Chất lượng bảo đảm tiền vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh của ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt nam

i PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoà chung vào trình hội nhập kinh tế quốc tế, để có chỗ đứng vững thị trường, ngân hàng thương mại buộc phải nâng cao lực cạnh tranh thông qua việc đa dạng hoá, nâng cao chất lượng dịch vụ cung ứng cho khách hàng, thúc đẩy hoạt động cho vay Tuy nhiên, hoạt động cho vay ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro Do NHTM coi trọng chất lượng bảo đảm tiền vay vừa để hạn chế rủi ro xảy vừa để nâng cao cao chất lượng tín dụng Hiện nay, DNNQD ngày phát triển nhanh phần lớn DNNQD yếu lực tài chính, hạn chế trình độ công nghệ chất lượng lao động Vì vậy, hoạt động cho vay DNNQD, chất lượng bảo đảm tiền vay vấn đề ngân hàng thương mại quan tâm hàng đầu Tại VIB, chất lượng bảo tiền vay hoạt động cho vay DNNQD nhiều bất cập tiềm ẩn nhiều rủi ro cần phải có biện pháp khắc phục nhằm phát triển hoạt động tương lai Chính vậy, đề tài “Chất lượng bảo đảm tiền vay doanh nghiệp quốc doanh ngân hàng Thương mại Cổ phần quốc tế Việt nam” tác giả chọn làm đề tài nghiên cứu luận văn Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa lý luận chất lượng bảo đảm tiền vay Doanh nghiệp quốc doanh ngân hàng thương mại ii - Phân tích thực trạng chất lượng bảo đảm tiền vay Doanh nghiệp quốc doanh ngân hàng Thương mại Cổ phần quốc tế Việt nam - Đề xuất hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay Doanh nghiệp quốc doanh ngân hàng Thương mại Cổ phần quốc tế Việt nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu chất lượng bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay DNNQD NHTM - Phạm vi nghiên cứu chất lượng bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay DNNQD VIB từ năm 2007 đến 30/06/2009 Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, tác giả sử dụng phương pháp so sánh, phân tích….chất lượng bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay DNNQD VIB Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn bao gồm ba chương sau: Chương 1: Các vấn đề chất lượng bảo đảm tiền vay doanh nghiệp quôc doanh ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng bảo đảm tiền vay doanh nghiệp quôc doanh ngân hàng Thương mại Cổ phần quốc tế Việt nam Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay doanh nghiệp quôc doanh ngân hàng Thương mại Cổ phần quốc tế Việt nam iii CHƯƠNG I CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay Doanh nghiệp quốc doanh ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động cho vay Doanh nghiệp quốc doanh ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái quát Doanh nghiệp quốc doanh Tính đến tháng 30 tháng năm 2009, nước có khoảng 260.000 doanh nghiệp quốc doanh với tổng số vốn khoảng 600.000 tỷ đồng Doanh nghiệp quốc doanh chiếm 50% giá trị công nghiệp chế biến thủy sản, 30% giá trị ngành công nghiệp dệt may Khu vực nơi thu hút 90% số lao động hàng năm Bình quân DNNQD giải công ăn việc làm cho 30 lao động giải 5.200 ngàn lao động 1.1.2.2 Hoạt động cho vay Doanh nghiệp quốc doanh ngân hàng thương mại NHTM cung cấp vốn cho DNNQD thúc đẩy tăng trưởng cho doanh nghiệp, tạo sức sống cho kinh tế - Căn theo thời hạn vay: Cho vay ngắn hạn, Cho vay trung hạn, Cho vay dài hạn - Căn theo đối tượng khách hàng: Cho vay tổ chức, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh nhằm tài trợ vốn lưu động hay đầu tư dự án iv sản xuất kinh doanh; Cho vay cá nhân để sản xuất kinh doanh tiêu dùng - Căn vào tài sản đảm bảo: Cho vay tài sản đảm bảo, Cho vay có tài sản đảm bảo - Căn theo phương thức cho vay: Cho vay theo hạn mức, Cho vay lần - Căn vào phương pháp hoàn trả: Cho vay trả góp, Cho vay phi trả góp, Cho vay tuần hoàn - Căn vào mục đích vay: Cho vay sản xuất kinh doanh, Cho vay tiêu dùng 1.2 Chất lượng bảo đảm tiền vay DNNQD NHTM 1.2.1 Khái niệm chất lượng bảo đảm tiền vay 1.2.1.