Nghiệp Vụ Ngân Hàng Dành Cho Khách Hàng Cá Nhân (Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại 2)

Đặc điểm giao dịch của khách hàng cá nhân • Các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân – Huy động vốn của khách hàng cá nhân – Cho vay khách hàng cá nhân – Các sản phẩm khác KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NVNH DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 6.1.1. Khái niệm nghiệp vụ NH dành cho KH cá nhân (Học viện Công nghệ Châu Á) 3 Nghiệp vụ NH dành cho KH cá nhân là nghiệp vụ cung ứng sản phẩm dịch vụ NH tới từng cá nhân riêng lẻ thông qua mạng lưới chi nhánh, KH có thể tiếp cận trực tiếp với sản phẩm và dịch vụ NH thông qua các phương tiện điện tử viễn thông Đặc điểm tâm lý giao dịch của khách hàng cá nhân Mang nặng tâm lý ngại …………………….. khi giao dịch tiền bạc với ngân hàng. Mang nặng tâm lý ngại…………………………. khi giao dịch với ngân hàng. Ngại giao dịch với NH sẽ ………………………… ..... đối với người có thu nhập cao. Mặc cảm không giao dịch với ngân hàng đối với người ………………………….. Vai trò của dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân Đối với nền kinh tế Đối với ngân hàng Đối với khách hàng Nâng cao hiệu quả quản lý của NN, giảm chi phí XH Quá trình chu chuyển tiền tệ được tăng cường có hiệu quả hơn, tận dụng khai thác các tiềm năng về vốn Đối với ngân hàng Đa dạng hoá sản phẩm và đem lại nguồn thu ổn định cho ngân hàng giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Mở rộng thị trường, nâng cao khả năng cạnh tranh tạo nguồn vốn chủ đạo cho NH

10/23/16 1

CHƯƠNG 6

NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG CHO

KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

– Huy động vốn của khách hàng cá nhân

– Cho vay khách hàng cá nhân

– Các sản phẩm khác

6.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NVNH

DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

6.1.1 Khái niệm nghiệp vụ NH dành cho KH cá nhân

(Học viện Công nghệ Châu Á)

3

Nghiệp vụ NH dành cho KH cá nhân là nghiệp

vụ cung ứng sản phẩm - dịch vụ NH tới từng cá nhân riêng lẻ thông qua mạng lưới chi nhánh, KH

có thể tiếp cận trực tiếp với sản phẩm và dịch vụ

NH thông qua các phương tiện điện tử viễn thông

và công nghệ thông tin

6.1.2 Đặc điểm tâm lý giao dịch của

khách hàng cá nhân

Mang nặng tâm lý ngại ……… khi giao

dịch tiền bạc với ngân hàng

Mang nặng tâm lý ngại……… khi

giao dịch với ngân hàng

Ngại giao dịch với NH sẽ ………

đối với người có thu nhập cao

Mặc cảm không giao dịch với ngân hàng đối với

người ………

6.1.3 Vai trò của dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân

Đối với nền kinh tế

Đối với ngân hàng

Đối với khách hàng

Nâng cao hiệu quả quản lý của NN, giảm chi

phí XH

Quá trình chu chuyển tiền tệ được tăngcường & có hiệu quả hơn, tận dụng & khai

thác các tiềm năng về vốnĐối với nền KT

Đối với ngân hàng

Đa dạng hoá sản phẩm và đem lại nguồn

thu ổn định cho ngân hàng

giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh

doanh ngân hàng

Mở rộng thị trường, nâng cao khả năngcạnh tranh tạo nguồn vốn chủ đạo cho NH

Đối với khách hàng Giúp KH tiếp cận dịch vụ ngân hàng dễ

6.2 Các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân

Nhóm sản phẩm huy động vốn

Nhóm sản phẩm cho vay

Nhóm sản phẩm thẻ

Nhóm dịch vụ chuyển tiền

Nhóm dịch vụ thanh toán

6.3 Nghiệp vụ huy động vốn đối với

khách hàng cá nhân

• Tâm lý giao dịch của khách hàng

– Mục đích gửi tiền – Thu nhập

– Thời gian nhàn rỗi của tiền gửi

• Tác động từ đối thủ cạnh tranh

l Thiết kế sản phẩm tiền gửi phù hợp

l Thiết kế phương tiện giao dịch phù hợp

6.3 Nghiệp vụ huy động vốn đối với

KH cá nhân

6.3.1 Xác định khách hàng tiềm năng

• Tập trung vào đối tượng?

