Giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động đối với các chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam trên địa bàn thành phố hồ chí minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TPHCM  ĐỖ NGUYỄN HOÀNG QUỲNH GIẢI PHÁP GIA TĂNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG ĐỐI VỚI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦN HUY HOÀNG TP Hồ Chí Minh – Năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu với hỗ trợ từ Thầy hướng dẫn Trần Huy Hoàng Các nội dung nghiên cứu kết đề tài trung thực chưa công bố công trình Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi phần tài liệu tham khảo Người viết Đỗ Nguyễn Hoàng Quỳnh MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan ục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng biểu Danh mục hình v , đồ th Lời mở đầu Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 Tổng quan hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1 1 Khái niệm nguồn vốn huy động NHT 1 Phân loại nguồn vốn huy động NHT 1 Vốn huy động từ tiền gửi 1 2 Vốn huy động thông qua phát hành giấy tờ có giá 1 Huy động vốn hình thức vay 1 Tầm quan trọng nguồn vốn huy động 1 Đối với kinh tế 1 Đối với Ngân hàng thương mại 1 3 Đối với khách hàng 1 Nguyên tắc chung hoạt động huy động vốn NHTM 1 Đảm bảo tuân thủ quy đ nh pháp luật huy động vốn 1 Đảm bảo tính hiệu huy động vốn 1 Đảm bảo cấu trúc vốn ổn đ nh Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi toán) 2 Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Phát hành giấy tờ có giá Các nguồn vốn huy động khác Các tiêu đo lường hiệu hoạt động huy động vốn NHTM Quy mô nguồn vốn huy động Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 3 Cơ cấu vốn huy động Tỷ lệ sử dụng vốn / Huy động vốn Chi phí cho nguồn vốn huy động Phương pháp chi phí bình quân 10 Phương pháp chi phí vốn biên tế 11 Chi phí huy động vốn hỗn hợp 11 Tương quan chi phí rủi ro huy động vốn ngân hàng 12 Các yếu tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động 13 Yếu tố khách quan 13 Yếu tố chủ quan 15 Bài học kinh nghiệm hoạt động huy động vốn NHTM 18 Kinh nghiệm huy động vốn Vietinbank 18 Kinh nghiệm huy động vốn Vietcombank 19 Kinh nghiệm huy động vốn Ngân hàng ANZ 20 Bài học kinh nghiệm huy động vốn BIDV 21 KẾT LUẬN CHƯƠNG 22 Chương THỰC TRẠNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Giới thiệu chi nhánh BIDV - Địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh 24 1 L ch sử hình thành phát triển BIDV Chi nhánh BIDV đ a bàn TPHC 24 2 Kết hoạt động chi nhánh BIDV Đ a bàn TPHC 2013 giai đoạn 2009- 25 2 Quản trị nguồn vốn huy động chi nhánh BIDV - Địa bàn TPHCM 27 2 Quản tr nguồn vốn BIDV 27 2 Quản tr nguồn vốn huy động BIDV KV TPHC : 30 Thực trạng nguồn vốn huy động chi nhánh BIDV Địa bàn TPHCM 31 Các hình thức huy động vốn triển khai chi nhánh BIDV Đ a bàn TPHC : 31 Các d ch vụ hỗ trợ cho hoạt động huy động vốn 31 D ch vụ toán ngân quỹ 31 2 D ch vụ gia tăng khác 31 3 D ch vụ thẻ POS 32 D ch vụ ngân hàng đại 32 D ch vụ tài trợ thiếu hụt vốn tạm thời sở đối ứng với tiền gửi 33 3 Phân tích nguồn vốn huy động chi nhánh BIDV Đ a bàn TPHC theo tiêu đánh giá 33 3 Về quy mô tốc độ tăng trưởng 33 3 Về th phần so với hệ thống so với đ a bàn TPHC 35 3 Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng 36 3 Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền 39 3 Cơ cấu theo kỳ hạn 