Nang cao chat luong tin dung ngan hang nong nghiep va phat trien nong thon huyen phu binh

Vietthueluanvan.com Page I HC THI NGUYấN TRNG I HC KINH T V QUN TR KINH DOANH MINH IP NNG CAO CH T LNG TN DNG NGN HNG NễNG NGHIP V PHT TRIN NễNG THễN HUYN PH BèNH CHUYấN NGNH: KINH T NễNG NGHIP Mó s: 60 - 31 - 10 LUN VN THC S KINH T NGI HNG DN KHOA HC: TS PHM TH Lí Vietthueluanvan.com Page LI M U Tớnh cp thit ca ti nghiờn cu Trong s ng v phỏt trin ca mi nn kinh t ca bt k mt quc gia no, l mt nhng yu t ngun lc quan trng v luụn khan him Bi vy, vic s dng cú hiu qu ngun l mc tiờu hng u ca cỏc nh qun lý kinh t dự tm vi mụ hay v mụ Trong nn kinh t th trng, tớn dng ngõn hng luụn l lnh vc hot ng phong phỳ v l mt nhng kờnh phõn phi, s dng cú hiu qu nht bi nú giỳp cho ngun luụn ng, ỏp ng kp thi cho cỏc nhu cu thit thc ca cỏ nhõn, t chc, ng thi tớn dng ngõn hng cng c s dng nh l mt nhng cụng c kinh t quan trng gúp phn thỳc y s tng trng v phỏt trin kinh t - xó hi ca quc gia Huyn Phỳ Bỡnh nm phớa ụng nam tnh Thỏi Nguyờn, giỏp vi thnh ph Thỏi Nguyờn v cỏc huyn ng H, Ph Yờn v Hip Ho (Bc Giang) Phỳ Bỡnh cú din tớch t nhiờn l 249,36km2, ton huyn cú 21 n v hnh chớnh, dõn s khong trờn 140 nghỡn ngi, ú dõn c sng khu vc nụng lõm nghip chim ti 90% dõn s ca huyn Phỳ Bỡnh l mt nhng huyn thun nụng ca t nh Thỏi Nguyờn, cụng nghip hu nh khụng cú, tiu th cụng nghip v dch v phỏt trin manh mỳn, trung mt s t im dõn c nh trung tõm huyn, xó v ven cỏc trc ng chớnh Trong nhng nm qua, tớn dng chất lợng tín dụng không góp phần thỳc y phỏt trin kinh t - xó hi ca huyn Phỳ Bỡnh m cũn tỏc ng trc tip n hiu qu hot ng kinh doanh ca Chi nhỏnh NHNo&PTNT&PTNT trờn a bn Trong xu th phỏt trin hin ca nn kinh t cng nh nhng yờu cu, thỏch thc rt ln i vi cht lng tớn dng ca cỏc NHTM thỡ vic xem xột ỏnh giỏ, nõng cao cht lng tớn dng c coi l yu t quan trng mang li li ớch i vi ngõn hng v cú nh hng rừ nột nht n sc kho nn kinh t Chớnh vỡ vy, tụi chn nghiờn cu ti: Nõng cao cht lng tớn dng Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn huyn Phỳ Bỡnh Mc tiờu nghiờn cu Mc tiờu chung Nghiờn cu tỡm gii phỏp nhm nõng cao cht hot ng tớn dng ca NHNo&PTNT&PTNT huyn Phỳ Bỡnh Mc tiờu c th - Nghiờn cu cỏc lý lun liờn quan n tớn dng ngõn hng thng mi v cht lng tớn dng; - Phõn tớch thc trng hot ng tớn dng ca NHNo&PTNT&PTNT Phỳ Bỡnh; - a mt s gii phỏp nhm nõng cao cht lng hot ng tớn dng NHNo&PTNT&PTNT Phỳ Bỡnh i tng v phm vi nghiờn cu i tng nghiờn cu - Cỏc hot ng tớn dng ca NHNo&PTNT&PTNT Phỳ Bỡnh; - Mt s khỏch hng cú quan h tớn dng vi NHNo&PTNT&PTNT Phỳ Bỡnh Phm vi nghiờn cu - ti cp ti tớn dng ca ngõn hng thng mi i vi phỏt trin lnh vc kinh t nụng nghip v nụng thụn - Thc tin hot ng tớn dng ca NHNo&PTNT&PTNT trờn a bn huyn Phỳ Bỡnh giai on t 2005-2007 Nhng úng gúp khoa hc ca lun - Nờu c cỏc lý lun c bn v tớn dng ngõn hng th ng mi, cht lng tớn dng - Phõn tớch, ỏnh giỏ thc trng hot động tớn dng, cht lng tớn dng NHNo&PTNT&PTNT Phỳ Bỡnh - xut cỏc gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng phự hp nhm nõng cao hi u qu kinh doanh ca NHNo&PTNT&PTNT huyn Phỳ Bỡnh giai on ti Kt cu ca lun Ngoi phn m u, kt lun v danh mc ti liu tham kho, lun c chia thnh