BHNT đáp ứng được rất nhiều mục đích khác nhau. Đối với những người tham gia mục đích chính của họ hoặc là để bảo vệ con cái và những người ăn theo tránh khỏi những nỗi bất hạnh về cái chết bất ngờ của họ hoặc tiết kiệm để đáp ứng các nhu cầu tài chính trong tương lai…Do vậy, người bảo hiểm đã thực hiện đa dạng hoá các sản phẩm BHNT, thực chất là đa dạng hoá các loại hợp đồng nhằm đáp ứng và thoả mãn tối đa nhu cầu của người tham gia bảo hiểm. Trong thực tế có 3 loại hình bảo hiểm nhân thọ cơ bản : Bảo hiểm trong trường hợp tử vong; Bảo hiểm trong trường hợp sống ; Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp. Ngoài ra các công ty BHNT trên thế giới còn triển khai bổ sung một số điều khoản vào các loại hình BHNT nói trên nhằm mục đích tăng thêm quyền lợi cho khách hàng để lôi kéo họ, cạnh tranh với các đối thủ khác, thực hiện đa dạng hoá sản phẩm cho phù hợp với các điều kiện của công ty. Việc làm này hoàn toàn không phải đơn giản. Thực chất, các điều khoản bổ sung không phải là BHNT, vì không phụ thuộc vào sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ của con người, mà là bảo hiểm các rủi ro khác có liên quan đến cuộc sống của con người. Đôi khi người tham gia bảo hiểm cũng thấy rất cần thiết phải tham gia để bổ sung cho hợp đồng cơ bản.
CÁC LOẠI HÌNH BHNT CƠ BẢN BHNT đáp ứng nhiều mục đích khác Đối với người tham gia mục đích họ để bảo vệ người ăn theo tránh khỏi nỗi bất hạnh chết bất ngờ họ tiết kiệm để đáp ứng nhu cầu tài tương lai…Do vậy, người bảo hiểm thực đa dạng hoá sản phẩm BHNT, thực chất đa dạng hoá loại hợp đồng nhằm đáp ứng thoả mãn tối đa nhu cầu người tham gia bảo hiểm Trong thực tế có loại hình bảo hiểm nhân thọ : -Bảo hiểm trường hợp tử vong; -Bảo hiểm trường hợp sống ; -Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Ngoài công ty BHNT giới triển khai bổ sung số điều khoản vào loại hình BHNT nói nhằm mục đích tăng thêm quyền lợi cho khách hàng để lôi kéo họ, cạnh tranh với đối thủ khác, thực đa dạng hoá sản phẩm cho phù hợp với điều kiện công ty Việc làm hoàn toàn đơn giản Thực chất, điều khoản bổ sung BHNT, không phụ thuộc vào sinh mạng, sống tuổi thọ người, mà bảo hiểm rủi ro khác có liên quan đến sống người Đôi người tham gia bảo hiểm thấy cần thiết phải tham gia để bổ sung cho hợp đồng Bảo hiểm trường hợp tử vong Đây loại hình phổ biến BHNT chia thành nhóm: Bảo hiểm tử kỳ: (còn gọi bảo hiểm tạm thời hay bảo hiểm sinh mạng có thời hạn): Được ký kết bảo hiểm cho chết xảy thời gian quy định hợp đồng Nếu chết không xảy thời gian người bảo hiểm không nhận khoản phí từ số phí bảo hiểm đóng Điều đó, có nghĩa người bảo hiểm toán số tiền bảo hiểm cho người bảo hiểm Ngược lại, chết xảy thời gian có hiệu lực hợp đồng, người bảo hiểm phải có trách nhiệm toán số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm định *Đặc điểm chung: -Thời hạn Bảo hiểm luôn xác định; -Quyền lợi trách nhiệm mang tính tạm thời; -Mức phí Bảo hiểm thấp lập nên quỹ tiết kiệm cho người Bảo hiểm *Mục đích : -Bảo đảm chi phí mai táng, chôn cất, hồi hương -Bảo đảm sống cho gia đình người thân thời gian ngắn -Giúp gia đình trả nợ toán khoản tiền vay chấp Bảo hiểm tử kỳ đa dạng hoá thành loại hình sau: -Bảo hiểm tử kỳ cố định: có mức phí bảo hiểm số tiền bảo hiểm cố định, không thay đổi suốt thời gian có hiệu lực hợp đồng Mức phí thấp người bảo hiểm không toán hết hạn hợp đồng Hợp đồng hết hiệu lực sau ngày gia hạn hợp đồng không nộp phí bảo hiểm Loại chủ yếu nhằm toán cho khoản nợ tồn đọng trường hợp người bảo hiểm bị tử vong -Bảo hiểm tử kỳ tái tục: loại tái tục vào kết thúc hợp đồng không yêu cầu có thêm chứng sức khỏe người bảo hiểm, có giới hạn độ tuổi (thường độ tuổi tối đa 65) Tại lúc tái tục, phí bảo hiểm tăng lên độ tuổi người bảo hiểm lúc tăng lên -Bảo hiểm tử kỳ chuyển đổi: Đây loại hình bảo hiểm tử kỳ cố định cho phép người bảo hiểm có lựa chọn chuyển đổi phần hay toàn hợp đồng thành hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời hay BHNT hỗn hợp thời điểm họp đồng hiệu lực Phí bảo hiểm tính dựa hợp đồng BHNT trọn đời hay hỗn hợp theo độ tuổi người có hợp đồng Loại hợp đồng phát hành bảo chứng cho khoản tiền vay Đồng thời nhằm thực yếu tố tiết kiệm tương lai người bảo hiểm -Bảo hiểm tử kỳ giảm dần: loại hình bảo hiểm mà có phận số tiền bảo hiểm giảm hàng năm theo mức quy định Bộ phận giảm tới vào cuối kỳ hạn hợp đồng Loại hình đáp ứng nhu cầu người tham gia, họ phải nợ khoản tiền phải trả dần -Bảo hiểm tử kỳ tăng dần: Loại phát hành nhằm giúp người tham gia bảo hiểm ngăn chặn yếu tố lạm phát đồng tiền -Bảo hiểm thu nhập gia đình: Loại hình bảo hiểm nhằm đảm bảo thu nhập cho gia đình không may người trụ cột gia đình bị chết -Bảo hiểm thu nhập gia đình tăng lên: Loại hình bảo hiểm nhằm tránh yếu tố lạm phát đồng tiền Đảm bảo khoản toán công ty bảo hiểm cho gia đình không may có người bảo hiểm bị chết, tương ứng với số tiền bảo hiểm ký hợp đồng -Bảo hiểm tử kỳ có điều kiện: Điều kiện việc toán trợ cấp thực người bảo hiểm bị chết, đồng thời người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm định hợp đồng phải sống Bảo hiểm nhân thọ trọn đời : (Bảo hiểm trường sinh) Loại hình bảo hiểm cam kết bảo hiểm cho người tham gia bảo hiểm đến chết *Đặc điểm chung: -Thời gian không xác định; -Số tiền bảo hiểm trả lần người bảo hiểm bị chết lúc nào; -Phí bảo hiểm loại hình thường cao bảo hiểm tử kỳ người bảo hiểm chắn chết; -Loại hình bảo hiểm thường đóng phí nhiều lần số phí bảo hiểm đóng lần không thay đổi *Mục đích : -Đảm bảo sống gia đình người thân sau chết người bảo hiểm; -Giữ gìn tài sản cho hệ sau; -Mua sắm tài sản cho gia đình người thân theo kế hoạch định trước; -Là mục đích tiết kiệm Hiện loại hình bảo hiểm thường có loại hợp đồng sau: -BHNT trọn đời phi lợi nhuận -BHNT trọn đời có tham gia chia lợi nhuận: Loại thường ứng với số tiền bảo hiểm định -BHNT trọn đời đóng phí liên tục, mức đóng phí lần -BHTN trọn đời đóng phí lần -BHNT trọn đời quy định số lần đóng phí bảo hiểm Bảo hiểm trường hợp sống (còn gọi bảo hiểm sinh kỳ ) Thực chất loại hình bảo hiểm người bảo hiểm cam kết chi trả khoản chi đặn khoảng thời gian xác định suốt đời người tham gia bảo hiểm Nếu người bảo hiểm chết trước ngày đến hạn toán không chi trả khoản tiền Loại hình bảo hiểm trước triển khai theo hướng: -Bảo hiểm sinh kỳ tuý: lâu người ta bỏ giống với gửi tiền tiết kiệm -Bảo hiểm trợ cấp định kỳ, gọi bảo hiểm hưu trí tự nguyện (bảo hiểm niên kim nhân thọ) *Đặc điểm: -Thời hạn bảo hiểm xác định, không xác định +Nếu không xác định gọi niên kim nhân thọ trọn đời +Nếu xác định gọi niên kim nhân thọ tạm thời -Phí bảo hiểm nộp lần -Số tiền bảo hiểm trả nhiều lần (trợ cấp định kỳ) *Mục đích: -Đảm bảo sống già; -Giảm nhẹ gánh nặng phụ thuộc vào phúc lợi xã hội Người tham gia bảo hiểm thường người bước vào độ tuổi hưu Loại hình bảo hiểm phù hợp với người hưu người không hưởng tiền trợ cấp hưu trí từ BHXH đến độ tuổi tương ứng với tuổi hưu đăng ký tham gia, để hưởng khoản trợ cấp định kỳ hàng tháng Vì vậy, tên “Bảo hiểm trợ cấp hưu trí”, “Bảo hiểm tiền hưu”, “Niên kim nhân thọ”…được công ty bảo hiểm vận dụng linh hoạt BHNT hỗn hợp Thực chất loại hình bảo hiểm bảo hiểm trường hợp người bảo hiểm bị tử vong hay sống Yếu tố tiết kiệm rủi ro đan xen áp dụng rộng rãi hầu giới *Đặc điểm : -Thời hạn bảo hiểm luôn xác định -Số tiền bảo hiểm trả lần có kiện bảo hiểm xảy (chết, hết hạn hợp đồng người bảo hiểm sống) -Phí bảo hiểm nộp định kỳ không thay đổi suốt thời hạn hợp đồng *Mục đích: -Thực hành tiết kiệm từ ngân sách gia đình để tạo lập quỹ giáo dục mua sắm tài sản… -Dùng làm vật vay chấp, chí vay hợp đồng bảo hiểm -Bảo trợ sống người thân Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro nên hầu hết loại hợp đồng, loại bảo hiểm khác tham gia chia lãi Khách hàng loại hình bảo hiểm đông lứa tuổi Các điều khoản bổ sung Các điều khoản bổ sung cho BHNT cần thiết để tiến hành đa dạng hoá sản phẩm tách riêng điều khoản bổ sung mức phí thấp, không đáng kể Vì triển khai bổ sung cho loại hình BHNT, mức phí co tăng lên đôi chút khách hàng cảm giác hưởng nhiều quyền lợi họ tham gia đông Nếu khéo léo thiết kế sản phẩm phù hợp điều khoản bổ sung yếu tố thực cạnh tranh BHNT Những điều khoản bổ sung cho loại hình BHNT bao gồm: -Điều khoản bổ sung bảo hiểm nằm viện phẫu thuật:có nghĩa nhà bảo hiểm cam kết trả chi phí nằm viện phẫu thuật cho người bảo hiểm họ bị ốm đau, thương tích Tuy nhiên người bảo hiểm tự gây thương tích, tự tử, mang thai, sinh nở … không hưởng quyền lợi bảo hiểm Mục đích điều khoản nhằm trợ giúp người tham gia giảm nhẹ gánh nặng chi phí điều trị phẫu thuật, đặc biệt trường hợp ốm đau,thương tích bất ngờ -Điều khoản bổ sung bảo hiểm tai nạn: Nhằm trợ giúp toán chi phí điều trị thương tật, từ bù đắp mát giảm thu nhập bị chết thương tích người bảo hiểm Điều khoản bảo hiểm có đặc điểm bảo hiểm toàn diện hậu tai nạn như: Người bảo hiểm bị tàn phế,thương tật toàn bộ, thương tích tạm thời bị tai nạn sau bị chết Những trường hợp tự thương, tai nạn nghiện