Tài liệu tập huấn ngân hàng chính sách xã hội

BÀI 1: PHƯƠNG THỨC ỦY THÁC CHO VAY THÔNG QUA CÁC TỔ CHỨC CHÍNH TRỊ - XÃ HỘI Những nội dung phương thức uỷ thác cho vay 1.1 Về ký kết văn Thực Điều Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 Chính phủ, Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) tổ chức trị - xã hội ký kết văn liên tịch, văn thoả thuận tổ chức thực uỷ thác cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Để chi nhánh triển khai thực thuận lợi, Tổng giám đốc NHCSXH phân cấp uỷ quyền ký kết văn sau: 1.1.1 Tại NHCSXH cấp Trung ương Tổng giám đốc trực tiếp ký văn liên tịch, văn thoả thuận với tổ chức Hội cấp trung ương, cụ thể: a - Văn liên tịch: - Ngày 25/4/2003 Đoàn Thanh niên NHCSXH ký văn liên tịch số 283/VBLT “Về uỷ thác cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác” b - Văn thoả thuận: Sau ký văn liên tịch với tổ chức Hội, đoàn thể NHCSXH ký Văn thoả thuận với tổ chức Hội, đoàn thể việc thực uỷ thác cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Sau năm triển khai thực phát sinh số bất cập nên NHCSXH tổ chức Hội, đoàn thể ký lại Văn thoả thuận Ngày 15/11/2006 ký Văn thoả thuận số 2795/VBTT với Đoàn Thanh niên - Ngày 23/03/2009 ký Văn thoả thuận số 298/VBTT với Đoàn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh việc điều chỉnh mức phí uỷ thác cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác thống phân bổ cho cấp Hội Ngày 7/4/2009, Tổng giám đốc ban hành văn số 747/NHCS-TD việc điều chỉnh phí uỷ thác trả cho tổ chức trị - xã hội để thống thực mức phí ủy thác từ ngày 01/7/2009 Tổng giám đốc NHCSXH ủy quyền cho Giám đốc NHCSXH cấp tỉnh Giám đốc Phòng giao dịch NHCSXH cấp huyện ký văn cấp tỉnh, huyện 1.1.2 Tại NHCSXH cấp tỉnh Giám đốc chi nhánh NHCSXH tỉnh ký kết văn liên tịch với tổ chức Hội, đoàn thể cấp tỉnh uỷ thác cho vay vốn hộ nghèo đối tượng sách khác 1.1.3 Tại NHCSXH cấp huyện Giám đốc Phòng Giao dịch ký loại văn sau: + Văn liên tịch với tổ chức Hội, đoàn thể cấp huyện uỷ thác cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác; + Hợp đồng uỷ thác với tổ chức Hội, đoàn thể cấp xã nội dung uỷ thác cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác; + Hợp đồng uỷ nhiệm với Tổ TK&VV (mẫu số 11/TD) 1.2 Các chương trình tín dụng dự án uỷ thác qua Đoàn niên Cho vay hộ nghèo Cho vay hộ cận nghèo Cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn Cho vay giải việc làm Cho vay đối tượng sách lao động có thời hạn nước Cho vay hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn Cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn Cho vay nước vệ sinh môi trường nông thôn Cho vay hộ nghèo nhà theo Quyết định 167/QĐ-TTg 10 Cho vay thương nhân hoạt động thương mại vùng khó khăn 11 Cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số