Hệ thống thanh toán cho thương mại điện tử Mục tiêu học tập: Trong chương này bạn sẽ tìm hiểu về: • Chức năng cơ bản của hệ thống thanh toán trực tuyến. • Việc sử dụng thẻ trong thương mại điện tử. • Lịch sử và tương lai của tiền điện tử • Làm thế nào điện tử ví việc • Việc sử dụng các thẻ lưu trữ giá trị trong thương mại điện tử công nghệ • Internet và ngành ngân hàng GIỚI THIỆU Năm 1991, một thiếu niên tên là Max Levchin di cư từ Ukraina đến Hoa Kỳ. Định cư ở Chicago, Levchin đã có một sự quan tâm rất lớn trong mật mã học. Lớn lên trong thời chế độ cảnh sát Liên Xô thuyết phục ông rằng khả năng gửi tin nhắn mã hóa mà không thể bị đọc hoặc lấy được đều quan trọng và hữu ích. Ông học chuyên ngành khoa học máy tính tại Đại học Illinois và dành nhiều giờ tại Trung tâm của trường cho siêu máy tính, theo đuổi niềm đam mê của mình cho việc lập và phá vỡ mã. Khi ông tốt nghiệp vào năm 1998, ông muốn đi theo giấc mơ người Mỹ của biến kiến thức của mình thành tiền, do đó, ông hướng về phía trung tâm của ngành công nghiệp máy tính ở Palo Alto, California. Kế hoạch của Levchin để xây dựng chương trình mã hóa truyền cuối cùng vẫn chưa hoàn thành, nhưng ông quản lý để biến kiến thức của mình vào một doanh nghiệp thành công. Là người đồng sáng lập và giám đốc kỹ thuật của PayPal, một công ty giúp thanh toán trực tiếp, cách thức mà chúng ta sẽ học chương này, Levchin đã sử dụng chuyên môn của mình trong mật mã và an ninh máy tính để bảo vệ các công ty khỏi thô lỗ từ những kẻ có thể tiêu diệt nó.
CÁC THÀNH VIÊN TRONG NHÓM HOÀNG XUÂN HOÀN NGUYỄN SƠN HỒNG Chương 11 HỆ THỐNG THANH TOÁN TRONG THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ MỤC TIÊU HỌC TẬP: Trong chương bạn tìm hiểu về: ∗ Chức hệ thống toán trực tuyến ∗ Việc sử dụng thẻ thương mại điện tử ∗ Lịch sử tương lai tiền điện tử ∗ Làm ví điện tử sử dụng thẻ lưu trữ giá trị thương mại điện tử ∗ Internet ngành ngân hàng THANH TOÁN TRỰC TUYẾN CƠ BẢN Thanh toán trực tuyến chức quan trọng thương mại điện tử Chi phí thấp chi phí thông thường Rất thuận tiện cho khách hàng Tiết kiệm tài nguyên bảo vệ môi trường Dự báo hình thức toán cho giao dịch người tiêu dùng Hoa Kỳ (cả online offline) cho năm 2010 2020 ƯU ĐIỂM CỦA THẺ THANH TOÁN Nó cung cấp tính hấp dẫn người tiêu dùng người bán Người tiêu dùng toán dễ dàng, không cần có thiết bị phần cứng hay phần mềm Thanh toán toàn giới Bảo vệ gian lận cho người bán Được luật bảo vệ người tiêu dùng tín dụng bảo đảm thực Nhược điểm thẻ toán ∗ Có tính chi phí cho giao dịch người bán ∗ Có tính chi phí phát hành chi phí vận hành người dùng thẻ, người tiêu dùng QUÁ TRÌNH VÀ CHẤP NHẬN THANH TOÁN ∗ Quá trình giao hàng toán diễn đồng thời ∗ Các bước thực người bán nhận thông tin thẻ toán: - Người bán xác nhận thẻ toán để đảm bảo hợp lệ không bị đánh cắp - Việc kiểm tra thương mại với tổ chức phát hành thẻ toán để đảm bảo tín dụng vốn có sẵn đặt tổ chức dòng tín dụng khoản tiền cần thiết để trả phí - Giải xảy ra, thường vài ngày sau mua, có nghĩa quỹ lại ngân hàng đặt vào