Biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) – Chi nhánh quận Hồng Bàng, Hải Phòng

BỘ GIAO THÔNG VẬN TẢI BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC HÀNG HẢI VIỆT NAM NGUYỄN THỊ DIỆP BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH QUẬN HỒNG BÀNG, HẢI PHÒNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HẢI PHÒNG – 2015 BỘ GIAO THÔNG VẬN TẢI BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC HÀNG HẢI VIỆT NAM NGUYỄN THỊ DIỆP BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH QUẬN HỒNG BÀNG, HẢI PHÒNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ ; MÃ SỐ: 60340410 CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Đỗ Thị Mai Thơm HẢI PHỊNG – 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết qủa luận văn hồn tồn trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế Agribank chi nhánh quận Hồng Bàng, Hải Phòng nơi tơi làm việc Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm luận văn Tôi xin cam đoan thơng tin trích dẫn luận văn ghi rõ nguồn gốc Hải Phòng, ngày 15 tháng năm 2015 Tác giả Nguyễn Thị Diệp i LỜI CẢM ƠN Đề tài luận văn em nhận giúp đỡ tận tình thầy giáo Viện đào tạo sau đại học, chuyên ngành quản lý kinh tế trường Đại học Hàng Hải Việt Nam Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo, đặc biệt cô giáo hướng dẫn TS Đỗ Thị Mai Thơm toàn thể ban giám đốc phòng nghiệp vụ Agribank chi nhánh quận Hồng Bàng, Hải Phịng góp ý, giúp đỡ em hồn thành luận văn ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .i LỜI CẢM ƠN ii iv DANH MỤC CÁC BẢNG .iv DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ vi CHƯƠNG .3 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG .3 VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHTM - Đầu tư tín dụng: Lượng vốn Agribank cung ứng hàng năm tâp trung vào lĩnh vực: thu mua, chế biến, kinh doanh, xuất nông sản, đầu tư sở hạ tầng phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn tạo dựng vị định nên lượng khách hàng tương đối ổn định .34 - Sản phẩm dịch vụ ngân hàng: Với mạnh tảng công nghệ thông tin cung ứng đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng , Agribank có gần 200 SPDV loại đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt Hiện Agribank chi nhánh quận Hồng Bàng, Hải Phòng ưu tiên triển khai cung ứng nhiều sản phẩm dịch vụ phù hợp với đặc thù địa bàn thành phố Hải Phòng nói chung địa bàn nơng thơn nói riêng như: Các sản phẩm tín dụng cho hộ sản xuất, gói sản phẩm thu mua chế biến lương thực xuất khẩu, thu ngân sách nhà nước, thẻ ATM, mobile banking, internet banking, 34 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .82 Kết luận .82 Một số kiến nghị 83 iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Agribank NHTM NHTW NHNN TCTD VNĐ HSX KHDN SPDV Giải thích Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng thương mại Ngân hàng trung ương Ngân hàng Nhà nước Tổ chức tín dụng Việt Nam đồng Hộ sản xuất Khách hàng doanh nghiệp Sản phẩm dịch vụ DANH MỤC CÁC BẢNG iv Số hiệu bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng 10 Bảng 11 Bảng 12 Bảng 13 Bảng 14 Bảng 15 Bảng 16 Bảng 17 Bảng 18 Bảng 19 Bảng 20 Bảng 21 Tên bảng Trang Kết huy động vốn Kết hoạt động cho vay Kết hoạt động kinh doanh Tăng trưởng dư nợ tín dụng ngắn hạn Dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế Dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế Cơ cấu dư nợ nội bảng theo nhóm nợ Tỷ lệ nợ ngắn hạn hạn Tỷ lệ tổng dư nợ ngắn hạn có nợ hạn Tỷ lệ nợ ngắn hạn xử lý rủi ro Tỷ lệ trích lập dự phịng nợ ngắn hạn Tỷ lệ khách hàng có nợ ngắn hạn