Giải pháp phát triển thẻ thanh toán ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

Trang LinhT Trang - -TrTrDANH MỤC CÁC BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU - Nghiên cứu vấn đề thẻ toán, công cụ toán không dùng tiền mặt đại gắn liền với phát triển khoa học công nghệ   lợi ích mà thẻ toán mang lại cho khách hàng, cho ngân hàng cho 1) Tính cấp thiết đề tài Trong xu toàn cầu hóa, Việt Nam gia nhập tổ chức kinh tế giới WTO đem đến nhiều thời thách thức đan xen trình hội nhập hoạt động dịch vụ nhiều lĩnh vực ngành tài ngân hàng Riêng lĩnh vực thẻ toán, lĩnh vực kinh doanh vừa đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng vừa mang lại hiệu chung cho toàn xã hội, sản phẩm dịch vụ thẻ với tính chuẩn hóa, quốc tế cao sản phẩm dịch vụ có khả cạnh tranh quốc tế trình hội nhập kinh tế giới khu vực Do ưu thời gian toán, tính an toàn, hiệu sử dụng phạm vi toán rộng, thẻ toán trở thành phương tiện toán văn minh đại, gắn kinh tế - hoạt động thẻ toán Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Từ đó, đề xuất số giải pháp khả thi nhằm góp phần phát triển thẻ toán Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế giới khu vực 3) Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề liên quan đến thẻ toán, phân tích số liệu tình hình phát hành toán thẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, liền với phát triển công nghệ giới, góp phần nâng cao đời sống cộng đồng số liệu phát hành thẻ số nét ngân hàng có hoạt động thẻ Việt dân cư, nâng cao đời sống xã hội Vì vậy, phát triển thẻ toán tất yếu khách Nam năm qua quan xu liên kết toàn cầu; thực đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ đại hóa công nghệ ngân hàng ngân hàng Việt Nam, có ngân hàng Nghiên cứu phân tích tình hình kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam năm qua để có nhìn bao quát định hướng cho - Nghiên cứu lý thuyết thẻ toán, lịch sử thẻ toán Và tham khảo ý kiến thầy hướng dẫn, cán phòng thẻ Trung tâm thẻ Sở TMCP Công thương Việt Nam Giao dịch II Ngân hàng Công thương Việt Nam Tuy nhiên, tình hình kinh doanh thẻ toán ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam lại có điểm bất cập Mặc dù, ngân hàng có hoạt động tích - toán Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cực khuếch trương dịch vụ thẻ, lượng thẻ phát hành chưa với tiềm có Với mạng lưới chi nhánh rộng khắp, thẻ ghi nợ ngân hàng Công thương phát hành chủ yếu để rút tiền mặt, thẻ toán quốc tế chủ yếu Trên sở phân tích tổng hợp đề xuất giải pháp nhằm phát triển thẻ 4) Phương pháp nghiên cứu - Đề tài áp dụng phương pháp tiếp cận thực tế, phân tích số liệu nghiệp vụ phát hành toán thẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, người nước toán, hiệu sử dụng máy ATM chưa cao, đầu văn pháp quy liên quan đến đề tài tư mua máy ATM lại tốn nhiều tiền Trong bối cảnh vậy, việc nghiên cứu đưa giải pháp để phát triển thẻ - nhận định tình hình phát triển thẻ toán Ngân hàng TMCP Công toán ngân hàng Công thương Việt Nam, tạo dựng thương hiệu thẻ thương Việt Nam tiếng với sắc riêng thị trường thẻ, thu hút quan tâm nhiều người, đạt hiệu kinh doanh tốt cần thiết Vì vậy, chọn đề tài “Giải pháp phát triển thẻ toán Ngân Hàng TMCP Công thương Việt Nam” Dựa vào kết phân tích, vận dụng lý luận vào thực tiễn để đưa - Xác định nhu cầu cấp thiết phải phát triển thẻ toán Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế với giải pháp có tính khả thi 5) Kết cấu luận văn Nội dung luận văn kết cấu ba chương: 2) Mục đích nghiên cứu Chương 1: Tổng quan thẻ toán LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang Trang Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng TMCP Công CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN Thương Việt Nam 1.1 Thẻ toán Chương 3: Giải pháp phát triển thẻ toán Ngân hàng TMCP Công Thương 1.1.1 Lịch sử đời phát triển thẻ toán giới Việt Nam Thẻ toán phương tiện toán không dùng tiền mặt thông Hiện thẻ toán đề tài nóng bỏng, để ngỏ nhiều giải dụng văn minh giới ngày ưu điểm vượt trội so với pháp phát triển tương lai Trong thời gian nghiên cứu, cố gắng thu phương tiện toán không dùng tiền mặt khác chỗ: tiện lợi, an toàn, thập số liệu, phân tích đề xuất giải pháp chắn tránh đại khiếm khuyết nhận định giải pháp đề xuất Do đó, kính mong thầy Về mặt lịch sử, thẻ ngân hàng xuất Mỹ vào đầu kỷ 20 Nó cô người quan tâm đóng góp ý kiến để luận văn hoàn thiện Tôi đời năm 1914, Tổng công ty xăng dầu Califonia cấp thẻ cho nhân viên xin chân thành cảm ơn số khách hàng với mục đích chủ yếu khuyến khích bán sản phẩm công ty Loại hình thẻ toán đời vào năm 1945 Đó Charge- It ngân hàng John Biggins (Mỹ), cho phép khách hàng dùng thẻ mua hàng nơi bán lẻ Còn nhà kinh doanh phải ký quỹ ngân hàng Biggins ngân hàng thu tiền toán từ phía khách hàng để hoàn trả cho nhà kinh doanh Loại hình tiền đề cho việc phát hành thẻ tín dụng ngân hàng Franklin National vào năm 1951 Đến năm 1955, hàng loạt thẻ xuất Mỹ như: Trip Charge, Golden Key, Gourmet Club, Esquire Club Năm 1958, thẻ Card Balanche, American Express đời thống lĩnh thị trường Năm 1960, ngân hàng lớn Mỹ Bank of America phát hành thẻ Bank Americard Sau đó, ngân hàng bắt đầu cấp giấy phép cho định chế tài khu vực để phát hành thẻ mang thương hiệu Bank Americard xây dựng số quy định tiêu chuẩn riêng định chế tài phát hành thẻ Năm 1966, để cạnh tranh với thành công ngân hàng Bank of America, mười bốn ngân hàng lớn Mỹ thành lập Hiệp hội thẻ liên ngân hàng quốc tế (Interbank Card Association- ICA) cho đời thẻ Master Charge Năm 1977, Bank America đổi tên Visa USA sau trở thành tổ chức thẻ quốc tế Visa Ngày nay, thẻ Visa trở thành thẻ có quy mô lớn nhiều người sử dụng giới Năm 1979, Master Charge đổi tên thành MasterCard trở thành tổ chức thẻ quốc tế lớn thứ giới, đối thủ cạnh tranh chủ yếu thẻ Visa ngày nay, góp phần đưa thị trường thẻ toán ngày phát triển toàn cầu Trên giới có tổ chức thẻ quốc tế lớn Visa, MasterCard, AMEX, JCB với nhiều công ty ngân hàng liên kết cung ứng nhiều sản phẩm thẻ đa dạng, phong phú thị trường LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang Trang Thẻ Diners Club, thẻ du lịch giải trí T&E (Travel & Entertainment) 200 nước, phát hành 500 triệu thẻ, 13 triệu CSCNT, 320.000 máy rút tiền tổ chức thẻ tự phát hành vào năm 1949 Mỹ, xuất Nhật Bản vào năm mặt, doanh số giao dịch hàng năm đạt 800 tỷ dollars 1960, chi nhánh quản lý Citi Cop, người đứng đầu số ngân hàng phát Thẻ Master loại thẻ có quy mô lớn giới Cũng giống Visa, MasterCard hành thẻ Năm 1990 có 6,9 triệu người sử dụng thẻ Diners Club toàn giới với hiệp hội tài quốc tế riêng biệt, không quan hệ trực tiếp với chủ thẻ mà doanh số khoảng 16 tỷ dollars Hiện số người sử dụng thẻ Diners Club giảm quản lý tất thành viên phát hành thẻ Đến năm 1990, MasterCard phát hành dần đến năm 1993 tổng doanh số khoảng 7,9 tỷ với khoảng 1,5 triệu thẻ lưu 178 triệu thẻ với 5.000 thành viên phát hành thẻ khoảng triệu CSCNT hành toán toàn giới Đến năm 1993, tổng doanh thu MasterCard lên tới Thẻ American Express (Amex) đời vào năm 1958, tổ chức American Express phát 320,6 tỷ dollars phát hành 215,8 triệu thẻ lưu hành 220 nước Cho hành thẻ Green Amex, hạn mức tín dụng, chủ thẻ chi dùng có trách đến số lượng thành viên tham gia vào hiệp hội MasterCard lên đến 29.000 nhiệm toán lần vào cuối tháng Năm 1987, Amex cho đời thêm ba loại thành viên, mạng lưới rút tiền mặt đuợc triển khai rộng rãi với 162.000 ATM thẻ: Amex Gold, Amex Platium, Optima có hạn mức tín dụng tuần hoàn để cạnh đặt 192.000 chi nhánh ngân hàng giới tranh với thẻ VISA MasterCard American Express tổ chức thẻ du lịch 1.1.2 Khái niệm thẻ toán: giải trí lớn giới, trực tiếp phát hành quản lý chủ thẻ, không cấp giấy phép Thẻ toán phương tiện toán không dùng tiền mặt phát thành viên cho công ty tài chính- ngân hàng Tổng số thẻ phát hành có gấp lần hành ngân hàng, định chế tài công ty Người chủ thẻ Diners Club gấp lần JCB Năm 1990 tổng doanh thu khoảng 111,5 triệu sử dụng thẻ để toán tiền hàng hóa, dịch vụ điểm chấp nhận toán dollars với khoảng 36,5 triệu thẻ lưu hành Nhưng đến năm 1993 tổng doanh thu thẻ, rút tiền mặt ngân hàng đại lý, sở chấp nhận thẻ máy rút tiền lên khoảng 124 tỷ dollars với 35,4 triệu thẻ lưu hành 3,6 triệu sở chấp nhận tự động (ATM) Trong Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ toán trợ hoạt động thẻ ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN Thẻ JCB (the Japan-based) thẻ phát hành Nhật Bản năm 1961 ngân hàng ngày 15/05/2007 NHNN Việt Nam khái niệm thẻ toán quy định Sanwa bắt đầu phát triển thành tổ chức thẻ quốc tế vào năm 1981 Thẻ JCB sau: “Thẻ ngân hàng phương tiện tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực phát triển nhanh đối thủ cạnh tranh American Express thị trường giao dịch thẻ theo điều kiện điều khoản bên thỏa thuận” giải trí du lịch Năm 1990 JCB phát hành 17 triệu thẻ với doanh số 1.1.3 Phân loại thẻ toán toán khoảng 16,5 tỷ USD Năm 1992, JCB có 27,5 triệu thẻ, khoảng 2,9 triệu sở Các loại hình thẻ toán đa dạng, phong phú, phân chấp nhận toán 160000 máy rút tiền tự động ATM Cũng giống Amex, loại thẻ dựa tiêu chí sau đây: JCB phát hành loại thẻ độc quyền riêng quản lý trực tiếp đến khách hàng - Xét theo công nghệ sản xuất: thẻ có loại:  Thẻ khắc chữ (embossed card): Đây loại thẻ sơ khai ban đầu, làm (chủ thẻ điểm tiếp nhận thẻ) Thẻ Visa loại thẻ có quy mô phát triển lớn toàn cầu Cuối năm 1990 có dựa kỹ thuật khắc chữ Trên bề mặt thẻ khắc thông tin cần 257 triệu thẻ Visa lưu hành với doanh thu khoảng 354 tỷ dollars Cuối năm 1993 thiết Hiện loại thẻ không sử dụng kỹ thuật sản xuất thô doanh thu thẻ Visa tăng lên đến 542 tỷ dollars Hệ thống máy rút tiền tự động sơ, tính bảo mật dễ làm giả Visa khoảng 164.000 máy ATM 65 nước giới Visa không trực tiếp phát  Thẻ băng từ (magnetic stripe): Là loại thẻ sản xuất dựa kỹ thuật thư hành thẻ mà giao lại cho thành viên, điều kiện thuận lợi giúp cho Visa dễ tín, thẻ phủ băng từ chứa rãnh để ghi thông tin cần dàng mở rộng thị trường loại thẻ khác Hiện Visa có 22.000 thành viên thiết mã hóa, thông tin thường thông tin cố định chủ thẻ số liệu kết nối Loại thẻ sử dụng phổ biến vòng 20 năm LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang Trang thời đại trình độ khoa học công nghệ phát triển cao bộc lộ số nhược điểm như: tính bảo mật không an toàn, kẻ gian lợi dụng đọc thông tin làm thẻ giả, tạo giao dịch giả gây thiệt hại cho quản lý tài kích thích tiêu dùng (ví dụ như: thẻ Affinity card, Cobranded card, Charge card…) - Xét theo tính chất toán thẻ: có loại thẻ:  Thẻ tín dụng (credit card): loại thẻ cho phép chủ thẻ thực giao dịch chủ thẻ ngân hàng  Thẻ thông minh (smart card, chip card): Loại thẻ sản xuất dựa kỹ mua hàng hóa, dịch vụ rút tiền phạm vi hạn mức tín dụng thuật vi xử lý nhờ gắn chip điện tử theo nguyên tắc xử lý máy tính cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ Chủ thẻ phải toán nhỏ, liệu, thông tin liên quan đến khách hàng lưu trữ nhớ điện tử mức trả nợ tối thiểu đến hạn quy định phải trả lãi cho số tiền nợ “chip” Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung lượng nhớ chip điện tử theo mức lãi suất thỏa thuận trước Thẻ tín dụng xem công cụ khác Đây hệ thẻ toán, khắc phục nhiều cho vay tiêu dùng tổ chức phát hành cấp cho chủ thẻ nhược điểm thẻ khắc chữ nổi, thẻ băng từ hạn chế việc sử dụng thẻ giả  Thẻ ghi nợ (debit card): loại thẻ cho phép chủ thẻ thực giao dịch mạo, đảm bảo tính an toàn cao Tuy nhiên, chi phí để đầu tư phát triển hệ thống phạm vi số tiền tài khoản tiền gửi toán chủ thẻ mở tổ thẻ thông minh cao chức cung ứng dịch vụ toán Thẻ ghi nợ hạn mức tín dụng - Xét theo phạm vi sử dụng: có loại thẻ: phụ thuộc số dư hữu tài khoản chủ thẻ Tuy nhiên, để tạo điều kiện  Thẻ nội địa: loại thẻ sử dụng phạm vi quốc gia đồng cho chủ thẻ giao dịch, tổ chức phát hành cho phép chủ thẻ chi tiêu tiền giao dịch đồng tệ Thông thường thẻ nội địa thẻ ghi nợ rút tiền vượt số dư khoảng thời gian định, tùy thuộc ngân hàng