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay Bảo đảm tiền vay việc tổ chức tín dụng áp dụng biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế sở pháp lý để thu hồi vốn vay lãi vay hạn 1.2.1.2 Khái niệm chất lượng bảo đảm tiền vay Chất lượng BĐTV hiểu hiệu việc thực biện pháp BĐTV để bảo đảm khoản cho vay Ngân hàng trả hạn có lãi Trong trường hợp người vay gặp khó khăn khả trả nợ ngân hàng có quyền thu hồi vốn đến hạn thông qua việc xử lý TSBĐ 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng bảo đảm tiền vay DNNQD Ngân hàng thương mại Chất lượng bảo đảm tiền vay DNNQD đánh giá v số tiêu sau đây: 1.2.2.1 Giá trị tài sản đảm bảo Xác định giá trị TSĐB tiêu đánh giá chất lượng tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo định giá cao, giá trị ổn định theo thời gian chứng tỏ chất lượng tốt ngược lại tài sản định giá thấp, giá trị có xu hướng giảm dần theo thời gian chứng tỏ chất lượng bảo đảm tiền vay 1.2.2.2 Tính khoản tài sản đảm bảo Tính khoản khả chuyển thành tiền mặt tài sản khách hàng Quyết định cho vay an toàn nhiều đảm bảo tài sản, loại tài sản có tính khoản cao Tài sản chuyển đổi thành tiền với thời gian ngắn tính khoản cao ngược lại tài sản chuyển đổi thành tiền với thời gian dài tính khoản giảm 1.2.2.3 Tính pháp lý tài sản đảm bảo Việc quản lý loại tài sản dễ dàng NHTM nắm giữ tài sản có tính pháp lý đảm bảo Tính pháp lý tài sản thể giấy tờ chứng minh quyền sở hữu sử dụng hợp pháp chủ tài sản Đây nguyên giải thích NHTM coi tài sản đảm bảo yếu tố quan trọng định cho vay 1.2.2.4 Tính dễ quản lý tài sản đảm bảo Hiện nay, NHTM nhận chấp ngày nhiều loại tài sản Tính quản lý tài sản lượng hoá thông qua tỷ lệ % số lượng tài sản đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định pháp luật, tỷ lệ vi % tài sản bị thất thoát Như vậy, tài sản có giá trị ổn định theo thời gian, giá trị khoản cao, tính pháp lý đảm bảo dễ quản lý chất lượng bảo đảm tiền vay cao 1.2.2.5 Tỷ lệ nợ hạn Nợ hạn khoản nợ đến hạn toán mà khách hàng khả hoàn trả không ngân hàng đồng ý gia hạn nợ hay giãn nợ Chất lượng bảo đảm tiền vay nguyên nhân dẫn đến nợ hạn Chính tiêu quan trọng đánh giá chất lượng bảo đảm tiền vay hàng Tỷ lệ nợ hạn thấp nghĩa ngân hàng có khả quản lý thu hồi vốn tốt hay phản ánh chất lượng bảo đảm tiền vay cao 1.2.2.6 Mức độ thu hồi nợ bán, xử lý tài sản Chất lượng bảo đảm tiền vay đánh giá thông qua mức độ thu hồi vốn khoản nợ xấu cần bán, xử lý tài sản Mức độ thu hồi nợ bán, xử lý tài sản = Tổng số tiền thu từ bán, xử lý TSĐB sau trừ chi phí liên quan/Nợ vay cần thu hồi từ bán, xử lý TSĐB x 100% 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng bảo đảm tiền vay DNNQD Ngân hàng thương mại 1.3.1 Các nhân tố chủ quan - Quan điểm Ban lãnh đạo Ngân hàng cho vay có bảo đảm chât lượng bảo đảm tiền vay Quan điểm Ban lãnh đạo bảo đảm tiền vay có ảnh hưởng lớn tới chất lượng bảo đảm tiền vay Khi quan điểm cụ thể hóa thông vii qua sách tín dụng, quy định buộc đơn vị kinh doanh phải tuân thủ nghiêm chỉnh Điều khiến chất lượng bảo đảm tiền vay nâng cao - Định hướng phát triển ngân hàng Định hướng phát triển ngân hàng thời kỳ kim nam cho hoạt động, yếu tố định tới sách