Tác động của dồn điền, đổi thửa đến kinh tế hộ nông dân tại xã hà thái, huyện hà trung, tỉnh thanh hóa

PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ uế Lý chọn đề tài Trong sản xuất nông nghiệp nói chung, vốn yếu tố định tồn phát tế H triển Hòa chung vào kinh tế hội nhập, ngành nông nghiệp nước đứng trước định hướng lớn Chuyển đổi cấu sản xuất theo hướng sản xuất hàng hóa, đầu tư thâm canh tạo vùng sản xuất chuyên canh lớn Tuy nhiên định hướng khó thành công sáo rỗng vốn để thực h Song vốn với đa số hộ nông dân lại vấn đề nan giải, thiếu vốn xảy hầu hết in địa phương Ý thức sâu sắc vấn đề hàng năm ngân sách nhiều khó khăn chi cao thu nhiều, song nhà nước ta dành lượng ngân cK sách đáng kể đầu tư cho nông nghiệp có nông dân vay vốn sản xuất, công cụ quan trọng trung gian để nhà nước thể vai trò phát triển nông thôn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam có họ vai trò quan trọng việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi hộ dân cư, tập thể cá nhân cung ứng vốn với hộ có nhu cầu sản xuất Hệ thống tín Đ ại dụng nông thôn thúc đẩy kinh tế nông thôn ngày phát triển, tăng thu nhập, tạo việc làm cho lao động nông thôn Đối với Việt Nam dân số khu vực chiếm tỷ lệ 80% lao động nông nghiệp chiếm 77% Chính mà phát triển kinh tế nông thôn yêu cầu tất yếu khách quan, thành phần liên quan ng đến vận động phát triển toàn kinh tế Việt Nam, mục tiêu để Việt Nam thực công nghiệp hóa, đại hóa nông nghiệp, nông thôn ườ Tuy nhiên, có vốn tiền đề móng cho sản xuất chưa phải tất cả, thành công Vì lĩnh vực chịu nhiều tác động thời tiết khí hậu, địa hình, Tr thị trường tiêu thụ sản xuất nông nghiệp gặp rủi ro lớn, đời sống nông dân gặp nhiều khó khăn việc sử dụng vốn vay có hiệu kinh tế cao thách thức lớn Trong năm qua hộ sản xuất vay vốn từ nguồn khác vay tổ chức tín dụng NHNo&PTNT lớn để sử dụng theo mục đích Trong có hộ vay vốn để phục vụ cho sản xuất, có hộ vay vốn mục đích sản xuất sử dụng vào mục đích khác chi tiêu ăn uống, thuốc chữa bệnh, học hành, cái… Tuy nhiên trình sản xuất việc sử dụng vốn vay hộ xảy ý muốn kế hoạch sản xuất hộ chưa có tính khả thi, việc quản lý vốn cho vay chưa tốt rủi ro bất thường làm cho uế vốn vay bị thất thoát Chính việc quản lý sử dụng vốn đầu tư phải tùy theo tình hình cụ thể địa phương, vùng, hộ nông dân mà có tế H giải pháp khác nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn đem lại lợi ích kinh tế cao cho sản xuất Nhận thức vấn đề tầm quan trọng vốn phát triển sản xuất nông hộ gia đình, nên chọn đề tài nghiên cứu: “Phân tích tình hình vay h vốn nông hộ Ngân hàng nông nghiệp & Phát triển nông thôn huyện in Tuyên Hóa, tỉnh Quảng Bình” cK Mục tiêu nghiên cứu đề tài Nghiên cứu đề tài nhằm hệ thống hóa số lý luận thực tiễn hiệu sử dụng vốn vay hộ sản xuất, từ biết thuận lợi, khó khăn họ ngân hàng đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ nông dân Nghiên cứu đề tài không sâu vào phân tích kết hoạt động ngân hàng mà tìm hiểu khía cạnh kinh tế xã hội đơn vị, chủ yếu tập Đ ại trung vào phân tích tình hình cho vay vốn hộ nông dân Mục tiêu đề tài: Hệ thống hóa số vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động cho vay - Nghiên cứu đánh giá tình hình cho hộ nông dân vay vốn chi ng - nhánh ngân hàng Nông nghiệp huyện Tuyên Hóa Đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng chi nhánh ườ - NHNo&PTNT huyện Tuyên Hóa Tr Đối tượng nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu phân tích tình hình hoạt động cho vay Ngân hàng qua năm 2009 - 2011 huyện Tuyên hoá-Quảng Bình Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Tập trung phân tích tình hình cho vay Ngân hàng - Về không gian: Đề tài nghiên cứu thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Tuyên Hóa - Về thời gian: Đề tài nghiên cứu thông qua số liệu thứ cấp thu thập từ báo cáo tài chi nhánh qua năm từ 2009 - 2011 uế Phương pháp nghiên cứu Để đạt mục đích nghiên cứu trên, sử dụng phương pháp sau: Phương pháp thu thập số liệu: Số liệu thứ cấp ( từ chi nhánh NHNo&PTNT tế H - từ niên giám thống kê huyện), số liệu sơ cấp ( điều tra từ nông hộ) - Phương pháp phân tích tài liệu: Trên sở tập hợp, vận dụng phương - in vốn vay, mục đích sử dụng nguồn vốn h pháp so sánh, phân tích để xác định mối quan hệ yếu tố cấu Phương pháp tham khảo chuyên khảo: tham khảo thầy giáo, cô giáo, Kết cấu khóa luận Cấu trúc khóa luận bao gồm: họ - Phần I: Đặt vấn đề cK cán Ngân hàng, bà nông dân - Phần II: Nội dung kết nghiên cứu Đ ại + Chương 1: Tổng quan vấn đề cần nghiên cứu + Chương 2: Phân tích tình hình cho vay vốn sử dụng vốn vay NHNo&PTNT huyện Tuyên Hóa ng + Chương 3: Một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu cho vay NHNo&PTNT huyện Tuyên Hóa, tỉnh Quảng Bình Tr ườ - Phần III: Kết luận kiến nghị PHẦN II NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG Cơ sở lý luận tế H 1.1 uế TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ CẦN NGHIÊN CỨU 