Phát triển hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam

Header Page of 126 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯƠNG THỊ NHƯ Ý PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2012 Footer Page of 126 Header Page of 126 Công trình ñược hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: TS VÕ THỊ THÚY ANH Phản biện 1: TS NGUYỄN HÒA NHÂN Phản biện 2: TS VÕ VĂN LÂM Luận văn ñã ñược bảo vệ Hội ñồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 10 tháng năm 2012 Có thể tìm hiểu luận văn tại: Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng Footer Page of 126 Header Page of 126 MỞ ĐẦU Sự cần thiết ñề tài nghiên cứu Trong hoạt ñộng ngân hàng, bảo lãnh nghiệp vụ ngân hàng ñại Tại Việt Nam, năm gần ñây, dịch vụ ñược ngân hàng thương mại (NHTM) quan tâm ñẩy mạnh, nhằm ñáp ứng nhu cầu bảo lãnh ngày gia tăng theo phát triển chung kinh tế xu hướng hội nhập kinh tế toàn cầu Với việc áp dụng nghiệp vụ này, doanh nghiệp Việt Nam ñã có ñược hỗ trợ ñắc lực ñể phát triển sản xuất kinh doanh ñồng thời giảm thiểu rủi ro từ ñối tác Bên cạnh ñó, NHTM ña dạng hóa ñược sản phẩm dịch vụ mình, tăng cường mối quan hệ với khách hàng, tăng doanh thu cho doanh nghiệp Là NHTM có uy tín, kinh nghiệm hàng ñầu Việt Nam, NHTMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam có nhiều mạnh hoạt ñộng bảo lãnh Tuy nhiên, ñể phát triển ñể phát triển hoạt ñộng tương xứng với tiềm sẵn có, NHTMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam nhiều việc phải làm Do vậy, sở lý luận bảo lãnh ngân hàng qua tìm hiểu thực tế tình hình hoạt ñộng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam Tác giả ñã lựa chọn ñề tài: ‘‘Phát triển hoạt ñộng bảo lãnh ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam” ñể nghiên cứu luận văn tốt nghiệp cao học, với mong muốn góp phần phát triển hoạt ñộng bảo lãnh ngân hàng Footer Page of 126 Header Page of 126 2 Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận phát triển hoạt ñộng bảo lãnh ngân hàng NHTM - Đánh giá thực trạng phát triển hoạt ñộng bảo lãnh NHTMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam - Đề giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển hoạt ñộng bảo lãnh NHTMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam Câu hỏi nghiên cứu - NHTM phải làm ñể phát triển hoạt ñộng bảo lãnh ngân hàng? - Thực trạng phát triển hoạt ñộng bảo lãnh NHTMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam có ưu, nhược ñiểm gì? Lý sao? - NHTMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam phải làm ñể phát triển hoạt ñộng bảo lãnh ngân hàng? Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu luận văn hoạt ñộng bảo lãnh NHTMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam từ năm 2009 ñến năm 2011 Đề tài có phạm vi nghiên cứu: - Không gian: Tập trung nghiên cứu hoạt ñộng bảo lãnh NHTMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam - Thời gian: Từ năm 2009 ñến năm 2011 Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, luận văn sử dụng phương pháp Footer Page of 126 Header Page of 126 - Phương pháp thống kê mô tả thống kê - Phương pháp so sánh - Phương pháp lôgíc - Phương pháp phân tích – tổng hợp - Phương pháp nghiên cứu tài liệu Ý nghĩa khoa học thực tiễn ñề tài Vận dụng sở lý luận, vào tình hình thực tế hoạt ñộng bảo lãnh NHTMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam, luận văn ñưa số giải pháp