40 Kết khảo sát sơ khách hàng có giao d ch BIDV 41 Đánh giá kết đạt tồn hoạt động huy động vốn chi nhánh BIDV Địa bàn TPHCM 42 Kết đạt 42 Những hạn chế hoạt động huy động vốn BIDV KV TPHC 44 Nguyên nhân tồn 51 Nguyên nhân khách quan 51 1 Từ th trường 51 Từ phía quan công quyền 51 Từ phía khách hàng 56 Nguyên nhân chủ quan 56 Về chế lãi suất 56 2 Về chế FTP 57 Về sách khách hàng 57 Về nhân đào tạo 57 5 Về sản phẩm 58 Về Công nghệ 59 Về hoạt động arketing 59 Về hệ thống mạng lưới 59 KẾT LUẬN CHƯƠNG 60 Chương GIẢI PHÁP GIA TĂNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG ĐỐI VỚI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Định hướng hoạt động huy động vốn chi nhánh BIDV- Địa bàn TPHCM thời gian tới 61 Giải pháp Chi nhánh nhằm gia tăng nguồn vốn huy động 62 Áp dụng sách lãi suất huy động hợp lý 62 1 Áp dụng sách lãi suất huy động hợp lý cho loại hình huy động vốn dân cư 62 2 Áp dụng sách lãi suất huy động hợp lý cho loại hình huy động vốn tổ chức 64 2 Giải pháp phát triển d ch vụ ngân hàng hỗ trợ huy động vốn 64 3 Giải pháp tăng tính ổn đ nh cho nguồn vốn huy động 65 Giải pháp sách nhân 66 Hoạt động arketing, quảng bá sản phẩm Chi nhánh 67 3 Giải pháp BIDV 68 3 Giải pháp lãi suất 68 3 Giải pháp chế điều chuyển vốn nội (FTP) 68 3 Giải pháp sách quan hệ khách hàng 69 3 Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn 70 3 Thiết lập công tác kiểm tra, giám sát quản lý hệ thống SPDV 71 3 Giải pháp hoạt động marketing, phát triển thương hiệu 72 3 Giải pháp phát triển công nghệ 73 3 Kiến nghị 74 3 Kiến ngh NHNN Việt Nam 74 3 1 Tăng cường tra, kiểm tra nâng cao hiệu công tác kiểm tra giám sát 74 3 Kiểm soát trần lãi suất cho vay thay kiểm soát trần lãi suất huy động 74 3 Ngân hàng Nhà nước cần hạn chế sử dụng biện pháp hành th trường tiền tệ 75 3 Kiến ngh Chính phủ 75 3 Ổn đ nh môi trường kinh tế 75 3 2 Hoàn thiện môi trường pháp lý 76 KẾT LUẬN CHƯƠNG 78 KẾT LUẬN 79 Tài liệu tham khảo Phụ lục Phụ lục 1: Cơ cấu tổ chức BIDV Phụ lục 2: Cơ cấu tổ chức BIDV trụ sở Chi nhánh Phụ lục 3: Danh mục sản phẩm huy động vốn BIDV Phụ lục 4: ẫu phiếu thu thập ý kiến khách hàng Phụ lục 5: Kết khảo sát đo lường hài lòng khách hàng DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ACB : Ngân hàng TMCP Á Châu ATM : BIDV : Ngân hàng T CP Đầu tư & Phát triển Việt Nam áy rút tiền tự động BIDV KV TPHCM : Các chi nhánh NH T CP ĐT&PT Việt Nam khu vực TPHC CBNV : Cán nhân viên CBQHKH : Cán Quan hệ khách hàng CSTT : Chính sách tiền tệ CPI : Chỉ số giá tiêu dùng CP : Chính phủ DPRR : Dự phòng rủi ro FTP : Cơ chế chuyển giá vốn nội HĐV : Huy động vốn HSC : Hội sở NIM : Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên NH : Ngân hàng NHBL : Ngân hàng bán lẻ NHNN : Ngân hàng nhà nước NQ : Ngh NHTM : Ngân hàng thương mại NHTM NN : Ngân hàng thương mại nhà nước NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NVKDTT : Nguồn vốn Kinh doanh tiền tệ KH : Khách hàng KHDN : Khách hàng doanh nghiệp KV : Khu vực PGD : Phòng Giao D ch POS : Point-of-sale/ point of service - máy chấp nhận toán QTK : Sản phẩm d ch vụ SXKD : Sản xuất kinh doanh TCTD : Tổ chức tín dụng TCKT : Tổ chức kinh tế TECHCOMBANK : Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương TKTLBA : Tài khoản tích luỹ bảo an TKTG : Tài khoản tiền gửi TKTS : Tổng kết tài sản TPHCM : TP Hồ Chí TTS : Tổng tài sản VAMC : Công ty quản lý tài sản quốc gia VCB : Ngân hàng