Phát triển dịch vụ Thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Hà nội

- i Phát triển dịch vụ thẻ LI M ĐẦU Sự cần thiết đề tài nghiên cứu Vậy vấn đề dịch vụ thẻ gì? Nó có vai trò ngân hàng kinh tế làm cách để phát triển dịch vụ thẻ? Cho đến Việt Nam đạt số thành tựu định thị trường thẻ Việt Nam chưa khai thác hết tiềm Đó hạn chế hội lớn tương lai cho ngân hàng thương mại Việt Nam, có Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội, nhằm hướng tới mục tiêu chung đất nước: Thẻ thực trở thành cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt quen thuộc, an toàn hiệu đời sống người dân Việt Nam Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Hệ thống hoá vấn đề lý luận dịch vụ thẻ ngân hàng - Phân tích thực trạng dịch vụ thẻ ngân hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội thời gian qua - Đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu: Dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCPNT Hà Nội thời gian từ năm 2005 đến Những phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thống kê miêu tả - Phương pháp phân tích so sánh - Phương pháp tổng hợp khái quát Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, sơ đồ bảng biểu, luận văn kết cấu thành chương sau: Chương 1: Các vấn đề dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Hà Nội Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Hà Nội NguyÔn Vinh Quang (CH15D) - ii Phát triển dịch vụ thẻ CHNG CC VN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại Có thể kết luận ngân hàng dựa phương diện loại hình dịch vụ mà cung cấp là: “Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán, thẻ thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” 1.1.2 Các dịch vụ chủ yếu ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng thương mại Dịch vụ ngân hàng bán lẻ: dịch vụ cung ứng sản phẩm như: tiết kiệm, tạo tài khoản giao dịch, toán, chấp, cho vay cá nhân, loại thẻ tín dụng, tới cá nhân riêng lẻ, doanh nghiệp vừa nhỏ thông qua mạng lưới chi nhánh, khách hàng tiếp cận trực tiếp với sản phẩm dịch vụ thông qua phương tiện điện tử viễn thông công nghệ thông tin 1.1.2.2 Các dịch vụ chủ yếu - Mua bán ngoại tệ - Nhận tiền gửi - Cho vay + Cho vay thương mại + Cho vay tiêu dùng + Tài trợ cho dự án - Dịch vụ thẻ Thanh toán thẻ qua ngân hàng phương thức tốn khơng dùng tiền mặt, tức người gửi tiền không cần đến ngân hàng để lấy tiền mặt chi trả cho khoản tiêu dùng cá nhân số dịch vụ như: toán tiền điện, điện thoại, internet Các tiện ích dịch Ngun Vinh Quang (CH15D) iii Phát triển dịch vụ thẻ - vụ thẻ mang đến cho khách hàng an tồn, nhanh chóng, xác tiết kiệm chi phí góp phần rút ngắn thời gian toán nâng cao hiểu sử dụng vốn cho kinh tế - Quản lý ngân quỹ - Bảo lãnh 1.2 DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm, tính phân loại thẻ - khái niệm thẻ ngân hàng Có nhiều khái niệm để diễn đạt thẻ ngân hàng hay thẻ toán, khái niệm với cách diễn đạt khác nhìn chung hiểu phương thức toán mà người sở hữu thẻ dùng để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ hay rút tiền tự động thơng qua máy đọc thẻ lắp đặt sở chấp nhận toán thẻ (cửa hàng, khách sạn, sân bay…) hay máy rút tiền tự động lắp đặt nơi công cộng phạm vi số dư tiền gửi hạn mức tín dụng cấp - Đặc điểm tính thẻ Ngân hàng Đặc điểm kỹ thuật: Hầu hết thẻ quốc tế làm nhựa cứng (plastic) có hình chữ nhật chung kích cỡ 96mm x 54mm x 0.76mm, có góc trịn gồm mặt Bao gồm thông tin sau: + Mặt trước thẻ + Mặt sau thẻ Tính thẻ ngân hàng: + Tính linh hoạt: Với nhiều loại thẻ đa rạng, phong phú, thẻ thích hợp với đối tượng khách hàng, từ khách hàng có thu nhập thấp (thẻ thường) đến khách hàng có thu nhập cao (thẻ vàng) + Tính tiện lợi: chủ thẻ giao dịch 24/24h ngày ngày tuần + Tính an tồn: khách hàng sử dụng thẻ an tâm tài khoản trước nguy bị cắp - Phân loại thẻ ngân hàng Nguyễn Vinh Quang (CH15D) - iv Phát triển dịch vụ thỴ + Phân loại theo phạm vi lãnh thổ + Phân loại theo tính chất tốn thẻ + Phân loại theo công nghệ sản xuất + Phân loại theo chủ thể phát hành thẻ + Phân loại theo mục đích sử dụng đối tượng sử dụng 1.2.2 Khái niệm dịch vụ thẻ Nếu đứng khía cạnh lợi ích dịch vụ thẻ ta định nghĩa dịch vụ thẻ ngân hàng sau: Nó loại hình dịch vụ mà khách hàng chấp nhận số điều kiện đăng ký sử dụng hưởng tiện ích mà dịch vụ mang lại như: rút tiền, chuyển khoản, kiểm tra số dư, in kê giao dịch, toán cước phí bưu điện, internet, bảo hiểm, điện, nước… qua hệ thống ATM, Internet theo chế trực tuyến, mở tài khoản có kỳ hạn, nạp tiền cho điện thoại loại, toán loại hàng hoá dịch vụ khác… 1.2.3 Nội dung dịch vụ thẻ 1.2.3.1 Nghiệp vụ phát hành thẻ - Nguyên tắc phát hành + Đối với thẻ tín dụng: Thẻ tín dụng phát hành dựa nguyên tắc cho vay ngắn hạn… + Đối với thẻ ghi nợ Chỉ cần có tài khoản tiền gửi ngân hàng khách hàng tham gia phát hành thẻ - Đối tượng điều kiện phát hành thẻ + Đối tượng: + Điều kiện phát hành thẻ: * Người xin phát hành thẻ: * Năng lực tài chính: - Quy trình phát hành thẻ toán - Các chủ thể tham gia: Chủ thẻ Ngân hang phát hành (NHPH) 1.2.3.2 Nghiệp vụ toán thẻ - Nội dung: - Các thiết bị sử dụng tốn thẻ: Ngun Vinh Quang (CH15D) - v Phát triển dịch vụ thẻ + Mỏy rút tiền tự động ATM: + Máy cà tay (máy chà hoá đơn): + Máy cấp phép tự động (EDC): - Các chủ thể tham gia: Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT), Ngân hàng toán (NHTT) Tổ chức thẻ quốc tế (TCTQT) 1.2.4 Sự cần thiết phát triển dịch vụ thẻ 1.2.4.1 Đối với kinh tế 1.2.4.2 Đối với chủ thể tham gia - Đối với khách hàng - Đối với đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) - Đối với ngân hàng thương mại 1.2.5 Các tiêu phản ánh phát triển dịch vụ thẻ 1.2.5.1 Chỉ tiêu phản ánh số