hạn Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn Agribank Hải Phòng Cơ cấu khoản nợ xấu ngắn hạn theo nhóm nợ Cơ cấu khoản nợ xấu ngắn hạn theo thành phần kinh tế Tỷ lệ sinh lời ngắn hạn Tỷ lệ lợi nhuận tín dụng ngắn hạn Tỷ lệ sinh lời tín dụng ngắn hạn Vịng quay vốn tín dụng Hiệu suất sử dụng nguồn vốn ngắn hạn 36 38 40 42 44 45 48 49 50 51 52 53 54 54 55 55 56 57 57 58 59 v DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ Số hình Biểu đồ 01 Biểu đồ 02 Biểu đồ 03 Biểu đồ 04 Tên hình vẽ Tăng trưởng dư nợ tín dụng ngắn hạn Dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế Dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế Tỷ lệ tổng dư nợ ngắn hạn có nợ hạn vi Trang 43 44 46 50 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong tổng thể hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động tín dụng ln giữ vai trị quan trọng tạo phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tín dụng yếu tố rủi ro ln thường trực mức tỷ lệ cao, mà ngân hàng người ta dành ý đặc biệt đến việc kiểm soát biện pháp để chống đỡ, hạn chế rủi ro tín dụng Một biện pháp hữu hiệu việc đảm bảo không ngừng nâng cao chất lượng khoản tín dụng Đảm bảo chất lượng tín dụng đem đến lợi ích cho NHTM, doanh nghiệp nói riêng tổng thể kinh tế nói chung Trong bối cảnh kinh tế giới nước cịn khó khăn ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế toàn cầu, hoạt động kinh doanh cá nhân, tổ chức gặp nhiều khó khăn, nhiều đơn vị khả tốn, phá sản dẫn đến khơng có khả trả nợ ngân hàng Điều gây ảnh hưởng lớn đến tình hình tài ngân hàng việc nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro vốn q trình hoạt động kinh doanh có vai trò định tồn phát triển NHTM Nằm địa bàn quận Hồng Bàng, quận trung tâm thành phố Hải Phịng, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam (Agribank) – Chi nhánh quận Hồng Bàng, Hải Phịng cửa ngõ giao thơng thành phố, nơi dân cư đông đúc tập trung nhiều doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực thương mại với nhu cầu vốn lưu động tương đối cao, hoạt động tín dụng ngắn hạn đóng vai trị chủ đạo, then chốt hoạt động kinh doanh chi nhánh Do để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh việc nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn, hạn chế rủi ro vấn đề chi nhánh quan tâm hàng đầu Để hiểu rõ thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn Agribank chi nhánh quận Hồng Bàng, Hải Phịng từ đưa biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh, em tập trung sâu vào nghiên cứu đề tài: “Biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) – Chi nhánh quận Hồng Bàng, Hải Phòng” Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa làm sáng tỏ lý luận liên quan đến hoạt động tín dụng tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn Agribank chi nhánh quận Hồng Bàng, Hải Phòng - Đề xuất giải pháp góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn Agribank chi nhánh quận Hồng Bàng, Hải Phòng Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Các lý luận chung hoạt động tín dụng, chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn - Phạm vi nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng ngắn hạn Agribank chi nhánh quận Hồng Bàng, Hải Phòng - Thời gian nghiên cứu: từ năm 2010 đến năm 2014 Phương pháp nghiên cứu Trong q trình nghiên cứu, khóa luận sử dụng biện pháp nghiên cứu khoa học để phân tích lý luận luận giải thực tiễn phép vật biện chứng Mác-Lênin, phương pháp thống kê, phương pháp so sánh, học thuyết kinh tế… Kết cấu Luận văn Chương 1: Tổng quan tín dụng chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Thương Mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn Agribank chi nhánh quận Hồng Bàng, Hải Phòng Chương 3: Biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Agribank chi nhánh quận Hồng Bàng, Hải Phòng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh quận Hồng Bàng cần trọng công tác đào tạo đội ngũ nhân viên Việc đào tạo, bồi dưỡng phát triển nguồn nhân lực hoạt động ngân hàng có ý nghĩa vơ quan trọng định đến tồn phát triển ngân hàng Tùy theo vị trí nhu cầu công việc mà ngân hàng đưa sách đào tạo cho phù hợp Để có đội ngũ cán tín dụng đáp ứng yêu cầu ngày cao công việc, Agribank chi nhánh quận Hồng Bàng, Hải Phòng cần phải tiến hành giải pháp đồng như: - Đa dạng hoá loại hình đào tạo đáp ứng yêu cầu cho phát triển kinh doanh cho chi nhánh: + Đào tạo cán mới, bao gồm cán tuyển dụng, cán từ nghiệp vụ khác chuyển sang Nhiệm vụ công tác đào tạo giúp cho đội ngũ cán có hiểu biết chung dịch vụ, nghiệp vụ ngành ngân hàng + Bồi dưỡng đào tạo kiến thức: Thường xuyên mở buổi tập huấn, buổi thuyết trình kĩ năng, nghiệp vụ chun mơn người làm tín dụng - Chun mơn hố cán tín dụng: Ngân hàng cần đào tạo cán tín dụng cách chun mơn hố Tuỳ thuộc vào lực, kinh nghiệm cán lĩnh vực để đào tạo cán theo lĩnh vực đó, cán tín dụng phụ trách nhóm khách hàng thuộc lĩnh vực sản xuất kinh doanh Từ cán tín dụng hiểu biết khách hàng thuộc lĩnh vực kinh doanh mà quản lý cách sâu sắc giúp giảm chi phí điều tra, giảm sai sót q trình thẩm định nâng cao chất lượng tín dụng - Áp dụng biện pháp khuyến khích vật chất tinh thần đội ngũ cán nói chung cán tín dụng nói riêng xử phạt nghiêm minh cán tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm gây tổn hại cho Ngân hàng, phân rõ trách nhiệm vị trí cơng tác, định kỳ họp giao ban tín dụng, chi nhánh cần biểu dương, khen thưởng điển hình tốt cơng tác tín dụng, đồng thời có biện pháp khiển trách, phạt vật chất cán sai phạm q trình góp phần vào việc nâng cao chất lượng hoạt động 72 tín dụng - Nâng cao trình độ vi tính: Hiện Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam có hệ thống máy vi tính nối mạng tương đối đại, nhiên người thành thạo việc sử dụng máy truy cập thông tin qua mạng Đây điều bất lợi trình độ công nghệ phát triển, thông tin mạng thơng tin có tính cập nhật cao Vì việc sử dụng cơng nghệ tin học thành thạo mang lại nguồn thông tin lớn xác giúp cho việc định cho vay tín dụng Ngồi việc thành thạo cơng nghệ tin học chuẩn bị cho việc sử dụng cơng nghệ Ngân hàng đại việc sử dụng công nghệ Ngân hàng thông qua mạng Internet 3.2.4 Không ngừng nâng cao ý thức cán ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng Có thể thấy giải pháp quan trọng để phịng ngừa nợ xấu thân cán tín dụng Việc Ngân hàng giao mức tăng trưởng tín dụng cho cán tín dụng sách dễ gây rủi ro Để chạy theo mức tăng trưởng tín dụng giao cán tín dụng làm trái quy định Vì để phịng ngừa rủi ro Ngân hàng nên tính tốn tiêu giao khốn phù hợp với tình hình thực tế để đảm bảo dư nợ tăng trưởng chất lượng tín dụng bảo đảm 3.2.5 Tăng cường kiểm tra giám sát khoản vay Trong quy trình cho vay khách hàng, việc cấp tín dụng bước đầu quy trình Một quy trình cho vay hồn chỉnh khách hàng hoàn thành nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng cam kết Do để nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro q trình cho vay bên cạnh việc tìm hiểu kỹ thơng tin khách hàng vay, nâng cao chất lượng thẩm định trước cho vay, ngân hàng phải đẩy mạnh việc kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời có vấn đề phát sinh liên quan đến khoản