T CP Ngoại thương Việt Nam VIP : Khách hàng quan trọng XHCN : Xã hội chủ nghĩa inh DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1: Danh sách Chi nhánh BIDV Trên đ a bàn TPHC Bảng 2: Quy mô hoạt động Chi nhánh BIDV đ a bàn TP HC 23 giai đoạn 2009 – 2013 25 Bảng 3: Hiệu hoạt động Chi nhánh BIDV đ a bàn TPHC giai đoạn 2009 – 2013 25 Bảng 4: ột số tiêu an toàn Chi nhánh BIDV đ a bàn TPHC giai đoạn 2009 – 2013 26 Bảng 5: Tốc độ tăng trưởng BIDV KVTPHC giai đoạn 2009-2013 33 Bảng 6: Phân bổ nguồn vốn dân cư CN BIDV TPHC giai đoạn 2009-2013 36 Bảng Số lượng cán QLKH BIDV đ a bàn TPHC đến 30/06/2013 45 thực tất toán tài khoản khách hàng theo ủy quyền khách hàng Giấy đề nghị mở tài khoản - Gửi tiền trước hạn: Khách hàng gửi tiền vào tài khoản TKTLBA trước đến định kỳ nộp tiền Tổng số tiền gửi thực tế vào tài khoản TKTLBA không lớn tổng số tiền dự kiến tích luỹ khách hàng đăng ký mở tài khoản TKTLBA - Số tiền gửi định kỳ: Được quy định mức tối thiểu tương ứng (số tiền gửi phải chẵn theo bội số 100.000 đồng) sau:  Định kỳ gửi tháng: số tiền gửi tối thiểu 300.000 đồng  Định kỳ gửi tháng: số tiền gửi tối thiểu 500.000 đồng  Định kỳ gửi tháng: số tiền gửi tối thiểu 500.000 đồng - Phương thức trả lãi:  Lãi tính cộng dồn hàng ngày sở số dư thực tế tài khoản TKTLBA toán cho khách hàng tất toán tài khoản - Rút trước hạn/ Tất toán:  Khách hàng không phép thực giao dịch toán, chuyển tiền từ tài khoản TLTLBA thực giao dịch rút tiền, chuyển tiền qua thẻ ATM  Khách hàng không rút phần, rút trước hạn hưởng lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn thời điểm rút  Việc tất toán tài khoản (bao gồm rút trước hạn) thực chi nhánh mở tài khoản - Quay vòng: Khi đến hạn khách hàng không đến ngân hàng tất toán tài khoản, ngân hàng thực tất toán tài khoản chuyển gốc, lãi khoản tiền gửi vào tài khoản tiền gửi toán khách hàng theo ủy quyền khách hàng ngày mở tài khoản - Một số quy định bảo hiểm:  Trường hợp khách hàng 60 tuổi (hoặc số năm đến đủ 60 tuổi thấp kỳ hạn muốn gửi) gửi tiết kiệm Tích lũy bảo an, khách hàng không tặng bảo hiểm công ty bảo hiểm BIC  Thời hạn bảo hiểm trùng khớp với thời hạn tài khoản TKTLBA Trường hợp tất toán tài khoản TKTLBA trước hạn, hợp đồng bảo hiểm chủ tài khoản TKTLBA chấm dứt đồng thời  Hiệu lực bảo hiểm bắt đầu sau 90 ngày kể từ ngày thời hạn bảo hiểm (là ngày khách hàng nộp số tiền tiết kiệm định kỳ vào tài khoản TKTLBA)  Trong thời gian tham gia TKTLBA, chủ tài khoản gặp rủi ro điều kiện bảo hiểm, công ty bảo hiểm BIC thay mặt chủ tài khoản tiếp tục gửi tiền vào tài khoản TKTLBA hết thời hạn tài khoản • - Tiện ích sản phẩm: Được tặng bảo hiểm “BIC-an sinh toàn diện”của Tổng công ty Bảo hiểm BIDV(BIC) - Kỳ hạn gửi đa dạng từ đến 15 năm, định kỳ gửi linh hoạt (1 tháng, tháng, tháng) khách hàng gửi tiền trước thời điểm mà khách hàng có nhu cầu - Được nộp tiền muộn 30 ngày so với ngày gửi tiền định kỳ - Khách hàng đặt lệnh chuyển tiền tự động từ tài khoản toán (được mở BIDV) sang tài khoản TKTLBA - Được sử dụng số dư trênTKTLBA để cầm cố vay vốn BIDV kể trường hợp vay vốn để thực giao dịch gửi tiền vào tài khoản TKTLBA cho kỳ hạn lại - Được miễn phí gửi tiền vào tài khoản TKTLBA tất điểm giao dịch BIDV - Được sử dụng dịch vụ gia tăng dịch vụ tin nhắn BSMS, Internet banking 9.6 Tiết kiệm “Lớn lên yêu thương” Là sản phẩm tiết kiệm thích hợp với khách hàng nguồn tiền định kỳ ổn định, có mong muốn