cho vay hoạt động cho vay thời kỳ Nếu ngân hàng trọng đến bảo đảm tiền vay đưa sách cụ thể để nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay - Chính sách tín dụng Chính sách tín dụng nguyên tắc, phương pháp đạo thiết lập nhằm cụ thể hoá mục tiêu chiến lược để thúc đẩy hoạt động cho vay theo định hướng đề Một sách tín dụng có nội dung tài sản hợp lý, đắn, linh hoạt, đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng nhận chấp loại tài sản giúp ngân hàng nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay - Quy trình cho vay Một quy trình cụ thể, hợp lý, phân định rõ nội dung trách nhiệm bước rút ngắn thời gian cho vay, đáp ứng nhu cầu khách hàng cách nhanh chóng, đồng thời kiểm soát khoản vay, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng - Nguồn nhân lực Chất lượng nguồn nhân lực nhân tố có ảnh hưởng lớn tới chất lượng bảo đảm tiền vay Chất lượng nguồn nhân lực thể trình viii độ chuyên môn, kỹ phân tích thẩm định, khả giao tiếp, đạo đức nghề nghiệp - Phương pháp xác định giá trị tài sản đảm bảo Nếu tài sản định giá cao so với giá trị thực tế rủi ro xảy phải phát mại tài sản không đủ thu hồi nợ làm cho chất lượng bảo đảm tiền vay không đảm bảo Ngược lại tài sản định giá thấp so với giá trị thực tế dẫn đến không đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh - Sự Chủ quan phân tích, đánh giá điều kiện biện pháp bảo đảm tiền vay Đây nhân tố ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng bảo đảm tiền vay Nhiều cán tín dụng phân tích, đánh giá chưa vào chiều sâu kết thẩm định thường ngược lại với thực tế hoạt động khách hàng vay Nhiều trường hợp khách hàng vay có tiêu tài khả quan: doanh số hoạt động tăng qua năm, doanh thu lợi nhuận năm sau cao năm trước, khách hàng không trả nợ vay Bởi nguồn số liệu mà cán tín dụng sử dụng tính toán có chất lượng kém, không xác, nguồn số liệu xa so với thời điểm vay vốn nên hiệu thẩm định thấp, chí tác dụng - Chấp hành không đầy đủ điều kiện biện pháp bảo đảm tiền vay Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Đây nhân tố ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng bảo đảm tiền vay Đã xảy không trường hợp khách hàng vỡ nợ lúc với nhiều ngân hàng địa bàn Một mặt NHTM thực không nghiêm túc điều kiện quy định biện pháp bảo đảm tiền vay, trường hợp ix cho vay tài sản bảo đảm 1.3.2 Các nhân tố khách quan - Các nhân tố thuộc khách hàng vay + Khả tài khách hàng: Trên thực tế, thu nhập khách hàng lớn (bao gồm thu nhập tương lai) nhu cầu khách hàng nhiều khả trả nợ khách hàng cao, rủi ro thấp chất lượng bảo đảm tiền vay đảm bảo + Uy tín khách hàng: Uy tín bên vay nhân tố ảnh hưởng lớn đến chất lượng bảo đảm tiền vay trường hợp cho vay áp dụng biện pháp bảo đảm không tài sản + Tư cách đạo đức chủ doanh nghiệp: Nếu chủ doanh nghiệp có tư cách đạo đức tốt, có ý thức trách nhiệm trả nợ rủi ro cho vay thấp, chất lượng bảo đảm tiền vay đảm bảo - Môi trường kinh tế nước: Môi trường kinh tế bao gồm yếu tố như: Thu nhập bình quân đầu người, tốc độ tăng trưởng kinh tế, lạm phát, ổn định kinh tế, sách tiền tệ, sách lãi suất, sách thuế ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh, khả trả nợ khách hàng - Môi trường pháp lý: Nếu hệ thống văn quy định đầy đủ, chặt chẽ phù hợp với thực tiễn hoạt động ngân hàng chất lương bảo đảm tiền vay nâng cao mà thoả mãn nhu cầu vay vốn chủ xã hội, qua có tác dụng thúc đẩy kinh tế phát triển x CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt nam 2.1.1 Sơ lược trình phát triển Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (tên gọi tắt Ngân