1.chuyên đề tốt nghiệp ngành tài chính ngân hàng

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU…………………………………………………………4 CHƯƠNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI………………………………… … 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Hộ sản xuất………………………………………………………………………… 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm HSX ……………………………………7 1.1.1.1 Khái niệm ………………………………………………… 1.1.1.2 Đặc điểm kinh tế HSX …………………………………… 1.1.1.3 Vai trò HSX kinh tế thị trường …………… 1.1.2 Hoạt động cho vay HSX…………………………… 12 1.1.2.1 Khái niệm………………………………………………….12 1.1.2.2 Vai trò cho vay Ngân hàng phát triển kinh tế HSX………………………………………………………………………… 13 1.2 Chất lượng cho vay HSX……………………………………… 16 1.2.1 Khái niệm…………………………………………………….16 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay Hộ sản xuất………………………………………………………………………… 17 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay Hộ sản xuât………………………………………………………………………… 17 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Ngân hàng………………………………………………………………………….19 1.3.1 Nhân tố chủ quan…………………………………………….19 1.3.2 Nhân tố khách quan………………………………………….21 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN LỤC NGẠN…………………………………… 24 2.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Lục Ngạn………………………………………… 24 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Lục Ngạn………………………………………… 24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh NHNo Lục Ngạn……… ….25 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNo Lục Ngạn thời gian qua………………………………………………… 27 2.1.3.1 Công tác huy động vốn ………………………………… 27 2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn……………………………………30 2.1.3.3 Kết hoạt độngkinh doanh Chi nhánh NH………….34 2.2 Chất lượng cho vay HSX Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Lục Ngạn……………………………………………………………………35 2.2.1 Tình hình cho vay HSX Chi nhánh NH…………………35 2.2.1.1 Tác động tình hình kinh tế - xã hội địa bàn…… 36 2.2.1.2 Các hình thức cho vay…………………………………… 37 2.2.1.3 Tình hình cho vay, thu nợ………………………………….39 2.2.2 Phân tích chất lượng cho vay HSX Chi nhánh NH…… 41 2.2.2.1 Cơ cấu đầu tư…………………………………………… 42 2.2.2.2 Tình hình nợ hạn Chi nhánh NH………………… 45 2.3 Đánh giá chung chất lượng cho vay HSX Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Lục Ngạn………………………………………………47 2.3.1 Kết đạt được…………………………………………… 47 2.3.2 Hạn chế……………………………………………………….49 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế……………………………………… 50 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN LỤC NGẠN……………………………………………………………………….52 3.1 Định hướng hoạt động Chi nhánh NH…………………….52 3.1.1 Công tác huy động vốn………………………………………52 3.1.2 Hoạt động tín dụng………………………………………… 53 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay HSX Chi nhánh NHNo Lục Ngạn……………………………………………………53 3.2.1 Lập kế hoạch thu hút khách hàng………………………… 53 3.2.2 Nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng…………………54 3.2.3 Hồn thiện cơng tác quản trị điều hành…………………….55 3.2.4 Thực quy trình, nguyên tắc, điều kiện cho vay……… 55 3.2.5 Thực thẩm định trước cho vay…………………… 56 3.2.6 Thường xuyên tổ chức đánh giá phân loại chấm điểm khách hàng………………………………………………………………….56 3.2.7 Áp dụng mơ hình quản lý chất lượng đại, bước tiến tới quản lý chất lượng tín dụng theo tiêu chuẩn ISO 9000……………… 57 3.2.8 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ……………57 3.2.9 Thường xuyên đánh giá rủi ro, xây dựng quỹ dự phòng bù đắp rủi ro…………………………………………………………………….58 3.3 Một số kiến nghị…………………………………………………59 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước………………………………….59 