Hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh yên bái

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ PHÍ NGỌC TÚ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH YÊN BÁI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - 2016 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - PHÍ NGỌC TÚ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH YÊN BÁI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Nguyễn Đức Tú XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN TS Nguyễn Đức Tú PGS TS Trần Thị Thanh Tú Hà Nội - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu, kết nghiên cứu nêu luận văn trung thực chƣa đƣợc công bố công trình khác Tôi xin cam đoan rằng, thông tin trích dẫn luận văn đƣợc dẫn có nguồn gốc Tác giả luận văn Phí Ngọc Tú LỜI CẢM ƠN Tôi xin trân trọng cảm ơn thầy cô trƣờng Đại học Kinh tế - ĐH Quốc Gia Hà Nội tận tình giảng dạy, giúp cho có kiến thức tảng vững để thực nghiên cứu hoàn thành luận văn thạc sĩ Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới thầy giáo, Tiến sĩ Nguyễn Đức Tú, ngƣời tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ đƣa lời góp ý suốt trình nghiên cứu giúp hoàn thiện luận văn cách tốt Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến tất bạn bè, gia đình, ngƣời kịp thời động viên tạo điều kiện giúp vƣợt qua khó khăn học tập nhƣ sống để hoàn thành luận văn Hà Nội, ngày 12 tháng năm 2016 Tác giả luận văn Phí Ngọc Tú MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIÊT TẮT i HỆ THỐNG BẢNG BIỂU, HÌNH ii LỜI MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài Câu hỏi nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƢƠNG TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ LIÊN QUAN ĐẾN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG 1.1 Tổng quan nghiên cứu 1.1.1 Tình hình nghiên cứu trƣớc 1.1.2 Khoảng trống nghiên cứu 1.2 Tổng quan tín dụng ngân hàng 1.2.1 Khái niệm tín dụng 1.2.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.2.2.1 Khái niệm .8 1.2.2.2 Nguyên tắc tín dụng .9 1.2.2.3 Vai trò tín dụng ngân hàng 1.2.2.4 Phân loại tín dụng ngân hàng .12 1.2.2.5 Các phƣơng thức cho vay 14 1.3 Những vấn đề liên quan đên phát triển hoạt động tín dụng NHTM .16 1.3.1 Khái niệm phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng .16 1.3.2 Các tiêu đo lƣờng kết phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng 17 1.3.2.1 Các tiêu định lƣợng 17 1.3.2.2 Các tiêu định tính 20 1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến việc phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại 20 1.4.1 Các yếu tố chủ quan 20 1.4.2 Các yếu tố khách quan 22 1.4.2.1 Nhóm nhân tố từ phía khách hàng .22 1.4.2.2 Nhóm nhân tố thuộc môi trƣờng 23 KẾT LUẬN CHƢƠNG 24 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 25 2.1 Phƣơng pháp nghiên cứu đề tài 25 2.1.1 Phƣơng pháp so sánh, đánh giá .25 2.1.2 Phƣơng pháp điều tra khảo sát 25 2.2 Thiết kế nghiên cứu 26 2.2.1 Nguồn thu thập liệu 26 2.2.2 Quy trình nghiên cứu 27 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH YÊN BÁI 29 3.1 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh NHTMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi nhánh Yên Bái 29 3.1.1 Đặc điểm Kinh tế xã hội tỉnh Yên Bái 29 3.1.1.1 Đặc điểm tự nhiên 29 3.1.1.2 Tiềm kinh tế .30 3.1.2 Khái quát tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi nhánh Yên Bái 31 3.1.2.1 Giới thiệu ngân hàng .31 3.1.2.2 Cơ cấu tổ chức 31 3.1.2.3 Đặc điểm hoạt động tín dụng BIDV Yên Bái 32 3.1.2.4 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn từ năm 2012 - 2015 32 3.2 Thực trạng hoạt động phát triển tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam - chi nhánh Yên Bái 39 3.2.1 Chính sách tín dụng quy trình tín dụng 39 3.2.1.1 Chính sách tín dụng .39 3.2.1.2 Quy trình tín dụng .39 3.