Quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh quảng trị

nh tê ́H TRẦN ĐỨC XUÂN HƯƠNG uê ́ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ Ki QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ̀ng Đ ại ho ̣c CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH QUẢNG TRỊ Tr ươ LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ HUẾ, 2017 nh tê ́H TRẦN ĐỨC XUÂN HƯƠNG uê ́ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ Ki QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ho ̣c CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH QUẢNG TRỊ ại Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ Đ Mã số: 60 34 04 10 Tr ươ ̀ng LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS PHAN VĂN HÒA HUẾ, 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng hướng dẫn khoa học Phó Giáo sư, Tiến sĩ Phan Văn Hòa Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực chưa công bố hình thức trước Những số liệu phục vụ cho việc phân tích, đánh giá tác giả thu thập uê ́ trình nghiên cứu tê ́H Ngoài luận văn sử dụng số nhận xét, đánh số liệu tác giả khác, quan tổ chức khác có trích dẫn thích nguồn gốc nh Huế, ngày 28 tháng năm 2017 ho ̣c Ki Tác giả luận văn Tr ươ ̀ng Đ ại Trần Đức Xuân Hương i LỜI CẢM ƠN Với tình cảm sâu sắc, chân thành, cho phép bày tỏ lòng biết ơn tới tất quan cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ cho trình học tập nghiên cứu hoàn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn toàn thể Quý thầy, cô giáo cán công uê ́ chức Phòng Sau đại học Trường Đại học Kinh tế Đại học Huế giúp đỡ tê ́H mặt suốt trình học tập nghiên cứu Đặc biệt xin bày tỏ lòng kính trọng biết ơn sâu sắc đến Phó Giáo sư, Tiến sĩ Phan Văn Hòa, người Thầy trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ tận tình nh suốt thời gian nghiên cứu để hoàn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh đạo Phòng ban Ngân hàng Ki CSXH tỉnh Quảng Trị tạo điều kiện thuận lợi để hoàn thành chương trình học trình thu thập liệu cho luận văn ho ̣c Cuối cùng, xin cảm ơn bạn lớp, đồng nghiệp góp ý giúp ại trình thực luận văn Đ Huế, ngày 28 tháng năm 2017 ươ ̀ng Tác giả luận văn Tr Trần Đức Xuân Hương ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ Họ tên học viên: TRẦN ĐỨC XUÂN HƯƠNG Chuyên ngành: Quản lý kinh tế, Niên khóa: 2015 - 2017 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS PHAN VĂN HÒA Tên đề tài: QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH QUẢNG TRỊ uê ́ Tính cấp thiết đề tài Tại Quảng Trị, hoạt động NHCSXH thời gian qua khẳng định tê ́H vai trò việc chuyển tải nguồn tín dụng ưu đãi Chính phủ đến với hộ nghèo đối tượng sách, góp phần xóa đói giảm nghèo, tạo việc làm, ổn định xã hội địa bàn Việc phân tích rủi ro thực trạng quản lý rủi ro tín dụng, nh phân tích hạn chế, khó khăn yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng NHCSXH cần thiết để từ kiến nghị, đề xuất sách, giải Ki pháp tăng cường công tác quản lý rủi ro tín dụng NHCSXH tỉnh Quảng Trị vừa ̣c góp phần nâng cao hiệu “đòn bẩy kinh tế Nhà nước”, bảo toàn nguồn ho vốn phủ, vừa giúp hộ nghèo đối tượng sách có điều kiện tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi để phát triển sản xuất hiệu quả, góp phần thực sách ại phát triển kinh tế gắn liền với xóa đói, giảm nghèo Trước thực tế đó, nghiên cứu đề Đ tài Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Trị cấp thiết phù hợp với bối cảnh ̀ng Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp như: phương pháp thu thập số liệu; ươ tổng hợp xử lý số liệu; phương pháp phân tích số liệu nhằm giải mục tiêu nghiên cứu Tr Kết nghiên cứu đóng góp luận văn Kết nghiên cứu luận văn hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng phi thương mại; Phân tích, đánh giá thực trạng quản lý rủi ro tín dụng NHCSXH tỉnh Quảng Trị giai đoạn 2012-2016, tìm mặt được, tồn hạn chế nguyên nhân; Đề xuất giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tăng cường công tác quản lý rủi ro tín dụng NHCSXH tỉnh Quảng Trị đến năm 2020 iii MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ iii MỤC LỤC iv uê ́ DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ix tê ́H DANH MỤC BẢNG x DANH MỤC HÌNH xiii MỞ ĐẦU nh Tính cấp thiết đề tài .1 Mục tiêu nghiên cứu Ki 2.1 Mục tiêu chung ̣c 2.2 Mục tiêu cụ thể ho Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu ại 3.2 Phạm vi nghiên cứu Đ Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập số liệu ̀ng 4.1.1 Đối với số liệu thứ cấp .3 ươ 4.1.2 Đối với số liệu sơ cấp .3 4.2 Phương pháp tổng hợp xử lý số liệu Tr 4.2.1 Đối với số liệu thứ cấp .4 4.2.2 Đối với số liệu sơ cấp .4 Kết cấu luận văn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG PHI THƯƠNG MẠI .5 1.1 Lý luận ngân hàng phi thương mại, ngân hàng sách xã hội 1.1.1 Ngân hàng phi thương mại iv 1.1.2 Ngân hàng sách xã hội 1.2 Tín dụng rủi ro tín dụng ngân hàng phi thương mại 1.2.1 Khái niệm phân loại tín dụng 1.2.1.1 Khái niệm 1.2.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng sách xã hội .9 1.2.2 Khái niệm rủi ro tín dụng phân loại rủi ro tín dụng .10 uê ́ 1.2.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 10 1.2.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng 12 tê ́H 1.2.3 Các nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 13 1.2.3.1 Nguyên nhân khách quan 13 1.2.3.2 Nguyên nhân chủ quan từ khách hàng 14 nh 1.2.3.3 Nguyên nhân chủ quan từ ngân hàng 14 Ki 1.3 Quản lý rủi ro tín dụng 14 1.3.1 Khái niệm quản lý rủi ro tín dụng 14 ho ̣c 1.3.2 Sự cần thiết quản lý rủi ro tín dụng 15 1.3.3 Quy trình quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng sách xã hội 16 ại 1.3.3.1 Nhận diện rủi ro tín dụng 16 1.3.3.2 Đo lường rủi ro tín dụng .17 Đ 1.3.3.3 Kiểm soát rủi ro tín dụng 18 ̀ng 1.3.3.4 Tài trợ rủi ro tín dụng 20 1.3.4 Biện pháp quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng sách xã hội 20 ươ 1.3.4.1 Xây dựng mô hình quản lý rủi ro tín dụng 20 Tr 1.3.4.2 Xây dựng thực sách quản lý rủi ro tín dụng 21 1.3.4.3 Tuân thủ nguyên tắc tín dụng thận trọng 22 1.3.4.4 Kiểm tra, giám sát 23 1.3.4.5 Xử lý nợ .24 1.3.5 Các tiêu sử dụng đo lường rủi ro quản lý rủi ro tín dụng 26 1.3.