lượng - Tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ số lượng khách hàng - Tổng số dư tài khoản tiền gửi toán thẻ - Tần suất giao dịch - Doanh số toán thẻ 1.2.5.2 Chỉ tiêu phản ánh chất lượng - Thời gian thực nghiệp vụ - Tính xác Tính xác biểu khối lượng giao dịch, số tài khoản giao dịch phản ánh u cầu khách hàng - Tính an tồn bảo mật Khi thực giao dịch, thông tin thẻ chủ thẻ phải hoàn toàn giữ bí mật, tính an tồn tiêu chí thiếu việc đánh giá phát triển dịch vụ thẻ - Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh thẻ Lợi nhuận tiêu chí quan tâm hàng đầu lĩnh vực kinh doanh, ngân hàng vậy, lợi nhuận đặt lên hàng đầu định thực việc ú Nguyễn Vinh Quang (CH15D) - vi Phát triển dịch vơ thỴ 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1 Các nhân tố chủ quan - Quy mô phạm vi hoạt động ngân hàng - Vốn đầu tư cho trang thiết bị phục vụ trình toán thẻ - Số lượng đơn vị chấp nhận thẻ - Công nghệ thông tin ngân hàng - Tiện ích thẻ - Trình độ cán ngân hàng - Trình độ quản lý rủi ro ngân hàng - Chiến lược Marketing ngân hàng 1.3.2 Các nhân tố khách quan - Trình độ dân trí phát triển kinh tế - Thu nhập người dùng thẻ - Thói quen tiêu dùng người dân - Mơi trường pháp lý Ngun Vinh Quang (CH15D) vii Phát triển dịch vụ thẻ - CHƯƠNG THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCPNT Hà Nội thành lập vào ngày 01/03/1985, thành viên hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 2.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động NHTMCPNT Hà Nội Sau thực việc chia tách, ngồi Trụ sở 344 Bà Triệu - Hà Nội, Chi nhánh NHTMCPNT Hà Nội có Phịng Giao dịch 01 Quầy thu đổi ngoại tệ Sân bay Quốc tế Nội Bài với 300 cán nhân viên hầu hết có trình độ tinh thơng nghiệp vụ 2.1.3 Thực trạng dịch vụ chủ yếu NHTMCPNT Hà Nội - Huy động vốn Tính đến 31/12/2008, thị phần huy động VNĐ, USD, quy VNĐ chiếm tương ứng 1,13% - 2,28% - 1,48% địa bàn - Tín dụng + Dư nợ nhóm khách hàng SMEs đạt 1200 tỷ đồng, chiếm 47,5% tổng dư nợ + Dư nợ nhóm khách hàng thể nhân đạt 181,4 tỷ đồng, chiếm 7,2% tổng dư nợ - Thanh toán xuất nhập Nhập đạt 295 triệu USD, tăng 19,9% so với 2007 vượt 26,7% so với kế hoạch năm 2008 đề đầu năm Xuất đạt 217 triệu USD, tăng 14,8% so với 2007 đạt 101% so với kế hoạch năm 2008 đề đầu năm - Dịch vụ thẻ Tổng số thẻ debit phát hành năm 2008 25.827 thẻ, đạt 67% kế hoạch đăng ký với NHTMCPNT Việt Nam từ đầu năm (38.800 thẻ) NguyÔn Vinh Quang (CH15D) viii Phát triển dịch vụ thẻ - Tổng số thẻ credit phát hành năm 2008 2.109 thẻ, đạt 66% kế hoạch đăng ký với NHTMCPNT Việt Nam từ đầu năm (3.200 thẻ) - Kinh doanh ngoại tệ Doanh số mua vào đạt khoảng: 423 triệu USD Doanh số bán đạt khoảng: 405 triệu USD 2.2 THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI 2.2.1 Thực trạng phát hành thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội 2.2.1.1 Đối với