Tài chính tiền tệ Hoạt động của ngân hàng Việt Nam

Cùng với phát triển thần kì vũ bão kinh tế giới phát triển khoa học kỹ thuật phát triển hệ thống ngân hàng nói chung ngân hàng thương mại nói riêng điều tất yếu Ngân hàng tổ chức thu hút tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế, hàng triệu cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp tổ chức xã hội cần đến ngân hàng với vai trò nguồn cung cấp vốn nơi gửi tiền tiết kiệm Hay nói cách khác ngân hàng đóng vai trò người thủ quỹ cho toàn xã hội, chúng cung cấp tín dụng, thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, nói ngân hàng kênh quan trọng kinh tế phủ Do đó, hệ thống ngân hàng phát triển hoàn thiện để thực tốt mục tiêu vai trò Nhưng thời gian vừa qua, trước tác động tiêu cực bất ổn định lạm phát sách nhà nước (kiềm chế lạm phát) nên hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) bị ảnh hưởng nghiêm trọng, chí số ngân hàng rơi vào tình trạng phá sản Điều không gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng mà tác động đến thị trường tiền tệ toàn kinh tế nói chung Đứng trước vấn đề đó, ngân hàng nhận thức tầm quan trọng công tác phòng ngừa bất ổn hoạt động kinh doanh Xuất phát từ thực trạng đó, nhóm em thấy việc tìm hiểu cách tiếp cận vấn bất ổn ngân hàng thương mại để áp dụng vào hoạt động ngân hàng Việt Nam hoàn toàn thiết Điều góp phần xây dựng kinh tế quê hương ngày phát triển giàu mạnh Giải pháp: Từ đến năm 2020, kinh tế giới có chuyển động chuyển biến đáng kể, toàn cầu hóa thương mại, đầu tư tài tiền tệ diễn mạnh mẽ Các ngân hàng thương mại bị chi phối mạnh mẽ chuẩn mực quốc rế nguyên tắc luật chơi định chế quốc tế lớn Do đó, khu vực tài toàn cầu có xu hướng điều chỉnh, cải cách theo hướng sau: • • • Sáp nhập, mua lại diễn mạnh mẽ Phát triển mạnh dịch vụ ngân hàng bán lẻ dịch vụ ngân hàng đại Tăng cường giám sát, quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng Trong bối cảnh đó, việc đẩy nhanh trình tái cấu trúc NHTM Việt Nam, hoàn thiện hành lang pháp lý, xử lý nợ xấu sở hữu chéo để ổn định hệ thống, nâng cao lực cạnh tranh… biện pháp quan trọng Ta tìm hiểu cụ thể giải pháp đây: Thay đổi chế - Sự thay đổi chế hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam vô cần thiết, có chế cũ kĩ, lạc hậu, hoàn toàn không phát huy kinh tế đại thay đổi hoàn toàn cần thiết Ở đây, ngân hàng thương mại tiếp tục hoàn thiện chế sách, văn pháp luật theo chuẩn mực quốc tế phân loại nợ trích dự phòng rủi ro, giới hạn cho vay, đầu tư toán, xác định giá trị tài sản phi tín dụng, rà soát vốn thực có NHTM để giám sát tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, thực quản trị rủi ro theo Basel II Thông tư 36/2014/TT-NHNN có hiệu lực từ 1/2/2015 đưa chuẩn mực chặt chẽ hơn, bước hạn chế chi phối, thao túng, lợi ích nhóm thông qua sở hữu chéo; giúp ngân hàng hoạt động an toàn cần thực lộ trình triệt để - lành mạnh hóa hệ thống ngân hàng thông qua việc cải tổ, củng cố lại hệ thống ngân hàng, NHNN cần phải quán triệt việc kiên thực đề án tái cấu trúc hệ thống ngân hàng- giải pháp có ý nghĩa quan trọng, định, lẽ rủi ro hoạt động kinh doanh NHTM thời gian qua rủi ro mang tính hệ thống, hậu vấn đề liên quan tới tầm nhìn chiến lược, tới lực quản trị điều hành Vấn đề quan trọng NHTM không vốn, mà trình độ, kinh nghiệm quản lý quản trị chiến lược, xác định mục đích định hướng kinh doanh…, thật khó bàn PTBV cải tổ, củng cố lại cách toàn diện hệ thống ngân hàng - Thông qua vai trò nhà nước để điều tiết khắc phục khuyết tật thị trường để ngân hàng hoạt động cách lành mạnh theo luật, không tạo rủi ro cho ngân hàng chế sách hay