nghèo Đồng sông Cửu Long theo Quyết định 74/QĐ-TTg 12 Cho vay vốn hộ đồng bào thiểu số nghèo theo Quyết định 1592/QĐ-TTg 13 Cho vay hỗ trợ huyện nghèo đẩy mạnh xuất lao động giai đoạn 2009 2020 14 Cho vay nhà vùng thường xuyên ngập lũ Đồng sông Cửu Long 15 Cho vay sở sản xuất kinh doanh dịch vụ doanh nghiệp sử dụng lao động người sau cai nghiện ma tuý (đối với hộ gia đình) 16 Cho vay hộ nghèo xây dựng chòi phòng tránh lũ, lụt theo Quyết định 716/QĐ-TTg Nội dung ý nghĩa uỷ thác cho vay 2.1 Điều kiện thực cho vay uỷ thác * Đối với hộ vay: - Phải thành viên Tổ TK&VV - Chấp hành quy ước hoạt động Tổ * Đối với Tổ TK&VV: - Hoạt động Tổ TK&VV theo Quyết định số 15/QĐ-HĐQT ngày 05/3/2013 HĐQT NHCSXH - Tuân thủ nguyên tắc công khai, dân chủ, công * Đối với tổ chức Hội: - Được NHCSXH ký văn Liên tịch văn Thoả thuận - Tổ chức, đạo, kiểm tra giám sát hoạt động Tổ TK&VV theo nội dung hợp đồng uỷ nhiệm Tổ ký với NHCSXH 2.2 Nội dung công việc NHCSXH uỷ thác cho tổ chức Hội, đoàn thể Quy trình cho vay vốn NHCSXH bao gồm nội dung công việc, NHCSXH uỷ thác cho tổ chức Hội thực 06 nội dung công việc, cụ thể là: (1) Thông báo phổ biến sách tín dụng có ưu đãi Chính phủ người nghèo đối tượng sách khác, đạo tổ chức họp đối tượng thuộc diện thụ hưởng sách tín dụng ưu đãi có nhu cầu vay vốn (2) Chỉ đạo, hướng dẫn thành lập Tổ TK&VV, tổ chức họp Tổ để kết nạp thành viên vào Tổ TK&VV, bầu Ban quản lý Tổ, xây dựng quy ước hoạt động Tổ, bình xét công khai hộ có nhu cầu đủ điều kiện vay vốn đưa vào Danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH (mẫu số 03/TD) trình UBND cấp xã xác nhận, đề nghị ngân hàng cho vay Nhận thông báo kết phê duyệt danh sách hộ gia đình vay vốn cho Tổ TK&VV để Tổ TK&VV thông báo đến hộ gia đình vay vốn Cùng Tổ TK&VV chứng kiến việc giải ngân, thu nợ, thu lãi người vay Điểm giao dịch NHCSXH (3) Phối hợp với Ban quản lý Tổ TK&VV kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay, đôn đốc người vay trả nợ gốc, lãi theo định kỳ thoả thuận, thông báo kịp thời cho NHCSXH nơi cho vay trường hợp sử dụng vốn vay bị rủi ro nguyên nhân khách quan (thiên tai, dịch bệnh, hỏa hoạn, chết, tích…) rủi ro nguyên nhân chủ quan như: sử dụng vốn vay sai mục đích,… để có biện pháp xử lý thích hợp, kịp thời (4) Đôn đốc Ban quản lý Tổ TK&VV thực hợp đồng uỷ nhiệm ký với NHCSXH, đạo giám sát Ban quản lý Tổ TK&VV việc sau: - Đôn đốc tổ viên đem tiền đến điểm giao dịch NHCSXH để trả nợ gốc theo kế hoạch trả nợ thoả thuận; - Thực việc thu lãi, thu tiền tiết kiệm (đối với Tổ TK&VV NHCSXH uỷ nhiệm thu) đôn đốc tổ viên đem tiền đến Điểm giao dịch NHCSXH để trả lãi, gửi tiết kiệm (nếu có) theo định kỳ thoả thuận (đối với tổ TK&VV không NHCSXH uỷ nhiệm thu) - Định kỳ hàng quý, tháng, năm đột