kiến nghị mà NHTMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam tham khảo vận dụng ñể phát triển hoạt ñộng bảo lãnh ñơn vị Kết cấu luận văn Ngoài phần mở ñầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo nội dung luận văn ñược kết cấu làm ba chương: Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển hoạt ñộng bảo lãnh ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt ñộng bảo lãnh NHTMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam Chương 3: Một số giải pháp phát triển hoạt ñộng bảo lãnh NHTMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam Footer Page of 126 Header Page of 126 Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan bảo lãnh ngân hàng 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển bảo lãnh ngân hàng 1.1.2 Bảo lãnh ngân hàng 1.1.2.1 Khái niệm bảo lãnh Theo ñiều 361 Bộ luật dân số 33/2005/QH 11 ngày 14/6/2005 khái niệm bảo lãnh ñược xác ñịnh: “Bảo lãnh việc người thứ ba (Bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (Bên nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (Bên ñược bảo lãnh), ñến thời hạn mà bên ñược bảo lãnh không thực thực không ñúng nghĩa vụ Các bên thỏa thuận việc bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ bên ñược bảo lãnh khả thực nghĩa vụ mình.” 1.1.2.2 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng Theo luật TCTD ñiều 20 ñịnh nghĩa: “Bảo lãnh ngân hàng cam kết văn TCTD (Bên bảo lãnh) với bên có quyền (Bên nhận bảo lãnh) việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng (Bên ñược bảo lãnh) khách hàng không thực thực không ñúng nghĩa vụ ñã cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho TCTD số tiền ñã nhận trả thay” Footer Page of 126 Header Page of 126 1.1.2.3 Mối quan hệ bên bảo lãnh ngân hàng Trong bảo lãnh ngân hàng có ba bên liên quan: - Bên bảo lãnh (ngân hàng bảo lãnh): - Bên xin bảo lãnh hay bên ñược bảo lãnh: - Bên thụ hưởng hay bên nhận bảo lãnh: Mối quan hệ bên bảo lãnh ngân hàng + Quan hệ bên ñược bảo lãnh bên nhận bảo lãnh: + Quan hệ bên ñược bảo lãnh NHTM bảo lãnh: + Quan hệ NHTM bảo lãnh bên nhận bảo lãnh: 1.1.3 Một số ñặc ñiểm bảo lãnh ngân hàng 1.1.3.1 Bảo lãnh ngân hàng mối quan hệ nhiều bên phụ thuộc 1.1.3.2 Cam kết bảo lãnh ngân hàng phải ñược lập văn 1.1.3.3 Khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho bên bảo lãnh số tiền ñã trả thay 1.1.3.4 Bảo lãnh ngân hàng mang tính ñộc lập cao 1.1.3.5 Bảo lãnh ngân hàng hoạt ñộng ngoại bảng 1.1.4 Quyền nghĩa vụ bên 1.1.4.1 Quyền nghĩa vụ bên bảo lãnh 1.1.4.2 Quyền nghĩa vụ khách hàng 1.1.5 Chức vai trò bảo lãnh ngân hàng 1.1.5.1 Chức bảo lãnh ngân hàng * Bảo lãnh cung cấp ñảm bảo cho người thụ hưởng * Bảo lãnh ñược sử dụng công cụ tài trợ * Bảo lãnh ñược sử dụng công cụ ñể ñôn ñốc việc thực nghĩa vụ Footer Page of 126 Header Page of 126 1.1.5.2 Vai trò bảo lãnh ngân hàng * Đối với kinh tế * Đối với ngân hàng bảo lãnh * Đối với khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh 1.1.6 Phân loại bảo lãnh ngân hàng 1.1.6.1 Phân loại theo mục ñích bảo lãnh 1.1.6.2 Phân loại theo phương thức phát hành bảo lãnh 1.1.6.3 Phân loại theo chất bảo lãnh 1.1.7 Rủi ro biện pháp hạn chế rủi ro nghiệp vụ BLNH 1.1.7.1 Rủi ro BLNH * Rủi ro ñối với ngân hàng phát hành bảo lãnh * Rủi ro ñối với người thụ hưởng bảo lãnh * Rủi ro ñối với người ñược bảo lãnh 1.1.7.2 Những biện pháp hạn chế rủi ro - Những hạn chế mặt sách - Chú trọng công