thương mại, phát hành, sử dụng hệ thống máy vào mối quan hệ khách hàng, hình thức gọi thấu chi ATM mạng lưới đơn vị CSCNT nước  Thẻ trả trước (prepaid card): loại thẻ cho phép chủ thẻ thực giao dịch  Thẻ quốc tế: loại thẻ không sử dụng phạm vi quốc gia mà phạm vi giá trị tiền nạp vào thẻ, tương ứng với số tiền mà chủ thẻ dùng toàn giới Thẻ quốc tế chấp nhận toán toàn trả trước cho tổ chức phát hành thẻ Chủ thẻ trả trước không thiết phải có cầu sử dụng loại ngoại tệ mạnh để toán Để phát hành thẻ quốc tế, quan hệ tài khoản với ngân hàng Thẻ trả trước gồm có thẻ trả trước định danh tổ chức phát hành thẻ phải thành viên tổ chức thẻ quốc tế, tuân thủ chặt thẻ trả trước vô danh Ngoài ra, thẻ trả trước sử dụng hình thức chẽ quy định việc phát hành toán thẻ tổ chức thẻ quốc tế thẻ quà tặng, thẻ chuyển tiền, thẻ toán phúc lợi xã hội thẻ toán ban hành Khách hàng sử dụng thẻ quốc tế phải chịu nhiều chi phí so với thẻ nội địa, đặc biệt chi phí liên quan đến việc chuyển đổi ngoại tệ du lịch - Xét theo mục đích sử dụng thẻ: có loại:  Thẻ cá nhân: loại thẻ dùng cho mục đích toán cá nhân, chủ thẻ quốc gia - Xét theo chủ thể phát hành thẻ chịu trách nhiệm toán thông qua số tiền ký quỹ tài khoản cá nhân  Thẻ ngân hàng phát hành: Ngân hàng phát hành thẻ giúp cho khách hàng sử dụng linh hoạt tài khoản ngân hàng sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng (ví dụ như: thẻ Visa card, Master card…) mở ngân hàng  Thẻ công ty: thẻ phát hành cho nhân viên công ty sử dụng, công ty sở hữu thẻ chịu trách nhiệm việc sử dụng thẻ Hàng  Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: loại thẻ tập đoàn kinh tháng/quý/năm ngân hàng phát hành cung cấp cho công ty thông tin doanh lớn gồm công ty cung ứng hàng hóa dịch vụ, du lịch giải trí phát tóm tắt chi tiêu nhân viên sử dụng thẻ công ty kỳ giúp cho công ty hành thẻ để tạo thêm tiện ích cho khách hàng thuận lợi việc quản lý chặt chẽ tình hình chi tiêu mục đích công việc nhân viên LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang Trang 10 - Xét theo hạn mức tín dụng: có loại thẻ vàng thẻ chuẩn  Thẻ vàng: loại thẻ có hạn mức tín dụng cao phục vụ thị trường cao cấp mang lại cho người sử dụng, CSCNT, ngân hàng khiến cho ngày nhiều người ưa chuộng sử dụng thẻ, tăng cường chi tiêu thẻ, tạo lập xu hướng tiêu dùng phù hợp với khách hàng có mức sống thu nhập cao, tình hình tài “tiêu dùng trước, trả tiền sau” làm tăng cầu tiêu dùng nhiều lành mạnh, nhu cầu chi tiêu lớn 1.2.2 Xét phương diện vi mô:  Thẻ chuẩn: loại thẻ có hạn mức tín dụng thấp thẻ vàng, mang tính phổ biến đại chúng, sử dụng rộng rãi phù hợp với khách hàng có mức thu nhập trung bình - Đối với chủ thẻ: Tiện ích – an toàn - đại  Tiện ích toán: Chủ thẻ sử dụng thẻ để toán hàng hóa, dịch vụ nước mà không cần sử dụng tiền mặt, rút tiền 1.2 Lợi ích thẻ toán mặt ĐVCNT toàn giới đem lại nhiều tiện lợi cho chủ thẻ 1.2.1 Xét phương diện vĩ mô du lịch hay công tác xa đặc biệt nước không cần phải mang theo tiền - Đối với lĩnh vực lưu thông tiền tệ mặt hay séc du lịch, không phụ thuộc vào khối lượng tiền cần toán có + Tăng toán không dùng tiền mặt: Thẻ toán phương toán cho nhu cầu chi tiêu mình, dùng thẻ ngân hàng để toán tiện lợi, dễ dàng, hấp dẫn người dân sử dụng Thanh toán thẻ làm giảm rút tiền mặt 24/24h; 7h/ngày bớt giao dịch thủ công, tiếp cận với phương tiện toán đại  An toàn toán: việc sử dụng thẻ an toàn nhiều so với hình giới Như vậy, thẻ toán với lợi ích toán không dùng tiền mặt thức toán khác tiền mặt, séc… Khi thẻ bị mất, người cầm thẻ nâng cao độ an toàn xã hội, cải thiện môi trường tiêu dùng, xây dựng khó sử dụng ngân hàng bảo mật cho chủ thẻ mã số PIN, ảnh văn minh toán, tạo sở để Việt Nam hội nhập quốc tế chữ ký thẻ Trong trường hợp thẻ, chủ thẻ cần thông báo đến ngân + Giảm lưu thông tiền mặt: Thẻ toán phương tiện toán thay hàng phát hành ngân hàng đại lý để khóa thẻ cấp lại thẻ tiền mặt, séc…, làm giảm khối lượng tiền mặt lưu thông, từ tiết kiệm khác Hơn nữa, trình sử dụng thẻ để mua hàng hàng mua chi phí sản xuất, vận chuyển, bảo quản, kiểm đếm tiền mặt không đủ tiêu chuẩn chất lượng chủ thẻ yêu cầu ngân hàng phát + Điều hòa lưu thông tiền tệ kinh tế: Với việc sử dụng thẻ toán hành bảo vệ, chí bồi thường làm tăng lượng tiền giao dịch qua ngân hàng tạo điều kiện cho Nhà nước quản lý  Tiết kiệm thời gian: sử dụng thẻ giúp cho chủ thẻ tiết kiệm thời gian chờ đánh thuế thu nhập người dân, làm tăng hệ số tiền tệ làm cho sách đợi giao dịch toán hàng hóa, dịch vụ giảm thời gian kiểm tiền tệ phủ có hiệu Trong tương lai, thẻ toán công cụ đếm mua hàng hóa giá trị lớn mà phải toán tiền mặt Hoặc quản lý Nhà nước người dân, góp phần minh bạch tài chính, giảm thiểu muốn toán cước phí dịch vụ Internet, cước điện thoại, điện lực, tiền tác động tiêu cực hoạt động kinh tế ngầm, tăng cường vai trò chủ đạo nước…chủ thẻ thời gian đến quầy giao dịch, Nhà nước việc điều tiết kinh tế điều hành sách tài chờ đợi thứ tự giao dịch chủ thẻ thực tất giao dịch quốc gia toán máy ATM 24/24h + Tăng nhanh khối lượng chu chuyển, toán kinh tế: Hiện hầu  Được cấp tín dụng tự động tức thời: thẻ tín dụng, chủ thẻ cấp hạn hết giao dịch thẻ phạm vi quốc gia hay toàn cầu thực trực mức tín dụng ngân hàng, chi tiêu trước, trả tiền sau Khi đến hạn toán tuyến (on-line), tốc độ chu chuyển toán nhanh chóng nhiều so với (thường tháng) chủ thẻ cần toán số tiền tối thiểu (hiện quy định phương tiện toán khác séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu 20% số tiền sử dụng), số nợ lại chủ thẻ trả sau phải chịu - Về phương diện quản lý Nhà nước: Phát triển thẻ công cụ lãi theo mức lãi suất cho vay tiêu dùng Như thẻ tín dụng dạng cho hữu hiệu góp phần thực biện pháp “kích cầu” Nhà nước Do tiện lợi mà thẻ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang 11 Trang 12 vay toán, dịch vụ mà ngân hàng ứng trước tiền cho giao dịch  Thúc đẩy hội nhập hợp tác quốc tế: Khi trở thành thành viên tổ chức khách hàng, cung cấp cho khách hàng khả mở rộng giao dịch thẻ quốc tế Visa hay MasterCard ngân hàng thành viên cung cấp cho tài Ngoài ra, thủ tục phát hành thẻ đơn giản giúp cho khách hàng không khách hàng phương tiện toán quốc tế chuỗi dịch vụ toàn cầu tâm lý e ngại đến ngân hàng làm thủ tục xin vay Bởi ngân hàng thành viên toán cho giao dịch toán - Đối với ngân hàng: thẻ tín dụng nhiều ngân hàng giới thông qua tổ chức thẻ quốc tế  Góp phần tăng lợi nhuận ngân hàng: Hoạt động kinh doanh thẻ mang lại nhiều Visa/MasterCard tổ chức thẻ Visa/Master có trách nhiệm phân bổ đến nguồn thu nhập cho ngân hàng thông qua việc thu phí lãi từ hoạt động ngân hàng có liên quan việc toán Như tham gia thị trường Các khoản thu bao gồm: thẻ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng tham gia vào trình toàn cầu Đối với thẻ tín dụng: ngân hàng thu phí phát hành, phí thường niên, phí chuyển đổi ngoại tệ từ tổ chức thẻ quốc tế, phí rút tiền mặt, phí CSCNT, phí toán, lãi suất cho khoản tín dụng mà chủ thẻ chậm toán… hóa, hội nhập với cộng đồng quốc tế - Cơ sở chấp nhận thẻ:  Tăng lợi cạnh tranh, góp phần mở rộng thị trường tăng doanh số: Các Đối với thẻ ghi nợ, thẻ ATM: ngân hàng thu phí phát hành, phí thường niên, phí đơn vị kinh doanh CSCNT cửa hàng, nhà hàng, khách sạn… chấp giao dịch…Tuy nhiên phí miễn giảm tùy theo sách nhận toán thẻ tăng thêm lợi cạnh tranh cho cung ngân hàng cấp cho khách hàng phương tiện toán nhanh chóng, tiện lợi Do vậy,  Góp phần đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng: Dịch vụ thẻ đời làm phong phú khả thu hút khách hàng CSCNT tăng lên, đặc biệt khách du lịch, thêm sản phẩm dịch vụ ngân hàng, cung cấp cho khách hàng sản nhà đầu tư nước có thói quen sử dụng thẻ toán doanh số bán phẩm toán tiện ích, an toàn, đại đáp ứng nhu cầu ngày cao hàng hóa, dịch vụ CSCNT nhờ lớn mạnh Ngoài ra, toán khách hàng thẻ giúp CSCNT nhanh thu hồi vốn Chẳng hạn, trường hợp khách hàng  Góp phần tăng nguồn vốn cho ngân hàng: Dịch vụ thẻ phát triển, đặc biệt thẻ muốn toán séc cho hàng có giá trị lớn mức đảm bảo ghi nợ giúp cho ngân hàng thu hút khách hàng mở tài khoản, thu hút tờ séc cửa hàng đứng trước lựa chọn khó khăn, chấp dòng tiền gửi vào ngân hàng gồm số lượng tiền gửi khách hàng để nhận toán séc với số tiền lớn hạn mức đảm bảo chiụ rủi ro toán thẻ, số lượng tiền ký quỹ trì tài khoản, số tiền khách hàng nộp ngân hàng phát hành từ chối toán, không bán hàng, vào thẻ chưa sử dụng đến Các tài khoản giúp cho ngân hàng có doanh số bán giảm Nếu sử dụng thẻ toán, CSCNT yên tâm nguồn vốn huy động đáng kể với lãi suất thấp (lãi suất tiền gửi không ghi có vào tài khoản liệu giao dịch thẻ truyền đến kỳ hạn) để phục vụ cho mục đích kinh doanh khác nhằm tối đa hóa ngân hàng CSCNT nộp hóa đơn toán thẻ cho ngân hàng Số tiền lợi nhuận họ sử dụng vào kinh doanh để quay vòng vốn mục đích  Góp phần đại hóa ngân hàng: Khi phát triển thêm phương thức khác toán phục vụ khách hàng bắt buộc ngân hàng phải không ngừng hoàn thiện  An toàn, đảm bảo: Khi toán thẻ hạn chế tượng khách đầu tư thêm thiết bị kỹ thuật công nghệ, nâng cao trình độ cán nhân viên để hàng sử dụng tiền giả, hạn chế tình trạng cắp CSCNT cung cấp cho thị trường sản phẩm tốt, khách hàng có điều thiếu trung thực nhân viên kẻ trộm, đồng thời hạn chế vấn kiện tốt toán đảm bảo uy tín, an toàn, hiệu hoạt động đề cắp tiền mặt thân khách hàng kinh doanh thẻ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang 13 Trang 14  Rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng: Sử dụng thẻ toán giúp Ngoài ra, thời gian qua, Ngân hàng Siam Commercial Bank đưa kế CSCNT rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng so với giao hoạch giảm việc sử dụng tiền mặt để toán cách phát hành thẻ thông minh dịch tiền mặt, giao dịch bán hàng thực thông qua máy móc cho nhân viên công ty lớn, theo hình thức kết hợp việc trả lương thiết bị chuyển ngân điện tử điểm bán hàng, giảm bớt thời gian kiểm tiền mặt trả lương thông qua thẻ Đối với loại thẻ thông minh (smart card), thị đếm tiền, ghi chép sổ sách cho CSCNT Vì vậy, trình xử lý giao dịch trường thẻ Thái Lan xuất loại thẻ Sogo Smart Card với việc sử dụng công nhanh chóng, an toàn, xác nghệ “chip” để lưu giữ lại toàn việc thực giao dịch cửa hàng, nhà  Giảm chi phí giao dịch: Việc toán thẻ giúp cho CSCNT giảm chi hàng… Trên lĩnh vực thương mại điện tử, Chính phủ khuyến khích việc sử dụng phí bán hàng giảm đáng kể chi phí cho việc kiểm đếm, bảo quản phương tiện toán điện tử kinh doanh nhằm cố gắng bước đại hóa tiền, quản lý tài  Ngoài ra, việc tham gia chấp nhận thẻ tạo điều kiện cho CSCNT công nghệ toán Thái Lan hưởng lợi từ sách khách hàng ngân hàng, bên cạnh việc cung Tóm lại, với số lượng thẻ tín dụng lưu hành Thái Lan cấp đầy đủ máy móc thiết bị cần thiết cho việc toán, CSCNT 14,9 triệu thẻ, so với dân số có tiềm thị trường số nhận ưu đãi tín dụng, dịch vụ toán từ ngân hàng toán khiêm tốn quốc gia Thật vậy, thực tế cho thấy người dân 1.3 Một số kinh nghiệm sử dụng thẻ toán nước giới quốc gia ưa chuộng sử dụng tiền mặt toán Chính vậy, khu vực Chính phủ Thái Lan nỗ lực kết hợp với tổ chức thẻ quốc tế phát triển 1.3.1 Thị trường thẻ Thái Lan: thị trường thẻ Thái Lan, hạn chế thói quen sử dụng tiền mặt để toán dân Từ năm 1990 đến năm 1996, Thái Lan nước có tốc độ tăng trưởng nhanh với tốc độ phát triển hàng năm bình quân 8%, xem cư Với tiềm có, với nỗ lực Chính phủ, người ta tin thị trường thẻ ngân hàng phát triển mạnh mẽ Thái Lan thời gian tới trở “con hổ Châu Á” Đối với thị trường thẻ, Thái Lan có năm ngân hàng nước dẫn đầu thành quốc gia có thị trường thẻ ngân hàng phát triển mạnh ngân hàng Citibank Standard Chartered, mười ngân hàng nước Châu Á dẫn đầu ngân hàng Bangkok, ngân hàng Thai Farmers ngân hàng thương 1.3.2 Thị trường thẻ Châu Âu mại Siam tham gia, ngân hàng phát hành thẻ nước thành công Thái Lan, chiếm ¼ thị phần thẻ ghi nợ thẻ tín dụng Châu Âu thị trường lý tưởng cho tổ chức hoạt động phát triển Người dân sử dụng thẻ tiện lợi nhiều cấp tín dụng, ngoại trừ Trong năm 1997, khủng