1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng phạm trù kinh tế tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế xã hội Ngày tín dụng hiểu theo định nghĩa sau: h - Tín dụng quan hệ kinh tế biểu hình thái tiền tệ hay vật, in người vay phải trả cho người cho vay gốc lãi sau thời gian cK định - Tín dụng phạm trù kinh tế, phản ánh quan hệ sử dụng vốn lẫn pháp nhân thể nhân kinh tế hàng hoá họ - Tín dụng giao dịch hai bên bên (người cho vay) cấp tiền, hàng hoá, dịch vụ, chứng khoán…dựa vào lời hứa toán lại tương lai Đ ại bên (người vay) Như vậy, “ tín dụng” diễn đạt nhiều cách khác Nhưng nội dung định nghĩa thống nhất: phản ánh bên người cho ng vay, bên người vay Quan hệ hai bên ràng buộc chế tín dụng pháp luật ườ Trong thực tế hoạt động tín dụng diễn đa dạng phong phú, dạng tín dụng thể hai mặt sau: Tr Có chuyển nhượng lượng giá trị từ người sở hữu sang người có nhu cầu sử dụng thời gian định mà hai bên thoả thuận Đến hạn thoả thuận trên, người sử dụng hoàn trả người sỡ hữu lượng giá trị lớn hơn, phần tăng thêm gọi lãi suất hay lãi vay 1.1.2 Phân loại tín dụng Với hình thức đa dạng phong phú quản lý sử dụng, nhà kinh tế thường dựa vào tiêu thức để phân loại tín dụng: * Căn vào thời hạn tín dụng uế - Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm thường dùng vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp cho tế H vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân - Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ đến năm dùng vay vốn mua sắm TSCĐ, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh in h - Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm, sử dụng để cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mô lớn cK * Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng - Tín dụng có bảo đảm: Là loại cho vay dựa sở bảo đảm chấp cầm cố, phải có bảo lãnh người thứ ba Sự đảm bảo thiếu chắn họ pháp lý để Ngân hàng có thêm nguồn thu thứ 2, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ Đ ại - Tín dụng không bảo đảm: Là loại cho vay tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng ng * Căn vào chủ thể quan hệ tín dụng - Tín dụng thương mại: Là quan hệ tín dụng nhà Doanh nghiệp, ườ biểu hình thức mua bán chịu hàng hoá - Tín dụng Nhà nước: Là quan hệ tín dụng Nhà nước Người vay, Tr người cho vay tổ chức kinh tế Nhà nước vay dân chúng tổ chức kinh tế hình thức phát hành trái phiếu, công trái phủ - Tín dụng Ngân hàng: Tín dụng Ngân hàng mối quan hệ Ngân hàng, tổ chức tín dụng khác với doanh nghiệp cá nhân xã hội * Căn vào mục đích sử dụng vốn - Tín dụng sản suất lưu thông hàng hóa: Loại tín dụng cấp cho doanh nghiệp chủ thể sản xuất, kinh doanh tạo sản phẩm hàng hoá lưu thông hàng hoá uế - Tín dụng tiêu dùng: Là loại tín dụng cấp cho cá nhân để sử dụng vào mục đích tiêu dùng như: mua sắm phương tiện, tiện nghi, sửa chữa nhà cửa Tín dụng tế H tiêu dùng cấp phát hình thức tiền mặt, mua bán chịu hàng hoá 1.1.3 Những quy định chung hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam 1.1.3.1 Nguyên tắc vay vốn Khách hàng vay vốn NHNo & PTNTVN phải đảm bảo nguyên tắc sau: in h * Nguyên tắc 1: Tiền vay sử dụng mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng cK Theo nguyên tắc này, tiền vay phải sử dụng cho nhu cầu bên vay trình bày với Ngân hàng Ngân hàng cho vay chấp nhận Đó khoản chi phí, đối tượng phù hợp với nội dung sản xuất kinh doanh bên họ vay Ngân hàng có quyền từ chối hủy bỏ yêu cầu vay vốn không sử dụng mục đích thoả thuận Việc sử dụng vốn vay sai mục đích thể thất tín Đ ại bên vay hứa hẹn rủi ro cho tiền vay Do đó, tuân thủ nguyên tắc này, cho vay Ngân hàng có quyền yêu cầu buộc bên vay phải sử dụng tiền vay mục đích cam kết thường xuyên giám sát hành động bên vay phương diện ng Hiệu sản xuất kinh doanh bên vay gắn liền với hiệu cho vay Ngân hàng Hiệu kinh tế hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng vay ườ vốn sở cho an toàn khoản vay Thiếu yêu cầu nói đến tồn phát triển quan hệ vay vốn Vì vậy, hiệu kinh tế tiền vay Tr đưa đảm bảo, cam kết bên vay vốn Việc thỏa thuận cụ thể hóa nguyên tắc điều kiện cho vay sử dụng làm sở để Ngân hàng thiết lập quan hệ tín dụng giám sát hoạt động khách hàng vay vốn trình hoạt động có sử dụng vốn vay Ngân hàng Các bên hữu quan luôn xác định hiệu sử dụng tiền vay Ngân hàng Mối quan hệ hiệu kinh doanh nói chung hiệu sử dụng vốn nói riêng khách hàng với hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng tất yếu, có tính độc lập tương đối Căn vào tình trạng vấn đề nêu Ngân hàng định mức độ quan hệ định hướng chiến lược cho quan hệ tương lai khách hàng Điều lý giải khách hàng thành đạt ngành kinh uế tế mũi nhọn luôn nhận ủng hộ từ phía Ngân hàng nhà tài trợ * Nguyên tắc 2: Tiền vay phải hoàn trả đầy đủ gốc lãi hạn tế H thoả thuận hợp đồng tín dụng Trong kinh tế thị trường, nguyên tắc bắt nguồn từ chất tín dụng giao dịch cung cấp vốn, tín dụng giao dịch quyền sử dụng vốn thời gian định Trong khoảng thời gian cam kết giao