vay Để làm tốt công tác kiểm tra, giám sát khoản vay Agribank chi nhánh quận Hồng Bàng, Hải Phòng cần phải tập trung: 73 - Cán tín dụng cần phải chủ động xây dựng kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn sau cho vay, định kỳ kiểm tra thông tin khách hàng hệ thống CIC để nắm tình hình dư nợ khách hàng tổ chức tín dụng khác để việc phân loại nợ khách hàng xác, kịp thời - Đánh giá khả toán doanh nghiệp khả luân chuyển tiền mặt có đáp ứng cho hoạt động sản xuất kinh doanh trả nợ đến hạn không? Nợ phải thu nhiều hay ít, dễ thu hay khó thu, có phụ thuộc vào nợ không? Xem xét biến động tài sản dùng vào sản xuất kinh doanh Có loại tài sản nhàn rỗi, giá trị có bị giảm xuống không? - Thường xuyên kiểm tra đối chiếu sổ sách kế toán khách hàng liên quan đến khoản vay để biết tiến độ toán tiền hàng, yêu cầu tiền hàng chuyển tài khoản khách hàng mở chi nhánh để thu nợ tiền vay tránh trường hợp khách hàng sử dụng tiền vay vào mục đích khác - Định kỳ 06 tháng tiến hành kiểm tra trạng tài sản bảo đảm tiền vay, đánh giá mức độ giảm sút giá trị tài sản bảo đảm sở xem xét giá trị tài sản bảo đảm có đủ bảo đảm cho mức dư nợ khách hàng hay khơng Từ có có điều chỉnh kịp thời việc cấp tín dụng cho khách hàng Mỗi lần thực kiểm tra giám sát khoản vay, cán tín dụng phải lập thành biên làm việc có xác nhận bên để lưu hồ sơ vay vốn Việc quản lý tốt tình hình sử dụng vốn vay khách hàng có ý nghĩa quan trọng, định đến việc thu hồi khoản vay Trong trường hợp tình hình kinh doanh khách hàng khó khăn, ảnh hưởng tới khả trả nợ ngân hàng ngân hàng có biện pháp kịp thời để hạn chế rủi ro vốn 3.2.6 Đẩy mạnh công tác xử lý nợ xấu, nợ hạn Nợ hạn tượng tất yếu xảy hoạt động tín dụng Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu tiêu quan trọng việc đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng Tỷ lệ nợ hạn cao ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng, chí vượt mức kiểm sốt ảnh hưởng 74 đến tồn ngân hàng Món vay có vấn đề hiểu bao gồm vay hạn vay chưa đến hạn khách hàng có nguy khơng trả nợ khả toán, thua lỗ doanh nghiệp có biểu vi phạm pháp luật Xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Việc xử lý dựa nguyên tắc tận dụng hết lượng tiền mặt sẵn có, buộc doanh nghiệp bán sản phẩm hay cung ứng dịch vụ mức giá hợp lý tạo nhu cầu có khả tốn tiền mặt; cần tận dụng hết tài sản có doanh nghiệp, tìm cách chuyển hố nhanh tất loại tài sản thành tiền mặt tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng Xem xét yếu tố liên quan đến tiền mặt để đưa hướng xử lý thoả đáng • Tổ chức phân tích nợ xấu theo định kỳ Cán tín dụng phải coi việc phân tích, phân loại nợ xấu công việc trọng yếu Đối với khoản nợ có vấn đề phải phân tích chi tiết thực trạng tình hình tài khách hàng, tìm nguyên nhân dẫn đến nợ xấu, khả tài khách hàng thu nợ đến đâu, tìm hiểu rõ đạo đức gia cảnh nợ Từ giúp cán tín dụng nắm nguyên nhân phát sinh để có cách giải cho đối tượng cụ thể Việc phân tích, phân loại nợ xấu phải tiến hành thường xuyên, liên tục, định kỳ, phát thay đổi phải báo cáo lên phải báo cáo tình hình xử lý nợ, khó khăn trình thực để lấy ý kiến đạo kịp thời Chi nhánh cử vài cán vững vàng nghiệp vụ, có kinh nghiệm cơng tác xử lý nợ để kiểm tra, phân tích khoản nợ xấu Tiến hành phân tích nhiều góc độ khác nhau: Theo thành phần kinh tế, theo phương thức cho vay, theo tài sản bảo đảm, theo mức độ rủi ro để xác định hướng xử lý khoản nợ Đồng thời kiểm tra tính pháp lý hồ sơ đề nghị xử lý nợ phịng tín dụng chuyển đến tập hợp trình lên ban xử lý nợ cấp Trình tự giúp cho cơng tác đánh giá xác, khả thi 75 • Tăng cường đơn đốc, xử lý khoản vay Trên sở sau phân tích phân loại nợ xấu, Ngân hàng cần tiến hành biện pháp đơn đốc thu hồi thích hợp với khoản nợ xấu nhằm đạt hiệu thu hồi cao nhất, thời gian ngắn Đây xem biện pháp tốn hiệu mang lại nhỏ Cụ thể : - Đối với Nợ hạn < 12 tháng: Ngoài việc gửi gửi văn thông báo nợ hạn, kết hợp với việc tăng cường kiểm tra kết q trình sử dụng vốn, thực tài chính, tài sản đảm bảo cán tín dụng tiến hành tư vấn cho khách hàng đối tác có quan hệ kinh tế để tránh xảy vụ lừa đảo, hợp đồng vô hiệu dẫn đến rủi ro cho khách hàng (cũng Ngân hàng) - Đối với khoản Nợ hạn > 12 tháng, nguy rủi ro cao cơng tác đôn đốc cần thực liên tục chặt chẽ hơn: + Tiến hành thương lượng với khách hàng biện pháp xử lý nợ Cần ưu tiên khách nợ có tư cách đạo đức tốt, có thiện chí trả nợ có khả trả nợ Các biện pháp thương lượng với khách hàng phải gắn với chế, sách + Tranh thủ giúp đỡ quan chủ quản, tổ trưởng tổ nhóm vay để nâng cao kết thực + Có hình thức thu nợ thích hợp: Một phần toàn phần, thu gốc trước lãi sau tạo điều kiện cho khách nợ có điều • Sử dụng quỹ dự phòng rủi ro Theo định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng năm 2005 Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25 tháng năm 2007 Thống đốc NHNN, dư nợ cho vay phân loại trích lập dự quỹ bù đắp rủi ro hàng tháng, số tiền trích rủi ro tính vào chi phí NHTM Giải pháp giúp Agribank chi nhánh quận Hồng Bàng, thành phố Hải Phịng có nguồn tài nhằm vào việc xử lý nợ xấu thực hàng năm nên nợ xấu giảm • Tiếp tục khai thác xử lý khoản nợ có tài sản bảo đảm Trước hết, phải rà sốt lại tồn hồ sơ, thủ tục đảm bảo tiền vay khoản nợ xấu Tiến hành bổ sung hoàn chỉnh kịp thời hồ sơ thiếu cịn 76 thiếu tính hợp lệ, hợp pháp đầy đủ để tạo điều kiện tốt cho việc xử lý Vấn đề phức tạp xử lý tài sản nhà, đất có nhiều thay đổi quy định cấp giấy tờ sở hữu, quyền sử dụng…Ngân hàng cần có biện pháp bổ sung khách hàng xin đổi, cấp lại giấy tờ theo quy định để làm sở cho việc xử lý tránh xảy việc lợi dụng, lừa đảo Tổ chức đánh giá lại trạng, giá trị tài sản đảm bảo tiến hành phân loại tài sản đó, từ để đề biện pháp xử lý thích hợp : - Ngân hàng khách hàng tự xử lý tài sản để trả nợ giám sát Ngân hàng Biện pháp áp dụng khách hàng có thiện chí trả nợ nhằm đơn giản hố thủ tục, giải nhanh, giảm thấp chi phí giá bán cao … làm giảm bớt thiệt hại cho khách hàng Ngân hàng - Đối với nợ xấu tài sản chấp, cầm cố, tài sản gán nợ, tài sản tồ án giao cho Ngân hàng tổ chức tín dụng phải chủ động xử lý theo hình thức: + Tự bán cơng khai thị trường bán qua trung tâm dịch vụ bán đấu giá tài sản tài sản đủ điều kiện + Bán cho công ty mua bán nợ Bộ tài (khi thành lập) Trường hợp bán tài sản giá trị thấp giá trị nợ tồn đọng phần chênh lệch xử lý từ nguồn dự phòng rủi ro Agribank thành phố Hải Phòng - Đối với tài sản bảo đảm nợ vay thuộc vụ án án phán chưa giao cho Ngân hàng tập hợp trình Ban đạo cấu lại đề nghị Chính phủ yêu cầu quan thi hành án nhanh chóng giao cho Agribank thành phố Hải Phòng để tiến hành xử lý thu nợ - Đối với tài sản chưa đầy đủ pháp lý khơng có tranh chấp Agribank thành phố Hải Phịng tập hợp báo cáo trình Ban đạo cấu lại tài đề nghị Chính phủ yêu cầu quan chức có thẩm quyền hồn thiện thủ tục pháp lý để Tổ chức tín dụng bán nhanh tài sản thu hồi nợ - Đối với tài sản chưa bán Agribank chi nhánh quận Hồng Bàng,Hải Phịng cần tiếp tục cải tạo, sửa chữa, nâng cấp tài sản để bán, cho thuê, 77 khai thác kinh doanh góp vốn, liên doanh tài sản thu hồi nợ Agribank chi nhánh quận Hồng Bàng, Hải Phịng cần phải có nguồn vốn tương ứng để tài sản lại