thẻ ghi nợ nội địa Tổng số lượng thẻ connect 24 mà Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội phát hành là: 141.825 thẻ chiếm khoảng 5,56% /tổng số 65 chi nhánh toàn quốc 2.2.1.2 Đối với thẻ ghi nợ quốc tế - Thẻ Vietcombank MTV Vietcombank Hà Nội tính đến đầu tháng 1/2009 phát hành 4.910 thẻ MTV chiếm 8.37% toàn hệ thống Chỉ chưa đầy ba năm mắt Vietcombank chi nhánh Hà Nội phát triển tốt công tác mở thẻ Tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ MTV tương đối ổn định qua năm, năm 2008 tăng trưởng 112% so với năm 2007 đạt 67% kế hoạch đăng ký với Viectcombank Việt Nam 7.330 - Thẻ Visa Debit Chỉ vòng hai năm sau mắt thẻ Connect24 Visa, NHTMCPNT chi nhánh Hà Nội phát hành 4.679 thẻ ghi nợ Visa, chiếm 48.8 % số thẻ ghi nợ quốc tế chiếm 10.1% tổng số thẻ ghi nợ lưu hành NHTMCPNT chi nhánh Hà Nội 2.2.1.3 Đối với thẻ tín dụng quốc tế Ngun Vinh Quang (CH15D) - ix Phát triển dịch vụ thẻ Tốc độ tăng trưởng thẻ tín dụng NHNT chi nhánh Hà Nội có dấu hiệu tốt năm 2008 đạt 157% so với năm 2007 cao tốc độ tăng trưởng toàn hệ thống 134%, vượt kế hoạch đề 5.500 thẻ 2.2.2 Thực trạng toán thẻ NHTMCPNT chi nhánh Hà Nội Cùng với phát triển NHTMCPNT NHTMCPNT chi nhánh Hà Nội phát triển theo lĩnh vực tốn thẻ Tính đến cuối năm 2008 riêng chi nhánh NHTMCPNT Hà Nội thu gần 3.7 triệu USD tăng 27% so với năm 2007 Cùng với việc tạm ứng tiền mặt quầy có xu hướng giảm dần qua năm (năm 2008 giảm 33.6 % so với năm 2007), dấu hiệu đáng mừng với việc hạn chế chi tiêu tiền mặt Việt Nam 2.2.3 Thực trạng lợi nhuận thu từ hoạt động kinh doanh thẻ Vietcombank Hà Nội Không phải hoạt động kinh doanh ngân hàng mời vào hoạt động thu lợi nhuận ngay, minh chứng cho điều hoạt động kinh doanh thẻ NHTMCPNT Hà Nội năm qua có giảm từ lỗ 11tỷ đồng năm 2006 giảm xuống lỗ 898 triệu đồng năm 2008 2.2.4 Thực trạng khiếu nại, tra sốt bồi hồn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội Mặc dù ngân hàng TMCPNT Việt Nam nói chung chi nhánh Hà Nội nói riêng đầu tư nhiều cho công nghệ, trang thiết bị người số đơn khiếu nại khách hàng không ngừng tăng lên từ năm 2006 1.172 đơn đến năm 2008 3.651 đơn, lỗi hệ thống ngân hàng TMCPNT năm 2008 75%, chi nhánh 50,5% tổng số đơn khiếu nại 2.2.5 Thực trạng mạng lưới rút tiền tự động (ATM) ĐVCNT NHTMCPNT Hà Nội - Mạng lưới ATM NguyÔn Vinh Quang (CH15D) - x Phát triển dịch vụ thẻ Tớnh n cui nm 2008 NHTMCPNT Hà Nội có 42 máy ATM đưa vào hoạt động địa bàn Hà Nội… - mạng lưới ĐVCNT NHTMCPNT Hà Nội có 100 ĐVCNT chiếm 1,94% nước tăng 14 đơn vị so với năm 2007… 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI VIETCOMBANK HÀ NỘI 2.3.1 Những kết đạt Với mạng lưới ATM đơn vị chấp nhận thẻ rộng khắp toàn quốc, số lượng thẻ Vietcombank phát hành ngày tăng Số lượng thẻ ATM phát hành năm 2008 riêng VCBHN đạt 36.531 thẻ, nâng tổng số thẻ ATM Chi nhánh lên 141.825 