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác quản lý rủi ro tín dụng .28 1.3.6.1 Nhóm nhân tố khách quan 28 v 1.3.6.2 Nhóm nhân tố chủ quan 29 1.4 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng số ngân hàng nước học rút cho Ngân hàng sách xã hội tỉnh Quảng Trị 31 1.4.1 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng số ngân hàng nước 31 1.4.1.1 Kinh nghiệm Ngân hàng Rakyat Indonesia (BRI) 31 1.4.1.2 Kinh nghiệm Ngân hàng Grameen, Băng-La-Đét 33 uê ́ 1.4.2 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng số ngân hàng nước 33 1.4.2.1 Kinh nghiệm tổ chức tài dân sinh quốc gia Nhật Bản 33 tê ́H 1.4.2.2 Kinh nghiệm Ngân hàng CSXH tỉnh Thừa Thiên Huế 34 1.4.3 Bài học kinh nghiệm ngân hàng sách xã hội Quảng Trị 35 nh CHƯƠNG THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH QUẢNG TRỊ .37 Ki 2.1 Khái quát Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Trị .37 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 37 ho ̣c 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 38 2.1.3 Kết hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Trị .41 ại 2.1.3.1 Nguồn vốn huy động 41 2.1.3.2 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng CSXH Quảng Trị .43 Đ 2.2 Tình hình tín dụng, rủi ro tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh ̀ng Quảng Trị .44 2.2.1 Tình hình tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Trị 44 ươ 2.2.2 Tình hình rủi ro tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Trị 48 Tr 2.2.2.1 Cơ cấu nợ vay 48 2.2.2.2 Tình hình nợ hạn nợ có dấu hiệu rủi ro .48 2.2.2.3 Tình hình trả nợ 51 2.3 Thực trạng công tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Trị 54 2.3.1 Thực trạng việc thực quy trình quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Trị .54 vi 2.3.1.1 Nhận diện rủi ro tín dụng 54 2.3.1.2 Đo lường rủi ro tín dụng .55 2.3.1.3 Kiểm soát rủi ro tín dụng 57 2.3.1.4 Tài trợ rủi ro tín dụng 59 2.3.2 Thực trạng việc thực biện pháp quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Trị 60 uê ́ 2.3.2.1 Tổ chức máy quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng 60 2.3.2.2 Xây dựng thực sách quản lý rủi ro tín dụng 61 tê ́H 2.3.2.3 Tuân thủ nguyên tắc tín dụng thận trọng ngân hàng sách xã hội tỉnh Quảng Trị 62 2.3.2.4 Thực công tác kiểm tra, giám sát 64 nh 2.3.2.5 Quản lý rủi ro biện pháp xử lý nợ 66 Ki 2.4 Đánh giá đối tượng điều tra công tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Trị 67 ho ̣c 2.4.1 Đánh giá cán ngân hàng 67 2.4.1.1 Đặc điểm mẫu khảo sát 67 ại 2.4.1.2 Phân tích hoạt động quản lý rủi ro tín dụng 68 2.4.1.3 Phân tích nguyên nhân gây rủi ro tín dụng .72 Đ 2.4.1.4 Phân tích khó khăn công tác quản lý tín dụng 75 ̀ng 2.4.2 Đánh giá khách hàng 78 2.4.2.1 Thông tin khách hàng 78 ươ 2.4.2.2 Đánh giá khách hàng lực cán .80 Tr 2.4.2.3 Đánh giá khách hàng đạo đức cán 82 2.5 Đánh giá chung công tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Trị 83 2.5.1 Kết đạt 83 2.5.2 Một số tồn nguyên nhân tồn công tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Trị 84 vii CHƯƠNG ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH QUẢNG TRỊ 88 3.1 Định hướng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Trị .88 3.2 Giải pháp tăng cường công tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng uê ́ sách xã hội tỉnh Quảng Trị 89 3.2.1 Nhóm giải