Ngân hàng để sử dụng 3.2.7 Tăng cường công tác nghiên cứu thị trường, tiếp thị khách hàng Trong bối cảnh kinh tế thị trường, cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, để tồn phát triển hoạt động kinh doanh mình, bên cạnh việc trọng nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng có ngân hàng cịn phải hiểu rõ thị trường kinh doanh để từ đưa biện pháp, sách tiếp thị, mở rộng thị phần thu hút ngày nhiều khách hàng có tiềm sử dụng sản phẩm, dịch vụ Để làm tốt cơng tác tiếp thị khách hàng, Agribank chi nhánh quận Hồng Bàng, Hải Phòng cần phải thành lập tổ chuyên trách để nghiên cứu thị trường đưa giải pháp kịp thời để điều chỉnh hoạt động kinh doanh đạt hiệu cao - Nghiên cứu thị trường sản phẩm ngân hàng: Bộ phận nghiên cứu thị trường xem xét vấn đề nhu cầu vốn vay thị trường doanh nghiệp, khả cung ứng vốn vay thị phần có sản phẩm loại đối thủ cạnh tranh Hình thức cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ưa chuộng Chất lượng vay ngân hàng sao, phương thức cho vay an tồn, hiệu Với thơng tin thu thị trường sản phẩm mình, chi nhánh có giải pháp phù hợp, kịp thời để thoả mãn nhu cầu khách hàng Kịp thời loại bỏ vay khơng hợp lý, lĩnh vực đầu tư nhiều rủi ro Tất nhằm đưa thị trường sản phẩm có chất lượng cao, khoản cho vay lành mạnh - Nghiên cứu thị trường sản phẩm khách hàng: Agribank chi nhánh quận Hồng Bàng, Hải Phịng phải ln ln qn triệt tư tưởng “ thành công khách hàng thành công ngân hàng” Khách hàng làm ăn có hiệu quả, hoạt động sản xuất kinh doanh tiến triển khoản nợ ngân hàng toán đầy đủ Như chất lượng tín dụng phụ thuộc lớn vào kết sản xuất kinh doanh khách hàng Hiện nay, phần lớn khách hàng chi nhánh có khả 78 tự chủ tài cao Khi đánh giá tài doanh nghiệp, ngân hàng khó dự đốn xác triển vọng doanh nghiệp Hơn nữa, thơng tin thị trường sản phẩm, dịch vụ doanh nghiệp nên ngân hàng chưa thể dự đoán sản phẩm, dịch vụ mà doanh nghiệp cung ứng có chấp nhận hay khơng Nếu có mức giá cả, chất lượng hàng hoá loại sản phẩm, thị trường chấp nhận mức số lượng chất lượng định Vượt khỏi mức cho phép thị trường định doanh nghiệp thất bại Vì vậy, phận nghiên cứu thị trường khách hàng cần tìm hiểu rõ thị trường sản phẩm khách hàng như: Số lượng doanh nghiệp cung ứng sản phẩm này, chất lượng sản phẩm thị trường, xu nhu cầu sản phẩm đó, mạnh mà sản phẩm khách hàng có, sức cạnh tranh để từ dự đốn xem sản phẩm khách hàng xâm nhập thị trường không, mức độ rủi ro Đây nguồn cung cấp thông tin thị trường giúp cho đánh giá rủi ro thị trường khách hàng ngân hàng, so sánh, kiểm soát, đối chiếu thơng tin khách hàng cung cấp, đặc biệt phương án sản xuất kinh doanh Tóm lại, tình hình nước ta nay, có tổ chức nghiên cứu thị trường để cung cấp thông tin cho khách hàng Do việc thiết lập phận nghiên cứu thị trường chi nhánh cần thiết để dự đoán hạn chế rủi ro xảy vốn vay ngân hàng 3.2.8 Tăng cường công tác kiểm sốt nội - Củng cố, kiện tồn hệ thống kiểm tra, kiểm toán nội Hệ thống kiểm tra nội chuyên trách cán kiểm tra hoạt động độc lập với phận nghiệp vụ độc lập đánh giá, kết luận, kiến nghị hoạt động kiểm tra kiểm toán - Xây dựng hồn chỉnh quy chế, quy trình kiểm tra Xây dựng chương trình kiểm tra định kỳ (kể hệ thống giám sát từ xa) để giám sát phòng ngừa phịng ngừa sai sót, hành vi vi phạm pháp luật để bảo đảm an toàn hoạt động kinh doanh toàn hệ thống đơn vị thành viên Chủ động kiểm tra kiến nghị xử lý trường hợp sai phạm, đảm bảo hoạt động Ngân hàng 79 kiểm tra kiểm soát chặt chẽ - Hệ thống kiểm tra phải chịu trách nhiệm trước giám đốc việc kiểm tra giám sát bảo đảm thơng suốt, an tồn pháp