DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU.. 1 CHƯƠNG 1:CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 1.1 Tín dụng trung dài hạn của Ngân hàng thương mại 3 1.1.1 Khái niệm tín dụng trung dài hạn 3 1.1.2. Đặc điểm tín dụng trung dài hạn 4 1.1.3 Các hình thức tín dụng trung dài hạn 6 1.1.3.1 Tín dụng theo dự án đầu tư. 6 1.1.3.2 Tín dụng thuê mua (leasing credit). 8 1.1.4 Vai trò của tín dụng trung dài hạn trong nền kinh tế thị trường 9 1.1.4.1 Đối với nền kinh tế:. 9 1.1.4.2 Đối với doanh nghiệp. 11 1.1.4.3 Đối với ngân hàng. 12 1.2 Chất lượng tín dụng trung – dài hạn của các ngân hàng thương mại 13 1.2.1. Khái niệm 13 1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn 14 1.2.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn. 19 1.2.3.1 Nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn là đòi hỏi bức thiết đối với sự phát triển kinh tế. 19 1.2.3.2 Nâng cao chất lượng tín dụng quyết định sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng thương mại. 21 1.3 Những nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng trung – dài hạn. 21 1.3.1 Những nhân tố chủ quan. 21 1.3.2 Những nhân tố khách quan. 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN.. 28 TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NoPT TRÀNG AN.. 28 2.1. Khái quát về chi nhánh Ngân hàng NoPTNT Tràng An 28 2.1.1. Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh NH NoPTNT Tràng An 28 2.1.2. Khái quát tình hình hoạt động của chi nhánh Ngân hàng NoPTNT Tràng An 29 2.1.2.1. Nguồn vốn huy động. 29 2.1.2.2. Sử dụng vốn. 31 2.1.2.3. Hoạt động kinh doanh đối ngoại 33 2.1.2.4. Hoạt động đổi mới công nghệ ngân hàng. 33 2.1.2.5 Công tác kiểm tra kiểm toán nội bộ. 34 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh Ngân hàng NoPTNT Tràng An. 35 2.2.1. Thực trạng tín dụng trung – dài hạn 35 2.2.2. Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh Ngân hàng NoPTNT Tràng An 38 2.2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh Ngân hàng NoPTNT Tràng An. 42 2.2.3.1 Kết quả đạt được. 42 2.2.3.2 Hạn chế và các nguyên nhân. 44 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NoPTNT TRÀNG AN.. 49 3.1. Định hướng phát triển tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh Ngân hàng NoPTNT Tràng An. 49 3.1.1. Định hướng chung 49 3.1.2. Định hướng phát triển tín dụng trung dài hạn 50 3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh Ngân hàng NoPTNT Tràng An. 51 3.3. Một số kiến nghị với các cơ quan chức năng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh Ngân hàng NoPTNT Tràng An. 59 3.3.1 Kiến nghị đối với Nhà nước: 59 3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân Hàng Nhà nước Việt Nam. 60 3.3.3 Kiến nghị đối với ngân hàng NoPTNT Việt nam 61 3.3.4 Kiến nghị đối với doanh nghiệp vay vốn 63 KẾT LUẬN.. 66 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO.. 68
MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƢƠNG 1: CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tín dụng trung- dài hạn Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng trung- dài hạn 1.1.2 Đặc điểm tín dụng trung- dài hạn Các hình thức tín dụng trung- dài hạn .6 Tín dụng theo dự án đầu tư Tín dụng thuê mua (leasing credit) .8 Vai trò tín dụng trung- dài hạn kinh tế thị trường .9 Đối với kinh tế Đối với doanh nghiệp 11 Đối với ngân hàng 12 Chất lƣợng tín dụng trung – dài hạn ngân hàng thƣơng mại 13 1.2.1 Khái niệm .13 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung- dài hạn 14 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng trung- dài hạn 19 Nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn đòi hỏi thiết phát triển kinh tế .19 Nâng cao chất lượng tín dụng định tồn phát triển ngân hàng thương mại 21 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHNo&PTNT VN TCTD TT NQH TD Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Tổ chức tín dụng Tỷ trọng Nợ hạn Tín dụng DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Tình hình huy động vốn 30 Bảng 2: Tình hình sử dụng vốn 32 