tài khoản thương gia Merchant Accounts ∗ Merchant account tài khoản ngân hàng đặc biệt, cho phép người bán kinh doanh chấp nhận toán thẻ tín dụng Việc toán thẻ tín dụng tiến hành thông qua dạng tài khoản Khi ngân hàng thương mại ngân hàng tư nhân hoạt động kinh doanh với người bán (cả Internet phi-Internet) có chấp nhận thẻ toán nguoi bán phải thiết lập tài khoản Merchant ngân hàng để thuận lợi cho việc toán khách hàng XỬ LÍ THẺ THANH TOÁN TRỰC TUYẾN ∗ Chương trình đóng gói với phần mềm thương mại điện tử xử lý thẻ toán tự động, thương gia ký hợp đồng với bên thứ ba xử lý thẻ toán ∗ Quy trình cho phép thương gia tập trung vào kinh doanh ngân hàng tập trung vào toán thẻ an toàn Electronic Cash Systems ∗ Khi toán thành viên phê duyệt gửi vào PayPal tài khoản họ, họ sử dụng tiền PayPal họ để trả tiền mua hàng Sử dụng PayPal để toán cho việc mua bán đấu giá phổ biến ∗ Một người tiêu dùng sử dụng PayPal để toán cho người bán hàng chí người bán tài khoản PayPal PayPal gửi cho người bán e -mail thông báo cho biết toán chờ trang web PayPal Người bán thương gia nhận tin nhắn e -mail phải đăng ký cung cấp PayPal với hướng dẫn toán PayPal sau đó, gửi thương phiếu tiền gửi quỹ trực tiếp vào tài khoản kiểm tra thương gia THẺ TÍCH ĐIỂM - Là thẻ thông minh gồm có vi mạch dải từ tính ghi lại cân đối tiền tệ - Các vi mạch lưu trữ nhiều thông tin dải từ Quan trọng hơn, một bộ xử lý máy tính tí hon cho phép thẻ thông minh làm phép tính hoạt động lưu trữ riêng thẻ Các đầu đọc thẻ cần thiết cho các thẻ thông minh cũng phải khác - Thẻ tích điểm thường gặp: Thẻ điện thoại, thẻ tàu điện ngầm, thẻ xe buýt… Nhiều người sử dụng từ "thẻ cộng điểm" "thẻ thông minh" thay cho THẺ TỪ - Hầu hết giá trị của thẻ từ nạp cách chèn thẻ vào máy đọc thẻ Đưa tiền tệ vào máy thu hồi thẻ, dải từ lưu trữ giá trị tiền mặt sẽ tăng lên - Thẻ từ thụ động: nó gửi nhận thông tin, không thể tăng giảm giá trị tiền mặt lưu trữ thẻ Việc xử lý phải thực thiết bị mà thẻ chèn vào - Mặc dù hai thẻ từ thẻ thông minh đều lưu trữ tiền điện tử, nhiên thẻ thông minh phù hợp cho giao dịch toán qua Internet có số khả xử lý cao THẺ THÔNG MINH - Thẻ thông minh thẻ lưu trữ giá trị, nó được gắn một microchip lưu trữ thông tin Một thẻ thông minh lưu trữ gấp khoảng 100 lần lượng thông tin của một thẻ từ Thẻ thông minh giữ liệu người dùng cá nhân như: kiện tài chính, khoá mật mã, thông tin, số thẻ tín dụng, thông tin bảo hiểm y tế, hồ sơ y tế nhiều thông tin tương tự - Thẻ thông minh an toàn so với thẻ tín dụng thông thường thông tin lưu trữ thẻ thông minh mã hóa Ví dụ, thẻ tín dụng thông thường hiển thị số tài khoản bạn mặt thẻ chữ ký bạn mặt sau Số thẻ chữ ký giả mạo tất tên trộm cần để mua mặt hàng toán vào thẻ của bạn Với thẻ thông minh, trộm cắp tín dụng khó khăn nhiều chìa khóa để mở khóa thông tin mã hóa mã PIN; kẻ trộm không thể nhìn thấy số thẻ, không thấy được chữ ký thẻ để giả mạo THẺ THÔNG MINH - Thẻ thông minh sử dụng thập kỷ Phổ biến châu Âu phần châu Á, thẻ thông minhcho đến vẫn chưa được thành công