gửi khoản tiền cố định đặn theo định kỳ vào tài khoản tiết kiệm đứng tên Trẻ em • Nội dung: - Sản phẩm LLCYT sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dài (từ -15 năm) với mục đích người thân (bố, mẹ, ông, bà, anh, chị, người thân…) gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm Trẻ em để tích lũy cho hệ tương lai khoản tiền lớn phục vụ nhu cầu trẻ em học tập, du lịch, mua sắm, sinh hoạt… • - Đối tượng: Khách hàng cá nhân • Đặc điểm: - Loại tiền gửi: VND - Số dư tối thiểu mở tài khoản: 100.000 VND - Kỳ hạn: Chẵn năm từ – 15 năm - Định kỳ gửi: khách hàng chọn định kỳ gửi có nhu cầu kết hợp hai hình thức gửi - Ngày nộp chậm tối đa: Không quy định - Số tiền gửi định kỳ: không quy định số tiền nộp định kỳ quy định số tiền nộp tối đa tháng 200 triệu đồng - Lãi suất sản phẩm điều chỉnh định kỳ hàng quý điều chỉnh phù hợp với biến động lãi suất thị trường, đảm bảo lợi ích khách hàng Toàn số tiền tài khoản LLCYT áp dụng theo lãi suất lãi suất LLCYT thay đổi - Khách hàng hưởng lãi tròn năm rút trước hạn toàn thời gian thực gửi (do quy định thông tư 04/2011/TT-NHNN đặc điểm thay đổi thành khách hàng rút trước hạn hưởng lãi không kỳ hạn) - Phương thức trả lãi: tương tự sản phẩm Tích lũy Bảo an - Rút trước hạn: tương tự sản phẩm Tích lũy Bảo an - Quay vòng: tương tự sản phẩm Tích lũy Bảo an • Tiện ích sản phẩm: - Tài khoản tiền gửi Lớn lên yêu thương đứng tên Trẻ em thuộc quyền sở hữu trẻ em - Khách hàng chủ động gửi tiền theo định kỳ có nhu cầu - Khách hàng hưởng lãi suất hấp dẫn - Được miễn phí gửi tiền vào tài khoản LLCYT tất điểm giao dịch BIDV Được cầm cố tài khoản LLCYT để phục vụ nhu cầu trẻ chuyển nhượng tài khoản LLCYT - Được sử dụng dịch vụ gia tăng tiện ích ngân hàng dịch vụ tin nhắn BSMS, Internet Banking, … 9.7 Tiền gửi tích lũy kiều hối: Thông điệp chương trình: “Chọn gửi quê nhà, an tâm tích lũy” • Nội dung: Là sản phẩm phục vụ cho khách hàng chuẩn bị lao động xuất nước làm việc nước Đây khách hàng có nhu cầu tích luỹ khoản tiền lương gửi Việt Nam từ quỹ lương hàng tháng Những khoản tiền người lao động làm tích lũy không ngừng sinh lời hưởng lãi suất hấp dẫn với tài khoản tiền gửi tiết kiệm kiều hối BIDV • - Đối tượng: Khách hàng cá nhân • Đặc điểm: - Tương tự tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn - Loại tiền gửi: USD - Số dư tối thiểu:  Khi mở tài khoản: không yêu cầu trì  Khi tài khoản phát sinh: yêu cầu trì 100USD  Lãi suất: phân tầng theo mức số dư lãi suất thả nổi, Hội sở BIDV công bố áp dụng thống toàn quốc thời kỳ điều chỉnh thị trường có biến động Ví dụ thời điểm 15/06/2011 Mức lãi suất phân tầng theo số dư tiền gửi sau: Số dư tiền gửi (USD) TT Lãi suất (%/năm) Dưới 1.000 USD 0,2 Từ 1.000 USD đến 3.000 USD 0,6 Từ 3.000 USD đến 5.000 USD 1,0 Từ 5.000 USD đến 10.000 USD 1,5 Từ 10.000 USD trở lên 2,0 Ghi ch L i su t cao l i su t tiền g i kh ng k hạn th ng thường thời điểm bình quân 0,2 tuân thủ trần l i su t huy động c k hạn Th o Th ng tư số 14/2011/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nư c Việt Nam ngày 01/06/2011 Quy định mức l i su t huy động vốn tối đa b ng nhân tổ chức tín dụng l i su t huy động D tổ chức, cá D áp dụng cho cá nhân người cư tr , người kh ng cư tr đư c quy định tối đa /năm - Phương thức trả lãi: lãi cộng dồn hàng ngày trả vào tài khoản ngày vào ngày định hàng tháng • Tiện ích sản phẩm: - Lãi suất cao mức lãi suất không kỳ hạn tăng theo