Bảng 4: Cơ cấu cho vay trung- dài hạn theo ngành kinh tế 37 Bảng 5: Cơ cấu tín dụng trung- dài hạn theo thành phần kinh tế 38 Bảng 6: Tình hình nợ hạn Chi nhánh 39 Bảng 7: Tình hình NQH cho vay trung – dài hạn chi nhánh 40 Bảng 8: Nợ hạn theo thời gian 41 LỜI MỞ ĐẦU Nước ta từ sau năm đổi mới, thực chuyển đổi sang kinh tế hàng hóa nhiều thành phần vận hành theo chế thị trường đinh hướng xã hội chủ nghĩa giành thành tựu to lớn nước ta đa thoát khỏi khủng hoảng, tốc độ kinh tế phát triển không ngừng, tốc độ phát triển sản phẩm nước vượt kế hoạch đề ra, kết kiềm chế lạm phát Mục tiêu phấn đấu nước ta đến năm 2020 trở thành nước công nghiệp đại, thực công nghiệp hóa đại hóa đất nước Muốn vậy, cần phải có nguồn vốn trung - dài hạn lớn, vấn đề hàng đầu để xây dựng sở hạ tầng, đổi công nghệ trang bị kỹ thuật tiên tiến, đồng thời có nâng cấp mở rộng sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế từ tạo đà cho phát triển Điều cho thấy vai trò quan trọng vốn trung- dài hạn phát triển kinh tế quốc dân Nước ta nước phát triển nguồn lực hạn chế nhiều mặt, vốn trung- dài hạn nên cần phải tiết kiệm, sử dụng đầu tư mục đích để mang lại hiệu cao với nguồn vốn trungdài hạn Nên việc mở rộng nguồn vốn trung- dài hạn chưa đủ mà cần phải nâng cao chất lượng nguồn vốn trung- dài hạn để chúng phát huy hết hiệu Tuy nhiên, kinh tế thị trường thường xuyên biến đổi liên tục ngày, nên dự đoán hết rủi ro xảy tới hoạt động tín dụng nói chung,tín dụng trung- dài hạn nói riêng toàn hệ thống ngân hàng chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Tràng An Đây nguyên nhân mà em chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh Ngân Hàng No&PTNT Tràng An” Kết cấu chuyên đề em phần lời mở đầu, kết luận nội dụng chia làm chương: Chƣơng 1: Chất lượng tín dụng trung - dài hạn ngân hàng thương mại Chƣơng 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung - dài hạn chi nhánh Ngân Hàng No&PTNT Tràng An Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn chi nhánh Ngân Hàng No&PTNT Tràng An Đây phạm vi nghiên cứu rộng lớn trình độ hạn chế nên viết không tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận cảm thông ý kiến đóng góp thầy cô giáo bạn bè để vấn đề nghiên cứu hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! CHƢƠNG 1: CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tín dụng trung- dài hạn Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng trung- dài hạn Đây khái niệm đời tồn từ lâu lịch sử phát triển xã hội loài người Tín dụng (credit), xuất phát từ tiếng Latinh credo – tin tưởng, tín nhiệm Tín dụng định nghĩa nhiều giác độ khác : - Là trình tập trung, phân phối lại vốn hình thức tiền tệ vật nguyên tắc có hoàn trả - Là quan hệ vay mượn dựa nguyên tắc hoàn trả - Là dịch chuyển vốn hình thái tiền tệ hay vật tổ chức, cá nhân cho tổ chức, cá nhân khác sử dụng thời gian định nguyên tắc hoàn trả - Là chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng va sau thời gian thu hồi lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu Tóm chung lại, chất tín dụng giao dịch tài sản bên người vay bên người cho vay sở hoàn trả gốc lãi Bên cạnh đó, tín dụng không chức ngân hàng mà nghiệp vụ ngân hàng thương mại Định nghĩa tín dụng sau: Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng phản ánh giao dịch tài sản bên người cho vay ngân hàng tổ chức tín dụng bên vay cá nhân, doanh nghiệp, chủ thể sản xuất kinh doanh, bên cho vay chuyển tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán Các hình thức tín dụng ngân hàng đa dạng nên có nhiều tiêu thức để phân chia tín dụng ngân hàng Tiêu thức phổ biến mà ngân hàng dùng để phân chia hình thức tín dụng phân chia theo thời gian đây: - Tín dụng ngắn hạn: khoản tín dụng từ 12 tháng trở xuống thường dùng để tài trợ cho tài sản lưu động nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn Nhà nước, doanh nghiệp, hộ sản xuất - Tín dụng trung hạn: khoản tín dụng từ đến năm, thường dùng để tài trợ mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn: khoản tín dụng có thời gian năm Loại