tác ñào tạo nâng cao trình ñộ ñội ngũ cán - Đầu tư công nghệ, ñại hóa hoạt ñộng ngân hàng - Thực phân tán rủi ro - Thực ñảm bảo tín dụng chắn - Thực tốt việc giám sát tín dụng xếp hạng khách hàng 1.2 Phát triển hoạt ñộng bảo lãnh NHTM 1.2.1 Quan niệm nội dung phát triển hoạt ñộng bảo lãnh NHTM Footer Page of 126 Header Page of 126 Phát triển hoạt ñộng bảo lãnh việc NHTM gia tăng quy mô hoạt ñộng bảo lãnh nhằm tăng thu nhập từ hoạt ñộng bảo lãnh sở kiểm soát rủi ro hoạt ñộng bảo lãnh phục vụ cho chiến lược kinh doanh ngân hàng Phát triển hoạt ñộng bảo lãnh gồm số nội dung sau: * Phát triển quy mô * Sự ña dạng sản phẩm bảo lãnh cung cấp * Thị phần * Mức ñộ rủi ro bảo lãnh ngân hàng 1.2.2 Chỉ tiêu ñánh giá mức ñộ phát triển hoạt ñộng BL NHTM 1.2.2.1 Tăng trưởng quy mô Tăng trưởng quy mô ñược thể nội dung sau: * Số dư bảo lãnh: * Doanh số bảo lãnh: * Số lượng hợp ñồng bảo lãnh: * Doanh thu từ hoạt ñộng bảo lãnh: 1.2.2.2 Sự ña dạng sản phẩm bảo lãnh cung cấp Danh mục bảo lãnh cung cấp cho khách hàng phản ánh mức ñộ ña dạng sản phẩm cung cấp Điều thể quan tâm việc phát triển hoạt ñộng bảo lãnh NHTM ñó Đối với ngân hàng chủ trương ñẩy mạnh hoạt ñộng này, doanh mục sản phẩm bảo lãnh ngày phong phú hướng tới nhiều ñối tượng khách hàng nhằm ñáp ứng ngày tốt nhu cầu ña dạng khách hàng Ngược lại, ngân hàng quan tâm ñến hoạt ñộng này, sản phẩm bảo lãnh sơ sài nghèo nàn Footer Page of 126 Header Page 10 of 126 1.2.2.3 Thị phần Phát triển thị phần việc gia tăng phần thị trường tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ riêng ngân hàng so với tổng sản phẩm, dịch vụ tiêu thụ thị trường 1.2.2.4 Mức ñộ rủi ro bảo lãnh ngân hàng * Tỷ lệ nợ bảo lãnh hạn Dư nợ bảo lãnh hạn khoản vốn Ngân hàng ñã trả thay cho người ñược bảo lãnh, ñến hạn toán khách hàng ñủ tiền trả không ñược gia hạn nợ khách hàng không chịu trả cho Ngân hàng * Chỉ tiêu thiệt hại bảo lãnh ngân hàng Trong trường hợp xấu, bên ñược bảo lãnh vi phạm hợp ñồng ñã thoả thuận với bên thụ hưởng ngân hàng phải thực nghĩa vụ tài ñã cam kết thư bảo lãnh Hết thời hạn bảo lãnh mà bên ñược bảo lãnh khả trả cho ngân hàng gốc lãi tính số tiền bảo lãnh số nợ ñó ñược ngân hàng chuyển thành dư nợ bảo lãnh hạn Đây ñược xem thiệt hại ñối với ngân hàng bảo lãnh 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng ñến phát triển HĐBL 1.2.3.1 Những nhân tố môi trường vĩ mô * Môi trường kinh tế * Môi trường trị - xã hội * Môi trường pháp lý 1.2.3.2 Khách hàng 1.2.3.3 Đối thủ cạnh tranh Footer Page 10 of 126 Header Page 12 of 126 10 tảng ñể ñề tài phân tích, ñánh giá thực trạng hoạt ñộng bảo lãnh ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam chương ñể từ ñó ñưa nhận xét tình hình thực hoạt ñộng bảo lãnh ngân hàng CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG NAM 2.1 Khái quát hoạt ñộng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHTMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam có trụ sở ñặt 35 Trần Hưng Đạo, TP Tam Kỳ, tỉnh Quảng Nam, hoạt ñộng ñộc lập, thực hoạt ñộng nghiệp vụ ủy quyền phân cấp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ NHTMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam 2.1.3 Cơ cấu tổ chức NHTMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam 2.1.4 Khái quát hoạt ñộng kinh doanh NHTMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam giai ñoạn 2009-2011 Footer Page 12 of 126 Header Page 13 of 126 11 Nguồn