dịch, Ngân hàng bên vay in h thoả thuận hợp đồng tín dụng chuyển giao quyền sử dụng lượng giá trị định cho bên vay Khi kết thúc kỳ hạn, bên vay phải hoàn trả quyền cho cK Ngân hàng (trả nợ gốc) với khoản chi phí (lợi tức phí) định cho việc sử dụng vốn vay Về phương diện hạch toán, nguyên tắc nguyên tắc tính bảo tồn tín họ dụng: Tiền vay phải bảo đảm không bị giảm giá, tiền vay đảm bảo thu hồi đầy đủ sinh lời Tuân thủ nguyên tắc sở đảm bảo cho phát triển kinh tế, Đ ại xã hội ổn định, mối quan hệ Ngân hàng phát triển theo xu an toàn động Nguyên tắc ràng buộc Ngân hàng an toàn khách hàng làm ăn yếu kém, không trả nợ, gây khó khăn cho khách ng hàng khác Những sai lệch so với dự kiến việc hoàn trả nợ vay mức độ trả nợ, ườ thời hạn trả nợ phản ảnh không bình thường hoạt động bên vay mức độ khác Nếu bất ổn không mức bên phối hợp Tr điều chỉnh Nhưng bất ổn mức độ trầm trọng (bên vay bị phá sản) việc xử lý tình xảy phức tạp nhiều Điều có liên quan đến uy tín tồn Ngân hàng Đối với công việc hạch toán Ngân hàng, việc tuân thủ nguyên tắc đảm bảo tạo điều kiện vật chất ( thu nhập) cho trì phát triển Ngân hàng, thể tính kinh doanh tín dụng Hơn nữa, phương thức hoạt động Ngân hàng “đi vay vay”, nên tính hoàn trả tín dụng khẳng định chế tồn Ngân hàng Tiền vay phát tiền mặt chuyển khoản theo mục đích sử dụng tiền vay thoả thuận hợp đồng tín dụng uế 1.1.3.2 Điều kiện vay vốn - Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm tế H dân theo quy định pháp luật - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết - Có dự án, phương án đầu tư, sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu in h có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống kèm phương án trả nợ khả thi 1.1.3.3 Hồ sơ vay vốn cK Khi có nhu cầu vay vốn khách hàng gởi giấy xin vay vốn, thông tin, tài liệu cần thiết cho Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tuyên Hoá, - Đơn xin vay vốn họ hồ sơ bao gồm: - Sổ vay vốn ( dùng cho hộ gia đình sản xuất nông – lâm – ngư – nghiệp vay Đ ại vốn bảo đảm tiền vay) - Đơn yêu cầu đăng ký chấp quyền sử dụng đất - Phương án sản xuất kinh doanh (nếu có) ng - Hợp đồng chấp tài sản hợp đồng tín dụng có chứng nhận cấp có thẩm quyền xã, phường… ườ - Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (bản chính), giấy sở hữu tài sản chấp khác (bản chính) Tr 1.1.3.4 Đối tượng vay vốn Đối tượng khách hàng vay NHNo&PTNT VN: + Khách hàng doanh nghiệp Việt Nam: - Các pháp nhân doanh nghiệp Nhà Nước, Hợp tác xã, Công ty TNHH, Công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước tổ chức khác có đủ điều kiện quy định điều 94 Bộ luật dân - Các pháp nhân nước - Doanh nghiệp tư nhân - Công ty hợp danh + Khách hàng dân cư: uế - Cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác 1.1.3.5 Đối tượng nhu cầu vốn không cho vay tế H + Những đối tượng không cho vay: - Thành viên Hội Đồng Quản Trị, Ban kiểm soát, Tổng Giám Đốc, Phó Tổng Giám Đốc NHNo & PTNTVN - Cán bộ, nhân viên NHNo & PTNTVN thực nhiệm vụ thẩm định, in h định cho vay - Bố, mẹ, vợ, chồng, thành viên HĐQT, Ban kiểm soát, Tổng Giám cK Đốc, Phó Tổng Giám Đốc NHNo & PTNTVN - Giám Đốc, Phó Tổng Giám Đốc sở giao dịch, chi nhánh cấp - Vợ (chồng), Giám Đốc, Phó Tổng Giám Đốc sở giao dịch, chi nhánh họ cấp + Những nhu cầu vốn không cho vay: Đ ại - Để mua sắm tài sản chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi - Để toán chi phí cho việc thực giao dịch mà pháp luật cấm ng - Để đáp ứng nhu cầu tài dịch vụ mà pháp luật cấm + Hạn chế cho vay: ườ Ngân hàng cho vay thuộc hệ thống NHNo & PTNTVN không cho vay bảo đảm tài sản, cho vay với điều kiện ưu đãi lãi suất, mức Tr cho vay đối tượng sau: - Các cổ đông lớn NHNo & PTNT VN - Tổng dư nợ cho vay đối tượng không vượt 15% vốn tự có NHNo & PTNT VN 1.1.3.6 Thời hạn vay vốn Ngân hàng Nông Nghiệp nơi cho vay khách hàng thoả thuận thời hạn cho vay vào: - Chu kì sản xuất kinh doanh - Khả trả nợ khách hàng tế H - Nguồn vốn cho vay Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam uế - Thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư Đối với pháp nhân Việt Nam nước ngoài, thời hạn cho vay không thời hạn hoạt động theo định thành lập giấy phép hoạt động lại Việt Nam phép sinh sống, hoạt động Việt Nam cK 1.1.3.7 Lãi suất vay vốn in h Đối với cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt thời hạn Lãi suất cho vay yếu tố quan trọng hoạt động Ngân hàng Việc định lãi suất cho vay phải dựa thông số mức kì vọng sinh lời họ Ngân hàng, rủi ro tín dụng khoản vay tỉ lệ an toàn vốn, chi phí rủi ro tín dụng khoản sinh lời cần thiết để hoạt động Ngân hàng có lãi tăng trưởng Đ ại Mức lãi suất cho vay Ngân hàng Nông Nghiệp nơi cho vay khách hàng thoả thuận phù hợp với quy định Tổng Giám Đốc Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam ng Mức lãi suất áp dụng khoản nợ gốc hạn giao cho Giám Đốc sở giao dịch, chi nhánh cấp ấn định không vượt 150% lãi suất cho vay áp dụng ườ thời hạn cho vay kí kết điều chỉnh