tín dụng dùng để cấp vốn cho xây dựng đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, công trình thuộc sở hạ tầng, cải tiến mở rộng sản xuất,… Như vậy, tín dụng - trung dài hạn thường dùng để tài trợ mua sắm trang thiết bị công nghệ, xây dựng, cải tiến kĩ thuật, Với phát triển nhanh chóng khoa học công nghệ, để tồn phát triển nhu cầu mua sắm trang bị tài sản cố định doanh nghiệp ngày cao mà nguồn vốn tài trợ chủ yếu nguồn dài hạn nên nhu cầu vốn trung dài hạn đòi hỏi ngày cao Đặc điểm tín dụng trung- dài hạn • Vốn đầu tư lớn thu hồi vốn chậm Nếu tín dụng ngắn hạn thường tài trợ chủ yếu cho tài sản lưu động doanh nghiệp hoàn trả thời gian ngắn (dưới năm) tín dụng trung- dài hạn phần lớn tài trợ cho bất động sản, nhà máy, hay đổi công nghệ doanh nghiệp Do việc tài trợ đòi hỏi lượng vốn lớn, thời gian đầu tư dài Những khoản tín dụng dài hạn nguồn trả gốc lãi chủ yếu dựa vào quỹ khấu hao lợi nhuận dự án đầu tư, nên việc thu hồi gốc lãi ngân hàng chia nhỏ thành nhiều kì phù hợp với khả khách hàng Những khoản đầu tư mà ngân hàng bỏ cần phải có thời gian định thu hồi vốn lãi dự án phải trải qua nhiều khâu vào hoạt động ổn định với thời gian ngắn, dự án bắt đầu vào hoạt động có lãi, mà phần lớn phải chịu lỗ vài năm đầu Do đó, khoản cho vay trung- dài hạn thường thu hồi vốn chậm, điều tránh khỏi, kèm với rủi ro lớn • Độ rủi ro cao Các khoản tín dụng trung- dài hạn thường thường có thời gian kéo dài, quy mô tín dụng thường lớn, nguy rủi ro cao kinh tế quốc gia biến động lại thu hồi vốn chậm nên độ rủi ro cuả tín dụng trung- dài hạn thường cao nhiều so với tín dụng ngắn hạn Nên lãi suất cho vay trung - dài hạn thường lớn lãi suất cho vay ngắn hạn Kết đầu tư dự án lại chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố Sự phân tích rủi ro ngân hàng lại thường có giới hạn Các yếu tố ảnh hưởng tới khoản tín dụng trung- dài hạn thường mang tính dài hạn Dù cho dự báo với thời gian kéo dài thực tế không xảy thế, tình hình lạm phát vào thời điểm thu hồi gốc lãi thay đổi tăng cao dự kiến khiến cho khoản thu bị rủi ro giá trị bị giảm, chí tình hình kinh tế thay đổi khiến tình hình kinh doanh khách hàng gặp rủi ro làm cho ngân hàng thu hồi lại vốn • Lợi nhuận từ khoản cho vay trung- dài hạn lớn Khi độ rủi ro dự án cao lợi nhuận kỳ vọng mà nhà đầu tư mong đợi lớn Không nằm quy luật khoản tín dụng trung- dài hạn ngân hàng phải mang lại cho ngân hàng khoản thu nhập lớn so với khoản tín dụng có thời gian ngắn hơn, điều mà người gửi tiền đòi hỏi ngân hàng ngân hàng họ nhà đầu tư, chịu rủi ro Nhưng ngân hàng có người vay hoàn trả thời hạn hay không phải có nghĩa vụ trả lãi cho người gửi tiền cách vô điều kiện tới hạn Và để đảm bảo có lãi nên lợi nhuận từ cho vay trung- dài hạn lớn Biểu cụ thể lãi suất khoản cho vay trung- dài hạn thường cao Các hình thức tín dụng trung- dài hạn Tín dụng theo dự án đầu tư • Cho vay đồng tài trợ (syndicate loan): - Cho vay đồng tài trợ (cho vay hợp vốn) hình thức cấp tín dụng thông qua việc tham gia tài trợ vốn từ hai tổ chức tín dụng trở lên, có tổ chức tín dụng đứng làm đầu mối phối hợp với bên bên đồng tài trợ để thực hiện, nhằm phân tán rủi ro tổ chức tín dụng - Hình thức được áp dụng trường hợp khi: + Nhu cầu vay vốn bảo lãnh chủ đầu tư để thực dự án vượt giới hạn tối đa phép cho vay tổ chức tín dụng + Nhu cầu phân tán rủi ro kinh doanh tổ chức tín dụng + Khi dự án lớn mà khả nguồn vốn tổ chức tín dụng không đáp ứng nhu cầu vốn dự án.Hơn ngân hàng thường phép đầu tư vốn tới mức độ định so với tổng nguồn vốn không đầu tư qúa nhiều vốn vào công ty để đảm bảo an toàn vốn tài sản Thậm chí vài dự án ngân hàng đáp ứng toàn rủi ro lớn ngân hàng không muốn đảm nhận hết Do vậy, cho vay đồng tài trợ họat động tín dụng giúp ngân hàng phân tán rủi ro sử dụng tối đa nguồn vốn họ cho đầu tư vào dự án dài hạn • Cho vay trực dự án: Đây hình thức tín dụng trung – dài hạn phổ biến kinh tế thị trường Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn trung- dài hạn để thực dự án sản xuất kinh doanh yêu cầu ngân hàng người vay phải xây