xuất, phối hợp NHCSXH cấp huyện tiến hành đánh giá hoạt động Tổ để xếp loại Tổ theo tiêu chí, Tổ yếu kém, không khả hoạt động tổ chức sáp nhập, giải thể theo quy định (5) Chỉ đạo, theo dõi, kiểm tra trình sử dụng vốn người vay; kiểm tra hoạt động Tổ TK&VV (theo mẫu 16/TD) tổ chức trị - xã hội cấp thuộc phạm vi quản lý theo định kỳ đột xuất Phối hợp NHCSXH quyền địa phương xử lý trường hợp nợ chây ỳ, nợ hạn hướng dẫn hộ vay lập hồ sơ đề nghị xử lý nợ bị rủi ro nguyên nhân khách quan (nếu có) (6) Định kỳ đột xuất kiểm tra, giám sát trình thực sách tín dụng ưu đãi Chính phủ Tổ chức giao ban, sơ kết, tổng kết theo định kỳ để đánh giá kết đạt được, tồn tại, vướng mắc; bàn biện pháp kiến nghị xử lý nợ đến hạn, nợ hạn, nợ bị rủi ro, nợ bị xâm tiêu (nếu có) bàn phương hướng, kế hoạch thực thời gian tới… Tổ chức tập huấn nghiệp vụ uỷ thác cho cán tổ chức Hội, cán Tổ TK&VV Phối hợp với quan chức để phổ biến, tuyên truyền chủ trương, sách có liên quan đến sách tín dụng ưu đãi tập huấn công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư để giúp người vay sử dụng vốn vay có hiệu 2.3 Ý nghĩa việc ủy thác cho vay thông qua tổ chức trị - xã hội - Công khai hóa, xã hội hóa hoạt động NHCSXH - Phát huy sức mạnh tổng hợp hệ thống trị, tổ chức Hội, đoàn thể giúp nhân dân tiếp cận, thụ hưởng sách tín dụng ưu đãi Chính phủ, tạo nên kênh dẫn vốn hữu hiệu, tin cậy nhân dân cấp ủy Đảng, quyền - Củng cố hoạt động tổ chức trị xã hội sở - Thông qua việc ủy thác cho vay, tổ chức Hội, đoàn thể lồng ghép việc triển khai thực nhiệm vụ trị khác, góp phần tiết giảm chi phí xã hội - Giúp cho hộ nghèo đối tượng sách khác tiếp cận với dịch vụ tài chính, tiết kiệm NHCSXH cách nhanh chóng, thuận lợi, an toàn hiệu quả, tiết kiệm thời gian chi phí vay vốn - Thông qua việc bình xét hộ vay vốn công khai, dân chủ, phát huy vai trò tổ chức Hội, đoàn thể đảm bảo đưa vốn đến đối tượng thụ hưởng Phí dịch vụ uỷ thác cho vay trả cho tổ chức trị - xã hội 3.1 Phí dịch vụ ủy thác Tiền phí uỷ thác NHCSXH trả cho tổ chức Hội, đoàn thể có công thức tính sau: Tiền phí uỷ thác = Mức phí dịch vụ uỷ thác Lãi suất cho vay (i) Mức phí dịch vụ uỷ thác trả cho tổ chức Hội, đoàn thể thời kỳ phù hợp với mức phí uỷ thác Bộ Tài quy định Hiện nay, mức phí dịch vụ uỷ thác trả cho tổ chức Hội, đoàn thể 0,045%/tháng tính dư nợ có thu lãi (ii) Lãi suất cho vay lãi suất hạn ghi sổ TK&VV (khế ước nhận nợ) cho vay (iii) Số tiền lãi thực thu số tiền lãi người vay Tổ TK&VV nộp vào ngân hàng (iv) Việc chi trả mức phí dịch vụ uỷ thác phụ thuộc vào chất lượng dư nợ tín dụng uỷ thác, cụ thể: Dư nợ tổ chức Hội, đoàn thể nhận uỷ thác có tỷ lệ nợ hạn 10% Hội không hưởng phí uỷ thác 3.2 Phân bổ mức phí dịch vụ uỷ thác cho cấp Hội, đoàn thể Mức phí uỷ thác hành (0,045%/tháng) coi 