pháp hoàn thiện quy trình quản lý rủi ro tín dụng .89 tê ́H 3.2.2 Nhóm giải pháp thực biện pháp quản lý rủi ro tín dụng .89 3.2.3 Nhóm giải pháp hạn chế tác động nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro nh tín dụng 93 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 95 Ki Kết luận 95 Kiến nghị 96 ho ̣c 2.1 Đối với Nhà nước 96 2.2 Đối với quyền địa phương 96 ại 2.3 Đối với NHCSXH Việt Nam 97 TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 Đ PHỤ LỤC .100 ̀ng BIÊN BẢN CỦA HỘI ĐỒNG PHẢN BIỆN ươ PHẢN BIỆN Tr BẢN GIẢI TRÌNH CHỈNH SỬA LUẬN VĂN XÁC NHẬN HOÀN THIỆN LUẬN VĂN viii Cau2II Cau3II Cau4II df1 df2 155 Sig ,016 4,752 155 ,010 8,225 155 ,000 4,969 155 ,008 Cau5II 1,188 155 ,308 Cau6II 2,303 155 ,103 Cau7II ,018 155 ,982 Cau8II 1,281 155 ,281 Cau9II 2,692 155 ,071 Cau10II 10,553 155 ,000 ANOVA Sum of Squares Cau3II 67,339 155 Total 75,399 157 49,289 Total 53,671 Between Groups Cau9II Cau10II 8,434 4,217 52,604 155 ,339 61,038 157 2,784 ,337 57,804 157 1,837 ,919 Within Groups 43,207 155 ,279 Total 45,044 157 Đ ̀ng Between Groups 3,154 1,577 Within Groups 57,840 155 ,373 Total 60,994 157 Between Groups 2,635 1,317 Within Groups 39,340 155 ,254 Total 41,975 157 Between Groups ,721 ,361 Within Groups 42,317 155 ,273 Total 43,038 157 3,683 1,841 Within Groups 73,204 155 ,472 Total 76,886 157 Between Groups Between Groups ,000 6,891 ,001 12,425 ,000 8,261 ,000 3,295 ,040 4,226 ,016 5,190 ,007 1,321 ,270 3,899 ,022 12,916 ,000 157 155 Between Groups Sig 9,277 ,318 52,236 ươ Tr Cau8II 2,191 5,568 Total Cau7II 155 F ,434 ại Between Groups Within Groups Cau6II 4,382 Within Groups Ki Between Groups 4,030 nh Within Groups Total Cau5II Mean Square Within Groups Cau4II df 8,060 ̣c Cau2II Between Groups ho Cau1II tê ́H Cau1II Levene Statistic 4,272 uê ́ Test of Homogeneity of Variances 8,434 4,217 Within Groups 50,604 155 ,326 Total 59,038 157 111 Cau2II df1 df2 155 Sig ,539 1,325 155 ,269 Cau3II ,019 155 ,981 Cau4II 7,795 155 ,001 Cau5II 4,888 155 ,009 Cau6II 1,483 155 ,230 Cau7II 2,095 155 ,127 Cau8II 2,653 155 ,074 Cau9II ,540 155 ,584 Cau10II ,121 155 ,886 ANOVA Sum of Squares Cau3II 75,239 155 Total 75,399 157 53,167 Total 53,671 Between Groups Cau9II Cau10II ,287 ,144 60,750 155 ,392 61,038 157 ,795 ,363 57,804 157 ,981 ,490 Within Groups 44,063 155 ,284 Total 45,044 157 Đ ̀ng Between Groups 1,343 ,671 Within Groups 59,651 155 ,385 Total 60,994 157 Between Groups 1,355 ,678 Within Groups 40,620 155 ,262 Total 41,975 157 Between Groups 1,121 ,560 Within Groups 41,917 155 ,270 Total 43,038 157 ,100 ,050 Within Groups 76,786 155 ,495 Total 76,886 157 Between Groups Between Groups ,848 ,734 ,482 ,367 ,694 2,191 ,115 1,725 ,182 1,745 ,178 2,586 ,079 2,072 ,129 ,101 ,904 ,699 ,498 157 155 Between Groups Sig ,165 ,343 56,215 ươ Tr Cau8II ,252 1,589 Total Cau7II 155 F ,485 ại Between Groups Within Groups Cau6II ,504 Within Groups Ki Between Groups ,080 nh Within Groups Total Cau5II Mean Square Within Groups Cau4II df ,160 ̣c Cau2II Between Groups ho Cau1II tê ́H Cau1II Levene Statistic ,620 uê ́ Test of Homogeneity of Variances ,528 ,264 Within Groups 58,510 155 ,377 Total 59,038 157 112 