dựng dự án thể mục đích, kế hoạch đầu tư trình thực dự án Sau ngân hàng tiến hành thẩm định dự án để định phần vốn cho vay xác định khả hoàn trả doanh nghiệp Dự án xây dựng gồm nhiều mục phân tích thị trường, nguồn nhân lực, địa đó, ngân hàng phải thực tốt công tác khách hàng không ngừng mở rộng tín dụng mình, là: - Chi nhánh cần sâu để kịp thời nắm bắt tình hình hoạt động vấn đề cộm hoạt động doanh nghiệp Nhà nước, công ty cổ phần lớn, doanh nghiệp làm ăn có hiệu địa bàn Hà Nội hoạt động cổ phần hóa, mua bán, giải thể, xáp nhập để nghiên cứu định hướng đầu tư vào doanh nghiệp làm ăn tốt đảm bảo quy trình tín dụng - Mở rộng hoạt động đồng tài trợ, hợp tác với ngân hàng thương mại khác để hợp tác cho vay trung- dài hạn với dự án đòi hỏi vốn lớn để nhằm giảm thiểu rủi ro, tăng trưởng tín dụng từ tăng cường lợi nhuận cho ngân hàng mở rộng quan hệ khách hàng Thực phân loại khách hàng tháng lần theo tiêu thức cụ thể ngân hàng No&PTNT Việt Nam đề Và với nhóm khách hàng khác có sách khách hàng riêng có ưu đãi, đãi ngộ riêng; để mặt dễ nắm bắt khách hàng vay giảm bớt rủi ro, mặt khác khuyến khích khách hàng có bị đánh giá chưa tốt tuân thủ tốt chế điều khoản hợp đồng tín dụng để xếp hạng tốt hơn, lấy lại uy tín mắt ngân hàng để thuận tiện hoạt động vay vốn tới mình, ngân hàng nhờ giảm bớt rủi ro - Mở rộng hoạt động đầu tư tín dụng trung- dài hạn với doanh nghiệp quốc doanh, cá nhân, hộ gia đình, tổ chức kinh doanh hiệu có đủ điều kiện vay vốn thị trường khách hàng lớn đầy tiềm hứa hẹn mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng; bên cạnh chi nhánh nên mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân hộ gia đình có nhu cầu đáp ứng điều kiện vay vốn hợp lí ngân hàng Đảm bảo an toàn vốn, chế cho vay linh hoạt đối tượng khách hàng Thứ ba: Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư Chất lượng công tác thẩm định tăng lên giúp cho ngân hàng giảm bớt rủi ro khoản vay, với khoản vay trung- dài hạn Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định, ngân hàng nên thực nội dung sau: - Chi nhánh nên mở riêng phòng ban chuyên trách chuyên làm nhiệm vụ thẩm định hồ sơ với hồ sơ vay vốn với quy mô lớn để công tác thẩm định đạt hiệu cao hơn, chi nhánh quy định với hồ sơ vay vốn tối thiểu cần phận chuyên trách làm công tác thẩm định dự án Như hoạt động thẩm định dự án vay vốn chi nhánh trở nên chuyên nghiệp hơn, thực bới cán chuyên môn làm công tác thẩm định, nên chất lượng công tác thẩm định chi nhánh nâng cao Từ làm hạn chế bớt rủi ro cho khoản tín dụng Chất lượng khoản tín dụng nâng cao hơn, ngân hàng thu lợi nhuận cao đảm bảo hạn chế bớt khoản thất thu chi phí bỏ tiến hành xử lí thu nợ giảm bớt Cũng nhờ mà nâng cao uy tín ngân hàng mắt khách hàng tiền đề cho phát triển bền vững chi nhánh toàn hệ thống - Chi nhánh cần phải nâng cao chất lượng thông tin thu thập nâng cao chất lượng việc thực xử lí thông tin Trước tiên cần việc xác định nguồn gốc thông tin thu thập tiến hành kiểm tra đối chiếu nguồn thông tin với nhau, việc kiểm tra tính xác thông tin tiền đề cho chi nhánh có kết xử lí thông tin đáng tin cậy Những kết phân tích bắt nguồn từ thông tin xác, thông tin thu thập thiếu xác kĩ thuật xử lí thông tin chi nhánh có đại khoa học đến cho kết không xác sai lệch với thực tế; chưa kể tới sử dụng thông tin định cho khách hàng vay dẫn tới rủi ro khôn lường cho khoản vay làm cho chi nhánh phải tăng chi phí thu hồi nợ, khoản nợ hạn từ điều làm giảm lợi nhuận giảm sút uy tín ngân hàng mắt khách hàng Nên vấn đề thông tin xác quan trọng, bên cạnh chi nhánh cần phải cải tiến kĩ thuật xử lí thông tin cho nhanh chóng, xác khoa học Ngân hàng nên có phận chuyên thu thập xử lí thông tin để cần có Các nguồn mà chi nhánh thu thập thông tin từ khách hàng,từ bạn hàng doanh nghiệp, từ trung tâm thông tin ngân hàng Nhà nước, - Chi nhánh cần có biện pháp để nâng cao chất lượng cán tín dụng công tác thẩm định Bởi tri thức người vấn đề quan trọng hàng đầu không máy móc hay công nghệ đại thay người, công tác thẩm định đòi hỏi trình độ chuyên môn kiến thức , kinh nghiệm qu không máy móc đại thay , máy móc thay người tính toán có cảm giác đặc biệt người , kinh nghiệm qu báu người cán để đưa kết luận thay người Có thể thấy tầm quan trọng trình độ người cán làm công tác thẩm định không máy móc đại thay được, tác động trực tiếp trình độ người cán thẩm định tới định cho vay dự án Nên vấn đề đặt cho chi nhánh cần phải thường xuyên nâng cao trình độ người làm công tác thẩm định thường xuyên tiến hành bồi dưỡng, mở khóa học ngắn hạn đào tạo cách thiết thực cho cán Thứ tư : Tăng cường công tác kiểm tra tín dụng Để hạn chế rủi ro, hạn chế nợ hạn, chi nhánh cần thường xuyên tiến hành kiểm tra hoạt động sử dụng vốn vay doanh nghiệp sau cấp vốn cho doanh nghiệp để mặt nắm bắt tình hình kịp thời phát sai phạm để nhanh chóng có hướng giải quyết, mặt khác có giải pháp giúp cho doanh nghiệp hoạt động tốt để khôn làm cho khoản vốn vay bị ảnh hưởng Thông thường việc kiểm tra thường tiến hành đến kì hạn phát tiền vay cho doanh nghiệp với khoản tín dụng trung- dài hạn thường cấp phát vốn nhiều lần, sau lần nhận vốn doanh nghiệp phải đạt kết định việc sử dụng vốn Nên sau lần cấp phát vốn cán tín dụng cần kiểm tra tiến trình hoàn thành kế hoạch có không đầu tư mua dây chuyền cần thưc tế kiểm tra chi tiết đến đâu cấp cho khách hàng khoản tiếp Điều kiện để doanh nghiệp nhận khoản vốn phải đạt kết định việc sử dụng nguồn vốn trước nhận từ ngân hàng, doanh nghiệp không thực người cán phụ trách cần phải tiến hành tìm hiểu nguyên nhân doanh nghiệp tùy theo mức độ báo cáo với cấp để có hướng giải quyết, nguyên nhân xuất phát từ yêu cầu để cao doanh nghiệp có điều chỉnh lại hợp lí cho doanh nghiệp phát sai phạm không trung thực khách hàng , khách hàng cố vi phạm tùy mức độ tiến hành hình thức phạt khác Nếu trình thẩm định trước cho vay điều kiện ban đầu trình kiểm tra sau phát vốn cho doanh nghiệp điều kiện sau để nhằm hạn chế rủi ro cho khoản tín dụng ngân hàng khoản dụng trung- dài hạn quy mô vốn lớn thif hoạt động phải tiến hành thường xuyên sát Tuy nhiên người cán không nên doanh nghiệp cảm thấy khó chịu bị kiểm tra, nên nêu rõ điều khoản hợp đồng tín dụng Bên cạnh đó, chi nhánh cần phải tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội cách thường xuyên nhằm phòng tránh ngăn ngừa sai phạm trọng nội bộ, phòng tránh cán lợi dụng quyền hạn để cố làm sai thu lợi cho mà làm ảnh hưởng tới khách hàng quy tín chi nhánh nói riêng hệ thống nói chung Phòng kiểm soát nội nên thường xuyên tiến hành kiểm tra hồ sơ vay vốn để chắn cán tín dụng thực nguyên tắc Thứ năm : Nâng cao trình độ chuyên môn cán tín dụng Người cán tín dụng có ảnh hưởng lớn tới chất lượng khoản tín dụng họ người trực tiếp tiến hành quy trình tín dụng,là người am hiểu khách hàng Chính để nâng cao chất lượng tín dùng trung- dài hạn cần phải nâng cao chất lượng cán tín dụng Như chi nhánh cần phải có xếp hợp lí xếp người việc nhằm phát huy điểm mạnh hạn chế điểm yếu người điểm mạnh cán phát huy điểm yếu hạn chế mang lại cho ngân hàng lợi lớn phát huy mạnh mình; chi nhánh nên thường xuyên mở lớp đào tạo trình độ nghiệp vụ ứng dụng công nghệ thông tin cho nhân viên để họ nâng cao trình độ nghiệp vụ làm chủ công nghệ tạo điều kiện cho việc thực công việc nhanh chóng xác khoa học, khuyến khích tự học hỏi kèm cặp lẫn cán cán dày dạn kinh nghiệm, người học hỏi kinh nghiệm từ cán dày dạn kinh nghiệm qua trao đổi lẫn nhau, người trao đổi cho cán lâu năm tri thức tiên tiến đại; trực tiếp định cán lâu năm dày dạn kinh nghiệm kèm cặp người thiếu kinh nghiệm thời gian định Bên cạnh cần có chế độ đãi ngộ hợp lí bên cạnh tiền lương cứng có khoản phụ cấp, đề tiêu thưởng cụ thể cho cá nhân tập thể để khuyến khích họ hoàn thành vượt mức đề ra,từ mà hoạt động chi nhánh từ tốt tảng cho phát triển không ngừng chi nhánh nói riêng toàn hệ thống ngân hàng No&PTNT Việt Nam nói chung Thứ sáu: Ngăn ngừa xử lí khoản nợ hạn Nợ hạn vấn đề mà không ngân hàng muốn có tìm cách phòng tránh; vấn đề nam giải không ngân hàng thương mại cổ phần chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Tràng