hợp đồng tín dụng theo quy định Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam hướng dẫn Tổng Giám Đốc Ngân Tr hàng Nông Nghiệp Việt Nam Đối với khoản vay bị chuyển sang nợ hạn thương mại áp dụng mức lãi suất phạt theo mức sau: + Nếu hạn từ – 30 ngày lãi suất phạt 120% + Nếu hạn từ 30 ngày trở lên lãi suất phạt 150% 10 Thái độ cán tín dụng: Đối với hoạt động cho vay Ngân hàng, cán tín dụng trung gian người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng suốt trình vay vốn Vì việc có nghiệp vụ tốt CBTD cần có thái độ làm việc nhiệt tình để tạo thái độ thiện cảm với khách hàng, thu hút nhu cầu vay vốn uế đến Ngân hàng góp phần tăng dư nợ lên năm Qua điều tra địa điểm ta thấy có 24/30 hộ Thị trấn Đồng Lê 24/30 hộ xã Đồng Hóa khen CBTD NHNN tế H Tuyên Hóa tận tình giúp đỡ họ trình vay vốn Và có 6/30 hộ Thị trấn Đồng Lê, hộ xã Đồng Hóa chưa hài long thái độ CBTD chưa có hộ than phiền thái độ khó chịu hay hách dịch CBTD Khả hoàn vốn: Trong 60 hộ vay vốn NHNN Tuyên Hóa khoản nợ h chưa tất toán phần lớn nợ đủ tiêu chuẩn, nghĩa khoản nợ lại in nằm hạn chưa đến hạn trả gốc Trong đó, Thị trấn Đồng Lê có 14/30 hộ xã Đồng Hóa có 15/30 hộ vay toán nợ hạn cho NHNN Tuyên Hóa, cK chí có 10 hộ Thị trấn Đồng Lê hộ xã Đồng Hóa trả nợ trước hạn Điều cho thấy bà nông dân có ý thức trả nợ tốt hết hoạt động sản xuất, kinh doanh thuận lợi tạo thu nhập nên có khả trả nợ đến Ngân họ hàng Phần đông số hộ kinh doanh dịch vụ số chăn nuôi Rõ ràng hoạt động kinh doanh dịch vụ tạo lợi nhuận cao ổn Đ ại định đời sống phát triển nhu cầu tiêu dùng cá nhân dịch vụ ngày tăng, điều tạo lợi cho hộ kinh doanh Tuy nhiên có hộ nông dân toán nợ không hạn, qua điều tra có 6/30 hộ Thị trấn Đồng Lê chiếm 33,33% 7/30 hộ xã Đồng Hóa chiếm 23,33% Nguyên nhân HND toán ườ ng không hạn do: Bảng 9: Nguyên nhân nợ hạn Nguyên nhân nợ hạn Tr Tổng hộ nợ hạn Mất mùa Rủi ro gia đình Thiên tai Ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế Thị trấn Đồng Lê Số hộ % 100,00 33,33 16,67 33,33 16,67 Xã Đồng Hóa Số hộ % 100,00 50,00 12,50 25,00 12,50 (Nguồn: Số liệu điều tra thực tế) 66 + Mất mùa: Qua điều tra có 33,33% hộ gia đình Thị trấn Đồng Lê 50% hộ gia đình xã Đồng Hóa có nợ hạn mùa Năm 2010 loại dịch bệnh gia cầm gia súc xuất trở lại gây thiệt hại lớn cho hộ chăn nuôi, dịch bệnh lan tràn kéo giá thịt lợn, thịt gà giảm mạnh Thậm chí gia súc gia cầm chết uế hàng loạt Do vốn đầu tư bỏ trắng, thu không đủ bù chi phí nên HND trả nợ Ngân hàng hạn Bên cạnh vài hộ trồng trọt không tế H trả nợ kỳ hạn sử dụng đồng vốn vay chưa mang lại hiệu thiên tai ảnh hưởng đến mùa màng + Rủi ro gia đình: Nguyên nhân chiếm 16,67% Thị trấn Đồng Lê h 12,5% xã Đồng Hóa có số nợ hạn Do người gia đình bị ốm đau, tai nạn in với thu nhập thấp nên hộ không kịp xoay tiền trả thời hạn + Thiên tai: Trong năm qua có đợt lụt bão nặng nề gây thiệt hại cK không đến HND, nhà cửa bị phá hủy, đất đai mùa màng hư hại,… Việc tập trung tu sửa nhà cửa sau lụt bão nguyên nhân khiến người dâm không đủ tiền trả nợ họ Ngân hàng thời hạn Có 33,33% hộ Thị trấn Đồng Lê 25% hộ xã Đồng Hóa nợ hạn thiên tai + Ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế: Có 16,67% hộ Thị trấn Đồng Lê Đ ại 13,5% hộ xã Đồng Hóa nợ hạn nguyên nhân này, khủng hoảng kinh tế kéo dài đẩy giá vật tư nông nghiệp tăng cao làm ảnh hưởng đến tâm lý người nông dân Thế nên số hộ trồng trọt tập trung mua phân bón, thuốc trừ sâu,… nhằm tránh tình ng trạng giá tiếp tục tăng Nhưng đến tình hình kinh tế bắt đầu ổn định trở lại, giá hàng hóa giảm hộ lại lâm vào tình trạng doanh thu thấp chi phí Sản ườ xuất nông nghiệp không đem lại lợi nhuận nguyên nhân khiến hộ không Tr thể trả nợ hạn 67 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NHNo & PTNT HUYỆN TUYÊN HÓA tế H 3.1 Giải pháp phía NHNo & PTNT huyện Tuyên Hóa uế TỈNH QUẢNG BÌNH Trong kinh tế thị trường, trước thách thức khó khăn mà kinh tế đem lại, để hoạt động kinh doanh ngày hiệu quả, chi nhánh NHNo & PTNT huyện Tuyên Hóa không ngừng nỗ lực cải tiến, đổi kế hoạch kinh doanh h mình, với nỗ lực năm qua chi nhánh thu kết in đáng khích lệ, giúp chi nhánh đứng vững chế thị trường kinh cK doanh có lãi Bên cạnh tồn khó khăn cần giải Trước thực tế sinh viên thực tập xin mạnh dạn đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm tăng cường nguồn vốn vay, từ nâng cao hiệu cho vay hiệu sử họ dụng vốn cho nông hộ chi nhánh NHNo & PTNT huyện Tuyên Hóa, tỉnh Quảng Bình Đ ại 3.1.1 Giải pháp nâng cao huy động vốn Nguồn vốn mối quan tâm hàng đầu Ngân hàng Để gia tăng doanh số cho vay, để mở rộng phát triển kinh doanh điều Ngân hàng phải có vốn với phương thức “ vay vay”, nhiên hoạt động huy động vốn ng Ngân hàng phải gắn liền với chiến lược sử dụng vốn kỳ định Huy động vốn ườ nhiều dẫn đến tình trạng ứ động vốn trường hợp hội đầu tư ngược lại gây tình trạng thiếu vốn ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Tr Ngân hàng Qua phân tích hoạt động huy động vốn NHNo & PTNT huyện Tuyên