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng 39 3.3 Đánh giá hiệu hoạt động phát triển tín dụng Chi Nhánh Yên Bái 49 3.3.1 Những kết đạt đƣợc 49 3.3.2 Hạn chế nguyên nhân 51 3.3.2.1 Hạn chế 51 3.3.2.2 Nguyên nhân 53 KẾT LUẬN CHƢƠNG 56 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH YÊN BÁI 57 4.1 Định hƣớng hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 57 4.2 Định hƣớng hoạt động tín dụng Chi nhánh Yên Bái 57 4.3 Một số giải pháp tăng cƣờng hoạt động tín dụng Chi nhánh Yên Bái 59 4.3.1 Xây dựng sách tín dụng phù hợp với khách hàng 59 4.3.2 Tiếp tục cải tiến, hoàn thiện thể lệ, quy chế, quy trình tín dụng linh hoạt, chặt chẽ 61 4.3.3 Thiết lập hệ thống thông tin tài có hiệu 63 4.4.4 Xây dựng hệ thống phục vụ tự động, giao dịch từ xa .65 4.4.5 Giải pháp quản lý, điều hành phát triển nguồn nhân lực .65 4.4.6 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng tăng cƣờng huy động vốn 65 4.4 Một số kiến nghị .66 4.4.1 Kiến nghị NHNN Việt Nam ban ngành liên quan 66 4.4.2 Kiến nghị cấp quyền địa phƣơng 66 4.4.3 Kiến nghị ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam .66 KẾT LUẬN .68 TÀI LIỆU THAM KHẢO 69 PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIÊT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DSCV Doanh số cho vay KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại SLKH Số lƣợng khách hàng SV So với i HỆ THỐNG BẢNG BIỂU, HÌNH STT Bảng Nội dung Trang Bảng 3.1 Nguồn vốn huy động chi nhánh qua năm 32 Bảng 3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV Yên Bái giai đoạn 33 2012 – 2015 theo đối tƣợng khách hàng Bảng 3.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV Yên Bái giai đoạn 34 2012 – 2015 theo kỳ hạn Bảng 3.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV Yên Bái giai đoạn 34 2012 – 2015 theo loại tiền Bảng 3.5 Tình hình tín dụng BIDV Yên Bái giai đoạn 2012-2015 35 Bảng 3.6 Kết kinh doanh BIDV Yên Bái từ 2011 – 2015 36 Bảng 3.7 Thị phần ngân hàng địa bàn tỉnh Yên Bái năm 2015 37 Bảng 3.8 Tình hình tín dụng theo kỳ hạn chi nhánh 41 Bảng 3.9 Tình hình tín dụng theo đối tƣợng khách hàng chi nhánh 42 10 Bảng 3.10 Hiệu sử dụng vốn (LDR) chi nhánh 43 11 Bảng 3.11 Tình hình số lƣợng khách hàng tín dụng chi nhánh 44 12 Bảng 3.12 Tình hình nợ hạn BIDV Yên Bái 45 13 Bảng 3.13 Tình hình nợ xấu BIDV Yên Bái 45 14 Bảng 3.14 Thu nhập từ hoạt động tín dụng BIDV Yên Bái 48 22 Sơ đồ 2.1 Quy trình nghiên cứu 28 23 Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức quản lý chi nhánh BIDV 32 ii thiệu, quảng bá ngân hàng, sản phẩm tín dụng ngân hàng Đây yếu tố thiếu, chƣa đƣợc BIDV Yên Bái đƣa vào chiến lƣợc hoạt động chi nhánh Đối với tín dụng doanh nghiệp, cần có phối hợp ngân hàng ban ngành có liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhƣ: Sở Kế hoạch Đầu tƣ, Ban Quản lý khu Công nghiệp Sở Tài nguyên Môi trƣờng … để tổ chức hội thảo giới thiệu chủ trƣơng sách tín dụng BIDV Yên Bái doanh nghiệp Thông qua hội thảo, ngân hàng tiếp cận với doanh nghiệp từ đánh giá thu hút thêm khách hàng có tiềm năng, hiểu rõ nhu cầu, mong muốn họ sản phẩm tín dụng thoả mãn tốt nhu cầu doanh nghiệp, đồng thời giúp cho khách hàng tiếp cận ngân hàng dễ - Áp dụng hình thức quảng cáo Bên cạnh việc tiếp xúc, ngân hàng quảng cáo giới thiệu sản phẩm phƣơng tiện thông tin đại chúng nhƣ Đài truyền hình, truyền thanh, báo chí, Internet, phát tờ rơi… quảng cáo biện pháp hữu hiệu với hoạt động kinh doanh Các hình thức quảng cáo đa dạng giúp ngân hàng đem lại sản phẩm đến với khách hàng tiềm - Nâng cao chất lƣợng phục vụ Sự hài lòng doanh nghiệp ngân hàng phụ thuộc nhiều vào chất lƣợng phục vụ ngân hàng Cán tín dụng không nên thực nhiệm vụ cách cứng nhắc mà nên linh hoạt trƣờng hợp cụ thể để thoả mãn nhu cầu khách hàng khuôn khổ quy định pháp