An không nằm số Nhưng làm để ngăn ngừa nợ xấu chi nhánh thực vài công tác sau: - Phân tích thực trạng khoản nợ hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro nợ xử lí rủi ro để từ đánh giá khả thu hồi khoản nợ thông qua phân tích nợ có tài sản đảm bảo, tài sản đảm bảo, phân tích thực trạng tài sản đảm bảo để xem lí tài sản đẩm bảo thu hồi lại phần vốn cấp cho doanh nghiệp hay không Nếu chi nhánh tiến hành cấu lại khoản nợ để giảm nợ hạn; việc vừa tránh cho ngân hàng giảm khoản nợ hạn, mặt khác giúp cho doanh nghiệp giảm bớt gánh nặng nợ mà tình trạng doanh nghiệp chưa thể toán cho ngân hàng để đảm bảo kì hạn - Trong vài trường hợp, khó khăn doanh nghiệp khách quan, dự án doanh nghiệp khả thi lại không đủ vốn để tiếp tục thực dự án nên thành khoản vốn mà ngân hàng cho vay khó thu hồi được, có thêm vốn dự án tiếp tục thực hoàn thành mang lại lợi ích to lớn chi nhánh xem xét tìm hiểu nguyên nhân cấp thêm cho doanh nghiệp lượng vốn định để doanh nghiệp hoàn thành nốt dự án - Còn trường hợp nợ khó đòi chi nhánh cần có liên lạc với quyền địa phương nơi khách hàng đặt địa bàn để có biện pháp cụ thể thu hồi lại nợ Một số kiến nghị với quan chức nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng trung- dài hạn chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Tràng An Kiến nghị Nhà nước: Nhà nước cần có biện pháp thiết thực để hoàn thiện môi trường pháp lí môi trường hoạt động cho doanh nghiệp ngân hàng yên tâm theo mà hoạt động,thì hoạt động tổ chức thực đạt hiệu Hơn để đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng ngân hàng bên cạnh Luật ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện văn luật rõ ràng cụ thể luật đầu tư nước, luật bảo hiểm, luật chấp Bên cạnh sách kinh tế mà Nhà nước ban hành cần có tầm nhìn xa, có ổn định định tránh việc thường xuyên thay đổi liên tục sách gây bất ổn, tâm lí hoang mang hoạt động đầu tư, kinh doanh doanh nghiệp khiến cho doanh nghiệp gặp phải nhiều tổn thất khoản đầu tư ngân hàng theo bị rủi ro theo Hơn sách kinh tế đắn ổn định kim nam hướng dẫn cho hoạt động ngân hàng doanh nghiệp Nhà nước nên tăng cường biện pháp quản lí doanh nghiệp nhà nước, đẩy nhanh trình cổ phần hóa doanh nghiệp Nhà nước, mạnh dạn giải thể doanh nghiệp làm ăn yếu thua lỗ triền miên không khả toán nợ đến hạn Đối với doanh nghiệp quốc doanh, bên cạnh việc đa dạng hóa loại hình doanh nghiệp, giảm bớt thủ tục phiền hà, khuyến khích việc tạo lập doanh nghiệp Nhà nước cần phải sát việc cấp giấy phép hoạt động cho doanh nghiệp để tránh việc công ty ma đời Và việc xây dựng chế độ kế toán kiểm toán cần có thống có biện pháp mạnh để doanh nghiệp thực thi chế độ kế toán, kiểm toán tránh việc doanh nghiệp cố y làm sai báo cáo để đẹp số liệu cung cấp cho ngân hàng xin vay vốn Nhà nước cần có biện pháp tích cực để hoàn thành chế độ bảo hiểm tín dụng, từ việc có quy định chặt chẽ việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng đến việc khuyến khích việc thành lập công ty bảo hiểm tín dụng Việt Nam để hạn chế rủi ro xảy cho khoản tín dụng Kiến nghị Ngân Hàng Nhà nước Việt Nam Nhìn chung hệ thống văn quy định Ngân hàng Nhà nước liên quan đến hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng có nhiều điểm để tạo nhiều điều kiện thuận lợi tháo gỡ phần vướng mắc khó khăn cho ngân hàng thương mại việc làm thủ tục chấp, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lí tài sản đảmbảo để thu nợ điều giúp ngân hàng thương mại tiết kiệm chi phí Tuy nhiên số quy định bảo đảm tiền vay quy chế cho vay chưa bám sát với thực tế chưa phù hợp với văn pháp luật ban hành Ngân hàng Nhà nước cần có nghiên cứu để bổ sung hoàn thiện chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống nâng cao khả pháp lí văn quy định hoạt động tín dụng đảm bảo an toàn có hiệu Hơn văn hướng dẫn hoạt động tín dụng nhiều nên dẫn tới sự chồng chéo không thống văn với nhau, bên cạnh văn Ngân hàng Nhà nước có công văn, thông tư, thị cấp ngành liên quan tới hoạt động tín dụng ngành nghề hoạt động tín dụng lại có thêm bớt khác Nên định