hàng Quốc Tế - VIB) thành lập theo Quyết định số 22/QĐ/NH5 ngày 25/01/1996 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Cổ đông sáng lập Ngân hàng Quốc Tế bao gồm cá nhân doanh nhân hoạt động thành đạt Việt Nam trường quốc tế; Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam; Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhân Cơ cấu tổ chức VIB Bank bao gồm: - Hội đồng quản trị: gồm thành viên cổ đông có phần vốn góp lớn nhất, Đại hội đồng cổ đông bầu - Ban kiểm soát: gồm thành viên Đại hội đồng cổ đông bầu - Ban điều hành: gồm Tổng giám đốc Phó Tổng giám đốc, làm nhiệm vụ điều hành toàn hoạt động VIB Bank; - Bộ máy hoạt động Ngân hàng: Chia thành 06 khối chức gồm Khối chức Hỗ trợ giao dịch Hội sở; Khối quản lý tín dụng; Khối khách hàng doanh nghiệp; Khối khách hàng cá nhân; Khối nguồn vốn ngoại hối; Khối chi nhánh dịch vụ xi - Uỷ ban Quản lý Tài sản Nợ – Có (ALCO): gồm thành viên Lãnh đạo VIB Bank, Chủ tịch Hội đồng quản trị đứng đầu - Uỷ ban tín dụng: có thành phần giống Uỷ ban Quản lý Tài sản Nợ – Có - Khối Quản lý tín dụng bao gồm: Bao gồm Phòng Kiểm soát tín dụng, Phòng Chính sách tín dụng tái thẩm định, Phòng Xử lý nợ Tổ định giá 2.1.3 Kết kinh doanh chủ yếu 2.1.3.1 Hoạt động tín dụng Năm 2007, dư nợ tín dụng 16.744 tỷ đồng, đến năm 2008 tăng lên 19.774 tỷ đồng – tăng 18.09% so với năm 2008 Đến 30/06/2009 dư nợ tín dụng 22.494 tỷ đồng – tăng 13.76% so với năm 2008 2.1.3.2 Hoạt động huy động vốn Tính đến 30/06/2009, tổng nguồn vốn huy động từ kinh tế đạt 27.227 tỷ đồng, tăng 13.64% so với năm 2008 tăng 41.62% so với năm 2007 2.1.3.3 Các hoạt động khác - Hoạt động tài trợ thương mại mảng đem lại nguồn thu dịch vụ lớn VIB qua năm Doanh số xuất nhập đến 30/06/2009 đạt 1.027,83 triệu USD tăng 22.46% so với năm 2008 100% giao dịch toán hàng nhập toán đầy đủ hạn - Phát triển sản phẩm dịch vụ: VIB quan tâm đến việc phát triển sản phẩm nhằm đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng như: Bao toán, chiết khấu hối phiếu, dịch vụ ngân hàng trực tuyến VIB4U cho phép khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng lúc, nơi, cho vay mua nhà, ô tô, kinh doanh… xii - Phát triển sản phẩm hàm lượng công nghệ cao e-Savings, e-Banking 2.2 Thực trạng chất lượng bảo đảm đảm tiền vay doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt nam 2.2.1 Thực trạng cho vay doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt nam Dư nợ cho vay DNNQD năm 2008 tăng 2,26 tỷ so với năm 2007 tương ứng với 23.95 %, dư nợ cho vay DNNQD thời điểm 30/06/2009 tăng 3,02 tỷ đồng so với năm 2008 tương ứng với 25,8 % 2.2.2 Thực trạng chất lượng bảo đảm đảm tiền vay doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt nam 2.2.2.1 Thực trạng bảo đảm đảm tiền vay doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt nam - Cho vay có bảo đảm tài sản khách hàng vay Dư nợ cho vay có bảo đảm tài sản khách hàng vay năm 2008 tăng 2.455,10 tỷ đồng so với năm 2007, tương ứng với tăng 49.45% Đến 30/06/2009 tăng 3.374,78 tỷ đồng so với năm 2008, tương ứng với tăng 45.48% - Cho vay có bảo đảm tài sản bên thứ ba Dư nợ cho vay DNNQD có bảo đảm tài sản bên thứ ba năm 2008 giảm 190.1 tỷ đồng so với năm 2007 tương đương với giảm 4.23% xiii 2.2.2.2 Thực trạng chất lượng bảo đảm đảm tiền vay doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt nam - Giá trị tài sản đảm bảo: Tổng giá trị tài sản cầm cố, chấp VIB năm 2008 tăng 9.944,25 tỷ đồng so với năm 2007 tương ứng với 31.17%, thời điểm 30/06/2009 tăng 1.929,95 tỷ đồng so với năm 2008 tương ứng với 4.65% Giá trị tài sản