mệnh lệnh hành - Sử dụng chế giảm sát chế tài để đảm bảo ngân hàng tuân thủ điều lệ quy định Đây tảng quan trọng, đảm bảo cho kinh tế hệ thống ngân hàng Việt Nam phát triển ổn định hội nhập hiệu Đẩy nhanh trình tái cấu trúc hệ thống ngân hàng Muốn đẩy nhanh trình tái cấu trúc ngân hàng ta phải gắn với xử lý sở hữu chéo - Đối với ngân hàng thương mại cổ phần yếu thực sáp nhập tự nâng cấp…thì nân hàng nhà nước phải gám sát sát theo tiêu chí cần đạt sau tái cấu trúc (về vốn, trình độ quản lý, công nghệ, thông tin, mức độ an toàn vốn, tính minh bạch…) - Đối với ngân hàng thương mại có cổ phần nhà nước cần phải tiếp tục giảm cổ phần vốn nhà nước mức hợp lý theo lộ trình Nhà nước nên nắm giữ từ 51-65% cổ phần tùy quy mô ngân hàng để đảm bảo ngân hàng không phụ thuộc vào nhà nước mà không phát huy tất khả Một nhà nước nắm từ 70%-90% NHTM cổ phần Nhà nước bứt phá; tính minh bạch quản trị nội bộ, tránh nhiệm giải trình với cổ đông hạn chế - Giảm can thiệp trực tiếp Nhà nước vào hoạt động ngân hàng tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động theo quy luật thị trường chịu tránh nhiệm hoạt động trước cổ đông, có cổ đông Nhà nước - Một vấn đề để ngân hàng hoạt động lành mạnh tập trung giải nợ xấu thành lập công ty mua bán nợ xấu trực thuộc NHNN quản lý hạch toán kinh doanh độc lập, có dấu riêng để xử lý tài sản có liên quan đến hoạt động ngân hàng Việc nên hay không nên thành lập công ty mua bán nợ xấu trực thuộc NHNN để mua lại nợ xấu NHTM?- ý kiến bàn luận Về vấn đề tác giả có suy nghĩ sau: a Việc thành lập công ty mua bán nợ xấu việc phải làm, xu phát triển chung thị trường, nước ta có 01 công ty mua bán nợ thành lập Lẽ dĩ nhiên, công ty tư nhân thành lập tốt Còn công ty NHNN thành lập- thiết nghĩ bình thường, có điều phải xác định rõ thực mục đích mà công ty thành lập nơi thực vai trò trợ vốn làm bảng cân đối cho NHTM thông qua hành vi mua lại nợ xấu “nhằm mở cánh cửa thoát hiểm cho ngân hàng làm ăn với tập đoàn nhà nước lâm nguy Vinashin, Vinalines…” - lo ngại số người b Tính toán cách kỹ lưỡng, cụ thể giá mua khoản nợ xấu; Giá mua xác định tùy thuộc vào độ “xấu” khoản nợ, điều có nghĩa khoản nợ mua với giá 100% giá trị khoản nợ (vì chất nợ xấu) khoản nợ hoàn toàn khả thu hồi không mua (giá trị không) c Nguồn vốn có để thực mua khoản nợ xấu từ việc chứng khoán hóa khoản nợ xấu- giải pháp mà Mỹ, Trung Quốc, Hàn Quốc… số nước thực để giải cứu kinh tế thời kỳ khủng hoảng Tất nhiên, để chứng khoán bán có người mua cần phải phát huy vai trò Bảo hiểm tiền gởi việc bảo lãnh cho việc chứng khoán hóa khoản nợ xấu Có vài ý kiến cho rằng: nợ xấu làm có mua, thực nợ xấu xảy cộng hưởng nhiều nguyên nhân khác nhau, nguyên nhân lúc đâu giống nhau, đặc biệt lực quản trị, khả điều hành nhà lãnh đạo khác chắn không giống nhau; - Gắn xử lý nợ xấu với việc xử lý sở hữu chéo vấn đề phức tạp, xử lý dứt điểm thời gian ngắn không nên cho “tránh đổ vỡ, phải gỡ bước” kéo dài tình trạng Song song với biện pháp thoái vốn đầu tư lĩnh vực ngân hàng, NHNN cần xây dựng lộ trình ngắn hạn để giảm sở hữu vốn lẫn NHTM, NHTM với công ty NHTM NHTM với DN TCTD khác Đối với cổ đông có sở hữu chéo cần xác minh rõ nguồn lực tài giám sát chặt chẽ cổ đông việc mua bán chuyển nhượng cổ phiếu ngân hàng thị trường chứng khoán; ngăn chặn việc thao túng, lợi ích nhóm hoạt động ngân hàng - Việc nâng cao văn hóa quản trị rủi ro lực giám sát ngân hàng yếu tố định thành công hay thất bại kinh doanh ngân hàng Ngân hàng có vai trò cốt yếu kinh tế quốc gia xem ngành chịu quản lý, giám sát chặt chẽ Vì vậy, quản trị rủi ro cần làm rõ phù hợp mức độ rủi ro cho phép khả tài ngân