Hóa ta thấy nguồn vốn huy động thấp Vậy Ngân hàng nên đẩy mạnh khai thác nguồn vốn nhàn rỗi tiềm dân cư cách đa phương hoá đa dạng hoá hình thức, biện pháp huy động vốn 68 3.1.1.1 Thực lãi suất huy động vốn hợp lý, hấp dẫn áp dụng hình thức thưởng vật chất Để thu hút lượng tiền gửi dân cư lãi suất huy động phải đủ hấp dẫn, cần ý không nên để tình trạng chênh lệch lớn Ngân hàng khác uế địa bàn, thường xuyên theo dõi biến động lãi suất để đề mức lãi suất tiết kiệm cho phù hợp với biến động thị trường nhằm thu hút tầng lớp tế H dân cư có nguồn tiền nhàn rỗi, có nguồn tiền gửi ổn định Ngoài phải quan tâm đến lợi ích khách hàng, thời gian với biến động thị trường tình hình lạm phát xảy mức lãi suất thực tế mà khách hàng nhận thấp, nên Ngân hàng cần phải quan tâm để đôi bên có lợi in h - Ngân hàng cần áp dụng hình thức thưởng vật chất thông qua xổ số yếu tố đắc lực kích thích huy động tiền gửi tập quán “cầu may” hình thành cK đậm nét đời sống xã hội đặc biệt tầng lớp dân cư có mức sống trung bình Mặt khác, có số dư tiền gửi dù lớn hay nhỏ tham gia dự thưởng Đây động lực hấp dẫn để huy động tiền gửi tiết kiệm họ 3.1.1.2 Tạo niềm tin nơi khách hàng - Cần nâng cao sở vật chất cho Ngân hàng: điều kiện mà khách hàng Đ ại phải cân nhắc định gửi tiền đâu cho an toàn nhìn vào sở vật chất phương tiện làm việc Ngân hàng Vì Ngân hàng cần tăng cường nâng cấp trang thiết bị, phương tiện làm việc tạo niềm tin cho khách hàng, tạo ng thoải mái cho khách hàng đến giao dịch đồng thời có đủ sức cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác ườ - An toàn: đảm bảo cho chi trả lúc Ngân hàng có nguồn tiền rút ra, mức lãi suất vừa phải độ an toàn người gửi tiền chấp Tr nhận 3.1.1.3 Tuyên truyền hình thức huy động vốn Thực tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị nhiều hình thức như: quảng cáo truyền thanh, truyền hình, báo hình thức huy động vốn tới đối tượng khách hàng huyện Phát triển mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống, đơn vị có lượng tiền nhàn rỗi, cải tiến nâng cao hiệu công tác toán 69 có ưu đãi phí dịch vụ, lãi suất tiền gửi, tiền vay đơn vị này, đồng thời mở rộng thêm nhiều mối quan hệ với khách hàng Ngân hàng cần quan tâm đáp ứng lợi ích khách hàng, đặc biệt thái độ phục vụ toán nhanh chóng, lãi suất phù hợp với kỳ hạn gửi Ngoài yếu tố tinh thần quan uế trọng thường xuyên thăm hỏi, động viên 3.1.1.4 Phong cách phục vụ trình độ nhân viên tế H - Khi tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, nhân viên Ngân hàng cần có tác phong tốt như: ân cần, niềm nở, lịch sự, nhã nhặn, cởi mở, tận tâm với khách hàng - Cần quan tâm công tác đào tạo thêm để nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán in h chuyên môn, ngoại ngữ, tin học, để tư vấn cho khách hàng thực yêu cầu khách hàng nghiệp vụ Ngân hàng, tạo uy tín cho Ngân hàng cK 3.1.1.5 Đa dạng hoá dịch vụ cung ứng, mở rộng mạng lưới hoạt động - Ngân hàng nên phát huy mở rộng sử dụng phương tiện toán để thu hút tiền gửi toán Tăng cường công tác cải tiến phát huy việc thực công họ cụ toán như: Ngân hàng sử dụng séc cá nhân dùng toán tiền hàng hoá dịch vụ khoản toán khác thông qua thông tin tuyên truyền lợi Đ ại ích việc dùng séc: có lãi nhanh chóng, dễ dàng, đạt độ xác cao, tiếp cận tiền mặt, với đối tượng thu nhập khá, có nhu cầu chi trả thường xuyên - Ngân hàng cần kiểm soát xây dựng thêm phòng giao dịch huyện, ng địa bàn có tiềm lực phát triển công nghiệp, thương nghiệp – dịch vụ, khu vực đông dân cư để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng quan hệ giao dịch ườ 3.1.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay - Thực tốt việc thẫm định mục đích sử dụng vốn, tình hình tài Tr khả trả nợ cho Ngân hàng - Thực chiến lược khách hàng mở rộng quan hệ tín dụng, bước nâng cao chất lượng đồng thời trì khách hàng truyền thống Ngân hàng - Đối với khách hàng truyền thống, vay trả có uy tín, hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu Ngân hàng nên dùng mức cho vay ưu đãi để thu hút khách hàng phía 70 - Ngoài ra, sau cho vay Ngân hàng cần kết hợp với trung tâm khuyến nông để ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất nông nghiệp để đạt suất cao hiệu sản xuất kinh doanh khách hàng hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng uế - Nhắc nhở người dân theo dõi thông tin thời tiết, tình hình phát triển dịch bệnh để có biện pháp phòng ngừa kịp thời tránh làm ảnh hưởng đến hiệu sản xuất tế H người dân - Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đặc biệt khoản vay lớn khách hàng giao dịch lần đầu - Mở rộng hình thức cho vay: mở rộng cho vay trung dài hạn in h năm qua NHNo & PTNT huyện Tuyên Hóa có hình thức cho vay dài hạn cho vay trung hạn chưa cao Ngân hàng nên mở rộng khả tiếp cận cK vốn cho người dân vùng xa, điều kiện lại khó khăn, họ không đến với Ngân hàng Mở rộng mạng lưới hoạt động nhằm tăng cường khả tiếp cận bà nông dân với nguồn vốn tín dụng, nghĩa Ngân hàng phải tăng cường