vốn huy ñộng ñều tăng qua năm, từ 718,99 tỷ ñồng vào năm 2009, tăng 243,76 tỷ ñồng năm 2010 tương ứng tăng 33,90%, ñến năm 2011 ñạt 1.123,49 tỷ ñồng, tăng 160,75 tỷ ñồng so với năm 2010 tương ứng tăng 16,70% Tốc ñộ tăng nguồn vốn huy ñộng từ tổ chức kinh tế thấp so với huy ñộng dân cư thành phần khác Lợi nhuận năm 2010 giảm 18,16 tỷ ñồng tương ứng giảm 52,03% so với năm 2009, năm 2011 tăng 51,16 tỷ ñồng tương ứng tăng 305,62% so với năm 2010 Nhờ làm ăn có hiệu quả, nên ñời sống cán bộ, viên chức ñơn vị không ngừng ñược cải thiện Kết thúc năm tài 2010, chi nhánh có lợi nhuận trước trích lập dự phòng rủi ro gần 67,9 tỷ ñồng, tạo việc làm ổn ñịnh cho 121 cán nhân viên 2.2 Thực trạng phát triển hoạt ñộng bảo lãnh NHTMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam 2.2.1 Khách hàng hoạt ñộng bảo lãnh NHTMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam Mặc dù lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh VCB Quảng Nam nhiều ñối tượng khách hàng chủ yếu tập trung vào DNNN doanh nghiệp quốc doanh có uy tín với ngân hàng, có hoạt ñộng sản xuất kinh doanh tốt, tiềm lực tài tốt, ñặc biệt có phương án kinh doanh khả thi, thành phần kinh tế khác chiếm tỷ trọng không ñáng kể Khách hàng ngân hàng chủ yếu doanh nghiệp truyền thống, ñã có giao dịch với ngân hàng Footer Page 13 of 126 Header Page 14 of 126 12 2.2.2 Cơ sở pháp lý thực hoạt ñộng bảo lãnh NHTM 2.2.3 Các loại bảo lãnh NHTMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam Trong thời gian ñầu thực nghiệp vụ bảo lãnh khách hàng ngân hàng chủ yếu doanh nghiệp nên nhu cầu bảo lãnh chưa nhiều nên loại hình mà ngân hàng cung cấp chưa ña dạng Tuy nhiên, thời gian gần ñây loại bảo lãnh ñã ñược mở rộng số lượng chất lượng Chủ yếu bảo lãnh thực hợp ñồng, bảo lãnh vay vốn, cam kết nghiệp vụ L/C 2.2.4 Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh áp dụng NHTMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam Tiếp nhận hồ sơ xin BL từ khách Kiểm tra thẩm ñịnh hồ sơ xin BL Ký kết phát hành cam kết BL Theo dõi, giám sát hoạt ñộng sử lý phát sinh hàng Sơ ñồ 2.2: Quy trình bảo lãnh VCB 2.2.5 Tình hình phát triển hoạt ñộng bảo lãnh NHTMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam 2.2.5.1 Thực trạng phát triển hoạt ñộng bảo lãnh quy mô * Số dư bảo lãnh *Số lượng hợp ñồng bảo lãnh * Thu nhập từ hoạt ñộng bảo lãnh Footer Page 14 of 126 Giải tỏa bảo lãnh Header Page 15 of 126 13 2.2.5.2 Đa dạng hóa cấu sản phẩm * Tình hình hoạt ñộng bảo lãnh theo loại bảo lãnh * Tình hình hoạt ñộng bảo lãnh theo ñối tượng khách hàng * Tình hình hoạt ñộng bảo lãnh theo kỳ hạn 2.2.5.3 Thực trạng thị phần 2.2.5.4 Mức ñộ rủi ro hoạt ñộng bảo lãnh ngân hàng 2.3 Đánh giá chung phát triển hoạt ñộng bảo lãnh VCB Quảng Nam 2.3.1 Những thành tựu ñạt ñược Trong năm 2011, doanh số bảo lãnh VCB Quảng Nam tăng số lượng chất lượng Với phương châm hoạt ñộng “Tăng tốc - An toàn - Chất lượng - Hiệu quả”, VCB Quảng Nam ñã góp phần khẳng ñịnh vị trí việc thúc ñẩy giao dịch nước phát triển, hỗ trợ ñáng kể cho doanh nghiệp hoạt ñộng kinh doanh Ngân hàng ñã giúp nhiều doanh nghiệp thiếu vốn, giúp họ có ñiều kiện tiếp cận nguồn vốn ñầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao doanh thu 2.3.2 Những tồn tại, hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Những tồn hạn chế Bên cạnh kết ñạt ñược, hoạt ñộng bảo lãnh VCB Quảng Nam tồn số hạn chế sau: Thứ : Việc thực loại hình