100%, phân bổ cho cấp Hội, đoàn thể sau: - Hội cấp trung ương là: 3% - Hội cấp tỉnh là: 5% - Hội cấp huyện là: 8% - Hội cấp xã là: 84% 3.3 Phương pháp toán phí uỷ thác - NHCSXH toán phí uỷ thác cho cấp Hội, đoàn thể theo thoả thuận Việc trả phí uỷ thác theo tháng, quý, tháng Trách nhiệm tổ chức Hội, đoàn thể cấp Căn vào nội dung công việc uỷ thác, tổ chức Hội, đoàn thể cấp đảm nhiệm phần công việc khác nhau, cụ thể: 4.1 Trách nhiệm tổ chức Hội, đoàn thể cấp trung ương, cấp tỉnh, cấp huyện Trong công đoạn nhận uỷ thác, tổ chức Hội, đoàn thể cấp Trung ương, cấp tỉnh cấp huyện thực công đoạn (5 6) với nhiệm vụ chủ yếu tăng cường công tác đạo, kiểm tra, giám sát hoạt động cấp dưới; phối hợp với NHCSXH cấp bàn giải pháp để đưa hoạt động tín dụng sách vào nề nếp đảm bảo chất lượng cao, cụ thể: * Về công tác kiểm tra: Theo văn thoả thuận NHCSXH với tổ chức Hội, đoàn thể, Hội cấp Trung ương tổ chức kiểm tra 40% Hội, đoàn thể cấp tỉnh; Hội, đoàn thể cấp tỉnh tổ chức kiểm tra Hội, đoàn thể cấp huyện thuộc miền núi năm lần kiểm tra Hội, đoàn thể cấp huyện thuộc đồng năm lần; Hội, đoàn thể cấp huyện tổ chức kiểm tra 100% Hội, đoàn thể cấp xã 25 - 30% Tổ TK&VV * Về công tác tổ chức giao ban định kỳ: - NHCSXH cấp huyện với Hội, đoàn thể cấp huyện: giao ban tháng/lần - NHCSXH cấp tỉnh với Hội, đoàn thể cấp tỉnh: giao ban tháng/lần * Về công tác sơ kết, tổng kết: Định kỳ, NHCSXH tổ chức Hội, đoàn thể tổ chức tổng kết đánh giá kết uỷ thác: cấp tỉnh, cấp huyện định kỳ tổ chức tổng kết năm/lần, cấp Trung ương định kỳ tổ chức tổng kết 2-3 năm/lần 4.2 Trách nhiệm tổ chức Hội, đoàn thể cấp xã Đây cấp trực tiếp thực thi nhiệm vụ nên phải thực đầy đủ công đoạn quy trình cho vay cụ thể sau : - Chỉ đạo thành lập Tổ TK&VV xã/phường; - Lựa chọn Tổ TK&VV đủ điều kiện đề nghị NHCSXH cấp huyện chấp thuận làm uỷ thác cho vay hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách khác; - Tổ chức Hội, đoàn thể cử phận cán chuyên trách theo dõi thực việc uỷ thác cho vay NHCSXH, phải mở sổ sách theo dõi hoạt động uỷ thác cho vay NHCSXH Ban thường vụ tổ chức Hội cấp xã không kiêm nhiệm Ban quản lý Tổ TK&VV để đảm bảo việc kiểm soát đôn đốc hoạt động Tổ TK&VV; - Chỉ đạo Tổ TK&VV chủ động kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay hộ mục đích xin vay, đôn đốc hộ trả nợ, trả lãi tiền vay đến hạn trả; - Tổ chức Hội, đoàn thể cấp xã phải chủ động xây dựng kế hoạch kiểm tra năm phải kiểm tra 100% hoạt động Tổ TK&VV Ngoài ra, phải tổ chức kiểm tra đột xuất cần thiết tổ chức đối chiếu công khai đến hộ vay vốn năm lần theo mẫu số 15/TD ; - Phối hợp với NHCSXH cấp huyện tổ chức giao ban theo định kỳ 01 tháng/lần; - Hàng quý, tháng, năm đột xuất, phối hợp với NHCSXH cấp huyện tiến hành đánh giá hoạt động Tổ TK&VV để xếp loại