3.3.2 Đối với quyền địa phương cấp…………………… 59 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước……………………………… 60 3.3.4 Đối với Ngân hàng cấp trên………………………………….60 3.3.4.1 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam ………………………….60 3.3.4.2 Đối với NHNo&PTNT Bắc Giang…………………………60 KẾT LUẬN………………………………………………………… 62 TÀI LIỆU THAM KHẢO………………………………………… 64 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cuộc sống người dân mối quan tâm hàng đầu quốc gia Đối với nước nông nghiệp đông dân nước ta, việc phát triển nơng nghiệp trở nên quan trọng vừa đáp ứng nhu cầu lương thực, vừa giải việc làm cho 70% dân số hoạt động lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, cải thiện đời sống người dân Được quan tâm Đảng Nhà nước, sau đại hội Đảng lần thứ VI năm 1986, nông nghiệp nông thôn có chuyển biến tích cực, Nghị X tạo điều kiện cho người nông dân thực làm chủ Nhà nước khơng ngừng đầu tư vốn để xây dựng đường xá giao thông, nâng cấp xây cơng trình thủy lợi, hướng dẫn bà cách chăm sóc, gieo trồng; đặc biệt đời Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam tạo động lực thực cho nơng nghiệp nơng thơn Người dân có điều kiện vay vốn sản xuất, sản xuất lương thực nước ta tiến lên sản xuất hàng hóa, chiếm lĩnh thị trường xuất Nhà nước coi việc phát triển nông nghiệp mục tiêu lâu dài Vì kinh tế nơng nghiệp nông thôn ổn định làm tiền đề cho công nghiệp dịch vụ phát triển Lục Ngạn huyện miền núi, thuộc phía Tây Tỉnh Bắc Giang, có diện tích tự nhiên 101.223,76 ha, đất nơng nghiệp 12.500 ha, đất lâm nghiệp 771 Tồn huyện có 29 xã thị trấn, có 38.976 hộ với 204.041 khẩu, số người độ tuổi lao động 85.000 người chiếm 96% tổng số lao động Phía Tây giáp Huyện Lục Nam, phía Đơng giáp Huyện Sơn Động, phía Nam giáp Tỉnh Quảng Ninh, phía Bắc giáp Tỉnh Lạng Sơn Tồn huyện có 11 dân tộc anh em sinh sống, dân tộc Kinh chiếm khoảng 51,7%, dân tộc thiểu số chiếm khoảng 48,3% Mỗi dân tộc mang sắc thái tập quán khác nhau, trình độ dân trí vùng sâu, vùng xa cịn thấp Trong năm qua quan tâm Đảng Chính phủ, Huyện Lục Ngạn – Tỉnh Bắc Giang có cố gắng góp phần xây dựng sống ấm no cho đồng bào dân tộc nơi đây, đặc biệt quan tâm đến phát triển nông, lâm, ngư nghiệp giúp bà ổn định sống lên Trong thực tế, nâng cao chất lượng cho vay vấn đề quan tâm Ngân hàng thương mại Nó định tồn phát triển Ngân hàng Song, phải làm để quy mô cho vay Ngân hàng mở rộng phải đảm bảo chất lượng hoạt động; cơng việc khơng dễ dàng Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) huyện Lục Ngạn nói riêng mà khách hàng chủ yếu hộ sản xuất – đối tượng vay vốn chứa đựng nhiều nguy rủi ro Cho đến nay, hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện Lục Ngạn bước lên, gặt hái thành công đáng kể Tuy nhiên nguyên nhân chủ quan, khách quan chất lượng cho vay khách hàng hộ sản xuất tồn nhiều vấn đề bất cập, chưa thực tốt Cũng nhiệm vụ phức tạp, khó khăn địi hỏi nhiều cơng sức kiến thức, kinh nghiệm nhà kinh tế Trong trình thực tập tốt nghiệp em nhận thức tầm quan trọng kinh tế hộ sản xuất phát triển kinh tế Huyện quốc gia nên em chọn đề tài: “Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay Hộ sản xuất Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Lục Ngạn – Tỉnh Bắc Giang” làm chuyên đề tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu đề tài Nghiên cứu vấn đề đầu tư cho vay hộ sản xuất chất lượng cho vay, đánh giá vai trò cho vay phát triển kinh tế hộ sản xuất Phân tích, đánh giá chất lượng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện Lục Ngạn thời gian qua Trên sở lý luận thực