số tiền thực gửi - Sản phẩm tích lũy kiều hối xây dựng nhằm đáp ứng nhu cầu người lao động có khoản tiền tích lũy riêng với lãi suất cao để sau thời gian lao động nước trở nước, người lao động có nguồn vốn riêng để phục vụ nhu cầu đời sống - Không giới hạn số lần rút tiền - Thời gian rút tiền linh hoạt - Tài khoản phần dùng làm tài khoản tích lũy cho cá nhân, phần vừa ủy quyền cho người thân sử dụng - Khách hàng rút tiền lúc nước - Người thân nhà nhận tiền chủ tài khoản nước gửi tiền/chuyển khoản vào tài khoản - Lãi suất cạnh tranh, tăng theo số tiền thực gửi - Được tặng sản phẩm Bic – An tâm Kiều hối Tổng công ty Bảo hiểm BIDV (BIC) mở tài khoản 9.8 Tiền gửi có kỳ hạn Online: • Nội dung: Là sản phẩm cho phép khách hàng gửi/rút tiền tiết kiệm thông qua Internet Khách hàng truy cập website BIDV đâu để chuyển tiền từ tài khoản tiền gửi toán (lãi suất thấp) sang tiền gửi trực tuyến (để hưởng lãi suất cao hơn) • - Đối tượng: Khách hàng cá nhân Riêng tiền gửi có kỳ hạn Online USD, EUR áp dụng cá nhân người cư trú • - Đặc điểm: Loại tiền gửi: VND, USD, EUR (chỉ trích nợ từ tài khoản có loại tiền tệ với loại tiền gửi, không cho phép gửi chéo loại tiền tệ) - Số dư tối thiểu: 1.000.000 VND; 100 USD; 100 EUR - Kỳ hạn: 1, 2, tuần, 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 15, 18, 24, 36 tháng - Lãi suất: Hội sở định trần lãi suất huy động - Phương thức trả lãi: cố định, Trả lãi cuối kỳ - Rút trước hạn: Khách hàng hưởng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thời điểm gửi - Thanh toán phần: Sản phẩm không cho phép rút trước hạn phần - Quay vòng: có phương thức Khách hàng lựa chọn phương thức:  Không quay vòng: sản phẩm không quay vòng, ngày đáo hạn, gốc lãi trả vào tài khoản toán khách hàng lựa chọn  Quay vòng gốc: ngày đáo hạn gốc quay vòng sang sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn Online ban đầu, lãi trả vào tài khoản toán khách hàng lựa chọn  Quay vòng gốc lãi (Renew principal and interest): ngày đáo hạn lãi nhập gốc quay vòng sang sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn Online ban đầu • - Tiện ích sản phẩm: Giao dịch 24/7, thực kể ngày nghỉ, ngày lễ (trừ thời gian ngân hàng xử lý liệu cuối ngày) - Giao dịch nơi - Miễn phí rút trước hạn - Thao tác đơn giản, tính bảo mật cao, dễ dàng quản lý danh mục - Kỳ hạn đa dạng, lãi suất cạnh tranh 9.9 Các sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn theo chiến dịch huy động, theo đợt (tiết kiệm tặng thẻ cào, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm khuyến mại…với tên thương hiệu như: “Lộc xuân may mắn”; “May mắn trọn niềm vui”; ….): Ngoài lãi suất tiền gửi hấp dẫn, khách hàng có nhiều hội nhận giải thưởng có giá trị cao Tiền gửi tối thiểu để nhận số dự thưởng/thẻ cào qui định vào kỳ hạn gửi tiền loại tiền gửi khách hàng • Nội dung: - Là tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn với lãi suất cao có kỳ hạn gửi đa dạng linh hoạt - Căn vào tình hình thị trường, BIDV thực huy động sản phẩm theo chiến dịch tập trung toàn hệ thống - Các sản phẩm thường có thêm số tính đặc biệt so với tiết kiệm thông thường: tiết kiệm tặng thẻ cào, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm khuyến mại…với tên thương hiệu như: “Lộc xuân may mắn”; “May mắn trọn niềm vui”; … • Đối tượng & kỳ hạn” - Khách hàng cá nhân - VND:1,3,6,9,12,13,18, 24 Tháng - USD:3,6, 9, 12, 13, 18, 24 tháng • - Đặc điểm: Các sản