(1) Nhóm có ……… và có ………

• - Đặc điểm: Có nhu cầu tiền gửi hoặc tiền đầu tư lâu dài, thường xuyên, ổn định, có thể chấp nhận rủi ro để được hưởng lãi suất cao

à Sản phẩm tiền gửi phù hợp với đối tượng này?

• Thu hút nhóm khách hàng này?

(1) Nhóm có thu nhập cao và có nhu cầu tích luỹ

6.3 Nghiệp vụ huy động vốn đối với

• - Đặc điểm: thu nhập ổn định mặc dù không cao nhưng có nhu cầu gửi tiền vì mục đích giao dịch, an toàn và sử dụng các dịch vụ tiện ích khác của ngân hàng.

=> Sản phẩm huy động vốn thích hợp: tài khoản tiền gửi cá nhân dùng để thanh toán tiền lương hoặc sử dụng tiện ích khác như ATM, thanh toán tiền điện, nước, điện thoại qua NH;

• - NH thường không có đối thủ cạnh tranh ngoài ngành, đối thủ cạnh tranh ở đây chủ yếu là ………

(2) Nhóm có thu nhập ……… và ………

………

6.3.2 Các nghiệp vụ huy động vốn

Tiền gửi thanh toán

Tiền gửi tiết kiệm

Phát hành giấy tờ có giá

6.3.2.1 Tiền gửi thanh toán

b Đặc điểm:

• Đối tượng KH: các cá nhân có nhu cầu thanh toán qua NH

• Không thỏa thuận thời điểm rút tiền cụ thể

• Không hạn chế số lần gửi tiền, số lần rút tiền, số lần

giao dịch thanh toán qua ngân hàng.

Mục đích của người gửi tiền: sử dụng tài khoản

TGTT là được sử dụng dịch vụ thanh toán qua NH nên thường NH không trả lãi hoặc lãi suất rất thấp

n

D N r i i i

=

=

Tie‡n laıi D: Số dư

N: Số ngày tồn tại số dư r: Lãi suất ngày

6.3.2.1 Tiền gửi thanh toán

Ví du: Tình hình số dư TKTT của KH A trong tháng 3 như sau Giả

sử lãi suất NH áp dụng cho loại tài khoản này là 0.4%/tháng Tính lãi KH có được trong tháng 3 (Tính lãi vào ngày 30 hàng tháng)

Ngày Số dư Số ngày tồn tại số dư Tích số

b Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

Các loại TG tiết kiệm khác Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

6.3.2 Các nghiệp vụ huy động vốn

6.3.2.2 Tiền gửi tiết kiệm

v Là một hình thức huy động vốn của NHTM, qua

đó NH sẽ mở cho khách hàng một sổ tiết kiệm gọi là sổ tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

a Tiết kiệm không kỳ hạn

Tiền gửi tiết kiệm định kỳ là một hình thức huy động vốn của NHTM, qua đó NH sẽ cấp cho KH một quyển

sổ gọi là sổ tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và KH chỉ có

thể rút tiền khi sổ tiền gửi đáo hạn

6.3.2.2 Tiền gửi tiết kiệm

b Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn (tiết kiệm định kỳ)

• Tiết kiệm tích lũy:

Dành cho KH cá nhân có nhu cầu và khả năng góp một số tiền nhất định theo kỳ hạn nhất định trong một thời gian tương đối dài để đạt mục tiêu có được số tiền trong tương lai như hoạch định

• Tiết kiệm bậc thang:

KH gửi tiền sẽ được hưởng một mức lãi suất tương ứng theo quy tắc mức tiền gửi càng nhiều và kỳ hạn gửi càng dài thì lãi suất càng cao

• Các loại khác: Tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm tiện tích, tiết kiệm

trúng xe, …

6.3.2.2 Tiền gửi tiết kiệm

c Các loại tiết kiệm khác

6.3.2.3 Phát hành giấy tờ có giá

Giấy tờ có giá (GTCG) là chứng nhận của

TCTD phát hành để huy động vốn trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi và các điều kiện cam kết khác giữa TCTD và người mua.

6.4 Cho vay khách hàng cá nhân

6.4.1 Đặc điểm và hồ sơ vay

• Đặc điểm: số tiền cho vay tương đối nhỏ, hồ sơ nhiều nhưng

không phức tạp, không cần phân tích đánh giá tài chính.