thẻ tăng 14,83% so với năm 2007 Tổng số thẻ ghi nợ quốc tế phát hành năm 2008 đạt 5.873 thẻ, vượt 67% kế hoạch năm 2008 Số lượng phát hành thẻ tín dụng đạt 2.109 thẻ, tăng 56,6% so với năm 2007, vượt 27% kế hoạch năm 2008 Chi nhánh Hà Nội năm 2008, có 14 đơn vị chấp nhận thẻ mới, tăng 11.7% so với năm 2007 nâng tổng số đơn vị chấp nhận thẻ Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội lên 100 đơn vị 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế - Chỉ tiêu số thẻ không hoạt động/Tổng số thẻ phát hành cao: Trong năm 2008 tiêu 20,58% - Tốc độ tăng số lượng thẻ giảm nhiều so với năm 2007: Chỉ tiêu tốc độ tăng số lượng thẻ năm 2008 so với năm 2007 ngân hàng TMCPNT Hà Nội thẻ connect 24 34,53% tiêu năm 2007 66,40% - Thời gian thực nghiệp vụ chậm: Mặc dù rút ngắn thời gian phát hành thẻ xuống năm ngày làm việc dài so với nhu cầu khách hàng… - Rủi ro thẻ nhiều chưa giải cách hợp lý: Có Ngun Vinh Quang (CH15D) - xi Ph¸t triĨn dịch vụ thẻ th núi ri ro v th vấn đề luôn thường trực tất ngân hàng không riêng Vietcombank - Cần phải xem xét lại tiêu lợi nhuận: Biểu phí phát hành thẻ ATM cao cho thấy chi nhánh trọng vào mục tiêu lợi nhuận dịch vụ bắt đầu - Chưa khai thác hết tiềm sử dụng thẻ: với thành phố đóng vai trị trung tâm nước, tồn cơng nghệ đại tập trung chủ yếu Hà Nội, dân số đông với 6,1 triệu người, số lượng thẻ mà NHTMCPNT chi nhánh Hà Nội phát hành cịn ỏi có 160 nghìn thẻ, chưa tính đến thẻ “chết” 2.3.2.2 Nguyên nhân - Nguyên nhân chủ quan + Quy mô phạm vi hoạt động chi nhánh chưa rộng, lớn: + Cơ sở vật chất, công nghệ ngân hàng chưa đáp ứng nhu cầu, thiếu: + Đơn vị chấp nhận thẻ cịn q ít: + Hoạt động Marketing tiếp thị sản phẩm chưa phát triển: + Các tiện ích thẻ ghi nợ nội địa chưa nhiều: + Cán ngân hàng phụ trách thẻ chủ yếu tuổi đời trẻ, thiếu kinh nghiệm chưa đào tạo chuyên nghiệp dịch vụ thẻ: + Hệ thống bảo mật thơng tin, an tồn cho người sử dụng thẻ chưa cao, chưa tạo lòng tin khách hàng: - Nguyên nhân khách quan + Thói quen tiêu dùng tiền mặt, trình độ nhận thức thu nhập dân cư: + Môi trường pháp lý chưa hồn chỉnh: Ngun Vinh Quang (CH15D) xii Ph¸t triển dịch vụ thẻ - CHNG GII PHP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCPNT HÀ NỘI 3.1.1 Định hướng phát triển dịch vụ Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam + Theo dõi chặt chẽ diễn biến thị trường tài tiền tệ nước kịp thời đề đối sách phù hợp + Đảm bảo khoản nhiệm vụ hàng đầu + Hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro đảm bảo phát triển bền vững + Đẩy nhanh q trình đại hố cơng nghệ ngân hàng đặc biệt ngân hàng lõi (core banking) + Đẩy mạnh công tác xây dựng tạo nguồn lực để phát triển lâu dài + Tiếp tục phát triển mạng lưới 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ NHTMCPNT chi nhánh Hà Nội Thứ nhất: Lấy hiệu kinh tế xã hội điều kiện định