Tổ làm sở củng cố, đào tạo, tập huấn, xếp loại thi đua theo tiêu chí quy định văn số số 896/NHCS-TDNN ngày 21/4/2011, cụ thể: + Tổ xếp loại tốt: Đạt từ 85 điểm - 100 điểm + Tổ xếp loại khá: Đạt từ 70 điểm - 84 điểm + Tổ xếp loại trung bình: Đạt từ 50 điểm - 69 điểm + Tổ xếp loại kém: Các Tổ TK&VV đạt 50 điểm - Có trách nhiệm quản lý hoạt động Tổ TK&VV trực thuộc, ngăn chặn xử lý kịp thời tượng cán tổ chức Hội, đoàn thể ban lãnh đạo Tổ TK&VV,… lợi dụng, tham ô, chiếm dụng tiền người vay thông qua việc thu nợ, thu lãi, vay ké,… - Thường xuyên tuyên truyền chủ trương, sách Đảng, Nhà nước; giải thích, hướng dẫn nghiệp vụ cho vay NHCSXH đến người nghèo, đối tượng sách khác - Kết hợp với quan khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư hướng dẫn giúp hộ nghèo sử dụng vốn vay có hiệu - Cán tổ chức Hội, đoàn thể giao cần hiểu nắm rõ quy định nghiệp vụ cho vay NHCSXH để hoàn thành công việc nhận uỷ thác cho vay không thu tiền (gốc, lãi, tiền tiết kiệm) tổ viên; không lợi dụng nhiệm vụ giao để tham ô, chiếm dụng, vay ké làm ảnh hưởng đến tổ chức Hội, đoàn thể NHCSXH tín nhiệm tổ viên, Tổ TK&VV, tổ chức Hội, đoàn thể UBND xã, NHCSXH - Định kỳ hàng năm, tổ chức Hội, đoàn thể phải tổ chức sơ kết, rút kinh nghiệm, biểu dương điển hình tiên tiến, nêu vướng mắc tồn giải pháp khắc phục BÀI 2: TỔ TIẾT KIỆM VÀ VAY VỐN PHẦN A: QUY CHẾ TỔ CHỨC VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA TỔ TIẾT KIỆM VÀ VAY VỐN I NHỮNG QUY ĐỊNH CHUNG Khái niệm Tổ: Tổ Tiết kiệm vay vốn (TK&VV) tổ chức tổ chức trị - xã hội trưởng thôn đứng thành lập địa bàn hành thôn xã UBND cấp xã chấp thuận văn Mục đích thành lập Tổ - Tập hợp hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách khác có nhu cầu vay vốn Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) để sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống; tương trợ, giúp đỡ lẫn sản xuất, kinh doanh đời sống; giám sát việc vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ ngân hàng - Các tổ viên Tổ TK&VV (sau gọi tắt Tổ) giúp đỡ bước có thói quen thực hành tiết kiệm để tạo lập nguồn vốn tự có quen dần với sản xuất hàng hoá, hoạt động tín dụng tài - Tạo điều kiện thuận lợi cho tổ viên việc vay vốn trả nợ ngân hàng Nguyên tắc thành lập hoạt động Tổ - Tự nguyện, đoàn kết, tương trợ, có lợi - Các tổ viên cam kết thực nghĩa vụ vay vốn, trả nợ nghĩa vụ khác - Tổ hoạt động theo nguyên tắc tập thể, biểu theo đa số điều hành Ban quản lý Tổ Điều kiện thành lập Tổ - Có tối thiểu 05 tổ viên tối đa 60 tổ viên cư trú hợp pháp theo địa bàn cấp xã Nếu địa bàn cấp thôn có đủ số lượng tổ viên thành lập Tổ theo cấp thôn Nếu thôn không đủ số tối thiểu tổ viên theo quy định thành lập Tổ theo địa bàn thôn liền kề xã (liên thôn) - Có Quy ước hoạt động nêu rõ nội