Ne SWS TRUONG DAI HOC KINH TE THANH PHO HO CHi MINH
KHOA NGAN HANG
MON: NGHIEP VU NGAN HANG THUONG MAI
gee
cy aed ym
Tinea Oa
_
Đề tài: GIẢI PHÁP GIA TĂNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM TRONG ĐIỀU KIỆN KHỦNG
HOANG KINH TE HIEN NAY
GVHD: PGS TS: TRAM THI XUAN HUONG
1 Thai Uyén Khanh 13
2 Dang Tuyét Xinh 43
3 Đàm Thị Thanh Tâm 31
4 Trần Thị Thanh Tuyền 39
Trang 2Lời mở đầu:
Hồ mình với cơng việc đổi mới chung của đất nước, cùng gĩp phần vào những thành tựu đã đạt được trong thập niên qua, ngành Ngân hàng đã phải vượt qua khơng ít
khĩ khăn để phấn đấu cho mục tiêu phát triển đất nước, Vì mục tiêu này, khơng ai khác ma chinh hệ thống Ngân hàng phải trở thành bàn đạp vững chắc cho nền kinh tế Tuy
nhiên, hơn 20 năm đổi mới chưa phải là nhiều, Ngân hàng cịn phải giải quyết nhiều những khĩ khăn trước mắt mà một trong những vấn đề nỗi cộm là hiệu quả cơng tác huy động vốn của ngân hàng hiện nay
Huy động vốn là nghiệp vụ quan trọng của ngân hàng thương mại, trong đĩ nguồn vốn huy động cĩ ý nghĩa quyết định, là cơ sở để NH tiến hành các hoạt động cho vay, đầu
tư, dự trữ mang lại lợi nhuận cho NH Để cĩ được nguồn vốn, NH cần phải tiến hành
các hoạt động huy động vốn, trong đĩ huy động tiền gửi tiết kiệm chiếm một vai trị đặc biệt quan trọng Tuy nhiên, trong bối cảnh hiện nay, việc huy động tiền gửi của ngân hang gặp rất nhiều khĩ khăn như: chịu nhiều cạnh tranh từ các chú thể khác trong nên kinh tế cũng tiến hành hoạt động huy động tiễn gửi tiết kiệm: các ngân hàng khác, các cơng ty bảo
hiểm, bưu điện Thêm vào đĩ các nhà đầu tư đang tìm nơi trú ẩn an toản vào vàng thì vẫn
đề huy động vốn của các ngân hàng thương mại càng khĩ khăn hơn bao giờ hết và cần cĩ những giải pháp hữu hiệu, kịp thời
Thơng qua nghiên cứu, tìm hiểu quá trình huy động tiền gửi tiết kiệm, tìm hiểu quá
Trang 35 Mục lục:
I Tơng quan về nên kinh tế trong giai đoạn khủng hoảng hiện nay
II Các sản phẩm huy động vốn của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam
1- Huy động vốn bằng tiền gửi:
2- Phát hành giấy từ cĩ giá:
IIIThực trạng huy động vốn của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam
1- Thực trạng huy động vốn của các ngân hàng thương mại ở 2- Nguyên nhân của việc huy động vốn giảm:
3- Một số thành tựu trong huy động vốn của các ngân hàng thương mại sau khủng hoảng :
IV Giải pháp huy động vốn trong giai đoạn hiện nay:
Trang 4I Tổng quan về kinh tế trong giai đoạn khủng š hoẳng biện nay
Cuộc khủng hoảng tải chính tồn cầu ảnh hưởng sâu rộng đối với tồn bộ hệ thống của các ngân hàng trên tồn Thế Giới khơng loại trừ các ngân hàng lớn Ở 'Mỹ, hàng loạt các ngân
hàng cơng bố thua lỗ sau sự kiện Lehman Brothers phá sản, một số các ngân hàng muộn
sống sĩt phải chuyển đổi sang mơ hình ngân hàng tơng hợp để cĩ thể đễ dàng huy động vốn hơn như Goldman Sachs và Morgan Stanley, hoặc sát nhập, mua lại các ngân hàng như Bank of America mua lại Merill Lynch hay Bear Stearns “sang tay” cho ngân hảng JP Morgan Tinh hình kinh tế ngày cảng diễn biến phức tạp ở thị trường Châu Âu và Mỹ, khi Mỹ phải nâng mức trần nợ sơng, và sau đĩ là bị S&P hạ một bậc tín nhiêm
- Con đối với Việt Nam: là quốc gia duy nhất trong số các nền kình tế đang nỗi lên ở khu vực Đơng nam Á khơng rơi vào tỉnh trạng suy thối năm 2009 dưới tác động của cuộc khủng hoảng tồn cầu Dẫu vậy, các chỉ tiêu kính tế vĩ mơ cũng đã cho thấy rằng cuộc khủng hoảng đã cĩ ảnh hưởng sâu sắc đến nền kinh tế
“Tác động của cuộc khủng hoảng tài chính Mỹ là tác động mang tính hai chiều, song chủ yếu là tác động tiêu cực tới niên kinh tế tồn câu cũng như của Việt Nam Do sự hội nhập ngày càng sâu và rộng của nền kinh tế Việt Nam VÀO thế giới niên Việt Nam chịu những tác động nhất định, tuy khơng trực tiếp Ba vấn đề nỗi bật mà nền kinh tế Việt Nam phải đơi mặt hiện nay và vấn chưa thê giải quyết trong ngắn hạn, đĩ là: lạm phát, nhập siêu va lãi suât
-Ảnh bưởng lớn nhất đối với Việt Nam trước hết là về xuất khẩu sang các thị trường như Mỹ và châu Âu (chiếm khoảng 40% tổng kim ngạch xuất khẩu)
-Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến thị trường chứng khốn và quá trình Ĩ cỗ phần hĩa các
doanh nghiệp nhà nước lớn Việc huy động vơn thơng qua thị trường vốn khĩ khăn trong khi thị trường tín dụng thắt chặt sẽ chặn dịng vốn và đây chỉ phí tài chính của các doanh nghiệp lên cao
- Ảnh hưởng trực tiếp thì cũng cĩ giới hạn vì Việt Nam chưa tham gia nhiều vào thị
trường tài chính thế giới và khơng tham gia mua bán chứng khốn phái sinh này Nhưng
khủng hoảng tài chính tồn cầu đã ảnh hướng đến lãi suất tín dụng cho vay giữa các ngân hàng (Libor và 8ibor, tức London Inter Bank offer rate, Singapore Inter Bank Offer rate,
thường được dùng làm lãi suât cơ sở đê cho các xí nghiệp và ngân hàng Việt Nam
vay).Ngồi ra đầu tư trực tiếp (FDI) của Việt Nam cũng bị ảnh hướng vì FDI vào Việt Nam phần lớn là vẫn vay chứ khơng phái vốn tự cĩ, nên nếu các nhà đầu tư khơng dàn xếp được khoản vay sẽ khĩ giải ngân được
- 12/2/2011 Ngân hàng Nhà nước quyết định nâng tỷ giá liên ngân hàng từ 18.932 đồng đối một đơla Mỹ lên 20.693 đồng, tương đương với mức tăng hơn 9 Sự giảm giá mạnh mẽ của tiền Đồng cĩ khả năng khá cao trong việc tạo áp lực lên cán cân thương mại sau việc đồng tiền bị mắt giá thường cĩ thể được đại điện bởi một đường cong-J Thực tế, sự mat giá của đồng nội tệ sẽ làm hoạt động thương mại trở nên tồi tệ hơn trong giai đoạn đầu tiên, nới rộng tình trạng thâm hụt thương mại do một số hợp đồng thương mại vẫn dựa trên tỷ giá cũ, và cần một khoảng thời gian để hiệu ứng điều chỉnh tiền Đồng phát huy tác
Trang 5II Các sản phẩm huy động vốn của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam Huy động vốn là nghiệp vụ quan trọng của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam Các ngân hàng thương mại huy động vốn cách thứ nhất là thơng qua nghiệp vụ huy động
tiên gới báo gồm: huy động tiền gửi thanh tốn, tiền gửi cá nhân, tiết kiệm khơng kỳ hạn và tiệt kiệm định kỳ Cách 2 thơng qua phát hành chứng từ cĩ giá Sau đây nhĩm chúng tơi đí sâu vào nghiệp vụ huy động vơn bang tiền gửi thanh tốn, tiền gửi tiết kiệm và phat
hành giấy tờ cĩ sid
1 Huy động vốn bằng tiên gửi:
11 huy động vỗn bằng tiền gửi thanh tốn: 1.11 Khái nệm:
tiền gửi thanh tốn là hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại bằng cách mớ cho khách hàng tài khoản gọi là tài khoản tiền gửi thanh tốn Tài khoản này mở cho các đổi tượng khách hàng, cá nhân hoặc tổ chức, cĩ nhu cầu thực hiện thanh tốn qua ngân hàng 1.1.2 Đặcđiểm:
-_ Khơng thỏa thuận thời rút tiền cụ thể
- _ Khơng hạn chế số lần gửi tiền, số lần rút tiền, số lần giao dịch thanh tốn qua ngân hàng
1.1.3 Mục đích: thanh tốn qua ngân hàng
1.1.4 Quy trình:
Tạo GD mở
Nhân qd) ài haa
Khách | Œ) | viên tại khoản hàng giao dịch @) No Kiếm sốt viên Yes Thực hiện giao dịch
1.1.5 Tiền gởi thanh tốn bao gồm:
a) Tiền gởi thanh tốn khách hàng là doanh nghiệp: Dịch vụ thanh tốn mà ngân hàng cung câp:
Ngân hàng Sản phẩm dịch vụ tài khốn thanh tốn Lọai tiên
Vietcombank 1- Tài khoản tiên gởi thanh tốn Vnd, USD, và các 2- Tài khoản tiên gởi đặc biệt: chuyên chỉ, chuyên _ | loại ngoại tệ khác
thu, đâu tư tự động, Vietinbank 1- Tai khoan tién gởi thanh tốn 'Vnd và các loại ngoại te ACB 1- Tai khoan tiên gởi thanh tốn Vnd, USD, EUR, va các loại ngoại tệ khác
HSBC 1- Tai khoản tiên gởi thanh tốn Ctiện Ích đa dạng 'Vnd và các loại ngoại
chuyên tiên trong nước, quốc tê, thanh tốn séc tệ
Trang 6
và thanh tốn tự động hàng tháng)
BIDV 1- Tài khoản tiên gởi thanh tốn Vnd, USD, EUR 2- Tai khoan két hop (cấp cho khách hàng hạn mức
thanh tốn trên cơ sở số đư tiền gửi cĩ kỳ hạn của khách hàng tại BIDV)
Sacombank 1-_ Tài khoản tiên gởi thanh tốn VND, USD, EUR,
AUD, CAD, CHF,
GBP, JPY, SGD
Vietbank 1- Tai khoan tiên gởi thanh tốn
2-_ Tải khoản thanh tốn cĩ kỳ hạn của khách hàng
doanh nghiệp
Agribank 1- Tài khoản tiên gởi thanh tốn VND, USD, EUR MHB I-_ Tài khoản tiên gởi thanh tốn VND, USD
b) Tiển gởi thanh tốn khách hàng là cá nhân Dịch vụ thanh tốn mà ngân hàng cung cập:
Vietcombank 1- Tài khoản tiên gởi 'Vnd, USD, và các loại
thanh tốn ngoại tệ khác
Vietinbank 1- Tài khoản tiên gởi 'Vnd và các loại ngoại tệ
thanh tốn
ACB 1- Tài khoản tiên gởi VND, USD, EUR, va cdc thanh toan loại ngoại tệ khác
HSBC 1- Tài khoản an lợi VND, USD, EUR, GBP,
2- Tài khoản vãng lai | AUD, CAD, JPY, SGD và HKD 3-_ Tài khốn tiền gởi VND trực tuyến BIDV 1- Tài khoản tiên gởi | VND, USD, EUR thanh tốn
Sacombank 1-_ Tài khoản tiên gởi VND, USD, EUR, AUD,
thanh tốn CAD, CHF, GBP, JPY, SGD Vietbank 1- Tài khoản tiên gởi thanh tốn Agribank 1- Tai khoan tiên gởi YND, USD, EUR thanh tốn MHB 1- Tài khoản tiên gởi thanh tốn VND, USD
Nhìn chung đối với huy động ' vốn bằng tiền gời thanh tốn, các ngân hàng thương mại 6 Việt Nam áp dụng mức lãi suất khơng kỳ hạn nhằm khuyến khích các khách hàng gời én
vào ngân hàng mặc dù đối với kênh huy động vốn này ở một số nước áp dung mức lãi suất
Trang 7thêm vào đĩ là việc huy động vốn của các ngân hang chỉ thường thơng qua kênh truyền
thống từ tiền gởi của khách hàng
Ở hầu hết các ngân hàng thương mại ở Việt Nam thường huy động đối với loại tiền VND,
USD, EUR trong khi đĩ đối với ngân hàng nước ngồi như HSBC lại huy động với nhiều loại tiền khác nhau cũng như là sự đa dạng trong các loại tài khoản tiền gởi khơng kỳ hạn đặc điểm này cho thấy sự phát triên vượt bậc về các loại hình sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng ở ngân hàng nước ngồi k cho họ cĩ khả năng cạnh tranh cao hơn so với các ngân hàng trong nước Để bù vào thiếu sĩt đĩ , ta thấy rõ ngân hàng ở Việt Nam lại phát triên về chiều rộng với một khối lượng khơng lồ các chỉ nhánh và phịng
iao dịch Đây là một lợi thế mà ngân hàng Việt Nam đang khai thác nhằm mang lại nguồn vốn huy động cao cho mình 1⁄2 Tiền gửi tiết kiệm: 1.2.1 Khái niệt -
Là khoản tiền gửi của các tầng lớp dân cư gửi vào tài khoản tiết kiệm tại ngân hàng, nhằm mục đích sinh lời và tích lũy các khoản thu nhập nhàn rỗi
1.2.2 Phân loại
- _ Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn: là loại tiền gửi tiết kiệm mà khách hàng được rút
tiền bất cứ lúc nào cĩ nhu cầu
Vốn gĩc: chỉ trả theo yêu cầu rút tiền từng lần của khách hàng
Tiền lãi: lãi được tính và nhập vào TK cho KH mỗi tháng hoặc theo ngày phát sinh
giao dịch Tiên lãi tính theo số dự thực tế
- Tiền gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn: là loại tiền gửi tiết kiệm mà KH chỉ được rút tiền sau khi kết thúc một kỳ hạn theo thỏa thuận
Vốn gốc: được thanh tốn I | lan khi KH rút tiền
Tiên lãi: được trả định kì mỗi tháng theo ngày gửi hoặc tra 1 lần khi KH rút tiền Đối với tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn thì nĩ khá giống với tiền gửi thanh tốn, khách hàng cĩ thê rút ra bắt cứ lúc nào Như vậy, ngân hàng sẽ khơng kế hoạch hĩa được việc sử dụng tiền, ngân hàng lúc nào cũng cĩ 1 khoản dự trữ để khách hàng rút tiền ra, nên lãi suất
của loại tiên gửi này khá thấp
Cịn tiên iết kiệm cĩ kỳ hạn thì nĩ khác nhiều so với các loại trên Khách hàng khơng thể rút vốn bắt cứ khi nào họ muốn, nếu rút trước hạn thì sẽ bị tính theo lãi suất khơng kỳ hạn Đối với loại tiền gửi này ngân hàng cĩ thê kế hoạch hĩa được việc sử dụng tiền nên
lãi suất cao hơn
Trang 81.2.4 Qui trình trả tiền gửi tiết kiệm Khách hàng qd) @) (2) Tao GD tra TK No Kiem soat vién Yes Hệ thống thực hiện giao dich 1.2.5 Một số sản phẩm tiền gửi tiết kiệm hiện nay Tên ngân Sản phâm TGTK_ | Đặc điêm sản phâm Lợi ích sản phâm hang
VP bank TK lĩnh lãi định | Kỳ hạn: Từ 3 tháng trở lên | Lãi suất hấp dẫn, cạnh tranh
kì Loại tiền: VNĐ, USD
Phương thức trả Hàng tháng, hàng quý, hàng 6 tháng hoặc hàng năm Lãi suất: Áp dụng theo Biểu lãi suất do 'VPBank quy định trong từng thời kỳ Tắt tốn trước hạn: Khách hàng được tất tốn trước hạn và hướng lãi suất khơng KH
Trả lãi định kỳ tạo nguơn thu nhập ơn định, đều đặn từ tiền lãi đáp ứng nhu cầu chỉ tiêu sinh hoạt/chi thường xuyên khác Kỳ hạn gửi, kỳ lĩnh lãi đa dạng Lĩnh lãi bằng tiền mặt tại quầy hoặc qua tài khoản cá nhân của chính khách hàng
Gửi và rút tiền tại bất cứ điểm
giao dịch nào của VPBank trên
tồn quốc
Được chuyển nhượng, chiết
khấu, cầm cĩ sổ tiết kiệm để mở
thẻ tín dụng/vay vốn tại
'VPBank với lãi suất ưu đãi
Thường xuyên được tham gia các Chương trình khuyến mãi hấp dẫn
Tiết kiệm tích lộc Tiêt kiệm Tích lộc là hình
thức tiệt kiệm gửi gĩp
trong một khoảng thời gian Khách hàng được hưởng mức lãi suât hâp dẫn và cạnh tranh Lãi suât thả nơi trong suơt thời
Trang 9dai Theo đĩ, khách hàng
cĩ quyền chủ động quyết định thời gian gửi và sơ
tiền gửi định kỳ để tiết
kiệm cho việc thực hiện các
nhu cau, dự định trong
tương lai
hạn gửi tiền thực tế
Sử dụng Tiết kiệm Tích lộc để
tích lũy thu nhập của chủ sở hữu
hoặc để tặng, cho người thụ hưởng của sơ tiết kiệm
Cơ sở cơng nghệ ngân hàng hiện
đại, giao dịch online trên tồn
hệ thơng, khách hang co thé giri/ tút tiền tai bat ky diém giao dich
