ngày 06 tháng 10 năm 2011 trả nợ hạn NGƯỜI VAY (Ký, ghi rõ họ tên, đóng dấu) PHẦN PHÊ DUYỆT CỦA NGÂN HÀNG I Ý kiến cán tín dụng: Qua xem xét thực tế nội dung trình bày giấy đề nghị gia hạn hạn mức tín dụng Công ty TNHH Đồng Xuân – Phú Thọ Đề nghị cho gia hạn HMTD: - Số tiền : 10.800.000.000 đồng - Thời hạn: 12 tháng ( Kể từ ngày 06 tháng 10 năm 2012 đến ngày 06 tháng 10 năm 2013 ) CÁN BỘ TÍN DỤNG ( Ký ghi rõ họ tên ) II Ý kiến trưởng phòng tín dụng: Qua xem xét thực tế nội dung trình bày giấy đề nghị gia hạn hạn mức tín dụng Công ty TNHH Đồng Xuân ý kiến cán tín dụng, tôi: Đề nghị cho gia hạn HMTD - Số tiền : 10.800.000.000 đồng - Thời hạn: 12 tháng ( Kể từ ngày 06 tháng 10 năm 2012 đến ngày 06 tháng 10 năm 2013 ) TRƯỞNG PHÒNG KH&KD ( Ký, ghi rõ họ tên ) PHÊ DUYỆT CỦA GIÁM ĐỐC Thanh Ba, ngày tháng năm 2012 GIÁM ĐỐC ( Ký ghi rõ họ tên, đóng dấu ) ... theo điều khoản sau: ĐIỀU CHI TIẾT HẠN MỨC TÍN DỤNG Hạn mức tín dụng (HMTD): … … (bằng chữ: ) Hạn mức bao gồm số dư nợ Bên cấp tín dụng Hợp đồng tín dụng/ Giấy nhận nợ sau: Nhận nợ vay lần... Thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng (Thời hạn nhận tiền vay): Đến hết ngày ……… Phí cam kết rút vốn: … … Tài sản bảo đảm: … … ĐIỀU SỬ DỤNG HẠN MỨC TÍN DỤNG Trong thời hạn hiệu lực HMTD, Bên cấp tín. .. suất dư nợ gốc bị hạn theo quy định Hợp đồng Đồng thời, toàn số dư nợ thực tế lại Hợp đồng và/hoặc Hợp đồng tín dụng khác (nếu có) dù chưa đến hạn, VCCB có quyền thu hồi nợ trước hạn Khi thực nghĩa