đề nghị vay vốn ngân hàng cungc cán tín dụng phải tham chiếu nhiều loại văn pháp lí đưa định văn lại không thống với Nên đòi hỏi Ngân hàng Nhà nước phải có biện pháp cấu thống hợp lí lại hệ thống văn quy định hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng tiến hành cách nhanh chóng,chính xác, khoa học an toàn Kiến nghị ngân hàng No&PTNT Việt nam Kiến nghị tới ngân hàng No&PTNT Việt nam cần có văn chế độ hướng dẫn cách đầy đủ nhanh chóng kịp thời nghiệp vụ tín dụng để chi nhánh làm sở để thực hoạt động Các văn ban hành thiếu chặt chẽ thực doanh nghiệp làm ăn không tốt dựa vào khe hở gây khó khăn cho ngân hàng, nên văn chặt chẽ tốt để tránh rủi ro nhiêu cho ngân hàng Các văn ban hành, hướng dẫn cần có thống nhất, rõ ràng tránh hiểu sai dẫn đến làm sai chi nhánh Bên cạnh ngân hàng No&PTNT Việt Nam cần tiến hành giảm bớt khâu, thủ tục rườm rà quy trình nghiệp vụ phải đảm bảo tính an toàn hiệu cho khoản tín dụng Để khách hàng dễ dàng thực hiện, lượng khách hàng khách hàng gửi tiền vay tiền tới ngân hàng đông hơn, đa dạng chế ngân hàng thoáng giúp cho hoạt động khách hàng nhanh chóng hơn, bớt phiền hà thủ tục rườm rà Ngoài ra, bên cạnh việc thực cho vay chủ yếu với doanh nghiệp Nhà nước ngân hàng No&PTNT Việt Nam nên có chế thoáng với doanh nghiệp vay vốn quốc doanh để tận dụng thời mang lại nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng, nguồn khách hàng lại vô phong phú Ngân hàng No&PTNT Việt Nam nên thường xuyên tiến hành kiểm tra hoạt động chi nhánh để đôn đốc hạn chế hành vi làm sai quy chế dẫn đến rủi ro không an toàn cho hoạt động tín dụng không riêng chi nhánh mà toàn hệ thống; yêu cầu chi nhánh phải thường xuyên gửi báo cáo hoạt động chi nhánh lên ngân hàng cấp để kiểm tra đôn đốc tình hình thực chi nhánh Ngân hàng nên thường xuyên, liên tục mở khóa đào tạo ngắn hạn cho cán chi nhánh kĩ năng, cải tiến công việc mở lớp học tập trung cho cán chi nhánh theo địa bàn, để vừa có hoạt động thống cán toàn hệ thống, vừa giảm bớt chi phí cho chi nhánh chi nhánh riêng mở lớp đào tạo tốn hơn, tiết kiệm chi phí làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng Ngân hàng No&PTNT Việt Nam bên cạnh cần tăng cường khen thưởng chi nhánh, cán phát huy đạt hoàn thành cách xuất sắc công việc mang lại nhiều lợi ích cho chi nhánh hệ thống Thực hiên điều biện pháp cụ thể bên cạnh văn hướng dẫn hoạt động chi nhánh có văn chế độ khen thưởng hợp lí cho toàn hệ thống mức khen thưởng, chế độ Kiến nghị doanh nghiệp vay vốn Các doanh nghiệp tới vay vốn cần chủ động tìm hiểu quy định ngân hàng hoạt động tín dụng cố gắng chuẩn bị chu trình bày cách thuyết phục dự án xin vay vốn cho ngân hàng đề nghị vay vốn thông qua dễ dàng dự án khả thi Bên cạnh đó, doanh nghiệp cần phải hợp tác với ngân hàng phải trung thực vấn đề cung cấp số liệu tình hình hoạt động doanh nghiệp thông tin khác ngân hàng cần, phải hợp tác với cán tín dụng trình kiểm tra hoạt động trước sau cho vay vừa trách nhiệm mà vừa lợi ích doanh nghiệp, chủ động đề đạt với ngân hàng khó khách quan gặp phải trình hoạt động để từ ngân hàng thông cảm sớm doanh nghiệp tay tháo gỡ khó khăn, việc doanh nghiệp thực theo cam kết hợp đồng tín dụng làm sở để doanh nghiệp đặt quan hệ tốt với ngân hàng, trở thành khách hàng tin cậy ngân hàng hoạt động vay vốn sau thuận lợi hưởng nhiều ưu đãi từ ngân hàng Trong trình thực dự án sử dụng vốn vay doanh nghiệp không nên chạy theo lợi ích trước mắt mà vô tình hay cố í vi phạm cam kết hợp đồng tín dụng, gây rủi ro khôn lường làm tổn hại tới lợi ích mà hoàn trả vốn vay cho ngân hàng, thực tế có nhiều doanh nghiệp phá sản điều trên, ngân hàng phát họ đình việc cấp vốn vay yêu cầu thu hồi vốn trước hạn, ảnh hưởng không tốt tới quan hệ doanh nghiệp với ngân hàng, làm lòng tin ngân hàng khó khăn cho doanh nghiệp vay vốn sau dù ngân hàng ngân hàng phải điều tra lịch sử giao dịch khách hàng trước định cấp vốn vay, mà vấn đề tính trung thực tín nhiệm lẫn điều kiện tiên cho hợp đồng tín dụng ngân hàng khách hàng Bên cạnh đó, doanh nghiệp cần nâng cao trình độ chuyên