luật ngân hàng; nên tƣ vấn cho khách hàng hình thức tín dụng phù hợp nhất, tài sản, hình thức đảm bảo tiền vay thích hợp …Những ý kiến đóng góp giúp cho ngân hàng có đƣợc khoản vay có chất lƣợng, đồng thời tạo cho khách hàng cảm giác đƣợc quan tâm phục vụ nhiệt tình Điều có lợi cho việc phát triển mối quan hệ ngân hàng khách hàng 4.3.2 Tiếp tục cải tiến, hoàn thiện thể lệ, quy chế, quy trình tín dụng linh hoạt, chặt chẽ 61 Việc chƣa ban hành quy trình cho vay riêng phù hợp với loại hình khách hàng nguyên nhân dẫn đến việc khó khăn công tác tiếp cận tiếp thị sản phẩm đến với khách hàng đồng thời mang lại cho ngân hàng nhiều rủi ro cấp tín dụng cho khách hàng Vì thời gian tới, ngân hàng cần phải nghiên cứu xây dựng, cải tiến hoàn thiện thể lệ, quy chế, quy trình tín dụng khách hàng theo hƣớng đơn giản, thuận tiện mà đảm bảo an toàn hiệu sát với tình hình thực tế - Giảm thiểu điều kiện vay vốn, đơn giản hoá thủ tục vay vốn ngân hàng nhƣng cần tuân thủ chặt chẽ quy chế, thể lệ quy trình tín dụng Hiện hầu hết đề nghị vay vốn khách hàng, ngân hàng yêu cầu họ phải có tài sản chấp có giá trị lớn giá trị khoản vay để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ Qua thực tế hoạt động tín dụng, tài sản bảo đảm để ngân hàng xử lý khách hàng khả trả nợ ngân hàng nhƣng điều kiện khách hàng kinh doanh có hiệu mang tính hình thức, mang tính chất an toàn tâm lý cho ngân hàng Bởi ngân hàng gặp nhiều khó khăn xử lý phát mại tài sản chấp, thời gian phát mại lâu, tốn nhiều chi phí Trong nhiều khoản vay, tỷ lệ thu hồi vốn từ tài sản chấp thấp Do ngân hàng khách hàng nên xem xét, giảm thiểu, nới lỏng dần điều kiện vay vốn, không nên coi tài sản chấp điều kiện tiên để đƣa định cho vay mà nên trọng vào thực tế hoạt động khách hàng, tính khả thi dự án mà khách hàng triển khai thu nhập khách hàng định kỳ khách hàng cá nhân Ngoài ra, việc áp dụng cho vay có tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay hƣớng phù hợp, vừa giải đƣợc khó khăn khách hàng vừa phần đảm bảo an toàn cho ngân hàng Việc giảm thiểu thủ tục pháp lý rƣờm rà không cần thiết giúp khách hàng yên tâm, tự tin đến ngân hàng vay vốn - Áp dụng lãi suất cho vay linh hoạt Ngân hàng không nên quy định mức lãi suất chung cứng nhắc áp dụng cho đối tƣợng vay vốn mà nên có mức lãi suất linh hoạt, mềm dẻo áp dụng cho khách hàng khác Để thực điều cách có hiệu quả, ngân hàng cần phải có thông tin đầy đủ, 62 xác nhiều lĩnh vực: thị trƣờng, môi trƣờng kinh doanh, luật pháp, sách, để tránh tình trạng thông tin không cân xứng, tránh bẫy lựa chọn đối nghịch - Xác định đƣợc thời hạn kỳ trả nợ phù hợp có lợi cho hai bên ngân hàng khách hàng Thời hạn trả nợ phù hợp với thời gian chu kỳ kinh doanh khách hàng định kỳ thu nhập đổ tài khoản khách hàng tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ ngân hàng hạn, tạo uy tín cho khách hàng quan hệ tín dụng với ngân hàng Ngƣợc lại, định kỳ hạn nợ không phù hợp, ngân hàng gặp khó khăn thu hồi nợ gốc lãi, đồng thời gây khó khăn cho khách hàng - Đa dạng hóa hình thức tín dụng: Ngân hàng BIDV Yên Bái cần đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng loại khách hàng Ngoài việc cấp tín dụng theo hình thức truyền thống cho vay lần theo vay (thƣờng phù hợp đối tƣợng KHCN), ngân hàng nên mở rộng hình thức cho vay luân chuyển (cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo tín dụng dự phòng) để phù hợp hình thức cấp tín dụng cho doanh nghiệp Nhƣ vậy, lần vay vốn khách hàng đơn giản hóa thủ tục Việc đa dạng phƣơng án cấp tín dụng giúp ngân hàng chủ động việc quản lý luồng tiền khách hàng Ngoài ra, việc giúp ngân hàng tận thu khách hàng tài khoản có dƣ nợ Đồng thời, thông qua việc kiểm tra doanh số cho vay thu nợ để thể tài khoản khách hàng Ngân hàng phần nắm đƣợc hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng doanh nghiệp tình trạng mức thu nhập hang tháng khách hàng cá nhân Ngoài có số hình thức cho vay đa dạng khác nhƣ: Cho vay kỳ hạn, cho vay mua sắm máy móc thiết bị cần đƣợc sử dụng cho phù hợp với nhu cầu loại hình khách hàng khác Bên cạnh đó, để khắc phục hạn chế tài sản chấp khách hàng, ngân hàng nên mở rộng hình thức cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay, cho vay tài sản bảo đảm… 4.3.3 Thiết lập hệ thống thông tin tài có hiệu 63 Thông tin yếu tố quan trọng việc thúc đẩy tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Khách hàng có tiếp cận đƣợc với dịch vụ ngân hàng hay ngân hàng có tìm kiếm đƣợc khách hàng tiềm hay không nhờ hệ thống thông tin đa dạng Đối với KHCN, thông tin khách hàng đƣợc tiếp cận sở tình hình kinh doanh khách hàng quan khách hàng làm việc Đối với KHDN, việc thu thập thông tin khách hàng giúp ngân hàng xem xét định xem chiến lƣợc kinh doanh khách hàng có khả thi hay không có đáng ngân hàng cung cấp vốn cho doanh nghiệp hay không Việc thông tin khách hàng ngân hàng thông suốt cách để ngân hàng tiếp cận khách hàng tiềm cách nhanh đồng thời giúp khách hàng lựa chọn sản phẩm phù hợp với nhu cầu kinh doanh Chính vậy, vai trò hệ thống thông tin vô quan trọng đặc biệt hoạt động tín dụng Ngân hàng nên thiết lập hệ thống thông tin cho riêng mình, phục vụ thiết thực cho hoạt động tín dụng Thông tin đầy đủ, chi tiết, xác kịp thời giúp ngân hàng khách hàng định nhanh chóng hạn chế thấp rủi ro thị trƣờng, rủi ro đạo đức, rủi ro lựa chọn đối nghịch Do đó, ngân hàng nên tiếp tục hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng theo số hƣớng sau: Thứ nhất, ngân hàng nên thƣờng xuyên theo dõi thông tin đƣợc cung cấp từ hệ thống thông tin tín dụng NHNN Việt Nam Từ đó, tổng hợp, phân tích cụ thể khái quát thông tin thu đƣợc để làm tƣ liệu thông tin phù hợp với hoạt động ngân hàng Thứ hai, ngân hàng nên xây dựng hệ thống thông tin riêng khách hàng, bao gồm khách hàng quan hệ tín dụng với ngân hàng, khách hàng tiềm chƣa quan hệ với ngân hàng quan hệ với ngân hàng khác khách hàng chƣa quan hệ tín dụng với ngân hàng Để từ đó, sở thông tin thu thập đƣợc, ngân hàng phân tích dự đoán để đƣa chiến lƣợc kinh doanh, sách khách hàng, sản phẩm tín dụng phù hợp với đối tƣợng khách hàng nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng nhƣ hạn chế tối đa việc lựa chọn nhầm lẫn khách hàng 64 4.4.4 Xây dựng hệ thống phục vụ tự động, giao dịch từ xa Xây dựng chiến lƣợc Marketing cụ thể cho sản phẩm thẻ nhƣ thẻ ATM, thẻ Visa, thẻ Master, ; tiếp tục triển khai quảng bá mạnh mẽ dịch vụ ngân hàng điện tử nhƣ: mobile-banking, internet-banking, Hoạt động hƣớng đến chăm sóc toàn diện cho khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi, đơn giản hóa cho khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng ngân hàng Với dịch vụ ngân hàng đại, Yên Bái thị trƣờng mới, hội chiếm lĩnh thị phần thuộc tất ngân hàng địa bàn Yếu tố gián tiếp tạo điều kiện phát triển hoạt động tín dụng BIDV Yên Bái 4.4.5 Giải pháp quản lý, điều hành phát triển nguồn nhân lực - Tổ chức giáo dục tƣ tƣởng, phẩm chất đạo đức, thái độ ứng xử chung nhằm xây dựng văn hóa doanh nghiệp lành mạnh, đại, tiên tiến - Đề sách nhằm giữ chân nhân viên giỏi, đồng thời thu hút thêm nguồn nhân lực giỏi từ bên nhƣ sử dụng hệ số thƣởng khác xứng đáng với chuyên viên đạt tiêu tăng trƣởng trƣờng hợp khác nhƣ thuyết phục thành công khách hàng tiềm đối thủ sử dụng tín dụng BIDV Yên Bái, hay giành đƣợc hợp đồng tín dụng dự án mới, khách hàng tiềm chƣa sử dụng dịch vụ ngân hàng 4.4.6 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng tăng cƣờng huy động vốn - Để giảm đà tăng tỉ lệ nợ hạn, nợ xấu, chi nhánh cần kiểm soát chặt khoản vay khách hàng có tiểu sử nợ hạn hệ thống ngân hàng Đồng thời giới hạn giải ngân khoản cấp