dung hoạt động Tổ - Việc thành lập Tổ nội dung Quy ước hoạt động Tổ phải Ủy ban nhân dân (UBND) cấp xã chấp thuận theo quy định II NHỮNG QUY ĐỊNH CỤ THỂ Nội dung thành lập Tổ - Ban giảm nghèo cấp xã lựa chọn đề nghị Chủ tịch UBND cấp xã giao cho Trưởng thôn tổ chức trị - xã hội đứng vận động thành lập Tổ - Tổ bổ sung tổ viên tối đa không 60 tổ viên - NHCSXH phối hợp với UBND cấp xã tổ chức trị - xã hội cấp xã tổ chức việc đào tạo nghiệp vụ quản lý Tổ Trình tự thành lập Tổ Bước 1: Ban giảm nghèo cấp xã, tổ chức Hội, đoàn thể cấp xã Trưởng thôn tuyên truyền, vận động hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách khác gia nhập Tổ Bước 2: Trưởng thôn tổ chức Hội, đoàn thể chủ trì đứng vận động thành lập Tổ chọn 01 thành viên tự nguyện gia nhập Tổ làm Thư ký ghi biên họp Nội dung họp thành lập Tổ bao gồm: - Thông qua danh sách tổ viên Tổ - Thông qua Nội dung quy ước hoạt động Tổ - Bầu Ban quản lý Tổ Bước 3: Kết thúc họp, người chủ trì có trách nhiệm báo cáo trình UBND cấp xã phê duyệt cho phép Tổ hoạt động, sau gửi cho NHCSXH nơi cho vay 01 giao cho Tổ lưu gữi 01 Ban quản lý Tổ TK&VV a Về số lượng thành viên Ban quản lý Tổ: Ban quản lý Tổ phải có đủ 02 thành viên: tổ trưởng, tổ phó Ban quản lý Tổ tổ viên Tổ bầu chọn Trong trường hợp đặc biệt, chưa bầu Ban quản lý Tổ Chủ tịch UBND cấp xã định, tối đa 03 tháng Tổ phải tiến hành họp để bầu Ban quản lý Tổ theo quy định b Về tiêu chuẩn thành viên Ban quản lý Tổ - Phải người có phẩm chất đạo đức, có tinh thần trách nhiệm, nhiệt tình công việc tổ viên Tổ tín nhiệm - Tổ trưởng tổ phó mối quan hệ vợ chồng, cha, mẹ, anh chị em ruột - Thành viên Ban thường vụ tổ chức Hội, đoàn thể cấp xã trực tiếp nhận ủy thác với NHCSXH không tham gia vào Ban quản lý Tổ đơn vị quản lý c Phân công nhiệm vụ thành viên Ban quản lý Tổ Các thành viên Ban quản lý Tổ phải phối kết hợp, đôn đốc, giám sát lẫn để hoàn thành nhiệm vụ, quyền hạn Ban quản lý Tổ công việc NHCSXH ủy nhiệm, cụ thể: Nhiệm vụ quyền lợi Ban quản lý Tổ a Nhiệm vụ quyền hạn Ban quản lý Tổ (gồm 12 nhiệm vụ) a1/ Triển khai, thực Quy ước hoạt động Tổ; Tuyên truyền, hướng dẫn, giải thích cho tổ viên về: chủ trương, sách Nhà nước tín dụng hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách khác, thủ tục vay vốn NHCSXH, nâng cao ý thức việc vay vốn trả nợ ngân hàng a2/ Tiếp nhận Giấy đề nghị vay vốn (mẫu 01/TD) tổ viên gửi đến Tổ chức họp Tổ để bình xét cho vay công khai giám sát, chứng kiến Trưởng thôn tổ chức Hội, * Nội dung bình xét cho vay công khai bao gồm: - Tổ viên đủ điều kiện vay vốn theo quy định Chính phủ NHCSXH chương trình xin vay - Đánh giá mức vốn xin vay, mức độ phù hợp nhu cầu sử dụng vốn vay để thực phương án sản xuất, kinh doanh tổ viên theo chương trình xin vay theo quy định NHCSXH - Căn