Đề tài Tín dụng Ngân hàng Việt Nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM - TIỂU LUẬN MÔN TÀI CHÍNH TIỀN TỆ GIẢNG VIÊN: BÙI THÀNH TRUNG ĐỀ TÀI:TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỰC HIỆN: NHÓM 10, GIẢNG ĐƯỜNG KT789 Mục lục I Tổng quan tín dụng ngân hàng: A Tín dụng ngân hàng: B Vai trò tín dụng ngân hàng: Rủi ro thực trạng tín dụng ngân hàng: II A Rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng: B Thực trạng tín dụng ngân hàng Việt Nam: Lãi suất huy động vốn lãi suất cho vay: Các khoản vay cá nhân,chủ thể kinh tế: Nợ xấu tăng cao: Quy mô vốn lợi nhuận ngân hàng Việt Nam: III Chính sách nhà nước với ngân hàng: IV Một số giải pháp: 10 MỞ ĐẦU Nền kinh tế ngày phát triển, nhu cầu đời sống ngày nâng cao.Theo đó, nhu cầu nguồn vốn vô hạn, nguồn vốn có giới hạn.Vì việc sử dụng nguồn vốn có hiệu cần thiết thời gian Việc phát triển tín dụng nói chung tín dụng ngân hàng nói riêng góp phần giúp nguồn vốn phân bổ hiệu Trải qua nhiều hình thái kinh tế-xã hội, tín dụng tồn phát triển với nhiều hình thức khác nhau, song có vai trò quan trọng kinh tế, thúc đẩy sản xuất, ổn định tiền tệ, ổn định sống tạo lập mối quan hệ quốc tế Tín dụng có nhiều loại: tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước, tín dụng doanh nghiệp… Với tiều luận này, nhóm 10 xin trình bày cách tổng quan tín dụng ngân hàng Việt Nam giúp bạn hiểu rõ đặc điểm, vai trò, sách, thực trạng rủi ro Nhóm 10 hợp tác để tạo thành tiểu luận hoàn chỉnh Tuy nhiên, tín dụng ngân hàng lĩnh vực rộng đầy phức tạp, việc thiếu sót tránh khỏi Mong thấy nhận xét để giúp thuyết trình chúng em thêm hoàn chỉnh Chúng em xin chân thành cảm ơn thầy! I Tổng quan tín dụng ngân hàng: A Tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng việc cho vay ngân hàng chủ thể kinh tế nhằm giải nhu cầu vốn Vì họ có mối quan hệ qua lại với Ngân hàng phải có lòng tin khách hàng, người vay phải có niềm tin vào số vốn vay Tín dụng ngân hàng chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho người vay nguyên tắc hoàn trả gốc lãi vô điều kiện kỳ hạn định Tuy nhiên nguy rủi ro tăng cao người vay không trả nợ cho ngân hàng B Vai trò tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng có vai trò vô quan trọng kinh tế.Nó có tác động trực tiếp tới việc sử dụng vốn, kinh tế, khách hàng ngân hàng Thứ nhất, tín dụng ngân hàng giúp cho việc sử dụng nguồn vốn có hiệu quả, thông qua vốn từ nơi thừa tới nơi thiếu Vì vậy, lượng tiền dư thừa phân bổ hợp lý Từ mà thúc đẩy kinh tế phát triển, cung cấp vốn kịp thời cho chủ thể kinh tế để đầu tư vào sở vật chất, thiết bị khoa học đại, mở rộng quy mô sản xuất tận dụng tối đa nguồn lực, giúp cho doanh nghiệp tăng sức cạnh tranh để tồn phát triển kinh tế thị trường Đồng thời tăng cường xuất nhập thông qua hoạt động trao đổi buôn bán thương mại cụ thể qua trao đổi ngoại tệ Ví dụ 1: Chương trình cho vay phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ, ngân hàng OCB triển khai dự án SMEFP với lãi suất vay ưu đãi, thời hạn vay đến 10 năm tài trợ tối đa 85% tổng chi phí đầu tư dự án Ví dụ 2: Ngân hàng TMCP An Bình (ABBank) Tổ chức tài quốc tế (IFC) ký kết hợp đồng khởi động dự án “Nâng cao lực cạnh tranh phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ (SME)”, phục vụ cho doanh nghiệp vừa nhỏ bao gồm dịch vụ ngân hàng từ tiền vay, bảo