rượu, ma tuý, tự tử …sẽ không hưởng quyền lợi bảo hiểm -Điều khoản bổ sung bảo hiểm sức khoẻ :Thực chất điều khoản nhà bảo hiểm cam kết toán người bảo hiểm bị chứng bệnh hiểm nghèo như: đau tim, ung thư, suy gan, suy thận, suy hô hấp…Mục đích tham gia bảo hiểm nhằm có khoản tài định để trợ giúp toán khoản chi phí y tế lớn góp phần giải quyết, lo liệu nhu cầu sinh hoạt thời gian điều trị Ngoài ra, số hợp đồng BHNT, nhà bảo hiểm đưa điểm bổ sung khác :hoàn phí bảo hiểm, miễn toán phí bị tai nạn, thương tật…nhằm tăng tính hấp dẫn để thu hút người tham gia Mặc dù mức phí cao hơn, hợp đồng BHNT có điều khoản bổ sung đáp ứng nhu cầu đa dạng ngươì tham gia bảo hiểm Câu hỏi Sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư có khác biệt so với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ khác? Trả lời: Sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư sản phẩm kết hợp nhu cầu bảo vệ tiết kiệm Tuy nhiên, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ kết hợp khác có chia lãi sản phẩmbảo hiểm liên kết đầu tư “không chia lãi” Đối với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp khác, quỹ bảo hiểm hình thành từ phí bảo hiểm công ty bảo hiểm đầu tư sử dụng để chi trả tiền bảo hiểm cho khác hàng công ty bảo hiểm cam kết mức lãi cố định trả cho khách hàng (sản phẩm có chia lãi) Đối với sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư người tham giabảo hiểm chủ đầu tư quỹ hưởng lãi đầu tư thực tế quỹ đầu tư mà khách hàng lựa chọn (có nghĩa quỹ đầu tư có lãi cao khách hàng hưởng lãi cao, ngược lại quỹ đầu tư lãi thấp lãi khách hàng hưởng lãi thấp không nhận gì) Như vậy, người muốn có hội đầu tư với lãi suất cao nên tham gia sản phẩmbảo hiểm liên kết đầu tư Câu hỏi Sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư hiểu nào? Trả lời: Sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư sản phẩm bảo hiểm nhân thọ không chia lãi bao gồm hai phần tương đối tách biệt nhau: phần bảo hiểm phần đầu tư, phần đầu tư chủ yếu Khi tham gia bảo hiểm liên kết đầu tư khách hàng phải đóng phí bảo hiểm đổi lại họ nhận bảo vệ tài công ty bảo hiểm đồng thời có hội tích lũy đầu tư với lãi suất cao Phí bảo hiểm khách hàng chia làm hai phần: - Phần thứ nhất: Dành cho bảo hiểm nhân thọ (chiếm tỷ lệ nhỏ phí bảo hiểm) - Phần thứ hai: Dành cho tiết kiệm, đầu tư thu lợi nhuận (chiếm tỷ lệ lớn phí bảo hiểm) Thông thường công ty bảo hiểm có hai nhiều quỹ đầu tư để bên mua bảo hiểm lựa chọn; quỹ đầu tư đầu tư theo danh mục đầu tư xác định; phần lớn số phí bảo hiểm phân bổ để mua đơn vị quỹ đầu tư chọn Bên mua bảo hiểm hưởng lợi nhuận giá trị đơn vị quỹ tăng chịu tổn thất giá trị đơn vị quỹ giảm Câu hỏi Có loại bảo hiểm liên kết đầu tư nào? Trả lời: Có nhiều loại sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư Để chọn sản phẩm phù hợp khách hàng nên vào điều kiện tài chính, nhu cầu thân gia đình Các loại bảo hiểm liên kết đầu tư bản: - Sản phẩm liên kết đầu tư trọn đời: Kết hợp bảo hiểm trọn đời đầu tư Đây