tiễn đề xuất giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tai NHNo&PTNT Huyện Lục Ngạn – Tỉnh Bắc Giang Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề lý luận chất lượng cho vay hộ sản xuất, nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại 3.2 Phạm vi nghiên cứu Thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện Lục Ngạn – Tỉnh Bắc Giang qua năm (2008 – 2010) Phương pháp nghiên cứu Trong trình viết chuyên đề em sử dụng số phương pháp sau: phương pháp thống kê, phương pháp so sánh, phương pháp phân tích tổng hợp phương pháp suy luận Kết cấu chuyên đề Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề bao gồm chương: Chương 1: Vấn đề chất lượng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Lục Ngạn – Tỉnh Bắc Giang Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Lục Ngạn – Tỉnh Bắc Giang CHƯƠNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại hộ sản xuất 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm hộ sản xuất 1.1.1.1 Khái niệm Theo quan điểm nhà kinh tế học: “Hộ sản xuất tất người sống chung mái nhà, nhóm người bao gồm người huyết tộc sản xuất” Theo nhà kinh tế học Việt Nam: “Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ trực tiếp hoạt động sản xuất, kinh doanh chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh” Trong lĩnh vực Ngân hàng, hộ sản xuất thuật ngữ dùng hoạt động cung ứng vốn tín dụng cho hộ gia đình để làm kinh tế chung cho hộ Hiện nay, văn pháp luật hộ coi chủ quan hệ dân pháp luật quy định định nghĩa tổ chức mà thành viên có chung, có tài sản chung hoạt động kinh tế chung, chủ thể quan hệ kinh tế, đơn vị kinh tế độc lập mà diễn trình phân cơng lao động tổ chức sản xuất kinh doanh, phân phối tiêu dùng Về thành phần hộ sản xuất, Nghị định 14 CP ngày 02/3/1993 Thủ tướng Chính phủ sách sản xuất vay vốn để phát triển nông – lâm – ngư – diêm nghiệp kinh tế nơng thơn có đề cập hộ sản xuất bao gồm: Hộ nông dân, hộ , tư nhân, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ ngành nông – lâm – ngư – diêm nghiệp, tiêu thủ công nghiệp nông thôn 1.1.1.2 Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất Hộ sản xuất không hộ nông dân sản xuất nông nghiệp mà cịn hộ gia đình xã viên, hộ cá thể, hộ tư nhân hoạt động lĩnh vực kinh doanh đa dạng phục vụ lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, sản xuất tiểu thủ công nghiệp, hộ sản xuất lâm – ngư – diêm nghiệp, hộ buôn bán nhỏ lẻ Hộ sản xuất có đặc trưng kinh tế sau: - Hộ sản xuất đơn vị kinh tế có kết hợp hài hịa sản xuất với xã hội, phương hướng sản xuất, quy mô sản xuất, điều kiện sản xuất với lực cụ thể - Hộ sản xuất mơ hình tổ chức đặc biệt mà thành viên gia đình vừa làm chủ tư liệu, vừa trực tiếp tham gia vào hoạt động kinh doanh chịu trách nhiệm toàn kết sản xuất kinh doanh - Hộ sản xuất hoạt động nhiều ngành nghề song thực tế hộ sản xuất nước ta chủ yếu sản xuất lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Các hộ tiến hành sản xuất kinh doanh đa dạng kết hợp trồng trọt với chăn nuôi kinh doanh nghề phụ Đặc điểm bật kinh tế hộ nông dân hoạt động gắn với ruộng đồng, trình sản xuất kinh doanh hộ nơng dân ngồi việc nỗ lực áp dụng thành tựu khoa học kỹ thuật vào sản xuất phụ thuộc lớn vào điều kiện tự nhiên (loại đất, điều kiện thời thiết, khí hậu, sâu bệnh,…) Lao động hộ nông dân chủ yếu lao động thủ cơng, sử dụng lao động gia đình mình, lấy cơng làm lãi - Đối với Hộ sản xuất lĩnh vực kinh doanh khác như: dịch vụ, chế biến, sản xuất cộng cụ nhỏ, vận chuyển nhỏ hạn chế vốn quy mơ, cơng nghệ cịn nhiều bất cập, trình độ quản lý chưa cao, chưa có định