Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hoàng Quốc Việt

Header Page of 161 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT SINH VIÊN THỰC HIỆN : DƢƠNG THANH PHƢƠNG MÃ SINH VIÊN : A18741 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2014 Footer Page of 161 Header Page of 161 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT Giáo viên hƣớng dẫn : PGS.TS Lƣu Thị Hƣơng Sinh viên thực : Dƣơng Thanh Phƣơng Mã sinh viên : A18741 Chuyên ngành : Tài chính-Ngân hàng HÀ NỘI – 2014 Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành khóa luận này, xin chân thành cảm ơn anh chị cán Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hoàng Quốc Việt giúp đỡ cung cấp thông tin tài liệu giúp em hoàn thành khóa luận Xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo tận tình hướng dẫn, giảng dạy suốt trình học tập, nghiên cứu rèn luyện trường Đại học Thăng Long Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến PGS.TS Lưu Thị Hương hướng dẫn bảo tận tình để hoàn thành tốt khóa luận Mặc dù có nhiều cố gắng để thực đề tài cách hoàn chỉnh Song kiến thức, kinh nghiệm thực tế nhiều hạn chế thời gian nghiên cứu có hạn nên khóa luận tránh khỏi thiếu sót định mà thân chưa thấy Tôi mong nhận ý kiến đóng góp quý Thầy, Cô giáo để khóa luận hoàn chỉnh Tôi xin chân thành cảm ơn! Footer Page of 161 Header Page of 161 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn không chép công trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Dương Thanh Phương Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÍ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2 CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 10 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 10 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 12 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG TỚI CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG 16 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 16 1.3.2 Các nhân tố khách quan 18 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NNO&PTNT CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 21 2.1 KHÁT QUÁT VỀ NHNO&PTNT CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 21 2.1.1 Lịch sử hình thành, chức nhiệm vụ tổ chức máy NHNo&PTNT Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 21 2.1.2 Các kết hoạt động chủ yếu NHNo&PTNT Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 23 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNO&PTNT CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 35 2.2.1 Thực trạng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt 35 2.2.2 Phân tích chất lượng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt 35 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNO&PTNT CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 42 2.3.1 Những kết đạt 42 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 44 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NNO&PTNT CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 49 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNO&PTNT CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 49 Footer Page of 161 Header Page of 161 3.1.1 Dự báo yếu tố tác động tới hoạt động tín dụng thời gian tới 49 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt 51 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NNO&PTNT CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 52 3.2.1 Từng bước hoàn thiện công tác quản lý rủi ro tín dụng 52 3.2.2 Chú trọng công tác marketing 54 3.2.3 Nâng cao trình độ cán công nhân viên 55 3.2.4 Thực tốt quy trình quản lý tín dụng thẩm định tín dụng chặt chẽ 56 3.2.5 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng 59 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát 60 3.2.7 Một số giải pháp khác 61 3.3 KIẾN NGHỊ 62 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước, Chính phủ 62 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 65 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam 66 Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 DANH MỤC VIẾT TẮT CLTD Chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương TCTD Tổ chức tín dụng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ, CÔNG THỨC Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức máy NHNo&PTNT Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 23 Hình 2.1 Nợ xấu toàn ngành ngân hàng qua năm44Hình 2.2 Tăng trưởng tín dụng khu vực ngân hàng Việt Nam 45 Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động NHNo&PTNT Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 24 Bảng 2.2: Dư nợ NHNo&PTNT Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 27 Bảng 2.3: Doanh số mua bán ngoại tệ Chi nhánh 30 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh .33 Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ hạn NHNo&PTNT Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 36 Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ xấu NHNo&PTNT Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 37 Bảng 2.7: Hiệu suất sử dụng vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 39 Bảng 2.8: Vòng quay vốn tín dụng năm NHNo&PTNT Chi nhánh .40 Bảng 2.9: Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh 41 Biểu đồ 2.1 Dư nợ cho vay phân theo thời gian 28 Biểu đồ 2.2 Dư nợ cho vay phân theo đối tượng vay 29 Biểu đồ 2.3 Nợ hạn phân theo nhóm nợ 37 Biểu đồ 2.4 Kết thuộc tiêu định lượng chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 42 Footer Page of 161 Header Page of 161 LỜI MỞ ĐẦU Hoạt động ngân hàng kinh tế thị trường có tác động mạnh mẽ tới đời sống người xã hội Đặc biệt đời phát triển Ngân hàng Thương mại quy mô số lượng, chất lượng dịch vụ Cho đến ngành ngân hàng đóng vai trò quan trọng kinh tế với hình thành hệ thống ngân hàng hai cấp: Ngân hàng Trung ương Ngân hàng Thương mại Bên cạnh đó, kinh tế thị trường phát triển thúc đẩy trình xâm nhập phát triển tư tưởng, tác phong kinh doanh hệ thống ngân hàng thể có mặt tất Chi nhánh ngân hàng nước ngân hàng liên doanh Trong hoạt động ngân hàng, hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản, tạo thu nhập lớn hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro ngân hàng Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng nhiệm vụ mục tiêu hàng đầu NHTM Để đưa định tài trợ, ngân hàng phải cân nhắc kỹ lưỡng, ước lượng khả rủi ro sinh lời dựa quy trình phân tích tín dụng Hoạt động tín dụng có ý nghĩa đặc biệt việc đánh giá sức mạnh tài chính, tự chủ tài kinh doanh, nhu cầu tài trợ khả hoàn trả khách hàng NHNo&PTNT Chi nhánh Hoàng Quốc Việt Chi nhánh tách từ NHNo&PTNT Chi nhánh Bắc Hà Nội hoạt động năm chất lượng tín dụng thấp so với yêu cầu Nâng cao chất lượng tín dụng góp phần định tới hiệu kinh doanh ngân hàng Chính lẽ mà việc nghiên cứu đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Hoàng Quốc Việt” vấn đề cần thiết Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu chất lượng tín dụng NHTM Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng qua đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Hoàng Quốc Việt Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu khóa luận chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại giác độ ngân hàng người cho vay Phạm vi khóa luận nghiên cứu chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Hoàng Quốc Việt Thời gian tiến hành phân tích, đánh giá thuộc giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2013 Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 Phƣơng pháp nghiên cứu Để hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đặt ra, khóa luận sử dụng phương pháp luận: vật biện chứng, vật lịch sử, thống kê, phân tích, logic Thu thập số liệu qua Báo cáo thống kê tình hình cho vay; Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt; Tài liệu báo cáo thường niên năm 2011,2012,2013 văn hành liên quan đến công tác tín dụng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngoài sử dụng phương pháp: Đặt câu hỏi vấn trực tiếp cán tín dụng, cán thẩm định ban lãnh đạo Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt Kết cấu khóa luận: Gồm chương: Chương 1: Những vấn đề lí luận chất lượng tín dụng ngân hàng Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Hoàng Quốc Việt Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Hoàng Quốc Việt Footer Page of 161 Header Page 10 of 161 CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÍ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm, đặc điểm Ngân hàng thương mại Trong kinh tế hàng hóa, từ thời gian đầu sơ khai xuất nhiều tổ chức mà hoạt động mang dáng dấp hoạt động ngân hàng Cùng với phát triển kinh tế, tổ chức tín dụng ngày phát triển hoạt động ngày phong phú đại Các NHTM hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng, hoạt động góp phần thúc đẩy kinh tế - xã hội phát triển Hoạt động NHTM lĩnh vực tiền tệ tín dụng dịch vụ ngân hàng coi loại định chế tài đặc biệt kinh tế thị trường Người ta cho NHTM đời điều kiện kinh tế hàng hóa phát triển tới trình độ định, đồng thời qua trình tồn phát triển hàng nhiều kỷ, hệ thống NHTM ngày hoàn thiện Theo quy định Luật Các tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật (Nghị định số 59/2009/NĐ-CP Chính phủ tổ chức hoạt động NHTM) NHTM ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận NHTM doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ mục tiêu lợi nhuận Hoạt động kinh doanh NHTM phân vào nhóm hoạt động kinh doanh có mức độ rủi ro cao Sự tồn NHTM phụ thuộc nhiều vào tin tưởng khách hàng NHTM chịu ảnh hưởng dây chuyền với Luật NHTM nước khác giới khẳng định: NHTM định chế tài trung gian quan trọng kinh tế thị trường, với nhiệm vụ nhận tiền gửi công chúng hình thức ký thác sử dụng nguồn lực cho nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng, tài hoạt động dịch vụ khác với mục đích tìm kiếm lợi nhuận Như nói NHTM định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế tài trung gian mà nguồn tiền nhàn rỗi nằm rải rác xã hội huy động, tập trung lại, đông thời sử dụng số vốn để cấp tín dụng cho tổ chức kinh tế, cá nhân để phát triển kinh tế xã hội [7, tr.7,8] Footer Page 10 of 161 Thang Long University Library Header Page 67 of 161 nhiều nguồn thông tin với độ xác lẫn lộn Vì vậy, ngân hàng chọn lựa thông tin xác khó NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt chủ yếu thu thập thông tin từ phía khách hàng thông qua vấn trực tiếp, báo cáo tài chính, báo cáo kết kinh doanh có trường hợp ngân hàng cử cán tới tận nơi sản xuất kinh doanh khách hàng Tuy nhiên thu thập nguồn tin từ phía khách hàng độ tin cậy cao biết khách hàng muốn vay ngân hàng cách nhanh chóng nên thường xuyên xảy tượng thiếu trung thực đưa thông tin Vì vậy, Chi nhánh cần mở rộng phạm vi thu thập nguồn thông tin khác phải biết chọn lọc để tránh tượng “loãng thông tin” Chi nhánh cần ý tới nguồn sau: - Cần trọng tới việc cử cán có kiến thức nghiệp vụ ngân hàng có kiến thức chuyên môn ngành nghề lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh đến tận địa bàn sản xuất doanh nghiệp Có thể tiến hành vấn trực tiếp với khách hàng, điều tra nơi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, kết hợp với thông tin khách hàng cung cấp báo cáo tài tình hình sản xuất kinh doanh Việc khảo sát sở cần thiết số cán tín dụng Chi nhánh xem nhẹ, cho khách hàng vay vốn chủ yếu dựa giấy tờ, báo cáo từ phía khách hàng, không đến tận địa bàn sản xuất doanh nghiệp đế sát thực, có đến địa bàn không tìm hiểu kỹ, dẫn đến rủi ro lớn cho ngân hàng Vì vậy, thời gian tới, cán tín dụng Chi nhánh phải thường xuyên tiếp cận, nắm bắt thông tin khách hàng, phải thực sâu sát vào doanh nghiệp thu thông tin đáng tin cậy - Chi nhánh phải thường xuyên theo dõi thông tin cung cấp từ hệ thống thông tin tín dụng NHNN NHNNo&PTNT Việt Nam Hệ thống thông tin đánh giá đáng tin cậy Nhà nước quản lý Tuy nhiên, Chi nhánh chưa thực khai thác sử dụng cách có hiệu kênh thông tin Một phần hệ thống chưa hoàn thiện đầy đủ số lượng chất lượng Thông tin thu từ nguồn có tình hình dư nợ nợ hạn phải toán doanh nghiệp ngân hàng, thông tin thị trường, kinh tế, xã hội… Bên cạnh đó, ngân hàng chưa thực tuân thủ chặt chẽ yêu cầu cung cấp thông tin - Chi nhánh cần có phận quản lý riêng hồ sơ giấy tờ khách hàng kể với khách hàng tạm thời quan hệ tín dụng với ngân hàng Đây nguồn thông tin quan trọng nhiều trường hợp cần thiết - Chú trọng nguồn thông tin đại chúng nguồn thông tin quan trọng Mặt khác, Chi nhánh cần có hợp tác trao đổi thường xuyên với tổ chức tín 58 Footer Page 67 of 161 Header Page 68 of 161 dụng khác, quan, tổ chức quyền địa phương giữ tốt mối quan hệ với khách hàng họ cung cấp cho thông tin quý báu - Tổ chức tốt hội nghị khách hàng định kỳ hàng năm nhằm mục đích tổng kết, tăng cường mối quan hệ phối hợp ngân hàng khách hàng, thông tin sản phẩm, dịch vụ đến khách hàng, thay đổi quy chế Chi nhánh để khách hàng nắm bắt sử dụng Đồng thời thông qua hội nghị khách hàng tiếp thu ý kiến khách hàng để nắm bắt thông tin nhu cầu khách hàng, khắc phục tồn yếu hoạt động kinh doanh, tăng sức cạnh tranh thị trường Thứ hai: Phân tích thông tin tín dụng Khi có thông tin cần thiết việc lựa chọn khách hàng quan trọng Điều hạn chế rủi ro cho ngân hàng, đảm bảo vốn cho vay thu hồi đầy đủ, hạn có lãi, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Khi lựa chọn khách hàng, Chi nhánh cần ý chọn khách hàng có hoạt động kinh doanh hiệu quả, làm ăn có uy tín sẵn lòng trả nợ hạn Chi nhánh xem xét quan hệ kinh doanh khách hàng với tố chức kinh tế khác qua nhiều năm để có sở đánh giá mức độ, uy tín khách hàng Việc lựa chọn khách hàng phải thực cách chủ động, Chi nhánh không nên bị động, ngồi chờ khách hàng đến gõ cửa xin vay Để lựa chọn khách hàng khoa học, Chi nhánh nên tiến hành phân tích xếp loại doanh nghiệp theo bốn nhóm tiêu thức: quy mô doanh nghiệp, khả toán, quan hệ tín dụng hiệu sản xuất kinh doanh 3.2.5 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Công nghệ ngân hàng chìa khóa để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, từ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Để phát huy vai trò tiến tới hội nhập thị trường ngân hàng tài khu vực, NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt cần bước tăng cường sở vật chất, đổi công nghệ thông tin:  Từng bước tăng cường sở vật chất: Đây yếu tố quan trọng tạo niềm tin hình ảnh ngân hàng Trong năm tới NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt tiếp tục củng cố nâng cao chất lượng hiệu hoạt động kinh doanh điểm giao dịch có, nâng cấp số phòng giao dịch, đa dạng hóa hoạt động dịch vụ điểm giao dịch nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi phát triển dịch vụ  Tăng cường đổi công nghệ thông tin: Hoạt động kinh doanh Ngân hàng muốn đạt hiệu cao an toàn cần phải xây dựng hệ thống thông tin đại, trực tuyến, trang bị, nâng cấp máy móc thiết bị tin học, bước đại hóa công nghệ thông tin nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, đáp 59 Footer Page 68 of 161 Thang Long University Library Header Page 69 of 161 ứng yêu cầu quản lý tăng sức mạnh cạnh tranh NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt trang bị phần mềm IPCAS giai đoạn II, phần mềm đại thời kỳ hoàn thiện Trong thời gian tới NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt cần hoàn thiện chương trình IPCAS nhằm đạt hiệu tối ưu để phục vụ hoạt động kinh doanh Chi nhánh Bên cạnh Chi nhánh cần mở các khoá đào tạo ngắn hạn, nâng cao trình độ cho cán nhân viên, thích ứng nhanh với máy móc trang thiết bị 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh cần thường xuyên tổ chức kiểm tra hội sở Chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc Chi nhánh để kịp thời khắc phục ngăn ngừa sai sót phát sinh, tránh sai sót lặp lặp lại nhiều lần Trong công tác kiểm tra, lĩnh vực sản xuất, kinh doanh thương mại đặc biệt quan tâm đặc thù lĩnh vực có nhiều biến động, đòi hỏi ngân hàng sau cho vay phải theo sát, nắm vững tình hình sở đưa biện pháp quản lý phù hợp Đối tượng thường quan tâm kiểm tra không dừng lại mặt hồ sơ mà phải kiểm tra thực tế tình hình kinh doanh khách hàng, tình hình thực phương án kinh doanh, thực trạng tài sản đảm bảo…Việc làm có ý nghĩa quan trọng công tác tín dụng Do cán không cung cấp đầy đủ thường xuyên thông tin từ phía khách hàng nên cán tín dụng phải tập trung triệt để khai thác thông tin từ lần tiếp xúc với khách hàng họ đến ngân hàng trả lãi, cán tín dụng đến thăm trực tiếp sở sản xuất kinh doanh khách hàng để biết phương án xin vay so với thực tế Đánh giá khả trả nợ khách hàng, hoạt động kinh doanh theo chiêù hướng tốt hay xấu giá trị thực tế tài sản đảm bảo nợ vay Trong trình giám sát, có phát khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích cán giám sát kiến nghị thu hồi nợ trước hạn chuyển nợ hạn Như vậy, kiểm tra giám sát tín dụng thực trước, sau để xác định xem khách hàng có khả trả nợ không, có thực theo hợp đồng tín dụng không, sở để đánh giá chất lượng khoản vay, trích lập dự phòng xử lý rủi ro tín dụng Sau kiểm tra tín dụng (bao gồm kiểm tra Chi nhánh, NHNo&PTNT Việt Nam, NHNN kiểm tra, tra khác) Chi nhánh tổ chức kiểm điểm lại việc sai sót từ có biện pháp khắc phục kịp thời 60 Footer Page 69 of 161 Header Page 70 of 161 3.2.7 Một số giải pháp khác 3.2.7.1 Tăng cường công tác thu hồi nợ chủ động giải nợ có vấn đề Vấn đề đặt khoản tín dụng hoàn trả đầy đủ hạn Không thu vốn hạn đầy đủ cam kết ban đầu điều không mong muốn Để ngăn chặn nợ hạn trước hết cần chấn chỉnh lại thiếu sót khâu trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế đến mức tối đa kẽ hở khâu nghiệp vụ để phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn ngân hàng Trong trường hợp phát khoản vay có vấn đề, việc mà cán tín dụng phải làm xác định tính nghiêm trọng vấn đề thông qua việc kiểm tra, phân tích từ nguồn thông tin khác Ngân hàng dựa vào kết phân ích để đưa biện pháp xử lý thích hợp Đối với khoản vay có vấn đề xác định có mức nghiêm trọng tương đối thấp ngân hàng sử dụng nhóm biện pháp sau:  Tư vấn cho khách hang nhằm khôi phục tình hình tài chính: thông qua hoạt động ngân hàng tư vấn cho khách hàng nhằm thực biện pháp thích hợp để khôi phục tình hình tài khách hàng Cụ thể cán tín dụng trực tiếp tư vấn mời chuyên gia tư vấn cho khách hàng sách kinh doanh Đối với doanh nghiệp gặp khó khăn theo đuổi sách mở rộng hoạt động kinh doanh mức, ngân hàng tư vấn cho khách hàng nên tạm dừng kế hoạch tình hình tài cải thiện Khuyến khích doanh nghiệp thu hồi khoản nợ chậm trả tức giảm bớt lượng vốn bị chiếm dụng  Gia hạn nợ cho khách hàng: biện pháp giúp khách hàng trì hoạt động đồng thời giúp ngân hàng thu hồi đầy đủ khoản tín dụng sau  Cho vay thêm: trường hợp phương án đầu tư khách hàng gặp khó khăn, ảnh hưởng đến việc thu nợ mà nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn ngân hàng xem xét thấy khả phương án phát triển tốt đầu tư thêm vốn Trường hợp cán tín dụng phải tiến hành giám sát chặt chẽ phương án sản xuất kinh doanh, khoản chi phí, điều phối cán tín dụng trực tiếp doanh nghiệp điều hành phương án cho có hiệu qua thu hồi nợ dần Trong trường hợp biện pháp khác không mang lại hiệu khách hàng cố y dây dưa, để nợ hạn kéo dài ngân hàng cần sử dụng biện pháp cứng