chng: Chng 1: Tng quan v cht lng tớn dng ngõn hng thng mi v phng phỏp nghiờn cu Chng 2: Thc trng hot ng tớn dng NHNo&PTNT&PTNT Phỳ Bỡnh Chng 3: Mt s gii phỏp nõng cao cht lng hot ng tớn dng NHNo&PTNT&PTNT Phỳ Bỡnh Chng 1: TNG QUAN V CHT L NG TN DNG NGN HNG THNG MI V PHNG PHP NGHIấN CU Tớn dng ngõn hng thng mi Mt s khỏi nim v tớn dng ngõn hng thng mi Tớn dng l mt phm trự kinh t tn ti v phỏt trin qua nhiu hỡnh thỏi kinh t - xó hi v cú nhiu quan im khỏc tu theo tng cp nghiờn cu Tớn dng l s chuyn nhng tm thi mt lng giỏ tr t ngi s hu sang ngi s dng sau mt thi gian s thu hi mt lng giỏ tr ln hn lng giỏ tr ban u(1) Phm vi nghiờn cu ca ti ny, chỳng tụi ch cp n tớn dng ngõn hng l mi quan h gia mt bờn l ngõn hng, cũn mt bờn l cỏc cỏ nhõn, h gia ỡnh v cỏc phỏp nhõn khỏc trongnn kinh t quc dõn, ú: + Cỏ nhõn c hiu l ch th c lp tham gia cỏc quan h dõn s cú y nng lc phỏp lut dõn s v nng lc hnh vi dõn s + H gia ỡnh c hiu l bao gm cỏc thnh viờn cú quan h huyt thng, cú ti sn chung, cựng úng gúp cụng sc hot ng kinh t chung sn xut nụng, lõm, ng nghip hoc mt s lnh vc sn xut, kinh doanh khỏc phỏp lut quy nh l ch th tham gia quan h dõn s thuc cỏc lnh vc ny + T hp tỏc c hỡnh thnh trờn c s hp ng hp tỏc cú chng thc ca U ban nhõn dõn xó, phng, th trn ca t ba cỏ nhõn tr lờn, cựng úng gúp ti sn, cụng sc thc hin nhng cụng vi c nht nh, cựng hng li v cựng chu trỏch nhim l ch th cỏc quan h dõn s (1) Khỏi nim theo giỏo trỡnh Nghip v kinh doanh Ngõn hng nõng cao - Hc vin Ngõn hng + Mt t chc c cụng nhn l phỏp nhõn cú cỏc iu kin: c thnh lp hp phỏp; cú cu t chc cht ch; cú ti sn c lp vi cỏ nhõn, t chc khỏc v t chu trỏch nhim bng ti sn ú; nhõn danh mỡnh tham gia cỏc quan h phỏp lut mt cỏch c lp + Ngõn hng cú th hiu l mt doanh nghip c cho phộp v c thnh lp theo cỏc quy nh ca Phỏp lut ng hot ng kinh doanh tin t, lm dch v nhn tin gi v s dng tin gi cp tớn dng, cung ng cỏc dch v toỏn Vỡ vy, Ngõn hng cng y cỏc iu kin l mt phỏp nhõn Bn cht ca tớn dng l quan h vay mn cú hon tr c v lói sau mt thi gian nht nh, l quan h chuyn nhng tm thi quyn s dng vn, l quan h bỡnh ng v hai bờn cựng cú li Trong nn kinh t hng hoỏ cú nhiu loi hỡnh tớn dng nh: Tớn dng thng mi, tớn dng ngõn hng, tớn dng Nh nc, tớn dng chớnh sỏch, Cỏc loi tớn dng u cú nhng im chung v khỏc bit nht nh: + Tớn dng thng mi l loi tớn dng rt ph bin tớn dng quc t, l loi tớn dng gia cỏc nh doanh nghip cp cho vay, khụng cú s tham gia ca ngõn hng hoc cng cú th hiu l loi tớn dng c cp bng hng húa dch v ch khụng phi bng tin Cú ba loi tớn dng thng mi: Tớn dng thng mi cp cho nh nhp khu (gi l tớn dng xut khu), Tớn dng thng mi cp cho ngi xut khu (gi l tớn dng nhp khu), Tớn dng nh mụi gii cp cho ngi xut khu v nhp khu + Tớn dng ngõn hng cng mang bn cht chung ca quan h tớn dng núi chung ú l quan h tin cy ln vay v cho vay gia cỏc ngõn hng, t chc tớn dng vi cỏc doanh nghip v cỏc cỏ nhõn, c thc hin di hỡnh thc tin t v theo nguyờn tc hon tr v cú lói + Tớn dng Nh n c l quan h tớn dng gia Nh nc vi dõn c hoc ch th kinh t khỏc, ú Nh nc l ngi i vay Tớn dng Nh nc c thc hin thụng qua hai hỡnh thc: Trỏi phiu Chớnh ph v Trỏi phiu a phng + Tớn dng chớnh sỏch cng l mt dng ca tớn dng ngõn hng