nao của VPBank trén toan quốc
Thủ tục nhanh chĩng, đơn giản và thuận tiện
Được sử dụng dịch vụ tiện ích khác của VPBank như Internet
Banking đề nộp tiền vào Tiết kiệm Tích lộc Tiết kiệm Tích lộc được sử dụng để xác nhận số dự nhự các khốn tiền gửi khác Martime bank Tiết kiệm” lãi suât cao nhất” - Loại tiền 4p dụng: Việt Nam đồng (VND) và Đơ la Mỹ (USD) -_ Rút trước hạn: Khách
hàng được hưởng lãi suất
khơng kỳ hạn tại thời điểm rút tiền -_ Đáo hạn: Khi đáo hạn, nếu khách hàng khơng đến rút và khơng cĩ thoả thuận nảo khác thì Ngân hàng sẽ tự động chuyên sang kỳ
hạn mới tương đương, với
lãi suất tại thời điểm
chuyển kỳ hạn - Lãi suất hấp dẫn nhất trong
các sản phẩm
-_ Lãi và gốc được trả một lần
khi đến hạn
- Khách hàng được gửi và rút tại tất cả các điểm giao dịch của
Maritime Bank trén toan quốc
và được chuyển nhượng theo
quy định của Pháp luật và của
Maritime Bank
Trang 10ACB
Tien gui TK - Ky hạn gửi : Bao hiém được thực hiện trong
bảo hiêm “lộc 13 tháng (lãi nhập | trường hợp khơng may gặp rủi
báo tồn” vốn cuỗi kỳ) ro, KH/người thụ hưởng sẽ nhận
Mức gửi tối thiểu | "gay 200% (100% số tiên bảo
- 20,000,000 | hiém và 100% sơ tiên tiết kiệm) VND Phương thức lãnh lãi: Lãi cuỗi kỳ, lãi tháng TK lai suất thả Kỳ hạn gửi: 36 1 Linh hoạt theo lãi suất nợ-là sản phâm Tiết kiệm cĩ kỳ hạn 36 tháng - lãnh lãi hàng kỳ ra đời với mục đích đem lại lợi ích cao nhất cho khách hàng tháng — Lãnh lãi hàng kỳ Kỳ lãnh lãi: là khoảng thời gian l tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng hay 12 tháng do khách hàng lựa chọn Loại tiền gửi: VND hoặc USD Mức gửi: Từ 5.000.000 VND trở lên hoặc từ 500 USD trở lên Lãi suất trên TTK: Tương ứng với mức gửi tại thời điểm gửi Lãi suất thực nhận: Tự động điêu chỉnh, tương ứng
với lãi suất Floating
tại thời điểm đầu kỳ lãnh lãi Phương thức lãnh lã: Khách hàng được quyền chỉ định phương thức lãnh lãi theo nhu cầu thực tế như lãnh lãi hàng kỳ bằng tiền mặt hay chuyến lãi
thị trường với lãi suât
Trang 11sang tai khoản
ATM2+ (Đối với TGTK VND) hoặc lã tự động nhập vốn hạn bậc thang BIDV Tiết kiệm lớn lên cùng yêu thương(LLCYT)- là sản phẩm tiền gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn (từ 2-15 năm) được mở đứng tên của trẻ như một mĩn quà ý nghĩa mà cha mẹ hoặc người thân của trẻ dành cho con em mình Khách hàng nộp tiền vào tài khoản theo định kỳ hoặc bắt kỳ khi nào cĩ nhu cầu để tích luỹ cho trẻ một khoản tiên lớn hơn trong tương lai, phục vụ cho những nhu cầu của trẻ như học tập, du lịch, mua sắm, sinh hoạt - Loại tiên gửi: Đơng Việt Nam (VND) - Đơi tượng sử dụng sản phâm: trẻ em Việt Nam dưới 15 tuơi sử dụng sản phẩm thơng qua người giám hộ ~ Kỳ hạn: từ 2 đến 15 năm Khi trẻ em chưa cĩ đủ năng lực hành vi dân sự, mọi
giao dịch liên quan đến tài
khoản được thực hiện thơng qua người giám hộ hợp pháp của trẻ
- Thời gian gửi: bắt kỳ khi nào cĩ nhu cầu hoặc theo
định kỳ
- Phương thức gứi: cĩ thể gửi bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản từ các tài
khoản khác vào tải khoản tiền gửi Lớn lên cùng yêu thương hoặc chuyển khoản tự động
- Tai khoản tiên gửi Lớn lên
cùng yêu thương được đứng tên
của Trẻ em và thuộc quyền sở
hữm của Trẻ em `
- Người gửi tiên được nộp tiên vào tài khốn LLCYT theo định
kỳ hoặc bắt kỳ khi nào cĩ nhu cau
- Khách hàng được hưởng lãi suất hấp đẫn, rút trước hạn hưởng lãi trịn năm
- Được miễn phí gửi tiền vào tải
khoản LLCYT tại tât cả các điểm giao dịch của BIDV , - Khách hàng được sử dụng số
đư tài khoản LLCYT để cảm cố
theo quy định của Pháp luật - Được chuyển nhượng tài khoản LLCYT ~ Được xác minh số đư tài chính - Được sử dụng các dịch vụ gia tang tién ích của ngân hàng Tiết kiệm tích lũy bảo an (TKTLBA)- là hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn, theo đĩ khách hàng sẽ gửi một khoản tiên cơ định đều đặn theo một định kỳ gửi vào tài khoản của mình trong một thời hạn
nhất định để cĩ ~ Loại tiên gửi VND, USD
- Thời hạn gửi: chẵn năm từ 01 đến 15 năm ~ Định kỳ gửi: chủ tài khốn TKTLBA cĩ thể lựa chọn định kỳ gửi là 01 tháng, 03 tháng hoặc 06
tháng (Số tiền gửi phải
chân theo bội sơ của
100.000 đẳng)
- Lãi suất được áp dụng
thống nhất trong tồn quốc
và được điều chỉnh một
quý/ một lần Tồn bộ số ~ Được tặng bảo hiểm an sinh tồn diện của cơng ty báo hiểm
BIC
- Được nộp tiền muộn 30 ngày
so với ngày gửi tiền định kỳ - Được để nghị thay đổi người
thụ hướng trong thời hạn của tài
khoản TKTLBA
- Được sử dụng sơ dư trên tài khoản TKTLBA để cầm cố vay
vén tại BIDV kể cả trưởng hợp
vay vơn đề thực hiện giao dịch
gửi tiên vào tài khoản TKTLBA cho các kỳ hạn cịn lại
Trang 12
một khoản tiền lớn hơn cho các dự định trong tương lai như mua nhà, mua ơ tơ, du học, Khi tham gia san pham TKTLBA, khách hàng được BIDV tang san phẩm
Bảo hiểm “BIC-
Án sinh tồn điện” của Cơng ty Bảo
hiểm BIDV (BIC)
tiên trên tài khoản
TKTLBA được 4 ap dung
theo lãi suất mới khí lãi
suất TKTLBA thay đổi
tiền mặt hoặc chuyên khoản hoặc chuyển khoản tự động (thơng qua lệnh
AFT) Lần gửi đầu tiên khí
mở tải khoản TKTLBA,
chủ tài khoản gửi trực tiếp
tại các điểm giao dịch của BIDV
- Tất tốn đúng hạn: Vào ngày đáo hạn chủ tài khoản TKTLBA hoặc người thụ hưởng sẽ nhận được tồn bộ số gốc và lãi theo quy định của BIDV
- Chủ tài khoản TKTLBA
khơng được | tất tốn trước hạn từng phần
- Tắt tốn trễ hạn: Đến ngày đáo hạn chủ tải khoản TKTLBA hoặc người thụ hưởng tài khoản TKTLBA khơng đến tắt tốn, vào
ngày làm việc tiếp theo, ngân hàng sẽ thực hiện tất
tốn và chuyển ca goc va lãi trên chương trình BDS
vào tai khoản tiền gửi của
chủ tài khoản TKTLBA mở
tại BIDV theo yêu cầu đăng
ký của khách hàng
- Được miễn phí gửi tiền vảo tài
khoản TKTLBA tại tất cả các
điểm giao địch của BIDV
~ Được sử dụng các địch vụ gia
tang nhu: dich vu tin nhắn BSMS, Internet Banking, Direct Banking
- Được yêu cầu cung cấp các thơng tin về những giao dịch liên quan đến tài khoản và số dư
trên tài khoản 'Tiệt kiệm bậc thang- Là sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn với mức
lãi suất luỹ tiến theo mức tiền gửi do BIDV quy định Theo đĩ, khách hàng gửi - Loại tiên gửi: VND - Ky han 3, 6, 9, 12, 13, 18, 24 thángLãi suất- Lãi suất do chỉ nhánh BIDV quyết định căn cứ vào lãi suất huy động trên địa bản - Lãi suất cố định trong
suốt thời gian gửi Được hưởng lãi bậc thang theo số dư tiền gửi Gửi càng nhiễu, lãi càng cao
Trang 13tiên với cùng một
kỳ hạn nhưng
khoản tiền gửi
càng lớn thì lãi suất gửi cảng cao
- Quay vịng: Khi đáo hạn,
nếu khách hàng khơng đến
