THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG

HỌC PHẦN THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG SỐ TIẾT: 45 BẬC: ĐẠI HỌC NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG GIẢNG VIÊN: Ths NGUYỄN VĂN PHONG NỘI DUNG   Chương Tổng quan thẩm định tín dụng   Chương Thẩm định lực pháp lý khách hàng   Chương Thẩm định lực tài chính, sản xuất kinh doanh   Chương Thẩm định phương án vay vốn, dự án đầu tư   Chương Thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay   Chương Xếp hạng tín dụng khách hàng   Chương Thực hành lập Tờ trình thẩm định khách hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO   TS Hồ Diệu cộng sự, Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, 2001   TS Nguyễn Minh Kiều, Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài 2011.   Peter Rose, Quản trị Ngân hàng Thương mại (Commercial Bank Management), NXB Tài chính, 2001   Luật Tổ chức tín dụng văn luật liên quan   Quy trình nghiệp vụ tín dụng ngân hàng thương mại ĐIỂM HỌC PHẦN   Điểm trình:   Điểm chuyên cần 10%   Điểm thuyết trình, thảo luận 10%   Điểm tập lớn 10%   Thi kết thúc học phần: 70%   Thi tự luận, không sử dụng tài liệu CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: 1.1 Khái niệm tín dụng: - Tín dụng quan hệ vay mượn, sử dụng vốn lẫn hai chủ thể cho vay (NHTM) vay (Khách hàng) dựa nguyên tắc có hoàn trả Ngân hàng thương mại T T’ = T + t Khách hàng CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG   Hoạt động ngân hàng ngân hàng thương mại:   Nhận tiền gửi;   Phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn nước nước ngoài;   Cấp tín dụng;   Mở tài khoản toán cho khách hàng;   Cung ứng phương tiện toán;   Cung ứng dịch vụ toán CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG   Cấp tín dụng hình thức:   Cho vay;   Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng giấy tờ có giá khác;   Bảo lãnh ngân hàng;   Phát hành thẻ tín dụng; Bao toán;   Các hình thức cấp tín dụng khác sau Ngân hàng Nhà nước chấp thuận CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG 1.2 Phạm vi áp dụng cấp tín dụng: BÊN CẤP TÍN DỤNG: BÊN XIN CẤPTÍN DỤNG:   NGÂN HÀNG   DOANH NGHIỆP   CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI   HỢP TÁC XÃ   CÔNG TY TÀI CHÍNH, CÔNG TY CHO THUÊ TÀI CHÍNH   QUỸ TÍN DỤNG ND   HỢP TÁC XÃ TÍN DỤNG   …   XÍ NGHIỆP, CÔNG TY LIÊN DOANH NƯỚC NGOÀI   HỢP TÁC XÃ   XÍ NGHIỆP, CÔNG TY 100% VỐN NƯỚC NGOÀI   CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH   … CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG 1.3 Nguyên tắc cấp tín dụng:   Sử dụng vốn tín dụng mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng   Hoàn trả nợ gốc lãi hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG 1.4 Điều kiện cấp tín dụng:   