Cau2II Cau3II Cau4II df1 df2 155 Sig ,185 4,224 155 ,016 3,269 155 ,041 1,870 155 ,158 Cau5II 3,066 155 ,049 Cau6II 1,093 155 ,338 Cau7II ,889 155 ,413 Cau8II 2,576 155 ,079 Cau9II 1,708 155 ,185 Cau10II 2,969 155 ,054 ANOVA Sum of Squares Cau3II 74,989 155 Total 75,399 157 50,478 Total 53,671 Between Groups Cau9II Cau10II 2,133 1,067 58,905 155 ,380 61,038 157 1,081 ,359 57,804 157 1,168 ,584 Within Groups 43,877 155 ,283 Total 45,044 157 Đ ̀ng Between Groups 3,252 1,626 Within Groups 57,742 155 ,373 Total 60,994 157 Between Groups ,166 ,083 Within Groups 41,809 155 ,270 Total 41,975 157 Between Groups 1,379 ,689 Within Groups 41,659 155 ,269 Total 43,038 157 2,544 1,272 Within Groups 74,342 155 ,480 Total 76,886 157 Between Groups Between Groups ,656 4,902 ,009 2,807 ,063 3,011 ,052 2,063 ,131 4,365 ,014 ,307 ,736 2,565 ,080 2,652 ,074 2,330 ,101 157 155 Between Groups Sig ,423 ,326 55,642 ươ Tr Cau8II 1,596 2,162 Total Cau7II 155 F ,484 ại Between Groups Within Groups Cau6II 3,193 Within Groups Ki Between Groups ,205 nh Within Groups Total Cau5II Mean Square Within Groups Cau4II df ,410 ̣c Cau2II Between Groups ho Cau1II tê ́H Cau1II Levene Statistic 1,704 uê ́ Test of Homogeneity of Variances 1,723 ,862 Within Groups 57,315 155 ,370 Total 59,038 157 113 Can bo NH Cau1I Can bo to chuc CTXH To TK&VV Mean 3,43 Mean 3,41 Mean 3,26 Cau2III 2,46 2,82 2,77 Cau3III 3,11 3,33 3,30 Cau4III 3,00 2,48 2,82 Cau5III 2,96 3,22 2,84 Cau6III 3,21 3,37 3,37 tê ́H uê ́ Cau1III Cau2I Khac Mean 3,35 Cau2III 2,70 2,66 2,83 Cau3III 3,24 3,41 3,25 Cau4III 2,68 2,72 2,70 Cau5III 3,02 3,06 3,05 Cau6III 3,32 3,38 3,35 ại Cau5I Tu 3-7 nam Đ Duoi nam Mean ho ̣c Cau1III Mean 3,38 nh Ke toan Mean 3,37 Ki Tin dung Mean Tren nam Mean 3,31 3,34 3,38 Cau2III 2,69 2,68 2,78 3,19 3,26 3,30 Cau3III Cau4III ̀ng Cau1III 2,58 2,76 2,81 2,88 3,16 Cau6III 3,31 3,36 3,34 Tr ươ 2,69 Cau5III 114 Cau1III Levene Statistic ,522 Cau2III Cau3III Cau4III df1 df2 155 Sig ,594 ,094 155 ,911 1,133 155 ,325 5,711 155 ,004 Cau5III 1,232 155 ,295 Cau6III ,385 155 ,681 ANOVA Cau4III 157 Between Groups 2,676 Within Groups 67,684 155 Total 70,361 157 Between Groups 1,029 Within Groups 62,718 Total 63,747 Between Groups 62,465 Between Groups Within Groups 155 ,514 ,050 1,271 ,283 8,626 ,000 4,644 ,011 ,604 ,548 157 3,476 155 ,403 69,418 157 4,736 2,368 79,036 155 ,510 83,772 ,553 ,277 Within Groups 70,991 155 ,458 Total 71,544 157 Tr ươ ̀ng Đ 3,065 ,405 157 Between Groups Sig ,343 ,437 ại Total 6,953 1,338 nh 155 62,437 F 1,077 tê ́H ,397 61,581 Total Total Cau6III Mean Square ,428 Within Groups Within Groups Cau5III Ki Cau3III df ̣c Cau2III Between Groups ho Cau1III Sum of Squares ,856 uê ́ Test of Homogeneity of Variances 115 Cau1III Levene Statistic ,179 Cau2III Cau3III Cau4III df1 df2 155 Sig ,836 ,529 155 ,590 ,546 155 ,581 ,803 155 ,450 Cau5III ,595 155 ,553 Cau6III ,333 155 ,717 ANOVA Cau4III 157 Between Groups ,793 Within Groups 69,568 155 Total 70,361 157 Between Groups ,663 Within Groups 63,084 Total 63,747 Between Groups 69,389 Between Groups Within Groups 155 ,332 ,883 ,416 ,815 ,445 ,032 ,969 ,052 ,950 ,082 ,921 157 ,014 155 ,448 69,418 157 ,056 ,028 83,716 155 ,540 83,772 ,076 ,038 Within Groups 71,468 155 ,461 Total 71,544 157 Tr ươ ̀ng Đ Sig ,980 ,407 157 Between Groups ,020 ,449 ại Total ,028 ,396 nh 155 62,437 F tê ́H ,403 62,421 Total Total Cau6III Mean Square ,008 Within Groups Within Groups Cau5III Ki Cau3III df ̣c Cau2III Between Groups ho Cau1III Sum of Squares ,016 uê ́ Test of Homogeneity of Variances 116 Test of Homogeneity of Variances Levene Statistic df1 df2 Sig ,764 155 ,468 Cau2III 2,755 155 ,067 Cau3III 2,307 155 ,103 Cau4III 1,945 155 ,147 Cau5III ,326 155 ,722 Cau6III ,435 155 ,648 uê ́ Cau1III Cau4III Within Groups 62,342 155 Total 62,437 157 Between Groups ,391 Within Groups 69,970 155 Total 70,361 157 Between Groups 63,536 Total 63,747 Between Groups Total ,047 155 ,196 ,106 ,531 155 ,441 69,418 157 1,750 155 ,518 83,772 157 ,032 ,016 Within Groups 71,512 155 ,461 Total 71,544 157 Đ Tr ươ ̀ng ,433 ,649 ,257 ,773 1,203 ,303 3,379 ,037 ,035 ,965 157 80,272 Between Groups ,889 ,410 3,500 Total Sig ,117 ,451 68,357 1,061 F ,402 ại Between Groups Within Groups Cau6III ,211 Within Groups Within Groups Cau5III Mean Square Ki Cau3III df ,094 ̣c Cau2III Between Groups ho Cau1III nh Sum of Squares tê ́H ANOVA 117 Mean Mean Mean Cau1IV 3,11 3,44 3,61 Cau2IV 2,79 3,40 3,30 Cau3IV 3,14 3,48 3,56 Cau4IV 2,93 3,08 3,35 Cau5IV 2,61 2,70 3,05 Cau6IV 3,07 3,27 3,28 Cau7IV 3,79 3,97 3,89 Cau8IV 2,96 3,27 3,30 uê ́ To TK&VV tê ́H Can bo NH Cau1I Can bo to chuc CTXH Cau2I Khac Mean 3,51 Cau2IV 3,13 3,31 3,35 Cau3IV 3,40 3,38 3,54 Cau4IV 3,00 3,19 3,29 Cau5IV 2,67 2,94 2,89 Cau6IV 3,17 3,22 Cau7IV 3,83 3,91 4,00 Cau8IV 3,03 3,22 3,43 ̣c Cau1IV Mean 3,38 nh Ke toan Mean 3,41 Ki Tin dung ại ho 3,32 Mean Cau1IV Cau5I Tu 3-7 nam Tren nam Mean Mean Đ ̀ng Duoi nam 3,50 3,44 3,43 3,38 3,16 3,28 Cau3IV 3,38 3,40 3,49 Cau4IV 3,06 3,02 3,24 Cau5IV 3,00 2,66 2,86 Cau6IV 3,06 3,16 3,32 Cau7IV 3,81 3,86 3,96 Cau8IV 3,06 3,12 3,32 Tr ươ Cau2IV 118 Test of Homogeneity of Variances Cau1IV Levene Statistic 2,282 Cau2IV Cau3IV Cau4IV df2 155 Sig ,105 4,930 155 ,008 4,585 155 ,012 8,047 155 ,000 Cau5IV ,058 155 ,944 Cau6IV 3,692 155 ,027 Cau7IV 1,378 155 ,255 Cau8IV 2,414 155 ,093 uê ́ df1 Sum of Squares Cau4IV Within Groups 70,160 155 Total 74,987 157 7,750 3,875 Within Groups 82,124 155 ,530 Total 89,873 Between Groups 85,683 Total 89,095 Between Groups nh 1,706 ,553 ,480 78,354 157 5,413 2,707 78,891 155 ,509 84,304 157 ,974 ,487 Within Groups 155 ,580 Total 90,861 157 Đ ̀ng Between Groups 89,886 ,732 ,366 Within Groups 64,028 155 ,413 Total 64,759 157 Between Groups Between Groups ,006 7,314 ,001 3,086 ,048 4,178 ,017 5,318 ,006 ,840 ,434 ,886 ,415 1,719 ,183 157 2,004 ươ Tr Cau8IV 155 Total Sig 5,332 157 155 Between Groups F ,453 4,008 Within Groups Cau7IV 2,414 74,346 Total Cau6IV 3,412 Within Groups Ki Between Groups Within Groups Cau5IV Mean Square ̣c Cau3IV df 4,827 ho Cau2IV Between Groups ại Cau1IV tê ́H ANOVA 2,383 1,191 Within Groups 107,415 155 ,693 Total 109,797 157 119 Test of Homogeneity of Variances Cau1IV Levene Statistic 2,244 Cau2IV Cau3IV Cau4IV df2 155 Sig ,109 ,676 155 ,510 3,466 155 ,034 ,820 155 ,442 Cau5IV 2,161 155 ,119 