tín dụng cho nhóm ngành gặp khó khăn hệ thống nhƣ kinh doanh chè tƣơi sản phẩm chế biến từ chè - Đối với hoạt động huy động vốn, nhằm đạt đƣợc tỉ lệ an toàn hoạt động ngân hàng, chi nhánh cần cải thiện hoạt động huy động vốn Tác giả đƣa giải pháp chi nhánh tổ chức nhiều buổi quân, toàn chi nhánh tiếp thị giới thiệu sản phẩm nhà riêng, hội thảo, hội nghị khách hàng đơn vị kinh doanh nhƣ bảo hiểm, viễn thông 65 4.4 Một số kiến nghị 4.4.1 Kiến nghị NHNN Việt Nam ban ngành liên quan Nâng cao hiệu qủa chất lƣợng mạng thông tin tín dụng ngân hàng nhà nƣớc (CIC), xây dựng tổ chức hệ thống thông tin tốt bao gồm: thông tin tín dụng, thông tin khách hàng, thông tin kinh tế, thông tin pháp luật… Các tổ chức tín dụng phải có nghĩa vụ tham gia đầy đủ vào hệ thống thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nƣớc với tƣ cách thành viên, thực cung cấp thông tin đầy đủ xác để tạo nên hệ thống thông tin đầy đủ đáp ứng nhu cầu nắm bắt, trao đổi, phòng ngừa rủi ro tổ chức tín dụng 4.4.2 Kiến nghị cấp quyền địa phƣơng Tỉnh Yên Bái cần có sách hỗ trợ ngành phát triển, đầu tƣ giao thông vùng giàu tài nguyên thiên nhiên, đƣa sách khuyến khích đầu tƣ Một môi trƣờng kinh doanh thuận lợi giúp hoạt động sản xuất kinh doanh tăng trƣởng tốt hơn, nhu cầu vay vốn tăng, đồng thời sản xuất kinh doanh có hiệu giúp ngân hàng có thu nhập ổn định từ phía khách hàng Cần tăng cƣờng việc thống kê tổng hợp số liệu tài ngành kinh tế; xây dựng kho liệu công khai tốc độ tăng trƣởng, thị phần ngành sản xuất kinh doanh Hiện thông tin tốc độ tăng trƣởng ngành kinh tế Tổng cục thống kê Việt Nam tổng hợp Song số liệu ngành chƣa đƣợc đầy đủ cập nhật nhanh chóng, gây khó khăn cho cán ngân hàng việc đƣa nhận xét, đánh giá tổng quát ngành, lĩnh vực mà khách hàng vay vốn hoạt động Trong trƣờng hợp phải xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ vay, quan quyền địa phƣơng có phối hợp, hỗ trợ để tổ chức tín dụng xử lý nhanh chóng tài sản bảo đảm để thu hồi vốn Đơn giản hóa thủ tục phát tài sản, tăng quyền tự tổ chức tín dụng trƣờng hợp xảy tranh chấp qúa trình xử lý tài sản bảo đảm 4.4.3 Kiến nghị ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam 66 BIDV nên phát hành đặn hàng tháng thông tin cảnh báo rủi ro tín dụng cho cách chi nhánh biết để phòng ngừa Hiện nay, diễn tình trạng nhiều tổ chức tín dụng đầu tƣ cho khách hàng, tất nhiên trƣờng hợp cho vay đồng tài trợ, nhƣng lại thiếu thông tin khách hàng nên tiềm ẩn rủi ro lớn Bên cạnh đó, BIDV phối hợp chặt chẽ với ngân hàng nhà nƣớc để tổ chức có hiệu chƣơng trình thông tin tín dụng, nâng cao chất lƣợng mở rộng phạm vi thông tin, giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro cách tốt 67 KẾT LUẬN Luận văn với đề tài “Hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Yên Bái” nêu lên đƣợc vấn đề lý thuyết hoạt động tín dụng Bên cạnh vẽ nên đƣợc tranh toàn cảnh thực trạng hoạt động tín dụng BIDV Yên Bái Từ thấy đƣợc điểm mạnh nhƣ mặt hạn chế hoạt động tín dụng BIDV Yên Bái Trên sở đề xuất giải pháp nhằm góp phần hoàn thiện phát triển hoạt động tín dụng BIDV Yên Bái để tận dụng lợi hội thời kỳ phát triển kinh tế mới, cụ thể: xây dựng sách phù hợp với khách hàng, cải tiến quy trình quy định, thiết lập hệ thống thông tin hiệu quả, nâng cao chất lƣợng thẩm định cho vay, đẩy mạnh công tác đại hóa ngân hàng, tăng cƣờng số lƣợng chất lƣợng đội ngũ cán công nhân viên Ngoài ra, tác giả nêu nên số kiến nghị với NHNN nhƣ quan ban ngành địa phƣơng Chắc chắn thời gian tới, BIDV Yên Bái tiếp tục phát triển, mở rộng hoạt động tín dụng cho vay để đem đến cho khách hàng danh mục sản phẩm đa dạng với chất lƣợng tốt nhất, mang lại hài lòng cao cho ngƣời sử dụng, góp phần cạnh tranh với ngân hàng khác để bƣớc thực hóa mục tiêu trở thành chi nhánh ngân hàng dẫn đầu tỉnh 