cho việc phát triển dịch vụ thẻ: Thứ hai: Phát triển sản phẩm thẻ theo hướng ứng dụng công nghệ mới, đại theo tiêu chuẩn quốc tế tương thích với hệ thống nước: Thứ ba: Đa dạng hóa cá loại hình dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày phong phú xã hội: Thứ tư: Phát triển dịch vụ thẻ dựa mô hình quản lý thống nhất, riêng biệt đạt tiêu chuẩn quốc tế, mơ hình cơng ty thẻ điển hình: 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCPNT HÀ NỘI 3.2.1 Nhóm giải pháp chung 3.2.1.1 Phát triển quy mô phạm vi hoạt động chi nhánh Để giải vấn đề này, NHTMCPNT Hà Nội nên tiến hành song song hai biện phỏp sau: Nguyễn Vinh Quang (CH15D) xiii Phát triển dịch vơ thỴ - Thứ nhất: Nhanh chóng tìm địa điểm phù hợp để triển khai thành lập phòng giao dịch địa bàn Hà nội Thứ hai: Tăng cường liên kết với tổ chức ngồi nước 3.2.1.2 Nâng cao tiện ích thẻ ghi nợ nội địa NHTMCPNT chi nhánh Hà Nội cần góp ý trình bày ý kiến tới NHNT để nâng cao tiện ích, đa dạng hố tính thẻ ghi nợ phương tiện cho người sử dụng để toán cho chi tiêu sinh hoạt hàng ngày: mua bán hàng hố, chi phí điện, nước, bưu viễn thơng, bảo hiểm, xăng dầu, mua thẻ điện thoại, thẻ internet, tỷ giá, giá vàng, chứng khoán, tin thể thao 3.2.1.3 Đầu tư phát triển, bảo trì nâng cấp mạng lưới sử dụng thẻ - Đầu tư phát triển mạng lưới Để phát triển thẻ Chi nhánh cần phải bổ sung thêm vốn để mua máy ATM giúp cho hệ thống ATM chi nhánh rộng khắp nữa, đặc biệt nơi đông dân cư như: sân bay, nhà ga, trường đại học, bệnh viện khu dân cư lớn (chung cư), đặc biệt mở rộng hệ thống ATM địa bàn chưa có chi nhánh NHTMCPNT - Đầu tư bảo trì nâng cấp hệ thống ATM + Cần phải có thêm chi phí để thực cơng tác bảo trì, bảo dưỡng thường xun máy ATM … + Nghiên cứu thiết kế hình ảnh đẹp, dễ nhìn, ấn tượng cho hệ thống ATM tạo thuận tiện, dễ tiếp cận ấn tượng tốt cho dân cư + Bố trí đầy đủ đội ngũ cán phụ trách công tác nạp tiền vào máy: đảm bảo máy có đủ tiền thường xuyên… + Tổ chức phận (chia ca lên lịch trực vào ngày nghỉ) thực xử lý cố liên quan đến máy ATM cố kẹt tiền, nghẽn máy, hết giấy in nhật ký giao dịch, đảm bảo máy hoạt động 24/24 3.2.1.4 Xúc tiến hoạt động Marketting Marketing không quảng cáo sản phẩm mà cịn phải tìm hiểu thị trường, phân tích nhu cầu thị trường từ đưa hướng đắn cho ngân hàng NguyÔn Vinh Quang (CH15D) xiv Phát triển dịch vụ thẻ - 3.2.1.5 Nâng cao lực công nghệ + Tối ưu hoá hoạt động máy ATM + Cần tiếp tục ứng dụng thành tựu công nghệ thẻ tiên tiến giới điều kiện vốn tại, phù hợp với khả vận hành, quản lý cán thẻ ngân hàng điều kiện phát triển thị trường thẻ Việt Nam + Thực hợp tác chặt chẽ với đơn vị cung ứng dịch vụ truyền số liệu Tổng cơng ty bưu Viễn thông nhà cung cấp dịch vụ khác có liên quan để hồn thiện hệ thống thơng tin xử lý số liệu, thiết lập hệ thống dự phòng, back-up liệu (phần cứng phần mềm) để hạn chế tình trạng nghẽn mạch thường xuyên xảy ra, giảm bớt trục trặc kỹ thuật đồng thời giảm thiểu rủi ro toán phát hành thẻ 3.2.1.6 Tăng cường bồi dưỡng cho cán thẻ + Tổ chức tuyển dụng, chọn lọc có chất lượng cán tác nghiệp thẻ, đảm bảo chuyên ngành đào tạo + Hợp tác với tổ chức thẻ quốc tế, với ngân hàng đối tác nước để cử cán sang học hỏi, thực tập + Đồng thời mở lớp tập huấn hàng năm để nâng cao trình độ cho cán thẻ, cung cấp đầy đủ văn bản, tài liệu liên quan đến nghiệp vụ thẻ, cập nhật thơng tin, sách phát triển dịch vụ thẻ, cách thức phòng ngừa quản lý rủi ro + Xây dựng tiêu đánh giá chất lượng nghiệp vụ cán thẻ thông qua tốc độ xử lý công việc, tính chuyên nghiệp, thái độ phản hồi khách hàng nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, chất lượng dịch vụ thẻ tạo hài lòng tuyệt đối cho khách hang + Có chế độ lương, thưởng hợp lý cán bộ, đặc biệt cán làm việc theo ca trực, quản lý hệ thống máy móc vào ngày nghỉ 3.2.2 Nhóm giải pháp hạn chế rủi ro phát hành tốn thẻ 3.2.2.1 Nâng cao trình độ người sử dụng thẻ Chi nhánh phải thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng nhằm trang bị, nâng cao kiến thức cho người sử dụng thẻ điều cần Ngun Vinh Quang (CH15D) - xv Ph¸t triển dịch vụ thẻ thit Khi cung cp th cho khách hàng cần phải kèm thêm cẩm sử dụng thẻ để họ biết số vấn đề trình sử dụng thẻ 3.2.2.2 Phòng chống tội phạm Tội phạm ngân hàng coi loại hình tội phạm phức tạp, công nghệ cao nhánh cần tập trung phối hợp, liên kết với ngân hàng khác với tổ chức thẻ quốc tế quan an ninh để phòng chống tội phạm lĩnh vực thẻ 3.2.2.3 Hạn chế hoạt động giả mạo toán phát hành thẻ Các thẻ phải thường xuyên kiểm tra thiết bị máy rút tiền tự động để đảm bảo không bị lắp đặt thiết bị lạ máy để đọc trộm thông tin từ thẻ khách hàng 3.2.2.4 Hạn chế rủi ro phát hành toán thẻ Để hạn chế rủi ro, cán phát hành phải kiểm tra, xác minh thông tin phát hành thẻ, thông tin khách hàng cách kỹ lưỡng hình thức phù hợp với hoàn cảnh cụ thể Cần cân nhắc kỹ trường hợp cho vay tín chấp để phát hành, đặt biệt thẻ có hạn mức đặc biệt (VIP) 3.2.2.5 Xây dựng hệ thơng dự phịng rủi ro cho hoạt động thẻ Việc phối hợp công ty bảo hiểm với chi nhánh tạo tâm lý yên tâm cho khách hàng có rủi ro xảy khách hàng sử dụng thẻ ATM có bảo hiểm cịn hưởng dịch vụ bảo hiểm an toàn cá nhân 24/24h 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với phủ Chính phủ cần sớm ban hành văn pháp lý để tạo hành lang pháp lý chặt chẽ cho phát triển dịch vụ thẻ Ban hành văn pháp lý bảo vệ quyền lợi bên tham gia vào hoạt động thẻ, để làm cho quan pháp luật luận tội, xử lý bọn tội phạm Đầu tư sở hạ tầng, giảm thuế cho trang thiết bị phục vụ dịch vụ thẻ Chính phủ cần phải tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định, an tồn tăng trưởng bền vững Ngun Vinh Quang (CH15D) xvi Phát triển dịch vụ thẻ - 3.3.2 