cầm cố, chấp DNNQD năm 2008 tăng 7.338,32 tỷ đồng so với năm 2007 tương ứng với 40.21%, thời điểm 30/06/2009 tăng 4.149.56tỷ đồng so với năm 2008 tương ứng với 16.22% - Tính khoản tài sản: VIB phân tài sản đảm bảo thành loại A, B, C, D E Tính khoản giảm dần từ tài sản loại A xuống loại E - Tính dễ quản lý tài sản đảm bảo: Tại VIB 100% tài sản bảo đảm DNNQD đăng ký giao dịch bảo đảm Bộ tư pháp văn phòng đăng ký đất nhà quận, huyện, thành phố Tài sản quản lý chặt chẽ, không xảy tình trạng thất thoát, thiếu tài sản so với ban đầu - Tính pháp lý tài sản: Tại VIB, 100% tài sản bảo đảm tiền vay DNNQD có tính pháp lý đầy đủ - Mức độ thu hồi nợ bán, xử lý tài sản: Năm 2007, tỷ lệ nợ vay cần thu hồi từ việc bán, xử lý TSBĐ đạt có 99.64% Đến năm 2008 30/06/2009 tất khoản nợ cần phải thu hồi từ bán, xử lý TSBĐ thu hồi đầy đủ 100% 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng bảo đảm đảm tiền vay doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt nam xiv 2.3.1 Những kết đạt - Chất lượng bảo đảm tiền vay tăng qua năm Điều thể thông qua chi tiêu sau + Chỉ tiêu Tỷ lệ thu hồi nợ bán, xử lý tài sản = Tổng số tiền thu từ bán, xử lý TSĐB sau trừ chi phí liên quan/Nợ vay cần thu hồi từ bán, xử lý TSĐB x 100% ngày tăng Tiền thu từ bán, xử lý TSĐB sau trừ chi phí liên quan đủ để thu hồi nợ vay hạn + Tỷ lệ nợ xấu: Từ năm 2008 đến thời điểm 30/06/2009 dư nợ cho vay DNNQD nằm tầm kiểm soát VIB Cụ thể tỷ lệ nợ xấu VIB năm 2007 1.54%, năm 2008 1.59%, 30/06/2009 1.63% - Quy trình thực nghiệp vụ cho vay có tài sản đảm bảo hoàn thiện góp phần nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay - VIB trọng xây dựng đội ngũ cán có trình độ cao thông qua việc mở khoá tập huấn nhằm nâng cao trình độ chuyên môn, khả thích ứng với thực tế cho nhân vien ngân hàng công tác BĐTV ngân hàng thực nghiêm ngặt, việc nhận tài sản cầm cố, chấp thực theo qui định - Chủ động lựa chọn hình thức bảo đảm phù hợp với DNNQD Cơ sở lựa chọn dựa khả tài chính, tài sản đảm bảo, hiệu dự án đầu tư, phương án sử dụng vốn vay khách hàng 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế Chất lượng bảo đảm tiền vay DNNQD VIB năm qua đạt kết đáng khích lệ tồn bất cập cần sớm khắc phục xv - Thiếu danh mục loại tài sản mà ngân hàng nhận chấp, cầm cố - Công tác định giá TSBĐ nhiều hạn chế - Công tác kiểm tra, giám sát TSBĐ nhiều vướng mắc - Thiếu thông tin BĐTV, đặc biệt TSBĐ bất động sản 2.3.2.2 Nguyên nhân - Nguyên nhân chủ quan Cán tín dụng phải đảm nhiệm nhiều công việc lại chuyên môn việc thu thập thông tin nên thông tin thu thập thường mang tính cá nhân, nhiều không xác - Nguyên nhân khách quan + Các DNNQD thường trình độ lập phương án sản xuất kinh doanh + Tài sản dùng làm TSBĐ có giá trị không cao, mức độ an toàn thấp + Các doanh nghiệp sổ sách kế toán ghi chép sơ sài, chí làm giả để che mắt ngân hàng không tuân thủ pháp lệnh kế toán + Hệ thống văn BĐTV ban hành với số lượng nhiều lại liên tục sửa đổi, bổ sung gây khó khăn cho ngân hàng áp dụng + Hoạt động trung tâm cung cấp thông tin tín dụng CIC hạn chế xvi CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt nam 3.1.1 Định hướng phát triển ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt nam năm tới Triển khai tái cấu trúc hệ thống ngân hàng để thực chiến lược kinh doanh Nâng cao chất lượng dịch vụ: Đánh giá lại tính hiệu quả, khả thi sản phẩm qua tập trung phát triển nhóm sản phẩm trọng yếu mang lại hiệu cao xây dựng thương hiệu cho sản phẩm chủ lực Hoàn thiện công tác quản trị rủi ro, kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, chống