đội ngũ họ cán tín dụng, tăng cường công tác quản lý, thêm vào cần xây dựng đào tạo lực lượng cộng tác viên để dễ dàng tiếp cận khách hàng Đ ại - Củng cố nâng cao chất lượng cho vay: Chất lượng hoạt động tín dụng yếu tố quan trọng hàng đầu, định tính hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vì vậy, chất lượng đầu tư cho vay phải quan tâm trọng ng + Giao tiêu kế hoạch thu nợ, thu lãi đến cán tín dụng + Thường xuyên phân tích dư nợ, phân tích đảm bảo nợ vay, làm sở để phân ườ loại nợ Tập trung phân tích nợ hạn, đánh giá thực chất nợ xấu để làm sở trích đủ quỹ dự phòng rủi ro, tiến hành xử lý thời hạn theo quy định tiến Tr hành biện pháp tích cực để thu hồi tối đa khoản nợ + Công tác thẩm định trước sau cho vay khâu quan trọng, định 90% chất lượng cho vay cần phải tuân thủ nguyên tắc bất di bất dịch + Gia hạn nợ cho khách hàng xây dựng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ thời hạn thu hồi vốn dài 71 + Xem xét miễn giảm tiền lãi cho vay số khách hàng khả trả nợ tổn thất tài sản từ vốn vay nguyên nhân khách quan như: dịch bệnh, thiên tai - Hoàn thiện thủ tục cho vay: Cần đơn giản thủ tục cho vay, trọng nội uế dung thiết yếu, loại bỏ thủ tục không cần thiết Cải tiến quy trình nhận hồ sơ, thẩm định xét duyệt cho vay theo hướng nhanh tế H gọn chặt chẽ Phù hợp với quy chế cho vay thông thoáng đảm bảo an toàn hiệu - Để công nghiệp hoá - đại hoá nông nghiệp phát triển nông thôn, ngân - Nâng cao trình độ cán Ngân hàng: in đổi điều kiện tín dụng h hàng cần mở rộng điều kiện cho vay, mở rộng đối tượng đầu tư cK + Không ngừng rèn luyện tác phong làm việc có kỷ cương, kỷ luật, hiệu quả, phong cách ứng xử với khách hàng phẩm chất trung thực, trung thành với ngành + Động viên khen ngợi kịp thời, thưởng phạt nghiêm minh rõ ràng họ + Để đáp ứng yêu cầu kinh tế hội nhập Ngân hàng huyện cần phải tiến hành phân loại đội ngũ cán để có kế hoạch đào tạo lại, trang bị Đ ại thêm kiến thức kinh tế thị trường, nghiệp vụ kinh doanh, kỹ tính toán trình độ tin học ngoại ngữ Phấn đấu cán NHNo & PTNT huyện Tuyên Hóa không giỏi nghiệp vụ kinh doanh mà người tư vấn, tiếp thị ng tích cực cho Ngân hàng Tóm lại hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng ườ nông nghiệp nói riêng có vai trò lớn việc thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển, cung ứng khối lượng vốn lớn cho kinh tế Tuy nhiên hoạt động tín dụng Tr hoạt động có nhiều rủi ro mà nguy làm sụp đổ Ngân hàng Vì vậy, bên cạnh việc mở rộng tín dụng, Ngân hàng cần áp dụng biện pháp để phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Xét phương diện kỹ thuật nghiệp vụ, Ngân hàng áp dụng biện pháp đa dạng phong phú, tiếp thu kinh nghiệm học hỏi lẫn Còn phương diện pháp lý, Ngân hàng cần nghiêm chỉnh chấp hành qui định để đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng 72 3.2 Giải pháp quyền địa phương - Phát huy tối đa quyền tự chủ kinh doanh NHNo & PTNT huyện nhà, nhằm thúc đẩy nguồn vốn đến nhanh đầy đủ tới nhà có nhu cầu - Hoàn thiện khuôn khổ pháp luật đồng theo hướng minh bạch, rõ ràng, tác uế động thuận chiều với chủ trương sách vấn đề tăng cường đầu tư vốn cho khu vực nông nghiệp nông thôn tế H - Đẩy nhanh công tác tập huấn khoa học kỹ thuật, đưa tới người dân loại giống trồng, vật nuôi có suất, chất lượng cao nhằm giúp hộ nông dân đầu tư vốn có hiệu + Giảm bớt bỏ qua khoản đầu tư không cần thiết để phát triển nhằm in h giảm bớt gánh nặng đầu tư, giảm thiểu chi phí, tạo điều kiện cho hộ sản xuất có lãi cK + Đẩy mạnh công tác chuyển dịch cấu trồng vật nuôi, đưa vào trồng vật nuôi có giá trị kinh tế cao, phù hợp với điều kiện tự nhiên địa phương 3.3 Giải pháp phía nông hộ họ Qua phân tích tình hình cho vay sử dụng vốn vay nông hộ chi nhành NHNo & PTNT huyện Tuyên Hóa xin đưa số giải pháp cho nông Đ ại hộ góp phần tăng cường nâng cao hiệu cho vay sử dụng vốn vay sau: - Nâng cao lực sản xuất nông hộ để họ mở rộng quy mô sản xuất, tăng lực hạch toán sản xuất kinh doanh, không ngừng nâng cao trình độ ng sản xuất hiểu biết để họ sử dụng nguồn vốn vay cách có hiệu - Tạo điều kiện cho hộ nắm bắt thực tốt nguyên tắc, ườ quy trình thủ tục vay vốn sử dụng vốn vay có hiệu Không ngừng đẩy mạnh công tác tuyên truyền phổ biến nghiệp vụ tín dụng tới hộ dân có lien Tr quan đến vay vốn - Trong chế thị trường kinh doanh lãi lỗ điều kiện sống người vay vốn, định việc trả nợ vay, thu nhập… trước vay vốn hộ sản xuất cần vạch cho kế hoạch sản xuất nuôi gì? Trồng gì? Làm ngành gì? sau cần phải tính toán kỹ lưỡng phải bỏ vốn cho dự án này, vốn có tay bao nhiêu? 