phẩm thường có điều kiện ràng buộc với khách hàng khách hàng rút trước hạn:  Khi trúng thưởng phải trả lại giá trị giải thưởng  Khách hàng có ràng buộc điều kiện rút trước hạn - Tiết kiệm dự thưởng: sản phẩm huy động tiền gửi thông thường, khách hàng tham gia dự thưởng theo quy định Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Tiết kiệm khuyến mại: Là sản phẩm huy động tiền gửi thông thường, khách hàng tham gia gửi tiết kiệm tặng tiền mặt quà tặng - Tiết kiệm tặng thẻ cào: Là sản phẩm huy động tiền gửi thông thường, khách hàng tham gia gửi tiết kiệm tặng thẻ cào BIDV cấp thẻ cào trúng thưởng 10 Phát hành giấy tờ có giá: • Nội dung: - Giấy tờ có giá ngắn hạn: Bao gồm Kỳ phiếu, Tín phiếu, Chứng tiền gửi ngắn hạn giấy tờ có giá ngắn hạn khác có kỳ hạn 12 tháng - Giấy tờ có giá dài hạn: Bao gồm trái phiếu, Chứng tiền gửi dài hạn giấy tờ có giá dài hạn khác có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên • - Đối tượng: Khách hàng tổ chức, cá nhân Việt Nam; Người Việt Nam định cư nước ngoài; - Tổ chức, cá nhân nước hoạt động đầu tư theo quy định pháp luật Việt Nam, bao gồm tổ chức, cá nhân nước hoạt động Việt Nam không hoạt động Việt Nam • Đặc điểm: - Kỳ hạn: Chủ yếu 3, 6, 9, 12, 24, 36 - Loại tiền: VND, USD - Kỳ hạn: Theo qui định đợt phát hành - Mệnh giá: in sẵn theo thoả thuận - Hình thức phát hành: ghi danh, vô danh, ghi sổ - Lãi suất: Lãi suất cố định suốt thời gian gửi điều chỉnh định kỳ (Lãi trả trước, sau, định kỳ) - Được phép toán trước hạn - Không phép quay vòng - Được phép quay vòng sang SPTG thông thường kỳ hạn (nếu BIDV cho phép đợt phát hành) • Tiện ích trội - Lãi suất: Thường cao lãi suất thường - Tất toán: Tại chi nhánh - Được chuyển nhượng - Được cầm cố, chiết khấu - BIDV thực chiết khấu GTCG khách hàng có nhu cầu vay vốn - Để khuyến khích khách hàng mua GTCG, BIDV thường có điều kiện linh hoạt rút trước hạn GTCG - Đến hạn toán, khách hàng không đến toán gốc, lãi CCTG, ngân hàng chủ động nhập lãi vào gốc chuyển toàn số tiền (gốc, lãi) khách hàng sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn với kỳ hạn tương đương kỳ hạn CCTG áp dụng mức lãi suất chi nhánh phát hành công bố thời điểm chuyển sổ - Phù hợp với nhu cầu khách hàng đặc thù như: quĩ đầu tư nước ngoài, công ty quản lý quĩ, công ty bảo hiểm,… PHỤ LỤC MẪU PHIẾU THU THẬP Ý KIẾN KHÁCH HÀNG I THÔNG TIN CHUNG Thời gian sử dụng dịch vụ BIDV: – dư i năm > năm năm - dư i năm Các dịch vụ Anh/chị sử dụng BIDV (Có thể chọn nhiều lựa chọn khác nhau) a Quản lý tiền Mở TK TGTT G i tiết kiệm CKH Thanh toán hóa đơn Chuyển tiền b Tín dụng Vay tiêu dùng Vay mua ô tô Vay mua/ sữa chữa nhà để Vay SXKD c Ngân hàng đại: Phonebanking Mobilebanking Homebanking Internetbanking Anh/Chị giao dịch với Ngân hàng? 1-2 Ngân hàng 3-4 Ngân hàng 5-6 Ngân hàng Trên Ngân hàng Anh/Chị có xem BIDV Ngân hàng thức việc thực giao dịch gửi tiền mình? Có Không Anh/Chị có sẵn sàng tìm đến BIDV có nhu cầu gửi tiền thời gian tới? Có Không II KHẢO SÁT MỨC ĐỘ Q U A N T Â M KHI GIAO DICH VỚI BIDV: Anh/Chị vui lòng cho biết yếu tố quan trọng hoạt động gửi TK làm thỏa mãn BIDV 10 yếu tố liệt kê bên dưới: Vui lòng cho biết mức độ quan trọng từ đến yếu tố mà Anh/Chị đánh giá quan trọng (Trong đó, mức quan trọng nhất, quan trọng nhì ) MỨC QUAN TRỌNG YẾU TỐ MỨC QUAN TRỌNG YẾU TỐ Uy tín ngân hàng Cung cấp thông tin đầy đủ, kịp thời Giá (Lãi suất, Phí) Kỹ năng, trình độ nghiệp