hướng rõ rang, thu nhập thấp - Trong kinh tế Hộ sản xuất thành viên thường có mối quan hệ với mặt nhân huyết thống kinh tế hộ gia đình có thống quyền sở hữu quyền sử dụng tư liệu sản xuất 1.1.1.3 Vai trò Hộ sản xuất kinh tế thị trường Cùng với kinh tế nước, nông nghiệp nông thôn nước ta trải qua thời kỳ kinh tế tập trung quan liêu bao cấp suốt thời gian dài, nông nghiệp độc tôn hai thành phần kinh tế kinh tế quốc doanh kinh tế tập thể với mơ hình nơng, lâm trại trạm, hợp tác xã nơng nghiệp, giai đoạn kinh tế hộ bị xem nhẹ Từ năm 1986 với Nghị Đại hội Đảng VI chuyển kinh tế từ kinh tế bao cấp sang chế thị trường có quản lý Nhà nước Bắt đầu từ thị 100 Ban Bí thư đến Nghị X Bộ Chính trị năm 1988, kinh tế hộ dần trở lại vị trí xứng đáng thừa nhận thành phần kinh tế tự chủ, hoàn toàn bình đẳng với thành phần kinh tế khác Chính thừa nhận chủ thể hàng hóa nơng thơn nên kinh tế hộ có dịp phát huy ưu điểm mình, sử dụng triệt để tiềm đất đai lao động Tập trung cho hoạt động sản xuất kinh doanh động lực để chuyển dịch kinh tế từ sản xuất nông nghiệp tiểu nông, tự cung tự cấp sang sản xuất hàng hóa, đóng góp 90% giá trị tổng sản phẩm nông nghiệp Như kinh tế hộ đóng góp vai trị quan trọng đời sống kinh tế xã hội nơng thơn Mơ hình kinh tế hộ sản xuất giải mâu thuẫn vốn có thân mà cịn góp phần giải nhiều mặt cịn hạn chế kinh tế xã hội đất nước mà Đảng Nhà nước ta quan tâm khắc phục * Sử dụng hợp lý nguồn nhân lực góp phần giải việc làm nông thôn Việt Nam nước nông nghiệp với 70% dân số nơng thơn, trình độ lao động cịn hạn chế Ruộng đất chia cho hộ ngày thu hẹp, nơng dân khơng có đủ điều kiện sử dụng máy móc, thiết bị nước có kinh tế phát triển Với diện tích chia cho hộ sử dụng triệt để nguồn lao động để canh tác, lao động khỏe mạnh chịu trách nhiệm làm công việc nặng nhọc, cịn cơng việc cần đến khéo léo đa số chị em phụ nữ gia đình Như kinh tế hộ gia đình giải việc làm chỗ cho thành viên gia đình Đối với hộ cá thể làm nghề phụ, nghề thủ công truyền thống … công việc chia cho tất thành viên gia đình tham gia, người có kinh nghiệm trực tiếp đạo dạy cho cháu để tiếp thu phát huy kinh nghiệm sản xuất gia đình Sự tồn kinh tế hộ sản xuất có ý nghĩa tích cực kinh tế xã hội Kinh tế hộ giúp giải việc làm chỗ, khiến người lao động yên tâm làm việc, giải xúc việc làm khu vực nông thôn * Sử dụng khai thác hợp lý có hiệu quỹ đất, tài nguyên công cụ lao động sẵn có Từ chuyển đổi chế quản lý nông nghiệp theo chế thị trường, hộ sản xuất công nhận đơn vị kinh tế tự chủ, Nhà nước giao quyền sử dung quản lý đất lâu dài, tạo động lực thúc hộ sản xuất khai thác có hiệu nguồn lực, tài nguyên thiên nhiên chỗ, sản xuất nông nghiệp theo hướng bền vững Do quỹ đất chia cho hộ thấp, trung bình hộ khoảng 5000 đến 7000m2, hộ sản xuất ln tìm cách cho sử dụng quỹ đất cách có hiệu tăng vịng quay sử dụng đất, đầu tư thâm canh, tăng vụ, tăng độ phì nhiêu đất, tăng suất trồng, mở rộng khai hoang phục hóa tăng diện tích canh tác, tăng sản lượng trồng 10 ... với Ngân hàng thương mại, cho vay chức bản, nghiệp vụ ngân hàng Cho vay ngân hàng định nghĩa sau: “Cho vay ngân hàng hình thức tín dụng phản ánh giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay ngân. .. vay vấn đề quan tâm Ngân hàng thương mại Nó định tồn phát triển Ngân hàng Song, phải làm để quy mô cho vay Ngân hàng mở rộng phải đảm bảo chất lượng hoạt động; công việc không dễ dàng Ngân hàng. .. trọng để ngân hàng triển khai dịch vụ ngân hàng Nhờ có cơng nghệ đại nên ngân hàng xác định kênh phân phối an toàn, đa dạng hiệu đến khách hàng cá nhân - Công tác tổ chức, nhân ngân hàng xếp