nhiờn im khỏc bit l Nh nc dựng ngun ngõn sỏch Nh nc, vay, ti tr v ng u thỏc thụng qua mt ngõn hng chc nng (NHCSXH) hay mt NHTM cho vay cỏc c th Nh nc quy nh (h nghốo, doanh nghip cụng ớch, doanh nghip xut nhp khu chin l c ) vi lói sut thng thp hn lói sut ca cỏc NHTM (phn chờnh lch lói sut Nh nc s cp bự bng ngõn sỏch Nh nc) Phõn loi tớn dng Cn c vo thi gian s dng Phõn chia theo thi gian cú ý ngha quan trng i vi ngõn hng vỡ thi gian liờn quan mt thit n tớnh an ton v sinh li ca tớn dng cng nh kh nng hon tr ca khỏch hng, vỡ th phõn thnh: + Tớn dng ngn hn: t n m tr xung Tớn dng ngn hn thng c ỏp dng ti tr cho ti sn lu ng vỡ thng cú vũng quay trờn 1vũng/1nm + Tớn dng trung hn: t trờn nm n nm, loi hỡnh ny c dựng ti tr cho cỏc nhu cu u t ti sn c nh nh: phng tin ti, mỏy múc, trang thit b, cõy trng vt nuụi lõu nm + Tớn dng di hn: trờn n m Cụng trỡnh xõy dng nh : nh , nh xng, sõn bay, cu ng, dõy chuyn mỏy múc cú giỏ tr ln, cú thi gian s dng lõu di c xem xột cp tớn dng di hn Cn c vo ti sn bo m Nu cn c vo tớnh cht bo m an ton ca khon vay, cú th chia tớn dng thnh hai loi: + Tớn dng cú ti sn bo m Khon vay cú th c th chp bng mt lng ti sn cú th chuyn i thnh tin ca chớnh bờn vay hoc bờn th ba nh: may múc, gia sỳc, hng hoỏ,sn phm, bt ng sn, hay thm chớnh ti sn hỡnh thnh t vay + Tớn dng k hụng cú ti sn bo m Cỏc khon vay khụng cú ti sn bo m c xem xột cp cho cỏc khỏch hng cú uy tớn, khỏch hng lm n thng xuyờn cú lói, tỡnh hỡnh ti chớnh lnh mnh, cú lch s quan h tớn dng tt vi cỏc ngõn hng hoc cỏc khon cho vay theo ch th ca Chớnh ph Cn c vo hỡnh thc cho vay + Chit khu th ng phiu v cỏc loi giy t cú giỏ, theo ú ngõn hng ng trc tin cho khỏch hng tng ng vi giỏ tr ca th ng phiu hoc giy t cú giỏ tr i phn chờnh lch thu nhp d tớnh em li cho ngõn hng ngõn hng tr thnh ch s hu ca th ng phiu v cỏc giy t cú giỏ cha n hn + Cho vay l vic ngõn hng a tin cho khỏch hng vi cam kt khỏch hng phi hon tr c gc v lói nhng khong thi gian xỏc nh + Bo lónh l vic ngõn hng cam kt thc hin cỏc ngha v ti chớnh thay khỏch hng ca mỡnh trng hp khỏch hng thc hin khụng ỳng ngha v cam kt vi cỏc bờn i tỏc khỏc + Cho thuờ ti chớnh l vic ngõn hng b tin mua ti sn cho khỏch hng thuờ theo nh ng tho thun nhtnh v tr tin thuờ v cú tho thun x lý ti sn ht hn hp ng thuờ Cn c vo mc ri ro phõn loi theo tiờu thc ny, ngõn hng cn nghiờn cu xõy dng cỏc mc ri ro theo mc t thp n cao cho cỏc khon mc ti sn bao gm c ni v ngoi bng, trờn c s ú cú bin phỏp phũng nga v trớch lp d phũng tn tht kp thi + Tớn dng lnh mnh: cỏc khon tớn dng cú kh nng thu hi cao + Tớn dng cú : cỏc khon tớn dng cú du hiu khụng lnh mnh nh khỏch hng chm tiờu th hng hoỏ, tin thc hin k hoch chm, khỏch hng chu ri ro, thiờn tai + Cỏc khon n tiờu chun v cn chỳ ý l cỏc khon n tt hoc b quỏ hn thi gian ngn nhng khỏch hng cú k hoch khc phc tt + Cỏc khon n xu: l cỏc khon n quỏ hn thi gian di, kh n ng tr n rt kộm, khỏch hng chõy ỡ khụng tr n, cú kh nng mt + Cỏc khon n khú ũi: l cỏc khon n m ngõn hng ó s dng qu d phũng ri ro x lý v c hch toỏn theo dừi ngoi bng Vai trũ ca tớn dng ngõn hng phỏt trin kinh t nụng nghip v nụng thụn Ngõn hng úng mt vai trũ ht sc quan trng quỏ trỡnh phỏt trin ca nn kinh t quc