Điều kiện pháp lý   Điều kiện sử dụng vốn   Điều kiện lực tài   Điều kiện lực sản xuất kinh doanh   Điều kiện tính khả thi phương án, dự án   Điều kiện tài sản đảm bảo 10 Chương 2: THẨM ĐỊNH NĂNG LỰC PHÁP LÝ CỦA KHÁCH HÀNG 3.1.3 Tổ hợp tác: - Tổ viên thực hợp tác theo nguyên tắc bình đẳng, có lợi, giúp đỡ lẫn bảo đảm lợi ích chung tổ - Người đại diện pháp lý tổ trưởng tổ hợp tác tổ viên bầu - Tài sản tổ hợp tác tổ viên đóng góp tạo lập Tổ hợp tác chịu trách nhiệm dân toàn tài sản chung tổ, không đủ để thực nghĩa vụ tổ viên phải chịu trách nhiệm liên đới theo tỷ lệ góp vốn tài sản riêng 16 Chương 2: THẨM ĐỊNH NĂNG LỰC PHÁP LÝ CỦA KHÁCH HÀNG 3.1.3 Tổ hợp tác: - Khi chấm dứt hợp đồng hợp tác, tổ hợp tác phải toán đầy đủ khoản nợ tổ 3.1.4 Cá nhân: - Năng lực pháp luật dân sự:   Là khả cá nhân có quyền dân có nghĩa vụ dân   Mọi cá nhân có lực pháp luật dân 17 Chương 2: THẨM ĐỊNH NĂNG LỰC PHÁP LÝ CỦA KHÁCH HÀNG 3.1.4 Cá nhân:   Năng lực pháp luật dân cá nhân có từ cá nhân sinh chấm dứt cá nhân chết   Năng lực pháp luật dân cá nhân không bị hạn chế trừ số trường hợp pháp luật quy định bị truy nã, truy cứu trách nhiệm hình sự, 18 Chương 2: THẨM ĐỊNH NĂNG LỰC PHÁP LÝ CỦA KHÁCH HÀNG 3.1.4 Cá nhân: - Năng lực hành vi dân sự:   Là khả cá nhân hành vi xác lập, thực quyền nghĩa vụ dân   Cá nhân từ 18 tuổi trở lên có hành vi dân đầy đủ; trừ trường hợp bị mất, bị hạn chế lực hành vi dân theo quy định pháp luật   Cá nhân từ tuổi đến 18 có lực hành vi dân chưa đầy đủ; trừ trường hợp bị mất, bị hạn chế lực hành vi dân theo quy định pháp luật 19 Chương 2: THẨM ĐỊNH NĂNG LỰC PHÁP LÝ CỦA KHÁCH HÀNG 3.1.4 Cá nhân: Những cá nhân thực giao dịch dân phải giám hộ người đại diện theo pháp luật trừ giao dịch nhằm phục vụ nhu cầu sinh hoạt ngày phù hợp với lứa tuổi Trong trường hợp cá nhân từ 15 tuổi đến 18 tuổi có tài sản riêng đủ đảm bảo nghĩa vụ tự thực giao dịch dân mà không đòi hỏi phải có đồng ý người đại diện theo pháp luật   Cá nhân chưa đủ tuổi lực hành vi dân Mọi giao dịch phải người đại diện theo pháp luật xác lập, thực 20 Chương 2: THẨM ĐỊNH NĂNG LỰC PHÁP LÝ CỦA KHÁCH HÀNG 3.1.4 Cá nhân:   Cá nhân lực hành vi dân cá nhân bị bệnh tâm thần bệnh khác dẫn đến không nhận thức, làm chủ hành vi đồng thời phải có định tòa án lực hành vi sở kết luận tổ chức giám định có thẩm quyền Mọi giao dịch phải người đại diện theo pháp luật xác lập, thực 21 Chương 2: THẨM ĐỊNH NĂNG LỰC PHÁP LÝ CỦA KHÁCH HÀNG 3.1.4 Cá nhân:   Cá nhân hạn chế lực dân cá nhân người nghiện chất kích thích dẫn đến phá hoại tài sản gia đình có định tòa án tuyên bố người lực hành vi Mọi giao dịch liên quan đến tài sản phải có đồng ý người giám hộ 3.2 Đặc điểm khách hàng cá nhân - Một người độc lập tập hợp nhiều người (hộ gia đình, tổ hợp tác) 22 Chương 2: THẨM