hoảng tài – tiền tệ khu vực ảnh Anh Tây Ban Nha Hầu hết thẻ toán Châu Âu thẻ ghi nợ hay có gia hưởng nghiêm trọng đến phát triển ngân hàng Thái Lan nói chung thị hạn, gắn liền với việc sử dụng số dư tài khoản tiền gửi Phương tiện toán trường thẻ nói riêng Các ngân hàng Thái Lan áp dụng số quy định nhằm thắt mạnh Châu Âu check (Eurocheck), có chức check bình thường; bên chặt điều kiện phát hành thẻ tín dụng như: quy định thu nhập tối thiểu, hạn chế cạnh đó, phương tiện toán thẻ ngày phát triển Thẻ xem phát hành thẻ phụ, hạn chế hạn mức tín dụng… phương thức toán tầng lớp thượng lưu Với quy định trên, với việc tiêu dùng người dân giảm sút làm giảm số lượng thẻ phát hành đến 10% vào năm 1998 (tính đến năm 1998, Thái Lan phát hành khoảng 1,6 triệu thẻ), giảm đáng kể số lượng người đủ điều kiện để phát hành thẻ từ triệu người xuống 1,4 triệu người LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Thị trường toán Châu Âu phân đoạn theo toán: toán trước, toán ngay, trả chậm  Thị trường trả trước có sản phẩm check du ịlch Châu Âu, ThomasCook, chiếm khoảng 40% thị trường toán LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang 15 Trang 16  Thị trường toán có sản phẩm: Euro cheque, EDC (European nghệ toán ngân hàng quan trọng, có quan tâm đặc biệt Debit Card), Maestro, rút tiền máy ATM  Thị trường trả chậm chủ yếu Euro Card, Master Card, loại thẻ cao cấp thẻ cạnh tranh trực tiếp với American Express (AMEX); bất chấp mạng lưới sở chấp nhận thẻ nhỏ nhiều Amex số lớn dân số Châu Âu chấp thuận Dinner Club bị tụt lại phía sau lại số đông khách hàng mạng lưới sở chấp nhận thẻ Na Uy JCB cố diện với lượng thẻ số lượng sở chấp nhận thẻ khiêm tốn, tìm cách khuyến với mức lãi suất hấp dẫn  Ở thị trường Đông Âu có nhiều hội phát triển lớn cho thẻ, Europay liên kết chặt chẽ với nước để mở rộng thị trường cung cấp dịch vụ chi trả tiêu dùng quốc tế Thẻ ngày phát triển khẳng định chỗ đứng với check phương tiện toán khác 1.3.3 Thị trường thẻ Mỹ Chính phủ quốc gia khu vực để phát triển thị trường thẻ Việc đa dạng hóa sản phẩm thẻ cần thiết nhằm đáp ứng nhu cầu người dân Tóm lại, điều kiện kinh tế Việt Nam ngày hội nhập với kinh tế giới, sau gia nhập WTO, doanh nghiệp ngày phải đối mặt với áp lực cạnh tranh, đặc biệt lĩnh vực tài ngân hàng Sự cạnh tranh Ngân hàng thương mại chủ yếu tập trung vào sản phẩm dịch vụ đa tiện ích với hệ thống phân phối đại, chất lượng phục vụ nâng cao phù hợp với nhiều đối tượng khác Năm 2007, xu hướng gia tăng tính cạnh tranh, nhiều ngân hàng thương mại liên tục đưa thị trường sản phẩm dịch vụ thẻ với nhiều chủng loại đa dạng, phong phú, độ bảo mật cao cung cấp nhiều tiện ích kèm cho khách hàng sử dụng thẻ Từ việc thẻ ngân hàng xem tài sản hay thương hiệu ngân hàng thương mại đến trở thành công cụ toán thông Mỹ nơi thẻ đời đồng thời nơi phát triển loại thẻ Khu vực dường bảo hòa thẻ tín dụng, có cạnh tranh phân chia thị trường khốc liệt Thêm vào đó, dịch vụ ATM dường có mặt khắp nơi tiên phong phương thức ghi nợ điểm bán lẻ, thị trường kỹ nghệ thẻ toán Visa Master Card hai tổ chức cạnh tranh gay gắt thị trường dụng Theo Ngân hàng Nhà nước, dịch vụ thẻ tăng trưởng cao năm gần đây, từ 150-300%/năm, dịch vụ thẻ tạo kênh dẫn vốn quan trọng cho ngân hàng, hầu hết lượng thẻ phát hành gắn với tài khoản tiền gửi cá nhân có số dư tiền gửi định Ngoài dịch vụ ngân hàng tiện ích cho phép mở rộng phạm vi toán không dùng tiền mặt kinh tế, đem lại thuận tiện cho người dân hiệu cho doanh nghiệp sử dụng dịch vụ thẻ Trong nhiều năm Visa cạnh tranh trực tiếp với Amex thị trường thẻ cao cấp Sau cố gắng mở rộng sở hạ tầng mình, giữ uy tín Amex lần tập trung vào thị trường thẻ cao cấp truyền thống cách cung cấp thêm sản phẩm OPTIMA, loại thẻ tín dụng tuần hoàn, lúc đầu tiếp thị cho người nắm giữ Amex, lại tiếp thị sản phẩm riêng lẻ Discover Card tham gia thị trường thẻ tín dụng Hoa Kỳ năm 1986, chấp nhận 1,8 triệu điểm toán, phí hàng năm mà thu 1% việc mua sắm người giữ thẻ Discover trực tiếp cạnh tranh với Master Card giá cả, khách hàng Kết luận chương Trong chương 1, luận văn trình bày vấn đề thẻ toán, đưa khái niệm thẻ toán, phân loại thẻ, lịch sử phát triển thẻ toán lợi ích sử dụng thẻ Ngoài ra, chương đề cập đến kinh nghiệm phát triển thị trường thẻ nước giới khu vực Từ đó, rút học kinh nghiệm cho Việt Nam trình phát triển thẻ toán Như vậy, sau kết thúc chương 1, luận văn trình bày sở lý luận để sang chương tiếp tục tìm hiểu rõ tình hình kinh doanh thẻ toán JCB loại thẻ hàng đầu Nhật nhà cạnh tranh đáng gờm khắp giới tiếp tục mở rộng mạng lưới tiếp nhận thẻ Mỹ Như vậy, rút học kinh nghiệm nước giới việc sử dụng thẻ toán kinh tế Việt Nam sau: LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Việc ứng dụng tiến ngành công nghệ thông tin mang lại công HVTH: Lê Thị Phương Linh Ngân hàng Công thương năm qua Từ đó, đưa nhận định tìm nguyên nhân hạn chế làm sở đề xuất giải pháp chủ yếu nhằm giúp cho thẻ toán ngân hàng Công thương Việt Nam có hướng bền vững phát triển LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang 17 Trang 18 đồng, tỷ lệ tăng 19,6% Trong đó, nguồn vốn nội tệ đạt 127.947 tỷ đồng, tăng 26.067 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH tỷ đồng, tỷ lệ tăng 25,5% chiếm tỷ trọng 84,5% tổng nguồn vốn huy động Vốn huy TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM động ngoại tệ qui VNĐ đạt 23.512 tỷ đồng, giảm 1.233 tỷ đồng, tỷ lệ giảm 5% Theo 2.1 Tổng quan hoạt động kinh doanh Vietinbank từ năm 2003-2008 số liệu đến tháng 31/12/2008, số dư nguồn vốn huy động (bao gồm tiền gửi tiền Hiện nay, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) vay) đạt 174.600 tỷ đồng, so với đầu năm tăng 25.224 tỷ, tỷ lệ tăng 17% Trong đó, Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà nước chiếm thị phần lớn giữ vai trò chủ vốn huy động VNĐ đạt số dư 146.100 tỷ, tăng 19.640 tỷ so với đầu năm, vốn huy đạo hệ thống tài chính, tín dụng Việt Nam động ngoại tệ qui VNĐ đạt 28.500 tỷ, tăng 5.584 tỷ - Về huy động vốn Năm 2003 Đánh giá tốc độ tăng trưởng tổng tài sản:  đvt: tỷ đồng Bảng2.1: Một số tiêu Vietinbank đạt 2004 2005 2006 2007 Hình 2.2 Biểu đồ tăng trưởng tổng tài sản Vietinbank (2003 – 2008) 2008 Chỉ tiêu đvt: tỷ đồng 200000 180000 (1) (2) (3) (4) (5) (6) (7) Vốn huy động 89.680 92.530 108.605 126.625 151.459 174.600 Tổng tài sản 94.979 98.601 115.765 135.442 166.112 196.012 160000 140000 120000 196012 100000 166112 80000 135442 Lợi nhuận ròng 233 276 423 602 1.149 1.600 (Nguồn: Báo cáo thường niên Vietinbank năm 2003-2008) 115765 60000 94979 40000 20000 Năm 2003 Để đánh giá hoạt động kinh doanh Vietinbank 06 năm qua, xem xét tiêu cụ thể sau: 98601 Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Với tổng tài sản năm 2003 94,979 tỷ đồng, đến năm 2008 tổng tài sản Vietinbank tăng lên 196,012 tỷ đồng, năm tăng bình quân gần 25% So với  Đánh giá tốc độ tăng trưởng vốn huy động: năm 2006, năm 2007 tăng 22,7%, chiếm 10,5% tổng tài sản toàn ngành ngân hàng Hình 2.1 Biểu đồ tăng trưởng vốn huy động Vietinbank (2003 – 2008) đvt: tỷ đồng 180000 Việt Nam Tính đến tháng 31/12/2008 tổng tài sản Vietinbank đạt 196.000 tỷ đồng, tăng 18% so với đầu năm Tổng tài sản có Vietinbank tăng trưởng qui mô chất lượng, số Ngân hàng thương mại cổ phần có quy 160000 140000 mô tài sản lớn hệ thống ngân hàng Việt Nam Thương hiệu uy tín 120000 100000 174600 Vietinbank thị trường nước tiếp tục khẳng định 151459 80000 126625 60000 Đánh giá tốc độ tăng trưởng lợi nhuận ròng:  108605 89680 92530 40000 Hình 2.3 Biểu đồ tăng trưởng lợi nhuận ròng Vietinbank (2003 – 2008) 20000 Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 đvt: tỷ đồng Năm 2008 Với mạng lưới chi nhánh rộng khắp toàn quốc, sản phẩm tiền gửi ngày đa 1600 dạng, đem lại nhiều tiện ích cho người gửi tiền, tổng nguồn vốn huy động 1400 Vietinbank tăng trưởng qua năm Sau 06 năm, tổng vốn huy động 1000 Vietinbank tăng lên gần gấp 02 lần, từ 89,680 tỷ đồng năm 2003 tăng lên đến 600 1200 1600 800 1149 400 174,600 tỷ đồng năm 2008 Và năm 2007 so sánh với năm 2006 tăng 24.834 tỷ 200 602 233 276 423 Năm 2003 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Năm 2004 Năm 2005 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang 19 Trang 20 Kết tài tiêu cuối đánh giá chất lượng hoạt động sống người lao động không ngừng nâng cao Tính đến 31/12/2008 dư nợ cho vay doanh nghiệp nói chung NHTM nói riêng Qua số liệu biểu đồ nói kinh tế đạt 120.000 tỷ đồng, tăng 18.638 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 18,4% so với đầu năm, cho thấy rõ phát triển vượt bật Vietinbank, lợi nhuận ròng từ 233 tỷ đồng tỷ lệ nợ xấu chiếm 1,09% tổng dư nợ năm 2003 tăng gần lần sau 05 năm, đạt 1,600 tỷ đồng năm 2008 Riêng năm 2008 - Về phát triển hoạt động dịch vụ: Với chiến lược tăng mức thu nhập từ dịch có tăng trưởng mạnh mẽ lợi nhuận, tăng 139,3% so với năm 2007 Đây kết vụ lên 40% tổng nhập Vietinbank vào năm 2010 với mục tiêu đa dạng hóa nỗ lực Vietinbank việc nâng cao chất lượng danh mục tín dụng, sản phẩm dịch vụ ngân hàng, sản phẩm dịch vụ Vietinbank đến tăng giảm tỷ lệ nợ xấu, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ tăng cường thu hồi nợ từ tài trưởng mặt từ quy mô đến mô hình tổ chức chất lượng sản phẩm dịch vụ sản bảo đảm khoản nợ xử lý như: dịch vụ toán chuyển tiền, toán xuất nhập khẩu, dịch vụ thẻ ngân - Về cho vay vốn: Số liệu Dư nợ cho vay kinh tế Ngân hàng TMCP hàng điện tử, chuyển tiền kiều hối, toán séc Đối với dịch vụ thẻ ngân hàng Công thương từ năm 2003 đến năm 2008 sau: điện tử phát triển, doanh số phát hành thẻ Vietinbank tiếp tục tăng Đơn vị: Triệu đồng Bảng 2.2 Dư nợ cho vay kinh tế (2003 – 2008) mạnh qua năm, tiện ích, tính đa dạng thẻ ngày tăng cao nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, nâng cao uy tín ngân hàng Trong năm Năm Chỉ tiêu Dư nợ cho vay kinh tế 2003 2004 2005 2006 2007 2008 61.751.878 69.238.983 74.632.271 80.152.334 102.190.640 120.000.000 2008, Vietinbank triển khai nhiều sản phẩm, dịch vụ liên quan chuyển đổi giao dịch thẻ vào hệ thống Incas, triển khai dịch vụ Home Banking với khách hàng doanh nghiệp lớn (Nguồn: Báo cáo thường niên Vietinbank năm 2003-2008) Hình 2.4 Biểu đồ tăng trưởng Dư nợ cho vay kinh tế Vietinbank (2003 – 2008) Đvt: triệu đồng 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ toán Vietinbank giai đoạn 2003-2008 2.2.1 Sự đời phát triển thẻ toán Vietinbank Vào năm 1997 Vietinbank tham gia vào thị trường thẻ với tư cách đại lý 120000000 toán thẻ Visa MasterCard thông qua ngân hàng UOB Thành phố Hồ Chí Minh 100000000 80000000 Năm 1999 Vietinbank trở thành thành viên thức tổ chức thẻ Visa 120000000 60000000 đồng thời trở thành ngân hàng toán thẻ tín dụng 102190640 40000000 61751878 69238983 74632271 80152334 Năm 2001, sau nhiều nỗ lực nghiên cứu thị trường đầu tư công nghệ 20000000 đại, Vietinbank ngân hàng khai trương hệ thống thẻ ATM đại có Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 quy mô lớn Việt Nam Như vậy, số liệu cho thấy Vietinbank có quy mô đầu tư tín dụng tăng trưởng Vietinbank trở thành thành viên thức tổ chức thẻ MasterCard cuối nhanh, năm 2003 tổng dư nợ cho vay kinh tế đạt 61.751 tỷ đồng năm 2002 Đây hội thuận lợi để Vietinbank thức phát hành thẻ tín dụng năm 2007 đạt 102.191 tỷ đồng, tăng gần gấp lần so với năm 2003, tăng 22.039 tỷ quốc tế Visa, MasterCard vào cuối năm 2004 với 02 loại thẻ vàng thẻ chuẩn Sau đồng so với năm 2006, tỷ lệ tăng 27,5% đến thị phần tín dụng Vietinbank năm triển khai có 1.241 thẻ tín dụng phát hành với doanh số 1,24 chiếm 10,5% ngành ngân hàng Lợi nhuận thu từ tín dụng tăng, năm tỷ đồng/tháng Trong năm 2004 thẻ Cashcard Vietinbank phát hành công nghệ sau cao năm trước chiếm khoảng 70% tổng lợi nhuận Trong nhiều năm qua, chất lượng tín dụng Vietinbank cải thiện đáng kể Tỷ lệ nợ hạn giảm rõ rệt theo thời gian, tình hình tài thay đổi theo chiều hướng tích cực, đời LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Chip lần xuất Việt Nam Hiện