nợ hạn nợ xấu Tiếp tục trì giữ vững thị phần có, tập trung phân tích khách hàng, ngành hàng để cấu lại nợ, chuyển dịch dần dư nợ khách hàng có tình hình tài yếu sang khách hàng có tình hình tài tốt có khách hàng tìm kiếm Tiếp tục theo dõi chặt chẽ, bám sát công trình, doanh thu doanh nghiệp có nợ gia hạn, tập trung sức lực trí tuệ Kiên từ chối cho vay khách hàng không đủ điều kiện xvii tín dụng, dự án/phương án kinh doanh hiệu quả, chấp hành nghiêm chỉnh đạo NHNN Việt Nam tiêu tín dụng 3.1.2 Quan điểm nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt nam - Nâng cao kỹ thẩm định, phân tích tư cách đạo đức, uy tín khách hàng, hoạt động sản xuất kinh doanh, nhu cầu vay vốn - Chú trọng công tác định giá tài sản đảm bảo Việc định giá tài sản bảo đảm quan trọng Nếu định giá cao so với giá trị thực tài sản cho vay mang lại rủi ro cho ngân hàng - Nâng cao chất lượng quản lý tài sản bảo đảm Tài sản bảo đảm ngân hàng, khách hàng bên thứ ba nắm giữ Dù bên nắm giữ ngân hàng phải kiểm soát tình trạng, số lượng tài sản - Có sách ưu đãi lãi suất vay, thời hạn vay, hạn mức vay khách hàng chấp tài sản có tính khoản cao, giá trị ổn định theo thời gian, tính pháp lý cao, dễ quan lý 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt nam - Đa dạng hoá danh mục tài sản bảo đảm - Thiết lập hệ thống thu thập lưu trữ thông tin BĐTV - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát TSBĐ - Nâng cao chất lượng phận chuyên định giá TSBĐ xviii - Nâng cao khả thẩm định khách hàng phương án sản xuất kinh doanh cán tín dụng - Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng 3.3 Các kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ - Hoàn thiện bổ sung hệ thống văn pháp luật - Đơn giản hoá thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất 3.3.2.Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm cung cấp thông tin tín dụng - Ngân hàng nhà nước Việt Nam cần thành lập phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với Bộ, ngành có liên quan Tổng cục địa phối hợp với Ban vật giá để đưa khung giá mở bất động sản phù hợp với chế thị trường tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng linh hoạt việc định giá tài sản không xa so với qui định Nhà nước không bị cố định vào khung giá xix KẾT LUẬN Trong năm qua, hoạt động cho vay kinh tế nói chung DNNQD nói riêng VIB có bước phát triển rõ rệt, nợ hạn, tăng thu nợ, chất lượng tín dụng cải thiện, doanh số dư nợ cho vay tăng lên đáng kể Trong thành công phải kể đến vai trò chất lượng BĐTV Hiện nay, VIB áp dụng linh hoạt hình thức BĐTV DNNQD cho vay có bảo đảm tài sản khách hàng vay, cho vay có bảo đảm tài sản bên thứ ba nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng uy tín ngân hàng khách hàng Nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay giúp doanh nghiệp đặc biệt DNNQD tiếp cận với vốn ngân hàng dễ dàng đáp ứng kịp thời cho hoạt động sản xuất kinh doanh Do tìm nguyên nhân vướng mắc đưa giải pháp, kiến nghị nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay DNNQD cần thiết Qua nghiên cứu hực tiễn tình hình thực hình thức bảo đảm tiền vay VIB phần hiểu thực trạng chất lượng BĐTV DNNQD VIB Tuy nhiên, trình nghiên cứu, khả nghiên cứu, kiến thức kinh nghiệm thực tế hạn chế nên Luận văn không tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, tác giả mong nhận nhận xét, góp ý thầy cô bạn toàn thể cán bộ, nhân viên VIB để hoàn thiện Luận văn này, đưa giải pháp thiết thực hiệu quả, đóng góp vào nâng cao chất lượng BĐTV hoạt động cho vay DNNQD củaVIB Em xin chân thành cảm ơn! xx