73 Còn thiếu để vay cho dự án diễn cách suôn sẻ mang lại hiệu cao - Ngân hàng nói chung cấp quyền nói riêng cần khuyến khích, động viên nông hộ tham gia vào ngành nghề theo khuynh hướng hiệp hội, hợp uế tác xã nhằm tạo công ăn việc làm, tăng mối liên kết tạo lượng sản phẩm lớn để tìm thị trường tiêu thụ dễ dàng Đồng thời vay vốn bảo vệ tế H quyền hạn lợi ích hợp pháp mình, giảm rủi ro đầu tư vốn vay - Ở xã, xóm hộ vay vốn nên tập trung thành nhóm, tổ cử người giám sát tình hình sử dụng vốn vay để nâng cao hiệu sử dụng vốn vay h - Các hộ nông dân cần mạnh dạn đa dạng hóa sản xuất kinh doanh vừa in tạo công ăn việc làm, vừa tăng thu nhập, hạn chế rủi ro sản xuất cK nông nghiệp Tự tìm hiểu ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản Tr ườ ng Đ ại họ xuất nhằm nâng cao suất, chất lượng trồng 74 PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận uế Trải qua năm hoạt động với thăng trầm, Chi nhánh NHNo & tế H PTNT huyện Tuyên Hóa phấn đấu vươn lên tự khẳng định kinh tế địa phương Thực tế năm qua nguồn vốn Ngân hàng giúp cho người dân đẩy mạnh sản xuất, chuyển dịch cấu kinh tế, tiếp thu ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất, từ góp phần đẩy mạnh ngành nghề phát triển đồng với sản h xuất, tạo cho mặt nông thôn Tuyên Hóa đổi mới, đồng thời đẩy nhanh tốc độ luân in chuyển hàng hoá đến tay người tiêu dùng ngày phong phú đa dạng Từ cK làm thay đổi đáng kể mặt kinh tế huyện nhà Qua phân tích đánh giá hoạt động cho vay vốn Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Tuyên Hóa ta thấy hoạt động tín cho vay vốn đạt hiệu cao họ năm Nó góp phần vào việc cung cấp vốn hỗ trợ vốn cho dân cư, đơn vị kinh tế đồng thời tác động tích cực đến việc khai thác mạnh tiềm huyện, đưa kinh tế địa phương phát triển theo xu hướng chung đất nước Do Đ ại đặc điểm kinh tế huyện nhu cầu vốn vay ngắn hạn người dân chủ yếu, thể doanh số cho vay ngắn hạn qua năm tăng Để nguồn vốn cho vay đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất nông nghiệp, công nghiệp chế biến, tiêu dùng…thì ng Ngân hàng phải thực chức vay tức huy động vốn vay Nhìn chung, nguồn vốn huy động ngân hàng qua năm tăng lên, chứng tỏ khả ườ nghiệp vụ uy tín Ngân hàng ngày nâng cao Để nâng cao hoạt động Ngân hàng cần phải tích cực huy động vốn nhàn rỗi dân cư Tr nhiều hình thức, với nhiều mức lãi suất hấp dẫn góp phần nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng Song song với việc cho vay vấn đề thu nợ Trong trình đầu tư vốn cho sản xuất kinh doanh NHNo & PTNT huyện Tuyên Hóa trọng đến công tác thu hồi nợ, xem công tác nhiệm vụ trung tâm thực nhiệm vụ Ngân 75 hàng Nhìn chung doanh số thu nợ qua năm tăng lên Cụ thể; năm 2009 doanh số thu nợ tăng 12.563 triệu đồng so với năm 2008, năm 2010 doanh số thu nợ tăng 11.509 triệu đồng so với năm 2009 Đây nhờ nỗ lực công tác thu nợ cán tín dụng với giúp đỡ quyền địa phương ý thức trả uế nợ khách hàng Tuy nhiên Ngân hàng cần phấn đấu để đạt doanh số thu nợ cao tế H Bên cạnh đó, doanh số cho vay doanh số thu nợ tác động đến tình hình dư nợ Ngân hàng Qua năm tổ chức đầu tư vốn cho kinh tế địa phương phát triển, NHNo & PTNT Tuyên Hóa nêu cao tinh thần phục vụ nhân dân, phục vụ cho ngành, phấn đấu tăng nguồn vốn tự lực địa phương tăng trưởng dư nợ tín dụng in h mở rộng năm sau cao năm trước Vào năm 2008 dư nợ đạt 94.808 triệu đồng, năm 2009 139.951 triệu đồng đến năm 2010 dư nợ đạt đến 177.623 triệu đồng Như cK vậy, Ngân hàng hoàn thành vượt mức tiêu kinh tế giao, thực chức công cụ Đảng, Nhà nước góp phần thực hoàn thành tốt nhiệm vụ trị địa phương ngành họ Cùng với việc thực sách tín dụng năm qua Ngân hàng thực việc sàng lọc khách hàng loại dần khách hàng yếu Đ ại tài chính, từ mà Ngân hàng đầu tư vốn đối tượng, bà nông dân sử dụng vốn mục đích có hiệu nên khả trả nợ lãi kịp thời Tuy nợ hạn năm qua có biến động không ổn định tỷ lệ nợ ng hạn tổng dư nợ thấp tỷ lệ nợ hạn qui định Những thành đạt năm qua làm cho lợi nhuận Ngân hàng ườ đạt mức tương đối cao, năm 2010 lợi nhuận đạt 4.400 triệu đồng có tăng trưởng Điều cho thấy hiệu hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Tuyên Tr Hóa ngày đạt hiệu cao phát triển tốt đẹp gặp nhiều khó khăn Bên cạnh mặt tích cực có phần hạn chế nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn Vì Ngân hàng cần quan tâm công tác huy động vốn, đồng thời đẩy mạnh công tác thu hồi nợ để làm tối thiểu nợ hạn 76 Kiến nghị 2.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Tuyên Hóa - Củng cố phát huy kết đạt thời gian qua, trước mắt cần bám sát kế hoạch đề để công tác hoạt động đạt mục tiêu mong muốn, uế cần giải nợ hạn cũ - Trong cho vay cần đặt chất lượng tín dụng hiệu hoạt động lên hàng đầu, tế H cần lựa chọn khách hàng cho vay - Thực tiêu chí thưởng, phạt cho cán tín dụng việc cho vay thu hồi nợ - Không nên để nhân viên giỏi nắm nhiều công việc, tạo cạnh tranh in h công việc Ngân hàng nên phát động phong trào thi đua khen thưởng tập thể cán công nhân viên chi nhánh nhằm nâng cao khả nghiệp vụ cK vừa tạo gắn kết tập thể công nhân viên - Tiến hành nghiên cứu thăm dò ý kiến khách hàng thái độ, cung cách phục vụ cán Ngân hàng, sản phẩm Ngân hàng giúp cho Ngân hàng nắm bắt họ tình hình thực tế, từ Ngân hàng có biện pháp điều chỉnh hợp lí, đáp ứng kịp thời nhu cầu, nâng cao hiệu hoạt động Đ ại - Ngân hàng cần tổ chức thường xuyên họp ban giám đốc, trưởng