Vietinbank ngân hàng có đón nhận khách hàng thông qua chiến lược đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ thẻ Tháng LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang 47 Trang 48 o Các chi nhánh chưa chủ động việc xây dựng chương trình ưu máy ngân hàng liên kết khác, không khuyến khích ngân hàng đầu tư đãi địa bàn giới hạn kinh phí mô hình hoạt động phát triển nhiều hệ thống máy ATM - o Việc triển khai kênh phân phối đại lý nhiều bất cập chế triển hệ thống phát hành thẻ tương đối cao, công nghệ thẻ đại rủi ro tiềm ẩn giới mẻ Việt Nam, rủi ro hoạt động kinh o Công tác chăm sóc khách hàng trước, sau bán yếu - doanh thẻ lớn (rủi ro xảy tình trạng sử dụng thẻ gian lận, giả Mô hình tổ chức quản lý thẻ cồng kềnh, chưa phù hợp Với mô hình cấp mạo gây chi phí rủi ro thường thuộc ngân hàng phát hành thẻ) Cho nên phòng chi nhánh trực thuộc Trung ương nên có nhiều định, đặc để phát triển dịch vụ không đòi hỏi đầu tư vốn lớn mà phải đầu tư biệt định có tính thời điểm, thị trường chậm Bên cạnh đó, người, người có kinh nghiệm, có trình độ am hiểu lĩnh số nghiệp vụ kế toán, phê chuẩn tín dụng… tập trung hầu hết trung ương (Trung tâm thẻ) dẫn đến gia tăng, cồng kềnh nhân - vực thẻ ngân hàng - Đối với việc quản lý CSCNT ngân hàng chưa có biện pháp hữu Hệ thống công nghệ thẻ nhiều bất cập, ảnh hưởng đến khả nghiên cứu hiệu để nghiêm cấm ĐVCNT thu phí dịch vụ toán chủ thẻ: phát triển tính thẻ; khả kết nối hệ thống sản ngân hàng có quy định hợp đồng với CSCNT không cho phẩm thẻ với khả hỗ trợ kỹ thuật trình vận hành hệ phép ĐVCNT thu thêm khoản phí dịch vụ chủ thẻ thống thẻ, cụ thể: toán tiền hàng hóa, dịch vụ ĐVCNT, ngân hàng chưa có o Chi nhánh Vietinbank thụ động kỹ thuật thẻ: Hầu hết hệ biện pháp quản lý hữu hiệu nên thực tế có số CSCNT không tuân thủ thống thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, Cashcard Vietinbank tập trung quy định ký kết với ngân hàng mà tự ý thu phí chủ thẻ toán Trung tâm thẻ, chi nhánh hoàn toàn bị động gặp trục trặc kỹ thuật tiền hàng hóa, dịch vụ thẻ khoản phí tương đương với khoản phí mà Trong chất lượng đường truyền chưa tốt, chất lượng thiết bị - Số lượng thẻ phát hành thị trường hạn chế do: chi phí đầu tư phát ngân hàng thu họ chí thu cao toán chưa cao nhánh chủ động giải quyết, dẫn  Về phía người sử dụng thẻ: Do tâm lý ưa chuộng sử dụng tiền mặt phổ đến tình trạng máy chết, máy hỏng không phục vụ khách hàng biến dân chúng, khách hàng chưa có thói quen sử dụng thẻ, e 24/24h ngại tiếp xúc với máy móc, gặp rắc rối sử dụng thẻ chủ thẻ chưa có o Hệ thống kỹ thuật hỗ trợ chưa đầu tư thỏa đáng: Phần lớn thói quen đảm bảo an toàn cho thẻ mình: thường hay người khác Vietinbank tập trung vào đầu tư vào công nghệ phục vụ việc cầm sử dụng thẻ thay mình, có thói quen lấy ngày sinh, số xe, số điện phát triển sản phẩm dịch vụ mà chưa coi trọng việc đầu tư công nghệ để thoại làm số PIN nên cắp, có thẻ ATM, kèm theo giấy tờ tùy quản trị khách hàng thân dễ bị kẻ gian lợi dụng Ngoài ra, phần lớn chủ thẻ thường không đọc Hiện Vietinbank chưa mạnh dạn đầu tư phát triển mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận toán thẻ hệ thống máy ATM: Mặc dù kỹ hợp đồng dịch vụ sử dụng thẻ, hóa đơn toán, giấy hướng dẫn sử dụng thẻ ATM nên dễ gặp rắc rối trình sử dụng thẻ số lượng CSCNT máy ATM không ngừng phát triển năm,  Yếu tố pháp lý: Hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam ngày phát triển chưa hoàn toàn đáp ứng nhu cầu sử dụng thẻ khách hàng Được biết phong phú đa dạng chất lượng lẫn số lượng, dường quy chi phí mua máy ATM khoảng 37.000USD, chưa kể khoản chi phí định, luật lệ văn hướng dẫn liên quan không bắt kịp phát triển Từ mua phần mềm phần cứng khác (như máy chủ, thiết bị truyền phía quan quản lý nhà nước, quy định luật pháp phòng chống rủi thông…) Với chi phí mua máy ATM lớn điều kiện số lượng thẻ ro thẻ chưa cụ thể, chưa có đủ sở pháp lý riêng điều chỉnh tranh chấp phát hành thị trường chưa nhiều, thẻ Vietinbank rút LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh lĩnh vực thẻ, thiếu chế tài nghiêm ngặt bảo vệ người tiêu dùng, trừng LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang 49 Trang 50 phạt kẻ xấu lợi dụng chế để trục lợi Trong Bộ luật Hình sự, tội phạm thẻ quy vào tội “lừa đảo chiếm đoạt tài sản Như vậy, việc hoàn thiện CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN sở pháp lý cho hoạt động thẻ chưa quan tâm mức Từ thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng, rút học kinh nghiệm để phát triển dịch vụ thẻ sau:  Trước hết, phải có chiến lược phát triển dịch vụ thẻ cụ thể  Thứ hai, phải có đội ngũ cán quản lý tác nghiệp am hiểu, tinh thông nghiệp vụ để tư vấn, hướng dẫn khách hàng xử lý tốt nghiệp vụ quy trình phát triển thẻ HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển thẻ toán Vietinbank đến năm 2015 Theo Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg ký ngày29/12/2006 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt đề án toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006 - 2010 định hướng phát triển thẻ toán đến năm 2020 Việt Nam sau: Đến cuối năm 2010, mức phát hành thẻ toán phấn đấu đạt 15 triệu thẻ; 70%  Thứ ba, phải có hệ thống công nghệ thẻ đại, phù hợp  Thứ tư, phải có quy trình kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ tất phận Thực tốt công tác hậu kiểm trung tâm thương mại, siêu thị, nhà hàng… lắp đặt thiết bị chấp nhận toán thẻ Con số đến năm 2020 phấn đấu đạt 30 triệu thẻ 95 % Tỷ lệ tiền mặt tổng phương tiện toán đến năm 2010 không 18%; đến cuối  Thứ năm, phải có liên kết hợp tác đơn vị phát hành toán thẻ Có hợp tác chặt chẽ với quan hữu quan phòng chống tội phạm thẻ năm 2020 khoảng 15% Số lượng tài khoản cá nhân vào cuối năm 2010 đạt mức 20 triệu; 70% cán hưởng lương ngân sách 50% công nhân lao động khu vực doanh nghiệp, tư nhân thực trả lương qua tài khoản Đến năm 2020 đưa số Kết luận chương Trong chương 2, luận văn phân tích thực trạng hoạt động thẻ toán Vietinbank năm vừa qua bao gồm tình hình phát hành thẻ (quy trình phát hành, sản phẩm thẻ, tiện ích loại thẻ…), tình hình phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ, tình hình phát triển hệ thống máy ATM…Qua đó, cho thấy hoạt động kinh doanh thẻ Vietinbank ngày phát triển mạnh mẽ, gặt hái nhiều thành công đáng khích lệ Tuy nhiên, phát triển theo đánh giá ngân hàng chưa tương xứng với tiềm vốn có ngân hàng Trong chương 2, luận văn phân tích tồn chủ yếu thẻ toán ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nguyên nhân gây tồn đó, từ rút kinh nghiệm việc phát triển dịch vụ thẻ lên 45 triệu tài khoản cá nhân (bình quân người có 0.5 tài khoản); 95% cán hưởng lương ngân sách 80% lao động trả lương qua tài khoản Các khoản toán doanh nghiệp thực qua ngân hàng đạt mức 80% vào năm 2010 đạt 95% vào năm 2020 Đối với Ngân hàng Nhà nước đặt mục tiêu đến cuối năm 2010 có khoảng 20 triệu thẻ lưu thông thị trường, hình thành hệ thống chuyển mạch thẻ thống kết nối toàn máy ATM POS nước, phấn đấu 70% trung tâm thương mại, khách sạn, nhà hàng, siêu thị, phương tiện vận chuyển hành khách công cộng chấp nhận toán thẻ Thực theo mục tiêu phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, tích cực đại hóa công nghệ ngân hàng, phát triển thị trường thẻ toán Việt Nam Ngân hàng toán Với nội dung nghiên cứu chương góp phần làm tảng TMCP Công thương Việt Nam định hướng phát triển thẻ toán với chất lượng cần thiết cho việc nghiên cứu đề xuất giải pháp chương tiếp sau, nhằm dịch vụ cao, giá trị gia tăng cho khách hàng, phương tiện toán đại, mạng phát triển dịch vụ thẻ, nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng TMCP Công lưới trải dài khắp Việt Nam xác định mục tiêu sau: thương Việt Nam so với ngân hàng bạn thị trường thẻ điều kiện hội  Xây dựng khẳng định thương hiệu dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam thị trường nước quốc tế nhập kinh tế khu vực giới  Phấn đấu trở thành ngân hàng hàng đầu thị trường thẻ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang 51 Trang 52  Tiếp tục nâng cao, mở rộng tính năng, tiện ích sản phẩm, dịch vụ thẻ luật Hình cho loại tội phạm sử dụng thẻ giả, cấu kết lừa đảo gian lận giao Đẩy mạnh nghiên cứu triển khai loại hình dịch vụ Ngân hàng điện tử dịch thẻ,… theo xu hướng đại dịch vụ Internet Banking, SMS Banking, Phone - banking… 100% thực trả lương qua tài khoản thẻ  Tiếp tục đại hóa công nghệ, mở rộng hệ thống ATM, POS, nghiên cứu áp dụng công nghệ thẻ chip thay cho thẻ từ - Nhà nước quy định việc trả lương quan, tổ chức, doanh nghiệp Nhà nước xây dựng sách khuyến khích hoạt động kinh doanh thẻ ưu đãi thuế nhập thiết bị, nguyên vật liệu cho hoạt động thẻ giúp cho ngân hàng có  Mở rộng mạng lưới phân phối, đồng thời thiết lập kênh phân phối trực tiếp tới điều kiện đầu tư phát triển máy móc, thiết bị, phát triển sở hạ tầng kỹ thuật thẻ khách hàng  Phát triển dịch vụ thẻ theo tiêu chuẩn chất lượng quốc tế -  Tăng cường hợp tác, liên doanh liên kết với đối tác nước khu vực tạo đồng thuận, để thẻ sử dụng rộng rãi sống 3.2 Nhà nước cần tích cực tuyên truyền lợi ích thẻ tới tầng lớp nhân dân, thông qua hình thức tận dụng ngoại lực liên doanh thẻ - Một số giải pháp phát triển thẻ toán Vietinbank trường kinh tế - xã hội ổn định phát triển Việt Nam Bởi điều kiện Ngoài ra, Nhà nước phải quan tâm đến biện pháp tạo môi 3.2.1 Những kiến nghị với quan hữu quan quan trọng để phát triển hoạt động thẻ toán Khi kinh tế phát triển, xã 3.2.1.1 Đối với Chính phủ hội ổn định gắn liền với việc sở hạ tầng đầu tư, lúc đời sống dân chúng - Trước hết, cần hoàn thiện môi trường pháp lý hoạt động kinh doanh thẻ cải thiện, hướng họ tới việc tiêu dùng sử dụng sản phẩm văn minh Chính phủ nhanh chóng điều chỉnh ban hành văn mang tính pháp lý cao, nhiều tiện ích thẻ hướng dẫn chi tiết, cụ thể mặt nghiệp vụ nhằm đảm bảo hành lang pháp luật 3.2.1.2 cao hơn, khả thi thống hơn, góp phần tạo thuận lợi cho thị trường - toán hướng đến động hiệu Cụ thể là: chung thẻ toán, tránh chồng chéo, gây lãng phí, dẫn đến không tận  Nhà nước cần áp dụng biện pháp mạnh, có quy định cụ thể với tổ chức dụng lợi chung ngân hàng Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước cần đưa định hướng lộ trình phát triển hội nhập Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng chế, sách toán cách cá nhân phép toán tiền mặt với mức tiền cụ thể, phù hợp với - tình hình phát triển chung kinh tế Ví dụ, quy định đối đồng bộ, quán, phù hợp với tình hình phát triển kinh tế xã hội công nghệ với cá nhân toán triệu đồng, tổ chức 10 triệu đồng thông tin nhằm tạo hành lang pháp lý, môi trường thuận lợi, thông thoáng cho sử dụng tiền mặt, mức phải toán không dùng tiền mặt Đồng trình sử dụng, phát triển phương tiện toán hệ thống toán Ngân thời phải xử lý nghiêm trường hợp vi phạm hàng nhà nước người trực tiếp quản lý việc đầu tư xây dựng hệ thống toán  Thực thi cách nghiêm minh Luật giao dịch điện tử, nhanh chóng ban hành thống ngân hàng, tổ chức, quản lý, kiểm tra, giám sát hoạt động Luật toán, văn luật để xử lý tổng thể phạm vi đối tượng hệ thống toán liên ngân hàng Ngân hàng nhà nước cần cải tiến thủ tục, quy toán, hệ thống toán tạo kích thích mang tính đòn bẩy trình toán phương tiện truyền thống, phát triển phương tiện toán khuyến khích giao dịch thông qua thẻ đại, ứng dụng công nghệ thông tin, quy trình tiếp nhận xử lý chứng từ  Hoàn thiện văn quy phạm pháp luật chống tội phạm thẻ: Chính phủ toán hạch toán kế toán cần điều chỉnh cho phù hợp, thuận tiện cần sớm ban hành quy định tội danh khung hình phạt nghiêm khắc Bộ giao dịch cửa Do thời gian tới, Ngân hàng nhà nước tiếp tục hoàn thiện văn pháp quy thẻ, quy định điều chỉnh hành vi liên quan LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang 53 Trang 54 đến hoạt động phát hành toán thẻ, quy định hướng dẫn việc xử an ninh toán thắt chặt hơn, đồng thời việc quản lý người lý tranh chấp, rủi ro, vi phạm toán thẻ quan công an dễ dàng thẻ toán chấp nhận cách - Ngân