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO Hồ Diệu, 2000 Tín dụng ngân hàng Hà Nội: NXB Thống kê Lê Đình Thọ, 2011 Phương pháp nghiên cứu khoa học kinh doanh Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Lao động xã hội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2001 Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2011 Quyết định số 22/VBHN-NHNN Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phong để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam, 2013 Báo cáo tài riêng lẻ cho giai đoạn 1/5/2012 đến 31/12/2012 Hà Nội, tháng năm 2013 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam, 2013 Báo cáo tài riêng lẻ năm 2012 Quý IV/2012 Hà Nội, tháng năm 2013 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam, 2012 Báo cáo tài riêng lẻ năm 2011 Hà Nội, tháng năm 2012 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam, 2014 Báo cáo tài riêng lẻ năm 2013 Hà Nội, tháng năm 2014 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam, 2015 Báo cáo tài riêng lẻ năm 2014 Hà Nội, tháng năm 2015 10 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam, 2016 Báo cáo tài riêng lẻ năm 2015 Hà Nội, tháng năm 2016 11 Nguyễn Minh Kiều, 2005 Nghiệp vụ ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 12 Nguyễn Ngọc Lê Ca, 2011 Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Luận văn thạc sĩ Đại học Kinh tế TP HCM 13 Nguyễn Thị Nhƣ Thủy, 2015 Hiệu tín dụng ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam Luận án tiến sĩ Học viện trị quốc gia Hồ Chí Minh 69 14 Nguyễn Văn Lê, 2014 Tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn Luận án tiến sĩ Học viện Ngân hàng 15 Nguyễn Văn Tiến, 2013 Giáo trình tín dụng ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 16 Nguyễn Văn Tiến, 2013 Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống Kê 17 Nguyên Xuân Đồng, 2013 Giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Phú Thọ Luận văn thạc sĩ Đại học Thái Nguyên 18 Phan Thị Cúc, 2008 Giáo trình tín dụng ngân hàng Hà Nội: NXB Thống kê 19 Quốc Hội, 2010 Luật tổ chức tín dụng (đã sửa đổi bổ sung năm 2010) Hà Nội: Nhà xuất Chính trị quốc gia 20 Trần Kim Phúc, 2013 Phát triển tín dụng cho doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng TMCP Nam Việt Đà Nẵng Luận văn thạc sĩ Đại học Đà Nẵng 21 Võ Việt Hùng, 2009 Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Luận án tiến sĩ Trƣờng Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 22 Vƣơng Hồng Hà, 2013 Phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh tỉnh Bắc Giang Luận văn thạc sĩ Đại học Nông nghiệp Hà Nội Các website 23 Website Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn 24 Website Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam: http://www.bidv.com.vn 70 PHỤ LỤC BẢNG KHẢO SÁT MỨC ĐỘ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI BIDV YÊN BÁI Xin chào Ông/Bà/Anh/Chị! Tôi Phí Ngọc Tú học viên cao học ngành tài ngân hàng trƣờng Đại học Kinh Tế - ĐH Quốc Gia HN Hiện thực nghiên cứu đề tài: ”Tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Yên Bái“ (BIDV Yên Bái) Bảng câu hỏi đính kèm theo bao gồm yếu tố có ảnh hƣởng đến ý định định đến việc sử dụng sản phẩm tín dụng mà BIDV Yên Bái cung cấp đến Quý khách hàng Giới tính :  Nam  Nữ Tuổi:…… Nghề nghiệp : Câu Nghề nghiệp Anh/Chị: A Công nhân viên chức B Kinh doanh tự C Sinh viên D Nội trợ E Khác (ghi rõ)………………………… Câu Anh/Chị nằm độ tuổi sau đây? A < 25 tuổi B 25-35 tuổi C 36-45 tuổi D > 45 tuổi Câu Trình độ học vấn Anh/Chị: A Cấp B Cấp C Cao đẳng – Đại học D Trên đại học Câu Xin vui lòng cho biết thu nhập Anh/Chị: A < triệu B 2-5 triệu C 6-10 triệu D > 10 triệu II : Dưới yếu tố có ảnh hưởng đến PHÁT TRIÊN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BIDV YÊN BÁI, xin Anh/chị cho biết MỨC ĐỘ ĐỒNG Ý Anh/Chị cách khoanh