Cau6IV ,849 155 ,430 Cau7IV ,701 155 ,498 Cau8IV 3,254 155 ,041 uê ́ df1 Sum of Squares Cau4IV Within Groups 74,516 155 Total 74,987 157 1,697 ,848 Within Groups 88,177 155 ,569 Total 89,873 Between Groups 88,230 Total 89,095 Between Groups nh ,432 ,569 ,489 78,354 157 2,207 1,103 82,097 155 ,530 84,304 157 ,662 ,331 Within Groups 155 ,582 Total 90,861 157 Đ ̀ng Between Groups 90,199 ,961 ,481 Within Groups 63,798 155 ,412 Total 64,759 157 Between Groups Between Groups ,613 1,491 ,228 ,760 ,470 2,684 ,071 2,083 ,128 ,569 ,567 1,168 ,314 3,669 ,028 157 1,311 ươ Tr Cau8IV 155 Total Sig ,490 157 155 Between Groups F ,481 2,622 Within Groups Cau7IV ,236 75,732 Total Cau6IV ,865 Within Groups Ki Between Groups Within Groups Cau5IV Mean Square ̣c Cau3IV df ,471 ho Cau2IV Between Groups ại Cau1IV tê ́H ANOVA 4,964 2,482 Within Groups 104,834 155 ,676 Total 109,797 157 120 Test of Homogeneity of Variances Cau1IV Levene Statistic ,399 Cau2IV Cau3IV Cau4IV df2 155 Sig ,671 ,590 155 ,556 2,441 155 ,090 2,317 155 ,102 Cau5IV 2,006 155 ,138 Cau6IV 2,247 155 ,109 Cau7IV ,688 155 ,504 Cau8IV 2,109 155 ,125 uê ́ df1 Sum of Squares Cau4IV Within Groups 74,929 155 Total 74,987 157 ,751 ,376 Within Groups 89,122 155 ,575 Total 89,873 Between Groups 88,739 Total 89,095 Between Groups nh ,178 ,573 ,495 78,354 157 1,921 ,960 82,383 155 ,532 84,304 157 1,345 ,672 Within Groups 155 ,578 Total 90,861 157 Đ ̀ng Between Groups 89,516 ,476 ,238 Within Groups 64,284 155 ,415 Total 64,759 157 Between Groups Between Groups ,941 ,653 ,522 ,311 ,733 1,716 ,183 1,807 ,168 1,164 ,315 ,574 ,565 1,234 ,294 157 ,849 ươ Tr Cau8IV 155 Total Sig ,061 157 155 Between Groups F ,483 1,698 Within Groups Cau7IV ,029 76,657 Total Cau6IV ,356 Within Groups Ki Between Groups Within Groups Cau5IV Mean Square ̣c Cau3IV df ,059 ho Cau2IV Between Groups ại Cau1IV tê ́H ANOVA 1,721 ,861 Within Groups 108,076 155 ,697 Total 109,797 157 121 Phụ lục 4: KẾT QUẢ XỬ LÝ SỐ LIỆU KHÁCH HÀNG THÔNG TIN KHÁCH HÀNG Gioi tinh Frequency Nam 71 Nu Total Valid Percent 59,2 Cumulative Percent 59,2 59,2 100,0 49 40,8 40,8 120 100,0 100,0 uê ́ Valid Percent Percent 17,5 Valid Percent 17,5 Cumulative Percent 17,5 Tu 30 den 39 tuoi 51 42,5 42,5 60,0 Tu 40 den 49 tuoi 33 27,5 Tu 50 tuoi tro len 15 12,5 120 100,0 Duoi 30 tuoi Total nh Frequency 21 27,5 87,5 12,5 100,0 100,0 Ki Valid tê ́H Do tuoi ho ̣c Trinh Frequency Tot nghiep PTCS 13,3 13,3 37,5 37,5 50,8 Trung cap/Cao dang 35 29,2 29,2 80,0 Dai hoc 24 20,0 20,0 100,0 120 100,0 100,0 ại 13,3 45 ̀ng ươ Tr Cumulative Percent 16 Total Valid Valid Percent Tot nghiep PTTH Đ Valid Percent Dia ban Cumulative Percent 43,3 Frequency 52 Percent 43,3 Valid Percent 43,3 Trieu Phong 53 44,2 44,2 87,5 Huong Hoa 15 12,5 12,5 100,0 120 100,0 100,0 Dong Ha Total 122 CÁC CÂU HỎI NGHIÊN CỨU Co vay von Frequency Valid Co Percent 120 Cumulative Percent Valid Percent 100,0 100,0 100,0 Vay von thong qua Hoi phu nu Total Valid Percent 62,5 Cumulative Percent 62,5 100,0 45 37,5 37,5 120 100,0 100,0 Vay von theo chuong trinh Cho vay ho ngheo 41 34,2 Cho vay HSSV 15 12,5 Cho vay giai quyet viec lam 28 Cho vay nuoc sach va VSMT 20 Total 12,5 46,7 