hàng Nhà nước thực tốt sách tiền tệ, có sách thúc đẩy rộng rãi phổ biến dân cư việc toán không dùng tiền mặt như: thắt chặt quản lý tiền mặt, khuyến khích - người dân mở tài khoản toán qua ngân hàng, có sách ưu đãi cho hàng có biểu vi phạm quy chế hoạt động kinh doanh thẻ nhằm tạo môi trường dịch vụ toán không dùng tiền mặt cạnh tranh lành mạnh ngân hàng - Hiện sản phẩm thẻ ngân hàng thương mại Việt Nam chưa có liên - Ngân hàng Nhà nước có biện pháp xử phạt nghiêm khắc ngân Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng cá nhân để ngân hàng có kết chặt chẽ Thẻ ATM ngân hàng liên minh Banknetvn- Smartlink có thông tin chủ thẻ nhằm quản trị rủi ro nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng thể dùng chung máy ATM thực giao dịch rút tiền, xem số dư 3.2.1.3 Đối với Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam máy ngân hàng thành viên liên minh giao dịch khác như: Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam đời vào tháng 08/1996 khẳng định tầm nhìn chuyển khoản, toán hóa đơn hàng hóa dịch vụ…vẫn chưa thực Do thành viên sáng lập việc hoạch định chiến lược định hướng phát triển đó, ngân hàng Nhà nước cần nhanh chóng thực việc kết nối máy ATM dịch vụ thẻ thị trường Việt Nam, diễn đàn trao đổi kinh nghiệm, tạo hợp ngân hàng thương mại lại với kết nối tích hợp hệ thống quản lý tác tương trợ ngân hàng thành viên, hạn chế cạnh tranh không lành mạnh tài khoản nội ngân hàng với hệ thống khác để mở rộng phạm vi sử với mục tiêu cao thúc đẩy phát triển chung thị trường Việt Nam, dụng thẻ, tận dụng hết tất máy ATM ngân hàng thương mại, tiết có ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam kiệm chi phí đầu tư cho hệ thống máy ATM, tạo điều kiện thuận tiện cho ngân hàng thành viên Trong thời gian tới Việt Nam hội nhập kinh tế quốc tế khách hàng sử dụng thẻ máy ATM ngân hàng Ngoài ra, để kết đòi hỏi Hội thẻ phát huy vai trò tốt nữa, Hội thẻ nên quan nối thẻ ATM, máy ATM ngân hàng với Ngân hàng Nhà nước tâm số vấn đề sau: cần xây dựng tiêu chuẩn thống chung cho thẻ ATM máy ATM để - ngân hàng thuận tiện triển khai dịch vụ mới, xây dựng tiêu chuẩn thống phát triển Trước thách thức hạn chế khả tài kỹ để máy POS dùng chung cho thẻ ngân hàng khác thuật công nghệ, việc liên kết ngân hàng điều cần thiết để mở rộng đa dạng hóa dịch vụ Thẻ, đồng thời để hỗ trợ nhau, tiết giảm chi phí Hội - Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng hệ thống toán đại dựa Tích cực phát huy vai trò liên kết, hợp tác ngân hàng thành viên để thẻ đầu mối thúc đẩy liên kết phát triển sản phẩm, dịch vụ mới, phát triển tảng công nghệ thông tin Chúng ta tận dụng hội lợi nước sau, mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ, quản lý phòng ngừa rủi ro thừa hưởng thành tựu khoa học công nghệ, cần tranh thủ huy - động tối đa nguồn lực để đầu tư xây dựng hệ thống toán đại gồm vụ cho ngân hàng thành viên: Hội thẻ tăng cường tổ chức khóa đào tạo, lớp trung tâm xử lý quốc gia trung tâm xử lý khu vực, thành lập trung tâm bồi dưỡng nghiệp vụ, tổ chức hội thảo công nghệ ngân hàng, giúp cho toán bù trừ thẻ toán điện tử…, trang bị máy móc đại đồng ngân hàng trao đổi kinh nghiệm vấn đề kỹ thuật, công nghệ, quản quản lý, vận hành đội ngũ cán chuyên nghiệp trình độ cao, xử lý lý, thu thập thông tin, tài liệu chuyên đề thẻ Kết hợp với hội thảo tình huống, đảm bảo cho hệ thống toán hoạt động thông suốt, không bị chuyên đề mời chuyên gia Thẻ nước nước có kinh nghiệm ách tắc tổ chức đoàn thực tập dài ngày Ngân hàng nước có nghiệp - Ngân hàng nhà nước liên kết với Bộ công an cấp cho người dân thẻ toán mang đầy đủ chức chứng minh thư vấn đề LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Hội thẻ tăng cường vai trò hỗ trợ việc đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ thẻ tiên tiến Mỹ, Nhật, Singapore, Thái Lan,… cho cán Ngân hàng thành viên học tập LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang 55 - Trang 56 Hội thẻ nên xây dựng chế tài chính, phi tài chế tài - Sử dụng công nghệ thẻ thông minh: Vietinbank cần sớm hoàn thành việc nghiêm ngặt để xử phạt khuyến khích ngân hàng thương mại kinh chuyển đổi từ thẻ băng từ sang công nghệ thẻ chip Do hầu hết ngân hàng doanh thẻ Hội thẻ cần đưa quy định thành viên việc cung Việt Nam phát hành thẻ từ, vốn dễ bị làm giả kẻ gian nắm cấp thông tin đầu mối phối hợp hành động phòng chống hành vi gian lận tay liệu tài khoản khách hàng Còn khách hàng sử dụng thẻ lĩnh vực kinh doanh thẻ thị trường Hội thẻ đầu mối tổ chức, chip an toàn khách hàng chắn tin tưởng nhiều chất lượng dịch vụ nghiên cứu ứng dụng công nghệ đại việc quản lý rủi ro thẻ, đầu mối ngân hàng Thẻ chip theo tiêu chuẩn EMV loại thẻ nhựa có kích cỡ giống liên lạc với tổ chức thẻ quốc tế hoạt động phòng chống giả mạo thẻ thẻ tín dụng gắn với vi mạch chủ Thẻ chip không cung cấp khả điều kiện hội nhập quốc tế, tội phạm thẻ gia tăng lưu trữ thông tin mà khả vi tính hóa chức xử lý Đối với chức Chú trọng công tác thông tin, tuyên truyền để quảng bá hoạt động thẻ Hội thẻ lưu giữ thông tin, liệu thẻ chip mã hóa vào chip tạo khả kết hợp với chương trình kiện lớn đất nước ngày lễ lớn thực chống lại công mà không cần phụ thuộc vào yếu tố trợ giúp bên chương trình tuyên truyền quảng bá hình ảnh thẻ, thúc đẩy toán thẻ Vì vậy, thẻ thông minh đảm bảo tính bảo mật tính chân thực cao hơn, cho quan thông báo chí đài truyền hình, đài truyền thanh… phép thực nhiều lựa chọn toán dịch vụ với độ an toàn cao, thuận tiện - 3.2.2 Những giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Vietinbank nhiều so với thẻ từ Chip gắn thẻ có không gian cho nhiều ứng Kết hợp hài hòa loại hình dịch vụ truyền thống với dịch vụ đại dụng khác Một thẻ chip sử dụng thẻ ngân hàng, chứng sở phát huy mạnh sẵn có Vietinbank Đầu tư, nghiên cứu, phát triển minh thư, thẻ tín dụng hay lưu trữ thông tin khác y tế, bảo hiểm xã hội, sản phẩm ngân hàng điện tử, lấy ngân hàng điện tử làm cốt lõi để thông tin cá nhân,…Với nhiều tính ưu việt như: tính bảo mật cao, bổ sung phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ mình, Vietinbank cần dịch vụ gia tăng dành cho khách hàng thông qua khả lưu trữ xử lý thông trọng giải pháp sau: minh chip, nâng cao uy tín ngân hàng, việc sử dụng thẻ chip điện tử thay 3.2.2.1 thẻ từ giảm thiểu đến mức thấp hành vi gian lận thẻ hạn Xây dựng hình ảnh thương hiệu mạnh Do sản phẩm dịch vụ ngân hàng có đặc điểm chung tương đối giống chế tối đa tượng làm giả thẻ khách hàng có phản ứng khác việc định sử dụng - sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương hiệu mà họ cảm nhận Vì thế,  Có thể cho phép thấu chi thẻ ATM theo hạn mức hợp lý với việc xây dựng thương hiệu mạnh, đặc trưng riêng ngân hàng giải pháp mà khách hàng có nhu cầu, có khả hoàn trả ký hợp đồng với Vietinbank để Vietinbank cần trọng để nâng cao lực cạnh tranh khách hàng chủ động việc chi tiêu, mua sắm… khác biệt lĩnh vực ngân hàng Xây dựng thương hiệu thể sắc tinh  Nhanh chóng hoàn thành chương trình kết nối tài khoản ATM tài khoản thần riêng dịch vụ sản phẩm mà Vietinbank cung cấp, thực sách chất cá nhân để khách hàng thuận tiện toán tiền nước, tiền lượng, đảm bảo yêu cầu văn hóa doanh nghiệp, không ngừng nâng cao chất Internet,…trên máy ATM, toán tiền điện, điện thoại tất tỉnh, lượng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nói chung chất lượng sản phẩm dịch vụ thẻ thành phố, đồng thời tạo nhiều điều kiện quản lý hồ sơ khách hàng, nói riêng nhằm đáp ứng yêu cầu ngày đa dạng đối tượng khách hàng tránh lãng phí quản lý trùng lắp hồ sơ khách hàng hai loại tài khoản 3.2.2.2  Tăng cường tính an toàn cho loại thẻ từ nay, chủ thẻ ATM thực Tập trung đầu tư phát triển công nghệ thẻ Đây giải pháp quan trọng nhất, có tính chất định việc đẩy mạnh hoạt động thẻ Vietinbank, bao gồm giải pháp cụ thể: LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Nâng cao tiện ích tính an toàn, bảo mật cho thẻ: lệnh khóa tài khoản cách nhập mã số (password) khác với số PIN sau lần giao dịch rút tiền, hay gửi tiền tiết kiệm, chuyển khoản, giao dịch LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang 57 Trang 58 phải có mã số thực Như vậy, dù lấy cắp thẻ biết hệ thống giám sát hoạt động ATM, thẻ tín dụng, Cashcard phân quyền chủ động số PIN, kẻ xấu lấy tiền mã số truy nhập Thực giám sát giao dịch thẻ, nhật ký máy ATM cho chi nhánh để chi nhánh giải pháp rắc rối phải nhớ rõ hai mã số thời gian giao dịch giải lỗi kỹ thuật bản, góp phần nâng cao tần suất hoạt động máy ATM lâu không tốn nhiều khiến khách hàng yên tâm an hệ thống toán thẻ Ngoài Vietinbank cần phải đầu tư phần mềm báo cáo toàn thẻ Hoặc ngân hàng đầu tư công nghệ xác nhận password theo dõi tần suất giao dịch máy thẻ, thời gian giám sát hệ thống thẻ, in chủ thẻ cách nhận diện qua dấu vân tay chủ thẻ, thực giải pháp trang báo cáo chi nhánh…Đồng thời Vietinbank phải đầu tư vào kỹ thuật công nghệ bị tất máy mở khóa dấu vân tay tốn tính xác nhằm tăng khả bảo mật cho hệ thống chương trình phòng chống thực chủ thẻ bảo mật số PIN cao virus, cài đặt firewall, đầu tư hệ thống camera giám sát hoạt động máy ATM để  Sử dụng kết hợp công nghệ thẻ với công nghệ sử dụng dịch vụ GPRS đảm bảo an toàn toán thẻ, giảm thiểu tình trạng gian lận, giả mạo thẻ nhà cung cấp dịch vụ viễn thông để kết nối đường truyền mà không cần đến hay phá hoại tài sản Vietinbank đường line điện thoại thiết bị sử dụng để cung cấp cho thị - trường thiết bị toán (POS) không dây, hay máy ATM ưu l ATM ngân hàng khác nhau, tiết kiệm chi phí đầu tư động…nhằm mở rộng dịch vụ tiện ích thẻ, tăng lợi cạnh tranh, số lượng máy tập trung nguồn vốn đầu tư công nghệ chất lượng máy ATM, phục vụ nhiều khách hàng hơn, đặc biệt khách hàng có nhu cầu máy POS mình: hoạt động tốt, có kết hợp nhiều chức toán khác: phục vụ tận nhà bán thẻ điện thoại công cộng, bán vé máy bay, bán nước giải khát, đổi tiền lẻ, đăng Kết nối với hệ thống thẻ khác để khách hàng giao dịch nhiều máy Xây dựng hệ thống dự phòng cho hoạt động thẻ, củng cố nâng cấp hệ thống tin quảng cáo, bán vé xem phim…Hơn nữa, hệ thống ATM không dùng cho máy chủ, máy trạm thiết bị đầu cuối Hệ thống công nghệ, máy móc tảng giao dịch ngân hàng, mà liên quan đến ngành thuế, hải quan, bảo cho hoạt động phát hành toán thẻ, có tính chất định đến vận hành hiểm, ngành kinh tế khác Trong tương lai, xã hội ngày phát triển thông suốt, liên tục hoạt động kinh doanh thẻ Bất kỳ cố hệ khối lượng giao dịch tiền mặt ngày thấp xu hướng sử dụng giao thống dẫn đến ngưng trệ thiếu xác giao dịch trình dịch thẻ tất yếu Lúc đó, thẻ dùng cho giao dịch liên toán gây tổn thất cho ngân hàng Cho nên Vietinbank cần chuẩn bị hệ quan như: chứng minh nhân dân, bảo hiểm, y tế, ngân hàng, hệ thống siêu thị Và thống máy móc, thiết bị dự phòng cho hoạt động thẻ, đồng thời thường xuyên kiểm người dùng sử dụng dịch vụ trả tiền cho dịch vụ Tuy nhiên, để thực tra, củng cố, nâng cấp hệ thống máy chủ, máy trạm, thiết bị toán nhằm việc kết nối thành công nhanh chóng hệ thống ATM ngân hàng phải giảm thiểu tối đa thời gian chết hệ thống ATM, sẵn sàng phục vụ khách hàng đầu tư cách đồng bộ, thống nhất, đạt tiêu chuẩn quốc tế mã số mật 24/24h, nâng tần suất hoạt động hệ thống thẻ đạt tiêu chuẩn quốc tế từ 90-98%, ngân hàng gồm số PIN, cấu trúc thẻ gồm có 16 số, có trang bị hệ thống Switch khắc phục tối đa sai sót lỗi hệ thống như: mạng bị treo, lỗi đường truyền, sẵn sàng kết nối thẻ với ngân hàng khác thời gian sớm - hệ thống xử lý giao dịch không xác…để hoàn thiện hệ thống kỹ thuật nhằm nâng cao lực cạnh tranh vượt trội so với ngân hàng khác thời Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ Đây giải pháp kích cầu quan trọng ngân hàng Phát triển loại hình dịch vụ mới, sản phẩm đa tiện ích làm sở cho việc gian tới - 3.2.2.3 phát triển dịch vụ toán không dùng tiền mặt nói chung dịch vụ thẻ nói Củng cố hệ thống kỹ thuật hỗ trợ Bên cạnh việc đầu tư hệ thống kỹ thuật Vietinbank cần trọng đầu tư hệ riêng, đem lại cho khách hàng ngày nhiều tiện ích văn minh thống kỹ thuật hỗ trợ hệ thống toll free, hệ thống Call Centre để quản toán với phương châm “Nâng giá trị sống” Các sản phẩm thẻ nên có lý thông tin khách hàng phục vụ cho việc chăm sóc khách hàng sau bán, nâng cấp LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh tính đa dạng, chủng loại phong phú phù hợp với đối tượng, đáp ứng LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang 59 Trang 60 nhu cầu ngày đa dạng khách hàng như: thẻ liên kết, thẻ tín dụng ghi nợ hút nhóm khách hàng cụ thể theo chương trình khai thác nội địa, thẻ ATM phép thấu chi Chẳng hạn thẻ liên kết trường học ngân hàng, vừa có chức thẻ  Thẻ ghi nợ: cho phép thấu chi với số đối tượng khách hàng nhân viên ATM, vừa sử dụng thẻ sinh viên, thẻ thư viện… ngân hàng, có khả tài mạnh, có quan hệ lâu năm với ngân hàng…để  Phát hành thẻ tín dụng nội địa: thẻ phát hành sở ngân hàng tăng tiện ích cho thẻ ghi nợ Vietinbank Ngoài ra, sử dụng thẻ liên kết với số công ty bưu viễn thông, hàng không, du lịch, bảo hiểm, máy ATM ngân hàng thực chủ yếu giao dịch rút tiền, toán taxi… cho đời thẻ tín dụng nội địa khác phục vụ khách hàng Hiện hóa đơn tiền điện thoại, tiền điện, kiểm tra số dư, đổi mã PIN, toán hàng ngân hàng ACB, ngân hàng Agribank phát hành loại thẻ thành công nên hóa dịch vụ, gửi tiết kiệm kỳ hạn, nhiên tiện ích đáp ứng Vietinbank nên sớm triển khai loại hình sản phẩm dịch vụ phần nhu cầu khách hàng Và thời gian tới, thẻ toán cần phải phát  Phát hành thẻ ghi nợ quốc tế: Về chất, loại thẻ ghi nợ quốc tế triển thành thẻ đa đại đáp ứng chức sau: giống thẻ ATM, tức chi tiêu tiền tài khoản khách hàng, - Nộp tiền vào thẻ: chủ thẻ nộp tiền vào tài khoản trực tiếp ngân hàng, máy ATM, chuyển từ ngân hàng khác sang… - có điều khác chấp nhận phạm vi toàn cầu qua máy toán trực tiếp máy ATM hệ thống Visa hay MasterCard Thẻ ghi nợ Rút tiền: rút tiền tất máy ATM, ngân hàng, tất điểm sở chấp nhận thẻ kết nối trực tiếp với tài khoản ngân hàng khách hàng Điều cho phép khách hàng chi tiêu trực tiếp số tiền có tài khoản, tài khoản có Chuyển khoản: thực chuyển khoản qua tài khoản ngân mức chi tiêu nhiêu Do không giống thẻ tín dụng vay nợ hàng nào, toán giao dịch kinh doanh, hóa đơn dịch vụ (điện, nước, ngân hàng, nên việc phát hành thẻ ghi nợ quốc tế dễ dàng loại thẻ điện thoại, internet ) ATM thị trường Theo số liệu Visa thẻ Visa Debit - - Nhận chuyển khoản từ ngân hàng nước toán gần 8.000 điểm chấp nhận thẻ Việt Nam gần 27 triệu điểm - Tra cứu số dư tài khoản, tra cứu thông tin tỷ giá, lãi suất ngân hàng toán khác toàn cầu thẻ MasterCard Dynamic toán - Thanh toán hàng hóa, dịch vụ tất cửa hàng, trung tâm thương mại, 220 quốc gia với số lượng điểm chấp nhận toán không thẻ Visa Điều siêu thị, nhà sách, nhà hàng, khách sạn, - cho phép ngân hàng phát hành thẻ ghi nợ quốc tế Vietinbank có nhiều Thanh toán trực tiếp tự động dịch vụ điện nước, điện thoại, internet, truyền hình cáp, phí bảo hiểm, mua vé máy bay, tàu hỏa, vấn tin đặt lệnh mua bán chứng khoán,… - kỳ vọng số lượng thẻ tăng nhanh chóng thời gian tới 3.2.2.4 Phát triển mạng lưới Mở rộng mạng lưới toán thẻ nhân tố định thành Mua loại thẻ trả trước, toán phí dịch vụ trực tiếp máy ATM công dịch vụ thẻ Mục tiêu Vietinbank đến cuối năm 2009 cài đặt thông qua máy điện thoại di động 900 máy ATM, mở rộng 2.500 CSCNT phát triển hàng trăm đại lý phân Với việc áp dụng công nghệ đại đem lại nhiều tiện ích cho sản phối thẻ phẩm thẻ xu hướng sử dụng thẻ đa quản lý giao dịch tất  Chú trọng đầu tư phát triển hệ thống máy ATM: Phát triển mạng lưới hệ thống dịch vụ ngân hàng máy ATM vấn đề mà ngân hàng quan tâm phát  Thẻ liên kết: ngân hàng nên trọng kết hợp kinh doanh thẻ toán với triển dịch vụ Ngân hàng nên trọng phát triển điểm đặt máy ATM các doanh nghiệp, công ty bán lẻ, kinh doanh hàng tiêu dùng, du lịch, trường học, khu vực đông dân cư, có thu nhập: nơi tập trung nhiều khách du lịch, bệnh viện…để đưa sản phẩm kết hợp, nhiều chủng loại khác thu khu công nghiệp có nhiều công nhân, nơi tập trung nhiều người qua lại ngã tư, LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang 61 Trang 62 ngã ba, chợ, nhà hàng, siêu thị, trung tâm thương mại, bệnh viện, trường - học…Ngân hàng nên đảm bảo mật độ máy lắp đặt đồng đều, tránh trùng lắp banking, call center… chi nhánh hệ thống, trùng lắp ngân hàng liên minh kết nối, - tránh trường hợp nơi tập trung nhiều nơi Đồng thời, ngân hàng phải vận quốc tế , điều kiện để tiết kiệm chi phí đầu tư tăng hành hết công suất hệ thống máy ATM lắp đặt, tránh việc đầu tư máy ATM Phát triển thêm kênh giao dịch đại internet banking, mobile Ngoài cần quan tâm đẩy mạnh việc liên kết với ngân hàng nước hiệu cho công tác phát triển mạng lưới không hiệu quả, lãng phí thời gian máy hỏng, lắp đặt nơi hạn chế Hơn nữa, để cài đặt thêm nhiều máy ATM, mở rộng nhiều thời gian đóng, mở cửa hoạt động, chức ATM đơn giản, nghèo nàn…Do CSCNT phát triển đại lý phân phối thẻ cần có nỗ lực, phối hợp chi đó, hệ thống máy ATM cần đạt yêu cầu sau: nhánh Vietinbank toàn quốc Các chi nhánh không trọng phát triển số thẻ - - - - Hệ thống máy ATM phải đảm bảo khả cung cấp dịch vụ cách mà quan tâm nhiều đến việc phát triển thêm nhiều CSCNT điểm đặt máy ATM nhanh chóng, xác, thuận tiện, hoạt động ổn định 24/24h Cần có sách khen thưởng phù hợp để khuyến khích chi nhánh khai thác Hệ thống ATM vận hành theo tiêu chuẩn quốc tế, cung cấp dịch vụ mở rộng mạng lưới toán thẻ đa dạng, đem lại cho khách hàng nhiều tiện ích 3.2.2.5 Có khả mở rộng, nâng cấp phát triển ứng dụng, dịch vụ dễ Tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo, chăm sóc khách hàng Hiện thẻ toán sản phẩm phổ biến sử dụng rộng rãi dàng dân cư tiện ích cho phép mở rộng phạm vi toán không dùng Cho phép hỗ trợ khả chia sẻ hạ tầng hệ thống máy ATM với ngân tiền mặt kinh tế, đem lại thuận tiện cho người dân chấp nhận sử hàng khác nước Đây yêu cầu quan trọng trình đầu tư phát dụng thẻ hiệu cho doanh nghiệp có đông công nhân tổ triển hệ thống máy ATM nhằm thực việc kết nối hệ thống máy ATM chức cung ứng dịch vụ Sự phát triển thẻ toán phù hợp với xu phát triển với ngân hàng khác xã hội kinh tế Việt Nam Cho nên việc sử dụng thẻ không khó khăn  Mở rộng khai thác sở chấp nhận thẻ: Với mục tiêu phát triển mạng lưới toán thẻ trở nên yêu cầu toán tất yếu hàng ngày Tuy nhiên, sở chấp nhận thẻ động, đa dạng hóa loại hình sở chấp nhận thẻ, có dịch với thị trường thẻ Việt Nam đầy tiềm có cạnh tranh mạnh mẽ nhiều ngân vụ khách hàng tốt, trì tốc độ tính ổn định hệ thống xử lý giao dịch, hàng phát hành, sản phẩm dịch vụ thẻ Vietinbank tốt khách hỗ trợ kịp thời mặt kỹ thuật để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh sở hàng đến họ dùng sản phẩm thẻ khác đối thủ cạnh tranh chấp nhận thẻ, ngân hàng cần thực giải pháp sau: Do ngân hàng cần tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo, chăm sóc khách hàng Xây dựng sách đặc biệt ưu đãi cho sở chấp nhận thẻ miễn tốt nữa, cần có giải pháp hợp lý, phù hợp với giai đoạn phát giảm phí, tham gia chương trình quảng cáo hay khuyến triển thẻ toán ngân hàng Sau số giải pháp đề xuất Điều kéo khách hàng đến với sở chấp nhận thẻ giảm chi phí cho sách marketing, quảng bá, tiếp thị thẻ toán ngân hàng giai sở chấp nhận thẻ khách hàng toán thẻ đoạn nay: - Tăng cường vốn đầu tư thiết bị đường truyền để trang bị máy cho Trước hết, ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động Marketing thực qua sở chấp nhận thẻ: máy chất lượng tốt, máy không dây…Đồng thời nâng cấp chương trình quảng cáo, khuếch trương sản phẩm thẻ tổng thể, hình thành đội ngũ bảo trì hệ thống máy chủ trung tâm thẻ đảm bảo hoạt động tốt Marketing chuyên trách, xây dựng chương trình chăm sóc khách hàng thân thiết, - - Đẩy mạnh công tác tuyên truyền để thông tin kịp thời đầy đủ điểm giao quyền chủ động cho chi nhánh quảng cáo, khuếch trương sản phẩm thẻ Vietinbank vốn có mạng lưới chi nhánh rộng khắp, có nhiều khách hàng quan hệ chấp nhận thẻ đến chủ thẻ truyền thống, có hình ảnh uy tín chi nhánh địa bàn, dựa vào LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang 63 Trang 64 mạnh sẵn có mình, chi nhánh xây dựng chiến lược marketing hấp dẫn hơn, thường xuyên cập nhật thông tin sản phẩm mới, sản phù hợp theo yêu cầu thống ngân hàng mở rộng quảng cáo sản phẩm thẻ, phẩm phát hành Trên trang web nên tạo sân chơi có phần trao đổi khai thác chủ thẻ, khai thác sở chấp nhận thẻ, địa điểm đặt máy ATM, khai thác sản phẩm thẻ Vietinbank có phần thưởng có giá trị cho ý nhà cung cấp sử dụng dịch vụ toán trực tuyến, tìm kiếm đại lý kiến đóng góp có giá trị phân phối thẻ phân tích đánh giá giá trị thị trường đối thủ cạnh tranh…Công tác - marketing thực nhiều biện pháp cụ thể sau: giao dịch chi nhánh đơn vị có khách hàng tiềm công ty đầu Trực tiếp quảng cáo, giới thiệu sản phẩm thẻ đến tất khách hàng có Tăng cường quảng bá thương hiệu E-partner, tạo ấn tượng cho khách hàng tư nước ngoài, công ty liên doanh, nhà máy dệt, may, da giày, chế biến nông nhớ đến thẻ E-partner nói đến sản phẩm thẻ ghi nợ Vietinbank với câu sản thực phẩm, nhà máy giấy, xi măng…có số lượng nhiều công nhân, công ty, slogan ngắn gọn, dễ nhớ để giới thiệu sản phẩm dịch vụ thẻ ngân hàng: nhà hàng, siêu thị có nguồn thu tiền mặt lớn để làm dịch vụ trả lương, thu chi ngân “Hành trang trí thức E-partner”, “Nâng giá trị sống”, “Mang đến điều quỹ, chuyển tiền…tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiết giảm lao động, tiết kiệm chi người khác mơ”,…Việc quảng bá quan trọng đòi hỏi phải có kết phí… khâu tiền mặt, thủ quỹ hợp nỗ lực lớn từ chi nhánh Các mẫu quảng cáo phải thống toàn hệ - thống chẳng hạn như: hệ thống băng rôn để treo trụ sở chi nhánh, phòng giao lễ hội địa phương thành phố lớn Đặc biệt ngân hàng tổ chức dịch, điểm giao dịch, sở chấp nhận thẻ, trung tâm thương mại, buổi tìm hiểu thẻ toán trường đại học để giới thiệu thẻ cho khu giải trí, mẫu biển quảng cáo có máy ATM, có máy chấp nhận thẻ, mẫu trang trí sinh viên Khi sinh viên có nhận thức thẻ, họ tuyên truyền lại cabin ATM, tờ rơi chương trình khuyến mãi…Các chi nhánh trước cho người thân người xung quanh Ngân hàng phổ biến tiện có sử dụng mẫu tự thiết kế cần thay thế, sửa đổi theo mẫu thống ích thẻ đến phụ huynh để họ gửi tiền cho thông qua tài khoản ngân chung hàng, với phương tiện toán thẻ, phụ huynh kiểm soát mức - - Thường xuyên quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng báo chí Thực tài trợ chương trình hỗ trợ sinh viên, học sinh, chương trình chi tiêu Nếu thực tốt công tác ngân hàng phát hành hàng ngày, đài truyền hình, đài phát thanh: hình thức mang lại hiệu lượng thẻ không nhỏ Thông tin không đến với khách hàng tiềm mà đến hầu hết - dân chúng, từ thực tuyên truyền cho người dân quan tâm Đây hưu cho cán hưu trí, quan nhà nước, khách hàng có thêm niềm tin đối tượng cần thiết cho phát triển lâu dài thẻ toán sản phẩm thẻ Vietinbank an toàn, chất lượng tốt nên quan nhà nước Ngoài ra, ngân hàng nên liên hệ với quan chịu trách nhiệm chi trả lương Quảng cáo tờ brochure với thông tin ngắn gọn dễ đọc, dễ hiểu chọn để chi trả lương cho cán hưu trí, cán nhà nước Hơn nữa, ngân hàng nên cập nhật danh sách sở chấp nhận thẻ, danh sách điểm đặt máy ATM phối hợp với quan truyền thông báo chí, hiệp hội thẻ xây dựng chương địa bàn phạm vi toàn quốc Và sở chấp nhận thẻ trình mang tính quốc gia để tuyên truyền giới thiệu lợi ích, tác dụng sử quảng cáo làm cho vị sở chấp nhận thẻ nâng lên thương dụng thẻ tới tầng lớp dân cư để bước xã hội dịch vụ thẻ thương hiệu trường Có thể phát trực tiếp cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng hay gửi Vietinbank sâu vào lòng người qua đường bưu điện cho khách hàng tiềm - - Khai thác chủ thẻ: thẻ ghi nợ đối tượng doanh nghiệp có nhu cầu Quảng cáo mạng internet: ngày việc sử dụng internet trở nên thông trả lương qua tài khoản, giới trẻ, học sinh, sinh viên, doanh nhân…Đối với thẻ tín dụng, ngân hàng sử dụng cách để gửi thư điện tử đến cho dụng quốc tế đối tượng doanh nhân, người có