phòng với cán tín dụng nhằm để trao đổi thông tin, vấn đề khó khăn, khuyết điểm cán tín dụng Từ giúp cán tín dụng học hỏi ng kinh nghiệm, khắc phục sai sót trình cho vay - Tình trạng máy xử lý chậm làm thời gian không khách hàng ườ mà cán tín dụng Do vậy, việc trang bị máy đại điều cần thiết - Ngân hàng cần kết hợp tập trung với trung tâm khuyến nông, tổ chức cán Tr tín dụng xuống tận địa bàn vừa hướng dẫn bà sản xuất, ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất, vừa thẫm định đối tượng vay vốn, nhắc nhở người dân theo dõi tình hình thay đổi môi trường để sản xuất có hiệu Như vừa có lợi cho người dân vừa có lợi cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng - Ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ với quyền xã, ấp ban ngành đoàn thể trị, xã hội huyện thực công tác Ngân hàng 77 - Xây dựng chiến lược khách hàng phát triển sản phẩm Vấn đề đặt chọn khách hàng cho phù hợp với loại sản phẩm dịch vụ gì? Muốn xác định chiến lược ban lãnh đạo Ngân hàng cần phối hợp với phòng ban đề phương hướng hợp lý để thực uế 2.2 Đối với ban ngành địa phương: - Tiếp tục cấp quyền sử dụng đất sản xuất, đất cho nhân dân, đồng thời cấp tế H quyền sở hữu nhà để người dân vay vốn theo nhu cầu sản xuất- kinh doanh thông qua thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh - Chỉ đạo kết hợp với ngành chuyên môn tỉnh sớm quy hoạch phân vùng sản xuất chuyên canh, đa canh huyện để Ngân hàng đầu tư tập trung theo lịch thời vụ in h đối tượng vật nuôi trồng, hướng dẫn nông dân canh tác chọn giống mới, tăng suất sản lượng hàng hoá chất lượng cao, giá ổn định thị trường cK nước - Tổ chức tập huấn thường xuyên chuyển giao khoa học công nghệ chương trình khuyến nông, giúp nông dân chủ động chăm sóc vật nuôi trồng kỹ thuật họ phòng ngừa sâu rầy, dịch bệnh kịp thời cho loại Hạn chế đến mức thấp thiệt hại cho người sản xuất bảo toàn vốn đầu tư cho Nhà nước Đ ại - Chính quyền địa phương cần có biện pháp đạo cụ thể cho ngành, cấp như: ngành giáo dục, trạm khuyến nông huyện…thực đồng giải pháp thúc đẩy nghiệp phát triển nông nghiệp nông thôn bền vững, tránh tình trạng nông dân đầu tư ng tự phát, tràn lan - Tạo điều kiện cho nhân dân có nhu cầu vay vốn đem hồ sơ đến quyền ườ chứng nhận, cần giải nhanh, giảm phiền hà lại nhiều cho nhân dân - Hổ trợ tích cực với Ngân hàng việc xử lý nợ khó đòi, nợ xấu Đối với Tr hộ cố tình chay ì không trả nợ khả tài có, UBND Xã, phường cần có biện pháp xử lý cứng rắn hơn, cần thiết áp dụng biện pháp chế tài pháp luật giúp Ngân hàng thu hồi lại nợ - Cần công khai vùng có qui hoạch phát triển kinh tế nhằm giúp Ngân hàng nắm thông tin xác vay đối tượng, tránh rủi ro 78 2.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Bình: - Phát triển sản phẩm máy ATM địa bàn Tuyên Hóa trang bị đầy đủ phương tiện công tác giúp NHNo & PTNT huyện hội đủ điều kiện làm việc để thực tốt nghiệp vụ phát sinh uế - Cần tăng cường cán tín dụng để đáp ứng yêu cầu kiểm tra, kiểm soát, đôn đốc thu nợ nhằm hạn chế rủi ro việc mở rộng quy mô tín dụng tế H - Trang bị bổ sung sở vật chất kĩ thuật công nghệ cho chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tuyên Hóa Ngân hàng cần đầu tư nhiều vào việc nâng cấp hệ thống phần mềm máy vi tính để giảm lổi kỷ thuật để giảm thời gian khách hàng phải đợi lâu in h - Đưa sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn để tăng khả cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn cK - Thường xuyên mở lớp tập huấn kỹ kiểm tra, phân tích báo cáo tài doanh nghiệp, thẩm định tình hình tài tài có văn thay đổi cách thức hạch toán kế toán cách thức lập báo cáo tài họ doanh nghiệp Có Ngân hàng Nông nghiệp tham gia cạnh tranh với Ngân hàng bạn bước vào tiến trình Hội nhập Quốc tế Đ ại - Nên xử lý văn chế độ kiến nghị chi nhánh nhanh chóng, kịp thời - Ngoài hình thức cho vay truyền thống, NHNo & PTNT tỉnh cần đầu tư cho ng vay mô hình kinh tế trang trại Bởi vì, mô hình thu hút nguồn lao động dồi tỉnh mà mô hình đạt hiệu kinh tế cao ườ Qua thời gian thực tập Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Tuyên Hóa vận dụng kiến thức học trường vào tình hình thực tế ngân hàng, Tr với giúp đỡ, hướng dẫn nhiệt tình thầy giáo Trần Văn Hòa anh, chị Ngân hàng giúp em hoàn thành chuyên đề “Phân tích tình hình vay vốn nông hộ Ngân hàng nông nghiệp & Phát triển nông thôn huyện Tuyên Hóa, tỉnh Quảng Bình” Bên cạnh ưu điểm việc cho nông hộ vay vốn áp dụng Ngân hàng tồn số nhược điểm định Để khắc phục phần 79 nhược điểm này, em dựa vào tình hình thực tế Ngân hàng dựa vào số tài liệu nghiên cứu để đưa số ý kiến thân em vấn đề Tuy nhiên kiến thức thân nhiều hạn chế nên vấn đề em nêu kiển thức chưa có giải pháp tốt Em mong nhận uế đóng góp ý kiến thầy, cô, anh chị Ngân hàng để chuyên đề em hoàn thiện tế H Một lần em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn nhiệt tình thầy giáo Trần Văn Hòa anh chị Ngân hàng giúp em hoàn thành khóa luận tốt Tr ườ ng Đ ại họ cK in h nghiệp 80