Hệ thống thanh toán bù trừ tự động các giao dịch bán lẻ giá trị thấp tại việt nam

Hệ thống toán bù trừ tự động giao dịch bán lẻ giá trị thấp Việt Nam (P1) 08:59 PM 03/11/2015 In viết Thị trường toán Việt Nam cần hệ thống toán quốc gia làm hạ tầng cho toán bù trừ tự động giao dịch bán lẻ giá trị thấp (Automated Clearing House-ACH) HỆ THỐNG THANH TOÁN BÙ TRỪ TỰ ĐỘNG - ACH Việt Nam tồn nhiều hệ thống toán khác ngân hàng/tổ chức tín dụng triển khai quản lý vận hành, nhằm phục vụ hoạt động toán khách hàng doanh nghiệp cá nhân Đó Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng (IBPS) Ngân hàng Nhà nước, hệ thống toán nội ngân hàng, hệ thống song phương ngân hàng, hệ thống toán thẻ qua thiết bị đầu cuối ATM/POS; có hệ thống toán qua InternetBanking, SMS Banking, Mobile Banking Mặc dù có nhiều hệ thống toán khác nhau, chưa đáp ứng nhu cầu toán ngày gia tăng khách hàng Thị trường toán Việt Nam cần hệ thống toán quốc gia làm hạ tầng cho toán bù trừ tự động giao dịch bán lẻ giá trị thấp (Automated Clearing House-ACH) Hệ thống toán phục vụ khách hàng nhóm dịch vụ mang tính tự động, định kỳ; đáp ứng yêu cầu xử lý lượng lớn giao dịch giá trị thấp, chủ yếu giao dịch bán lẻ Các giao dịch xử lý trực tuyến theo lô Hệ thống ACH hệ thống kết nối điện tử tổ chức tài với để thực chuyển tiền điện tử qua lại tổ chức tài (tức cho phép ghi nợ/ghi có tài khoản khách hàng tổ chức tài chính) Hệ thống ACH cung cấp nhóm dịch vụ nhằm phục vụ rộng rãi thành phần kinh tế tham gia thị trường toán như: + Chính phủ: Thuế hoàn thuế, dịch vụ thu phí công + Doanh nghiệp: Thanh toán doanh nghiệp - doanh nghiệp, ủy nhiệm thu, trả lương cho nhân viên + Cá nhân: Thanh toán loại hóa đơn, bảo hiểm, khoản vay mượn cá nhân dịch vụ có tính chất định kỳ Các thành phần tham gia vào việc xử lý giao dịch liên quan đến ghi nợ/ghi có tài khoản khách hàng bao gồm (Hình 1): - Bên gửi lệnh (Originator) cá nhân tổ chức khởi tạo lệnh toán tới hệ thống ACH theo thỏa thuận với bên nhận lệnh (Receiver) để yêu cầu ghi có ghi nợ tài khoản bên nhận lệnh; - Tổ chức tài gửi lệnh (ODFI) tổ chức tài với tư cách đại diện cho bên gửi lệnh ODFI tiếp nhận lệnh toán từ bên gửi lệnh, xử lý chuyển tiếp thông tin đến trung tâm vận hành hệ thống ACH; - Trung tâm vận hành hệ thống ACH tổ chức đại diện cho tổ chức tài chính, từ tổ chức tài tham gia gửi nhận thông tin giao dịch qua hệ thống ACH Trung tâm vận hành hệ thống ACH cung cấp dịch vụ xử lý giao dịch ghi nợ ghi có đến tổ chức tài theo thỏa thuận văn hợp đồng - Tổ chức tài nhận lệnh (RDFI) tổ chức tài nhận lệnh trực tiếp gián tiếp từ trung tâm vận hành hệ thống ACH để phục vụ cho việc ghi có hay ghi nợ vào tài khoản Bên nhận lệnh; - Bên nhận lệnh (Receiver) cá nhân tổ chức có tài khoản ghi nợ ghi có Tổ chức tài nhận lệnh theo thoả thuận ký kết bên nhận lệnh Bên gửi lệnh - Bên cung cấp dịch vụ bên thứ ba (Third Party) đơn vị trung gian tham gia vào việc xử lý giao dịch ghi có ghi nợ HỆ THỐNG ACH CỦA MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI Nhiều nước giới triển khai hệ thống ACH Tùy vào điều kiện cụ thể mà quốc gia có hệ thống ACH có từ hai hệ thống ACH trở lên Tuy vậy, số quốc gia có từ 02 hệ thống ACH trở lên chiếm tỷ lệ ít, mà phần lớn có hệ thống ACH - Các nước khu vực Đông Nam Á: khảo sát nước Thái Lan, Malaysia, Singapore, Campuchia, cho thấy, nước có 01 trung tâm quản lý, vận hành hệ thống toán bù trừ tự động ACH với nhiệm vụ cung cấp hạ tầng toán cho định chế tài tham gia để triển khai dịch vụ: toán tiền lương, hỗ trợ doanh nghiệp toán thuế thu nhập; toán dịch vụ giá trị gia tăng tiền điện, tiền nước; toán tiền bảo hiểm, tiền thẻ tín dụng, tiền thuê nhà; toán tiền mua cổ phiếu, tiền cổ tức cho cổ đông; toán phí thành viên Ví dụ, Thái Lan: NITMX công ty chuyển mạch quốc gia với nhiệm vụ cung cấp hạ tầng hỗ trợ tất loại giao dịch điện tử chuyển tiền từ kênh khác toán liên ngân hàng, ATM, quầy thu tiền (counter), Internet, SMS kênh toán qua di động NITMX đầu tư, xây dựng quản lý, vận hành hệ thống ACH quốc gia (Bulk Payment System - BPS) để xử lý giao dịch toán giá trị thấp Hệ thống toán BPS xử lý khoảng triệu giao dịch/ngày - Thụy Điển có hệ thống ACH với tên gọi Trung tâm toán bù trừ BGC (Bankgirocentralence) Trung tâm BGC vận hành phát triển hệ thống toán Giro qua ngân hàng (Bankgirot) Bankgirot thành lập năm 1959 sở hữu 07 ngân hàng thương mại lớn Thụy Điển với nhiệm vụ xử lý bù trừ lệnh toán ngân hàng thành viên Đến nay, Bankgirot 20 trung tâm ACH lớn Châu Âu xem "trái tim“ hoạt động toán bán lẻ Thụy Điển với vốn điều lệ 100 triệu SEK (khoảng 15 triệu USD) Bankgirot thành viên hệ thống toán RIX (hệ thống toán giá tiị cao Ngân hàng Trung ương Thụy Điển xây dựng, quản lý vận hành), ngày Bankgirot thực khoảng triệu giao dịch toán với giá trị bình quân đạt 30 tỷ SEK; xử lý hình ảnh (scan) 15.000 hóa đơn; chuyển tiếp 70.000 hóa đơn điện tử cấp 400.000 chữ ký số cho khách hàng - Ở Mỹ tồn đồng thời hai hệ thống toán bù trừ tự động: (i) FEDACH thành lập quản lý, vận hành Cục Dữ trữ liên bang Mỹ - FED; (ii) EPN thành lập quản lý vận hành số ngân hàng thương mại lớn Mỹ Hai đơn vị hoạt động quản lý Hiệp hội toán điện tử Mỹ (NACHA) NACHA đơn vị ban hành quy chế, sách, FEDACH, EPN đơn vị quản lý vận hành hệ thống ACH tuân thủ quy định NACHA Đến nay, NACHA có 10.000 thành viên tổ chức tài bao gồm thành viên trực tiếp thành viên gián tiếp thông qua 17 tổ chức/hiệp hội trung gian khu vực Hệ thống FEDACH thành lập năm 1995 sở sáp nhập 12 hệ thống ACH khu vực điều kiện kỹ thuật, công nghệ cho phép xử lý tập trung liệu FEDACH hệ thống toán quốc gia lớn Mỹ Hầu hết khoản toán giá trị thấp thông thường định kỳ Mỹ qua