rắn, kết hợp với hỗ trợ quyền địa phương, quan chức để phát mại tài sản chấp, khởi kiện, cưỡng chế để thu hồi nợ 61 Footer Page 70 of 161 Thang Long University Library Header Page 71 of 161 3.2.7.2 Tham gia hợp tác với tổ chức tín dụng nước Ngày nay, xu hội nhập kinh tế quốc tế trở thành xu chung toàn thể nhân loại Nền kinh tế nước ta ngày gia nhập sâu, rộng với khu vực giới biến động kinh tế giới ảnh hưởng mạnh mẽ tới kinh tế nước ta nói chung lĩnh vực tài ngân hàng nói riêng Do vậy, cần phải có tham gia hợp tác với tổ chức lớn giới tranh thủ giúp đỡ kinh nghiệm, chuyển giao khoa học công nghệ tiên tiến áp dụng vào hoạt động tín dụng ngân hàng đồng thời nắm bắt thay đổi thị trường giới, sở để tìm biện pháp phòng tránh giảm thiểu tác động tiêu cực ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Chi nhánh 3.2.7.3 Phân tán rủi ro với tổ chức khác Khi Chi nhánh gặp khoản tín dụng dự đoán chứa đựng nhiều rủi ro, Chi nhánh hạn chế rủi ro cách chuyển rủi ro sang cho hay nhiều chủ thể khác đồng thời san sẻ lợi nhuận thu cho chủ thể Quá trình phân tán rủi ro chuyển sang cho chủ thể có khả chịu đựng rủi ro (như công ty bảo hiểm, ngân hàng lớn) cách mua bảo hiểm cho vay hay bán rủi ro Hoặc cách phân tán rủi ro cho vay hợp vốn với ngân hàng khác dự án Việc cho vay hợp vốn giúp Chi nhánh san sẻ phần rủi ro cho ngân hàng hợp vốn đồng thời phải chia sẻ lợi nhuận thu với ngân hàng hợp vốn theo tỷ lệ vốn góp cho vay 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước, Chính phủ Hoàn thiện ổn định sách phát triển kinh tế - xã hội: Trong năm vừa qua, Nhà nước có sách đắn để khuyến khích phát triển kinh tế nước đầu tư nước Việt Nam, tạo điều kiện cho ngành ngân hàng phát triển Song để đồng thống từ cấp lãnh đạo cao đến cấp lãnh đạo địa phương, lãnh đạo ngành, Nhà nước cần hoàn thiện ổn định sách phát triển kinh tế - xã hội làm sở tạo môi trường kinh tế pháp lý thuận lợi cho Ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu Đây yếu tố tạo nên yên tâm bỏ vốn đầu tư thành phần kinh tế Có ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, thành phần kinh tế mạnh dạn việc đầu tư chiều sâu, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ thu hút phận lớn nguồn vốn tham gia vào trình đầu tư thành phần kinh tế Đưa sách đầu tư nước, tạo môi trường đầu tư hấp dẫn để thu hút vốn đầu tư nước phát huy tối đa tiềm thành phần kinh tế 62 Footer Page 71 of 161 Header Page 72 of 161 Đưa sách hỗ trợ cho doanh nghiệp, hộ kinh doanh, tổ chức kinh tế mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh cho thuê đất xây dựng sở, hỗ trợ mặt đào tạo, tìm kiếm thị trường tiêu thụ  Tạo lập hoàn thiện môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ, quán cho hoạt động tín dụng ngân hàng: Trong thời gian vừa qua, môi trường pháp lý cho hoạt động cho vay hoàn thiện, đầy đủ rõ ràng chặt chẽ phù hợp với thông lệ quốc tệ như:  Thông tư số 37/2011/TT-NHNN ngày 12/12/2011 Sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 17/2011/TT-NHNN ngày 18/8/2011 quy định việc cho vay có bảo đảm cầm cố giấy tờ có giá Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tổ chức tín dụng  Thông tư số 37/2012/TT-NHNN ngày 28/12/2012 Quy định cho vay ngoại tệ tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hành vay người cư trú  Thông tư số 19/2013/TT-NHNN ngày 6/9/2013 Quy định việc mua, bán xử lý nợ xấu Công ty Quản lý Tài sản Tổ chức tín dụng  Chỉ thị số 03/CT-NHNN ngày 18/7/2013 Về giải pháp điều hành sách tiền tệ, tín dụng hoạt động ngân hàng tháng cuối năm 2013  Thông tư số 39/2013/TT-NHNN ngày 31/12/2013 Quy định xác định, trích lập, quản lý sử dụng khoản dự phòng rủi ro Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Những văn tạo điều kiện thuận lợi cho việc hoạt động nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn tín dụng Ngân hàng Thương mại Tuy nhiên để tiếp tục hoàn thiện quan quản lý nhà nước cần phải ban hành, sửa đổi văn pháp luật luật chấp tài sản, luật quyền sở hữu tài sản, luật đầu tư kinh doanh, chế vay vốn ngân hàng cho cụ thể, đơn giản mà hiệu cao Việc xây dựng văn theo hướng áp dụng chuẩn mực thông lệ quốc tế phù hợp với thực tiễn Việt Nam xu hướng phát triển ngành ngân hàng bối cảnh hội nhập tiền đề quan trọng để hệ thống ngân hàng hoạt động lành mạnh, hiệu quả, an toàn ổn định dài hạn Về mặt pháp lý, vướng mắc lớn khách hàng vay vốn thủ tục chứng minh quyền sở hữu hợp pháp tài sản chấp việc xử lý tài sản chấp có rủi ro xảy Đây vấn đề nan giải ngân hàng phía khách hàng, quy định pháp luật thiếu tính quán, đồng bộ, không 63 Footer Page 72 of 161 Thang Long University Library Header Page 73 of 161 rõ ràng, thiếu hợp tác quan có trách nhiệm khiến cho việc phát mại tài sản chấp gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng đến vốn ngân hàng Trong thời gian tới để