bảo lãnh chưa phong phú Hiện VCB Quảng Nam thực ñược loại hình: bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh toán (cam kết nghiệp vụ L/C) Thứ hai: VCB Quảng Nam chưa có phận chuyên trách thực nghiệp vụ bảo lãnh Ở VCB Quảng Nam cán bảo lãnh Footer Page 15 of 126 Header Page 16 of 126 14 cán tín dụng theo luật TCTD bảo lãnh nghiệp vụ tín dụng Thứ ba: Phí bảo lãnh chưa có tính cạnh tranh tuyệt ñối Thứ tư: Công tác thẩm ñịnh khách hàng mang nặng tính hình thức Thứ năm: Công tác tra, kiểm tra giám sát hoạt ñộng bảo lãnh nhiều bất cập, chưa phát huy hiệu quả, chức Thứ sáu: Nghiệp vụ bảo lãnh có liên quan ñến nhiều nghiệp vụ khác ngân hàng như: tín dụng, toán,…Nhưng nay, phòng ban thiếu phối hợp thống ñồng Thứ bảy: Chưa trọng công tác marketing, quảng bá, thu hút khách hàng nghiệp vụ bảo lãnh 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế hoạt ñộng bảo lãnh * Áp lực cạnh tranh Ngân hàng vấn ñề quảng bá thương hiệu chưa ñược trọng * Hệ thống văn pháp luật chưa hoàn thiện, thống ảnh hưởng mức xếp hạng tín nhiệm quốc gia * Chưa cân ñối cấu bảo lãnh cấu phí bảo lãnh chưa hoàn thiện * Công nghệ thông tin, trang thiết bị máy móc ñại, sở hạ tầng chưa hợp lý * Những hạn chế người nghiệp vụ Footer Page 16 of 126 15 Header Page 17 of 126 KẾT LUẬN CHƯƠNG Giống hoạt ñộng tín dụng, hoạt ñộng bảo lãnh chứa ñựng rủi ro ñịnh Nếu ngân hàng phải thực nghĩa vụ bảo lãnh vay ñó trở thành vay bắt buộc, ñó có nguy không thu hồi ñược nợ Chương luận văn ñã phác thảo toàn cảnh thực trạng hoạt ñộng bảo lãnh VCB Quảng Nam từ năm 2009 ñến năm 2011 thông qua việc phân tích số số tiêu liên quan, ñồng thời ñưa ñược ñánh giá kết ñạt ñược hạn chế cần khắc phục việc phát triển hoạt ñộng bảo lãnh ngân hàng Cùng với ñó, chương này, tác giả ñã số nguyên nhân dẫn ñến hạn chế hoạt ñộng bảo lãnh VCB Quảng Nam từ năm 2009 ñến năm 2011 Cụ thể: - Áp lực cạnh tranh Ngân hàng vấn ñề quảng bá thương hiệu chưa ñược trọng - Hệ thống văn pháp luật chưa hoàn thiện, thống ảnh hưởng mức xếp hạng tín nhiệm quốc gia - Chưa cân ñối cấu bảo lãnh cấu phí bảo lãnh chưa hoàn thiện - Những hạn chế người nghiệp vụ Những nguyên nhân ñã ñược xác ñịnh bên sở ñể tác giả ñưa số giải pháp góp phần phát triển hoạt ñộng bảo lãnh hoạt ñộng bảo lãnh VCB Quảng Nam chương Footer Page 17 of 126 16 Header Page 18 of 126 Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NHTMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG NAM 3.1 Định hướng phát triển hoạt ñộng bảo lãnh NHTM CP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam 3.1.1 Định hướng phát triển NHTMCP Ngoại thương Việt Nam Với phương châm “Tăng tốc- An toàn- Hiệu quả- Chất lượng”, Ban lãnh ñạo Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam xác ñịnh năm 2011 thời ñiểm ñể ngân hàng tiếp tục tạo ñột phá hoạt ñộng kinh doanh; ñồng thời phân tích thực trạng mặt hoạt ñộng, rà soát ñánh giá chiến lược phát triển 2010-2015 tầm nhìn 2010 ñể có ñiều chỉnh phù hợp cụ thể: - Đột phá mạnh huy ñộng vốn Đặt nhiệm vụ huy ñộng vốn làm nhiệm vụ trọng tâm ưu tiên hàng ñầu năm nhằm mở rộng tăng quy mô hoạt ñộng - Tăng cường hoạt ñộng ngân hàng bán buôn, ñẩy mạnh mảng hoạt ñộng ngân hàng bán lẻ nhằm cải thiện cấu nguồn vốn sử dụng vốn theo hướng tăng tính ổn ñịnh phân tán rủi ro - Tăng trưởng hoạt ñộng kinh doanh ñi ñôi với việc bảo ñảm tuân thủ giới hạn an toàn hoạt ñộng ngân hàng, phát huy tối ña lợi Vietcombank - Thực nghiêm