ở Mỹ - Các thẻ phổ biến Hồng Kông, tại các quầy bán lẻ và các nhà hàng đều có phương thức toán bằng thẻ thông minh - Các công ty giao thông của thành phố như: tàu điện ngầm, xe buýt, đường sắt, xe điện phà kết hợp lại với tạo thẻ thông minh gọi “Octopus” cho phép hành khách chỉ cần sử dụng thẻ cho tất nhu cầu giao thông công cộng họ CÔNG NGHỆ INTERNET VÀ NGÀNH NGÂN HÀNG KIỂM TRA XỬ LÝ $ Đại lý bán lẻ Ngân hàng Người trả Séc Phòng toán bù trừ NGÂN HÀNG DI ĐỘNG - Trong năm gần đây, ngân hàng cũng bắt đầu khám phá tiềm thương mại di động cho doanh nghiệp họ - Trong năm 2009, số ngân hàng đã đưa trang web cho phép khách hàng sử dụng điện thoại thông minh để có thể tra cứu số dư tài khoản, xem bảng kê, tìm máy ATM gần Những trang web thiết kế kích thước hình nhỏ để phù hợp với điện thoại thông minh làm cho ngân hàng tương tác dễ dàng so với sử dụng trình duyệt web thông thường - Trong tương lai, nhiều ngân hàng sẽ cung cấp ứng dụng mà người sử dụng smartphone cài đặt sử dụng để giao dịch tất loại hình kinh doanh của ngân hàng HOẠT ĐỘNG HÌNH SỰ VÀ HỆ THỐNG THANH TOÁN: GIẢ MẠO VÀ NHẬN DẠNG TRỘM CẮP Hệ thống toán trực tuyến cung cấp cho các tổ chức tội phạm môi trường hấp dẫn để chúng hoạt động Người tiêu dùng thường thực hiện giao dịch toán những khoản tiền lớn hệ thống toán trực tuyến Các vụ lừa đảo mối quan tâm đặc biệt của tổ chức tài khách hàng họ mong muốn thông tin cá nhân tài sản mà hộ giao cho các tổ chức tài chính được bảo mật ở mức độ cao CÁC CUỘC TẤN CÔNG LỪA ĐẢO Cách thức tiến hành cuộc tấn công lừa đảo: - Kẻ công gửi E-mail tin nhắn cho số lượng lớn người nhận có tài khoản trang web mà chúng nhắm mục tiêu - Tin nhắn e-mail sẽ thông báo cho người nhận tài khoản họ bị xâm nhập họ cần phải đăng nhập vào tài khoản để sửa chữa vấn đề Tin nhắn e-mail đính kèm liên kết nhìn giống liên kết đến trang đăng nhập trang web Tuy nhiên, liên kết này thực là dẫn người nhận vào trang web lừa đảo công của thủ, ngụy trang trông giống trang web thật - Khi người nhận không nghi ngờ và đăng nhập tên và mật của họ, thủ phạm sẽ lưu lại nó sau sử dụng để truy cập vào tài khoản người nhận Một xâm nhập thành công vào tài khoản nạn nhân, thủ phạm truy cập thông tin cá nhân, mua hàng, rút tiền theo ý muốn SỬ DỤNG TẤN CÔNG LỪA ĐẢO CHO HÀNH VI TRỘM CẮP DANH TÍNH Internet mở hội cho tổ chức tội phạm các hoạt động truyền thống chúng hoạt động tội phạm lĩnh vực tạo thư rác, lừa đảo trộm danh tính Trộm cắp danh tính hành động phạm tội, thủ phạm tập hợp thông tin cá nhân nạn nhân, sau sử dụng thông tin để có tín dụng Sau thiết lập tài khoản tín dụng, thủ tiêu dùng tài khoản đó sau biến Các loại thông tin cá nhân mà kẻ trộm danh tính muốn có nhất: Số an sinh xã hội Số giấy phép lái xe Số thẻ tín dụng Số thẻ xác minh(CVNs) Mật (PIN) Báo cáo tín dụng Ngày sinh Số thẻ ATM (hoặc thẻ ghi nợ) Số thẻ gọi điện thoại Thông tin chấp (hoặc cho vay khác) Số điện thoại Địa nhà Địa lao động SỬ DỤNG TẤN CÔNG LỪA ĐẢO CHO HÀNH VI TRỘM CẮP DANH TÍNH - Tổ chức tội phạm lớn thủ phạm thành thạo