môn cho cán Bởi người yếu tố định hàng đầu cho thành công hay thất bại doanh nghiệp Doanh nghiệp có cán giỏi, am hiểu công việc hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp diễn suôn sẻ hơn, cán có trình độ chuyên môn cao gặp phải bất trắc công việc nên doanh nghiệp se giảm bớt chi phí khắc phục hậu làm cho lợi nhuận doanh nghiệp thu nhiều hơn, kết kinh doanh tốt làm sở để ngân hàng tin tưởng giao vốn cho doanh nghiệp Nên vấn đề người doanh nghiệp cần phải trọng tuyển cán giỏi tay nghề cao mà phải thường xuyên mở lớp ngắn hạn bồi dưỡng tay nghề cho người lao động Và bên cạnh cần có hình thức động viên vật chất tinh thần hình thức tiền lương mức phải có chế độ tiền thưởng, phụ cấp tăng ca, thêm hay phụ cấp độc hại cho người lao động đê khuyến khích họ hăng say làm việc Ngoài cần phải phân công người việc để phát huy khả họ cách tốt công việc Ngoài ra, doanh nghiệp cần phải thực tốt công tác kiểm tra, dự báo nhằm dự báo xác cách tốt khả biến cố rủi ro xảy dự án Để trước mắt hết tự phòng tránh cho rủi ro đáng tiếc gặp phải gây tổn thất trước hết tới lợi ích doanh nghiệp mình, sau tới ngân hàng Nên trình lập dự án, cán lập dự án phải tính toán hết rủi ro xảy biện pháp phòng ngừa rủi ro cụ thể KẾT LUẬN Là chi nhánh thuộc cụm chi nhánh Cầu Giấy Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Tràng An khẳng định vị qua kết đạt hoạt động hoạt động tín dụng, toán, sản phẩm ứng dụng công nghệ cao đóng góp phần lớn vào phát triển không ngừng Ngân hàng No&PTNT Việt Nam Cùng với hòa nhịp vào phát triển sôi động kinh tế thị trường phát triển toàn hệ thống, tín dụng trung - dài hạn chi nhánh khẳng định vai trò nhằm góp phần mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Tổng dư nợ trung - dài hạn chi nhánh ngày cao, khách hàng doanh nghiệp quốc doanh chiếm đa số có gia tăng khách hàng doanh nghiệp quốc doanh để thay bổ sung cho doanh nghiệp quốc doanh hoạt động vay vốn Bên cạnh gia tăng ngày cao dư nợ trung- dài hạn chất lượng khoản tín dụng ngày nâng lên bên cạnh khó khăn, hạn chế gặp phải cho vay trung- dài hạn chi nhánh tìm cách khắc phục để hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu đảm bảo tính an toàn cho khoản tín dụng Chính chất lượng tín dụng trung- dài hạn chi nhánh ngày nâng cao đóng góp vào việc nâng vị cạnh tranh, lợi nhuận toàn hệ thống Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Qua trình thực tập chi nhánh ngân hàng No&PTNT Tràng An tìm hiểu hoạt động tín dụng trung- dài hạn chi nhánh, em nhận thấy tầm quan trọng phát triển chi nhánh nói riêng toàn hệ thống ngân hàng No&PTNT nói chung Với đề tài: “ Nâng cao chất lượng tín dụng trung- dài hạn chi nhánh ngân hàng No&PTNT Tràng An” trình bày cách tổng quan chất lượng tín dụng trung- dài hạn ngân hàng thương mại nói chung, đến thực trạng chất lượng tín dụng trung- dài hạn, kết đạt với hạn chế nguyên nhân đơn vị thực tập; sở cho giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng trung- dài hạn chi nhánh ngân hàng No&PTNT Tràng An Chuyên đề tốt nghiệp thực hiên hướng dẫn tận tình thầy cô giáo chi nhánh ngân hàng No&PTNT Tràng An Tuy nhiên kinh nghiệm thời gian thực tập hạn chế nên viết em nhiều thiếu sót, em mong đóng góp, ý kiến quý báu thầy cô quan tâm tới đề tài để viết hoàn thiên Một lần em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy cô giáo, người giúp đỡ em nhiều để hoàn thành chuyên đề chi nhánh ngân hàng No&PTNT Tràng An giúp đỡ tạo điều kiện cho em tìm hiểu nghiên cứu trình thực tập DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết kinh doanh chi nhánh ngân hàng No&PTNT Tràng An năm 2006-2010 Tiền tệ ngân hàng thị trường tài FREDERIC S.MISHKIN Nghiệp vụ ngân hàng đại DAVID COX Ngân hàng thương mại EWARD WREED, EWARD KGILL Commercial Bank – Petter.S.Rose Commercial Bank – Edward Reed & Edward Gill Gíao trình “ quản trị ngân hàng thương mại” Khoa ngân hàng tài trường ĐH KTQD Gíao trình “ ngân hàng thương mại” PGS.TS.Phan Thị Thu Hà 10 11 Luật ngân hàng Nhà nước luật tổ chức tín dụng Văn kiện Đại hội IX Các tài liệu tham khảo khác