ĐỊNH NĂNG LỰC PHÁP LÝ CỦA KHÁCH HÀNG 3.2 Đặc điểm khách hàng cá nhân - Thông tin tài phi tài khách hàng cá nhân khó xác định xác có nguồn thu nhập ổn định có sở xác định, có nguồn thu nhập không ổn định sở xác định - Chịu trách nhiệm dân vô hạn toàn tài sản - Dễ dàng thay đổi nơi cư trú, địa bàn hoạt động nghề nghiệp 23 Chương 2: THẨM ĐỊNH NĂNG LỰC PHÁP LÝ CỦA KHÁCH HÀNG 3.3 Giới thiệu khách hàng cá nhân: 3.3.1 Hộ gia đình: - Sổ hộ - Chứng minh nhân dân hộ chiếu chủ hộ - Văn xác minh người đại diện theo pháp luật (căn vào sổ hộ để xác định chủ hộ, vào văn ủy quyền để xác định người chủ hộ ủy quyền để thực giao dịch dân sự) 24 Chương 2: THẨM ĐỊNH NĂNG LỰC PHÁP LÝ CỦA KHÁCH HÀNG 3.3.2 Tổ hợp tác: - Hợp đồng hợp tác có chứng nhận UBND xã, phường, thị trấn - Tài liệu xác định người đại diện theo pháp luật tổ hợp tác (Được đề cập hợp đồng, văn thỏa thuận bầu tổ trưởng tổ hợp tác tổ viên) - Văn ủy quyền trường hợp tổ trưởng ủy quyền cho tổ viên thực hoạt động cần thiết tổ 25 Chương 2: THẨM ĐỊNH NĂNG LỰC PHÁP LÝ CỦA KHÁCH HÀNG 3.3.3 Cá nhân: - Sổ hộ KT3 - Chứng minh nhân dân hộ chiếu - Giấy khai sinh - Đăng ký kết hôn xác nhận độc thân án định tòa án việc ly hôn - Thị thực nhập cảnh hiệu lực (trong trường hợp công dân nước ngoài, người định cư nước ngoài) 26 Chương 2: THẨM ĐỊNH NĂNG LỰC PHÁP LÝ CỦA KHÁCH HÀNG 3.4 Nội dung thẩm định: - Thẩm định tính đầy đủ hồ sơ pháp lý - Thẩm định lực pháp luật dân lực hành vi dân cá nhân, người đại diện pháp luật hộ gia đình, tổ hợp tác nhằm xác định cá nhân đủ tư cách giao dịch với ngân hàng - Thẩm định tư cách đại diện cá nhân: Cá nhân đại diện cho hộ gia đình, tổ hợp tác phải có đầy đủ để chứng minh sổ hộ khẩu, hợp đồng hợp tác, biên đề cử, 27 Chương 2: THẨM ĐỊNH NĂNG LỰC PHÁP LÝ CỦA KHÁCH HÀNG 3.4 Nội dung thẩm định: - Thẩm định thời gian hoạt động kinh doanh hộ kinh doanh cá thể, cá nhân có đăng ký kinh doanh, thời gian hợp tác tổ hợp tác - Thẩm định ngành nghề kinh doanh đặc thù Đối với ngành nghề kinh doanh đặc thù đòi hỏi cá nhân phải có giấy phép hành nghề hiệu lực, phù hợp với trình độ chuyên môn cá nhân - Thẩm định nơi cư trú khách hàng cá nhân để phục vụ quản lý thu hồi nợ xử lý rủi ro phát sinh 28 Chương 2: THẨM ĐỊNH NĂNG LỰC PHÁP LÝ CỦA KHÁCH HÀNG Ví dụ: Công ty A đến ngân hàng xin vay để đầu tư thêm phân xưởng sản xuất mới, hồ sơ vay công ty A cung cấp cho ngân hàng chứng từ pháp lý sau: - Điều lệ công ty - Quyết định bổ nhiệm Giám đốc - Quyết định bổ nhiệm Kế toán trưởng - Bản chứng nhận mẫu dấu giao dịch - Biên hội đồng quản trị định vay vốn ngân hàng Công ty A khách hàng giao dịch lần đầu ngân hàng Ngân hàng có đủ sở để xem xét lực pháp lý công ty A 29 không? Tại sao? Chương 2: THẨM ĐỊNH NĂNG LỰC PHÁP LÝ CỦA KHÁCH HÀNG https://www.phongdhsg.wikispaces.com 30