lĩnh, ngân hàng sẽ chủ động nhập lãi vào gốc và
chuyên sang sản phẩm tiết kiệm lĩnh lãi cuối kỳ thơng thường như kỳ hạn ban đầu
và áp dụng mức lãi suất qui
định tại thời điểm quay vịng - Rút trước hạn: Lãi suất rút trước hạn được xác định theo thời gian thực gửi của khách hàng
Khách hàng chi được thanh tốn trước hạn một lần tồn
bộ số tiền gửi và được
hưởng lãi suất tiền gửi khơng kỳ hạn áp dụng tại thời điểm rút của chỉ nhánh phát hành, tính trên số ngày thực gửi SeABank Tài khoản tiết kiệm thơng minh-SeASave Smart - LA tai khoản tiết kiệm khéng ky han - Nộp tiên trực tiếp quầy hoặc chuyển tiền từ
tài khoản Tiền gửi thanh
tốn qua nhiều kênh tiện
ích: SeANet, ATM, Ủy nhiệm chỉ tự động, SeAMobile
- Lãi được tính theo số đư
cuối -ngày, lãi trả vào cuối tháng - Số dư tơi thiểu: 50.000VND/30USD/20E UR - Lãi suất được chia hai mức: - Khách hàng chuẩn: Số dư đưới 50 triệu đồng, 3000 USD, 2000 EUR - Khách hang VIP: Số dur ~ Lãi suất cao cho số tiền nhàn rỗi ngắn hạn - Cĩ thể giao dịch tại bất cứ
đâu, rút bat cứ khí nào với lãi
suất khơng thay đơi
- Chuyén tiền miễn phí, khơng
giới hạn số tiền từ tài khoản tiền gửi thanh tốn sang tài khoản SeASave Smart và
ngược lại
~ Theo dõi số dư đễ dàng,
nhanh chĩng qua SeANet, SeAMobile
Trang 14trên 50 triệu đồng, 3000 USD, 2000 EUR
Qua bang nay, chúng ta thấy rằng các sản phẩm tiền gửi tiế kiệm của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam là khá phong phú, đáp ứng nhu cầu ngày cảng cao của khách hàng Tuy nhiên, hiện nay lạm phát cao, dong dé la thi bat én nên người dân cĩ tâm lý
găm giữ vàng nhiều, sự cạnh tranh của các ngân hàng nước ngồi Chính điều này đã làm
cho việc huy động tiền gửi tiết kiệm của các ngân hàng thương mại Việt Nam trở nên khĩ khăn hơn Vì thế, các ngân hàng nên phát triên cĩ chiều sâu các sản phẩm tiết kiệm, đưa ra
những sản phẩm tiết kiệm nhắm đúng vào mong, muốn và lợi ích của khách hàng Ví dụ
như: tiết kiệm lớn lên cùng yêu thương, tài khoản tiết kiệm thơng mỉnh
2- Phát hành giẫy tờ cĩ giá
Là hình thức huy động khơng thường xuyên thơng qua phát hành chứng từ nhận nợ tại các ngân hàng thương mại
Phát hành giấy tờ cĩ giá là hình thức huy động vốn khơng thường xuyên, chịu sự quan lý chặt chẽ của ngân hàng nhà nước dựa vào Quyêt định sơ 07/2008/QĐ-NHNN và Thơng tư
16/2009/TT-NHNN
++ Điều kiện phát hành GTCG của các tổ chức tín dụng
> Tuân thủ các hạn chế để đảm bảo an tồn trong hoạt động theo quy định của
Luật Các tổ chức tín dựng, Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Các tổ chức tín dụng và hướng dẫn của Ngân hàng Nhả nước
> Cĩ thời gian hoạt động tối thiểu là một năm kể từ ngày tổ chức tín dụng chính
thức đi vào hoạt động
> Tổng lợi nhuận trước thuế so vốn chủ sở hữu của năm liền kể trước năm phát
hành phải đạt từ 10% trở lên và tính đến thời điểm gần nhát phải cĩ lãi.Kết
quả hoạt động, kinh đoanh của năm liền kể trước năm phát hành và tinh đến
thời điểm gần nhát phải cĩ lãi
> Được sự chấp thuận của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về việc phát hành giấy tờ cĩ giá đài hạn của năm tài chính của tổ chức tín dụng
Day là hình thức các ngân hàng thương mại ít sử dụng để huy động vốn, chủ yếu là huy động từ tiền gửi thanh tốn và tiên gửi tiết kiệm
Phân loại giấy tờ cĩ giá > Căn cứ vào thời hạn
- _ GTCG ngắn hạn thời hạn dưới l năm: kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn -_ GTCG đài hạn: từ 1 năm trở lên: trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi dài hạn
> Căn cứ vào hình thức phát hành
-_ Giấy tờ cĩ giá ghỉ danh: là giấy tờ cĩ giá cĩ xác định cụ thể tên của người
Trang 15- Giay té cé gid v6 danh: là giấy tờ cĩ giá khơng xác định cụ thê tên người sở
hữu
s* Thanh tốn
> Thanh tốn vốn gốc: tơ chức tín dụng (đơn vị phát hành) sẽ hồn trả vốn gốc
cho người sở hữu vào thời điểm đến hạn của GTCG
> Thanh tốn lãi: tơ chức tín dụng trả lãi cho người sở hữu theo các phương thức sau: trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ
I Thực trạng huy động vốn của các ngân hàng thương mại ớ Việt Nam
1- Thực trạng huy động vốn của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam:
Bằng các hình thức huy động vốn của mình, các ngân hàng thương mại nước ta đã huy động được một số lượng vốn lớn dé dap ứng cho các nhu câu hoạt động kinh doanh của mình Dưới đây là một số những kết quả huy động vốn của các ngân hàng thương mại trong giai đoạn từ 2008 đến những tháng đầu nam 2011
Tốc độ huy động vốn tại các tơ chức tín dụng trong nước đang trong đà suy giảm, trong đĩ, huy động tiên đơng bị suy giảm mạnh hơn cả
TỐC ĐƠ TÂNG TRƯỞNG TIỀN GỬI VA TIN DUNG TU 1.2002 - 3.2011
oo”
—— Tang trưởng tién gif (YoY)
mr Tang trudng tin dung (YoY) 2 att et en i te ett eet 5S53555535§55533355383ãã“ä
Nguồn: IMF, NHNN và tính tốn của người viết
Tốc độ huy động vốn tại các tơ chức tín dụng (TCTD) trong nước đang trong đà suy giảm Nếu tính so với cuối năm 2010 thì tăng trưởng tơng huy dong von tir thang 1
đến tháng 4.2011 lần lượt là -2,46%; 1,9%; 1 „56% và 0,46% Huy động tiền đồng bị suy
giảm mạnh hơn cả Tính đến ngày 21.4.2011, tiền gửi VND tại các TCTD giảm 1,09% so với tháng trước, trong đĩ, tiền gửi VND giảm 1,84%, cịn tiên gửi ngoại tệ tăng 1,46% Dié biến này cĩ thê coi là bất thường, bởi trong những năm gần đây, kể cả năm 2008 khi tiền tệ thắt chặt, huy động vốn thường cĩ xu hướng tăng dần trong các tháng đầu năm Đối
15|
102010
Trang 16với VND, thị trường kỳ vọng rằng với việc các tỗ chức và cá nhân bản mạnh ngoại tệ ra
thị trường trong thời gian vừa qua, thì lượng, tiền gửi VND phải tăng lên thay vì giảm đi
Tính đến 20/6/2011, tơng số dư tiên gứi khách hàng tại các tổ chức tín dụng ước tăng 1,04% cuối tháng 5 và tăng 2,88% so với cuối năm 2010 Trong đĩ, huy động VND tăng tương ứng là 2,32% và 1,42%; huy động vốn bằng ngoại tệ giảm 3,62% so với cuối tháng trước và táng 8,94% so với cuơi năm 2010 Huy động vốn bằng ngoại tệ giảm mạnh là do chính sách áp trần và siết trần lãi suất huy động USD đối với tiên gửi dân cư Mức giảm này phản ánh mức lãi suất huy động tối đa 2%/năm đối với USD kém hấp dẫn người gửi tiên, cũng như phản ánh xu hướng chuyên đổi vốn từ USD sang VND với chênh lệch lãi suất rất lớn, Huy động vốn chủ yêu tập trung ở kỳ hạn ngắn, lãi suất huy động VND tăng mạnh so với đầu năm 2011, Một mặt là do cạnh tranh huy động giữa các ngân hàng khá gay gắt, đặc biệt là ở các ngân hàng nhỏ Mặt khác là do tốc độ tăng trưởng huy động vốn khơng theo kịp tốc độ tăng tín dụng Nửa cuơi năm 201 1,