túc kỷ cương ñiều hành ý thức tuân thủ, chấp hành cán toàn hệ thống Footer Page 18 of 126 Header Page 19 of 126 17 - Đẩy mạnh quan hệ ñối ngoại - Thực tốt hoạt ñộng thông tin tuyên truyền, hoạt ñộng truyền thông hình ảnh, thương hiệu sản phẩm Vietcombank hệ thống thị trường 3.1.2 Định hướng phát triển NHTMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam - Phát triển VCB Quảng Nam thành ngân hàng hoạt ñộng ña năng, lấy NHTM làm cốt lõi, ñẩy mạnh bán lẻ ñi ñôi với trọng bán buôn - Tăng trưởng ñi ñôi với ñảm bảo an toàn, hiệu phát triển bền vững ưu tiên hàng ñầu - Chú trọng kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, giảm tỷ lệ nợ xấu, ý trì cấu nguồn vốn, sử dụng vốn hợp lý ñể tối ưu hiệu sử dụng vốn ñảm bảo tỷ lệ an toàn - Công tác quản trị rủi ro tác nghiệp, kiểm tra, giám sát ñược tăng cường nhằm ñảm bảo an toàn hoạt ñộng, phát triển bền vững - Để mở rộng quy mô tăng trưởng, chiếm lĩnh thị trường, tối ña hóa lợi nhuận, VCB Quảng Nam tập trung tìm kiếm cách thức, hướng ñi mới, phát triển sản phẩm dịch vụ mới, ña dạng, ñại, mang tính khác biệt cao, ñáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng - Đối với khách hàng thuộc nhóm doanh nghiệp nhỏ vừa thể nhân khách hàng ưu tiên chiến lược phát triển ngân hàng - VCB nỗ lực thúc ñẩy lựa chọn nhà ñầu tư chiến lược nhà ñầu tư Footer Page 19 of 126 Header Page 20 of 126 18 tài lớn; chủ ñộng quan hệ trì chế thông tin với cổ ñông, nhà ñầu tư; xây dựng chế trả cổ tức hợp lý nhằm tăng tính hấp dẫn cổ phiếu VCB - Thực tăng trưởng hoạt ñộng bảo lãnh phải ñi ñôi với việc nâng cao chất lượng bảo lãnh ñể ñảm bảo phát triển bền vững - Duy trì nâng cao uy tín hoạt ñộng bảo lãnh ngân hàng thị trường Ngân hàng nâng cao tín nhiệm khách hàng khoản bảo lãnh, bảo ñảm thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng - Phát triển sản phẩm bảo lãnh, ñặc biệt sản phẩm bảo lãnh dành cho khách hàng cá nhân, ñáp ứng ñược nhu cầu khách hàng - Mở rộng ñối tượng khách hàng theo hướng an toàn hiệu quả, cần nâng cao chất lượng hoạt ñộng bảo lãnh - Nâng cao chất lượng ñội ngũ cán ngân hàng trình ñộ nghiệp vụ phẩm chất ñạo ñức - Từng bước hoàn thiện quy trình nghiệp vụ bảo lãnh theo hướng ñơn giản hóa thủ tục bảo lãnh ñảm bảo an toàn hoạt ñộng - Nâng cao trình ñộ nhân viên thẩm ñịnh ñể giảm chi phí nghiệp vụ, tạo tính cạnh tranh ñối với mức chi phí bảo lãnh - Tiếp tục phát triển hoàn thiện loại hình bảo lãnh chủ yếu như: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp ñồng, bảo lãnh toán,… ñồng thời mở rộng loại hình nhằm ñáp ứng nhu cầu khách hàng thị trường Footer Page 20 of 126 Header Page 21 of 126 19 - Thực tốt sách khách hàng, chiến lược marketing ñể giữ chân khách hàng cũ thu hút khách hàng mới, ñáp ứng kịp thời nhanh chóng nhu cầu khách hàng, tạo mối quan hệ lâu dài bền vững 3.2 Giải pháp phát triển hoạt ñộng bảo lãnh NHTMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam 3.2.1 Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ bảo lãnh Quy trình nghiệp vụ Bảo lãnh hoàn thiện quy trình bảo lãnh phù hợp với ñặc ñiểm chi nhánh ngân hàng, ñối tượng khách hàng tuân thủ theo quy ñịnh chung toàn hệ thống Ngoài ra, quy trình bảo lãnh cần phù hợp với giai ñoạn phát triển, với môi trường kinh tế chung 3.2.2 Mở rộng thị trường bảo lãnh Mở rộng thị trường bảo lãnh không ñơn mở rộng ñối tượng có nhu cầu bảo lãnh thuộc thành phần kinh tế lĩnh vực khác mà phải mở rộng