hàng chiến lược chung Để thực có hiệu nội dung này, ngân hàng phải nâng cao quản trị rủi ro nội bộ, thường xuyên kiểm tra sức chịu đựng ngân hàng, giúp ngân hàng chủ động đối phó với tình xấu xảy Đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng - Muốn phát triển bền vững môi trường cạnh tranh có nhiều rủi ro đòi hỏi NHTM phải thực hướng đến khách hàng, coi khách hàng làm trung tâm, thu hút giữ chân khách hàng nhiệm vụ quan trọng ngân hàng Khi xác định “khách hàng làm trung tâm” cần phải xếp mô hình kinh doanh, thiết lập vận hành công cụ phân tích khách hàng đại Kết phân tích khách hàng giúp cho nhà điều hành ngân hàng có nhìn sâu Nghĩa xảy khứ, lý giải xảy ra, xảy tương lai làm để quản lý hoạt động kinh doanh ngân hàng, mà tính đến kiện không lường trước để đạt kết tốt Sự hiểu biết sâu sắc này, với kiến thức kinh nghiệm nhà quản trị, điều hành ngân hàng giúp tối ưu hóa hiệu kinh doanh, giảm nợ xấu nảy sinh - Trước mắt trung hạn, tín dụng hoạt động chủ yếu NHTM Nền kinh tế giai đoạn đầu phát triển, nhu cầu vốn lớn, thị trường vốn chưa phát triển hoạt động động tín dụng cần hướng dòng vốn tín dụng cho sản xuất, phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp phụ trợ, sản xuất - chế biến, DN nhỏ vừa, khu vực kinh tế động; hạn chế lĩnh vực kinh doanh nhiều rủi ro, góp phần nâng cao chất lượng tăng trưởng kinh tế - Hệ thống ngân hàng cần tập trung nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống, phát triển nhanh dịch vụ ngân hàng đại sở đẩy mạnh đại hóa công nghệ gắn với quản lý rủi ro hoạt động; Mở rộng phạm vi quy mô hoạt động ngân hàng khu vực nông thôn, rà soát mạng lưới, mạnh dạn đóng cửa chi nhánh, phòng giao dịch hoạt động hiệu Bên cạnh đó, cần xây dựng hệ thống thu thập liệu đảm bảo thông tin cung cấp tin cậy Trong hoạt động ngân hàng, thông tin công bố công khai, minh bạch thông tin, đảm bảo tính cập nhật, độ chuẩn xác củng cố niềm tin khách hàng Chỉ có hệ thống thông tin tốt, minh bạch, với nguồn nhân lực có chất lượng, có tính chuyên nghiệp, cải thiện uy tín, lòng tin DN với ngân hàng, ngân hàng có điều kiện phát triển ổn định Mỗi ngân hàng cần phải có lối riêng cho - Mỗi ngân hàng cần có chiến lược quản trị danh mục tài sản có (TSC) cách chủ động, đặt mối quan hệ tương thích cách hiệu với danh mục tài sản nợ (TSN) Hầu toàn hoạt động ngân hàng phơi bày, thể cân đối tài sản, hạng mục cân đối có ý nghĩa vai trò riêng biệt, xuất chúng gắn với mảng kinh doanh khác nhau, song lại có mối quan hệ bền chặt mà tất hướng tới tính an toàn, hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Tình trạng tập trung cho vay NHTM vào số lĩnh vực, đặc biệt lĩnh vực bất động sản thời gian qua biểu thiếu cân đối sử dụng vốn, thiếu cân đối kỳ hạn nguồn vốn sử dụng vốn, biểu tình trạng bị động, lệ thuộc, chạy theo thị trường nguyên nhân tình trạng nợ xấu NHTM Vì cấu danh mục TSC, TSN thiếu chủ động, lệ thuộc chạy đua theo thị trường; chúng thiếu tương thích rủi ro điều không tránh khỏi, đừng nói đến PTBV Bên cạnh việc tự thiết lập hệ thống cảnh báo, hệ thống kiểm soát, kiểm toán nội hiệu công việc cần làm Một mặt thực tốt kiểm tra việc tuân thủ nhằm phát vi phạm, hạn chế đến cương vi phạm; mặt khác phải phát huy tối đa khả cảnh báo để giúp cho ban giám đốc có sách kịp thời để ngăn ngừa rủi ro Tài liệu tham khảo: Báo cáo kinh tế - xã hội năm 2014 Ủy ban Kinh tế Quốc hội; Diễn đàn kinh tế giới – WEF lực cạnh tranh quốc gia năm 2011,2012, 2013, 2014; Báo cáo NHNN, số NHTM năm2009 – 2013; Báo cáo Uỷ ban Giám sát Tài Quốc gia năm 2012, 2013; Website: www.vnba.org.vn; http://cafeland.vn; www.gso.gov.vn; www.sbv.gov.vn