23,3 23,3 70,0 16,7 16,7 86,7 11 9,2 9,2 95,8 4,2 4,2 100,0 120 100,0 100,0 Ki 34,2 ại Chuong trinh khac Cumulative Percent 34,2 ho Cho vay ho san xuat kinh doanh Valid Percent ̣c Valid Percent nh Frequency uê ́ Hoi nong dan Percent 62,5 tê ́H Valid Frequency 75 Đ Danh gia nang luc tham dinh can bo tin dung Valid Percent 5,0 Cumulative Percent 5,0 22 18,3 18,3 23,3 Trung binh 46 38,3 38,3 61,7 Tot 25 20,8 20,8 82,5 100,0 Rat kem ươ Kem Rat tot Tr Percent 5,0 ̀ng Valid Frequency Total 21 17,5 17,5 120 100,0 100,0 123 Kiem gia giam sat von vay Valid Frequency 27 Percent 22,5 Valid Percent 22,5 Cumulative Percent 22,5 Anh huong 25 20,8 20,8 43,3 Binh thuong 33 27,5 27,5 70,8 It anh huong 27 22,5 22,5 93,3 100,0 Rat anh huong Khong anh huong Total 6,7 6,7 120 100,0 100,0 Valid Percent 37,5 Nhieu 25 20,8 20,8 Trung binh 21 17,5 17,5 It 29 24,2 24,2 120 100,0 100,0 Rat nhieu Total Cumulative Percent 37,5 tê ́H Percent 37,5 58,3 75,8 100,0 nh Valid Frequency 45 uê ́ Dao duc can bo tin dung co anh huong Valid Percent 41,7 Cumulative Percent 41,7 Nhieu 25 20,8 20,8 62,5 Trung binh 23 19,2 19,2 81,7 It 14 11,7 11,7 93,3 6,7 6,7 100,0 120 100,0 100,0 Rat nhieu Rat it Đ Total ̣c Percent 41,7 ho Valid Frequency 50 ại Ki Nang luc quan ly ben cho vay ̀ng Giai quyet muc cho vay, thoi han vay Percent 1,7 Valid Percent 1,7 Cumulative Percent 1,7 Nhieu 14 11,7 11,7 13,3 Trung binh 25 20,8 20,8 34,2 It ươ Frequency Tr Valid Rat nhieu 74 61,7 61,7 95,8 Rat it 4,2 4,2 100,0 Total 120 100,0 100,0 124 Hoat dong to TK&VV Percent ,8 Valid Percent ,8 Cumulative Percent ,8 Khong tot 16 13,3 13,3 14,2 Trung binh 49 40,8 40,8 55,0 Tot 43 35,8 35,8 90,8 Rat tot 11 9,2 9,2 100,0 120 100,0 100,0 Rat khong tot Total uê ́ Valid Frequency Nang luc cua NV thu tien tiet kiem hang thang Valid Percent ,8 Cumulative Percent ,8 Khong hai long 10 8,3 8,3 9,2 Trung binh 47 39,2 39,2 48,3 Hai long 51 42,5 42,5 90,8 Rat hai long 11 9,2 9,2 100,0 120 100,0 100,0 Rat khong hai long Ki Total tê ́H Percent ,8 nh Valid Frequency ho ̣c One-Sample Statistics N Đ Giai quyet muc cho vay, thoi han vay 120 ,101 120 3,55 ,818 ,075 120 3,70 1,234 ,113 One-Sample Test Test Value = ươ Tr Std Error Mean 1,107 ̀ng Kiem gia giam sat von vay Std Deviation 3,28 ại Danh gia nang luc tham dinh can bo tin dung Mean 95% Confidence Interval of the Difference t df Sig (2tailed) Mean Difference Lower Upper Danh gia nang luc tham dinh can bo tin dung 2,720 119 ,007 ,275 ,07 ,48 Giai quyet muc cho vay, thoi han vay 7,362 119 ,000 ,550 ,40 ,70 -2,663 119 ,009 -,300 -,52 -,08 Kiem gia giam sat von vay 125 ... hướng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Trị .88 3.2 Giải pháp tăng cường công tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng uê ́ sách xã hội tỉnh Quảng Trị ... tỉnh ̀ng Quảng Trị .44 2.2.1 Tình hình tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Trị 44 ươ 2.2.2 Tình hình rủi ro tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Trị 48 Tr... ngân hàng sách xã hội Quản lý rủi ro ngân hàng sách xã hội thực theo quy trình gồm bước sau: Nhận diện rủi ro tín dụng, đo lường rủi ro tín dụng, kiểm soát rủi ro nh tín dụng tài trợ rủi ro tín