luật hoạt động nghiệp vụ Ngân hàng - Trên sở xây dựng hệ thống tiêu đánh giá hiệu chung Ngân hàng, xây dựng phát triển hệ thống thu thập, quản lý cung cấp thông tin quản lý rủi ro tất mặt hoạt động phục vụ cho việc kiểm tra kiểm soát đạt hiệu cao - Chỉ đạo thường xuyên kiểm tra việc thực kiến nghị tra, kiểm tra 3.2.9 Ngân hàng nên nghiên cứu sản phẩm vừa hỗ trợ cho tín dụng vừa đem lại tiện ích cho khách hàng ngân hàng Việc nghiên cứu sản phẩm vô cần thiết Ngân hàng đầu việc cung ứng sản phẩm có nhiều thuận lợi giá, thị phần xu khoa học kỹ thuật ngày phát triển việc tiếp cận với thương mại điện tử để phục vụ cho khách hàng tham gia vào lĩnh vực công việc cần làm Khi tiến hành nghiên cứu sản phẩm Ngân hàng làm dịch vụ toán cho khách hàng khách hàng thiếu tiền Ngân hàng cho vay Ngân hàng hồn tồn n tâm khoản vay khách hàng Ngân hàng cung cấp dịch vụ tốn, Ngân hàng nắm số dư tài khoản luồng tiền vào khách hàng để có phương án thu nợ, Ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động thời gian tới Trong năm qua việc nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn ln ban lãnh đạo tồn thể nhân viên Agribank chi nhánh quận Hồng Bàng quan tâm sát Bên cạnh kết đạt hoạt động tín dụng ngắn hạn Agribank chi nhánh quận Hồng Bàng, Hải Phòng tồn hạn chế cần khắc phục thời gian tới Để nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Agribank chi nhánh quận Hồng Bàng, Hải Phòng cần phải thực 80 số giải pháp như: Đa dạng hóa hình thức cho vay, nâng cao chất lượng thẩm định, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán tín dụng, Việc thực đồng giải pháp góp phần thúc đẩy tăng trưởng dư nợ tín dụng hạn chế rủi ro, tổn thất cho ngân hàng q trình cấp tín dụng cho khách hàng 81 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Trong hoạt động kinh doanh NHTM, việc nâng cao chất lượng tín dụng trở thành vấn đề cốt lõi hàng đầu hoạt động NHTM Nâng cao chất lượng tín dụng kể góp phần cải thiện tình hình tài ngân hàng, tạo mạnh cho ngân hàng trình cạnh tranh Vì vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng tất yếu khách quan tồn phát triển lâu dài thân NHTM Dựa kiến thức trang bị ghế nhà trường với kinh nghiệm có q trình làm việc Agribank chin nhánh quận Hồng Bàng, Hải Phòng hướng dẫn tận tình Tiến sĩ Đỗ Mai Thơm em hoàn thành luận văn Luận văn giúp em giải vấn đề sau: - Hệ thống hóa lý luận tín dụng chất lượng tín dụng ngắn hạn NHTM - Trên sở lý luận áp dụng vào phân tích thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn Agribank chi nhánh quận Hồng Bàng, Hải Phòng: Những kết đạt hạn chế tồn hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh quận Hồng Bàng, Hải Phịng - Qua phân tích thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn Agribank chi nhánh quận Hồng Bàng, Hải Phòng đưa số biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh thời gian tới Em xin chân thành cảm ơn Tiến sĩ Đỗ Mai Thơm, ban giám đốc toàn thể phòng ban Agribank chi nhánh quận Hồng Bàng, Hải Phịng giúp đỡ, tạo điều kiện cho em hồn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn ! 