hành vi trộm cắp danh tính chúng khai thác lượng lớn thông tin cá nhân nhanh chóng hiệu Các tổ chức sử dụng công lừa đảo để thu thập thông tin cá nhân sau sử dụng để trộm cắp danh tính tội ác khác - Những tổ chức tội phạm thường bán các thông tin thương mại mà chúng không cần thiết cho tổ chức tội phạm khác giới Một số giao dịch tội phạm chí tiến hành trực tuyến Ví dụ: hacker cấy chương trình zombie số lượng lớn máy tính (tạo trang trại zombie) bán quyền sử dụng trang trại zombie cho những tổ chức tội phạm muốn mở công lừa đảo - Cá nhân có tiền án luôn đặt mối đe dọa nghiêm trọng, mục đích của tổ chức tội phạm hình thành hoạt động là làm tăng mối đe dọa Có hai yếu tố lừa đảo: thu thập thông tin (thực cách thu gom) việc sử dụng thông tin (được thực cashers) - Các kỹ cần thiết để thực hai hoạt động khác Bằng cách tạo thuận lợi cho giao dịch người thu gom cashers, tổ chức tội phạm làm tăng hiệu khối lượng hoạt động tổng thể lừa đảo BIỆN PHÁP ĐỐI PHÓ VỚI HÌNH THỨC TẤN CÔNG GIẢ MẠO ĐÁNH CẮP THÔNG TIN CÁ NHÂN BIỆN PHÁP ĐỐI PHÓ VỚI HÌNH THỨC TẤN CÔNG GIẢ MẠO ĐÁNH CẮP THÔNG TIN CÁ NHÂN Hiện trình duyệt web có chức chống lừa đảo giả mạo nên bạn yên tâm phần để đối phó với vấn đề nan giải Chúng ta diệt nó, có cách sống chung với nó, cảnh giác Tóm lược nội dung [...]... có trong bất kỳ thanh toán nào bằng tiền điện tử ∗ Đầu tiên, nó phải có khả năng chi tiêu tiền điện tử chỉ một lần, cũng giống như với tiền tệ truyền thống ∗ Thứ hai, tiền điện tử nên được ẩn danh, các thủ tục an ninh cần phải được thực hiện để đảm bảo rằng toàn bộ giao dịch bằng tiền điện tử chỉ xảy ra giữa hai bên, và người nhận sẽ biết rằng đồng tiền điện tử nhận được không phải là giả mạo hoặc đã... hiện bằng cách mua hàng hóa, dịch vụ bằng tiền mặt điện tử bất chính Các hàng hóa sau đó được bán để trở lại thành tiền mặt vật lý trên thị trường mở NHỮNG TÍCH CỰC VÀ HẠN CHẾ CỦA TIỀN ĐIỆN TỬ ∗ Tiền điện tử đã thành công ở một số nơi trên thế giới, nhưng điều này chưa trở thành một thành công trên thương mại toàn cầu ∗ Để thanh toán bằng tiền điện tử thay thế phổ biến thì hệ thống đòi hỏi phải được... họ tham gia vào thương mại điện tử Electronic Cash Systems ∗ KDD Truyền thông (KCOM) là công ty con của Internet Kokusai Denshin Denwa, đó là công ty điện thoại lớn nhất toàn cầu của Nhật Bản ∗ KCOM có tiền điện tử NetCoin riêng của mình hệ thống và cung cấp tiền điện tử trực tuyến thông qua trang web NetCoin Trung tâm của nó Người mua có thể ghé thăm trang web và tiền điện tử có được có thể được... tiền điện tử Electronic Cash Systems • Tiền điện tử đã không thành công tại Hoa Kỳ như là nó đã thành công ở trong Châu Âu và Nhật Bản ∗ Trong hầu hết các quốc gia khác trong thế giới, người tiêu dung hầu hết thích sử dụng tiền mặt Bởi vì tiền điện tử không phù hợp cho các giao dịch thông thường, tiền điện tử là một nhu cầu quan trọng đối với người tiêu dùng trong những quốc gia khi họ tham gia vào thương. .. TIỀN ĐIỆN TỬ ∗ Tiền điện tử (còn gọi là tiền kỹ thuật số) là một thuật ngữ chung mô tả bất