thu nhập cao (thẻ vàng), công khách hàng Ngoài ra, ngân hàng cần đặt số mẫu quảng cáo webside nhân viên doanh nghiệp, người có thu nhập trung bình (thẻ chuẩn), du học sinh, lưu - thông dụng Đối với trang Web thẻ ngân hàng cần thiết kế nhiều nội dung LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh học sinh, người nước sinh sống Việt Nam LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang 65 Trang 66 Khai thác nhà cung cấp sử dụng dịch vụ toán trực tuyến như: bưu điện truyền đạt, đàm phán, thuyết phục, biết lắng nghe tiếp thu ý kiến khách hàng, có tỉnh thành, công ty điện thoại (Vinaphone, Mobiphone, Viettel, S- thái độ cởi mở, đặt vào vị trí khách hàng để có ứng xử phù hợp phone…), công ty cung cấp điện, nước, truyền hình cáp, công ty bảo hiểm… Người nhân viên phải nắm vững kiến thức sản phẩm dịch vụ, quy định - Các chi nhánh Vietinbank cần phân tích, đánh giá giá trị thị trường đối thủ ngân hàng Ngân hàng tổ chức dịch vụ giao thẻ tận nhà, giao thẻ cạnh tranh cách tìm hiểu sản phẩm đưa thị trường ngân hàng, quan/đơn vị để tránh phiền hà cho khách hàng phải đến ngân hàng cách thức áp dụng phí sản phẩm nhóm khách hàng cụ thể, giao dịch cách thức kênh phân phối (trực tiếp, gián tiếp), chương trình khuếch trương thẻ - ngân hàng báo cáo hội sở theo tháng để hệ thống có toán thẻ, CSCNT sử dụng thẻ thiết bị toán Cung cấp đầy đủ đối sách theo giai đoạn Đặc biệt dựa thông tin để có tài liệu cho chủ thẻ cách thức sử dụng bảo quản thẻ, cách giao dịch sách phù hợp cho vùng, địa bàn máy ATM, sở chấp nhận thẻ, biểu phí hành dịch vụ thẻ, điểm đặt Bên cạnh việc tuyên truyền, quảng cáo cho thẻ toán đến với tất máy ATM, điểm CSCNT, sẵn sàng giải đáp thắc mắc khách hàng, trọng đối tượng khách hàng biết đến công tác chăm sóc khách hàng quan trọng chăm sóc khách hàng tặng quà sinh nhật, lễ tết; có hình thức cần thiết Bởi kinh doanh “có khách hàng khó, giữ khách tặng tiền vào tài khoản chủ thẻ tính theo doanh số toán sở chấp hàng khó hơn” khách hàng chắn chọn lựa ngân hàng có lợi nhận thẻ, tặng tiền cho khách hàng trúng thưởng theo chương trình khuyến chất lượng cung cách phục vụ khách hàng Do đó, để thực công tác chăm sóc mãi, tính lãi cho khách hàng theo lãi suất tiết kiệm thời gian tiền tài khách hàng có hiệu quả, ngân hàng cần đầu tư xây dựng liệu quản lý khách hàng khoản đáp ứng thời gian; mở rộng điểm giảm giá áp dụng cho chủ thẻ chuyên nghiệp (CRM) xây dựng cẩm nang hướng dẫn chủ thẻ cách sử Vietinbank nhằm gia tăng giá trị cho thẻ Vietinbank Ngoài ra, nên gửi thư, gửi dụng bảo quản thẻ, địa điểm CSCNT máy ATM, tiện ích có dịch vụ thẻ email cho khách hàng biết sản phẩm mới, tiện ích thẻ kèm theo - Vietinbank…; cẩm nang hướng dẫn cho sở chấp nhận thẻ cách sử dụng thiết bị toán, kỹ hướng dẫn khách hàng, toán với ngân hàng…; cẩm nang mua sắm vàng cho khách hàng VIP với đầy đủ loại hình dịch vụ kinh doanh số Củng cố dịch vụ khách hàng sau bán hàng: Hướng dẫn chủ thẻ, đại lý phát hành ưu đãi hấp dẫn để khách hàng đón nhận 3.2.2.6 Đào tạo nguồn nhân lực ngân hàng đảm bảo có khả tiếp nhận vận hành công nghệ lượng điểm có ưu đãi chấp nhận miễn, giảm phí ngày nhiều phổ biến Trong xu hội nhập toàn cầu ngày nay, để tồn phát triển theo kịp nước Ngoài ra, ngân hàng cần trọng nghiệp vụ dịch vụ khách hàng với khu vực giới, đòi hỏi ngân hàng phải đào tạo đội ngũ cán hoạt động sau: ngân hàng có trình độ lực thực Nâng cao lực đội ngũ cán ngân Củng cố dịch vụ khách hàng trước bán hàng: Ngân hàng nên hình thành hàng nói chung cán thẻ nói riêng yếu tố quan trọng định chất lượng phận tư vấn thẻ, cung cấp thông tin xác sản phẩm thẻ, giúp khách sản phẩm dịch vụ thẻ Phát triển đội ngũ nhân viên am hiểu chuyên môn hàng lựa chọn sản phẩm phù hợp nhất, tổ chức dịch vụ tiếp nhận hồ sơ có phẩm chất đạo đức tốt biện pháp giúp ngân hàng phát nhà, đơn vị, thực tiếp nhận hồ sơ khách hàng hành triển hoạt động kinh doanh thẻ cách an toàn hiệu Dù cho công nghệ có để tranh thủ tối đa thời gian khách hàng giao dịch tạo điều kiện thuận tiện đại đến đâu khâu trình xử lý cần có tác động cho khách hàng bàn tay người Do đó, để sử dụng công nghệ đại, phát triển dịch - Củng cố dịch vụ khách hàng bán hàng: Người nhân viên ngân hàng cần vụ thẻ, hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ, ngân hàng cần phải đào tạo đội thể thao tác nghiệp vụ nhanh gọn, xác an toàn trước khách hàng ngũ nhân viên nắm vững nghiệp vụ, trung thực có tinh thần trách nhiệm cao Để có - để tạo độ tin cậy cho khách hàng; nhân viên giao dịch phải có khả LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang 67 Trang 68 người có chất lượng đáp ứng yêu cầu công việc nâng cao chất chi nhánh nhận thẻ yêu cầu chi nhánh gửi đến địa theo yêu cầu khách hàng lượng sản phẩm dịch vụ thẻ, ngân hàng tiến hành giải pháp sau: Trung tâm thẻ gửi thẻ trực tiếp đến khách hàng để rút ngắn thời gian nhận Trước hết, ngân hàng cần tăng cường công tác huấn luyện, đào tạo đội ngũ thẻ, tiết kiệm thời gian khách hàng phải đến ngân hàng giao dịch giảm thiểu cán thẻ có trình độ chuyên môn giỏi, đào tạo chuyên gia lĩnh vực thẻ rủi ro phát sinh thẻ lưu giữ chi nhánh mà khách hàng chưa kịp đến nhận Việc huấn luyện, đào tạo thực thông qua khóa đào tạo nghiệp vụ định thẻ Hoặc phân quyền giao trách nhiệm in thẻ PIN cho chi nhánh tự quản lý, kỳ cho cán thẻ để nắm vững quy trình nghiệp vụ, thủ tục toán thẻ, quy hình thành phận thẻ trung tâm đặt văn phòng đại diện cho định quản lý rủi ro trường hợp sử dụng thẻ giả, gian lận, trang bị cho cán khu vực để việc giao nhận thẻ nhanh đỡ tốn chi phí vận chuyển, tránh tập kỹ bán hàng, chăm sóc khách hàng, ngoại ngữ…Ngân hàng phối trung công việc toàn hội sở hợp với đối tác nước tổ chức khóa đào tạo nước để nâng Ngoài ra, với đặc điểm mạng lưới chi nhánh rộng khắp tỉnh thành nước cao kinh nghiệm thực tiễn cho cán thẻ Ngoài ra, ngân hàng nên phối hợp với hiệp mô hình hoạt động thẻ ngân hàng cấp Trung ương chi nhánh hội thẻ ngân hàng khác tổ chức buổi hội thảo để cán thẻ trao đổi kinh mô hình phù hợp Tuy nhiên, chi nhánh cần thiết xây dựng mô hình phận nghiệm nghiệp vụ công nghệ thẻ chuyên trách thẻ Bộ phận gồm cán nghiệp vụ, cán kỹ thuật, cán Đồng thời, ngân hàng thường xuyên tổ chức đợt kiểm tra đột xuất nghiệp vụ chuyên môn hóa tiếp thị chăm sóc khách hàng để mở rộng đối tượng khách hàng thẻ, sản phẩm thẻ có phần thưởng khuyến khích cho cán đạt yêu cầu, cho chi nhánh Khi trách nhiệm tiếp thị chăm sóc khách hàng chi nhánh cán không đạt có biện pháp khiển trách cụ thể Trung tâm thẻ làm rõ để tăng cường chủ động sáng tạo cho chi nhánh, hỗ trợ Bên cạnh đó, ngân hàng nên có sách khuyến khích, trọng dụng nhân tài Ngân hàng nên có sách khuyến khích cán tích cực học tập để nâng xây dựng chương trình marketing chi nhánh phù hợp địa bàn, khu vực Trong đó, nhiệm vụ cán phân công cụ thể sau: cao trình độ hiểu biết, phải làm cho cán xem việc học tập trách nhiệm nhiệm - vụ trị người để tránh tụt hậu Đồng thời, ngân hàng cần tạo môi trường đại lý, phát triển giá trị gia tăng sản phẩm thẻ Có sáng kiến đề làm việc thân thiện, đại xây dựng sách sử dụng nhân lực hiệu Ban xuất cho phù hợp với tình hình thực tế chi nhánh lãnh đạo ngân hàng nên thường xuyên quan tâm đến môi trường làm việc, có chế độ - lương thưởng, thăng tiến công việc để động viên tinh thần, khuyến khích nhân chi nhánh trình trước, sau bán hàng viên thẻ nỗ lực làm việc với tinh thần trách nhiệm cao gắn bó lâu dài với ngân hàng - Cán nghiệp vụ: bao gồm cán kế toán, thủ quỹ, tín dụng - Cán kỹ thuật: xử lý lỗi kỹ thuật liên quan đến vận hành ATM thiết bị Như vậy, thời đại, lĩnh vực hoạt động ngân hàng, nhân tố người Cán marketing: thực marketing khai thác chủ thẻ, CSCNT, phát triển Cán chăm sóc khách hàng: thực dịch vụ chăm sóc khách hàng có vai trò định, có nhân viên, chuyên gia giỏi, tinh thông toán chi nhánh quản lý nghiệp vụ thẻ quan tâm mức việc xử lý công việc nhanh chóng hơn, Hiện nay, với nguồn nhân lực, khách hàng, kinh nghiệm giao dịch khách hàng bán an toàn hơn, nhờ nâng cao uy tín cho ngân hàng, thu hút khách hàng ngày lẻ sẵn có, chi nhánh đại lý phát hành toán thẻ tiềm Do đó, nhiều hơn, thị phần dịch vụ thẻ ngân hàng tăng nhanh để khuyến khích chi nhánh Vietinbank phát triển dịch vụ thẻ địa bàn 3.2.2.7 quản lý Trung tâm thẻ phải xây dựng tiêu kế hoạch theo chế khoán, xây Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ, mô hình tổ chức Để hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng mang lại hiệu cao việc hoàn dựng chương trình thi đua, thực công khai, công sách khen thiện quy trình nghiệp vụ quan trọng Ngân hàng nên điều chỉnh quy trình nghiệp thưởng phê bình chi nhánh, xây dựng chế sử dụng nguồn vốn huy vụ theo hướng: khách hàng -> chi nhánh -> trung tâm thẻ -> khách hàng Có nghĩa động từ thẻ toán, chế trích khấu hao máy móc hợp lý, chế khuyến khích tài thay sau in PIN thẻ, trung tâm thẻ gửi đến chi nhánh khách hàng đến cho cán thẻ toán chi nhánh Đồng thời, ngân hàng phải đề LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang 69 Trang 70 hình thức khen thưởng thi đua cho chi nhánh triển khai thẻ toán tốt  Người sử dụng thẻ cần nâng cao ý thức cảnh giác nhận thư vào tiêu chí đánh giá như: số lượng thẻ phát hành, số máy ATM, số CSCNT lắp tín, email, hay web có danh tiếng giả,…yêu cầu cung cấp thông tin cá nhân đặt, sách chăm sóc khách hàng thực hiện, hoạt động marketing thông tin thẻ tín dụng để tránh bị kẻ gian lợi dụng, ăn cắp năm triển khai… khen thưởng cho cán thực tốt công tác thẻ tham thông tin chủ thẻ tài khoản thẻ để thực dịch vụ qua mạng quan, học tập nước để khuyến khích cá nhân rèn luyện chuyên môn,  Khi thẻ, chủ thẻ phải báo gấp cho ngân hàng phát hành thẻ Đây hợp nghiệp vụ, đóng góp chung vào phát triển ngân hàng lĩnh vực thẻ 3.2.2.8 Giải pháp phòng ngừa quản lý rủi ro tác lớn nhằm giảm thiệt hại cho hai phía ngân hàng khách hàng Ngoài ra, định kỳ ngân hàng nên tổ chức buổi báo cáo thu thập ý kiến phản Thẻ toán vốn sản phẩm mới, đời phát triển với trình hồi khách hàng để cải tiến chất lượng dịch vụ giải đáp kịp đại hóa ứng dụng khoa học công nghệ lĩnh vực ngân hàng Cho nên thời thắc mắc khách hàng Hơn nữa, ngân hàng cần phổ biến rộng rãi giống sản phẩm đời, người tiêu dùng cần có thời gian phương tiện thông tin đại chúng hành vi phạm tội phát Việt Nam tìm hiểu, làm quen, học cách sử dụng bảo quản thẻ an toàn Do đó, khách giới để người sử dụng thẻ nâng cao ý thức cảnh giác, góp phần hạn hàng bớt khó khăn yên tâm sử dụng thẻ an toàn phát huy tốt chế rủi ro xảy lợi ích việc dùng thẻ đòi hỏi ngân hàng cần phải thực giải  Ngân hàng tăng cường biện pháp kiểm tra, kiểm soát hoạt động kinh pháp phòng ngừa quản lý rủi ro thẻ, cụ thể: doanh thẻ như:  Phối hợp với khách hàng- Trang bị kiến thức nâng cao trình độ sử dụng thẻ - Việc trang bị kiến thức cho tất chủ thể tham gia nghiệp vụ phát hành động liên tục ổn định; tổ chức theo dõi, giám sát hoạt động hệ thống thanh toán thẻ chủ thẻ, sở chấp nhận thẻ, đại lý phân phối thẻ, cán thẻ toán thẻ 24/24h, kiểm tra tất máy ATM thường xuyên hành ngân hàng việc làm cần thiết thường xuyên, đặc biệt khách hàng, chính, cảnh giác với thiết bị skimming gắn máy ATM bọn tội phạm người trực tiếp sử dụng thẻ Có nhiều học, kinh nghiệm loại hình gian lận, để phát kịp thời xử lý có cố giả mạo thẻ từ nước có dịch vụ thẻ phát triển trước giới Nếu khách - hàng tiếp cận với thông tin hướng dẫn thao tác sử dụng thẻ, vấn đề an toàn, làm trực tiếp, đảm bảo tuân thủ nghiêm ngặt quy định quy trình nghiệp vụ bảo mật thông tin thẻ thường xuyên liên tục qua việc hướng dẫn trực tiếp hay Thực tế cho thấy hoạt động gian lận thẻ giới có nguồn gốc chủ yếu từ phương tiện thông tin đại chúng họ dần có thói quen sử dụng thẻ an toàn tránh nhân viên thẻ đối tượng hiểu rõ quy trình phát hành rủi ro sử dụng thẻ Khi cung cấp sản phẩm thẻ cho khách hàng, cán thẻ phải toán thẻ, họ dễ dàng phát lỗ hổng quy chế, quy định ngân trực tiếp hướng dẫn cụ thể gửi cẩm nang sử dụng (hoặc giấy sử dụng gấp gửi hàng để tìm cách