82 Một số kiến nghị • Kiến nghị Agribank - Do thị trường ngày phức tạp nên Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam cần thường xun có cung cấp kịp thời thông tin dự báo, thông tin định hướng chiến lược theo ngành lĩnh vực cho chi nhánh trực thuộc tham khảo để đạo kinh doanh sát với diễn biến thị trường - Cần nghiên cứu áp dụng chế hợp lý thiết thực giao kế hoạch cho chi nhánh có quy mô nguồn vốn dư nợ lớn để vừa đảm bảo tỷ lệ tăng trưởng, vừa đảm bảo chất lượng kinh doanh chi nhánh Tránh tình trạng giao kế hoạch không sát với điều kiện hoạt động thực tế chi nhánh - Cần tăng cường nguồn vốn ngoại tệ, cân đối hỗ trợ cho chi nhánh nguồn vốn ngoại tệ vay phương án, dự án khả thi mang lại hiệu hiệu - Đề chế động viên, khuyến khích chi nhánh có nhiều đóng góp tài cho tồn ngành • Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Tăng cường công tác tra hoạt động tín dụng NHTM, từ phát sai sót, xu hướng lệch lạc…để đạo phòng ngừa, chỉnh sửa khắc phục cách triệt để Q trình tra cần phịng ngừa xu hướng cạnh tranh không lành mạnh, buông lỏng điều kiện tín dụng dẫn tới nguy rủi ro hoạt động tín dụng khơng Ngân hàng mà hệ thống - Thực tái cấu lại hệ thống ngân hàng theo đề án Chính phủ phê duyệt phù hợp với cam kết với tổ chức tài quốc tế nhằm tạo ngân hàng có quy mơ lớn, hoạt động an tồn, hiệu có đủ sức cạnh tranh - Về cấu lại tài chính: Tăng vốn điều lệ xử lý dứt điểm nợ tồn đọng NHTM nhằm lành mạnh hóa tài chính, nâng cao khả cạnh tranh chống chịu rủi ro • Kiến nghị với phủ Chính phủ cần hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động Ngân hàng Cụ 83 thể là: Sửa đổi luật tổ chức tín dụng cho phù hợp với phát triển hoạt động Ngân hàng điều kiện - Nhà nước tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động, cần giữ môi trường trị ổn định, hồn thiện mơi trường pháp lý Giữa ngân hàng tổ chức kinh tế khác có mối quan hệ tín dụng chặt chẽ chịu tác động nhiều yếu tố kinh tế, trị, xã hội, luật pháp Vì mơi trường pháp lý đồng hồn thiện giúp cho ngân hàng thực khoản vay an toàn hiệu - Ổn định lưu thơng tiền tệ, ln lành mạnh hố hoạt động tín dụng - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát doanh nghiệp - Thực hành sách tiết kiệm, chống lãng phí, chống tham nhũng, quan liêu - Có chiến lược đạo NHTM nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên ngân hàng, đào tạo đào tạo lại cán thực tốt nghiệp vụ ngân hàng đại; tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán làm công tác hội nhập quốc tế, cán trực tiếp tham gia vào trình đàm phán, ký kết hợp đồng quốc tế, cán tra, giám sát, cán sử dụng vận hành công nghệ 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, năm 2008 PGS.TS Nguyễn Thị Mùi Giáo trình Nguyên lý nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, năm 2013 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 việc phân loại nợ trích lập dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Quyết định số 450/QĐ-HĐTV-XLRR ngày 30/5/2014 Hội đồng thành viên Agribank Chất lượng tín dụng tiêu thức đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn tác giả Nguyễn Thành Sơn webside thuvienso.edu.vn Báo cáo cân đối kế toán của Agribank chi nhánh quận Hồng Bàng, Hải Phòng năm 2010 - 2014 Báo cáo kết kinh doanh Agribank chi nhánh quận Hồng Bàng, Hải Phòng năm 2010 – 2014 Webside luanvan.net Webside thuvienhoclieumo.vn 10 Bài viết Gia nhập WTO tác động tới quản lý hoạt động NHTM tiến sĩ Đỗ Thị Thủy 11 Webside sbv.gov.vn viết tiến sĩ Kiều Hữu Thiện 12 Webside Agribank.com.vn 85 ... đưa biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh, em tập trung sâu vào nghiên cứu đề tài: ? ?Biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn. .. chi nhánh quận Hồng Bàng, Hải Phòng Chương 3: Biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Agribank chi nhánh quận Hồng Bàng, Hải Phòng CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN... động tín dụng ngắn hạn Agribank chi nhánh quận Hồng Bàng, Hải Phòng 2.3.1.1 Quy trình cấp tín dụng Agribank chi nhánh quận Hồng Bàng, Hải Phịng Quy trình cấp tín dụng Agribank chi nhánh quận Hồng