lãnh, tiền gửi đến dịch vụ toán quốc tế, quản lý tiền tệ… Ví dụ 3: Tình hình thực tế sử dụng vốn vay hộ sản xuất huyện Thanh Trì Bảng 1: Cơ cấu sử dụng vốn vào dự án hộ sản xuất huyện Thanh Trì Đơn vị: Tỷ đồng (Nguồn: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Thanh Trì) Qua bảng ta thấy số vốn chủ yếu hộ sản xuất đưa vào dự án chăn nuôi Ngoài ngành nuôi trồng thủy sản chiếm tỷ lệ lớn bình quân số vốn sử dụng hộ sản xuất ->Qua khảo sát, từ nguồn vốn vay ngân hàng hộ sản xuất đầu tư mục đích, đối tượng từ giúp kinh tế hộ sản xuất ngày phát triển hơn, giả hơn, đưa nhiều hộ thoát khỏi cảnh nghèo đói Thứ hai, hoạt động tín dụng ngân hàng mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng, giúp đa dạng hoá loại tài sản từ giảm thiểu rủi ro.Đồng thời đa dạng loại hình dịch vụ kinh doanh ngoại tệ, phương thức toán,… Tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng ngân hàng Do phải trở nên đa dạng ngân hàng tồn lâu dài kinh tế thị trường đầy sức cạnh tranh Ví dụ: Ngân hàng Vietcombank huy động vốn từ tiền gửi cá nhân, tổ chức kinh tế- xã hội hay vay từ ngân hàng khác…, sử dụng nguồn vốn cho doanh nghiệp, dự án đầu tư vay với mức lãi suất cho vay hấp dẫn đem lại lợi nhuận cho ngân hàng, từ nguồn lợi nhuận ngân hàng mở rộng thêm hoạt động kinh doanh khác kinh doanh tiền tệ, đa dạng phương thức toán,… II Rủi ro thực trạng tín dụng ngân hàng: A Rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng: Nghiệp vụ tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng Nó mang lại nguồn thu nhập mức độ tạo nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên, lợi nhuận cao mức rủi ro lớn Vậy rủi ro tín dụng việc người vay khả chi trả nguồn vốn lãi cho ngân hàng đến hạn Có nhiều nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng, phải kể đến từ phía ngân hàng có năm nguyên nhân Thứ nhất, ngân hàng đưa sách tín dụng không phù hợp với kinh tế Thứ hai, chế cho vay nhiều sơ hở khách hàng lợi dụng để chiếm đoạt vốn ngân hàng Thứ ba,cán ngân hàng chưa quản lí chặt chẽ khâu vay vốn như: thiếu thông tin khách hàng, cho vay mà thiếu tài sản bảo đảm , … Thứ tư, cán ngân hàng thiếu trình độ chuyên môn, thiếu tinh thần trách nhiệm, vi phạm đạo đức kinh doanh (ví dụ Huyền Như huy động vốn với lãi suất cao, làm giả chứng từ đánh tráo hồ sơ, để chiếm đoạt tài sản ngân hàng Vietinbank) Thứ năm, ưu tiên khoản vay có lợi nhuận cao, không trọng đến rủi ro (ngân hàng Vpbank cho cá nhân có thu nhập thấp vay với lãi suất cao 2.25 % /tháng Trong đó, theo thông tin cung cấp đến khách hàng, mức lãi suất cố định : 0,95- 1,93 % / tháng) Kế tiếp nguyên nhân từ phía khách hàng, thứ nhất, người vay đầu tư vào dự án có rủi ro cao dẫn đến thua lỗ hoàn trả cho ngân hàng.Thứ hai lực lãnh đạo doanh nghiệp nhiều yếu thiếu linh hoạt kinh doanh, không đầu tư vào máy móc thiết bị… dẫn đễn sản phẩm không đáp ứng yêu cầu thị trường Thứ ba người vay vi phạm đạo đức kinh doanh như: lừa gạt, đưa dự án đầu tư ảo… Ngoài ra, rủi ro tín dụng số nguyên nhân khác như: Ngân hàng, khách hàng ứng phó kịp thời kinh tế không ổn định (tỷ giá biến động, lạm phát gia tăng…), sách hay thay đổi bất thường môi trường tự nhiên Thứ hai sách pháp luật lỏng lẻo tạo hội cho số người chiếm đoạt vốn Tình hình trị nước không ổn định, chịu ảnh hưởng kinh tế suy thoái B Thực trạng tín dụng ngân hàng Việt