cấu kết với nhân viên CSCNT đối tượng liên quan kèm Pin thẻ) cho khách hàng để khách hàng nắm cách thức sử dụng khác để thực hành vi gian lận Do đó, Vietinbank cần hoàn thiện quy trình bảo quản thẻ Trong đó, khách hàng phải hướng dẫn kiến thức sau: nghiệp vụ phát hành toán thẻ; xây dựng khu bảo mật 24/24h kiểm soát Ngân hàng thường xuyên kiểm tra hệ thống máy móc, thiết bị, đảm bảo hoạt Ngân hàng tăng cường kiểm soát bước thực nghiệp vụ cán  Người sử dụng thẻ hướng dẫn thao tác đổi PIN lần đầu, phải cảnh chặt chẽ cửa từ, trang bị thiết bị camera tất khu vực phòng, giác, bảo mật tuyệt đối thông tin thẻ, đặc biệt việc bảo mật số PIN quan ban ngân hàng; chọn nhân viên có đạo đức tốt, lối sống lành mạnh trọng Không nên viết số PIN thẻ mình, để PIN thẻ vị kiểm soát chặt chẽ hành vi họ thời gian làm việc phận quan trí, lấy số PIN số dễ bị lộ số chứng minh nhân dân, số điện trọng bảo mật; thực luân chuyển nhân viên liên quan trực tiếp đến công thoại, ngày sinh… LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang 71 Trang 72 việc phát hành thẻ theo định kỳ để vừa bảo đảm an toàn vừa phát huy ảnh chủ thẻ thông tin chủ thẻ (ngày sinh, hộ thường trú, nơi tính sáng tạo tinh thần trách nhiệm nhân viên sinh…) in thẻ phần hạn chế khả bọn tội phạm lợi dụng - Ngân hàng thường xuyên thực biện pháp hạn chế rủi ro phát hành toán thẻ Trong trình phát hành thẻ phải đảm bảo có cán toán tiền mua hàng điểm chấp nhận thẻ  Tăng cường hợp tác với ngân hàng khác việc ngăn ngừa rủi ro liên quan vào phòng bảo mật thực in thẻ PIN Sau nhận thẻ Sự hợp tác liên kết với ngân hàng khác mang lại lợi ích cho tất bên thành phẩm, phận liên quan phải gửi PIN thẻ theo đường thư bảo đảm tham gia Từ giúp cho ngân hàng hỗ trợ mặt kỹ thuật để giảm đến chi nhánh đến chủ thẻ Thực nguyên tắc đảm bảo thẻ PIN phải thiểu rủi ro thông qua việc trao đổi kinh nghiệm quản lý rủi ro hoạt động trao tận tay khách hàng Ngoài ra, hàng ngày, ngân hàng phải thực kinh doanh thẻ, chia sẻ thông tin rủi ro thẻ, có biện pháp phòng ngừa để hạn chế thường xuyên việc cập nhật danh sách thẻ đen gửi đến CSCNT đại rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng góp phần thúc đẩy lý toán thẻ để họ kiểm tra phát chủ thẻ giả mạo gian lận thị trường thẻ Việt Nam phát triển có Còn CSCNT, Vietinbank cần tìm hiểu kỹ tư cách pháp nhân, hoạt  Phối hợp với quan hữu quan phòng chống tội phạm thẻ động kinh doanh, tình hình tài CSCNT trước ký hợp đồng với Ngân hàng cần phối hợp với tổ chức thẻ quốc tế quan an ninh quốc tế để CSCNT Trong trình CSCNT hoạt động, ngân hàng cần thường xuyên cập phòng chống tội phạm thẻ Khi phát hành vi gian lận, ngân hàng cần áp dụng nhật tài liệu, tổ chức nghiệp vụ cho nhân viên CSCNT, theo dõi chặt chẽ doanh số biện pháp ngăn chặn thông báo cho quan hữu quan để phối hoạt động tình hình tài CSCNT để phát khó hợp xử lý Bên cạnh đó, ngân hàng nên phối hợp với quan truyền thông đại khăn bất thường có biện pháp ngăn chặn rủi ro kịp thời chúng để công bố rộng rãi hành vi gian lận, xu hướng phạm tội phát Việt - Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi diễn biến hoạt động toán chủ Nam giới để khách hàng biết nâng cao tinh thần cảnh giác, góp phần thẻ Hàng ngày, ngân hàng theo dõi báo cáo thẻ chậm toán, báo cáo thẻ phòng chống tội phạm thẻ điều kiện hội nhập quốc tế chi tiêu vượt hạn mức, báo cáo tình trạng thẻ, báo cáo cấp phép, báo cáo Kết luận chương toán để kịp thời phát rủi ro việc sử dụng thẻ chủ thẻ, Trong chương 3, luận văn đề xuất giải pháp nhằm phát triển thẻ kịp thời thông báo phối hợp với tổ chức thẻ quốc tế bên liên quan tìm toán Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, bao gồm nhóm biện pháp xử lý giải pháp vĩ mô vi mô Ngân hàng nên lắp đặt camera máy ATM quan sát giao diện rộng Đối với nhóm giải pháp vĩ mô, kiến nghị với quan hữu quan với tất phía để theo dõi giao dịch khách hàng, tránh tình trạng chủ luận văn đề xuất giải giải pháp bản, qua cho thấy vai trò Chính phủ, thẻ bị kẻ gian lợi dụng lấy tiền tài khoản Hơn nữa, ngân hàng nên lựa chọn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hội thẻ quan trọng việc phát triển thị điểm đặt máy ATM nơi đảm bảo an toàn, an ninh khu chung trường thẻ Việt Nam nói chung thẻ toán ngân hàng TMCP Công thương cư, trung tâm thương mại, siêu thị…có nhân viên bảo vệ máy để hạn chế rủi ro xảy Việt Nam nói riêng - máy ATM đập phá máy trộm tiền, chủ thẻ dễ bị cướp giật sau rút tiền máy… Đối với nhóm giải pháp vi mô, giải pháp cụ thể thực Vietinbank, luận văn đưa giải pháp để phát triển thẻ toán ngân hàng Ngân hàng nên nâng cao độ an toàn thẻ thông qua giải pháp đầu tư công TMCP Công thương Việt Nam đòi hỏi nỗ lực nhiều ngân hàng nghệ thẻ Theo chuyên gia, bọn tội phạm có khả chép liệu TMCP Công thương Việt Nam việc phát triển công nghệ thẻ, đa dạng hóa thẻ từ khó nhiều so với chép thẻ chip Do vậy, ngân hàng sản phẩm dịch vụ thẻ, phát triển sở hạ tầng kỹ thuật thẻ, hoàn thiện quy trình, đào nên có giải pháp đầu tư thay thẻ từ thẻ chip Hơn thẻ ATM có hình tạo nhân lực, phòng ngừa rủi ro…nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc sử dụng thẻ - LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang 73 Trang 74 toán người dân, phát huy tối đa tiện ích thẻ, đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng người sử dụng thẻ Vì vậy, giải pháp nêu giải pháp cần thiết phát huy có hiêu giải pháp thực cách đồng bộ, quán KẾT LUẬN CHUNG Nền kinh tế Việt Nam bước hòa nhập vào kinh tế giới Việc phát triển toán không dùng tiền mặt nói chung, thẻ toán nói riêng bước quan trọng việc xây dựng văn minh tiền tệ, phù hợp với xu hướng chung giới Thẻ toán có vai trò quan trọng lợi ích phủ nhận Hiện nay, thẻ toán tiềm phát triển lớn nước giới Việc phát triển dịch vụ thẻ có ý nghĩa ngày to lớn chiến lược phát triển thời kỳ ngân hàng Việt Nam nói chung ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nói riêng Trên sở mục đích, đối tượng nghiên cứu xác định, với nội dung “Giải pháp phát triển thẻ toán Ngân Hàng TMCP Công thương Việt Nam”, luận văn tập trung giải vấn đề sau: 1) Luận văn nghiên cứu vấn đề lý luận thẻ toán Trong đó, luận văn nêu rõ tầm quan trọng, ý nghĩa thẻ toán, lợi ích to lớn việc sử dụng thẻ toán đem lại không cho người sử dụng, cho ngân hàng mà cho kinh tế 2) Bằng phương pháp tiếp cận thực tế, thu thập thông tin, phân tích, đánh giá, luận văn nêu rõ thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam năm vừa qua có bước phát triển mạnh mẽ với nhiều kết đáng khích lệ 3) Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu đạt trình phát triển thẻ toán ngân hàng TMCP Công thương bộc lộ nhiều khó khăn, tồn cần khắc phục phạm vi sử dụng thẻ hạn chế, tiện ích thẻ chưa nhiều…Từ luận văn xác định rõ nguyên nhân dẫn đến hạn chế việc phát triển thẻ toán, gồm nguyên nhân xuất phát từ ngân hàng, nguyên nhân từ phía người sử dụng thẻ yếu tố pháp lý tác động 4) Từ kết phân tích mặt lý luận chương thực tiễn chương 2, luận văn đề xuất giải pháp nhằm khắc phục tồn tại, đưa giải pháp phát triển thẻ toán ngân hàng TMCP Công thương tương lai Các giải pháp đưa cần thiết LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh Trang 75 phát huy hiệu thực đồng với nỗ lực tối đa ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam hỗ trợ tích cực Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Hội thẻ Với nội dung nghiên cứu luận văn, hy vọng giải pháp đề luận văn góp phần giúp cho ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng cường lực cạnh tranh thị trường thẻ nước, thực mục tiêu phát triển thẻ toán an toàn- hiệu quả- bền vững thời gian tới nhằm góp phần tăng tỷ trọng toán không dùng tiền mặt kinh tế, phục vụ ngày có hiệu đời sống xã hội, đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HVTH: Lê Thị Phương Linh [...]... chiếc Ngân hàng Vietcombank Vietinbank Agribank Đông Á Chỉ tiêu BIDV ACB Các NH khác Tổng cộng 780 7.060 8.368 24.760 33.8% 100% hoạt động Hệ thống thanh toán này gồm có 5 ngân hàng thành viên của Banknetvn và Smartlink: ngân hàng ngoại thương Việt Nam, ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam và ngân hàng TMCP Kỹ thương. .. tâm thương mại, khách sạn, nhà hàng, siêu thị, các phương tiện vận chuyển hành khách công cộng có thể chấp nhận thanh toán thẻ Thực hiện theo mục tiêu phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, tích cực hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, phát triển thị trường thẻ thanh toán tại Việt Nam Ngân hàng thanh toán Với những nội dung được nghiên cứu trong chương 2 sẽ góp phần làm nền tảng TMCP Công thương Việt Nam. .. hạn Thẻ Thẻ phụ phụ tín dụng mang logo Incombank trước đây 2.2.2 Cơ sở pháp lý của việc phát hành thẻ thanh toán của Vietinbank Việc phát hành và thanh toán thẻ phải dựa trên cơ sở pháp luật của nước mà thẻ Dịch vụ thanh toán trực tiếp thẻ được phát hành, cụ thể là các quy chế về phát hành và thanh toán thẻ do Ngân hàng Nhà nước ban hành Ngoài ra, nếu ngân hàng triển khai thẻ quốc tế thì việc phát. .. độ an toàn của thẻ thông qua giải pháp đầu tư công TMCP Công thương Việt Nam trong đó đòi hỏi sự nỗ lực rất nhiều của ngân hàng nghệ thẻ Theo các chuyên gia, bọn tội phạm cũng có khả năng sao chép dữ liệu TMCP Công thương Việt Nam trong việc phát triển công nghệ thẻ, đa dạng hóa các của thẻ từ nhưng khó hơn nhiều so với sao chép thẻ chip Do vậy, ngân hàng cũng sản phẩm dịch vụ thẻ, phát triển cơ sở hạ... sử dụng thẻ của chủ thẻ, Trong chương 3, luận văn đã đề xuất các giải pháp cơ bản nhằm phát triển thẻ kịp thời thông báo và phối hợp với các tổ chức thẻ quốc tế và các bên liên quan tìm thanh toán của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, trong đó bao gồm nhóm biện pháp xử lý giải pháp vĩ mô và vi mô Ngân hàng nên lắp đặt camera tại các máy ATM có thể quan sát giao diện rộng Đối với nhóm giải pháp vĩ... của ngân hàng TMCP Công thương cư, trung tâm thương mại, siêu thị…có nhân viên bảo vệ máy để hạn chế rủi ro xảy Việt Nam nói riêng - ra tại máy ATM như đập phá máy trộm tiền, hoặc các chủ thẻ dễ bị cướp giật sau khi rút tiền tại máy… Đối với nhóm giải pháp vi mô, đó là những giải pháp cụ thể thực hiện tại Vietinbank, luận văn đã đưa ra 8 giải pháp để phát triển thẻ thanh toán tại ngân hàng Ngân hàng. .. định hướng phát triển thẻ thanh toán với chất lượng cần thiết cho việc nghiên cứu và đề xuất các giải pháp trong chương 3 tiếp sau, nhằm dịch vụ cao, giá trị gia tăng cho khách hàng, phương tiện thanh toán hiện đại, mạng phát triển dịch vụ thẻ, nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng TMCP Công lưới trải dài khắp Việt Nam xác định ở các mục tiêu như sau: thương Việt Nam so với các ngân hàng bạn trên... suất của ngân hàng thanh toán khác trên toàn cầu và thẻ MasterCard Dynamic có thể thanh toán tại hơn - Thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại tất cả các cửa hàng, trung tâm thương mại, 220 quốc gia với số lượng điểm chấp nhận thanh toán không kém thẻ Visa Điều siêu thị, nhà sách, nhà hàng, khách sạn, - này cho phép các ngân hàng phát hành thẻ ghi nợ quốc tế và Vietinbank có nhiều Thanh toán trực tiếp hoặc... tất cả các máy ATM của ngân hàng thương mại, tiết trong đó có ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cũng là một trong những kiệm được chi phí đầu tư cho hệ thống máy ATM, tạo điều kiện thuận tiện cho ngân hàng thành viên Trong thời gian tới khi Việt Nam đã hội nhập kinh tế quốc tế khách hàng sử dụng thẻ tại bất kỳ máy ATM của ngân hàng nào Ngoài ra, để kết càng đòi hỏi Hội thẻ phát huy vai trò của mình... khách hàng, tránh tình trạng chủ luận văn đã đề xuất giải các giải pháp cơ bản, qua đó cho thấy vai trò của Chính phủ, thẻ bị kẻ gian lợi dụng lấy tiền trong tài khoản Hơn nữa, ngân hàng nên lựa chọn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hội thẻ là hết sức quan trọng trong việc phát triển thị các điểm đặt máy ATM ở những nơi đảm bảo an toàn, an ninh như các khu chung trường thẻ Việt Nam nói chung và thẻ thanh toán