Về mặt quy chế, thủ tục, cho vay KH cá nhân vẫn thực hiện theo quy chế cho vay KH của các NH

• Hồ sơ vay vốn nói chung bao gồm:

+ Giấy đề nghị vay vốn

+ Giấy CMND, hộ khẩu

+ Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn

+ Giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp hoặc cầm cố

+ Giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập

6.4 Cho vay khách hàng cá nhân

6.4.2 Các sản phẩm tín dụng dành cho KH cá nhân

{

Ví dụ: Sản phẩm tín dụng của NHTM nông thôn:

l Cho vay sản xuất hộ gia đình trong lĩnh vực chăn nuôi hoặc trồng trọt

l Cho vay sản xuất hộ gia đình trong lĩnh vực lâm, ngư nghiệp, nuôi trồng thủy sản

l Cho vay mua sắm công cụ lao động hoặc máy móc

phục vụ nông nghiệp

l Cho vay khác nhằm mục đích cải thiện đời sống nông thôn.

6.4 Cho vay khách hàng cá nhân

6.4.2 Các sản phẩm tín dụng dành cho KH cá nhân

Sản phẩm tín dụng của NHTM ở thành thị

l Cho vay sinh hoạt tiêu dùng

l Cho vay hỗ trợ tiêu dùng

l Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà

l Cho vay mua nhà, nền nhà, hoán đổi nhà

l Cho vay sản xuất kinh doanh

l Cho vay mua xe cơ giới

l Cho vay hỗ trợ du học

6.5 Các dịch vụ ngân hàng khác dành cho

khách hàng cá nhân

• Dịch vụ thanh toán qua ngân hàng: séc, UNC, UNT và thẻ.

• Dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài nước:

• Dịch vụ chuyển tiền nhanh thông qua đại lý cho Western

Union.

• Dịch vụ phát hành và thanh toán các loại thẻ như visa,

master card, ATM,

• Dịch vụ giữ hộ vàng.

• Dịch vụ cho thuê tủ sắt.

• Dịch vụ môi giới hoặc mua bán ngoại tệ và vàng.

• Dịch vụ môi giới và mua bán bảo hiểm.

v Khách hàng (có tài khoản tại bất kỳ chi nhánh nào) có thể gọi đến số điện thoại cố định của trung tâm này 24/24 để thực hiện các giao dịch hoặc cần sự hỗ trợ của ngân hàng.

v Ưu điểm: cung cấp thông tin linh hoạt

v Nhược điểm: có người trực 24/24

v Cho phép khách hàng có thể mọi lúc - mọi nơi dùng điện thoại cố định, di động để nghe các thông tin về sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, thông tin tài khoản cá nhân

v Tự động trả lời 24/24h, khách hàng nhấn vào các phím trên bàn phím điện thoại theo mã do NH quy định để yêu cầu hệ thống trả lời các thông tin cần thiết

v Hiện nay các thông tin được cập nhật hơn trước đây.

v Ưu điểm: ……….

………

v Nhược điểm: ……….

v Là hình thức thanh toán, phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng qua ………

………

v Nhằm giải quyết nhu cầu thanh toán các giao dịch

có giá trị nhỏ hoặc những dịch vụ tự động không có người phục vụ.

v KH dùng điện thoại di động nhắn tin theo mẫu của NH gửi đến số của tổng đài thực hiện các giao dịch.

v Các giao dịch có thể thực hiện bằng Mobile

banking:

- Kiểm tra số dư và liệt kê giao dịch tài khoản tiền gửi

thanh toán (hoặc thẻ).

- Biết thông tin về lãi suất, tỉ giá hối đoáí.

- Thanh toán hóa đơn tiền điện, nước, điện thoại, truyền hình cáp, bảo hiểm…

- Trích tiền từ tài khoản tiền gửi thanh toán sang thẻ

- Homebanking là dịch vụ NH điện tử cho phép khách hàng có

………

………

- Khách hàng giao dịch với NH qua mạng nhưng là …………

………

……….

-Internetbanking cho phép khách hàng có thể thực hiện giao dịch với NH thông qua mạng Internet vào bất cứ lúc nào, ở bất cứ nơi đâu mà khách hàng cho là phù hợp nhất.

Biểu đồ triển khai dịch vụ Internet Banking tại các ngân hàng VN