lãi suất khĩ giảm mạnh, theo đĩ, nợ xấu tại các Ngân hàng sẽ gia tăng, Những năm trước
huy động của tồn ngành NH là 35%/năm (tương đương 2,5%/tháng) 5 thang đầu năm 2011, huy động tồn ngành chỉ tăng được cĩ 1,5% so với cuối năm.Mặc dù đã tăng lãi suất lên khá cao nhưng nhiều ngân hàng cho biết huy động vốn vẫn Tăng rất thấp Tại vài ngân hàng, mặc đà cĩ sự chuyển dịch từ gửi ngoại tệ sang gửi tiền đồng do lãi suất đơ la Mỹ giảm mạnh, nhưng tính chung huy động vơn của các ngân hàng tăng khơng đáng kể,
Giám đốc phịng giao địch của một ngân hàng quốc doanh cho biết huy động của
cả chỉ nhánh mà phịng giao dịch này trực thuộc tiếp tục khĩ khăn, nguồn vốn huy động
của chỉ nhánh đã giảm tới 300 tỉ đồng trong hai tháng qua Cả huy động bằng tiền đồng lẫn đơ la Mỹ đều giảm, vị này cho biết.Trong khi đĩ, tổng giám đốc một ngân hàng cỗ
phần nĩi rằng nhiều khách hàng đến ngân bàng ơng địi lãi suất huy động phải lên đến
20%/năm nhưng ngân hàng khơng dám vì nếu đưa cao quá trong khi khơng ai vay thì ngân
hàng cũng lỗ Hiện nay mức lãi suất cao nhất mà ngân hàng này đang chào với khách hàng
là 18% nhưng huy động vẫn tăng khơng bao nhiêu Ơng Phạm Duy Hưng, Tổng giám đốc Ngân hàng Việt A cho biết thời điểm này huy động của ngân hàng ơng giảm nhẹ so với đầu năm Huy động tiền đồng khơng tăng nổi mặc dù ngân hàng cĩ đưa ra các chương trình khuyến mãi cũng như mua vàng giá cao của người gửi tiền tiết kiệm, trong khi đĩ huy động ngoại tệ chỉ tăng nhẹ.Nĩi về van dé huy động vơn thời gian tới, ơng Trịnh Văn Tuần, Tong giám đốc Ngân hàng Phương Đơng, cho biết từ nay đến cuổi năm huy động vốn vẫn là vấn đề khĩ khăn Ơng cho biết thơng thường những năm trước huy động của
tồn ngành ngân hàng là 352⁄/năm tức một tháng phải tang thấp nhất là 2,5% Tuy nhiên,
5 tháng đầu năm huy động tồn ngành chỉ tăng được cĩ 1,5% so với cuối năm cho thầy việc huy động vốn của ngân hàng thực sự khĩ
Theo cơng bố gân đây của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Nguyễn Văn Giàu, tính đến 23-5, huy động vốn của tồn ngành tăng 1,48% so cuối năm 2010, trong đĩ huy đơng vốn bằng tiền đồng giảm 2,75% trong khi huy động ngoại tệ tăng 18,84% (chưa tính việc tăng tỷ giá vào tháng 2).Ngân hàng Nhà nước cũng cho biết việc huy động vơn của tồn ngành chững lại chủ "yêu là vì các tơ chức kinh tế rút vén gửi từ ngân hàng ra phục vụ việc kinh doanh do lãi suất cho vay hiện quá cao, trong khi đĩ huy động vốn từ dân cư vẫn tăng tốt
Trong năm 2010 một năm với nhiều biển động của ngành ngân hàng, nhiều
giải pháp cấp bách triển khai kịp thời và đồng bộ các văn bản chỉ đạo của Thủ tướng
Trang 17đảm bảo hoạt động ngân hang an tồn, hiệu quả, gĩp phần 6n định giá cả và kinh tế vi
mơ .,Theo thơng kê của Ngân hàng Nhà nước (NHNN), tháng 1/2010, tổng số dư tiền gửi
của khách hàng tại các tổ chức tín dụng ước tăng 0,3% so với tháng trước Các ngân hàng cho biết, thơng thường, dịp sau Tết Nguyên đán, nhu cầu vốn của DN sẽ giảm lại và khả năng năm nay giảm mạnh hơn so với cùng kỳ Nguyên nhân do chính sách hỗ trợ lãi suất ngăn hạn bằng VND đã hết, đồng thời chủ trương kiểm sốt tăng trưởng tín dụng của
NHNN thấp hơn năm trước, Song điều quan trọng hơn chính là nguồn vốn huy động về
khơng cịn đổi dào như đầu năm 2009 và tiền gửi chủ yếu ở kỳ hạn ngắn ngay.Trong Quy 3, tỷ trọng chính trong tơng huy động vốn vẫn là huy động vốn ngắn hạn chiếm hơn 80%, trong đĩ, tiền gửi cĩ kỳ hạn tập trung chủ yếu ở dải kỳ hạn dưới 6 tháng, Mặt bằng lãi suất
huy động và cho vay VND của các tổ chức tín dụng cĩ xu hướng giảm
Thực tế, vào cuỗi tháng 9/2010, hầu hết các ngân hàng đây mạnh khuyến mãi, sau khi đã để mức lãi suất đồng thuận cao nhất lên tới 11,2%/năm đối với tiền gửi VND, áp
dụng cho hầu hết các kỳ hạn Một số nơi cịn đưa ra những thỏa thuận “ “ngầm” với khách
hàng, lãi suất thực cĩ thể lên tới 12 - 12 „5 năm, cao hơn sơ với mir đồng thuận Trong năm tơng nguồn vén huy động đạt 11.358 tỷ đồng, tăng 60% so với cuỗi năm trước Tiền
gửi tiết kiệm của dân cư tăng mạnh, chiếm 33,8% trong tổng huy động, tiền gửi của tổ chức kinh tế chiếm 46,2% trên tổng nguồn vốn huy động Khơng chỉ khối ngân hàng cổ phần rnả ngân hàng thương mại nhà nước cũng, tăng khá mạnh Điển hình là Vietinbank, VCB, BIDV, MHB, SHB với mức tăng từ 33% đến 72% Cá biệt cĩ ngân hàng cỗ phần gấp trên 3 lần như: A Chau, An Binh, Dâu khí Tồn Cần, Sacombank
Khĩ khăn huy động vơn của các quỹ tín dụng nhân dân như những nằm trước khơng cịn, mức tăng khơng lớn nhưng cũng đạt mức 28,6% Điêu đĩ chứng tỏ năm qua,
nhờ áp dụng linh hoạt các chính sách thu hút tiền gửi từ dân cư nên cĩ mức huy động tăng đột biến Mạng lưới hoạt động của các tổ chức tín dụng được mở rộng, cơng tác huy động được thuận lợi hơn
Từ hậu quả của khủng hoảng kinh tế - tài chính tồn cầu, cĩ lẽ chưa bao giờ hệ thơng Ngân hàng Việt Nam phải cùng lúc đứng trước nhiều thách thức như năm 2009 Cụ
thé trong tháng 1/2009, theo báo cáo của Ngân hàng Nhà nước, huy động vốn VND của lỆ thống đã sụt giảm Tổng số dư tiền gửi của khách hàng tại các tổ chức tín dụng đến cuối thang 1/2009 ước chỉ tăng 0,18% so với tháng 12/2008; trong đĩ, số dư tiền gửi VND đã giảm 0,47%, số dư tiền gửi ngoại tệ tăng 2,3% Tăng trưởng tiền gửi ở mức 27% trong năm 2009 khơng theo kịp tăng trưởng tín dụng
Vốn huy động và dư nợ cho vay luơn cĩ tác động tương hỗ với nhau Khi một khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, | ngân hàng sẽ sử dụng một phần để dự trữ, một phần để cho vay ra nên kinh tế Lượng tiền cho vay ra sớm muộn sẽ quay trở lại vào hệ thống ngân hàng dưới hình thức tiền gửi của một khách hàng khác Nếu nền kinh tế hoạt động hiệu quả, tốc độ quay vịng của dịng tiền nhanh Hệ số nhân tiền tăng sẽ làm gia tăng lượng tiễn gửi của hệ thống ngân hàng Khi tín dụng bị thất chặt, ngân hàng thương mại (NHTM) hạn chế cho vay Dịng tiền sẽ ra khỏi ngân hàng chậm hơn khiến cho hệ số nhân tiền giảm và lâm giảm dịng tiền trở lại ngân hàng,
Thực tế của Việt Nam trong những năm qua đã mỉnh hoạ cho mối quan hệ này Khi
tín dụng tăng thì huy động cũng tăng và ngược lại Trong giai đoạn từ tháng 3.2008, khí
ngân hàng Nhà nước (NHNN) thực hiện chính sách tiễn tệ thất chặt bằng việc phát hành
trái phiêu chính phủ bắt buộc thì tốc độ tăng trưởng tin dụng và huy động đều giảm dẫn
Trang 18suốt các tháng, điển hình là tăng 4,3% trong quý 1, 2,7% trong quý 2, 5,57% trong quý 3
và 7,9% trong quý 4/2008 So sánh với 3 quý đầu năm 2008, lãi suất huy động của các