Nam: Lãi suất huy động vốn lãi suất cho vay: (Nguồn: số liệu trích từ cục thống kê TPHCM) Biểu đồ cho thấy lãi suất huy động vốn lãi suất cho vay ngày giảm dần, đặc biệt lãi suất huy động từ tháng 1/2011 tới 7/2013 giảm gần 5% , từ năm 2014 đến loại lãi suất tiếp tục giảm nhẹ Điển hình năm 2015, Vietcombank Agribank xem hai ngân hàng có mức lãi suất huy động thấp 4%/năm Trong đó, Agribank lãi suất giảm 0,1-0,3% /năm cụ thể lãi suất huy động kỳ hạn tháng giảm từ 4,3% /năm xuống 4%/năm , kỳ hạn 12-18 tháng 6,2%/năm, kỳ hạn từ 18 tháng trở lên giảm 6,3%/năm Ngoài ra, Eximbank lãi xuất giảm 0,20,4%/năm, Techcombank DongABank giảm lãi suất huy động từ 0,20,3%/năm Đầu năm 2015,lãi suất huy động tiếp tục giảm song lãi suất cho vay thay đổi đáng kể với mức lãi suất 7%/ năm kỳ hạn ngắn 9,511%/năm với trung dài hạn Điều ngày tạo khoảng cách lớn lãi suất huy động lãi suất cho vay Các khoản vay cá nhân,chủ thể kinh tế: Trong kinh tế thị trường, môi trường vĩ mô tác động không ngừng lên quốc gia Do đại khủng hoảng 2008 nổ Mỹ với khủng hoảng nợ công bùng phát Châu Âu gây ảnh hưởng không nhỏ đến kinh tế có hoạt động tín dụng ngân hàng Từ hậu môi trường kinh tế đầy biến động đòi hỏi Chính phủ phải đề sách để giải vấn đề Trong sách tiền tệ mở rộng giai đoạn 2008-2009 giúp nguồn vốn lưu thông dễ dàng doanh nghiệp lạc quan với sách hỗ trợ lãi suất phủ Từ đó, tốc độ tăng trưởng tín dụng có nhiều thay đổi: Nguồn: TCTK, NHNN + Giai đoạn trước năm 2011: nhìn chung tốc độ tăng trưởng tín dụngtăng mạnh từ 25.43% (2008) lên 39,57%(2009) và32,43% (2010 ) vượt tiêu tăng trưởng 30% phủ năm 2009, đỉnh điểm tín dụng nóng năm 2009 Do đó, năm 2010 ngân hàng nhà nước nhanh chóng thực sách thắt chặt tiền tệ có giúp hoạt động tín dụng giảm nhiệt không đáng kể.Tuy nhiên hoạt động tín dụng tăng mạnhgóp phần giúp GDP giai đoạn tăng lên không cao (trung bình khoảng 6%) + Giai đoạn từ năm 2011 đến : hoạt động kinh doanh hiệu tác động tiêu cực đến suy giảm tín dụng ngân hàng Đi với sách thắt chặt tiền tệ lãi suất tăng cao Các doanh nghiệp khó khăn hoạt động thiếu nguồn vốn để tran trải chi phí tăng cao, lãi suất tăng cao khiến họ ngại vay nữa, cụ thể tốc độ tăng trưởng tín dụng có xu hướng giảm từ 14,32%(2011) xuống 7,26% (9/2014).Tuy nhiên GDP không giảm đáng kể giữ ổn định quanh khoảng 5% Nợ xấu tăng cao: Cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2008 khiến nhiều doanh nghiệp phá sản nên khoản cho vay trước nhiều ngân hàng thu hồi vốn , khoản nợ xấu tăng cao kéo dài Cụ thể vào ngày 31/7/2008, tỷ lệ nợ xấu ( cho doanh nghiệp vừa nhỏ vay) 3,64 % ( 10.886 tỷ), so với 2007 tăng % Từ 2012 đến nay, nợ xấu xu hướng giảm cụ thể , vượt xa ngưỡng % Chẳng hạn, ACB, Eximbank, Vietinbank, MBB ngân hàng có tổng mức nợ xấu tăng mạnh Trong đó, Vietinbank ngân hàng có mức nợ xấu cao từ 3.770 tỷ đồng lên 9.576 tỷ đồng, tương đương 154% ( 5806 tỷ đồng) Bên cạnh đó, nội ngân hàng tồn nhiều bất cập đạo đức nghề nghiệp đội ngũ cán bộ, khoản vay không đảm bảo, không loại tín dụng ngày tăng, ,chưa thực nghiêm túc xây dựng quỹ dự phòng rủi ro….Ví dụ trường hợp ông Vũ Việt Hùng ( nguyên giám đốc VDB Đak Lak), cho Cao Bạch Mai Trần Thị Xuân vay gần 2000 tỷ đồng trái quy định để chiếm đoạt khoảng 357 tỷ đồng ngân hàng Ngoài Hùng kí khống giấy tờ để giúp đối tượng đồng bọn chiếm 580 tỷ đồng ngân hàng