hệ thống ACH như: toán tiền lương; toán tiêu dùng; toán hóa đơn điện, nước, điện thoại; toán chương trình an sinh xã hội.Trung bình ngày hệ thống FEDACH xử lý khoảng 54 triệu giao dịch với giá trị 98 tỷ USD SỰ CẦN THIẾT XÂY DỰNG HỆ THỐNG ACH TẠI VIỆT NAM Hiện tại, để toán giao dịch có giá trị cao, ngân hàng Việt Nam sử dụng Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng (IBPS) Ngân hàng Nhà nước (NHNN); Đối với giao dịch toán giá trị thấp, phẩn xử lý qua hệ thống IBPS, phẩn lớn xử lý qua hệ thống toán song phương kết nối ngân hàng với Với giao dịch toán quốc tế, ngân hàng kết nối trực tiếp với hệ thống toán tổ chức tài quốc tế SWIFT, MoneyGram, Western Union, Điều đồng nghĩa với việc ngân hàng phải trì kết nối đến tổ chức tài toàn cẩu (Hình 2) Hệ thống toán Việt Nam tình trạng kết nối chồng chéo bên tham gia, ngân hàng/tổ chức tài để thực việc toán cho giao dịch phải trì nhiều hệ thống kết nối tới ngân hàng/tổ chức tài khác Điều bộc lộ số hạn chế sau: - Tốn nhiều nguồn lực để xây dựng, phát triển, trì quản lý vận hành, nâng cấp mạng lưới toán, gây lãng phí nguồn lực tài nguyên quốc gia - Trường hợp có thay đổi nghiệp vụ, kỹ thuật, chế, sách, ngân hàng nhiều thời gian chi phí để chỉnh sửa, nâng cấp hệ thống - Nguy rủi ro tiềm ẩn hoạt động toán cao ngân hàng/tổ chức tài - Các quan quản lý nhà nước gặp khó khăn việc quản lý hoạt động toán ngân hàng/tổ chức tài Tại quốc gia giới thường có hệ thống toán cấp quốc gia: hệ thống toán giá trị cao ngân hàng trung ương xây dựng, quản lý vận hành; hệ thống toán bù trừ giá trị thấp đơn vị uỷ quyền xây dựng quản lý vận hành Việt Nam có hệ thống toán giá trị cao (IBPS) NHNN xây dựng, quản lý vận hành, cần có thêm hệ thống toán bù trừ tự động (ACH) giao dịch bán lẻ giá trị thấp nhằm mục đích: - Đáp ứng nhu cầu ngày gia tăng giao dịch toán giá trị thấp - Giảm thiểu lãng phí đầu tư, trì sở hạ tầng nguồn lực hoạt động toán, hạn chế rủi ro tiềm ẩn cho ngân hàng/tổ chức tài việc quản lý kiểm soát hệ thống toán đơn vị - Hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước quản lý tập trung hoạt động toán ngân hàng/tổ chức tài Việt Nam - Tạo hạ tầng toán quốc gia, góp phần phát triển toán không dùng tiền mặt Tam Tinh Việt Nam  ... ngày hệ thống FEDACH xử lý khoảng 54 triệu giao dịch với giá trị 98 tỷ USD SỰ CẦN THIẾT XÂY DỰNG HỆ THỐNG ACH TẠI VIỆT NAM Hiện tại, để toán giao dịch có giá trị cao, ngân hàng Việt Nam sử dụng Hệ. .. quản lý vận hành, cần có thêm hệ thống toán bù trừ tự động (ACH) giao dịch bán lẻ giá trị thấp nhằm mục đích: - Đáp ứng nhu cầu ngày gia tăng giao dịch toán giá trị thấp - Giảm thiểu lãng phí đầu... hệ thống toán giá trị cao ngân hàng trung ương xây dựng, quản lý vận hành; hệ thống toán bù trừ giá trị thấp đơn vị uỷ quyền xây dựng quản lý vận hành Việt Nam có hệ thống toán giá trị cao (IBPS)