kỳ giá trị lưu trữ nào và hệ thống trao đổi tạo ra bởi một tư nhân ( phi chính phủ ) thực thể mà không sử dụng các tiền giấy hoặc tiền kim loại và có thể là phương thức thay thế cho đồng tiền vật lý mà Chính phủ đã ban hành trước đó ∗ Một sự khác biệt đáng kể giữa tiền điện tử và các giấy tờ có giá là tiền điện tử. .. cho các trang web thương mại điện tử áp đặt mức phí lên đến 1$ cho mỗi giao dịch bằng thẻ tín dụng Chi phí của một giao dịch trực tuyến có thể cao hơn 50% so với chi phí để xử lý các giao dịch tương tự cho một giao dịch trực tiếp tại cửa hang TIỀN ĐIỆN TỬ ∗ Nhiều cửa hàng chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng nhưng đòi hỏi một lượng mua tối thiểu lớn hơn 10$ hoặc 15$ ∗ Tiền điện tử có một yếu tố lợi... dữ liệu khách hàng là hiện hành mới nhất NHỮNG TÍCH CỰC VÀ HẠN CHẾ CỦA TIỀN ĐIỆN TỬ ∗ Đối với hầu hết các giao dịch, các giao dịch tiền điện tử hiệu quả hơn (ít tốn kém) so với các phương pháp khác, và hiệu quả thì sẽ thúc đẩy kinh doanh nhiều hơn, mà cuối cùng có nghĩa là giá thấp hơn cho người tiêu dùng ∗ Chuyển tiền điện tử trên Internet chi phí ít hơn so với xử lý giao dịch thẻ tín dụng hệ thống... Small Payments ∗ Một số công ty cung cấp tiền điện tử và các dịch vụ hóa đơn trả tiền bằng micropayment như một phần của các dịch vụ của họ , nhưng không có công ty chỉ dành riêng để cung cấp dịch vụ micropayment ∗ Một số công ty đã bắt đầu cung cấp dịch vụ thanh toán micropayment thông qua các hãng điện thoại di động AN TOÀN VÀ BẢO MẬT TRONG TIỀN ĐIỆN TỬ ∗ Hai đặc điểm của tiềnvật lý là yếu tố quan... tín dụng hệ thống trao đổi tiền thông thường yêu cầu các ngân hàng, chi nhánh ngân hàng, nhân viên, các máy rút tiền tự động, và một hệ thống giao dịch điện tử để quản lý, chuyển nhượng, và phân phát tiền mặt NHỮNG TÍCH CỰC VÀ HẠN CHẾ CỦA TIỀN ĐIỆN TỬ ∗ Vấn đề khác được đặt ra là rửa tiền ∗ Rửa tiền là một kỹ thuật được sử dụng bởi bọn tội phạm để chuyển đổi tiền từ tiền bất hợp pháp thành hợp pháp... tiết kiệm Trẻ em và thanh thiếu niên mua hàng chiếm một tỷ lệ đáng kể người mua trực tuyến - nhưng lại không đủ điều kiện thanh toán bằng thẻ tín dụng , đơn giản chỉ vì họ còn quá trẻ TIỀN ĐIỆN TỬ ∗ Tiền điện tử cho thấy hứa hẹn đặc biệt trong hai ứng dụng : bán hàng hoá và dịch vụ có giá dưới 10 usd ở ngưỡng thấp hơn cho thanh toán bằng thẻ tín dụng và bán tất cả các hàng hoá và dịch vụ cho những ... TRONG THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ MỤC TIÊU HỌC TẬP: Trong chương bạn tìm hiểu về: ∗ Chức hệ thống toán trực tuyến ∗ Việc sử dụng thẻ thương mại điện tử ∗ Lịch sử tương lai tiền điện tử ∗ Làm ví điện tử sử... tử sử dụng thẻ lưu trữ giá trị thương mại điện tử ∗ Internet ngành ngân hàng THANH TOÁN TRỰC TUYẾN CƠ BẢN Thanh toán trực tuyến chức quan trọng thương mại điện tử Chi phí thấp chi phí thông thường... biệt đáng kể tiền điện tử giấy tờ có giá tiền điện tử dễ dàng đổi thành tiền mặt theo yêu cầu TIỀN ĐIỆN TỬ ∗ Mỗi tổ chức phát hành có tiêu chuẩn cách tính riêng nên tiền điện tử không chấp nhận