TMCP- chi nhánh Hà Nội 0CB- HCM Tham gia hoạt động có góp mặt số cán ngân hàng , cò tín dụng Quy mô vốn lợi nhuận ngân hàng Việt Nam: Chính sách nhà nước với ngân hàng: Với vai trò máy quản lý, nhà nước đưa nhiều sách Thứ nhất, nhà nước thực chương trình liên kết doanh nghiệp với ngân hàng thông qua việc giảm lãi suất cho vay vốn để kinh doanh, hay mua hàng vào tháng cuối gần Tết Ngày 7/2012, chi nhánh TP.HCM triển III khai chương trình kết nối với mô hình hỗ trợ vốn vay ưu đãi Gần 14 000 tỷ đồng ký kết, gồm khoản cho vay , giảm lãi suất mức tín dụng nâng hạn Lãi suất kí kết mức % với vay ngắn hạn 9-12 % với vay trung, dài hạn Các doanh nghiệp hưởng hình thức lãi suất cho lĩnh vực ưu tiên.) Thứ hai, sách tiền tệ, nhà nước làm cho giá trị đồng tiền không biến động lạm phát kiểm soát, dẫn đến lãi suất giảm Ngày 27/01/2015, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành Chỉ thị số 01/CTNHNN thực sách tiền tệ mở rộng để ngân hàng hoạt động cách an toàn, hiệu quả, đồng thời kiểm soát lạm pháp 5%, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế mức 6,2%, bảo đảm khoản TCTD, giữ lãi suất mức ổn định phấn đấu tiếp tục giảm lãi suất cho vay trung, dài hạn từ 1%/năm đến 1,5%/năm Thứ ba, nhà nước tổ chức lại cấu tín dụng ngân hàng, loại bỏ ngân hàng yếu Đề án Cơ cấu lại tổ chức tìn dụng giai đoạn 2011-2015 phê duyệt, ngân hàng thương mại nhà nước 20 ngân hàng thương mại cổ phần tái cấu Quan trọng , tình hình ngân hàng thương mại yếu Ngân hàng Nhà nước kiểm soát nhằm đưa phương án phù hợp Trong năm 2015, tiếp tục đẩy mạnh đề án tái cấu tổ chức tín dụng, việc xác nhập đến ngân hàng thành hệ thống Cuối thông qua biện pháp VAMC để xử lý nợ xấu Cuối năm 2013, VAMC mua 40.000 tỷ đồng nợ xấu, theo đà đến cuối năm 2014, số 123.000 tỷ đồng So với cuối năm 2011, tỷ lệ nợ xấu giảm chiếm 3,8 % tổng dư nợ IV Một số giải pháp: Về phía ngân hàng:  Đầu tiên ngân hàng phải đưa sách tín dụng phù hợp với kinh tế  Thứ hai, phải kiểm soát quản lí chặt chẽ phần vay vốn sử dụng vốn khách hàng  Thứ ba, kiểm soát chặt chẽ hoạt động cán ngân hàng, đào tạo trình độ chuyên môn cho họ  Cuối đa dạng hoá loại rủi ro, chuyển rủi ro (mua bảo hiểm cho vay, cho vay đồng tài trợ,…) Về phía khách hàng, người vay phải biết sử dụng vốn vay mục đích có hiệu kinh tế, đầu tư vào dự án có khả hoàn vốn kiếm lời Lựa chọn khoản vay phù hợp với mục đích tình hình hoạt động kinh doanh để hoàn trả vốn vay ngân hàng kỳ hạn Bên cạnh phải nâng cao trình độ kinh doanh, đạo đức kinh doanh 10 11 KẾT LUẬN Ngày nay, ngân hàng dù mở rộng kinh doanh nhiều lĩnh vực khác nhau, hoạt động tín dụng nguồn tạo nên thu nhập ngân hàng Đặc biệt nước phát triển Việt Nam, hoạt động cho vay chiếm tới 90% hoạt động ngân hàng, rủi ro tín dụng vấn đề cần quan tâm Nhà nước Việt Nam đưa sách, ngân hàng đưa giải pháp nhằm phòng ngừa giúp đất nước tiến đến trình CNH - HĐH cách thuận lợi, ổn định xã hội phát triển kinh tế 12 [...]... Ngày nay, các ngân hàng dù đã mở rộng kinh doanh trên nhiều lĩnh vực khác nhau, nhưng hoạt động tín dụng vẫn là nguồn cơ bản tạo nên thu nhập của ngân hàng Đặc biệt ở những nước đang phát triển như Việt Nam, hoạt động cho vay chiếm tới 90% hoạt động của ngân hàng, vì thế rủi ro tín dụng là vấn đề cần được quan tâm hiện nay Nhà nước Việt Nam đã đưa ra các chính sách, cũng như các ngân hàng đưa ra giải