khắc phục hạn chế đòi hỏi Chính phủ phải:  Sớm ban hành luật sở hữu văn hướng dẫn thi hành nhằm xác định rõ chủ sở hữu tài sản liên quan đến chấp, cầm cố, bảo lãnh chuyển quyền sở hữu phát mại tài sản Nghiêm cấm việc cấp phát sử dụng nhiều giấy đăng ký quyền sử dụng để cầm cố, chấp nhiều ngân hàng  Quy định cụ thể vấn đề liên quan đến phát mại tài sản như: quyền nghĩa vụ ngân hàng, quyền nghĩa vụ quan, ban ngành có liên quan,…  Thực nhanh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho cá nhân, tổ chức sử dụng hợp pháp tài sản để ngân hàng thực đầy đủ việc chấp đăng ký chấp  Đồng thời đạo quan liên quan nỗ lực trongg việc giúp đỡ ngân hàng giải quyết, xử lý tài sản chấp, xử lý khách hàng cố tình chây lỳ không trả nợ, chiếm đoạt lừa đảo ngân hàng  Mặt khác, cần tạo điều kiện cho tổ chức chuyên trách mua bán nợ, xử lý tài sản chấp Hiện nay, số lượng công ty mua bán, khai thác tài sản chấp hoạt động chưa thực hiệu ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc thu hồi xử lý tài sản chấp Vì vậy, nhà nước cần tạo điều kiện để có thêm nhiều công ty đời giúp khai thông bế tắc, giảm chi phí lý, tăng tính lỏng cho tài sản chấp nhằm giúp ngân hàng thu hồi vốn cho vay nhanh chóng hiệu  Tạo môi trường kinh doanh ổn định, bình đẳng cho hoạt động ngân hàng: Để thu hút, khuyến khích doanh nghiệp, nhà đầu tư bỏ vốn vào sản xuất kinh doanh trước hết nhà nước cần phải tạo môi trường bình đẳng thành phần kinh tế, loại hình doanh nghiệp dù lớn hay nhỏ đến vay vốn ngân hàng:  Tạo môi trường kinh doanh bình đẳng doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế, đảm bảo công cạnh tranh Có sách khuyến khích doanh nghiệp nước có chất lượng sản phẩm tốt, công nghệ sản xuất đại, nhà nước tạo điều kiện mặt thủ tục cho doanh nghiệp có sản phẩm xuất khẩu, đồng thời Nhà nước cần có biện pháp mạnh ngăn chặn hàng nhập lậu nguồn gốc, xuất xứ nhằm bảo vệ hàng hóa nước tạo môi trường kinh doanh lành mạnh 64 Footer Page 73 of 161 Header Page 74 of 161  Tăng cường công tác giám sát công tác thông tin báo cáo, chế độ hạch toán kinh doanh doanh nghiệp bảo đảm tuân thủ nghiêm ngặt pháp lệnh kế toán thống kê  Tách bạch chức quản lý, giám sát số quan nhà nước với chức kinh doanh, tránh tình trạng “vừa đá bóng vừa thổi còi” làm giảm hiệu lực quản lý nhà nước…  Nhà nước cần thành lập quan chuyên trách xếp hạng tín nhiệm khách hàng nhằm tăng cường quản lý Nhà nước kinh tế: Cơ quan chuyên trách xếp hạng tín nhiệm có trách nhiệm thu thập, xử lý, phân tích thông tin tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có đăng ký để tiến hành đánh giá, xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Trên sở bảng tín nhiệm xếp hạng, ngân hàng vào để tham khảo, đánh giá xác khách hàng vay vốn nhằm hạn chế rủi ro tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng đưa định Nhà nước cần khuyến khích tạo điều kiện cho khách hàng đăng ký xếp hạng, thúc đẩy doanh nghiệp tự giác nâng cao lực mình, nâng cao chất lượng báo cáo tài Việc làm tạo niềm tin cho doanh nghiệp nước đầu tư vào Việt Nam 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần rà soát lại văn khẩn trương hoàn thiện chế sách, hệ thống văn pháp quy có đủ khuôn khổ cho việc thực tốt Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật Tổ chức Tín dụng,… bảo đảm hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, động Đổi phương thức thủ tục tín dụng theo hướng tạo thuận lợi hội bình đẳng cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế có phương án, dự án kinh doanh khả thi vay vốn ngân hàng Đặc biệt, Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng sách tiền tệ - tín dụng đáp ứng yêu cầu kinh tế thị trường; theo dõi chặt chẽ diễn biến kinh tế vĩ mô – tiền tệ, tín hiệu thị trường để có điều chỉnh cần thiết điều hành sách tiền tệ - tín dụng, không để xảy biến động lớn lãi suất, tỷ giá làm tăng thêm bất lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng, thực giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt, nhằm tạo môi trường vĩ mô ổn định, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, kiềm chế lạm phát…Đẩy nhanh tiến độ đại hóa hệ thống ngân hàng nghiệp vụ toán tự động qua ngân hàng, bảo đảm nhanh chóng, kịp thời, xác Phát triển mạnh công cụ dịch vụ toán không dùng tiền mặt với doanh nghiệp dân cư Xúc tiến nhanh có hiệu dự án đại hóa 65 Footer Page 74 of 161 Thang Long University Library Header Page 75 of 161 ngân hàng nhằm nâng cao lực quản lý, điều hành kinh doanh, phát triển dịch vụ mới… Nhằm bước hoàn thiện phát triển hệ thống thông tin tín dụng ngành ngân hàng, NHNN Việt Nam cần ban hành quy chế bắt buộc TCTD doanh nghiệp có quan hệ tín dụng, cung cấp thông tin tín dụng cho Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC), phải có quy định chế tài tổ chức tín dụng cung cấp thông tin