vụ nhân viên Dịch vụ đa dạng đáp ứng nhu cầu khách hàng Thái độ nhân viên khách hàng Các thủ tục đơn giản Mạng lưới giao dịch rộng khắp Thời gian thực giao dịch Cơ sở vật chất, tiện nghi phục vụ khách hàng Đánh giá cá nhân chất lượng dịch vụ BIDV Anh/Chị vui lòng cho biết mức độ đồng ý với phát biểu bảng sau: (Đánh d u X vào ô thích h p, vui lòng không để trống) YẾU TỐ STT A ĐỘ TIN CẬY Hoàn toàn Đồng đồng ý ý Hoàn Bình Không toàn thường đồng ý không đồng ý Hoàn toàn Đồng đồng ý ý YẾU TỐ STT BIDV ngân hàng khách hàng tín nhiệm BIDV bảo mật tốt thông tin khách hàng Hệ thống máy ATM hoạt động tốt Giấy tờ, biểu mẫu, phiếu sử dụng giao dịch thiết kế đơn giản, rõ rang Thủ tục thực giao dịch BIDV đơn giản, thuận tiện Thời gian xử lý giao dịch BIDV nhanh Thời gian khách hàng ngồi chờ đến lượt giao dịch ngắn B ĐỘ PHẢN HỒI Nhân viên BIDV hướng dẫn thủ tục cho khách hàng đầy đủ dễ hiểu Nhân viên BIDV có thái độ lịch thiệp, thân thiện với khách hàng 10 Nhân viên BIDV phục vụ công với tất khách hàng 11 Nhân viên BIDV sẵn sàng giúp đỡ khách hàng C KỸ NĂNG 12 Nhân viên BIDV tư vấn trả lời thỏa đáng thắc mắc khách hàng 13 Nhân viên BIDV giải khiếu nại nhanh chóng, hợp lý 14 Nhân viên BIDV xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, xác D ĐỘ TIẾP CẬN 15 Mạng lưới giao dịch rộng khắp 16 Cách bố trí quầy giao dịch hợp lý, giúp khách hàng dễ nhận biết 17 Các tiện nghi phục vụ khách hàng (trang thiết bị, nhà vệ sinh, báo, nước uống ) 18 Nơi để xe thuận tiện 19 Các chức máy ATM, Internetbanking thiết kế dễ sử dụng E THÔNG TIN 20 Thông tin BIDV cung cấp cho khách hàng xác đầy đủ 21 Thông tin BIDV cung cấp dễ tiếp cận (web, báo chí, tờ rơi, ) 22 BIDV cung cấp thông tin kịp thời cho khách hàng F CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ 23 Phí giao dịch hợp lý 24 Mức lãi suất hấp dẫn 25 Dịch vụ đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Tóm lại, Anh/chị cảm thấy hài lòng nghiệp vụ gửi tiền BIDV? Rất hài lòng Khá hài lòng Hài lòng Bình thường Không hài lòng BIDV đáp ứng nhu cầu Anh/chị nào? Rất tốt Khá tốt Tốt Bình thường Không tốt Hoàn Bình Không toàn thường đồng ý không đồng ý Anh/Chị sẵn sàng tìm đến BIDV có nhu cầu gửi TK thời gian tới? Có Chưa rõ Không Anh/Chị xem BIDV Ngân hàng thức việc thực giao dịch gửi tiền mình? Có Không III Ý KIẾN KHÁC (Ngoài nội dung nói trên, Anh/Chị có ý kiến khác, vui lòng ghi rõ dư i nh m giúp BIDV nâng cao hài lòng khách hàng) Chân thành cảm ơn đóng góp ý kiến quý báu Anh/Chị! PHỤ LỤC BẢNG KẾT QUẢ KHẢO SÁT ĐO LƯỜNG HÀI LÒNG KHÁCH HÀNG CỦA BIDV KV TPHCM TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TỔNG Tiêu chí Thời gian giao dịch với BIDV Các sản phẩm, dịch vụ sử dụng BIDV (khảo sát đa số khách hàng tiền gửi) Anh/Chị giao dịch với NH Anh/Chị có xem BIDV NH thức việc thực giao dịch gửi tiền Anh/Chị có sẵn sàng tìm đến BIDV có nhu cầu gửi tiền thời gian tới? Anh/Chị vui lòng cho biết yếu tố quan trọng hoạt động gửi TK làm thỏa mãn BIDV 10 yếu tố liệt kê bên Vui lòng cho biết mức độ quan trọng từ đến yếu tố mà Anh/Chị đánh giá quan trọng Uy tín ngân hàng Giá (Lãi suất, Phí) Dịch vụ đa dạng đáp ứng nhu cầu khách hàng Các thủ tục đơn giản Thời gian thực giao dịch Cung cấp thông tin đầy đủ, kịp thời Kỹ năng, trình độ nghiệp vụ nhân viên ĐỘ TIN CẬY Thái độ nhân viên khách hàng Mạng lưới giao dịch rộng khắp Cơ sở vật chất, tiện nghi phục vụ KH TỶ LỆ KHÁ TRỞ LÊN 3 năm 