chương trình tài cho phép người tham gia có hội tiết kiệm, đầu tư dài hạn trọn đời với lãi suất cao Bên cạnh bảo hiểm suốt đời để qua đời có khoản tiền để lại cho người thân, người phụ thuộc - Sản phẩm liên kết đầu tư hỗn hợp: Kết hợp bảo hiểm hỗn hợp đầu tư Đây chương trình tài giúp khách hàng tích lũy, tiết kiệm khoản tài khoảng thời gian xác định với lãi suất cao thực dự định tương lai; đồng thời công ty bảo hiểm bảo đảm tài không may gặp rủi ro - Sản phẩm liên kết đầu tư trả tiền định kỳ: Kết hợp bảo hiểm trả tiền định kỳ đầu tư Khi tham gia sản phẩm khách hàng có hội tích lũy, tiết kiệm, đầu tư với lãi suất cao để đến già có khoản tiền định kỳ để chi tiêu Prudential Việt Nam lúc mắt hai sản phẩm bảo hiểm tối ưu nhu cầu tiết kiệm, bảo vệ linh hoạt tài khách hàng Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Prudential Việt Nam (“Prudential”) vừa giới thiệu thị trường lúc hai sản phẩm bảo hiểm có tên gọi Phú-Toàn Gia Hưng Thịnh Phú-An Hưng Thịnh Kế thừa tính ưu việt dòng sản phẩm bảo hiểm liên kết chung, cộng thêm quyền lợi vượt trội,Phú-Toàn Gia Hưng Thịnh Phú-An Hưng Thịnh đáp ứng tối đa nhu cầu tiết kiệm, bảo vệ giúp khách hàng linh hoạt thực mục tiêu sống Điểm bật Phú-Toàn Gia Hưng Thịnh Phú-An Hưng Thịnh khách hàng hưởng lãi suất hấp dẫn từ kết đầu tư Quỹ liên kết chung mà đảm bảo mức lãi suất cam kết tối thiểu trường hợp 6,5% 5,5% năm đầu hợp đồng Đây làmột mức lãi suất cam kết cạnh tranh thị trường bảo hiểm Trong bối cảnh thị trường tài nhiều biến động lãi suất kênh đầu tư khác xu hướng nhiều khó khăn, việc cam kết mức lãi suất tối thiểu lên đến 5,5% 6,5% Prudential giúp khách hàng có kênh đầu tư hiệu an toàn Bên cạnh đó, khách hàng tham gia hai sản phẩm tăng số tiền bảo hiểm cột mốc quan trọng đời kết hôn, sinh con,… mà không cần phải thẩm định lại sức khỏe Đây nét đặc biệt hai sản phẩm Cả hai sản phẩm thiết kế để đáp ứng tốt nhu cầu tài đa dạng khách hàng thời điểm tương lai Phú-Toàn Gia Hưng Thịnh sản phẩm thích hợp với khách hàng có thu nhập ổn định mong muốn có kế hoạch tiết kiệm hiệu qủa an toàn Khi tham gia Phú Toàn Gia Hưng Thịnh, khách hàng nhận khoản thưởng trì hợp đồng 50% phí bảo hiểm Trong trường hợp người bảo hiểm mắc bệnh hiểm nghèo giai đoạn cuối, khách hàng nhận trước khoản tạm ứng không tính lãi lên đến 50% giá trị tài khoản hợp đồng Phú-An Hưng Thịnhlà sản phẩm bảo hiểm liên kết chung cho phép khách hàng đóng phí lần lựa chọn mức bảo vệ phù hợp với nhu cầu Đây lựa chọn phù hợp cho khách hàng có khoản vốn nhàn rỗi nhu cầu đầu tư cao Ý thức vai trò, vị trí doanh nghiệp dẫn đầu ngành bảo hiểm nhân thọ, Prudential tiếp tục tiên phong việc mang đến thị trường sản phẩm chất lượng, dịch vụ bảo hiểm nhân thọ chuẩn mực cho toàn ngành Việc liên tục đạt giải thưởng Rồng Vàng suốt 12 lần cho danh hiệu “Dịch vụ Tài Xuất sắc Nhất”, “Dịch vụ Khách hàng Xuất sắc Nhất” nhiều Huân chương, Bằng khen Chủ tịch nước, Thủ tướng Chính phủ khẳng định mạnh mẽ cho vị dẫn đầu Prudential suốt 15 năm qua Việt Nam