Thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - TRỊNH TUYẾT NHUNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH Hà Nội - 2016 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - TRỊNH TUYẾT NHUNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: GS.TS ĐỖ KIM CHUNG XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội - 2016 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT Error! Bookmark not defined DANH MỤC CÁC BẢNG Error! Bookmark not defined DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ .Error! Bookmark not defined MỞ ĐẦU .1 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Error! Bookmark not defined 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu Error! Bookmark not defined 1.2 Cơ sở lý luận thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại Error! Bookmark not defined 1.2.1 Cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined 1.2.2 Khái quát thẩm định tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại .Error! Bookmark not defined 1.2.3 Thực thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Error! Bookmark not defined 1.2.4 Yếu tố ảnh hưởng đến công tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Error! Bookmark not defined 1.3 Kinh nghiệm thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng số NHTM Error! Bookmark not defined 1.3.1 Kinh nghiệm thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng số NHTM nước Việt Nam Error! Bookmark not defined 1.3.2 Kinh nghiệm thẩm định tín dụng CVTD NHTM nước Error! Bookmark not defined 1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho Techcombank Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP THIẾT KẾ VÀ NGHIÊN CỨUError! Bookmark not defined 2.1 Địa điểm thời gian nghiên cứu Error! Bookmark not defined 2.2 Quy trình nghiên cứu Error! Bookmark not defined 2.3 Nguồn tài liệu số liệu nghiên cứu Error! Bookmark not defined 2.3.1 Số liệu thứ cấp Error! Bookmark not defined 2.3.2 Số liệu sơ cấp Error! Bookmark not defined 2.4 Phƣơng pháp nghiên cứu .Error! Bookmark not defined 2.4.1 Phương pháp khảo sát qua bảng hỏi phòng vấnError! Bookmark not defined 2.4.2 Các phương pháp phân tích Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TECHCOMBANK Error! Bookmark not defined 3.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng TechcombankError! Bookmark not defined 3.1.1 Lịch sử hình thành, phát triển TechcombankError! Bookmark not defined 3.1.2 Cơ cấu tổ chức Trung tâm Quản trị rủi ro tín dụng cá nhân Tài trợ tiêu dùng (PCC) Error! Bookmark not defined 3.1.3 Hoạt động cho vay tiêu dùng TechcombankError! Bookmark not defined 3.2 Phân tích hoạt động thẩm định tín dụng CVTD Techcombank Error! Bookmark not defined 3.2.1 Công tác thẩm định tín dụng CVTD Techcombank .Error! Bookmark not defined 3.2.2 Kết hoạt động thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Techcombank Error! Bookmark not defined 3.3 Đánh giá chung công tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Techcombank Error! Bookmark not defined 3.3.1 Kết đạt Error! Bookmark not defined 3.3.2 Những hạn chế nguyên nhân .Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 4: ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TECHCOMBANK Error! Bookmark not defined 4.1 Định hƣớng công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank Error! Bookmark not defined 4.1.1 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank .Error! Bookmark not defined 4.1.2 Định hướng hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank Error! Bookmark not defined 4.2 Giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank Error! Bookmark not defined 4.2.1 Hoàn thiện quy trình nội dung thẩm định cho vay tiêu dùng Error! Bookmark not defined 4.2.2 Kiện toàn thu thập, xử lý thông tin phục vụ cho công tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Error! Bookmark not defined 4.2.3 Hoàn thiện chất lượng cán bộ, chuyên viênError! Bookmark not defined 4.2.4 Nâng cao chất lượng trang thiết bị, công nghệ phục vụ công tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng .Error! Bookmark not defined 4.2.5 Tăng cường công tác quản lý, giảm sát khoản vay sau thẩm định Error! Bookmark not defined 4.2.6 Một số giải pháp khác Error! Bookmark not defined 4.3 Kiến nghị .Error! Bookmark not defined 4.3.