loại hình bảo lãnh Đối với nghiệp vụ bảo lãnh, ngân hàng cần cung cấp danh mục bảo lãnh hoàn hảo, ña dạng ñáp ứng ñầy ñủ, kịp thời nhu cầu khách hàng 3.2.3 Tăng cường sách khách hàng Trong môi trường cạnh tranh nay, ñể khách hàng biết sử dụng dịch vụ ñã khó, ñể trì mối quan hệ với khách hàng lại khó hơn, sách khách hàng hợp lý phù hợp với xu chung thời ñại, kinh tế cần thiết giúp mở rộng thu hút thêm khách Footer Page 21 of 126 Header Page 22 of 126 20 hàng, tăng quy mô cung ứng sản phẩm dịch vụ, tăng doanh thu, tăng lợi nhuận 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm ñịnh khách hàng Thẩm ñịnh khách hàng trước phát hành bảo lãnh khâu quan trọng quy trình bảo lãnh Có thẩm ñịnh tốt ngăn ngừa ñược rủi ro phải trả thay khách hàng khách hàng khả trả nợ cho ngân hàng trả không ñủ 3.2.5 Chú trọng nâng cao công tác tư vấn cho khách hàng Công tác quan trọng tạo ñiều kiện cho hoạt ñộng sản xuất kinh doanh ngân hàng diễn suôn sẻ hơn, tạo uy tín cho hoạt ñộng tín dụng hay hoạt ñộng bảo lãnh ngân hàng an toàn Vì việc nâng cao chất lượng công tác tư vấn cho khách hàng cần ñược ngân hàng ý quan tâm việc thiếu ñể nâng cao khả cạnh tranh hạn chế rủi ro cho hoạt ñộng bảo lãnh ngân hàng 3.2.6 Nâng cao chất lượng thông tin cho nghiệp vụ bảo lãnh Thông tin cho nghiệp vụ bảo lãnh quan trọng ñịnh lớn ñến việc ñịnh bảo lãnh ngân hàng giai ñoạn nhận ñược yêu cầu bảo lãnh, thẩm ñịnh khách hàng ñồng thời giúp ngân hàng ñưa biện pháp kịp thời ñể khắc phục rủi ro rủi ro sảy trình thực bảo lãnh Do ñó, thông tin cần thiết phải xác, toàn diện kịp thời ñể ngân hàng so sánh, ñối chiếu, phân tích ñưa ñịnh ñúng ñắn 3.2.7 Mở rộng quan hệ giao dịch với ngân hàng khác Footer Page 22 of 126 Header Page 23 of 126 21 Để ña dạng hóa loại hình bảo lãnh, VCB nên mở rộng quan hệ hợp tác với ngân hàng khác ñể ñẩy mạnh hoạt ñộng ñồng bảo lãnh, tái bảo lãnh 3.2.8 Chú trọng công tác tổ chức, ñào tạo ñội ngũ cán ngân hàng thực nghiệp vụ bảo lãnh Cũng ngành kinh tế khác, kinh doanh lĩnh vực ngành ngân hàng ñòi hỏi phải có ba yếu tố ñó người, nguồn vốn, sở vật chất kỹ thuật ñể ngân hàng ñó ñi vào hoạt ñộng phát triển Do ñó, người ba nhân tố quan trọng ñịnh ñến phát triển ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với phủ quan nhà nước Thứ nhất, Nhà nước cần tạo môi trường kinh doanh ñồng bộ, ổn ñịnh cho ñơn vị kinh tế hoạt ñộng, ñây ñiều kiện quan trọng ñể hoạt ñộng ngân hàng nói chung hoạt ñộng bảo lãnh ngân hàng nói riêng hoàn thiện phát triển mạnh mẽ Thứ hai, hoạt ñộng ngân hàng ñược ñặt ñiều chỉnh hai luật Luật tổ chức tín dụng Luật NHNN Hiện nay, hai luật ñã thể nhiều thiếu sót, bất cập việc ñạo, giám sát, quản lý hoạt ñộng TCTD Thứ ba, tăng cường biện pháp quản lý nhà nước ñối với doanh nghiệp, thực trạng có nhiều doanh nghiệp Việt Nam không muốn công bố hoạt ñộng kinh doanh cách rõ ràng, số mù mờ, ñiều làm hạn chế phát triển lành mạnh kinh tế Chính phủ cần có biện pháp mạnh Footer Page 23 of 126 Header Page 24 of 126 22 mẽ ñể giải tình trạng này, buộc doanh nghiệp công bố rộng rãi thông tin ñúng, ñiều làm lành mạnh hóa hoạt ñộng kinh doanh, tạo thuận lợi cho công tác ñánh giá khách hàng ngân hàng, từ ñó tạo ñiều kiện cho phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng lượng chất Thứ tư, ñơn giản hóa thủ tục hành ñăng kí giao dịch ñảm bảo, phát mại tài sản, giảm bớt văn cần công chứng ñể tạo ñiều kiện cho tài sản ñược mua bán chuyển