tròn (1: Hoàn toàn không đồng ý 3: Bình thường 4: Đồng ý 5: Hoàn toàn đồng ý) 2: Không đồng ý ST T YẾU TỐ I Cán ngân hàng (CB) Cán tín dụng có chuyên môn cao để xử lý nghiệp vụ nhƣ câu hỏi từ phía khách hàng Hoàn toàn Đồng Bình Không đồng ý thƣờng đồng ý ý Hoàn toàn không đồng ý 2 Cán tín dụng chuyên nghiệp, xử lý thông tin nhanh chóng, xác 3 Cán tín dụng sát theo dõi đôn đốc khách hàng trả nợ vay 5 5 4 3 2 1 5 11 Cơ sở vật chất khang trang, tiện nghi, thoáng mát IV Quy trình tín dụng (QT) 12 Quy trình thẩm định đƣợc xây dựng rõ ràng, minh bạch 13 Công tác thẩm định đầy đủ xác 14 Thời gian thẩm định diễn nhanh chóng 15 Giải hồ sơ vay vốn nhanh V Sản phẩm tín dụng (SP) 16 Có nhiều sản phẩm đa dạng 4 Cán tín dụng ngân hàng chủ động hƣớng dẫn cách chu đáo tận tình II Chính sách tín dụng ngân hàng (TD) Ngân hàng đƣa lãi suất cho vay phù hợp linh hoạt Thủ tục hồ sơ đơn giản Hạn mực tín dụng phù hợp với khách hàng Khả đáp ứng kịp thời vốn, nhƣ giải ngân nhanh chóng III Cơ sở vật chất ngân hàng (CS) Ngân hàng có trang thiết bị đại, phục vụ trình giao dịch 10 Ngân hàng có nhiều phòng giao dịch, giúp thuân tiện cho khách hàng 17 Sản phẩm có tính cạnh tranh so với ngân hàng khác 18 Sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng VI Uy tín ngân hàng (UT) 19 Mức độ an toàn, bảo mật thông tin 20 Độ xác giao dịch tín dụng ngân hàng 21 Ngân hàng thực nội dung cam kết 22 Ngân hàng có quan tâm đến vấn đề vƣớng mắc khách hàng 23 Khách hàng tin tƣởng hài lòng hoạt động tín dụng ngân hàng 24 Khách hàng tiếp tục trì mối quan hệ tín dụng với ngân hàng tƣơng lai 25 Khách hàng giới thiệu bạn bè đến giao dịch tín dụng ngân hàng VII Chất lƣợng tín dụng ngân hàng (CLTD) 26 Những ý kiến đóng góp Anh/Chị để phát triển sản phẩm tín dụng BIDV: Xin chân thành cảm ơn! Tổng hợp đánh giá khảo sát chất lƣợng tín dụng STT I Cán ngân hàng (CB) YẾU TỐ Điểm trung bình Cán tín dụng có chuyên môn cao để xử lý nghiệp vụ nhƣ câu hỏi từ phía khách hàng Cán tín dụng chuyên nghiệp, xử lý thông tin nhanh chóng, xác Cán tín dụng sát theo dõi đôn đốc khách hàng trả nợ Cán tín dụng ngân hàng chủ động hƣớng dẫn cách vay chu đáo tận tình II Chính sách tín dụng ngân hàng (TD) Ngân hàng đƣa lãi suất cho vay phù hợp linh hoạt Thủ tục hồ sơ đơn giản Hạn mực tín dụng phù hợp với khách hàng Khả đáp ứng kịp thời vốn, nhƣ giải ngân nhanh chóng III Cơ sở vật chất ngân hàng (CS) Ngân hàng có trang thiết bị đại, phục vụ trình giao dịch 10 Ngân hàng có nhiều phòng giao dịch, giúp thuân tiện cho khách hàng 11 Cơ sở vật chất khang trang, tiện nghi, thoáng mát 3.67 3.72 3.57 3.62 3.41 3.25 3.5 3.4 3.57 3.62 3.45 IV Quy trình tín dụng (QT) 12 Quy trình thẩm định đƣợc xây dựng rõ ràng, minh bạch 13 Công tác thẩm định đầy đủ xác 3.52 14 Thời gian thẩm định diễn nhanh chóng 3.49 15 Giải hồ sơ vay vốn nhanh 3.64 3.67 V Sản phẩm tín dụng (SP) 16 Có nhiều sản phẩm đa dạng 17 Sản phẩm có tính cạnh tranh so với ngân hàng khác 18 Sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng VI Uy tín ngân hàng (UT) 19 Mức độ an toàn, bảo mật thông tin 3.25 3.4 3.3 3.72 20 Độ xác giao dịch tín dụng ngân hàng 21 Ngân hàng thực nội dung cam kết 3.57 22 Ngân hàng có quan tâm đến vấn đề vƣớng mắc khách hàng 3.25 VII Chất lƣợng tín dụng ngân hàng (CLTD) 3.62 23 Khách hàng tin tƣởng hài lòng hoạt động tín dụng ngân hàng 24 Khách hàng tiếp tục trì mối quan hệ tín dụng với ngân hàng tƣơng lai 25 Khách hàng giới thiệu bạn bè đến giao dịch tín dụng ngân hàng 3.4 3.43 3.66 BẢNG QUY ĐỔI KẾT QUẢ ĐÁNH GIÁ Chỉ tiêu Rất Kém Trung bình Khá Tốt Thang điểm 1.00 - 1.80 1.81 - 2.60 2.61 - 3.40 3.41 - 4.20 4.21 - 5.00 [...]