không đầy đủ, kịp thời, xác Những trường hợp phát thông tin không xác, tổ chức tín dụng phải chịu phạt vi phạm hành bồi thường thiệt hại cho ngân hàng bị rủi ro sử dụng thông tin không xác Bên cạnh cần có quy định khen thưởng tổ chức tín dụng chấp hành tốt quy chế hoạt động thông tin tín dụng nhằm động viên Ngân hàng Thương mại nâng cao chất lượng thông tin cung cấp CIC nên tăng cường chức kiểm tra tính xác, đầy đủ thông tin Ngân hàng Thương mại cung cấp Trên sở định kỳ hàng quý CIC nên gửi thông báo đến cho toàn ngành ngân hàng, nhận xét tình hình chấp hành quy chế, xử phạt hành Ngân hàng thương mại vi phạm quy chế cung cấp thông tin Nâng cao lực tra, giám sát, kiên xử lý đơn vị vi phạm mà không chịu sửa sai Đặc biệt kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ ngân hàng việc quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc trích lập dự phòng rủi ro nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh Thực tốt chức năng, nhiệm vụ nâng cao vai trò quản lý, giám sát Ngân hàng Nhà nước tổ chức tín dụng để sớm phát xử lý kịp thời vướng mắc, kiến nghị, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng NHNN nên áp dụng mức lãi suất khác cho nợ hạn tuỳ thuộc vào nguyên nhân chủ quan hay khách quan Có chế tài xử phạt nghiêm khắc trường hợp cố ý tìm cách gia hạn nợ Điều tạo công cho doanh nghiệp làm ăn chân yếu tố khách quan gây lên (lũ lụt, hạn hán…) mà phải gia hạn nợ Tuy nhiên, đạo đắn Ngân hàng Nhà nước nên dừng lại tầm vĩ mô, vấn đề chung mang tính định hướng không nên đưa quy định chi tiết, gây khó khăn cho ngân hàng việc thích ứng với điều kiện thực tế ngân hàng, đồng thời phát huy tính chủ động, linh hoạt, khả thích ứng ngân hàng với môi trường kinh doanh 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam cần xây dựng chiến lược quảng bá thương hiệu Đây rõ ràng không vấn đề doanh nghiệp kinh tế thị trường Từ nhiều năm trước, NHNo&PTNT Việt Nam công chúng biết đến với mạng lưới lĩnh vực hoạt động rộng lớn, doanh nghiệp đứng đầu 66 Footer Page 75 of 161 Header Page 76 of 161 Việt Nam Tuy nhiên, năm vừa qua có nhiều Ngân hàng Thương mại cổ phần mọc lên, với chiến lược quảng bá có hiệu thu hút nhiều khách hàng Trong NHNo&PTNT Việt Nam chưa thực trọng tiếp thị hình ảnh ngân hàng với công chúng Trong hoạt động kinh doanh, lĩnh vực ngân hàng, quảng bá tiếp thị thương hiệu tạo danh tiếng uy tín hoạt động tài sản lớn mà hoạt động kinh doanh cần đạt Vì vậy, NHNo&PTNT Việt Nam cần trọng việc quảng bá tiếp thị thương hiệu ngân hàng  Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam cần tiêu chuẩn hóa cán ngân hàng mà trước hết cán tín dụng, cán lãnh đạo cán quản lý kinh doanh; thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng  Cần tạo cạnh tranh ngân hàng, chi nhánh chi nhánh để nâng cao khả cạnh tranh thời kỳ hội nhập Có chế độ khen thưởng rõ ràng, công minh cho đơn vị trực thuộc nhằm khuyến khích, thúc đẩy đơn vị hoạt động hiệu Tạo cạnh tranh lành mạnh chi nhánh trực thuộc ngân hàng Nghiên cứu chế độ khen thưởng có tính chất khuyến khích cán tín dụng mở rộng tín dụng  Cần xử lý dứt điểm khoản nợ khó đòi, xoá nợ chi nhánh theo quy định Chính phủ Ngân hàng nhà nước để bước phân loại nợ, trích lập dự phòng cách hợp lý  Tăng cường hiệu công tác tra, kiểm soát toàn hệ thống, giám sát đôn đốc kịp thời sai phạm chi nhánh, hoạt động tín dụng  NHNo&PTNT Việt Nam cần nghiên cứu ban hành chế lãi suất nội ngân hàng có tính chất khuyến khích mở rộng tín dụng địa bàn  Thành lập trung tâm tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam, nối mạng toàn hệ thống nhằm có phối hợp chặt chẽ chi nhánh việc định cho vay khách hàng Thường xuyên tổ chức hội thảo hệ thống hình thức rủi ro tín dụng, biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro nhằm rút kinh nghiệm chung cho toàn hệ thống 67 Footer Page 76 of 161 Thang Long University Library Header Page 77 of 161 Kết luận chƣơng Từ số liệu phân tích đánh giá chương 2, với kết đạt hạn chế hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Hoàng Quốc Việt thời gian qua, chương khóa luận đưa định hướng tín dụng thời gian tới, sở đó, khóa luận đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Hoàng Quốc Việt Đó giải pháp công tác quản lý rủi ro tín dụng, nâng cao công tác marketing, quy trình tín dụng,quảng bá hình ảnh sản phẩm ngân hàng, nâng cao trình độ cán công nhân viên,… Để thực giải pháp cách tốt cần có giúp đỡ từ phía Nhà nước, Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam thông qua sách kinh tế - xã hội, sách tiền tệ - tín dụng, chế, sách, quy định nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam,… Thực tốt giải pháp giúp NHNo&PTNT Chi nhánh Hoàng Quốc Việt nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, chuyển tải nguồn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn cách an toàn, hiệu quả, nâng cao khả cạnh tranh mang lại lợi nhuận cao với mức rủi ro thấp cho hoạt động tín dụng ngân hàng 68 Footer Page 77 of 161 Header Page 78 of 161 KẾT LUẬN Kinh doanh tiền tệ NHTM hoạt động kinh doanh mang tính tổng hợp với nhiều loại hình dịch vụ khác nhau, hoạt động tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho NHTM Tuy nhiên, hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao, vấn đề chất lượng tín dụng NHTM đề cao Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiễn, khóa luận hoàn thành nhiệm vụ sau: Phân tích làm rõ nội dung tín dụng chất lượng tín dụng NHTM kinh tế thị trường Một hệ thống tiêu định tính định lượng khóa luận đề cập nhằm giúp đánh giá xác chất lượng tín dụng NHTM sở rút số học có giá trị cho NHNo&PTNT Chi nhánh Hoàng Quốc Việt nghiên cứu vận dụng Trên sở đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Hoàng Quốc Việt qua năm gần nhất, khóa luận phân tích làm rõ kết đạt được, số hạn chế nguyên nhân hạn chế Đây sở quan trọng để khóa luận đề xuất giải pháp kiến nghị phù hợp khả thi Trên sở đề cập dịnh hướng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Hoàng Quốc Việt thời gian tới, khóa luận đưa số quan điểm nâng cao chất lượng tín dụng đề xuất hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Nâng cao chất lượng tín dụng yêu cầu quan trọng kinh doanh ngân hàng, chất lượng tín dụng lại chịu tác động nhiều nhân tố khách quan lẫn chủ quan thực vấn đề lớn phức tạp Trong phạm vi hiểu biết bị giới hạn dung lượng khóa luận tốt nghiệp nên thân khóa luận tránh sai sót, bất cập Tác giả mong đón nhận ý kiến đóng góp quý báu để khóa luận hoàn thiện hoàn thiện nhận thức thân Tác giả xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 20 tháng năm 2014 69 Footer Page 78 of 161 Thang Long University Library Header Page 79 of 161 PHỤ LỤC Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2013 Hoạt động huy động vốn năm 2011, 2012 Hoạt động tín dụng năm 2011, 2012 Hoạt động kinh doanh dịch vụ năm 2011, 2012 Bảng cân đối chi tiết năm 2013 Footer Page 79 of 161 Header Page 80 of 161 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo hoạt động kết kinh doanh qua năm 2011, 2012, 2013 NHNo&PTNT Chi nhánh Hoàng Quốc Việt Hiệp hội ngân hàng (2011, 2012, 2013), Tạp chí tài tiền tệ năm 2011, 2012, 2013 Kiều Hữu Thiện, Nguyễn Trọng Tài (2012), Quản trị rủi ro tài chính, Nxb Giao thông Vận tải, Hà Nội Lê Văn Tề (2004), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội Luật tổ chức tín dụng (2010), Nxb Chính trị - Hành chính, Hà Nội Ngô Thanh Phúc (2012), “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi Nhánh Tây Đô”, Luận văn Thạc sỹ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2010), Giáo trình “Quản trị ngân hàng thương mại đại”, Nhà xuất Phương Đông, TP HCM Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương (2005), Nguyễn Quốc Anh, Tín dụng ngân hàng, Nxb Thống Kê, Thành Phố Hồ Chí Minh Nguyễn Ninh Kiều (1998), Tiền tệ - ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội 10 PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình “ Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân 11 Frederic, S.M (1994), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nxb Khoa học Kỹ thuật, Hà nội 12 Paul, A S (1997), Kinh tế học, Nxb Chính trị Quốc Gia, Hà Nội 13 Peter, S R (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 14 Thành Trung, “Vì nhiều doanh nghiệp phá sản”, http://petrotimes.vn/news/vn/kinh-te/vi-sao-nhieu-doanh-nghiep-pha-san.html ,16/01/2014 15 “Lãi suất huy động dự báo giảm nửa cuối năm”, baomoi.com, 16/07/2014 http://www.baomoi.com/Lai-suat-huy-dong-duoc-du-bao-giam-trong-nua-cuoinam/126/14325652.epi Footer Page 80 of 161 Thang Long University Library Header Page 81 of 161 16 Công ty cổ phần chứng khoán Phương Nam, “Báo cáo phân tích ngành ngân hàng” http://www.chungkhoanphuongnam.com.vn/news_detail_market.php?newsid=1 012, 18/02/2014 17 http://www.dankinhte.vn/tin-dung-ngan-hang-la-gi/ 18 http://luanvan.net.vn/luan-van/giai-phap-nang-cao-chat-luong-tin-dung-tai-nganhang-nong-nghiep-va-phat-trien-nong-thon-chi-nhanh-ha-noi-55385/ 19 http://vbqppl.moj.gov.vn/pages/vbpq.aspx Footer Page 81 of 161 ... cứu chất lượng tín dụng NHTM Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng qua đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Hoàng Quốc. .. trạng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt 35 2.2.2 Phân tích chất lượng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt 35 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNO&PTNT CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC... định tới hiệu kinh doanh ngân hàng Chính lẽ mà việc nghiên cứu đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Hoàng Quốc Việt vấn đề cần thiết Mục