nhượng dễ dàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Về mức phí bảo lãnh 3.3.2.2 Về loại hình bảo lãnh 3.3.3 Đối với NHTMCP Ngoại thương Việt Nam Để HĐBL chi nhánh diễn cách thuận lợi ñem lại lợi nhuận cao cho NH Cho nên VCB cần quan tâm tới vấn ñề sau: - Xây dựng quy trình nghiệp vụ cho hoạt ñộng bảo lãnh vừa ñảm bảo phù hợp với tình hình thực tế chi nhánh vừa mang tính linh hoạt nhằm phục vụ tốt cho khách hàng ñem lại lợi nhuận cho ngân hàng - Thường xuyên thực công tác cải cách phát triển hệ thống nhiều lĩnh vực như: nhân lực, công nghệ, sách khách hàng - Đơn giản hoá thủ tục - Đầu tư cho công tác ñại hoá toàn hệ thống, 3.3.4 Kiến nghị với khách hàng Footer Page 24 of 126 23 Header Page 25 of 126 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở nguyên nhân dẫn ñến hạn chế thực tiễn hoạt ñộng bảo lãnh ngân hàng VCB Quảng Nam từ năm 2009 ñến năm 2012 ñịnh hướng phát triển ngân hàng VCB ñến năm 2020, chương luận văn ñã ñưa số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần phát triển hoạt ñộng bảo lãnh ngân hàng VCB Quảng Nam Các giải pháp kiến nghị ñược chia nhóm giải pháp chủ yếu: - Nhóm giải pháp hoàn thiện quy trình bảo lãnh, mở rộng thị trường bảo lãnh, tăng cường sách khách hàng, nâng cao chất lượng thông tin nghiệp vụ bảo lãnh, ñào tạo ñộ ngũ cán thực nghiệp vụ bảo lãnh - Kiến nghị ñối với Chính phủ, Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam ñối với khách hàng, tạo ñiều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp ngân hàng hội nhập, cải thiện mức xếp hạng tín nhiệm quốc gia, tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý hoàn thiện chế quản lý Footer Page 25 of 126 24 Header Page 26 of 126 KẾT LUẬN Cho ñến nay, bảo lãnh ngân hàng loại hình nghiệp vụ thiếu ñối với ngân hàng với phát triển kinh tế ñất nước, nhu cầu ñổi hoạt ñộng hệ thống NHTM ñòi hỏi ngày hoàn thiện phát triển Chính nghiệp vụ ngân hàng ngày ñược áp dụng rộng rãi nhằm nâng cao hiệu kinh tế ngành Với mong muốn góp phần vào phát triển hoạt ñộng bảo lãnh ngân hàng VCB Quảng Nam, tác giả ñã ñi vào nghiên cứu sở lý luận bảo lãnh ngân hàng, phân tích ñánh giá thực trạng hoạt ñộng bảo lãnh ngân hàng ñể từ ñó ñưa số giải pháp thực ñược thời gian tới Qua trình nghiên cứu, chuyên ñề ñã ñạt ñược số kết qủa sau: - Khái quát trình hình thành, cần thiết ñời hoạt ñộng bảo lãnh vấn ñề khác nghiệp vụ bảo lãnh - Phân tích ñược tình hình hoạt ñộng nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng VCB Quảng Nam từ ñó ñưa nguyên nhân hạn chế ñó - Đưa ñược giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt ñộng bảo lãnh ngân hàng Song trình ñộ hiểu biết thời gian nghiên cứu nhiều hạn chế nên chuyên ñề chưa bao quát ñược toàn nội dung hoạt ñộng bảo lãnh không tránh khỏi sai sót Tôi mong ñược góp ý thầy cô ñể chuyên ñề ñược hoàn thiện Footer Page 26 of 126 ... cấp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ NHTMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam 2.1.3 Cơ cấu tổ chức NHTMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam 2.1.4... HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG NAM 2.1 Khái quát hoạt ñộng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHTMCP... Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam 3.1.1 Định hướng phát triển NHTMCP Ngoại thương Việt Nam Với phương châm “Tăng tốc- An toàn- Hiệu qu - Chất lượng”, Ban lãnh ñạo Ngân hàng TMCP Ngoại Thương