... hoạt động tín dụng tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ và phát triển Việt Nam – chi nhánh Yên Bái và đƣa ra đƣợc những giải pháp hữu hiệu nhằm phát triển hoạt động tín dụng tại đây 2 Câu hỏi nghiên cứu - Khái niệm tín dụng và tại sao phải phát triển hoạt động tín dụng của ngân hàng ? - Những tiêu chí nào đánh giá kết quả phát triển hoạt động tín dụng của ngân hàng và các nhân tố ảnh hƣởng tới hoạt. .. lý luận và tổng quan về tín dụng ngân hàng và vấn đề phát triển tín dụng tại ngân hàng Chƣơng 2: Phƣơng pháp nghiên cứu và thiết kế nghiên cứu Chƣơng 3: Thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Yên Bái Chƣơng 4: Một số giải pháp nhằm phát triển tín dụng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Yên Bái 4 CHƢƠNG... đánh giá thực trạng phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Phú Thọ và đề xuất phƣơng hƣớng mục tiêu hoạt động tín dụng và giải pháp phát triển tín dụng đối với DNNVV tại ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – chi nhánh Phú Thọ - Vƣơng Hồng Hà, 2013 Phát triển tín dụng bán lẻ tại ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh tỉnh Bắc Giang... tín dụng tại tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Yên Bái, những ƣu điểm, hạn chế, nguyên nhân chủ quan, khách quan + Đề xuất những giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Yên Bái 4 Đối tƣợng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: Phát triển hoạt động tín dụng tại ngân hàng thƣơng... của hoạt động phát triển tín dụng doanh nghiệp tại các NHTM Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Nam Việt chi nhánh Đà Nẵng và đề xuất những giải pháp nhằm phát triển tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng căn cứ vào những hạn chế, nguyên nhân tìm ra trong quá trình phân tích thực trạng - Nguyễn Ngọc Lê Ca, 2011 Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt. .. xác định mục tiêu nghiên cứu là hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng Đánh giá chính xác thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ tại 6 BIDV chi nhánh Bắc Giang Đƣa ra đƣợc các vấn đề còn tồn tại, nguyên nhân và đề xuất các giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh - Trần Kim Phúc, 2013 Phát triển tín dụng cho doanh nghiệp tại chi nhánh ngân hàng TMCP Nam Việt tại Đà Nẵng Luận văn thạc sĩ Đại... quan đên phát triển hoạt động tín dụng tại NHTM 1.3.1 Khái niệm về phát triển hoạt động tín dụng tại ngân hàng Phát triển hoạt động tín dụng của các ngân hàng thƣơng mại là việc các ngân hàng thƣơng mại cải thiện, đổi mới cách thức và tăng cƣờng cấp tín dụng cho khách hàng, tạo điều kiện cho các khách hàng ngày càng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng của ngân hàng thƣơng mại, từ đó ngân hàng thƣơng... chung đó, Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Yên Bái (BIDV Yên Bái) với vai trò là một chi nhánh trong hệ thống ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam luôn ý thức đƣợc nghĩa vụ và trách nhiệm của mình Ban lãnh đạo chi nhánh luôn xác định nhiệm vụ của mình là làm sao tận dụng đƣợc ƣu thế địa bàn, uy tín của BIDV cũng nhƣ sự đa dạng trong hệ thống sản phẩm 1 tín dụng để thu hút đƣợc... đáp ứng vốn cho đầu tƣ phát triển nền kinh tế cũng nhƣ cung cấp nhiều dịch vụ ngân hàng hiện đại đóng góp vào sự phát triển vững chắc và toàn diện của tỉnh Yên Bái; góp phần đẩy nhanh tiến trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế công nghiệp hóa, hiện đại hóa Xuất phát từ những lý do trên, tác giả chọn đề tài: Hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Yên Bái Đây là một... khách hàng, gia tăng dƣ nợ tín dụng để mang về lợi nhuận ngày càng lớn Là một trong bốn ngân hàng TMCP dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam (BIDV) luôn ý thức đƣợc vai trò của mình trong công cuộc phát triển nền kinh tế Do vậy, BIDV luôn nỗ lực trong công tác phát triển tín dụng, mở rộng và đa dạng hóa danh mục khách hàng Trong bối cảnh chung đó, Ngân hàng