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ, ngành có liên quan .Error! Bookmark not defined 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN .Error! Bookmark not defined TÀI LIỆU KHAM KHẢO PHỤ LỤC MỞ ĐẦU Lý nghiên cứu đề tài Theo kết nghiên cứu Viện Chiến lƣợc Ngân hàng cho biết, năm qua, tổng dƣ nợ cho vay tiêu dùng Việt Nam tăng trƣởng trung bình lên tới xấp xỉ 20%/năm Ƣớc tính, tỷ lệ CVTD /GDP đạt 6,4%; tỷ lệ tín dụng tiêu dùng/tổng tín dụng 5,6%; tỷ lệ CVTD /tiêu dùng cuối 7,3% dƣ nợ CVTD bình quân đầu ngƣời đạt xấp xỉ 1,5 triệu đồng/ngƣời Mức thấp nhiều nƣớc khu vực nhƣ giới, nên dƣ địa để phát triển mảng CVTD lớn Ngành Ngân hàng nhanh chóng nhận thấy tầm quan trọng cho đời nhiều sản phẩm CVTD để đáp ứng thỏa mãn nhu cầu ngƣời dân Cấp tín dụng hoạt động CVTD hoạt động kinh doanh mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng thƣơng mại Bởi tiềm để phát triển phân khúc lớn, số lƣợng nhóm khách hàng ngày đông, đa dạng thu nhập ngày tốt Tuy mảng kinh doanh mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng, nhƣng đặc điểm số lƣợng khách hàng đông, giá trị khoản vay nhỏ, nên việc quản lý phân khúc khách hàng không đơn giản tiềm ẩn nhiều rủi ro Ngân hàng không song song thiết lập hệ thống quy trình thẩm định tín dụng tốt Hậu rủi ro tín dụng ngân hàng thƣờng nặng nề: làm tăng thêm chi phí ngân hàng, thu nhập lãi bị chậm với thất thoát vốn vay, làm xấu tình hình tài cuối làm tổn hại đến uy tín vị ngân hàng Trong năm gần đây, Ngân hàng phải đối mặt với vấn đề nợ xấu tăng cao, có nhiều Ngân hàng tỷ lệ nợ xấu vƣợt ngƣỡng an toàn (3%) theo quy định Ngân hàng nhà nƣớc, phải trích lập dự phòng rủi ro, làm giảm lợi nhuận Ngân hàng, việc giải nợ xấu thực vấn đề nan giải Ngân hàng Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam (Techcombank) ngân hàng thƣơng mại cổ phần lớn Việt Nam Techcombank không ngừng phát triển mạnh mẽ với thành tích kinh doanh xuất sắc đƣợc nhiều lần ghi nhận tổ chức tài uy tín với danh hiệu Ngân hàng tốt Việt Nam Hoạt động CVTD mảng chủ lực Dịch vụ tài cá nhân, lĩnh vực kinh doanh chiến lƣợc Techcombank (cùng với Dịch vụ Ngân hàng cho doanh nghiệp vừa nhỏ ; Ngân hàng bán buôn Ngân hàng giao dịch ), nói dƣ nợ CVTD Techcombank ngày gia tăng với số đáng ấn tƣợng Là ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu , có lực tài mạnh quản lý đƣợc rủi ro giới hạn cho phép tạo đƣợc niềm tin khách hàng nâng cao đƣợc vị thế, uy tín tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng nƣớc Đây điều vô quan trọng giúp ngân hàng đạt đƣợc mục tiêu tăng trƣởng phát triển bền vững nhƣ thực thành công hoạt động hợp tác, liên doanh liên kết xu hội nhập Tuy nhiên, đặt điều kiện kinh tế khó khăn, lạm phát liên tục gia tăng, thị trƣờng bất động sản đóng băng, bất ổn kinh tế vĩ mô toàn giới Việt Nam, mức độ tăng trƣởng tín dụng nóng, khiến Techcombank phải chịu không tác động, có tỷ lệ nợ xấu mảng CVTD Vấn đề cần giải câu hỏi nghiên cứu đề tài tìm giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng thông qua việc hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng mối quan tâm hàng đầu Ngân hàng Do đó, em chọn đề tài là: “Thẩm định tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam ” Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu 2.1 Mục tiêu nghiên cứu Đánh giá thực trạng đƣa giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng nhằm kiểm soát đƣợc rủi ro tín dụng hoạt động CVTD Techcombank 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề lý luận hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng hoạt động CVTD Ngân hàng thƣơng mại, xác định phân tích yếu tố ảnh hƣởng đến công tác thẩm định tín dụng CVTD nguyên nhân tác động - Đánh giá thực trạng công tác thẩm định tín dụng hoạt động CVTD, kết đạt đƣợc mặt hạn chế ảnh hƣởng tới công tác thẩm định tín dụng Techcombank - Đề xuất kiến nghị giải pháp cụ thể để hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng hoạt động CVTD Techcombank Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tƣợng nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu đề tài công tác thẩm định tín dụng hoạt động kinh doanh, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ, nợ hạn vấn đề liên quan đến CVTD Techcombank 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi: Hội sở Techcombank - Thời gian: Giai đoạn 2012-2014 Dự kiến đóng góp luận văn - Hệ thống hóa đƣợc lý luận kinh nghiệm thực tiễn hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng hoạt động CVTD Techombank - Phân tích, đánh giá thực trạng tình hình thẩm định tín dụng CVTD ngân hàng, nêu nhân tố tác động đến công tác thẩm định, kết mà Ngân hàng đạt đƣợc việc hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng hoạt động CVTD, hạn chế, nguyên nhân ảnh hƣởng - Đề xuất giải pháp kiến nghị để công tác thẩm định tín dụng CVTD Techcombank không ngừng đƣợc cải thiện Kết nghiên cứu luận văn tài liệu bổ ích cho Techcombank việc hoàn thiện công tác thẩm định CVTD đồng thời tài liệu tham khảo cho số ngân hàng TMCP khác 5 Kết cấu Luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục danh mục tài liệu thảm khảo Luận văn gồm bốn chƣơng: Chƣơng 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu, sở lý luận thực tiễn thẩm định tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Phƣơng pháp thiết kế nghiên cứu Chƣơng 3: Thực trạng thẩm định tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank Chƣơng 4: Định hƣớng giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank TÀI LIỆU KHAM KHẢO Phan Thị Thu Hà, 2013 Giáo trình Ngân Hàng Thương Mại Hà Nội: NXB Đại học Kinh tế quốc dân Dƣơng Ngọc Hào, 2015 Giải pháp nhằm hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam Luận án tiến sĩ Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Hồng, 2012 Nâng cao chất lượng thẩm định quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Luận văn thạc sĩ Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều, 2009 Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng Hà Nội: NXB Tài Nguyễn Minh Kiều, 2009 Nghiệp vụ Ngân hàng Thương Mại Hà Nội: NXB Thống kê Nguyễn Thị Thúy, 2014 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Techcombank Luận văn thạc sĩ Đại học Kinh tế quốc dân Nguyễn Đức Tú, 2013 Quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Luận án tiến sĩ Đại học Kinh tế Quốc dân Techcombank, 2011 Báo cáo thường niên Hà Nội Techcombank, 2012 Báo cáo thường niên Hà Nội 10 Techcombank, 2013 Báo cáo thường niên Hà Nội 11 Techcombank, 2014 Báo cáo thường niên Hà Nội 12 Techcombank, 2012 Báo cáo tài hợp Hà Nội 13 Techcombank, 2013 Báo cáo hợp theo chuẩn mực Kế toán Việt Nam Hệ thống Kế toán Tổ chức Tín dụng Việt Nam Hà Nội 14 Techcombank, 2014 Báo cáo tài hợp Hà Nội 15 Techcombank, 2015 Báo cáo tài hợp niên độ Hà Nội 16 Techcombank, 2014 Chương trình đào tạo Chuyên viên khách hàng cá nhân 17 Techcombank, 2014 Hướng dẫn thẩm định khoản vay bán lẻ có tài sản đảm bảo tài sản đảm bảo 18 Techcombank, 2014 Quy trình thẩm định phê duyệt cho vay bán lẻ  ... ro tín dụng thông qua việc hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng mối quan tâm hàng đầu Ngân hàng Do đó, em chọn đề tài là: Thẩm định tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng... thực tiễn thẩm định tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Phƣơng pháp thiết kế nghiên cứu Chƣơng 3: Thực trạng thẩm định tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank... định tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại Error! Bookmark not defined 1.2.1 Cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined 1.2.2 Khái quát thẩm định tín dụng