Nghiệp vụ bảo hiểm cơ bản

Tài liệu , ebooks, luận văn, Tài liệu,Tải tài liệu, Download tài liệu, Tài liệu download, Tài liệu online, Tài liệu trực tuyến,Tài liệu miễn phí, shase tài liệu,Tài liệu shase, Tài liệu seo, Tài liệu tham khảo, Tài liệu nghiên cứu, Tài liệu học, Kiếm tài liệu, Kho tài liệu, Trang tài liệu, Website tài liệu, Blog tài liệu, Ebooks tài liệu, Sách tài liệu

26/06/2016 Chương CÁC NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM CƠ BẢN GV: MBA Phan Minh Thùy ĐT: 0918 187890 Nội dung A Bảo hiểm Tài sản Bảo hiểm hàng hóa xuất nhập đường biển Bảo hiểm hỏa hoạn Bảo hiểm xe giới Bảo hiểm xây dựng lắp đặt B Bảo hiểm trách nhiệm dân C Bảo hiểm người Bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm tai nạn sức khỏe 01/01/2014 26/06/2016 Nội dung nghiên cứu Chương thực hiện: SV tự nghiên cứu lý thuyết – theo giáo trình tài liệu giảng giảng viên Tìm hiểu văn hợp đồng bảo hiểm, văn Quy tắc bảo hiểm theo loại hình bảo hiểm Thuyết trình hay thảo luận nhóm dựa lý thuyết hợp đồng bảo hiểm 01/01/2014 A Bảo hiểm tài sản Đặc trưng BH tài sản: Chủ sở hữu tài sản người có quyền sở hữu tài sản - quyền chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền đònh đoạt tài sản Quyền tham gia BH tài sản: thuộc chủ sở hữu tài sản hay người ủy quyền Bảo đảm cho biến cố xảy bất lợi cho người BH Không chấp nhận BH giá trò Theo kỹ thuật phân bổ nguyên tắc bồi thường Có áp dụng quyền 01/01/2014 26/06/2016 Bảo hiểm trùng Tùy nguyên nhân xảy để giải Nếu chấp nhận bồi thường Về nguyên tắc Hủy bỏ hợp đồng BH phát có gian lận để tránh trục lợi Số tiền bồi thường hợp đồng 01/01/2014 = Trách nhiệm công ty tổn thất phân chia theo tỷ lệ trách nhiệm mà họ đảm nhận Giá trò thiệt x Số tiền BH HĐ hại thực tế Tổng số tiền bảo hiểm Bảo hiểm Hàng hóa xuất nhập vận chuyển đường biển 26/06/2016 Đối tượng BH & Người BH Rủi ro hàng hải tổn thất Điều kiện bảo hiểm Giá trò BH, số tiền BH, phí BH Giám đònh bồi thường tổn thất Hợp đồng BH hàng hóa XNK 01/01/2014 26/06/2016 Bảo hiểm Hàng hóa xuất nhập vận chuyển đường biển Sự cần thiết phải BH Hàng hóa XNK vận chuyển đường biển  Là nội dung BH hàng hải  Giá trò chuyến tàu (tàu hàng) lớn  Vận chuyển đường biển thường gặp nhiều rủi ro (rủi ro cho tàu, hàng hóa, người trách nhiệm dân sự)  việc ứng cứu rủi ro khó khăn  Trách nhiệm người chuyên chở hạn chế thời gian, phạm vi, mức độ tùy theo điều kiện giao hàng hợp đồng vận chuyển  Là tập quán thương mại quốc tế 01/01/2014 BH HH XNK vận chuyển đường biển 1.1 Đối tượng bảo hiểm-Người BH Đối tượng BH:  Hàng hóa XNK vận chuyển đường biển Người BH:  Người xuất hay người nhập hàng Điều kiện giao hàng 01/01/2014 FOB C&F CIF Nhà nhập Nhà xuất Trách nhiệm mua BH điều kiện giao hàng quốc tế phổ biến 26/06/2016 BH HH XNK vận chuyển đường biển 1.2.Rủi ro hàng hải tổn thất Rủi ro hàng hải rủi ro xảy biển, biển, liên quan đến hành trình hàng hải Rủi ro hàng hải gồm: Rủi ro thiên tai: bão, sóng thần, thời tiết xấu, … Rủi ro tai nạn bất ngờ biển: đắm, mắc cạn, cháy, nổ,… Rủi ro hành động người: cướp, chiến tranh, lỗi người BH, 01/01/2014 BH HH XNK vận chuyển đường biển 1.2.Rủi ro hàng hải tổn thất Rủi ro thông thường bảo hiểm RR Hàng hải theo nghiệp vụ BH Rủi ro bảo hiểm riêng (loại trừ tương đối) Rủi ro loại trừ bảo hiểm (loại trừ tuyệt đối) 01/01/2014 10 26/06/2016 BH HH XNK vận chuyển đường biển 1.2.Rủi ro hàng hải tổn thất RR thông thường BH RR BH riêng  Chìm đắm, mắc cạn, cháy, nổ, đâm va,  Ném hàng xuống biển, tích,…  Rủi ro phụ: rách vỡ, gỉ, bẹp, cong vênh, hấp hơi, mùi, lây hại, lây bẩn, va đập vào hàng khác, nước mưa, hành vi ác ý, cướp, … (RR loại trừ tương đối - loại trừ điều kiện BH tiêu chuẩn, muốn BH phải mua riêng): • Chiến tranh, đình công, … 01/01/2014 11 BH HH XNK vận chuyển đường biển 1.2.Rủi ro hàng hải tổn thất Buôn lậu, tòch thu, lỗi người BH RR loại trừ BH Nội tỳ, ẩn tỳ, bao bì không quy cách, vi phạm thể lệ XNK Vận chuyển chậm trễ làm thò trường, sụt giá Tàu không đủ khả biển, tàu chệch hướng, chủ tàu khả tài … 01/01/2014 12 26/06/2016 BH HH XNK vận chuyển đường biển 1.2.Rủi ro hàng hải tổn thất Tổn thất BH hàng hóa XNK thiệt hại, hư hỏng hàng hóa BH rủi ro gây Tổn thất riêng tổn thất chung (Partial loss): Tổn thất phận mát, hư hại phần đối tượng BH (Total loss): mát, Tổn thất toàn hư hại 100% giá trò sử dụng đối tượng BH 01/01/2014 13 BH HH XNK vận chuyển đường biển 1.2.Rủi ro hàng hải tổn thất  Ước tính  Thực tế 01/01/2014 Hàng hóa Hàng hóa Hàng hóa Hàng hóa tích bò hủy hoại hoàn toàn bò tước đoạt không lấy lại không vật thể BH tàu mà tàu tuyên bố 14 26/06/2016 Tổn thất toàn  Tổn thất toàn thực tế (Actual total loss): tổn thất đối tượng BH bò phá hủy hoàn toàn, bò hư hỏng nghiêm trọng, hay người BH bò tước hẳn quyền sở hữu đối tượng BH  Tổn thất toàn ước tính (Constructive total loss): tổn thất xét thấy không tránh khỏi tổn thất toàn thực tế, hay chi phí để sửa chữa khôi phục đưa đối tượng BH đích hay lớn trò giá đối tượng BH (gt BH) 01/01/2014 15 BH HH XNK vận chuyển đường biển 1.3 Phạm vi BH (điều khoản BH) Bộ điều khoản BH ICC 1.1.1982 gồm điều kiện BH chính: Điều khoản BH A ICC 1.1.1982 Điều khoản BH B ICC 1.1.1982 Điều khoản BH C ICC 1.1.1982 Ngoài điều kiện BH ICC A, ICC B, ICC C để chủ hàng chọn lựa mua điều kiện cho phù hợp với HH xuất nhập khẩu, chủ hàng lựa chọn mua thêm: BH chiến tranh, BH đình công 01/01/2014 16 26/06/2016 BH HH XNK vận chuyển đường biển 1.3 Phạm vi BH (điều khoản BH) Bộ điều khoản BH ICC 1.1.1982: Các Rủi ro Những mát, hư hại hàng hóa quy cho là: - Cháy, nổ - Mắc cạn, chìm lật - Đâm va vào vật thể khác (trừ nước) - Dỡ hàng cảng lánh nạn - Phương tiện vận chuyển bò lật đổ hay trật bánh - Động đất, núi lửa phun, sét đánh 01/01/2014 A B C x x x x x x x x x x x x x x x x x K x: BH; N: Người BH; K: không 17 BH HH XNK vận chuyển đường biển 1.3 Phạm vi BH (điều khoản BH) Bộ điều khoản BH ICC 1.1.1982: Các Rủi ro Những mát, hư hại HH gây bởi: - Hy sinh tổn thất chung - Ném hàng khỏi tàu hay nước trôi khỏi tàu - Nước biển (sông,hồ) xâm nhập vào hầm tàu Mất nguyên kiện hàng xếp dỡ chuyển tải Rủi ro bất ngờ khác - Trách nhiệm chứng minh tổn thất - p dụng mức miễn thường 01/01/2014 A B C x x x x x x x x x x K K x N K K N K K N K X: BH; N: Người BH; K: không 18 26/06/2016 BH HH XNK vận chuyển đường biển 1.4 Giá trò BH, số tiền BH, phí BH Giá trò BH: V = C + I + F  V = CIF + a%CIF (a ≤ 10% CIF) Hay V = (C + F ) / (1 - R) Hay V = {(C + F) / (1 – R)} * (1 + a%) Số tiền BH: theo thỏa thuận người BH Phí BH: I=V*R  I = {(C + F) / (1 – R)} * R Hay I = {(C + F) / (1 – R)} * {R*(1 + a%)} R: tỷ lệ phí BH, xác đònh phụ thuộc điều kiện BH, tuổi tàu, tuyến hành trình, … 01/01/2014 19 BH HH XNK vận chuyển đường biển 1.5 Giám đònh bồi thường tổn thất HH (1) Giám đònh tổn thất HH theo quy trình: Chấp nhận yêu cầu giám đònh Tiến hành giám đònh Lập chứng thư giám đònh 01/01/2014 20 10 26/06/2016 Những vấn đề liên quan hợp đồng BH DN BH chủ xe giới phải thực BH theo biểu phí mức trách nhiệm theo quy đònh Và bên thỏa thuận mức trách nhiệm cao Thời hạn BH bắt buộc TNDS chủ xe giới: năm Hiệu lực BH bắt đầu & kết thúc ghi giấy chứng nhận BH Nếu có đề nghò hủy bỏ HĐ BH chủ xe phải thông báo cho DN BH văn trước 15 ngày HĐ BH hủy bỏ DN BH phải hoàn phí 80% phí BH thời gian hủy bỏ Nhưng có kiện BH xảy thời hạn hiệu lực HĐBH, DN BH hoàn phí BH 01/01/2014 67 C Bảo hiểm Con người BH Nhân thọ      BH BH BH BH BH Sinh kỳ Tử kỳ Hỗn hợp Trọn đời Trả tiền đònh kỳ 26/06/2016 BH Con người khác  BH Tai nạn thân thề  BH Sức khỏe BH người có mục đích trả khoản tiền BH trường hợp kiện BH xảy thân người BH Bảo đảm cho biến cố xảy thuận lợi & không thuận lợi cho người BH 01/01/2014 68 34 26/06/2016 BH Nhân thọ 1.1 Các nghiệp vụ BH nhân thọ Là BH rủi ro liên quan tuổi thọ người BH Sinh kỳ: Đến thời điểm xác đònh trước hợp đồng, người BH sống nhà BH trả khoản tiền BH xác đònh trước cho người thụ hưởng BH Tử kỳ: Trong thời hạn xác đònh trước hợp đồng, người BH chết nhà BH trả khoản tiền BH xác đònh trước cho người thụ hưởng BH hỗn hợp: kết hợp BH sinh kỳ tử kỳ 01/01/2014 69 BH Nhân thọ 1.1 Các nghiệp vụ BH nhân thọ Là BH rủi ro liên quan tuổi thọ người BH Trọn đời: trường hợp BH cho người BH chết vào thời điểm suốt đời BH Trả tiền đònh kỳ: trường hợp BH cho người BH sống đến thời hạn đònh, sau hto72i hạn nhà BH trả khoản tiền BH đònh kỳ cho người thụ hưởng theo thỏa thuận HĐBH 01/01/2014 70 35 26/06/2016 BH Nhân thọ 1.2 Đặc điểm BH nhân thọ & HĐBH NT BHBH Nhân thọ đời & phát triển điều kiện kinh tế xã hội đònh Thời hạn BH thường dài hạn Tính đa mục đích BH nhân thọ: vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro Đáp ứng nhiều mục đích khác người tham gia BH (ổn đònh sống già yếu, hỗ trợ gia đình người BH tử vong, chấp vay vốn, … 01/01/2014 71 BH Nhân thọ 1.2 Đặc điểm BH nhân thọ & HĐBH NT HĐBH nhân thọ đa dạng, phức tạp (do thời hạn HĐ, độ tuổi, số tiền BH, phí BH, phương thức đóng phí, … HĐBH khác theo yêu cầu người tham gia Phí BH chòu ảnh hưởng nhiều nhân tố: thời hạn HĐ, độ tuổi người BH, tuổi thọ bình quân người, số tiền BH, phí BH, phương thức đóng phí, khả tài người tham gia BH, lãi suất đầu tư, … 01/01/2014 72 36 26/06/2016 BH Nhân thọ 1.2 Đặc điểm BH nhân thọ & HĐBH NT BH Nhân thọ theo nguyên tắc khoán không áp dụng quyền  Khoản tiền nhà BH trả kiện BH xảy ra, để bồi thường cho thiệt hại mà để thực cam kết đổi lấy phí BH  Có thể cộâng dồn nhiều HĐBH nhân thọ  Không đặt vấn đề BH trùng)  Người hưởng BH đồng thời nhận khoản bồi thường cuả người gây thiệt hại với khoản tiền BH nhà BH người 01/01/2014 73 BH Nhân thọ 1.2 Đặc điểm BH nhân thọ & HĐBH NT HĐBH nhân thọ thường có điều khoản BH bổ sung (BH sức khỏe, BH Hoàn phí BH, BH không nộp phí thương tật, … …) Hiệu lực HĐBH: tính từ ngày nộp phí BH Căn vào giấy khai sinh, hộ khẩu, hộ chiếu, … để xác đònh tuổi người BH hay người tham gia BH, làm tính độ tuổi nhận BH Số tiền BH thay đổi (giảm hay tăng) 01/01/2014 74 37 26/06/2016 BH Nhân thọ 1.2 Đặc điểm BH nhân thọ & HĐBH NT Loại trừ BH trường hợp: người BH chết tự tử, bò kết án tử hình, bò người thụ hưởng sát hại HĐBH đơn phương chấm dứt người tham gia BH chậm hay không nộp phí, Cty BH quyền đòi phí BH Trường hợp hoàn phí BH 01/01/2014 75 BH Nhân thọ 1.3 Đònh phí BH nhân thọ Phí BH nhân thọ xây dựng dựa trên:  Tỷ lệ tử vong bảng tỷ lệ tử vong  Thu nhập đầu tư ( lãi suất kỹ thuật)  Phí  Chi phí 01/01/2014 76 38 26/06/2016 BH Nhân thọ 1.3 Đònh phí BH nhân thọ Tỷ lệ tử vong bảng tỷ lệ tử vong  Tỷ lệ tử vong: tỷ số số người chết khoảng thời gian đònh tổng số người sống thời điểm khởi đầu khoảng thời gian  Tỷ lệ sống: tỷ số số người sống sau khoảng thời gian đònh tổng số người sống thời điểm khởi đầu khoảng thời gian  Tỷ lệ tử vong + Tỷ lệ sống =  Tỷ lệ tử vong tỷ lệ sống xác đònh theo giới tính độ tuổi 01/01/2014 77 BH Nhân thọ 1.3 Đònh phí BH nhân thọ Số sống 100.000 người Số sống 99.900 người năm Số tử vong 100 người 30 tuổi Tỷ lệ tử vong độ tuổi 30: Tỷ lệ sống độ tuổi 30: 31 tuổi 100/100.000 = 0,001 99.900/100.000 = 0,999 Tỷ lệ tử vong + Tỷ lệ sống = 0,001 + 0,999 =  Bảng tỷ lệ tử vong: số người sống lứa tuổi số người chết lứa tuổi 01/01/2014 78 39 26/06/2016 BH Nhân thọ 1.3 Đònh phí BH nhân thọ Lãi có từ hoạt động đầu tư vốn dựa lãi suất ĐT Lãi suất kỹ thuật:  Là lãi suất đầu tư dự kiến nhà BH dùng để tính phí BH  Lãi suất kỹ thuật < lãi suất chắn khoản đầu tư  Dựa lãi suất ngân hàng, hay lãi suất từ danh mục đầu tư nhà BH  Dựa theo tỷ lệ tử vong, lãi suất kỹ thuật, STBH để tính phí BH 01/01/2014 79 BH Nhân thọ 1.4 Quỹ Dự phòng toán học & Giá trò giải ước Là khoản chênh lệch giá trò số tiền BH giá trò phí BH thu tương lai, dùng để chi trả STBH trách nhiệm cam kết xảy kiện BH Được tính toán dựa tuổi thọ phương pháp toán tài Giá trò giải ước khoản tiền mà nhà BH toán cho người mua BH họ hủy HĐBH Giá trò giải ước = Dự phòng toán học – Phí giải ước Phí giải ước = chi phí ký HĐ hay = % STBH 01/01/2014 80 40 26/06/2016 BH Con người khác 2.1 Đặc điểm BH người khác BH cho rủi ro mang tính chất thiệt hại liên quan đến thân thể & sức khỏe người (tai nạn, bệnh tật, ốm đau, thai sản)  Tính rủi ro bộc lộ rõ Thời hạn BH người khác ngắn hạn thường năm (có nghiệp vụ BH vài giờ/ngày: BH tai nạn hành khách) Theo nguyên tắc bồi thường thiệt hại Thường triển khai kết hợp với nhiều loại BH khác 01/01/2014 81 BH Con người khác 2.2 Các nghiệp vụ BH người khác BH tai nạn thân thể BH sức khỏe BH tai nạn người 24/24 BH tử vong bệnh tật BH tai nạn hành khách BH trợ cấp nằm viện & phẫu thuật BH học sinh BH khả lao động (tạm thời – vónh viễn) 01/01/2014 82 41 26/06/2016 BH Con người khác 2.3 BH tai nạn thân thể Là nghiệp vụ BH người có đặc tính tương tự BH thiệt hại Thanh toán phí bắt buộc Thời hạn HĐBH: phổ biến năm, vài tháng Thông báo tổn thất: Người BH phải thông báo cho nhà BH biết số ngày quy đònh (theo luật) Quá thời hạn quyền đòi bồi thường 01/01/2014 83 2.3 BH Tai nạn thân thể  BH tai nạn người 24/24 (1) Là nghiệp vụ mà người tham gia BH đóng phí để đổi lấy cam kết nhà BH trả số tiền BH cho người thụ hưởng người BH gặp tai nạn thuộc phạm vi BH Thời hạn BH: thường năm theo thỏa thuận Phạm vi BH: Người BH bò chết hay bò thương tật bò tai nạn, tham gia cứu người-cứu tài sản nhà nước, tham gia chống tội phạm 01/01/2014 84 42 26/06/2016 2.3 BH Tai nạn thân thể  BH tai nạn người 24/24 (2) Không thuộc phạm vi BH: Người BH vi phạm pháp luật, hành động cố ý gây tai nạn/tử vong, ngộ độc thức ăn, sử dụng thuốc không đònh, bò ảnh hưởng rượu bia, ma túy, …, động đất, núi lửa, chiến tranh, nội chiến Đối tượng tham gia: người bình thường độ tuổi 18-60 (không bò bònh thần kinh, tàn phế, hay thương tật vónh viễn từ 50% trở lên) 01/01/2014 85 2.3 BH Tai nạn thân thể  BH tai nạn người 24/24 (3) Số tiền BH (STBH): Có nhiều mức khác người tham gia BH chọn lựa Hợp đồng BH: ký theo cá nhân hay tập thể HĐBH có hiệu lực người tham gia BH đóng đủ phí BH Chi trả tiền BH:  = STBH (Chết hay thương tật toàn vónh viễn)  = STBH * tỷ lệ thương tật (thương tật phận) 01/01/2014 86 43 26/06/2016 2.3 BH Tai nạn thân thể  BH tai nạn người 24/24 (4) Chi trả tiền BH:  = Chi phí thực tế điều trò bồi dưỡng thời gian điều trò không vượt STBH (Thương tật tạm thời lại)  = STBH – số tiền chi trả trước (bò tai nạn, năm sau bò chết)  Bò thương tật nhiều lần năm tổng số tiền chi trả không vượt STBH 01/01/2014 87 2.3 BH Tai nạn thân thể   BH tai nạn hành khách (1) Đối tượng BH: Là tính mạng tình trạng sức khỏe tất hành khách (kể hành khách ưu tiên miễn vé, trẻ em kèm) phương tiện giao thông kinh doanh chuyên chở hành khách Hàng hóa, tài sản mang theo: không thuộc đ/tượng BH Là BH bắt buộc tính vào giá cước vận chuyển (ở VN) Phạm vi BH: Rủi ro thiên tai, tai nạn bất ngờ xảy suốt hành trình hành khách gây thiệt hại 01/01/2014 88 44 26/06/2016 2.3 BH Tai nạn thân thể   BH tai nạn hành khách (2) Không thuộc phạm vi BH: Người BH bò tai nạn trật tự an toàn giao thông, nguyên nhân không liên quan trực tiếp đến trình vận chuyển, hay thân tình trạng sức khỏe hành khách gây Thời hạn hiệu lực HĐBH: thời gian hợp lý để thực hành trình (kể thời gian tạm ngừng hợp lý, thời gian chờ đợi thay đổi phương tiện liên vận hành khách phải thay đổi phương tiện) 01/01/2014 89 2.3 BH Tai nạn thân thể   BH tai nạn hành khách (3) Số tiền BH (STBH): ấn đònh theo quy đònh chung loại phương tiện Phí BH: tính vào giá vé, phụ thuộc STBH, loại phương tiện vận chuyển, quãng đường vận chuyển, đặc điểm tuyến đường (chất lượng đường xá, đòa hình) Giấy chứng nhận BH: vé Chi trả tiền BH cho hành khách:  = STBH  Chết  = STBH * tỷ lệ thương tật  bò tai nạn thương tật 01/01/2014 90 45 26/06/2016 BH Con người khác 2.4 BH sức khỏe Là loại hình BH có mục đích BH cho ốm đau, bệnh tật, thai sản, nằm viện điều trò phẫu thuật, … người BH & thành viên gia đình người BH Các khoản trợ cấp mà nhà BH toán nhằm bổ sung cho trợ cấp BHXH Bảng câu hỏi sức khỏe đặc trưng BH sức khỏe Thời hạn hiệu lực: nhà BH quy đònh trước thời hạn mà HĐBH hiệu lực kể từ ngày ký HĐBH Thời gian chờ dài ngắn tùy thuộc quy đònh nhà BH với loại rủi ro 01/01/2014 91 2.4 BH sức khỏe  BH trợ cấp nằm viện phẫu thuật (1) Là loại hình BH sức khỏe, nhằm giúp người khắc phục khó khăn không may gặp ốm đau, bệnh tật phải nằm viện điều trò phẫu thuật Đối tượng tham gia: người bình thường độ tuổi 1-65 (không bò bònh thần kinh, tâm thần, ung thư, phong, SIDA, tàn phế, hay thương tật vónh viễn từ 80% trở lên, người thời gian điều trò bệnh, thương tật) 01/01/2014 92 46 26/06/2016 2.4 BH sức khỏe  BH trợ cấp nằm viện phẫu thuật (2) Phạm vi BH:  Ốm đau, bệnh tật, thương tật, thai sản phải nằm viện, phẫu thuật  Chết trình nằm viện phẫu thuật Không thuộc phạm vi BH:  Điều dưỡng, an dưỡng, kế hoạch hóa g.đình, tạo hình thẩm mỹ, chỉnh hình, phục hồi chức năng, …  Nằm viện kiểm tra sức khỏe hay giám đònh y khoa  Điều trò bệnh bẩm sinh, bệnh nghề nghiệp  Say rượu, sử dụng ma túy, … Chiến tranh, … 01/01/2014 93 2.4 BH sức khỏe  BH trợ cấp nằm viện phẫu thuật (3) Thời gian BH: thường năm Hợp đồng BH: có hiệu lực sau thời gian đònh (do công ty BH quy đònh) từ ký HĐBH Số tiền BH (STBH): Có nhiều mức khác người tham gia BH chọn lựa Phí BH: phụ thuộc độ tuổi, giới tính, STBH, thời gian BH, tình trạng sức khỏe, phạm vi BH, … 01/01/2014 94 47 26/06/2016 2.4 BH sức khỏe  BH trợ cấp nằm viện phẫu thuật (4) Chi trả tiền BH: áp dụng nguyên tắc bồi thường  Chi phí điều trò thực tế phát sinh  Tỷ lệ đònh mức cho ngày điều trò Ghi rõ HĐBH tính STBH  Tỷ lệ trả tiền phẫu thuật tính STBH & phụ thuộc loại hình phẫu thuật  Số ngày trợ cấp nằm viện 01/01/2014 95 GV: MBA Phan Minh Thùy 48