dõn i vi Nh nc thỡ tớn dng ngõn hng cũn l mt cụng c c lc, hu hiu qun lý kinh t i vi cỏc doanh nghip, cỏ nhõn thỡ tớn dng ngõn hng l ngun ỏp ng cho s thiu ht tm thi v sn xut v tiờu dựng Mc dự vai trũ ca h thng ngõn hng thng mi ca nh hng rt ln n ton din nn kinh t ca mi quc gia, c cỏc nh kinh t vớ nh mch mỏu ca nn kinh t "ngh thut" cho vay, õy l iu ang b coi nh v ớt c thc hin nht thc t cho vay hin Sau thc hin song mt lot cỏc cụng vic khoa hc cho vay, cỏn b tớn dng phi sn sng v kh nng tỏch mụi trng quen thuc ca mỡnh i kho sỏt, nghiờn cu ti c s ca ngi vay Mc ớch ca vic iu tra ny l nhm kh nng sinh li núi chung ngõn hng v nng lc lónh o ca Ban Giỏm c, v c bn thỡ õy chớnh l ngh thut cho vay Tip tc y mnh xõy dng v qun tr NHNo&PTNT&PTNT nghip l bn thng hiu Qung bỏ thng hiu nõng cao v th ca ngõn hng, xng ỏng vi khu hiu AgriBank mang phn thnh n vi khỏch hng NHNo&PTNT hỡnh thc m ti khon cỏ nhõn , ni hi hp ụng ngi mi ngi dõn hiu c s tin ớch ca vic gi tin v m ti khon nh thy c ngõn hng l nh ti tr kp thi cho khỏch hng ngun ti chớnh cht lng khỏch hng cú nhu cu phỏt trin sn xut kinh doanh hay nõng cao cht lng i sng gia ỡnh , liờn tc NHNo&PTNT Cú quan h tt vi cỏc TCKT ti a phng nh: Kho bc, NHCSXH, Bu in, Bo him xó hi, Chi nhỏnh in, Chi nhỏnh vt t nụng nghip, cỏc Ca hng xng du. tn dng ngun tin trờn ti khon tin gi toỏn ca h cha n kỡ toỏn s dng cho hot ng kinh doanh ca Ngõn hng, vỡ s d tin gi trờn cỏc ti khon ny l tng i ln, lói sut li thp , M t s xut, kin ngh lm c s thc hin cỏc gii phỏp ó i vi Chớnh ph Hin giỏ du, giỏ vng v giỏ c cỏc mt hng trờn th gii tng cao, kốm theo s suy thoỏi ca nn kinh t ln nht th gii ú l M, ng USD st gim, thi kỡ hi nhp kinh t ny ó kộo theo giỏ c cỏc mt hng nc gia tng, lm phỏt ó mc cao, ngi dõn hoang mang giao ng gi tin vo Ngõn hng, nờn ó rỳt tin ngõn hng mua vng hoc u t bt ng sn lm cho tng s d ngun ca Ngõn hng gim nhanh mt cỏch rừ rt khc phc tỡnh trng trờn Chớnh ph cn phi thc hin ng b cỏc bin phỏp kim ch lm phỏt: kim soỏt tng giỏ i ụi vi thỳc y sn xut, bo m n nh kinh t v mụ Nụng nghip l lnh vc sn xut chu nhiu nh hng ca cỏc iu kin t nhin, kh nng xy ri ro rt ln, bi vy Chớnh ph cn khuyn khớch cỏc doanh nghip hotng lnh vc bo him a cỏc loi hỡnh bo him nụng nghip, bo him tớn dng cho ngõn hng phn no gim bt c khú khn cho nụng dõn v ngõn hng cú tn tht xy i vi chớnh quyn a phng , Huyn Phỳ Bỡnh l mt huyn thun nụng v nghốo nht so vi mt bng chung ca ton tnh, c s h tng ó c quan tõm nhng trin khai cũn nhiu hn ch Cỏc khu cụng nghip va v nh ó c UBND tnh duyt nhng cũn l d ỏn nm trờn giy tin hnh Cụng nghip hoỏ Hin i hoỏ nụng nghip nụng thụn v thu hỳt ngun u t cho huyn Phỳ Bỡnh, UBND tnh nờ n trin khai nhanh d ỏn nõng cp ng Quc l 37, õy l tuyn giao thụng huyt mch ni lin gia khu kinh t ln ca tnh v huyn cng nh vi tnh bn Bc Giang cho hng hoỏ sn xut ca ngi dõn huyn cú iu kin lu thụng vi cỏc vựng kinh t khỏc v thu nhp ca ngi dõn m t ú c nõng lờn Bờn cnh ú UBND tnh nờn thc hin cỏc d ỏn cho xõy dng cỏc khu cụng nghip ó c quy hoch phỏ th thun nụng ca huyn, chuyn dch lao ng nụng nghip cú thu nhp thp sang lao ng cụng nghip, dch v to cụng n vic lm v thu nhp n nh cho ngi lao ng, thu nhp ca h ngoi ỏp ng cho nhu cu sinh hot, cũn cú tớch lu, cú nh vy thỡ mc tiờu ca tng trng kinh t ca huyn mi cú kh thi thc hin c V nh vy thỡ NHNo&PTNT Phỳ Bỡnh mi thc hin c tt nhim v ca mỡnh tng c ngun m bo ỏp ng cho nn kinh t ca huyn i vi cỏc hot ng dch v phc v sn xut nụng nghip trờn a bn huyn (phõn bún, thuc tr sõu, thỳ y, ging ), phớa huyn cn th ng xuyờn kim tra, giỏm sỏt v cht lng, s lng sn phm nhm trỏnh cỏc hin tng tiờu cc nh hng gi, hng kộm cht lng, u c tớch tr giỏ lờn cao; ng thi yờu cu cỏc n v cung cp dch v phc v sn xut nụng nghip ln trờn a bn ng ký k hoch v cú hp ng bo lónh thc hin hp ng cung ng vt t cho cỏc chng trỡnh phũng chng thiờn tai dch bnh ca huyn nhm m bo cung ng vt t cho nụng dõn v cú th huy ng kp thi cú dch bnh xy i vi ngõn hng cp trờn - Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin nụng thụn Vit Nam nờn nhanh chúng tin ti c phn hoỏ - tin trỡnh ci cỏch h thng ngõn hng, nhm nõng cao nng l c qun tr ngõn hng, hin i hoỏ cụng ngh ngõn hng, nhm nõng cao hiu qu kinh doanh v s dng ca ngõn hng, nõng cao sc cnh tranh ca ngõn hng iu kin hi nhp quc t Vỡ c phn l kờnh huy ng hiu qu (phỏt hnh c phiu), to ngun ln nht cho hot ng kinh doanh ca Ngõn hng NHNo&PTNT Vit Nam cn tng cng trang b c s vt cht, k thut cho cỏc Ngõn hng c s, c bit l v cụng ngh thụng tin tng cng kh nng cnh tranh vi cỏc t chc tớn dng khỏc -N hin i hoỏ ngõn hng, thay i phn mm tin hc giao dch FOXPRO nh hin sang h thng toỏn mt ca IPCAS, thc hin giao dch ca t cp tnh n huyn, cnh tranh c vi cỏc NHTM khỏc trờn a bn, to iu kin thun li cho khỏch hng n giao dch vi ngõn hng KT LUN Hot ng tớn dng NHNo&PTNT&PTNT huyn Phỳ Bỡnh ch yu trung vo cỏc i tng hot ng sn xut nụng nghip v cỏc dch v phc v nụng nghip, nụng thụn; ú coi h sn xut nụng nghip l ch o Khi m xu th hi nhp va to vụ c hi kinh doanh nhng cng rt nhiu khú khn cho ht o ng kinh doanh, cht lng tớn dng NHNo&PTNT&PTNT nờn vic nghiờn cu ti: Nõng cao cht lng tớn dng NHNo&PTNT&PTNT huyn Phỳ Bỡnh ó gii quyt c nhng ni dung ch yu sau õy: 1) H thng hoỏ nhng c bn v tớn dng ngõn hng chất lợng tín dụng ; 2) ỏnh giỏ c thc trng tớn hot ng dng ca NHNo&PTNT&PTNT huyn Phỳ Bỡnh, ng thi ch nhng thuận lợi, hn ch v nguyờn nhõn gõy nhng hn ch ú quỏ trỡnh ngõn hng cp tớn dng; 3) xut mt s gii phỏp ch yu nõng cao cht lng tớn dng NHNo&PTNT&PTNT Phỳ Bỡnh thi k mi v kin ngh lm tin cho vic trin khai cỏc gii phỏp thc t Phỏt trin kinh t nụng nghip v nụng thụn l mt chin lc quan trng bc nht ng li phỏt trin kinh t ca ng v Nh nc ta; hot ng ca tớn dng ngõn hng lnh vc ny vỡ th cng rt rng ln, a dng v thng xuyờn bin i khụng ngng Trong khuụn kh ca lun ch cp nghiờn cu hot ng v cht lng tớn dng NHNo&PTNT&PTNT huyn Phỳ Bỡnh (tnh Thỏi Nguyờn) Do vy, cũn cú nhng khim khuyt cn phi tip tc nghiờn cu sõu hn tip tc hon thin hot ng ngõn hng gúp phn cho s thnh cụng c a s nghip Cụng nghip hoỏ - Hin i hoỏ nụng nghip v nụng thụn trờn a bn huyn Phỳ Bỡnh cng nh tnh Thỏi Nguyờn./ -i- -92- LI CAM OAN Lun thc s kinh t Nõng cao cht lng tớn dng Ngõn hng No&PTNT huyn Phỳ Bỡnh c nghiờn cu thụng qua vic ỏnh giỏ hot ng ca ngõn hng giai on 2005-2007 v s liu iu tra chn mu ly ý kin khỏch hng phn hi v tớn dng Ngõn hng No&PTNT Cỏc ngun thụng tin, s liu c a vo lun ó c ch rừ ngun gc, ú s liu iu tra thc t cỏc h vay ca NHNo&PTNT ó c x lý phự hp vi mc tiờu ca vic nghiờn cu Tụi xin cam oan rng: S liu v kt qu nghiờn cu lun l hon ton trung thc v cha c s dng cho bt k mt hc v no khỏc TC GI LUN VN Minh ip LI CM N Trong sut thi gian nghiờn cu v hon thin - lun v n, chỳng tụi ó nhn c s giỳp nhit tỡnh ca nhiu th, cỏ nhõn v ngoi trng Trc tiờn tụi xin chõn thnh cm n TS Phm Th Lý Khoa Kinh t - Trng i hc Kinh t v Qun tr kinh doanh Thỏi Nguyờn ó trc tip hng dn v giỳp tụi vic nghiờn cu khoa hc v hon thin lun Tụi xin chõn thnhcm n cỏc thy cụ giỏo, Khoa Sau i hc Trng i hc Kinh t v Qun tr kinh doanh Thỏi Nguyờn cựng vi s giỳp ca cỏc phũng ban thuc UBND huyn Phỳ Bỡnh, NHNo&PTNT huyn Phỳ Bỡnh, NHCSXH huyn Phỳ Bỡnh, Bu in huyn Phỳ Bỡnh, cỏc t vay thuc a bn cỏc xó Thng ỡnh, Nhó Lng, c K, Thanh Ninh, Lng Phỳ, Dng Thnh ó t o iu kin thun li cho tụi nghiờn cu v hon thnh ti Xin cm n bn bố, ng nghip v ngi thõn gia ỡnh ó quan tõm, ng viờn v giỳp cho tụi hon thin vic nghiờn cu ti TC GI LUN VN -93 Minh ip DANH MC T VIT TT - NHNo&PTNT: Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin-94Nụng thụn - NHCSXH: Ngõn hng Chớnh sỏch Xó hi - NHTM: Ngõn hng thng mi - TDNH: Tớn dng ngõn hng - NHNN: Ngõn hng Nh nc - TPKT: Thnh phn kinh t - TG: Tin gi - TCKT: T chc kinh t - KBNN&BHXH: Kho bc Nh nc v Bo him xó hi - TCTD: T chc tớn dng - KH: K hn - UBND: U ban nhõn dõn -iv- MC LC LI M U Chng 1: TNG QUAN V CHT LNG TN DNG NGN HNG THNG MI V PHNG PHP NGHIấN CU .4 Tớn dng ngõn hng thng mi M t s khỏi nim v tớn dng ngõn hng thng m.i .4 Phõn lo iớnt d ng Vai trũ c a tớn dng ngõn hng phỏt trin kinh t nụng nghip v nụng thụn Cỏc nguyờn t c viu kin cp tớn dng ngõn hng 16 c trng ca tớn dng ngõn hng thng m.i 22 Cht lng tớn dng 24 Khỏi ni m 24 Vai trũ c a vic nõng cao cht lng tớn dn.g 25 R i ro tớn dng v qun lý ri ro tớn dng 26 Ch tiờu ỏnh giỏ cht lng tớn dng 30 Cỏc nhõn t nhhng n cht lng tớn dng 36 Phng phỏp nghiờn cu 44 Cỏc cõu hi t ti cn gii quyt 44 Phng phỏp nghiờn c u 45 Chng 2: THC TRNG HOT NG TN DNG NHNo&PTNT&PTNT HUYN PH BèNH 46 c im t nhiờn, kinh t - xó hi huyn Phỳ Bỡnh 46 c im t nhiờn 46 c im kinh t - xó h i 46 Nh ng thun li, khú khn cho hot ng ca ngõn hng .47 -v- -96- Nhng v cht lng tớn dng NHNo&PTNT&PTNT huyn Phỳ Bỡnh 49 Quỏ trỡnh hỡnh thnh v phỏt tri B4ỡ9nh n ca NHNo&PTNT&PTNT Phỳ Nh ng n v hot ng cnh tranh trờn a bn 50 Ho t ng ca NHNo&PTNT&PTNT huyn Phỳ Bỡnh 52 Nh ng thun li vic nõngcao ch t lng tớn dng ca NHNo&PTNT&PTNT Phỳ Bỡnh 67 H n ch, nguyờn nhõn 68 Chng 3: MT S GII PHP NNG CAO CHT LNG HOT NG TN DNG NHNo&PTNT&PTNT HUYN PH BèNH .73 Phng h ng, mc tiờu 73 V phỏt trin kinh t- xó h i 73 V hot ng tớn dng ca NHNo&PTNT&PTNT Phỳ Bỡnh 74 Nh ng gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng NHNo&PTNT&PTNT huyn Phỳ Bỡnh 74 Nhúm gi i phỏp nõng cao kt qu hot ng tớn dn.g 74 Nhúm gi i phỏp nghip v tớn dng 78 M t s xut, kin ngh lm c s thc hin cỏc gii phỏp ó .87 i vi Chớnh ph 87 i vi chớnh quyn a phng 88 i vi ngõn hng cp trờn 90 KT LUN 91 -vi- - DANH MC BNG BIU Biu 01: T l th phn ngun trờn a bn huyn Phỳ Bỡnh 52 Biu 02: T l th phn s dng trờn a bn huyn Phỳ Bỡnh 53 Biu 01: Tỡnh hỡnh th c hin k hoch kinh doanh giai on 2005-2007 55 Biu 02: Tỡnh hỡnh huy ng giai on 2005-2007 .56 Biu 03: T trng ngun 57 Biu 04: Kt cu d n qua cỏc nm 58 Biu 05: C cu d n theo ngnh kinh t 59 Biu 06: Kt qu d n ca h v cỏ nhõn .60 Biu 07: C cu cho vay thu n- d n ca cỏc thnh phn kinh t .62 Biu 08: Tỡnh hỡnh cho vay thu n- d n 63 Biu 09: C cu thi hn gia ngun v s dng 64 Biu 10: C cu d n theo nhúm n .65 Bng 11: Phõn tớch n xu theo nguyờn nhõn 66 Biu 12: Thc trng cỏc khon vay iu tra 67 Biu 13: Phõn tớch s liu iu tra cht lng tớn dng NHNo huyn Phỳ Bỡnh .68 - TI LIU THAM KHO Adam Mc Carty, Ti chớnh vi mụ Vit Nam, H Ni (2001) Frederic S.Mishkin, Tin t, ngõn hng v th trng ti chớnh, Nxb Khoa hc v k thut, H Ni 2001 Trn ỡnh nh, Qun tr ri ro hot ng ngõn hng theo chun mc, thụng l quc t v quy nh ca Vit Nam, NXb T phỏp (2/2008) TS Phan Th Thu H, TS Nguyn Th Thu Tho, Ngõn hng Thng mi - Qun tr v nghip v, Nxb Thng kờ, H Ni 2002 TS Tụ Ngc Hng, Nguyn Kim Anh, Nghip v Kinh doanh Ngõn hng nõng cao, Hc vin Ngõn hng, H Ni 1999 Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn huyn Phỳ Bỡnh, Bỏo cỏo tng kt hot ng kinh doanh nm 2004, mc tiờu, gii phỏp hot ng kinh doanh nm 2005, Phỳ Bỡnh (2004) Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn huyn Phỳ Bỡnh, Bỏo cỏo tng kt hot ng kinh doanh nm 2005, mc tiờu, gii phỏp hot ng kinh doanh nm 2006, Phỳ Bỡnh (2005) Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn huyn Phỳ Bỡnh, Bỏo cỏo tng kt hot ng kinh doanh nm 2006, mc tiờu, gii phỏp hot ng kinh doanh nm 2007, Phỳ Bỡnh (2006) Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn huyn Phỳ Bỡnh, Bỏo cỏo tng kt hot ng kinh doanh nm 2007, mc tiờu, gii phỏp hot ng kinh doanh nm 2008, Phỳ Bỡnh (2007) 10 Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam, iu l Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam, H Ni (1997) 11 Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam, Ti liu hng dn nghip v cỏn b tớn dng, H Ni (2006) 12 Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam, S tay tớn dng, H Ni (7/2004) 13 Nguyn Hu Ti, Giỏo trỡnh lý thuyt Ti chớnh - Tin t, Nxb Thng kờ, H Ni (2002) [...]... cho vay căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng, giá trị tài sản làm đảm bảo tiền vay (Ngân hàng sẽ cho vay tối đa bằng 75% giá trị tài sản bảo đảm), khả năng hoàn trả nợ của khách hàng, khả năng nguồn vốn của ngân hàng Mức cho vay tối đa đối với một khách hàng không quá 15% vốn tự có của Ngân hàng Xác định đúng, cho vay đầy đủ hợp lý số tiền vay sẽ giúp hộ sử dụng vốn có hiệu quả, độ an toàn vốn cao, ... khách hàng vay vốn theo những nội dung sau: * Thời hạn cho vay: Ngân hàng và khách hàng thoả thuận về thời hạn cho vay căn cứ vào: - Chu kỳ sản xuất kinh doanh - Thời hạn thu hồi của dự án đầu tư - Khả năng trả nợ của khách hàng - Nguồn vốn cho vay của ngân hàng Từ đó Ngân hàng sẽ quyết định dựa theo đề nghị của khách hàng cho vay với các thể loại là ngắn hạn, trung hạn hay dài hạn * Lãi suất cho vay: -... hàng Khách hàng vay vốn phải đảm bảo các nguyên tắc sau: - Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng; - Phải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng - Tiền vay được phát bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản theo mục đích sử dụng tiền vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng Ngân hàng nơi cho vay xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng... đi vay: vay NHNN hoặc các tổ chức tín dụng khác - Vốn khác: được hình thành từ hoạt động tham gia làm đại lý, uỷ thác cho các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước từ việc cung cấp các phương tiện thanh toán * Phương thức cho vay: Tuỳ theo yêu cầu của khách hàng và số tiền mà khách hàng cần vay mà Ngân hàng áp dụng các phương thức cho vay thích hợp Các phương thức cho vay có thể sử dụng là cho vay... cao chất lượng tín dụng Theo đó các quy định của các ngân hàng thương mại phải luôn phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước và thông lệ quốc tế, cụ thể: * Quản lý khách hàng vay: khách hàng vay được xác định rộng rãi nhưng chặt chẽ hơn, có đủ cả 2 điều kiện: + Điều kiện cần: có nhu cầu vay + Điều kiện đủ: có đủ điều kiện vay, có khả năng trả nợ lãi, cam kết gốc theo * Xử lý nợ vay: khách hàng vay... cho vay do ngân hàng nơi cho vay và khách hàng thoả thuận phù hợp với quy định của ngân hàng và Ngân hàng Nhà nước - Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn do ngân hàng cho vay ấn định nhưng không vượt quá 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng, theo quy định của NHNN Việt Nam và hướng dẫn của mỗi ngân hàng * Mức cho vay:... và thoả thuận về kỳ trả nợ gốc và lãi cho phù hợp - Đối tượng cho vay đa dạng và phong phú về ngành nghề nhưng chủ yếu là cho vay để chăn nuôi và một số dịch vụ liên quan đến ngành nông nghiệp Ví dụ như vay để mua máy tuốt lúa, máy cày, Đây là những đối tượng chủ yếu của NHNo&PTNT & PTNT - Chi phí tổ chức cho vay cao vì giá trị các món vay thấp mà thủ tục không đổi Điều này xuất phát từ tính chất sản... tối đa dựa trên tài sản bảo đảm của họ không cao nên chi phí khi phân bổ tăng cao Mặt khác, số lượng khách hàng đông, phân bố ở khắp nơi nên mở rộng cho vay thường liên quan tới việc mở rộng mạng lưới cho vay, thu nợ (mở chi nhánh, bàn giao dịch, tổ vay vốn tại xã, ) Đây cũng là yếu tố làm tăng chi phí Ngành nông nghiệp cũng là ngành có độ rủi ro tương đ ối cao (do đặc điểm của sản xuất nông nghiệp là... kinh doanh phù hợp, có khả năng thu lợi cao. Vì vậy mà nói kinh tế hộ sản xuất là đơn vị kinh tế có sự kết hợp hài hoà giữa sản xuất và xã hội, giữa quy mô, phương thức, điều kiện sản xuất với lực lượng lao động cụ thể của gia đình Cũng nhờ có các hình thức đầu tư vốn của Ngân hàng như cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất, cho vay tổ hợp tác, cho vay tổ vay vốn, cho vay thông qua doanh nghiệp nhà nước mà... con nhằm đạt hiệu quả kinh tế cao nhất Cạnh tranh trong cơ chế thị trường đòi hỏi trình độ sản xuất kinh doanh của hộ càng cao, họ rất muốn sản xuất kinh doanh những cây trồng vật nuôi có năng suất, hiệu quả kinh tế cao Nguồn vốn tín dụng đã giúp cho hộ nông dân thực hiện kịp thời ý tưởng của họ Nhưng vốn tín dụng là cho vay phải hoàn trả cả vốn và lãi đầy đủ đúng hạn, vốn vay phải có hiệu quả điều đó