165 Mở TK TGTT Gửi tiết kiệm CKH TT hóa đơn Chuyển tiền 189 189 167 1-2 3-4 5-6 >6 43 136 24 Có 181 Không 30 211 86% Có 201 Không 10 211 95% Rất quan trọng Quan trọng Không quan trọng 68 159 69 22 51 188 189 96% 35 64 40 139 28% 61 39 74 66 27 43 162 148 83% 71% 45 66 25 136 82% 44 90 27 161 83% Hoàn toàn đồng ý Đồng ý Bình thường 56 89 28 173 84% 40 95 30 165 82% 28 86 20 134 85% Không đồng ý 211 78% 90% 211 Hoàn toàn không đồng ý ĐỘ TIN CẬY BIDV ngân hàng khách hàng tín nhiệm BIDV bảo mật tốt thông tin khách hàng Hệ thống máy ATM hoạt động tốt Giấy tờ, biểu mẫu, phiếu sử dụng giao dịch thiết kế đơn giản, rõ ràng Thủ tục thực giao dịch BIDV đơn giản, thuận tiện Thời gian xử lý giao dịch BIDV nhanh Thời gian khách hàng ngồi chờ đến lượt giao dịch ngắn ĐỘ PHẢN HỒI NV BIDV hướng dẫn thủ tục cho khách hàng đầy đủ dễ hiểu Nhân viên BIDV có thái độ lịch thiệp, thân thiện với khách hàng NV BIDV phục vụ công với tất khách hàng Nhân viên BIDV sẵn sàng giúp đỡ khách hàng KỸ NĂNG NV BIDV tư vấn trả lời thỏa đáng thắc mắc khách hàng Nhân viên BIDV giải khiếu nại nhanh chóng, hợp lý Nhân viên BIDV xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, xác ĐỘ TIẾP CẬN Mạng lưới giao dịch rộng khắp Cách bố trí quầy giao dịch hợp lý, giúp KH dễ nhận biết Các tiện nghi phục vụ KH tốt (trang thiết bị, nhà vệ sinh, báo, nước uống, ) ĐỘ PHẢN HỒI Nơi để xe thuận tiện Các chức máy ATM, Internet banking, thiết kế dễ sử dụng THÔNG TIN Thông tin BIDV cung cấp cho khách xác đầy đủ Thông tin BIDV cung cấp dễ tiếp cận (web, báo chí, tờ rơi, ) Đồng ý Bình thường Không đồng ý Hoàn toàn không đồng ý 105 75 21 210 86% 48 77 72 209 60% 17 67 101 22 208 40% 20 95 87 210 55% 29 107 68 208 65% 17 75 113 209 44% 19 60 117 10 208 38% 37 59 104 211 45% 31 66 101 210 46% 21 63 114 209 40% 21 66 108 208 42% 26 66 90 27 210 44% 67 123 10 210 36% 11 68 123 210 38% 19 64 105 20 210 40% 18 53 109 29 210 34% 16 47 100 45 210 30% Hoàn toàn đồng ý Đồng ý Bình thường Không đồng ý 15 40 103 49 Hoàn toàn không đồng ý 208 11 48 134 205 29% Rất hài lòng Khá hài lòng Hài lòng Bình thường Không hài lòng 17 66 115 10 210 40% 12 56 111 28 209 33% Hoàn toàn đồng ý 26% THÔNG TIN BIDV cung cấp thông tin kịp thời cho khách hàng CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ Phí giao dịch hợp lý Mức lãi suất hấp dẫn Dịch vụ đa dạng, đáp ứng nhu cầu KH Anh/chị cảm thấy hài lòng nghiệp vụ gửi tiền BIDV BIDV đáp ứng nhu cầu Anh/Chị nào? Anh/Chị có vui lòng giới thiệu dịch vụ BIDV cho người thân/bạn bè không Rất hài lòng Khá hài lòng Hài lòng Bình thường Không hài lòng 12 53 115 25 207 31% 13 10 55 55 127 94 15 48 1 211 208 32% 31% 15 60 122 11 209 36% Rất hài lòng Khá hài lòng Hài lòng Bình thường 42 103 211 24% Rất tốt Khá tốt Tốt 10 41 104 Không hài lòng Không tốt 211 24% Có Không 58 Bình thường 56 100% 206 211 * Việc đánh dấu tiêu chí hoàn toàn tự nguyện nên có tiêu chí KH đánh dấu đầy đủ, có tiêu chí KH bỏ trống ... TRIỂN VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Định hướng hoạt động huy động vốn chi nhánh BIDV- Địa bàn TPHCM thời gian tới 61 Giải pháp Chi nhánh nhằm gia tăng nguồn vốn huy động. .. huy động vốn BIDV 21 KẾT LUẬN CHƯƠNG 22 Chương THỰC TRẠNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH. .. nguồn vốn huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam Địa bàn TP Hồ Chí Minh Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại -