Nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại cổ phần

2 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam Độc lập – Tự – Hạnh phúc -Õ - LỜI CAM ĐOAN Toàn nội dung luận văn thân tự nghiên cứu từ tài liệu NGUYỄN THỊ HỒNG NGỌC tham khảo việc làm thực tế Ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội làm theo hướng dẫn người hướng dẫn khoa học theo qui định Bản thân tự thu thập thông tin liệu SHB từ chọn lọc thông tin cần thiết để phục vụ cho đề tài NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI SAU KHI CHUYỂN ĐỔI TỪ NGÂN HÀNG NÔNG THÔN LÊN ĐÔ THỊ Chuyên ngành : Kinh tế tài – Ngân hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS TRẦN HUY HOÀNG TP.Hồ Chí Minh - Năm 2008 Tôi xin cam đoan với đề tài “ Nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội sau chuyển đổi từ ngân hàng nông thôn lên đô thị” không chép từ luận văn, luận án Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm lời cam đoan trước nhà trường qui định pháp luật Hồ Chí Minh, ngày 01 tháng 10 năm 2008 Người cam đoan Nguyễn Thị Hồng Ngọc DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU VÀ ĐỒ THỊ - ALCO: Ủy ban quản lý tài sản có, tài sản nợ - ATM : máy rút tiền tự động - CH: Cơ hội - CNTT: Công nghệ thông tin - ĐM: Điểm mạnh - ĐY: Điểm yếu - Bảng 2: Nguồn vốn huy động - NC: Nguy - Bảng 3: Dư nợ tín dụng từ năm 2005-2007 - SHB: Ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội - Bảng 4: Cơ cấu dư nợ theo hình thức cho vay năm 2005-2007 - NCB: Ngân hàng Nhơn Ái - Bảng 5: Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế - NHTM : Ngân hàng thương mại - Bảng : Doanh thu ngân hàng từ 2005-2007 - TMCP : Thương mại cổ phần - Bảng 7: Chi phí ngân hàng từ 2005-2007 - WTO: Tổ chức thương mại giới - Bảng 8: Lợi nhuận ngân hàng từ 2005-2007 - TNHH : Trách nhiệm hữu hạn - Bảng 9: Kết hoạt động kinh doanh năm 2005-2007 X BẢNG BIỂU - Bảng 1: Thị phần ngân hàng thương mại hệ thống ngân hàng Việt Nam từ 2004-2007 Y ĐỒ THỊ - Biểu đồ 1: Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng từ năm 2005-2007 - Biểu đồ 2: Tỷ trọng cho vay theo thành phần kinh tế thời điểm năm 2007 - Biểu đồ 3: Tốc độ tăng trưởng doanh thu năm 2005-2007 - Biểu đồ 4: Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận năm 2005-2007 MỤC LỤC Trang MỞ ĐẦU NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NHTM…………………………… 19 2.1.1 Nâng cao lực cạnh tranh hệ thống ngân hàng hội nhập… 19 2.1.2 Nâng lực cạnh tranh NHTM Việt Nam thời gian tới 20 2.2 23 2.1 GIAI ĐOẠN NGÂN HÀNG TMCP NÔNG THÔN NHƠN ÁI……… Nội dung mục tiêu nghiên cứu………………………………………… 01 1.1 Nội dung nghiên cứu ……………………………………………………… 02 nông thôn Nhơn Ái…………………………………………… 23 1.2 Mục tiêu nhiên cứu………………………………………………………… 02 2.2.2 Cơ hội thách thức, nội lực khả cạnh tranh NCB……… 24 03 2.2.3 Những nguy thách thức…………………………………………… 29 2.1 Phương pháp thu thập thông tin liệu…………………………………… 03 2.2.4 Những điểm mạnh nội lực…………………………………………… 31 2.2 Phương pháp xử lý liệu………………………………………………… 03 2.2.5 Điểm yếu ngân hàng Nhơn Ái……………………………………… 33 2.3 Giới hạn phạm vi nghiên cứu…………………………………………… 03 2.3 ĐÔ THỊ………………………………………………………………… 41 04 2.3.1 Cơ hội thách thức, nội lực khả cạnh tranh SHB…………… 41 2.3.2 Những nguy thách thức…………………………………………… 43 04 2.3.3 Những điểm mạnh nội lực…………………………………………… 45 1.1.1 Tính đặc thù cạnh tranh ngân hàng thương mại……………… 04 2.3.4 Điểm yếu ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội………………………… 46 1.1.2 Các nhân tố tác động đến cạnh tranh ngân hàng thương mại…… 06 2.4 Phương pháp nghiên cứu………………………………………………… CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN……………………………………………… 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN TRONG CẠNH TRANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI………………………………………… 2.2.1 Giới thiệu trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP GIAI ĐOẠN SAU KHI CHUYỂN ĐỔI LÊN NGÂN HÀNG TMCP Kết hoạt động kinh doanh SHB qua năm……………… 47 2.4.1 Tình hình huy động vốn…………………………………… ………… 47 08 2.4.2 Tình hình hoạt động tín dụng…………………………………………… 48 08 2.4.3 Doanh thu, chi phí, lợi nhuận SHB………………………………… 51 1.2.2 Vai trò ý nghĩa Swot……………………………………………… 10 2.5 Các sản phẩm dịch vụ……………………………………………… 54 1.3 1.2 ỨNG DỤNG MA TRẬN SWOT ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP NÔNG THÔN LÊN ĐÔ THỊ………………………… 1.2.1 Nguồn gốc phân tích mô hình Swot………………………………… BÀI HỌC KINH NGHIỆM TRONG NƯỚC VÀ QUỐC TẾ……… 13 2.5.1 Họat động kinh doanh ngoại tệ tóan…………………………… 54 1.3.1 Kinh nghiệm ngân hàng nước…………………………… 13 2.5.2 Dịch vụ thẻ ATM……………………………………………………… 55 1.3.2 Kinh nghiệm ngân hàng giới…………………………… 16 2.6 Nhận xét……………………………………………………… 55 1.3.3 Bài học kinh nghiệm quản lý kinh doanh SHB……… 17 2.6.1 Những mặt thuận lợi đạt được……………………………………… 55 2.6.2 Những khó khăn hạn chế…………………………………………… 57 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG SÀI GÒN - HÀ NỘI TỪ KHI NGÂN HÀNG NÔNG THÔN LÊN ĐÔ THỊ…………………………………………………………………… CHƯƠNG 3: NHỮNG GIẢI PHÁP ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CẠNH 19 TRANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI SAU KHI CHUYỂN ĐỔI TỪ NÔNG THÔN LÊN ĐÔ THỊ…………………………… 59 3.3.3 Thực tăng vốn điều lệ nhằm nâng cao vốn nội lực SHB……… 79 3.1 Chiến lược hoạt động kinh doanh 2008-2010…………………… 59 3.3.4 Chiến lược mở rộng phát triển mạng lưới nước………… 80 3.1.1 Tầm nhìn chiến lược SHB…………………………………… 59 3.3.5 Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh SHB……………… 81 3.1.2 Chiến lược phát triển kinh doanh SHB………………………… 62 3.3.5.1 Cạnh tranh chất lượng…………………………………………… 81 3.2 Kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2008-2010………………… 68 3.3.5.2 Cạnh tranh giá cả………………………………………………… 82 3.2.1 82 Lĩnh vực ngân hàng cá nhân……………………………………… 68 3.3.5.3 Cạnh tranh hệ thống phân phối đại…………………………… 3.2.1.1 Cơ sở khách hàng…………………………………………………… 68 3.3.5.4 Năng lực cạnh tranh SHB thường tập trung vào biện 3.2.1.2 Marketing khách hàng………………………………………………… 70 3.2.1.3 Chiến lược phát triển nghiệp vụ ngân hàng cá nhân………………… 70 3.3.5.5 Cạnh tranh ngân hàng cách phát triển dịch vụ ngân hàng đại 86 3.2.2 Lĩnh vực ngân hàng phục vụ doanh nghiệp………………… … 71 3.4 KIẾN NGHỊ…………………………………………………………… 88 Pháp …………………………………………………………… 84 3.2.2.1 Tổng quát sở khách hàng doanh nghiệp………………………… 71 3.4.1 Đối với ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội…………………………………… 88 3.2.2.2 Chiến lược phát triển nghiệp vụ ngân hàng bán buôn…………………… 72 3.4.2 Đối với quyền địa phương……………… 89 3.2.2.3 Chiến lược phát triển lĩnh vực kinh doanh nguồn vốn ngoại tệ……… 72 3.4.3 Đối với Ngân hàng Nhà Nước quan quản lý…………… 89 3.2.2.4 Quản lý khoản thị trường liên ngân hàng……………………… 72 3.5 90 3.2.2.5 Lĩnh vực đầu tư kinh doanh giấy tờ có giá ngoại hối…………… 73 3.2.3 Lĩnh vực phát triển mạng lưới kênh phân phối………………… 73 3.2.3.1 Mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch điểm giao dịch………… 73 3.2.3.2 Hệ thống máy rút tiền tự động ATM hệ thống giao dịch từ xa……… 73 3.2.4 Lĩnh vực công nghệ thông tin………………………………………… 74 3.2.5 Mô hình quản trị rủi ro lĩnh vực quarnn lý kiểm soát rủi ro… 74 3.2.5.1 Quản trị rủi ro tín dụng rủi ro khỏan…………………………… 75 3.2.5.2 Quản trị rủi ro thị trường rủi ro họat động…………………………… 76 3.2.6 Lĩnh vực quản lý phát triển nguồn nhân lực, đào tạo XD thương hiệu……………………………………………………………………… 77 3.2.7 Lĩnh vực tài kế toán tổ chức máy điều hành kinh doanh 78 3.3 NHỮNG GIẢI PHÁP THỰC HIỆN NGAY SAU KHI CHUYỂN ĐỔI MÔ HÌNH TỪ NÔNG THÔN LÊN ĐÔ THỊ…………………… 78 3.3.1 Định hướng phát triển SHB ………………………………………… 78 3.3.2 Chọn lựa khách hàng mục tiêu đưa sản phẩm dịch vụ mới… 79 KẾT LUẬN……………………………………………………………… 10 nguồn vốn tăng cao khả cạnh tranh áp lực thị trường MỞ ĐẦU giai đoạn tăng trưởng để hội nhập quốc tế Với diễn biến Hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) tảng cho việc lưu chuyển tiền thúc đẩy SHB chủ động vạch kế hoạch đến định chuyển đổi mô hình hoạt tệ kinh tế, đóng vai trò quan trọng thiếu cho phát triển kinh tế quốc gia Sau kiện Việt nam gia nhập WTO, kinh tế Việt nam chuyên gia kinh tế dự đoán trì tốc độ tăng trưởng năm tới nhờ gia tăng nguồn vốn nước vào Việt nam, phát triển mạnh mẽ khối động từ Ngân hàng TMCP nông thôn thành ngân hàng TMCP đô thị Nội dung mục tiêu nghiên cứu 1.1 Nội dung nghiên cứu Đề tài cạnh tranh đa dạng phong phú tập trung nghiên kinh tế tư nhân, cải cách mạnh mẽ khối kinh tế Nhà nước, hội cứu khả nâng cao cạnh tranh ngân hàng thương mại, SHB theo lớn từ trình hội nhập kinh tế toàn cầu Sự phát triển kinh tế, tạo điều kiện cho phát chuyển đổi mô hình hoạt động từ ngân hàng nông thôn lên đô thị theo xu hội triển thị trường dịch vụ ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng Sài Gòn – Hà nhập kinh tế quốc tế với nội dung bản: Nội (SHB) nói riêng - Tình hình chung lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Đất nước ta đạt thành kinh tế môi trường trị pháp luật ổn - Ứng dụng ma trận Swot SHB từ ngân hàng nông thôn lên đô thị định, giúp cho môi trường kinh doanh tiền tệ ngày thông thoáng hơn, tạo - Bài học kinh nghiệm nước quốc tế động lực phát triển nâng cao lực tự chủ doanh nghiệp Ngân hàng nhà - Thực trạng lực cạnh ngân hàng Sài gòn – Hà nội từ chuyển đổi ngân nước có sách cải cách thủ tục hành chính, thúc đẩy nhanh hàng nông thôn lên đô thị việc cổ phần hóa doanh nghiệp quốc doanh, tạo điều kiện cho Ngân hàng - Những giải pháp để nâng cao hiệu cạnh tranh ngân hàng Sài gòn – Hà nội sau thương mại đáp ứng thách thức hội nhập kinh tế quốc tế, việc khuyến khích doanh nghiệp tự tăng cường nội lực, phát huy tính cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh, đảm bảo cho hoạt động thương mại, dịch vụ theo nguyên tắc thị trường động hiệu Hiện nay, đối thủ cạnh tranh SHB Ngân hàng TMCP hoạt động phục vụ cho khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân, tiểu thương, hộ gia đình Các Ngân hàng thương mại cổ phần hoạt động hiệu tích cực tăng cường nâng cao nội lực cạnh tranh nhiều hình thức khác nhau, tăng vốn điều lệ, mở rộng mạng lưới, phát triển nguồn nhân lực đào tạo nhân cốt lõi, trang bị phần mềm, vi tính đại nhằm hỗ trợ cho hoạt động ngân hàng… Từ tất yếu thị thường diễn qui luật tồn phát triển chung thị trường SHB không nằm qui luật Vì SHB muốn tồn phát triển phải tự chọn cho lối riêng nhằm nâng cao nội lực chuyển đổi từ nông thôn lên đô thị 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Chúng ta dễ dàng nhận thấy rằng, hoạt động ngân hàng SHB đặc biệt toàn hệ thống ngân hàng thương mại có nghiệp vụ gần giống như: huy động vốn, cho vay phát triển sản xuất kinh doanh dịch vụ ngân hàng quen thuộc chuyển tiền nước quốc tế, thu đổi ngoại tệ… Từ điểm giống ngân hàng thương mại nên tạo sóng cạnh tranh ngày gay gắt Ngân hàng phải tạo nhiều dịch vụ sản phẩm nhằm nâng cao khả cạnh tranh để mặt gìn giữ khách hàng, mặt khác nâng cao ý tiện ích sản phẩm dịch vụ với mục đích thu hút thêm khách hàng đến ủng hộ giao dịch Mục tiêu đề tài nói nên cạnh tranh theo qui luật thị trường ngành ngân hàng SHB với qui mô chuyển đổi mô hình để nâng cao khả cạnh tranh từ ngân hàng nông thôn lên đô thị, hoạt động từ qui 11 12 mô nhỏ sang qui mô lớn, mong muốn tồn phát triển SHB đặt CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN kỳ vọng cao mong đợi trở thành ngân hàng đa đại tương lai Phương pháp nghiên cứu 2.1 Phương pháp thu thập thông tin liệu Tất thông tin, thu thập số liệu để phục vụ cho nghiên cứu đề tài thông tin, số liệu thứ cấp từ báo cáo, đề án chuyển đổi mô hình hoạt động ngân hàng, qui chế, qui trình… Từ dùng phương pháp so sánh để đưa giải pháp nâng cao hiệu cạnh tranh SHB ngân hàng thương mại nước quốc tế 2.2 Phương pháp xử lý liệu Sau thu thập thông tin, liệu cần chọn lọc thu thập yếu tố chính, sau dùng phương pháp so sánh để nhận định đánh giá…nhằm cho mục đích phân tích, đánh giá trình bày lại ý tưởng nghiên cứu phục vụ cho đề tài 2.3 Giới hạn phạm vi nghiên cứu Do thời gian kiến thức nghiên cứu hạn chế, thân tập trung vào giải pháp nâng cao hiệu cạnh tranh Ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn – Hà Nội từ chuyển đổi mô hình hoạt động từ ngân hàng nông thôn lên đô thị Từ rút kinh nghiệm nhằm bổ sung vào chiến lược phát triển kinh doanh tương lai ngân hàng Đề tài hoàn thiện chủ yếu từ thông tin thực tế Ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội tài liệu tham khảo, giới hạn khoảng thời gian hạn chế định trình thực hiện, nên không tránh khỏi thiếu sót, mong quý Thầy Cô quan tâm đến vấn đề đề tài mong sửa chữa, đóng góp ý kiến thiết thực để tạo cho đề tài hoàn thiện 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN TRONG CẠNH TRANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Tính đặc thù cạnh tranh ngân hàng thương mại Cạnh tranh tượng gắn liền với kinh tế thị trường, xuất nhanh chóng trở nên gay gắt kinh tế thị trường, ngân hàng thương mại nhận thức cạnh tranh môi trường tạo động lực thúc đẩy phát triển tăng hiệu kinh doanh Kết cạnh tranh xác định vị thế, định tồn phát triển bền vững ngân hàng Vì ngân hàng cố gắng chọn cho chiến lược phù hợp để chiến thắng cạnh tranh Ngân hàng giống loại hình công ty phải đối mặt với cạnh tranh, ngân hàng thương mại không bị áp lực cạnh tranh từ ngân hàng thương mại mà từ tất tổ chức tín dụng khác hoạt động kinh doanh thương trường, với mục tiêu để dành khách hàng, nhằm tăng thị phần tín dụng mở rộng cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho kinh tế Tuy vậy, so với cạnh tranh tổ chức tín dụng khác cạnh tranh ngân hàng thương mại có đặc thù sau: - Kinh doanh tiền tệ lĩnh vực nhạy cảm, chịu tác động nhiều nhân tố kinh tế, trị, xã hội, tâm lý, truyền thống, văn hóa … nhân tố có thay đổi dù nhỏ có tác động nhanh chóng mạnh mẽ đến môi trường kinh doanh chung Ví dụ tin đồn thổi dù thất thiệt gây chấn động lớn tâm lý, chí đe dọa tồn vong hệ thống tổ chức tín dụng Một ngân hàng hoạt động khoản trở thành gánh nặng có ngân hàng khác dân chúng địa bàn Vì kinh doanh việc cạnh tranh để bước mở rộng khách hàng, mở rộng thị phần, cạnh tranh giá, sử dụng thủ đoạn, bất chấp pháp luật để thôn tính đối thủ mình, đối thủ ngân hàng thương mại khác bị suy yếu dẫn đến sụp đổ, hậu mang lại thường lớn, chí dẫn đến đổ vỡ ngân hàng tác động dây chuyền 13 - Hoạt động kinh doanh ngân hàng có liên quan đến tất tổ chức kinh tế, trị, xã hội, đến cá nhân thông qua hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm, cho vay loại hình dịch vụ tài khác, đồng thời hoạt động kinh 14 1.1.2 Ø Các nhân tố tác động đến cạnh tranh ngân hàng thương mại Nhóm nhân tố khách quan: Có lực lượng ảnh hưởng đến lực cạnh tranh ngân hàng thương mại, nhân tố khách quan: doanh ngân hàng mở tài khoản cho để phục vụ - Tác nhân từ phía ngân hàng thương mại tham gia thị trường có lợi quan khách hàng chung Chính ngân hàng khó khăn khoản, có trọng như: mở tiềm mới, có động ước vọng dành thị phần, nguy đổ vỡ tất yếu tác động dây chuyền đến gần tất ngân hàng tham khảo kinh nghiệm từ ngân hàng hoạt động, có thống kê thương mại khác Không tổ chức tài phi ngân hàng bị ảnh đầy đủ dự báo thị trường… Như thực lực ngân hàng nào, hưởng lây lan Đây điều mà ngân hàng thương mại không mong muốn ngân hàng thấy mối đe dọa khả thị phần bị chia sẻ, Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng phải cạnh tranh lẫn để dành lại thị ngân hàng có kế sách sức mạnh ngân hàng chưa phần, phải hợp tác với nhau, nhằm hướng tới môi trường cạnh tranh thể có thông tin chiến lược ứng phó lành mạnh để tránh rủi ro hệ thống - Tác nhân đối thủ ngân hàng Đây mối lo thường trực Do hoạt động ngân hàng có liên quan đến tất chủ thể, đến mặt ngân hàng kinh doanh Đối thủ cạnh tranh ảnh hưởng đến chiến lược hoạt động hoạt động kinh tế xã hội, để tránh hoạt động ngân hàng thương mại mạo kinh doanh ngân hàng thương mại tương lai Ngoài có mặt đối - hiểm có nguy đổ vỡ hệ thống Vì ngân hàng Nhà nước giám sát chặt chẽ thị thủ cạnh tranh thúc đẩy ngân hàng phải thường xuyên quan tâm đổi công nghệ, trường đưa hệ thống cảnh báo sớm để phòng ngừa rủi ro Thực tiễn cạnh nâng cao chất lượng dịch vụ cung ứng để chiến thắng cạnh tranh tranh ngân hàng không giống loại hình kinh doanh khác - Sức ép từ phía ngân hàng, đặc điểm quan trọng ngành ngân hàng Hoạt động ngân hàng thương mại liên quan đến lưu chuyển tiền tệ, không tất cá nhân, tổ chức kinh doanh, sản xuất hay tiêu dùng, chí ngân phạm vi nước, mà có liên quan đến nhiều nước để hỗ trợ cho hoạt hàng khác vừa người mua, vừa người bán sản phẩm dịch vụ - động kinh tế đối ngoại, kinh doanh hệ thống ngân hàng phải chịu nhiều yếu ngân hàng Những người bán sản phẩm thông qua hình thức gửi tiền, lập tài khoản tố nước quốc tế như: Môi trường pháp luật, tập quán kinh doanh nước, giao dịch hay cho vay có mong muốn nhận lãi suất cao hơn, thông lệ quốc tế… Đặc biệt chi phối mạnh mẽ sở tài chính, đó người mua sản phẩm (vay vốn) lại muốn phải trả chi phí vay công nghệ thông tin đóng vai trò quan trọng, có tính chất định hoạt vốn nhỏ thực tế Như vậy, Ngân hàng phải đối mặt với mâu thuẫn hoạt động kinh doanh ngân hàng Điều có nghĩa cạnh tranh động tạo lợi nhuận có hiệu giữ chân khách hàng có nguồn hệ thống ngân hàng thương mại trước hết phải chịu điều chỉnh nhiều thông lệ, tập vốn thu hút rẻ Điều đặt cho ngân hàng nhiều khó khăn định quán địa phương Sự cạnh tranh trước hết phải dựa tảng kỹ thuật công nghệ hướng phương thức hoạt động tương lai thông tin đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh tối thiểu, ngân - Sự xuất dịch vụ mới, đời ạt tổ chức tài trung gian đe dọa hàng mở loại hình dịch vụ cung ứng cho khách hàng phải chấp nhận cạnh lợi ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ tài tranh với ngân hàng thương mại khác hoạt động lĩnh vực dịch vụ truyền thống vốn ngân hàng thương mại đảm nhiệm Các trung gian cung cấp cho khách hàng sản phẩm mang tính khác biệt tạo cho 15 người mua sản phẩm có hội chọn lựa đa dạng hơn, thị trường ngân hàng mở rộng 16 1.2 ỨNG DỤNG MA TRẬN SWOT ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP NÔNG THÔN 1.2.1 Nguồn gốc phân tích mô hình SWOT Điều tất yếu tác động làm giảm tốc độ phát triển ngân hàng, thị phần suy giảm Ngày nay, người ta cho rằng, ngân hàng thương mại mạnh lên nhờ Ø LÊN ĐÔ THỊ rèn luyện cạnh tranh, hệ thống ngân hàng thương mại mạnh có sức Mô hình phân tích SWOT kết khảo sát 500 công ty có doanh đàn hồi tốt sau cú sốc kinh tế thu cao tạp chí Fortune bình chọn tiến hành Viện Nghiên cứu Nhóm nhân tố chủ quan: bên cạnh nhân tố khách quan tác động đến lực cạnh Standford thập niên 60-70, nhằm mục đích tìm nguyên nhân nhiều công tranh ngân hàng thương mại, thực tế nhóm nhân tố thuộc nội ty thất bại việc thực kế hoạch Nhóm nghiên cứu gồm có Marion Dosher, hệ thống ngân hàng thương mại ảnh hưởng lớn đến lực cạnh tranh Ts.Otis ngân hàng Chúng bao gồm: Benepe, Albert Humphrey, Robert Stewart Birger Lie Việc Du Pont lập kế hoạch kinh doanh dài hạn vào năm 1949 khơi mào cho - Năng lực điều hành ban lãnh đạo ngân hàng phong trào “tạo dựng kế hoạch” công ty Cho tới năm 1960, toàn 500 công ty - Qui mô vốn tình hình tài ngân hàng tạp chí Fortune bình chọn có “Giám đốc kế hoạch” “Hiệp hội nhà - Công nghệ cung ứng cho sản phẩm, dịch vụ ngân hàng xây dựng kế hoạch dài hạn cho doanh nghiệp”, hoạt động Anh quốc Mỹ - Chất lượng phục vụ nhân viên ngân hàng Tuy nhiên, tất công ty thừa nhận kế hoạch dài hạn không - Cấu trúc tổ chức ngân hàng xứng đáng để đầu tư công sức tính khả thi, chưa kể khoản đầu - Danh tiếng uy tín ngân hàng thương mại tư tốn có phần phù phiếm Bên cạnh đó, đặc điểm sản phẩm đặc điểm khách hàng nhân tố thuộc Trên thực tế, doanh nghiệp thiếu mắt xích quan trọng: làm để ban ngân hàng thương mại chi phối đến khả cạnh tranh hoạt động kinh doanh lãnh đạo trí cam kết thực tập hợp chương trình hành động mang ngân hàng thương mại tính toàn diện mà không lệ thuộc vào tầm cỡ doanh nghiệp hay tài chuyên Về đặc điểm sản phẩm ra, cạnh tranh hoạt động kinh doanh gia thiết lập kế hoạch dài hạn ngân hàng thương mại bị chi phối đặc điểm hoạt động kinh doanh Để tạo mắt xích này, năm 1960, Robert F Stewart thuộc Viện Nghiên cứu Standford, Sản phẩm sử dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng tiền, loại Menlo Park, California, tổ chức nhóm nghiên cứu với mục đích tìm hiểu sản phẩm có tính xã hội tính nhạy cảm cao, biến động nhỏ thay vào lãi suất trình lập kế hoạch doanh nghiệp nhằm tìm giải pháp giúp nhà lãnh đạo đồng có ảnh hưởng to lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Từ đặc điểm thuận tiếp tục thực việc hoạch định, điều mà ngày gọi “thay đổi dẫn đến cạnh tranh ngân hàng thương mại ngày trở nên liệt Cạnh cung cách quản lý” tranh ngân hàng nỗ lực hoạt động đồng ngân hàng lĩnh vực Công trình nghiên cứu kéo dài năm, từ 1960 đến 1969 với 5000 nhân viên làm cung ứng cho ngân hàng sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao nhằm khẳng việc để hoàn thành thu thập ý kiến gồm 250 nội dung thực 1100 định vị trí cho ngân hàng vượt lên khỏi ngân hàng khác lĩnh vực hoạt công ty, tổ chức Và sau cùng, nhóm nghiên cứu tìm vấn đề việc tổ động Có nghĩa là, sản phẩm kinh doanh có tính nhạy cảm cao làm tăng chức, điều hành doanh nghiệp hiệu Tiến sĩ Otis Benepe xác định “Chuỗi tính cạnh tranh hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại lôgíc”, hạt nhân hệ thống sau: 17 18 Values (Giá trị) Phương pháp phân tích sử dụng sáp nhập sở xay xát Appraise (Đánh giá) nướng bánh CWS vào J.W.Frenhch Ltd Motivation (Động cơ) Kể từ đó, trình sử dụng thành công nhiều lần nhiều doanh nghiệp Search (Tìm kiếm) tổ chức thuộc lĩnh vực khác Và tới năm 2004, hệ thống phát Select (Lựa chọn) triển đầy đủ, chứng minh khả giải hàng loạt vấn đề Programme (Lập chương trình) việc xác lập trí mục tiêu mang tính thực tiễn hàng năm doanh Act (Hành động) nghiệp mà không cần dựa vào cố vấn bên Monitor and repeat steps 1,2 and (Giám sát lặp lại bước 1,2 3) 1.2.2 Vai trò ý nghĩa SWOT Các nhà nghiên cứu phát rằng, thay đổi giá trị nhóm làm việc Phân tích SWOT việc đánh giá cách chủ quan liệu xếp theo định hay đặt mục tiêu cho nhóm làm việc, nên bắt đầu bước thứ cách yêu dạng SWOT trật tự lô gíc dễ hiểu, dễ trình bày, dễ thảo luận đưa cầu đánh giá ưu điểm nhược điểm công ty Nhà kinh doanh nên bắt đầu hệ thống định, sử dụng trình định Các mẫu SWOT cho phép cách tự đặt câu hỏi điều “tốt” “xấu” cho tương lai kích thích suy nghĩ dựa phản ứng theo thói quen theo Những điều “tốt” “Những điều hài lòng” (Satisfactory), điều “tốt” Mẫu phân tích SWOT trình bày dạng ma trận hàng cột, chia làm tương lai gọi “Cơ hội” (Opportunity); điều “xấu” “Sai phần: Strengths, Weaknesses, Opportunities, and Threats Lưu ý cần xác định rõ lầm” (Fault) điều “xấu” tương lai “Nguy cơ” (Threat) Công việc ràng chủ đề phân tích SWOT đánh giá triển vọng vấn đề hay chủ thể gọi phân tích SOFT đó, chẳng hạn một: Khi trình bày với Urick Orr Hội thảo Lập kế hoạch dài hạn Dolder Grand, - Ngân hàng công ty (vị thị trường, độ tin cậy ), Zurich, Thụy Sĩ năm 1964, nhóm nghiên cứu định đổi chữ F thành chữ W từ - Sản phẩm hay nhãn hiệu, SOFT thức đổi thành SWOT - Đề xuất hay ý tưởng kinh doanh, Sau đó, SWOT Urick Orr quảng bá Anh quốc dạng tập cho tất - Phương pháp, người Những điều cần phải làm lập kế hoạch phân loại vấn - Lựa chọn chiến lược (thâm nhập thị trường hay đưa sản phẩm ), đề theo số danh mục yêu cầu - Cơ hội sát nhập hay mua lại, Bước thứ hai điều chỉnh thành “Nhóm làm gì?” với phần danh mục - Đối tác tiềm năng, Quá trình lập kế hoạch sau thiết kế thông qua phương pháp “Thử sai” - Khả thay đổi nhà cung cấp, mà kết trình gồm 17 bước, bắt đầu SOFT/SWOT với mục ghi - Thuê hay gia công dịch vụ, hoạt động hay nguồn lực, riêng vào trang - Cơ hội đầu tư Phiên thử nghiệm xuất năm 1966 dựa hoạt động công Hơn nữa, SWOT áp dụng phân tích tình hình đối thủ cạnh tranh ty Erie Technological Corp Erie Pa Năm 1970, phiên chuyển tới Anh Chủ đề phân tích SWOT cần mô tả xác để người khác thực tài trợ công ty W.H.Smith & Sons PLC hoàn thiện năm 1973 19 20 tốt trình phân tích hiểu được, hiểu đánh giá ẩn ý kết rà soát lại ưu tự đặt câu hỏi liệu ưu có mở phân tích hội không Cũng làm ngược lại, rà soát yếu điểm tự đặt Mô hình SWOT thường đưa chiến lược bản: câu hỏi liệu có hội xuất loại bỏ chúng ¾ SO (Strengths -Opportunities): chiến lược dựa ưu ngân hàng để tận dụng hội thị trường ¾ WO (Weaks - Opportunities): chiến lược dựa khả vượt qua yếu điểm ngân hàng để tận dụng hội thị trường ¾ ST (Strengths - Threats): chiến lược dựa ưu của ngân hàng để tránh nguy thị trường ¾ WT (Weaks - Threats): chiến lược dựa khả vượt qua hạn chế tối đa yếu điểm ngân hàng để tránh nguy thị trường ¾ Threats: Những trở ngại phải đối mặt? Các đối thủ cạnh tranh làm gì? Những đòi hỏi đặc thù công việc, sản phẩm hay dịch vụ có thay đổi không? Thay đổi công nghệ có nguy với ngân hàng hay không? Có vấn đề nợ hạn hay dòng tiền? Liệu có yếu điểm đe doạ ngân hàng? Các phân tích thường giúp tìm việc cần phải làm biến yếu điểm thành triển vọng Mô hình phân tích SWOT thích hợp cho việc đánh giá trạng ngân hàng thông qua việc phân tích tình hình bên (Strengths Weaknesses) bên (Opportunities Threats) ngân hàng SWOT thực lọc thông tin theo trật tự dễ Để thực phân tích SWOT cho vị cạnh tranh ngân hàng, người ta hiểu dễ xử lý thường tự đặt câu hỏi sau: Các yếu tố bên cần phân tích là: ¾ - Văn hóa ngân hàng Strengths: Lợi gì? Công việc làm tốt nhất? Nguồn lực cần, sử dụng? Ưu mà người khác thấy gì? Phải xem - Hình ảnh ngân hàng xét vấn đề từ phương diện thân người khác Cần thực tế không - Cơ cấu tổ chức khiêm tốn Các ưu thường hình thành so sánh với đối thủ cạnh tranh - Nhân lực chủ chốt Chẳng hạn, tất đối thủ cạnh tranh cung cấp sản phẩm chất lượng cao - Khả sử dụng nguồn lực quy trình sản xuất với chất lượng ưu mà điều cần - Kinh nghiệm có thiết phải có để tồn thị trường - Hiệu hoạt động ¾ - Năng lực hoạt động Weaknesses: Có thể cải thiện điều gì? Công việc làm tồi nhất? Cần tránh làm gì? Phải xem xét vấn đề sở bên bên Người khác có - Danh tiếng thương hiệu thể nhìn thấy yếu điểm mà thân không thấy Vì đối thủ cạnh tranh - Thị phần làm tốt mình? Lúc phải nhận định cách thực tế đối mặt với thật - Nguồn tài ¾ - Hợp đồng yếu Opportunities: Cơ hội tốt đâu? Xu hướng đáng quan tâm biết? Cơ hội xuất phát từ thay đổi công nghệ thị trường dù quốc tế hay - Bản quyền bí mật thương mại phạm vi hẹp, từ thay đổi sách nhà nước có liên quan tới lĩnh Các yếu tố bên cần phân tích là: vực hoạt động ngân hàng, từ thay đổi khuôn mẫu xã hội, cấu trúc dân số hay cấu - Khách hàng trúc thời trang , từ kiện diễn khu vực Phương thức tìm kiếm hữu ích - Đối thủ cạnh tranh 71 72 tảng cho phát triển nhanh bền vững SHB tương lai, cho phép Tiếp tục đầu tư củng cố vị thị trường là: Hà Nội, TP.HCM, TP.Cần Thơ, ngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ tới khách hàng, đẩy nhanh tốc độ tăng Đà Nẵng, Hải Phòng, Đà Lạt thị trường công ty cổ đông chiến trưởng nâng cao lực khả sinh lời hoạt động kinh doanh ngân hàng lược tập đoàn Than khoáng sản Việt Nam Tập đoàn Cao su Việt Nam Công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực chiếm vị trí đặc biệt ưu tiên giai Tập trung đầu tư vào phát triển phân khúc thị trường đem lại hiệu đầu tư cao đoạn đô thị loại 1&2 Thị trường phát triển mạnh mẽ tương lai tỷ lệ tiết Chiến lước phát triển SHB mục tiêu nâng cao giá trị ngân hàng nhà kiệm tốc độ tăng trưởng thu nhập cao khu vực dân cư đầu tư tiềm giá trị thực tế ngân hàng cổ đông - Đối tượng khách hàng mục tiêu doanh nghiệp thuộc ngành kinh tế có tốc chuyển đổi mô hình hoạt động Yếu tố giúp ngân hàng đạt mục tiêu độ tăng trưởng cao như: sản xuất than, khoáng sản, xây dựng, giao thông đô thị, thủy xây dựng hình ảnh thương hiệu vững mạnh Điều đòi hỏi phải nâng cấp tổ điện, thiết bị y tế, đóng tàu số ngành dịch vụ khác…Đặc biệt doanh nghiệp chức mở rộng mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch, xây dựng hình ảnh vừa nhỏ hoạt động lĩnh vực như: cho ngân hàng, thực chiến dịch quảng cáo nâng cao nhận thức công chúng - Doanh nghiệp xuất ngân hàng, tổ chức hoạt động nghiên cứu tiếp thị sản phẩm, dịch vụ hiệu - Doanh nghiệp sản xuất, xây dựng, viễn thông xây dựng văn hóa ngân hàng, văn hóa phục vụ khách hàng nhằm củng cố thương hiệu - Doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực bất động sản SHB thị trường mục tiêu - Khách hàng tiêu dùng hộ gia đình Š Hiện đại hóa công nghệ thông tin nhằm thực thành công kế hoạch - Khách hàng tiêu dùng mức trung lưu thượng lưu thành phố Trên nguyên tắc sức mạnh nguồn lực SHB kết hợp với việc sử dụng - Thế hệ (tuổi từ 25 đến 40) hiệu công nghệ thông tin mới, tố chất kinh doanh khả tổ chức yếu - Doanh nghiệp tư nhân tố tạo lên lợi cạnh tranh cho ngân hàng, đơn giản việc mua - Hộ gia đình sở hữu công nghệ đại mà Lợi cạnh tranh thường xuất phát từ yếu tố - Một số khách hàng lớn có chọn lọc (kể doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp liên người từ hệ thống công nghệ doanh, hay doanh nghiệp vốn 100% vốn nước ngoài) lựa chọn phát triển có tính Kế hoạch đại hóa công nghệ thông tin SHB triển khai theo bước chiến lược lâu dài Tùy theo giai đoạn phát triển, SHB đưa tiêu cụ thể liên tiếp sau: - Ø Đầu tư mua đưa vào vận hành hệ thống Corebanking ngân hàng cốt lõi cấu khách hàng Ø Chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ hệ thống công nghệ thông tin liên quan Bước có mục tiêu chuẩn Chiến lược phát triển sản phẩm SHB tập trung chủ yếu vào bổ sung sản bị cho kế hoạch đại hóa ngân hàng phẩm dịch vụ thiếu thị trường Phương hướng phát triển tập trung vào - Đầu tư thiết lập mạng liệu toàn quốc việc nâng cấp sản phẩm có theo hướng thêm tiện ích nâng cao mức độ chuẩn - Tái cấu ngân hàng cải tiến qui trình nghiệp vụ Chiến lược phát triển thị trường khách hàng hóa tăng đa dạng lựa chọn - Phát triển dịch vụ sản phẩm ngân hàng bán lẻ đô thị để phục vụ doanh nghiệp Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ để đáp ứng tốt nhu cầu thị trường.Từng 73 bước phát triển nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ trọng điểm kinh tế tảng ứng Tập trung nguồn lực xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tập trung, độc lập toàn diện dụng CNTT theo tiêu chuẩn quốc tế để nâng cao chất lượng quản lý rủi ro, hiệu hoạt động, tạo - Đầu tư phát triển thị trường đô thị sản phẩm đa dạng, tiêu chuẩn hóa cao tiền đề cho phát triển bền vững thông qua mạng lưới phân phối rộng, áp dụng tối đa CNTT Phát triển sản phẩm - Xây dựng áp dụng hệ thống quản trị rủi ro tập trung, độc lập toàn diện nhằm dịch vụ có khả sinh lãi kinh doanh nguồn vốn ngoại tệ, sản phẩm đánh giá giám sát loại rủi ro tín dụng, rủi ro khoản, rủi ro thị trường, rủi ro tiền gửi, tài trợ xuất nhập toán quốc tế,…Tập trung mở rộng sản hoạt động hệ thống cách khách quan, quán toàn diện toàn hàng phẩm dịch vụ có, tránh cung cấp sản phẩm dịch vụ phức tạp Phát triển - Xây dựng sổ tay tín dụng theo mô hình đại triển khai hệ thống phụ trợ để sản phẩm tiền gửi liên kết, tiền gửi hỗn hợp tảng nâng cấp sở hạ tầng tiếp tục củng cố hoạt động quản lý tín dụng giữ vững chất lượng tài sản CNTT - Áp dụng hệ thống tính điểm tín dụng dân cư, tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ để - Tận dụng hội tham gia kế hoạch tổ chức quốc tế tài trợ Đẩy mạnh phân loại khách hàng vay xác định lãi suất phù hợp cho nhóm đối tượng khách hoạt động vốn ủy thác hàng - Phân bổ đầu tư danh mục tín dụng SHB: dư nợ cho vay ngắn hạn 70%, dư nợ - Thành lập ủy ban ALCO ủy ban quản lý rủi ro, cải tiến hệ thống kiểm tra kiểm toán cho vay trung hạn đạt 30% Theo ước tính, lãi suất cho vay cá nhân bình quân khoảng nội 1,3%/tháng, lãi suất cho vay doanh nghiệp 1,0%/tháng, lãi suất cho vay trung dài - Xây dựng triển khai hệ thống thông tin quản trị tảng hệ thống kế toán hạn doanh nghiệp bình quân khoảng 1,1%/tháng theo tiêu chuẩn quốc tế, tăng hiệu quản lý rủi ro toàn hệ thống - Đa dạng hóa sản phẩm tài theo kế hoạch mở rộng tiện ích, kết hợp Ø 74 Ø Chiến lược phát triển nguồn nhân lực đào tạo với đối tác công ty bảo hiểm, công ty bất động sản để phát triển sản Nâng cao suất lao động xây dựng văn hóa doanh nghiệp hướng tới phục vụ phẩm phức hợp Cố gắng bán chéo sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng khách hàng Đầu tư phát triển nguồn nhân lực xây dựng lực lượng lao động có kinh - Phát triển sản phẩm quản lý nguồn vốn kinh doanh ngoai tệ Đẩy mạnh mảng nghiệm trình độ chuyên môn đáp ứng yêu cầu ngân hàng đại, tâm huyết kinh doanh kiều hối với phát triển lên ngân hàng - Áp dụng hệ thống lãi suất tiết kiệm theo nhiều bậc để thu hút khách hàng với - Xây dựng áp dụng hệ thống đo lường công việc nhân viên, khuyến khích lượng tiền gửi lớn, đồng thời giảm chi phí vốn tài khoản có số dư thấp xuất sắc, tiến hành thưởng công theo thành tích tạo điều kiện cho họ chia sẻ thành - Phát triển hệ thống thông tin quản trị giúp ngân hàng phân tích mức sinh lời công ngân hàng khách hàng, sản phẩm dịch vụ nhằm tập trung nguồn lực đầu tư vào đối tượng - Đầu tư vào người phát triển lực nhân viên Đào tạo chuyên sâu theo yêu khách hàng, loại hình sản phẩm dịch vụ có giá trị gia tăng cao cầu công việc, tích cực áp dụng CNTT để đào tạo từ xa, tăng cường huấn luyện đào - Quản lý nguồn vốn tập trung nhằm làm giảm chi phí vốn đầu vào, chi phí khoản tạo chỗ, khuyến khích tự học để nâng cao trình độ nghiệp vụ nhân viên nâng cao hiệu công tác nguồn vốn, bước đưa kinh doanh nguồn vốn - Đầu tư đào tạo lại theo qui trình nghiệp vụ đào tạo, ứng dụng hệ thống CNTT thành nguồn thu nhập phi tín dụng lớn ngân hàng phần công tác triển khai hệ thống CNTT ngân hàng đầu tư Chiến lược xây dựng hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro 75 Ø 76 - Nâng cao suất lao động xây dựng văn hóa ngân hàng hướng tới khách hàng bảo mật hệ thống thành phần công nghệ cho phép ngân hàng có Tiến hành đào tạo chuyên sâu theo yêu cầu công việc, tích cực áp dụng CNTT để đào chế độ bảo mật truy nhập bảo mật liệu đầy đủ, chống lại virus tạo từ xa, tăng cường huấn luyện đào tạo chỗ, khuyến khích tự học để nâng cao công từ bên trình độ nghiệp vụ nhân viên 3.2 Kế hoạch phát triển kinh doanh giai đoạn 2008-2010 Chiến lược đại hóa phát triển hạ tầng công nghệ thông tin 3.2.1 Lĩnh vực ngân hàng cá nhân Ngân hàng thực theo sách sau hệ thống thành Xét tổng quát, thị trường ngân hàng phục vụ đối tượng cá nhân hộ gia đình phần CNTT: đô thị Việt Nam chưa ngân hàng quan tâm mức SHB - Công nghệ mới: Ngân hàng đưa vào sử dụng công nghệ công nghệ tích cực đầu tư phát triển mảng ngân hàng cá nhân thị trường đô thị sản có thị trường với giá hợp lý chứng minh môi trường hoạt động phẩm đa dạng, đơn giản, dễ hiểu, có tính đại chúng, tính phổ cập tiêu chuẩn hóa cao tối thiểu năm thị trường nội địa quốc tế Chính sách đảm bảo thông qua mạng lưới rộng, kênh phân phối khác nhằm áp dụng tối đa công nghệ sở hạ tầng công nghệ ngân hàng trì tính cạnh tranh không đem lại thông tin rủi ro chi phí không cần thiết SHB tập trung đầu tư phát triển nhóm khách hàng có thu nhập từ trung bình trở lên - Môi trường công nghệ đồng nhất: toàn môi trường công nghệ cần giữ sản phẩm ngân hàng bán lẻ SHB nhận định thị trường tiềm cách đơn giản quán tốt, với phiên phần mềm thích hợp, đặc tương lai cần phải đầu tư mạnh nhằm trước đón đầu hội phát triển sản biệt thành phần kiến trúc chính: thiết bị phần cứng, phần mềm hệ thống, phẩm tiện ích cao áp dụng tối đa công nghệ thông tin sở liệu, lớp giữa, mạng ứng dụng người sử dụng Chính sách đảm bảo Ngân hàng phấn đấu phục vụ yêu cầu khách hàng cá nhân nơi, lúc ngân hàng triển khai chuẩn công nghệ phù hợp đồng tất hệ việc triển khai sản phẩm, dịch vụ đa dạng phone banking, internet banking, thống giao diện, giảm bớt tính phức tạp chi phí liên quan đến việc trì mobile banking, SMS Banking,… công nghệ khác phiên khác công nghệ 3.2.1.1 Cơ sở khách hàng - Tiêu chuẩn công nghệ: ngân hàng đưa vào triển khai tiêu chuẩn công nghệ Nhóm khách hàng trẻ: Những người lứa tuổi từ 20/25 đến 35/40 bắt đầu chấp nhận sử dụng rộng rãi ngành công nghệ thông tin nói chung làm làm thời gian giai đoạn tích lũy tài sản để thõa ngành ngân hàng nói riêng Chính sách đảm bảo ngân hàng tiếp cận với mãn nhu cầu tiêu dùng tức (ví dụ trả phần tiền mua nhà) hay cho khoản công nghệ phù hợp công nghệ thích hợp với môi trường CNTT chi tiêu quan trọng khác tương lai chuẩn bị cho học Đặc điểm của ngân hàng nhóm khách hàng nhu cầu tiêu dùng lớn khả thu nhập Do nhu cầu - Bảo mật công nghệ thông tin: toàn thành phần môi trường sở hạ vay nợ để mua ô tô hay thiết bị gia dụng chi tiêu lớn Ngân hàng tập tầng công nghệ ngân hàng đưa vào phạm vi chế độ bảo mật trung phục vụ khách hàng thuộc nhóm mặt trình độ học vấn tốt, triển công nghệ Hệ thống bảo mật triển khai sử dụng cách phù hợp vọng thăng tiến nghề nghiệp thu nhập tương lai khách hàng trọn vẹn cho toàn thành phần công nghệ với chi phí hợp lý không gây ổn định Bên cạnh đó, đời người giai đoạn xem thời gian tích lũy, ảnh hưởng không cần thiết đến quy trình làm việc người sử dụng Chính sách chuẩn bị cho kế hoạch dài hạn tương lai Vì vậy, nhóm có hoạt động 77 78 mang tính đầu tư, có thường có độ rủi ro cao Đây nhóm khách hàng tiềm năng, đặc biệt cho sản phẩm tín dụng dài hạn ngân hàng Nhóm chiếm khoảng 35% dân số Việt Nam Bảng 10: Phân loại theo đối tượng khách hàng Đối tượng khách Mức thu nhập Nhu cầu khách hàng khách hàng hàng Đặc điểm khách hàng Nhóm khách hàng thuộc lứa tuổi trung niên (35/40 đến 55/60): người Thanh niên (từ Mức độ thu nhập Nhu cầu thiên Đang giai đoạn lứa tuổi làm thời gian dài, nghề nghiệp thu nhập ổn định Mức độ 20/25 – 35/40 tuổi) không cao với nhu sản phẩm tín tích lũy tài sản, triển thu nhập tương đối thường nhiều nhu cầu tiêu dùng ngày Thời gian cầu tiêu dùng lớn dụng coi thời gian củng cố kế hoạch dài hạn chuẩn bị cho du học, thu nhập dành tiền mua nhà,…chủ yếu thực giai đoạn Một số lớn nhóm có khả tích lũy tài sản dùng để đầu tư cho kế hoạch nghỉ hưu Trung niên (từ Mức độ thu nhập 35/40 – 55/60 tuổi) cao ổn định Nhu cầu đồng Có trình độ nghề sản nghiệp ổn định tương lai, mua sắm bất động sản hay dành tiền cho du học Họ bắt đầu Nhu cầu chi tiêu phẩm tiền gửi tiết kiệm có đầu tư cách thận trọng Nhu cầu đầu tư dài hạn nhóm khoản lớn tín dụng bắt đầu tăng mức độ rủi ro thường mức trung bình người mua nhà, mua xe, thuộc lứa tuổi muốn trì an toàn vốn, không muốn rủi ro cho tài sản cho học Do nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng thường hỗn hợp tiền gửi tín dụng Nhóm khách hàng lứa tuổi hưu (sau 55/60): người lứa tuổi vọng thăng tiến nghề nghiệp thu nhập tốt Người già (từ Mức độ thu nhập Nhu cầu thiên 55/60 tuổi trở lên) vừa phải có sản phẩm tiết tính ổn định cao kiệm tiền gửi Nhu cầu chi tiêu khác Hầu hết nghỉ hưu bắt đầu nghỉ hưu: nhóm khách hàng này, khoản thu nhập từ bảo hiểm xã hội, lương hưu, bảo hiểm nhân thọ từ khoản đầu tư trước đủ cho chi phí sinh hoạt thông thường Đây giai đoạn tiêu dùng, giai đoạn thu nhập thường 3.2.1.2 Marketing khách hàng Hiện SHB lên kế hoạch tăng cường nhận thức khách hàng sản giảm sút, thêm khoản thu nhập khác (trừ vài trường hợp phẩm dịch vụ ngân hàng, xây dựng văn hóa doanh nghiệp hướng tới thị trường tìm việc làm thêm làm tư vấn), nhóm người muốn đảm bảo an toàn cho tài sản khách hàng SHB xây dựng tiêu mục tiêu cho nhân viên Các chương Bên cạnh đó, nhóm người phải cân nhu cầu đảm bảo an toàn trình marketing xây dựng riêng cho đối tượng nhóm khách hàng đại cho giá trị danh nghĩa tài sản với việc bảo vệ giá trị tài sản trước lạm phát chúng, nhóm khách hàng thu nhập khá, nhóm khách hàng có thu nhập cao SHB Những người lứa tuổi 60 Việt Nam có tuổi thọ trung bình 75 tuổi tức họ xây dựng kế hoạch phát triển kênh phân phối không truyền thống khác SHB tiếp tục sống thêm 15 năm Nhìn chung khách hàng thuộc lứa tuổi thiên nhu tích cực đầu tư mở rộng cải tạo, trang bị lại mạng lưới phòng giao dịch vị trí cầu gửi tiền không vay ngân hàng thuận lợi cho khách hàng giao dịch Đào tạo đội ngũ cán giao dịch lịch sự, có kinh nghiệm trình độ giao tiếp với khách hàng 3.2.1.3 Chiến lược phát triển nghiệp vụ ngân hàng cá nhân 79 80 Đầu tư phát triển mạnh nghiệp vụ ngân hàng cá nhân phần quan trọng chiến Ngân hàng sở hữu sở khách hàng doanh nghiệp lớn TP.HCM, Hà Nội, Cần lược phát triển kinh doanh SHB Để đạt mục tiêu phát triển lĩnh vực ngân Thơ, Đà Nẵng, Hải Phòng, Đà Lạt, Đồng Nai… hàng bán lẻ đa xây dựng, SHB dự kiến phát triển sở khách hàng Các doanh nghiệp công ty sản xuất than khoáng sản, công ty tập tích cực bán chéo sản phẩm, dịch vụ, nâng cao chất lượng phục vụ phát triển đoàn than khoáng sản Việt Nam, công ty trực thuộc Tập đoàn cao su Việt sản phẩm, dịch vụ để phục vụ nhu cầu ngày tăng đa dạng khách Nam… Các Doanh nghiệp khu công nghiệp Mục tiêu SHB tăng sở hàng khách hàng doanh nghiệp thuộc địa bàn trình bày nêu trên, đặc biệt khách SHB có phương châm kinh doanh phục vụ khách hàng lúc, nơi cung cấp tiện ích ngân hàng cho khách hàng hoàn cảnh Chiến lược phát triển nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ bao gồm cấu thành sau: - Xây dựng danh sách khách hàng mục tiêu - Tận dụng tối đa mạng lưới sở khách hàng để nâng tỷ lệ bán chéo sản phẩm - Đáp ứng nhu cầu khách hàng thông qua cấu tổ chức theo đối tượng khách hàng - Phát triển mở rộng sở khách hàng có thu nhập từ trung bình trở lên - Phát triển sản phẩm chiến lược nhằm tăng doanh thu lợi nhuận - Phát triển sản phẩm dịch vụ đa dạng phục vụ nhu cầu ngày phức tạp - Nâng cao chất lượng danh mục tín dụng khách hàng lấy dịch vụ thẻ làm trung tâm sở toán qua tài khoản - Tăng cường sử dụng hệ thống điện tử trực tuyến để phân phối sản phẩm dịch vụ khách hàng mở SHB ngân hàng - Tập trung đầu tư phát triển dịch vụ thẻ tín dụng cho vay tiêu dùng: thời gian - Thành lập đưa vào thử nghiệm hệ thống nhân viên quan hệ khách hàng SHB liên kết với Vietcombank phát triển mạng thẻ nội địa (ATM) thẻ tín dụng quốc ngân hàng nước tiên tiến tế như: Visa card, Master card,… - Tối ưu hóa lãi suất tiết kiệm, phát triển dịch vụ toán sản phẩm toán nhằm giảm chi phí vốn đầu vào 3.2.2 hàng doanh nghiệp lớn 3.2.2.2 Chiến lược phát triển nghiệp vụ ngân hàng bán buôn Lĩnh vực ngân hàng phục vụ doanh nghiệp 3.2.2.1 Tổng quát sở khách hàng doanh nghiệp Các sản phẩm ngân hàng bán buôn Ngân hàng bao gồm sản phẩm tín dụng, sản phẩm phi tín dụng loại dịch vụ khác có giá trị giao dịch lớn, độ phức tạp cao thường thiết kế phù hợp với nhu cầu riêng biệt khách hàng Ngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ tới khách hàng thông qua mạng lưới phòng giao dịch Hiện nghiệp vụ ngân hàng bán buôn ngân hàng nặng 3.2.2.3 Chiến lược phát triển lĩnh vực kinh doanh nguồn vốn ngoai tệ - Quản lý vốn tập trung - Xây dựng tảng kinh doanh dựa nguyên tắc phục vụ nhu cầu khách hàng - Nâng cao khả bán chéo sản phẩm dịch vụ - Phát triển thêm sản phẩm dịch vụ - Chuyên nghiệp hóa nâng cao lực kinh doanh khối kinh doanh nguồn vốn ngoại tệ - Nâng cấp hệ thống thông tin quản lý tập trung xây dựng hệ thống quản trị rủi ro theo thông lệ quốc tế 3.2.2.4 Quản lý khoản thị trường liên ngân hàng tín dụng huy động tiền gửi mà chưa trọng mức loại hình sản phẩm Ngân hàng tham gia mạnh mẽ vào thị trường liên ngân hàng tổ dịch vụ giá trị gia tăng khác chức giao dịch thường xuyên thị trường 81 82 Phòng quản lý vốn kinh doanh ngoại tệ chịu trách nhiệm quản lý khoản Để đảm bảo việc phát triển hệ thống ATM sản phẩm dịch vụ thẻ tín dụng thẻ toàn hệ thống Mục tiêu công tác quản lý khoản đạt tỷ lệ lợi ghi nợ có hiệu cao, SHB tổ chức nghiên cứu xác định địa điểm thích hợp đặt nhuận hợp lý đảm bảo tuân thủ qui định tính khoản ngân máy ATM máy POS khác hàng Nhà Nước sách qui định quản lý rủi ro khoản ủy ban ALCO Ngân hàng nghiên cứu xây dựng hệ thống truy cập từ xa Đây hệ ban hành thống giao dịch trực tuyến Hệ thống giao dịch từ xa bao gồm: - Giao dịch qua điện thoại, cho phép khách hàng truy cập vào tài khoản giao dịch 3.2.2.5 Lĩnh vực đầu tư kinh doanh giấy tờ có giá ngoại hối Phòng quản lý nguồn vốn kinh doanh tiền tệ chịu trách nhiệm quản lý danh mục đầu điện thoại thông qua trung tâm trả lời khách hàng ngân hàng Trung tâm trả lời tư vào loại giấy tờ có giá theo quy định tiêu chí ủy ban ALCO đề bao khách hàng phần quan trọng hệ thống dịch vụ khách hàng ngân gồm: - Tín phiếu, trái phiếu ngân hàng Nhà Nước, trái phiếu phủ, trái phiếu hàng bán lẻ đại 3.2.4 NHTM quốc doanh, trái phiếu đô thị TP.Hà Nội, TP.HCM 3.2.3 Lĩnh vực công nghệ thông tin Chiến lược triển khai công nghệ gồm tập hợp công nghệ cụ thể triển - Mua cổ phần công ty trực thuộc tập đoàn than khoáng sản Việt Nam cổ khai cho SHB nhằm đảm bảo môi trường công nghệ thống phù hợp cho phần hóa, SHB tham gia mua cổ phần chiếm 10% vốn pháp định công ngân hàng, đồng thời đảm bảo toàn thành phần môi trường công nghệ ty có tuổi thọ sử dụng tối thiểu năm tất công nghệ có tuổi thọ sử - Mua cổ phần tổ chức kinh tế, TCTD khác dụng vòng 10 năm Lĩnh vực phát triển mạng lưới kênh phân phối Các giai đoạn phát triển công nghệ sau: - Giai đoạn – Hệ thống Corebanking, mạng trục máy chủ dự phòng 3.2.3.1 Mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch điểm giao dịch Hiện SHB có chi nhánh, 30 phòng giao dịch trải rộng khắp TP Lớn - Giai đoạn – Kho liệu TP.Cần Thơ, TP.HCM, Hà Nội, Đà Nẵng, Quảng Ninh, Bình Dương, Đà Lạt, Đồng - Giai đoạn – Hệ thống Treasury Nai Để phục vụ cho kế hoạch phát triển hoạt động đến 2010 SHB tập trung mở rộng - Giai đoạn – Hệ thống quản lý thẻ mạng lưới tại: Hà Nội, TP.HCM, Đà Nẵng, Cần Thơ, Hải Phòng, Quảng Ninh, Uông Bí, 3.2.5 Mô hình quản trị rủi ro lĩnh vực quản lý kiểm soát rủi ro Hòn Gai, Cẩm Phả, Đắc Lắc, Lâm Đồng, Đắc Nông, Khánh Hòa, Vũng Tàu, An Giang, Hệ thống quản trị rủi ro dự kiến cải tiến bao gồm phần sau: Kiên Giang Các khu công nghiệp lớn tại: Hà Nội, TP.HCM, Bình Dương, Đồng - Một mô hình tổ chức quản trị rủi ro thống với tham gia Hội đồng quản trị, Nai, Đà Nẵng, Cần Thơ 3.2.3.2 Hệ thống máy rút tiền tự động ATM hệ thống giao dịch từ xa Đối với ngân hàng đại hệ thống ATM quan trọng để đảm bảo chất Ủy ban, Ban điều hành nhằm xây dựng khuyến khích văn hóa quản trị rủi ro phù hợp toàn hệ thống - Cơ chế báo cáo độc lập với cấu tổ chức kinh doanh lượng dịch vụ khách hàng, nâng cao hình ảnh mà kiểm soát chi phí Do - Các sách, qui trình thủ tục hệ thống hạn mức thống giúp ngân hàng xác hạn chế sở hạ tầng trình độ CNTT, thời điểm SHB liên kết với định, đo lường, theo dõi kiểm soát rủi ro phát sinh trình hoạt động kinh Vietcombank triển khai thực thẻ ATM SHB xây dựng trung tâm thẻ doanh cách hiệu 83 84 - Cải tiến phương pháp đo lường, kiểm soát hệ thống thông tin quản trị rủi ro để hỗ Ngân hàng tiến hành lập kế hoạch xây dựng hệ thống thông tin quản trị tín trợ hiệu cho hoạt động kinh doanh công tác quản trị rủi ro dụng, hệ thống tính điểm xếp hạng tín dụng xây dựng hệ thống cảnh báo sớm Các lợi ích hệ thống quản trị rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế xây dựng nhằm quản lý tốt rủi ro phát sinh từ hoạt động tín dụng tảng hệ thống CNTT đại là: Rủi ro khoản phát sinh ngân hàng huy động vốn vay, kinh doanh tiền tệ - Mô hình quản lý rủi ro tập trung đầu tư lấy lời Rủi ro khoản bao gồm rủi ro phát sinh có thay đổi bất - Cơ chế báo cáo ma trận: Ngân hàng tin tưởng với hệ thống quản trị rủi ro tín dụng ngờ lãi suất nguồn vốn, rủi ro ngân hàng không huy động vốn theo tiêu chuẩn quốc tế, ngân hàng nâng cao tính độc lập minh bạch để đáp ứng cam kết chi trả cho vay kịp thời với mức lãi suất hợp lý Mục tiêu công tác quản trị rủi ro, nâng cao khả giám sát rủi ro ban lãnh đạo ngân hàng quản lý khoản đảm bảo ngân hàng đáp ứng đầy đủ cam kết - Phân công trách nhiệm quản lý rủi ro đến cấp: trách nhiệm quản lý rủi ro toán cho vay kịp thời, kể trường hợp thị trường có phân cấp xuống từ cán lãnh đạo đến tận nhân viên Theo đó, Hội đồng quản thay đổi bất lợi lãi suất trị chịu trách nhiệm quản lý rủi ro cho toàn hệ thống cán tín dụng nhân Mục tiêu khác công tác quản lý khoản đạt tỷ lệ lợi nhuận hợp lý viên nhận trách nhiệm quản lý rủi ro tùy theo kinh nghiệm khả Để trì lượng vốn đủ để đảm bảo khả toán ngân hàng khuyến khích việc tuân thủ quy định quản lý rủi ro toàn hệ thống ngân hàng quản lý rủi ro lãi suất hiệu xây dựng hệ thống đánh giá chế độ lương thưởng dựa theo kết công việc Ngân hàng nghiên cứu chuẩn hóa hoạt động Ủy ban tài sản có tài sản nợ chất lượng tài sản toàn ngân hàng (ALCO) Ủy ban chịu trách nhiệm xây dựng sách quản lý khoản - Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin quản trị: ngân hàng lên kế hoạch để phân tán nguồn vốn, giữ số lượng tiền mặt định, đầu tư phần vốn xây dựng hệ thống thông tin quản trị tín dụng, quản trị khoản rủi ro thị vào công cụ có tính khoản cao, lập hạn mức dự phòng kế hoạch đối trường phó với trường hợp xấu xảy Phòng nguồn vốn chịu trách nhiệm - Xây dựng văn hóa quản trị rủi ro hoàn chỉnh hơn: hệ thống quản trị rủi ro tín dụng quản lý tính khoản, trạng thái ngoại tệ, trạng thái rủi ro khác toàn hệ xây dựng theo thông lệ tập trung vào thu nhập điều chỉnh theo rủi ro hướng ngân hàng chuyển từ thụ động sang chủ động công tác quản trị rủi ro 3.2.5.1 Quản trị rủi ro tín dụng rủi ro khoản thống theo qui định, kế hoạch dẫn ủy ban ALCO ban hành 3.2.5.2 Quản trị rủi ro thị trường rủi ro hoạt động Ø Quản trị rủi ro thị trường: Mục tiêu công tác quản trị rủi ro thị trường định Mục tiêu công tác quản trị rủi ro tín dụng đạt tiêu tỷ lệ sinh lời hướng đảm bảo tổn thất tiềm ẩn trì giới hạn rủi ro chấp nhận vốn điều chỉnh theo rủi ro đảm bảo rủi ro tín dụng nằm giới trì tính ổn định lợi nhuận thông qua việc độc lập xác định, đo lường rủi ro thị hạn cho phép Ngân hàng tiến hành xây dựng bước đưa vào áp dụng sổ tay trường tiềm ẩn phát sinh hoạt động kinh doanh ngân hàng SHB dự kiến tín dụng cụ thể hóa sách, qui trình thủ tục nhằm xác định đo lường thành lập phận quản lý rủi ro thị trường để kiểm soát loại rủi ro sau: xác rủi ro tín dụng, quản lý giám sát chặt chẽ rủi ro toàn hệ thống - Rủi ro lãi suất: nguồn phát sinh rủi ro lãi suất ngân hàng không tương xứng kỳ hạn tài sản công nợ, biến động lãi suất thị trường 85 86 Thêm khác biệt loại lãi suất (cố định thả nổi) phát sinh rủi ro - Xác định đối tượng đào tạo yêu cầu tối thiểu mà học viên cần đáp ứng (yêu cầu lãi suất tài sản công nợ có kỳ hạn tối thiểu trình độ học vấn) - Rủi ro tỷ giá: ngân hàng nghiên cứu xây dựng hệ thống hạn mức để quản lý rủi ro tỷ - Xác định phương thức đào tạo giá Các loại hạn mức bao gồm hạn mức đối tác, hạn mức trạng thái Bộ phận quản lý rủi ro thị trường chịu trách nhiệm quản lý giám sát loại hạn mức, - Xây dựng kiểm tra chuẩn mực cấp chứng Ø giám sát rủi ro đối tác phát sinh từ giao dịch ngoại hối - Thành lập phòng tiếp thị phát triển sản phẩm - Rủi ro biến động giá vàng: ngân hàng nghiên cứu xây dựng hệ thống hạn mức để - Cải tiến công tác nghiên cứu thị trường phát triển sản phẩm, dịch vụ quản lý rủi ro biến động giá vàng Các loại hạn mức bao gồm hạn mức đối tác, hạn - Thực tốt công tác quan hệ với cộng đồng (PR) nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng mức trạng thái… Bộ phận quản lý rủi ro thị trường chịu trách nhiệm quản lý giám sát loại hạn mức, giám sát rủi ro đối tác phát sinh từ giao dịch vàng Ø 3.2.6 Ø Quản trị rủi ro hoạt động: Để quản lý rủi ro hoạt động ngăn chặn tổn thất có 3.2.7 Ø Lĩnh vực tài kế toán tổ chức máy điều hành kinh doanh Lĩnh vực tài kế toán thể xảy ra, ngân hàng lên kế hoạch rà soát lại toàn sách, qui trình thủ Hiện công tác quản lý tài lập kế hoạch tài bị dàn trải nhiều tục nghiệp vụ phù hợp với hệ thống CNTT đưa vào vận hành Ngân hàng phòng ban chức khác ban tài kế toán, phòng kế hoạch phòng liên tục xây dựng hoàn thiện lại sách cách rõ ràng, văn hóa toàn quản lý nguồn vốn Ngân hàng dự kiến quy mối hoạt động liên quan tới qui trình nghiệp vụ, giám sát đảm bảo nghiệp vụ kiểm tra kỹ công tác giao cho Phó Tổng Giám Đốc phụ trách Như toàn hoạt Ngân hàng hoàn thiện lại phòng kiểm tra kiểm toán nội theo động liên quan tới quản lý tài quản lý rủi ro thị trường, tập trung nằm tiêu chuẩn quốc tế giám sát Phó Tổng Giám Đốc phụ trách tài chính, tương đương với chức Lĩnh vực quản lý, phát triển nguồn nhân lực, đào tạo xây dựng thương hiệu danh CFO ngân hàng đại Xây dựng sách khuyến khích đãi ngộ để thu hút cán có lực Ø Lĩnh vực tổ chức máy điều hành kinh doanh - SHB xây dựng chế lương thưởng thu nhập phù hợp với lực đóng góp - Cải cách cấu tổ chức điều hành ngân hàng cán nhân viên, gắn với kết kinh doanh nhằm mục đích thu hút cán có - Chỉnh sửa sách, qui chế, qui trình lực kinh nghiệm với quản trị ngân hàng đại - Tập trung hóa công tác hỗ trợ xử lý nghiệp vụ - Thực kết hợp biện pháp khuyến khích cán đào tạo, bồi dưỡng thường - Thành lập trung tâm hỗ trợ xử lý nghiệp vụ - Xây dựng văn hóa quản trị ngân hàng đại xuyên; giao nhiệm vụ, thẩm quyền trách nhiệm phù hợp; định kỳ trao đổi, đánh giá kết công tác; trả lương theo kết công việc 3.3 - SHB bán cổ phiếu giá ưu đãi cho CBCNV, cho cán thu hút từ ngân hàng khác cộng tác với SHB Ø Xây dựng thương hiệu NHỮNG GIẢI PHÁP THỰC HIỆN NGAY SAU KHI CHUYỂN ĐỔI MÔ HÌNH TỪ NÔNG THÔN LÊN ĐÔ THỊ 3.3.1 Định hướng phát triển SHB Xây dựng chiến lược đào tạo SHB hướng đến mục tiêu trở thành mười ngân hàng bán lẻ đa đại - Xác định tiêu chuẩn chuyên môn hàng đầu Việt Nam, phấn đấu đến năm 2010 trở thành tập đoàn tài cung 87 cấp sản phẩm dịch vụ đa dạng cho thị trường có lựa chọn, hệ thống ngân hàng hoạt Vốn điều lệ đến 2006: 500 tỷ đồng động an toàn, minh bạch, phát triển ổn định, bền vững, áp dụng công nghệ thông tin Vốn điều lệ dự kiến sau tăng vốn: 2.000 tỷ đồng đại, đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế 3.3.2 Chọn lựa khách hàng mục tiêu đưa sản phẩm dịch vụ SHB tập trung mở rộng dịch vụ hướng vào đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ SHB 3.3.4 Ø Chiến lược mở rộng phát triển mạng lưới nước Thị trường hoạt động ¾ Mạng lưới chi nhánh đưa sản phẩm dịch vụ như: Mặc dù ngân hàng chuyển đổi sang mô hình ngân hàng TMCP đô thị - Sản phẩm tiền gửi: tiền gửi tóan, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi khô.ng kỳ hạn SHB động tiếp cận khách hàng đa dạng hóa kênh phân phối chứng tiền gửi loại VND, USD EUR Kể từ thành lập, SHB không ngừng mở rộng mạng lưới kênh phân phối đa - Sản phẩm dịch vụ cho vay: Cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân doanh nghiệp , cung cấp cho khách hàng sản phẩm chuyên biệt Hiện nay, mạng cho vay đầu tư dự án, cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà để ở, cho vay du học, cho lưới kinh doanh SHB phát triển thành phố lớn nước bao gồm Hội sở vay sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá khác, cho vay phát triển kinh tế nông nghiệp sản chính, chi nhánh, 33 phòng giao dịch điểm giao dịch phẩm bảo lãnh… - Tại TP.Cần Thơ: Hội sở chính, 10 phòng giao dịch điểm giao dịch - Dịch vụ thẻ: Trong năm 2007, SHB liên kết với Vietcombank để triển khai thực - Tại khu vực phía Nam ( TP Hồ Chí Minh, Bình Dương, Đồng Nai, Đà Lạt): 04 chi khai thác dịch vụ thẻ ATM Dự kiến giai đoạn 2008 – 2010 triển khai dịch 3.3.3 88 nhánh 08 phòng giao dịch vụ thẻ Visa, Master thẻ tín dụng - Tại khu vực phía Bắc (Hà Nội, Quảng Ninh): 02 chi nhánh 12 phòng giao dịch - Dịch vụ toán nước quốc tế… dịch vụ khác - Tại khu vực miền Trung (Đà Nẵng,): 01 chi nhánh 03 phòng giao dịch Thực tăng vốn điều lệ nhằm nâng cao vốn nội lực SHB SHB với chiến lược phát triển đến năm 2010 trở thành ngân hàng bán lẻ đa SHB cần phải tăng vốn điều lệ nhằm nâng cao lực hoạt động, khả cạnh tranh Để thực chiến lược này, SHB tập trung mở rộng mạng lưới đến năm 2010 trình hội nhập kinh tế quốc tế, đồng thời việc tăng vốn điều lệ tạo điều kiện với Hội sở chính, 188 chi nhánh phòng giao dịch đặt 43 tỉnh thành phố cho SHB tăng sức mạnh tài chính, sở quan trọng để nâng cao lực hoạt nước động kinh doanh khả cạnh trạnh thương trường ¾ Mạng lưới khách hàng dịch vụ khách hàng Kế hoạch tăng vốn năm 2007: Theo định hướng phát triển 2007 – 2010 Đại Trong năm 2006, hệ thống Tổ chức Tài Việt Nam có phát triển ấn hội cổ đông thông qua phiên họp thường niên 2006, năm 2007 SHB tiếp tục tượng, có việc số Ngân hàng Nông thôn chuyển đổi lên Ngân hàng đô thị phát hành thêm cổ phần tăng vốn điều lệ, để đáp ứng nhu cầu vốn phát triển kinh doanh, SHB, Ngân hàng An Bình, Ngân hàng Kiên Long, Ngân hàng Đại Á Thêm vào tăng dần thị phần nâng cao khả cạnh tranh loạt TCTD tăng vốn để bắt kịp với yêu cầu NHNN, hội nhập với kinh Thực nghị Đại hội cổ đông, mức vốn điều lệ SHB tăng thêm tế giới đáp ứng nhu cầu tăng trưởng kinh tế Năm 2007 đánh dấu bước 1.500 tỷ đồng đạt mức 2.000 tỷ đồng đến cuối năm 2007 Đợt phát hành cổ phần tăng chuyển biến vượt bậc ngành ngân hàng kiểm soát rủi ro, tích cực cải cách quy vốn thực năm 2007 trình nghiệp vụ, phát triển nhiều sản phẩm mới, đại hoá công nghệ theo tiêu chuẩn 89 quốc tế Đặc biệt hệ thống NHTM, ngân hàng TMCP nỗ lực phát triển quy 3.3.5 90 3.3.5.2 Cạnh tranh giá mô hoạt động, mạng lưới kinh doanh lực cạnh tranh Giá phản ánh giá trị sản phẩm, giá có vai trò quan trọng định Hoạt động tín dụng SHB giai đoạn năm 2008 – 2010 dự kiến tăng trưởng với khách hàng Đối với SHB, giá lãi suất mức phí áp dụng cho dịch vụ tốc độ cao Đặc biệt năm 2006 SHB ký thoả thuận đối tác chiến lược toàn cung ứng cho khách hàng Trong việc xác định mức lãi suất phí Các diện với Tập đoàn công nghiệp Than khoáng sản Việt Nam Tập đoàn Công nghiệp ngân hàng phải đối mặt với mâu thuẫn Nếu SHB quan tâm đến khả Cao su Việt Nam Theo đó, SHB cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn cạnh tranh để mở rộng thị phần, cần phải đưa mức lãi suất phí ưu đãi Công ty thành viên dự án hai Tập đoàn cho khách hàng mình, nhiên điều làm giảm thu nhập SHB Nhận thấy thị trường ngân hàng phục vụ cho đối tượng cá nhân hộ gia đình chí khiến ngân hàng bị lỗ Nhưng SHB trọng đến thu nhập phải khu đô thị Việt Nam thấp Vì thời gian tới SHB tích cực đầu đưa mức lãi suất phí cho đáp ứng mục tiêu tăng thu nhập tư phát triển nhiều gói dịch vụ đa dạng tiện ích phục vụ khách hàng cá nhân thông qua SHB khách hàng giảm thị phần kinh doanh Suy cho ngân hàng kênh phân phối, ưu tiên áp dụng tối đa công nghệ thông tin phone quan tâm tới mục tiêu tối thượng kinh doanh thương trường làm tối đa Banking, Internet banking, mobile banking SHB ký kết thoả thuận hợp tác với hóa lợi nhuận, mà để đạt điều cần tiết giảm chi phí đầu vào Điều có Hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ thành phố Hà Nội, TP HCM để thực hỗ trợ nghĩa cạnh tranh giá trở thành biện pháp nghèo nàn nhất, làm hoạt động tín dụng đồng thời phát triển mối quan hệ hợp tác lâu dài giảm bớt lợi nhuận thu SHB Xuất phát từ mẫu thuẫn trên, việc định giá theo Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh SHB ngang giá trị thị trường cho phép SHB giữ khách hàng, trì phát 3.3.5.1 Cạnh tranh chất lượng: Trong kinh tế đại ngày nay, mà khoa học triển thị trường Trên thực tế việc vận dụng nhân tố giá để cạnh tranh phù hợp công nghệ phát triển vũ bão, sản phẩm đời ngày phong phú đa dạng, tạo xâm nhập thị trường để vận dụng tốt công cụ này, ngân hàng thường đưa thuận lợi cho lựa chọn người tiêu dùng đặt nhà sản xuất trước áp lực cạnh mức lãi suất thấp mức lãi suất đối thủ nhằm lôi kéo khách hàng chiếm tranh ngày gay gắt để chiến thắng cạnh tranh buộc nhà sản xuất lĩnh thị trường Lãi suất chi phí tín hiệu phản ánh tình hình biến động thị phải nghiên cứu vận dụng nhiều phương thức công cụ cạnh tranh khác Một trường thông số, qua SHB nắm bắt khả toán khách công cụ quan trọng hay vận dụng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch hàng khả cạnh tranh đối thủ thương trường Do việc xác vụ cung cấp Nhưng số ngành, chất lượng lại có tính chất định tính định lãi suất thị trường quan trọng, xong phải theo dõi thông tin phản hồi từ định lượng xác định chủ yếu thông qua kiểm định đánh giá khách hàng cần thiết để SHB đưa mức lãi suất chi phí có tính cạnh tranh Đôi khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Vì thế, việc nâng cao chất lượng sản phẩm lãi suất chi phí mà SHB xác định thu lợi nhuận nhỏ, hòa vốn, chí hàm ý phải bước thỏa mãn cao yêu cầu, đòi hỏi từ phía khách hàng chịu thua lỗ tạm thời Khi chiếm lĩnh thị trường lúc SHB lấy lại Đối với SHB, để cạnh tranh chất lượng phải xây dựng thật tốt chiến lược công nghệ chiến lược nguồn nhân lực bên cạnh với chiến lược thị trường, chiến lược chi phí cạnh tranh 3.3.5.3 Cạnh tranh hệ thống phân phối đại: kinh doanh phù hợp Chỉ có sản phẩm dịch vụ mà SHB cung ứng đáp Tổ chức hoạt động tiêu thụ sản phẩm khâu cuối trình kinh doanh Tổ ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu phía khách hàng chức tiêu thụ hình thức cạnh tranh phi giá gây ý thu hút 91 92 khách hàng Những sản phẩm dịch vụ ngân hàng có đặc tính nhanh tàn với ngân hàng để cấp mã số truy cập mật khẩu, khách hàng dùng máy lụi, lưu trữ, nên việc xây dựng kênh phân phối trở thành vấn đề hết tính truy cập vào máy chủ ngân hàng thực giao dịch, tìm kiếm sức quan trọng kinh doanh SHB Kênh phân phối phương tiện trực tiếp đưa thông tin sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng, đồng thời giúp SHB nắm bắt (2) Ngân hàng qua mạng Internet: Đây loại hình ngân hàng cấp cao Khách xác kịp thời nhu cầu khách hàng, qua ngân hàng chủ động việc cải hàng cần có máy tính cá nhân nối mạng internet giao dịch với ngân tiến, hoàn thiện sản phảm dịch vụ, tạo điều kiện thuận lợi việc cung cấp sản phẩm hàng mà không cần phải đến trực tiếp Ngoài chức kiểm tra tài khoản khách hàng dịch vụ cho khách hàng sử dụng hàng loạt dịch vụ trực tuyến khác vay, mua hợp đồng bảo hiểm, Để mở rộng thị phần bán lẻ ngân hàng phát triển hình thức phân phối nhiều đầu tư chứng khoán, chuyển tiền, mở L/C, mở thư bảo lãnh… tiện ích Kênh phân phối truyền thống bao gồm: Ngoài công cụ cạnh tranh chất lượng, giá tổ chức hợp lý mạng lưới - Hệ thống chi nhánh, phòng giao dịch, điểm giao dịch phân phối sản phẩm dịch vụ, ngân hàng áp dụng công cụ phí, giá để tăng - Các ngân hàng đại lý … lực cạnh tranh thông qua việc đẩy mạnh hoạt động hỗ trợ bán hàng quảng cáo, Các chi nhánh tự động hóa hoàn toàn: Đặc điểm kênh phân phối hoàn toàn tự khuyến mãi, thưởng… hình thức Đây hình thức gây ý thu hút động máy móc thực hiện, điều khiển thiết bị điện tử Nó có ưu to khách hàng lớn chi phí giao dịch tốc độ thực nghiệp vụ, đáp ứng nhu cầu ngày đa 3.3.5.4 Năng lực cạnh tranh SHB thường tập trung vào biện pháp bản: dạng khách hàng Thứ nhất, ứng dụng khoa học công nghệ, ngân hàng đẩy mạnh ứng dụng - Chi nhánh nhân viên: Chi nhánh có vị trí quan trọng hệ thống ngân hàng, thành tựu công nghệ đại, công nghệ thông tin, sở kỹ thuật chi nhánh lưu động Ưu điểm chi phí thấp, linh hoạt công nghệ đại SHB có điều kiện triển khai loại hình dịch vụ mới, mở - Ngân hàng điện tử (E-Banking): Phương thức phân phối thông qua đường điện rộng đối tượng phạm vi khách hàng Công nghệ thông tin cho phép SHB nắm bắt, thoại máy vi tính Nó cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích, tiết kiệm chi phí cập nhật đầy đủ thông tin từ phía khách hàng, cho phép giảm thiểu rủi ro từ lựa chọn thời gian, hoạt động nơi lúc Các giao dịch thực thông qua đối nghịch rủi ro đạo đức Công nghệ đại cho phép ngân hàng giảm chi phương tiện giao dịch điện tử bao gồm: Máy toán điểm bán hàng, cho phép phí, giảm thời gian giao dịch, tăng độ an toàn cho khách hàng Đây vốn khách hàng phép toán thẻ cách nhanh gọn nơi mua hàng, yếu tố bắt buộc kinh doanh SHB ngân hàng thương mại máy rút tiền tự động (ATM) hoạt động 24/24 ngày, cung cấp cho khách hàng Website SHB ví trung tâm thông tin, chi nhánh phân phối lúc, dịch vụ rút tiền mặt, chuyển khoản toán, vấn tin số dư nhiều dịch vụ nơi, khách hàng truy cập để tìm hiểu, lấy thông tin dịch vụ cung cấp, khác… Ngân hàng qua điện thoại, thông qua nhân viên trực máy hộp thư thoại, phía SHB tiếp cận với khách hàng nhanh chóng có hiệu khách hàng thực giao dịch dễ dàng với ngân hàng Thứ hai, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trong hệ thống hoạt động ngân hàng, rủi - Ngân hàng qua mạng: Được chia làm hai loại: ro tiềm ẩn tất khâu, công đoạn kinh doanh ngân hàng gắn (1) Ngân hàng mạng nội Hệ thống hoạt động dựa sở khách hàng có tài liền với vận động vốn tiền tệ Để giảm thiểu rủi ro yêu cầu khoản ngân hàng, có máy tính cá nhân nối mạng với ngân hàng đăng ký thuê bao bắt buộc nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho tất cán nhân viên, không 93 94 trình độ chuyên môn nghiệp vụ tài ngân hàng, mà đòi hỏi nâng cao trình nhằm sâu tìm hiểu khách hàng thu nhận thông tin từ phía khách hàng để có độ kinh tế tổng hợp vì, có SHB tư vấn cho khách hàng phương hướng, biện pháp nâng cao lực cạnh tranh SHB Hoạt động định hướng đầu tư vốn hiệu quả, đồng thời qua thẩm định xác dự án Marketing tốt tăng uy tín, thương hiệu mà góp phần giúp SHB thu đầu tư tín dụng Thứ ba, tăng lực tài quan trọng vốn điều lệ Vốn được nhiều lợi nhuận hơn, vững mạnh phát triển 3.3.5.5 Cạnh tranh ngân hàng cách phát triển dịch vụ ngân hàng đại xem đệm để đối phó có hiệu với cú sốc từ bên ngoài, đảm bảo Trong lĩnh vực kinh doanh, kinh doanh ngân hàng coi lĩnh vực kinh an toàn kinh doanh SHB Nếu vốn điều lệ thấp khiến SHB hoạt động doanh nhạy cảm, mức độc cạnh tranh mạnh mẽ Bởi tiền tệ lĩnh vực kinh bị bất cập bị hạn chế mở rộng thị phần cho vay huy động vốn, doanh đặc biệt, nhạy cảm với biến động kinh tế xã hội, biến động bị hạn chế mở chi nhánh, phòng giao dịch khó có hội tốt SHB nhỏ kinh tế xã hội tạo biến động lớn giá trị tiền tệ ngược lại ngày tiến gần đến kế hoạch mục tiêu tất điều đồng nghĩa Bên cạnh đó, sản phẩm dịch vụ ngân hàng có tính cạnh tranh cao, sản phẩm đa dạng với thua kém, bất lợi khả cạnh tranh Tuy nhiên vốn điều lệ cách dễ bắt chước, khó giữ quyền… Bởi cạnh tranh ngân hàng xem đạt đến qui mô tối ưu Đây vấn đề không đơn giản, sống SHB ngân hàng thương mại nước phát triển, trình chuyển đổi Về Hiện xu hướng hội nhập kinh tế, ngân hàng thương mại nước hoạt động nguyên tắc ngân hàng tăng vốn điều lệ thông qua kênh như: Phát hành thị trường Việt Nam ngày nhiều qui mô ngày mở rộng Điều thêm cổ phiếu, sáp nhập, hợp Tuy nhiên, vấn đề quan trọng việc tăng vốn phải buộc ngân hàng thương mại nói chung SHB nói riêng phải đối mặt với cạnh kèm với tăng cường lực quản trị lợi dụng tính kinh tế nhờ qui mô tranh ngày mạnh mẽ gay gắt Vì vậy, để thu hút thỏa mãn ngày cao nhu Nếu không đảm bảo yêu cầu việc tăng vốn dẫn tới làm giảm hiệu cầu khách hàng, việc tạo dịch vụ ngân hàng đại điều tất yếu quả, suy yếu lực cạnh tranh ngân hàng SHB nhận thấy mức độ cạnh tranh vấn đề cần đối phó nên trọng đến việc Thứ tư, Hoàn thiện mô hình tổ chức, hoạt động Đây vấn đề trọng tâm ngân tạo sản phẩm dịch vụ đại sản phẩm thẻ ngân hàng, dịch vụ ngân hàng, qua giúp cấu tổ chức phù hợp với đối tượng khách hàng, hướng tới khách hàng điện tử, thực dịch vụ nghèo nàn, tính tiện ích chưa cao, chưa hàng, đồng thời cách thức để tiết giảm chi phí, tăng cao hiệu kinh doanh, đòi thực hấp dẫn khách hàng Do khả cạnh tranh ngân hàng từ hỏi nhân viên phải nỗ lực phấn đấu không ngừng không muốn bị thua kém, dịch vụ hạn chế Để dịch vụ ngân hàng đại thực tạo khả cạnh chí bị phá sản, thôn tính cạnh tranh tranh cho SHB cần phải thực số giải pháp chủ yếu: Thứ năm, tăng cường hiệu công tác Marketing ngân hàng Để tăng cường hiệu Một là, đại hóa công nghệ ngân hàng, để tạo sản phẩm dịch vụ đại, tất công tác Marketing ngân hàng SHB cần phân đoạn xác thị trường, xác định yếu phải đầu tư vào công nghệ đại Đặc biệt để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử đối tượng khách hàng mục tiêu, từ có biện pháp chủ động tiếp cận khách hàng dịch vụ thẻ ngân hàng, công nghệ thông tin coi yếu tố định Đối với để giới thiệu sản phẩm dịch vụ Các biện pháp truyền thống thường SHB cần xác định chiến lược đầu tư công nghệ ngân hàng hợp lý, phù hợp với sử dụng quảng cáo qua phương tiện thông tin đại chúng ( báo chí, truyền hình, trình độ khả hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Trước mắt cần đầu mạng internet…) tích cực tăng cường công tác thực quan hệ với khách hàng tư công nghệ để ưu tiên tạo sản phẩm có khả cạnh tranh cao, tránh đầu tư 95 96 tràn lan, trọng điểm đầu tư vào công nghệ khả khai nghiệp, tổ chức có quan hệ giao dịch với khách hàng Thuyết phục, khuyến thác hiệu thấp thị trường nước Kết hợp sản phẩm dịch vụ đại khích họ thực chi trả lương thông qua thẻ ATM sử dụng dịch vụ khác với dịch vụ truyền thống để tạo sản phẩm dịch vụ kết hợp, dịch vụ đa tiện SHB Đây lượng khách hàng lớn, có thu nhập ổn định, thông qua họ ngân hàng ích để thỏa mãn nhu cầu tốt cho khách hàng Các sản phẩm vừa có khả vừa mở rộng đối tượng khách hàng, vừa góp phần tuyên truyền rộng rãi dịch vụ thu hút khách hàng dịch vụ truyền thống ngân hàng, vừa có khả SHB giữ chân khách hàng có quan hệ với ngân hàng từ trước Từ tạo khả 3.4 KIẾN NGHỊ cho ngân hàng tăng thêm lợi nhuận 3.4.1 Đối với ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội Hai là, SHB cần đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng mới, phải trọng tập - Nhanh chóng thay đổi hệ thống công nghệ thông tin thay phần mềm trung vào khai thác số dịch vụ đại mạnh Cần có sách phần mền khác phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân phân loại khách hàng, nghiên cứu nhu cầu thị trường để nắm bắt nhu cầu hàng phục vụ cho nhu cầu khách hàng nhóm khách hàng Một mặt để thỏa mãn nhu cầu đa dạng khách hàng, mặt khác tăng - Đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán nhân viên thêm chuyên sâu nghiệp vụ, nhằm đáp khả cạnh tranh từ sản phẩm mạnh, giúp ngân hàng kinh doanh hiệu ứng trình đồ nghiệp vụ mang tính chuyên nghiệp, sử dụng phát triển sản phát triển bền vững phẩm đại nhằm nâng cao khả cạnh tranh Ba là, đào tạo đội ngũ cán nghiệp vụ, cán quản trị SHB đảm bảo quản lý thực - Kết hợp với trường đại học Đại học kinh tế, đại học ngân hàng… giúp đỡ tốt nghiệp vụ ngân hàng đại Khác với loại hình kinh doanh khác, kinh mặt đào tào nghiệp vụ chuyên môn cho toàn thể cán nhân viên cung ứng sinh doanh ngân hàng yếu tố người đóng vai trò định Bởi ngân hàng viên trường cho SHB tuyển dụng để đáp ứng nhu cầu công việc giai đoạn lĩnh vực kinh doanh sở mối quan hệ có “Tín” đặt lên phát triển toàn diện ngân hàng hàng đầu Khách hàng tìm đến SHB họ tin tưởng Vì để thu hút khách hàng - Xây dựng đội ngũ cán quản lý cấp cao mang tầm vĩ mô hoạt động kinh nhân viên ngân hàng phải chuyên sâu nghiệp vụ, có thái độ cư xử nhã nhặn, lịch doanh theo mô hình ngân hàng đa đại với khách hàng Đặc biệt điều kiện sử dụng công nghệ đại, cần có đồng - Thực nhanh chóng kế hoạch mở rộng mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch yếu tố trình độ công nghệ kỹ người Vì SHB cần trọng toàn quốc, để tận dụng thời chiếm lĩnh thị phần nâng cao khả cạnh tranh vấn đề đào tạo đội ngũ nhân viên nghiệp vụ có trình độ, có khả làm việc với công hệ thống ngân hàng thương mại nghệ đại Bên cạnh đội ngũ quản lý, lãnh đạo ngân hàng cần phải - Để nâng cao tầm chiến lược hoạt động kinh doanh theo mô hình ngân hàng bán thường xuyên nâng cao trình độ để đảm bảo quản lý, điều hành hiệu hoạt động kinh lẻ, đại, đa mang tầm vóc quốc tế Điều tất yếu cần thực có thêm cổ doanh SHB đông chiến lược nước tham gia góp vốn, tư vấn truyền đạt chia sẻ kinh nghiệm Bốn là, Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ mới, đặc hoạt động quốc tế với SHB biệt dịch vụ đại, SHB cần kết hợp phương thức truyên truyền phát tờ - SHB ngân hàng thương mại cổ phần, có vốn điều lệ lớn phát hành cổ phiếu rơi, thông qua phương tiện thông tin đại chúng… để công chúng có thông tin đầy đủ rộng rãi cho cổ đông đầu tư cần nâng cao tính khoản cổ phiếu, tính tiện ích dịch vụ đại Trước mắt SHB cần tận dụng khách hàng doanh SHB nhanh chóng đăng ký lên sàn chứng khoán Ủy ban chứng khoán Nhà nước quản 97 3.4.2 lý để thể tính hiệu quả, thông tin minh bạch… cho cổ đông đại chúng nhận thấy nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại tăng thêm nguồn vốn để hoạt kết hoạt động kinh doanh cách trung thực khách quan động kinh doanh chủ động dự trữ cho khoản - Chuẩn bị tìm kiếm đối tác chiến lược để hợp tác tăng vốn điều lệ theo qui định - Ngân hàng nhà nước nên mở rộng hình thức cho vay tái cấp vốn, cho vay chiết Ngân hàng nhà nước qui định đến năm 2010 ngân hàng thương mại phải có vốn điều khấu giấy tờ chứng từ có giá Nhà nước phát hành, để ngân hàng thương mại lệ tối thiểu 3.000 tỷ đồng cần vốn cho khoản vay kịp thời đáp ứng cho nhu cầu cấp bách tiền - Thành lập thêm công ty trực thuộc SHB nhằm hỗ trợ qua lại nghiệp vụ mặt hoạt động kinh doanh như: Công ty chứng khoán, công ty quản lý quỹ, công ty - Khi ngân hàng Nhà nước ban hành văn pháp luật cần kèm theo bảo hiểm, công ty kinh doanh đầu tư bất động sản, công ty vàng bạc… văn hướng dẫn để ngân hàng thương mại thực cách đồng theo qui định pháp luật Đối với quyền địa phương - Đối với quyền sở sẵn sàng tạo điều kiện giúp đỡ cho SHB đến địa phương mở chi nhánh phòng giao dịch để đưa sản phẩm dịch vụ 3.4.3 98 3.5 KẾT LUẬN Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội tiền thân ngân hàng thương mại cổ cung ứng nguồn vốn, nhằm phục vụ cho người dân dễ tiếp cận thêm nguồn vốn để bổ phần nông thôn Nhơn Ái có bước phù hợp với tình hình phát triển kinh tế đất sung vốn phục vụ sản xuất kinh doanh tiêu dùng cho nhân dân nước giai đoạn mở cửa hội nhập kinh tế đất nước nói chung ngành - Hướng dẫn cho SHB thực thủ tục cần thiết nghĩa vụ mà SHB ngân hàng nói riêng Ngân hàng Sài gòn – Hà Nội có định hướng chiến lược bền phải thực đặt trụ sở địa phương nghĩa vụ nộp thuế qui vững lâu dài Hội đồng quản trị có lựa chọn đắn đến định định Nhà nước chuyển đổi mô hình hoạt động từ ngân hàng hoạt động nông thôn lên thành ngân - Tăng cường công tác an ninh để đảm bảo cho ngân hàng hoạt động kinh doanh ổn hàng đô thị, nhằm hoạt động rộng khắp tỉnh thành nước hoàn toàn phù định, cho phép ngân hàng trang bị công cụ hỗ trợ công tác bảo vệ toàn hệ hợp với chủ trương ngân hàng Nhà nước Trung ương, khuyến khích ngân hàng thống SHB thương mại cổ phần nước để tiếp tục tồn phát triển theo hai phương án: Đối với Ngân hàng Nhà Nước quản quản lý tự lựa chọn đối tác chiến lược để tăng vốn điều lệ, hai lựa chọn để sáp nhập - Hướng dẫn tạo điều kiện cho SHB thực đầy đủ thủ tục pháp lý theo qui với ngân hàng thương mại khác theo thỏa thuận Như SHB lựa chọn cho định ngân hàng Nhà nước qui định pháp luật phương án để thực xem tối ưu tình hình hội nhập - Ngân hàng nhà nước giám sát hoạt động ngân hàng thương mại, nhắc nhở Đây cú hích quan trọng tồn phát triển thực chủ trương sách Nhà nước thời SHB, từ yếu tố thuận lợi SHB thay đổi toàn diện mặt quản lý hành chính, điều tiết vĩ mô sách tài tiền tệ quốc gia Không chiến lược cho đời thương hiệu đổi tên từ ngân hàng nông thôn nên can thiệp sâu vào nghiệp vụ hoạt động kinh doanh ngân hàng thương Nhơn Ái thành Ngân hàng Sài gòn – Hà nội (gọi tắt SHB), Hội đồng quản trị tìm mại hiểu lựa chọn đối tác chiến lược có tiềm lực tài mạnh để góp vốn - Đối với tỷ lệ dự trữ bắt áp dụng cho ngân hàng thương mại cao, lãi SHB nhằm tăng vốn điều lệ lên 2.000 tỷ năm 2007 Với vốn chủ sở hữu suất trả cho ngân hàng thương mại thấp, kiến nghị nên xem xét giảm tỷ lệ tăng lên nhanh chóng SHB không bỏ qua hội phát triển, năm 2007 100 99 SHB cho đời chi nhánh thành phố lớn phòng giao dịch trải TÀI LIỆU THAM KHẢO rộng khắp nơi nhằm chiếm lĩnh thị phần khuyếch trương thương hiệu đến với khách hàng tiềm nước quốc tế, mặt khác SHB đầu tư hệ thống công nghệ tiên tiến làm nòng cốt sản sinh sản phẩm, dịch vụ đại nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Ngân hàng Sài gòn – Hà nội thể rõ nét trình phát triển sau công nhận ngân hàng đô thị, SHB tự lực nâng cao khả cạnh tranh X Tác động Hiệp định thương mại Việt Nam - Hoa Kỳ Hệ thống pháp luật Việt Nam - Về việc thực thi Hiệp định Thương mại Việt Nam - Hoa Kỳ, Ngô Quốc Kỳ - NXB Chính trị quốc gia năm 2002 thương trường hàng loạt chiến lược thể Tính Y Nâng cao lực cạnh tranh quốc gia”, NXB Giao thông vận tải, 2003; đến SHB khẳng định vị trước sức ép to lớn từ ngân ZGiải pháp nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại cổ phần hàng thương mại khác SHB chủ động tình để đối đầu với sóng địa bàn thành phố Hồ Chí Minh , chủ biên TS Lê Hùng, phó chủ nhiệm: CN.Lê cạnh tranh gay gắt từ ngân hàng thương mại nước ngân hàng nước Thanh Hải hoạt động Việt Nam Đó qui luật kinh tế thị trường gây áp [ Báo cáo tài ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội năm 2005-2007 lực cạnh tranh để ngân hàng thương mại tự củng cố nâng cao lực \Bản cáo bạch ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội năm 2008 ngân hàng, với mục đích mang lại lợi ích cao cho khách hàng, mà đảm ]Văn đại hội cổ đông ngân hàng Sài Gòn-Hà Nội năm 2006-2007 bảo lợi nhuận cho ngân hàng hoạt động Tóm lại: Ngân hàng Sài gòn – Hà nội nhận thức xu hướng phát triển kinh tế lên thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế, vai trò ngân hàng thương mại phải có nhiệm vụ cung tiền cho doanh nghiệp phát triển dự án trọng điểm để tập trung sản xuất kinh doanh SHB kịp thời chuyển đổi mô hình hoạt động nâng cao lực cạnh tranh SHB làm điều mong muốn trở thành ngân hàng đại, đa phát triển sản phẩm dịch vụ bán lẻ hàng đầu Việt nam Nếu tính qui mô vốn, công nghệ đại, mạng lưới hoạt động, chiến lược quản lý tương lai SHB phải trở thành mười ngân hàng kinh doanh tốt hiệu so với ngân hàng thương mại khác hoạt động môi trường kinh doanh bình đẳng với sức lực cạnh tranh gay gắt