ngân hàng bắt đâu được điêu chỉnh giảm từ quý 4/2008, nhưng vốn huy động từ dân cư lại tăng mạnh Điều này cho thay trong khi thị trường chứng khốn bị điều chính giảm mạnh, thị trường bắt động sản trầm lắng, thị trường ngoại hối (vàng và USD) tiềm ấn nhiều rủi ro, gửi tiên vào ngân hàng là một lựa chọn an tồn của các nhà đầu tự Đây là đấu hiệt tốt cho hoạt động ngân hàng nhưng vấn đề đặt ra đối với các ngân hàng là việc sử dung nguồn vốn hiệu quả, khơng những mang lại nguồn thu cho ngân hảng mà cịn gĩp phần thúc đây tăng trưởng kinh tÊ Trong quý 4/2008, tốc độ tăng trưởng huy động vốn cao hơn tốc độ tăng trưởng tín dụng Điều này cĩ thẻ thể hiện phan nào những đấu hiệu cĩ những ngân
hàng dư thừa vốn khả dụng
Thơng qua tình hình những năm trước đây ta cĩ thé thấy tín dụng tăng trưởng phụ thuộc nhìu vào chính sách hành chính của nhà nước vả năm 2011 cũng ko phải là
ngoại lệ, ngày 1.3.2011 với mục tiêu kiểm chế lạm phát và ơn định vĩ mơ NHNN đã ban
hành chỉ thị 01/2011 buộc tốc độ tăng trưởng tín dựng đang được yêu cầu phải giảm dần sao cho tăng trưởng tín dụng của toản hệ thống ngân hàng trong năm 2011 xuơng dưới 20% Vì thế, tốc độ tăng trưởng tín dụng trong bồn tháng đầu năm 201 | đạt 5,01% so với
cuối năm 2010, thập hơn so với tốc độ tăng trưởng của cùng kỳ năm ngối là 5,58% Với
việc NHNN tiếp tục thực hiện chính sách tiên tệ thất chặt như hiện nay thì tơc độ tăng trưởng huy động vốn của hệ thống ngân hàng sẽ cịn chậm lại
2 Nguyên nhân của việc huy động vốn giám: 2.1 Nguyên nhân từ kinh tế tồn cầu:
Lớn nhất là khủng hoảng tín dụng Mỹ năm 2007, kéo theo sự sụp để của đế chế Lehman Brothers, cùng khủng hoảng kinh tê tồn câu 2008-2009 Bước sang năm 2010, tuy ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế đã tạm lắng nhưng vẫn cịn tiểm ân nhiều biến động, lên hình là khủng hoảng nợ cơng của Hì Lạp, các nước Châu Âu như Tây Ban Nha, Ÿ và Bồ Đào Nha cũng đang đứng trước nguy cơ tương tự và bong bĩng tài sản ở Trung Quốc
Viet Nam thuộc nhĩm các nước đang phát triên, mặc dù khơng bị ảnh hưởng trực tiếp từ sự sụp đỗ của hệ thống tài chính thế giới, nhưng với việc gia nhập WTO, trở thành một phần khơng thể tách rời của kinh tế thế giới, Việt Nam van phái chịu những hậu quả gián tiếp ‘nang nê từ suy thối kinh tế Mọi biên lộng của nên kinh tế Việt Nam trong những năm gần đây cĩ mơi (ương ‹ quan chặt chẽ với biến động kinh tế thế giới
Đặt biệt là thị trường ngân hàng ngày càng khĩ khăn trong việc huy động vốn Vì người dân cảm thấy bắt an nên kinh tế thế giới cũng như Việt Nam, họ chưa muốn đưa Ta quyết định đầu tư vào lĩnh vực nào, họ đang chờ đợi một cái gì đĩ chắc chắn hơn ở nền kinh tê
2.2 Lạm phát trong nước ở mức cao:
Lạm phát cao, lãi suất khơng đủ bù đắp trượt giá
Đối với hoạt động huy động vốn: do lạm phát tăng cao, việc huy động vốn của các ngân hàng gặp nhiều khĩ khăn Để huy động được vốn, hoặc khơng muốn vốn từ ngân
hàng minh chạy sang cdc ngân hàng khác, thì phải nâng lãi suất huy động sắt với diễn biến
Trang 19ngân hàng Một cuộc chạy đua lãi suất huy động ngồi mong doi tai hau hết các ngân hàng (17% — 18%/năm cho kỳ bạn tuần hoặc tháng), luơn tạo ra mặt bằng lãi suất huy động mới, rồi lại tiếp tục cạnh tranh đẩy lãi suất huy động lên, cĩ ngân hàng đưa lãi suất huy động gần sát lãi suất tín đụng, kinh doanh ngân hàng lỗ lớn nhưng vẫn thực hiện, gây ảnh
hưởng bắt ơn cho cả hệ thong NHTM
Do lạm phát cao, khơng ít doanh nghiệp cũng nhự người dân giao dịch hàng hĩa, thanh tốn trực tiếp cho nhau bằng tiền mặt, đặc biệt trong điều kiện lạm phát, nhưng lại khan hiếm tiền mặt Như vay lam phat tang cao đã làm suy yến, thậm chỉ phá vỡ thị trường vốn, ảnh hưởng lớn đến hoạt động của các NHTM Sự khơng ơ én dinh của giá cả, bao gơm cả giá vốn, đã làm suy giảm lịng tin của các nhà đầu tư và dân chúng, gây khĩ
khăn cho sự lựa chọn các quyết định của khách hàng cũng như các thể chế tài chỉnh - tín
dụng
Như vậy lạm phát tang cao đã làm suy yếu, thậm chí phá vỡ thị trường vn, ánh
hướng lớn đến hoạt động của các NHTM Sự khơng 6n định của giá cả, bao gồm cả giá
vơn, đã làm suy giảm lịng tin của các nhà đầu tư và dân chúng, gây khĩ khăn cho sự lựa chọn các quyết định của khách hàng cũng như các thể chế tài chính — tín dụng
2.3 Tran lãi suất tiền gửi ngăn cản dịng tiền vào
Với mức lạm phát tính sơ với cùng kỳ lên đến 17, 51% vào tháng 4.2011 thì trần lãi suất tiền gửi 14% đã khiến cho lãi suất thực của nên kinh tế bị âm Người dân sẽ cĩ thiên
hướng giữ tiền mặt ngồi hệ thống ngân hàng để tim các kênh bảo tồn vốn khác tốt hơn
Điều này cĩ nghĩa rằng, sau khi được cho vay ra địng tiền sẽ lịng vịng ở bên ngồi lâu hơn, trước khi quay trở lại hệ thơng ngân hàng
Báo cáo của NHNN cho thấy tý lệ tiền ngồi hệ thống trong tháng 4 đã tăng 1,45% so
với tháng trước và so với cuối năm trước tăng 4,12% Mặc dủ so với các năm trước, các mức tăng này khơng phải là bất thường Tuy nhiên, nếu xét về xu hướng khi so với tổng cung tiền thì đây lại là điều đáng ngại Số liệu của IMF va NHNN cho thay xu hướng giảm của tỷ lệ tiền ngồi hệ hồng so với tổng cung tiền (M2) đã cĩ dẫu hiệu bị i chimg lai kế từ giữa năm 2010 Lượng tiền mặt bơm ra để giải quyết thanh khoản vào cuối năm đã khơng quay trở lại hệ thống ngân hàng sau đĩ
Tiền mặt ngồi hệ thống tăng là đấu hiệu cho thấy tín dụng đen cĩ xu hướng nỡ rộ Theo báo Đời sơng & Pháp luật ngày 24.3.2011, mức lãi suất huy động trên thị trường tín dụng đen cao hơn rất nhiều so với lãi suất ngân hàng, và hiển nhiên, mức lãi suất cho vay ra cũng phải rất cao Tuy nhiên, nhu cầu vay vẫn rất lớn bởi các đoanh nghiệp, đặc biệt là bắt động sản, khí đã triển khai dự án thì khĩ cĩ thể dừng lại được Trong khi những doanh nghiệp này khơng thể vay được ngân hàng thì họ phải tìm đến một kênh tín dụng khác đà tín dụng đen Cĩ cầu at sẽ cĩ cung Với mức lãi suất huy động cao, nhiều người gửi tiền
Trang 20TOC DO TANG TRUONG HUY DONG VON CAC THANG DAU NAM, 2006 - 2011 Tháng1 | 2006 | 2007 | 2008 2009 2010 | 2011 Thang 2 | -1,06% | 3,60% | -1,49% | -0,83% | -1,21% | -2,46% Thang3 | 3,52% | 556% | 0,63% | 2,38% | -0,05% | 1,90% Tháng4 | 8,61% | 12,18% | 4,23% | 5,94% | 4% 1,56% Thang 5 | 10,489 | 15.79% 2,90% | 8,97% | 6,15% | 0,46% Thang 6 | 13,84% | 20,29% | 5,82% | 13,35% | 9,52% - 16,13% | 23,97% | 7,38% | 17,62% | 15,08% -
2.4 Lượng tiền gửi ủy thác từ các ngân hàng thương mại khác giảm
Một nguyên nhân nữa khiến tốc độ tăng trưởng huy động giảm cĩ thể xuất phát từ hoạt động rút vốn uỷ thác gửi qua các cơng ty con của các NHTM
Trong tính tốn tiền gửi huy động của hệ thống ngân hàng thì lượng tiền huy động, trên thị trường liên ngân hàng sẽ khơng được bao gơm Nhưng nêu NHTM thơng qua các cơng ty con của mình gửi tiên vào NHTM khác thì lượng tiên lại được tính vào tiền
gửi huy động, vì các NHTM khơng, thé phân biệt được tiền gửi từ cơng ty con này là tiền gửi huy động từ tổ chức kinh tế hay từ NHTM khác
đây khi lãi suất trên thị trường 2 (thị trường liên ngân hàng) thấp hơn lãi Theo VnEconomy ngay 1.4.2011, trong bai Rùa tai đỏ trong lịng ngân hàng, trước ất huy động
tiền gửi trên thị trường 1 (thị trường huy động dân cư và các tơ chức kinh tế), nhiều ngân hàng thay vì cho vay trên thị trường liên ngân hàng với lãi suất tháp, đã thơng qua các cơng ty con của mình, gửi tiên vào ngân hàng khác lây chênh lệch
Như vậy, cĩ thé tại một số thời điểm lãi suất trên thị trường 2 thấp hơn lãi suất trên thị trường 1 như vào cuối tháng 12.2010 và cuối tháng 1.2011, nhiều ngân hàng đã thực hiện hoạt động uỷ thác Sang tháng 3 và tháng 4.2011, khi NHNN bắt đầu nâng dần lãi suất cho vay tái cấp vốn, tái chiết khẩu, lãi suất cho vay trên thị trường mở thì lãi suất trên thị trường 2 tăng lên cao hơn nhiều so với lãi suất trên thị trường 1 Các NHTM sẽ rút các khoản tiền gửi uỷ thác trước đây thơng qua các cơng ty con khiến tiền gửi huy động của hệ thống ngân hàng sụt giảm
2.5 Cạnh tranh giữa các ngân hàng
- Dau tiên là sự cạnh tranh các ngân hàng trong nước và các ngân hàng nước ngồi Càng ngày càng cĩ nhiều ngân hàng nước ngồi vào Việt Nam Lợi thế của họ là cĩ nhiều vốn, cĩ tiềm lực tài chính và quản lý HSBC là ngân hàng nước ngồi tích cực nhất hiện nay HSBC vừa được Ngân hàng Nhà nước chính thức cho phép thành lập ngân hàng con 100% vốn nước ngồi tại Việt Nam Việc thành lập ngân hàng con sẽ cho phép HSBC mở rộng mạng lưới phân phối rộng hơn, tới khách hàng hiện tại cũng như khách hàng
mới HSBC trở thành ngân hàng nước ngồi đầu tiên tại Việt Nam sở hữu 20% cé phan tai một ngân hàng trong nước sau khi nâng cơ phần sở hữu tại Techcombank từ 14,4% lên 20% Điều này cho phép HSBC mở rộng sức ảnh hưởng và gia tăng tầm hoạt động của mình Sức ép cạnh tranh ngày càng gia tăng đơi với các ngân hàng nội
Trang 21-Cạnh tranh với ngân hàng trong nước: Điều này là hiển nhiên nhưng cĩ xu thể mới
đĩ là việc hợp tác của các ngân hàng nội Việc rõ rằng nhất là “liên minh ATM” Cầm thẻ
ATM của ngân hàng Techcombank nhưng khi đến trạm rút tiền của ngân hàng Vietcombank bạn vẫn cĩ thé nit tiên được Điều này làm gia tăng tâm hoạt động, khả năng cạnh tranh, sức thu hút khách hàng hơn là những ngân hàng khơng nằm trong liên minh
Nhựng sự cạnh tranh dù là giữa nội — ngoại hay nội - nội vẫn là cần thiết, Vì như thế các ngân hàng sẽ khơng ngừng cải thiện, khơng ngừng gia tăng chất lượng dịch vụ, én luơn sáng tạo để làm thỏa mãn những địi hỏi của đất nước, của người đân và các doanh
nghiệp
2.6 Cạnh tranh với thị trường chứng khốn, thị trường vàng, và bất động sản: - Càng ngày chứng khốn cảng trở nên lộ diện là đối thủ cạnh tranh trực tiếp với các
ngân hàng về mặt huy động vốn trong dân Trước kia chưa cĩ chúng khốn thì người dan
sẽ gửi tiền nhàn rỗi của mình vào các ngân hàng nhằm kiếm các khoản lợi tức Nhưng nay, chứng khốn đã làm giảm lượng huy động vơn nhàn rồi của các ngân hàng Những người dân cĩ tiên nhàn rễi họ sẵn sảng lao vào đầu tư chứng khốn với hi vọng kiểm lời cao hơn là gửi tiền vào ngân hàng (tuy cĩ rủi ro cao hơn) Bên cạnh đĩ, các doanh ngiệp ngồi kênh huy động vơn là vay mượn các ngân hàng, họ cịn cĩ cách là phát hành cơ phiêu ra thị trường Đây cũng là một cách tốt để huy động vốn
Nhưng gần day thì chứng khốn đang 6 day, đây là thời điểm thị trường chứng khoản (TTCK) xâu nhất trong II năm qua, nguyên nhân là do những gì khơng ấn định tại TTCK Mỹ đều ảnh hưởng đến TTCK Việt Nam Lần đầu tiên trong lịch sử, Mỹ bị hãng xếp rane
khơng riêng gì với Việt Nam
Do lạm phát hiện đã ở mức cao nên chính sách tiền tệ từ nay đến cuối năm vẫn theo hướng thắt chặt, vì vậy, dịng tiền trong nước vẫn hạn chế TTCK Mỹ và châu Âu cĩ thể Sẽ cĩ điều chỉnh và đi ngang trong thời gian tới, và các NĐT quốc tế sẽ cân nhắc chuyên vốn sang các nước đang phát trên TTCK Việt Nam cĩ lợi thế là đang ở mức định giá rat thấp, nhưng NĐT nước ngồi vẫn cịn quan ngại đến những bất én vi m6 va tinh minh bạch của thị trường Việt Nam nên cơ hội phục hồi của TICK lại càng khĩ hơn
- Bên cạnh đĩ sự bắt ổn của thị trường tài chính quốc tế đây giá vàng thế giới liên
tục xơ đỗ mọi kỷ lục về giá, kéo thị trường vàng trong nước sơi sục theo
Cũng bởi do lạm phát tăng quá cao nên người dân mắt lịng tin vào đồng Việt Nam, khơng mudn nim giữ đồng tiền Việt nữa mà chuyển sang một kênh trú Ẩn an tồn là gam
giữ vàng, làm cho giá vàng trong nước cĩ sự chênh lệch quá lớn so với giá vàng thế giới Va trong tdi day đầu tư vàng cĩ cịn là mối lo ngại lớn với các ngân hàng hay khơng? Câu trả lời là đầu tư vàng khĩ cĩ khả năg sinh lời Vì vàng cũng đang là kênh đầu tư khiến
nhiều người phân vân Tuy nhiên, thời điểm này giá vàng vật chất đang cao nên theo các
chuyên gia, khơng nên đầu tư vào vàng
-_ Bất động sản: Từ đầu năm đến nay, cùng với việc thực hiện chính sách tiền tệ thắt
chặt, thị trường bất động sản cũng kém sơi động so với năm trước
Tại Hà Nội và TP.HCM, giá bất động sản đã giảm tới 30 - 40%, điều chưa từng cĩ trong lịch sử Việc giá bắt động sản đang ngày càng tiệm cận giá trị thực là do nguồn cung bắt động sản ngày càng đổi dào, các thủ tục giao dịch bất động sản ngày càng hồn thiện
theo hướng minh bạch hĩa và các kênh phân phối bất động sản ngày càng chuyên nghiệp
Trang 22Người mua vẫn kỳ vọng vào lợi nhuận của bất động sản do nhu cầu nhà ở của người dân tăng cao Đặc biệt đối với phân khúc nhà ở giá rẻ và trung bình, thị trường vẫn cịn khá nhiêu khoảng trong Nêu biết lựa chọn thận trọng, đây vẫn là kênh đầu tư triên vong
Đầu tư vào bất động sản vẫn là kênh nhìn thay lợi nhuận kha quan Tuy nhién, néu tham gia đầu tư bất động sản thời điểm này, nhà đầu tư phải rất cần trọng, cân nhắc kỹ, bởi bat động sản khơng dễ thanh khoản, mà là kênh đầu tư đài hạn Cĩ thể nĩi, bất động sản vẫn là kênh đầu tu kỳ vọng mang lại lợi nhuận cao cho nhà đầu tư Thắng lợi sẽ đến với nhà đầu tư nắm bắt được sự hồi sinh của thị trường
Như vậy, kênh đầu tu bat động sản là tối đe dọa lớn nhất cho ngân hàng Vì vậy các nhà quản trị ngân hàng nên cĩ những giải pháp tối ưu để nâng cao huy động cho ngân
hàng
3 Một số thành tựu (rong huy động vốn cũa các ngân hàng thương mại sau khủng hoảng :
Nhìn chung huy động vốn của các ngân hàng thương mại bị sụt giảm và gặp nhiều khĩ khăn Tuy nhiên chúng ta khơng thể nĩi rằng việc huy động vốn của các ngân hàng yếu
kém bởi như phân tích ở trên cĩ tắt nhiều nguyên nhân ảnh hưởng đến việc huy động vốn
của các ngân hàng thương mại trong đĩ nguyên nhân chủ yếu là do khách quan của nền kinh tế trong giai đoạn khủng hoảng việc huy động vốn khơng bê dễ dàng đối với các
ngân hàng tuy nhiên theo số liệu của Ngân hàng Nhà nước, tổng số dư tiền gửi của khách
hàng tại các tổ chức tín dụng đến cuối tháng 12/2010 ước tăng 1,83% so với cuối tháng 11/2010 va tăng 27,2% so với cuối năm 2009.Tăng trưởng tín dụng của hệ thống ngân hàng ước tăng 2,28% so với cuối tháng 11/2010 và tăng 29,81% so với cuối năm 2000 Trong khi đĩ, tổng phương tiện thanh tốn cũng ước tăng 1,87% so với cuối tháng
11/2010 va tăng 25,3% sơ với cuối năm 2009; trong đĩ, tiền mặt lưu thơng ngồi hệ thống
ngân hàng tăng 2,14% và 15,01% Cả 2 chỉ tiêu này đều vượt mục tiêu tăng trưởng 20-
25% được Chính phủ đề ra hồi đầu năm
Cùng với con số lợi nhuận, kết quả kinh doanh ¡ được các NHTM cơng bố cũng cho thấy
sẽ tăng trưởng mạnh về tổng tài sản và đặc biệt về nguồn vốn huy động so với mục tiêu
chung của cả năm.Điễn hình là sau 7 tháng đầu năm 2010, tổng tải sản của HDBank được nâng lên con số 23.903 tỉ đồng, đạt 95,61% kế hoạch cả năm và tăng gần 73,7% so với
cùng kỳ 2009,
Trong số này, HDBank bội thu về huy động vốn với 21.583 tỉ đồng, vượt 2,8% kế hoạch năm và tăng 81,97% so với cùng kỳ năm trước Trong khi đĩ tổng dư nợ tín dụng của NH này dù đạt tới 71,2% kế hoạch năm và tăng khoảng 11,4% so với cùng thời điểm năm 2009 chỉ đừng lại ở con số 7.474 tỉ đồng Bên cạnh các chỉ tiêu này, lãnh đạo
HDBank khẳng định hầu hết các chỉ tiêu hoạt động khác của NH đều đạt và dự kiến sẽ
vượt kế hoạch năm 2010 Đạt 65% chỉ tiêu kế hoạch kính doanh cả năm, tổng tài sản của SCB đến cuối tháng 7 được tăng thêm 17,11% so với cùng kỳ 2009 lên 52.470 tí đồng với tổng vốn huy động từ khách hàng đạt 44.775 tỉ đồng Đặc biệt với chỉ tiêu lợi nhuận này,
SCB hiện đã hồn thành tới 88% kế hoạch huy động vốn cho cả năm
Tương tự như HDBank, một diễn biến đáng lưu ý cĩ thé dé dang nhận thay, tơng vốn huy động của nhiều NHTM hiện vượt rất nhiều tổng du ng ‘dan tư cho nền kinh tế của mỗi
ngân hàng Oceanbank kết thúc tháng 7/2010 với tổng vốn huy động đạt hơn 38.725 tỉ
Trang 23đồng trong lúc tống du nợ đầu tư cho nền kinh tế mới đừng ở 12.519 tỉ đồng Cịn tại
LienVietbank, với tơng dư nợ ở mức khiêm tơn, nguồn vốn huy động 20.000 tỉ đồng trong
7 tháng đầu năm 2010 sẽ là nguồn vốn dự phịng di dao cho nhu cầu tăng trưởng tín dụng cuối năm Với diễn biến này, 5 tháng cuối năm cĩ thẻ sẽ là giai đoạn tăng trưởng mạnh tín dụng VND với nguồn vấn huy động dồi đảo được các NHTM chuẩn bị sẵn từ đầu năm IV Giải pháp huy động vốn trong giai đoạn hiện nay:
1 Chính sách marketing si
* Tai méi chỉ nhánh, các ngân hàng cân tơ chức bộ phận chăm sĩc khách hàng
một cách chuyên nghiệp, luơn tạo cho khách hàng cảm giác được tơn trọng mỗi
khi đến ngân hàng Nên tuyển những nhân viên cĩ ngoại hình dễ nhìn, giọng
nĩi đễ nghe, được đảo tạo một cách bài bản về nghiệp vụ ngân hàng © _ Xây dựng chiến lược marketing phù hợp nhằm tuyên truyền, quảng cáo một
cách cĩ hiệu quả Chẳng hạn cĩ thế quảng cáo qua tivi Tuy nhiên, việc nảy tốn chí phí khá lớn, vì vậy nên nghĩ ra những mẫu quảng cáo cĩ ý nghĩ mang tính sáng tạo, cơ đọng xúc tích, gây ấn tượng mạnh với người xem Từ đĩ xây dựng được hình ảnh tốt và tạo sự tin tưởng về ngân hàng đối với khách hàng
© Mở rộng dịch vụ đến nhiều loại hình khách hàng khác nhau Cĩ những chính sách ưu đãi đề giữ chân những khách hàng cũ động thời đẩy mạnh tìm kiếm khách hàng mới thơng qua tiếp thị,quảng cáo.Ví dụ để huy động tiền gửi thanh
tốn từ khách hàng sinh viên ngân hàng nên đến các trường đại học cao đẳng
làm thẻ ATM lây liền, đồng thời mở các phịng giao dich nhỏ ở các tỉnh xa thành phố tạo điều kiện cho việc gửi tiền của khách hang dé đàng hơn 2 Chính sách cạnh tranh huy động vẫn năng động và hiệu quả
« _ Tổ chức nghiên cứu về các đối thủ cạnh trạnh Như vậy cĩ thể tránh
được sai lầm khuyết điểm của họ và cĩ thể bắt chước các sản phẩm huy
động vốn cĩ hiệu quả Từ đĩ, cải tiến để biến sản phẩm đĩ thành của minh, Chang hạn như hiện nay các sản phẩm online đã xuất hiện ở một
số ngân hàng Chúng ta nên cải tiến hơn nữa tạo ra nhiều tiện ích phục vụ nhu cầu khách hàng
« _ Tạo lịng tin đối với khách hàng Trước hết là về quy mơ của hội sở và
các chỉ nhánh, nên xây đựng khang trang và bắt mắt Biểu tượng và slogan của ngân hàng cũng rất quan trọng
Trang 243 Chính sách khách hàng ¬
Cân phải cĩ những chính sách khách hàng rõ ràng cụ thê để áp dụng cho từng phân khúc thị trường
Khách hàng tiềm năng là những khách hàng chưa cĩ tài khoản tiền gửi
nhưng khi ngân hàng tiếp thị và quan hệ thì đây sẽ là những khách hàng
mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng được phục vụ theo chỉnh sách
khách hàng chiến lược Đối với khách hàng này, khi tiếp thị nên tạo được
lịng tin, làm cho họ tỉn tưởng vào hình ảnh và kha nang tài chính của ngân
hàng Tuy nhiên, điều mà khách hàng quan tâm nhất đĩ chính là khi sử
dụng các sản phẩm của ngân hàng thì họ sẽ cĩ được những lợi ích, tiện ích cụ thể nào Các ngân hàng nên chú trọng giải thích rõ về điều này
Khách hàng hiện hữu chia làm 3 loại:
> Khach hang cĩ số dư tiền gửi lớn đem lại lợi nhuận cao cho ngân
hàng sẽ được hưởng chính sách khách hàng VIP Đơi với khách
hang này nên phục vụ nhanh nhất với giá thấp nhất vả hưởng các ưu đãi dịch vụ khác nhiều nhất Như vậy mới giữ chân được họ về lau
dai
> Khách hàng cĩ số dư tiền gửi trung bình và cĩ khả năng tiếp tục
tăng số dư tiền gửi sẽ được phục vụ theo chính sách khách hàng ru
đãi về lãi suất tiền gửi, giảm phí dịch vụ chuyền tiền
> Khách hàng đang cĩ dấu hiệu tài chính yêu kém, sản xuất kinh
doanh khơng phát triển, ngân hàng nên bỏ qua khơng chăm sĩc
4 Tiấp tục đầu tr và hồn thiện hiện đại hỏa cơng nghệ ngân hàng một cách đẳng
bộ
Lựa chọn đúng cơng nghệ để ứng đụng trong hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh ngân hàng cĩ ý nghĩa quyết định đến sự phát triển của các hoạt động dịch vụ, tăng cường quy mơ vơn huy động một cách vững chắc, quyết định hiệu quả vốn đầu tư
Tìm kiếm các nhà đầu tư chiến lược để được cung cấp hoặc mua bản quyền