Kin nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước cần hồn thiện khn khổ pháp lý hoạt động dịch vụ thẻ Sớm thành lập Trung tâm chuyển mạch quốc gia, trực thuộc ngân hàng Nhà nước để kết nối thống hệ thống toán thẻ ngân hàng toàn quốc Đưa định hướng lộ trình phát triển hội nhập chung nghiệp vụ thẻ để ngân hàng xây dựng định hướng phát triển 3.3.3 Kiến nghị với NHTMCPNT Việt Nam Triển khai đề án nâng cấp máy chủ thuê thêm đường truyến nhằm giải vấn đề tắc nghẽn đường truyền Liên kết với nhà cung cấp dịch vụ để dùng sản phẩm thẻ làm giải thưởng, quà tặng khuyến mại chiến dịch quảng cáo Cung cấp kịp thời thông tin tội phạm lĩnh vực thẻ, tổ chức đào tạo thường xuyên cho cán nghiệp vụ chi nhánh 3.3.4 Với hiệp hội thẻ Trong thời gian tới, hiệp hội thẻ cần phát huy tơt vai trị “diễn đàn hợp tác trao đổi”, thường xuyên tổ chức buổi hội thảo liên quan đến thẻ ngân hàng Hiệp hội thẻ cần hỗ trợ mặt đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho ngân hàng thành viên Hội thẻ cần kết hợp với chương trình kiện lớn đất nước ngày lễ lớn thực chương trình tuyền truyền quảng bá hình ảnh thẻ, thúc đẩy toán thẻ quan thơng tấn, báo chí truyền hình Ngồi Hội thẻ cần nghiên cứu đưa biện pháp hữu hiệu nhằm ngăn chặn tình trạng rủi ro thẻ ngày phát triển Việt Nam Nguyễn Vinh Quang (CH15D) xvii Phát triển dịch vụ thỴ - KẾT LUẬN Những thành tựu vượt bậc công nghệ viễn thông đại nhanh chóng ứng dụng vào lĩnh vực kinh tế, xã hội Kỹ thuật tin học phát triển giúp cho ngân hàng mở rộng khả ứng dụng tin học vào cơng nghệ tốn làm cho kỹ thuật toán qua ngân hàng ngày đại tinh vi Thẻ ngân hàng đời phương tiện chi trả đại giới ngày nay, góp phần quan trọng việc cải thiện cơng tác toán, chuyển dịch cấu thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước ta thời gian tới Đồng thời trở thành phận thiếu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại nói chung NHTMCPNT Hà Nội nói riêng Là ngân hàng tiên phong hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam năm qua, NHTMCPNT Hà Nội đạt thành cơng ban đầu đáng khích lệ, giữ vững uy tín thị trường thị phần khơng nhỏ cạnh tranh Tuy nhiên, thực tế thị trường vài năm vừa qua đặt nhiều trở ngại cho hoạt động kinh doanh Và loại hình nghiệp vụ mẻ nào, đường phát triển nghiệp vụ phát hành tốn thẻ trước mắt cịn dài với khơng khó khăn, thách thức, địi hỏi NHTMCPNT chi nhánh Hà Nội phải vượt qua để đứng vững cạnh tranh thị trường Tin với tốc độ phát triển mạnh mẽ NHTMCPNT chi nhánh Hà Nội thời gian qua, với kinh nghiệm vững vàng hoạt động kinh doanh thẻ, với máy quản trị hiệu quả, đội ngũ cán kinh doanh động kết hợp với công nghệ kỹ thuật đại làm sở, chi nhánh Hà Nội phát huy tốt thuận lợi, khắc phục khó khăn để giữ vững vị trí ngân hàng hàng đầu hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam NguyÔn Vinh Quang (CH15D)