vào nội dung chu kỳ sản xuất, kinh doanh, khả trả nợ hộ để bình xét đề nghị vay vốn với mức vốn cần thiết, thời hạn vay vốn phù hợp - Sau Tổ thống bình xét cho vay công khai biểu hộ vay vốn tổ trưởng lập danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn gửi Ban giảm nghèo để trình UBND cấp xã xác nhận, đề nghị NHCSXH cho vay - Quán triệt cho tổ viên ý thức vay vốn, sử dụng vốn vay mục đích, trả nợ lãi đầy đủ, kỳ hạn a3/ Nhận kết phê duyệt cho vay NHCSXH, thông báo cho tổ viên biết lịch giải ngân ngân hàng, chứng kiến việc ngân hàng phát tiền vay trực tiếp đến người vay a4/ Lưu giữ đầy đủ hồ sơ, chứng từ liên quan đến hoạt động Tổ Tham gia đầy đủ phiên giao dịch NHCSXH, buổi họp giao ban với ngân hàng, lớp tập huấn nghiệp vụ, lĩnh hội phổ biến đầy đủ thông tin đến tổ viên a5/ Đôn đốc tổ viên tham dự lớp tập huấn chuyển giao công nghệ, khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư để nâng cao trình độ sản xuất kinh doanh, sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu a6/ Những Tổ có tín nhiệm có đủ điều kiện NHCSXH ký Hợp đồng ủy nhiệm với Ban quản lý Tổ mà người đại diện Tổ trưởng Ban quản lý Tổ thực nội dung công việc Hợp đồng ủy nhiệm ký với NHCSXH a7/ Đôn đốc tổ viên Tổ sử dụng vốn vay mục đích; trả nợ trả lãi hạn Nếu tổ viên gặp khó khăn chưa trả nợ có biện pháp giúp đỡ tổ viên trả nợ ngân hàng a8/ Trực tiếp giám sát việc sử dụng vốn vay, sản xuất kinh doanh, thu nhập trả nợ ngân hàng tổ viên Thông báo kịp thời cho NHCSXH, quyền địa phương trường hợp tổ viên sử dụng vốn vay sai mục đích, thay đổi chỗ địa bàn xã trường hợp khác ảnh hưởng đến hoạt động Tổ chất lượng tín dụng a9/ Ban quản lý Tổ phải chịu kiểm tra, giám sát Trưởng thôn, tổ chức trị xã hội nhận uỷ thác, UBND cấp xã NHCSXH Phải tham gia chứng kiến việc kiểm tra sử dụng vốn vay, đối chiếu nợ vay số dư tiền gửi hộ tổ chức, quan có trách nhiệm a10/ Chủ động đôn đốc, tham mưu phối kết hợp với Trưởng thôn, tổ chức trị - xã hội, Ban giảm nghèo UBND cấp xã xử lý trường hợp nợ hạn, nợ bị chiếm dụng, đặc biệt có biện pháp thu hồi trường hợp có điều kiện trả nợ đến hạn, hạn không trả nợ tất trường hợp chiếm dụng vốn gốc, lãi tổ viên a11/ Phối kết hợp với Trưởng thôn, tổ chức trị - xã hội nhận ủy thác thực kiểm tra, xác minh có ý kiến việc tổ viên đề nghị gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, xử lý nợ bị rủi ro a12/ Đề xuất, kiến nghị khiếu nại với quyền, NHCSXH quan liên quan việc thực chủ trương, sách cho vay hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách khác b Quyền lợi Ban quản lý Tổ b1/ Được NHCSXH đào tạo, tập huấn nghiệp vụ quản lý, điều hành hoạt động Tổ b2/ Được tham gia họp giao ban với NHCSXH b3/ Được NHCSXH chi trả hoa hồng cho hoạt động nghiệp vụ quản lý Tổ, quản lý nợ vay, thực uỷ nhiệm cho NHCSXH sở quy định Nhà nước thời kỳ gắn với kết thực công việc ủy nhiệm chất lượng tín dụng Tổ b4/ Được NHCSXH xem xét khen thưởng theo định kỳ đột xuất Quyền lợi Nghĩa vụ tổ viên a Quyền lợi tổ viên: - Tổ viên Tổ hỗ trợ thủ tục, hồ sơ vay vốn nhận vốn vay trực tiếp từ NHCSXH theo danh sách phê duyệt vay vốn - Được tham gia lớp tập huấn, chuyển giao kỹ thuật sản xuất, khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư - Được bàn bạc biểu công việc Tổ Được quyền đề đạt ý kiến, nguyện vọng với Ban quản lý Tổ b Nghĩa vụ tổ viên - Chấp hành Quy ước hoạt động biểu họp Tổ - Sử dụng vốn vay mục đích xin vay; trả nợ gốc, trả lãi vốn vay đầy đủ, kịp thời; có trách nhiệm giám sát lẫn việc vay vốn, trả nợ Ngân hàng việc thực Quy ước hoạt động Tổ - Chịu kiểm tra, giám sát Ban quản lý Tổ, Trưởng thôn, Ban giảm nghèo, quyền sở, tổ chức trị - xã hội NHCSXH trình sử dụng vốn vay Ngân hàng III NHỮNG CÔNG VIỆC CẦN TRIỂN KHAI THỰC HIỆN TẠI TỔ Kiện toàn lại hoạt động Tổ Ban quản lý Tổ a Tổ chức Hội, đoàn thể nhận ủy thác cấp xã chủ trì tổ chức họp 100% tổ TK&VV để kiện toàn lại hoạt động Tổ Ban quản lý Tổ Nội dung họp gồm; xác nhận lại danh sách tổ viên, thông qua Quy ước hoạt động Tổ, bầu lại Ban quản lý Tổ nhằm đảm bảo phù hợp với nội dung quy định nêu b Cuộc họp phải có tham gia, chứng kiến Trưởng thôn lập thành Biên (sử dụng mẫu 10A/TD) tiêu đề Biên sửa thành “Biên họp kiện toàn Ban quản lý tổ TK&VV theo định số 15/QĐ-HĐQT” sửa tiêu đề mục I “Danh sách tổ viên tự nguyện gia nhập Tổ TK&VV thành “Danh sách thành viên Tổ” Kết thúc họp Tổ chức Hội, đoàn thể nhận ủy thác cấp xã có trách nhiệm báo cáo trình Chủ tịch UBND cấp xã phê duyệt, sau gửi NHCSXH 01 để lưu giữ hồ sơ pháp lý Tổ gửi Tổ trưởng lưu 01 c Các trường hợp kiện toàn Tổ TK&VV - Trường hợp, Tổ trưởng cũ tín nhiệm bầu lại làm tổ trưởng tiếp tục thực nhiệm vụ Tổ trưởng theo Quy ước hoạt động Tổ quy định NHCSXH - Trường hợp thay đổi Tổ trưởng, công việc phải làm bao gồm: + NHCSXH phối hợp với tổ chức Hội, đoàn thể nhận uỷ thác đạo yêu cầu Tổ trưởng cũ thực việc bàn giao Hồ sơ pháp lý loại giấy tờ, chứng từ có liên quan đến hoạt động Tổ TK&VV cho Tổ trưởng + Tổ trưởng tiến hành đối chiếu số dư nợ vay, số lãi trả, số dư tiền gửi tổ viên ghi Bảng kê 13/TD với thực tế hộ vay đối chiếu tổng số dư tiền gửi tổ viên Bảng kê 13/TD phải khớp với số dư Sổ tiết kiệm Trường hợp có chênh lệch (thừa, thiếu) bị chiếm dụng, tham ô, vay ké Tổ trưởng thông báo kịp thời cho NHCSXH biết để xử lý Kết đối chiếu lập thành Danh sách theo mẫu số 15/TD đính kèm văn gửi NHCSXH nơi cho vay + NHCSXH nơi cho vay tiến hành làm thủ tục đăng ký mẫu chữ ký cho Tổ trưởng Phiếu lưu tiết kiệm không kỳ hạn sau hoàn tất việc nhận bàn giao từ Tổ trưởng cũ d Đối với tiền gửi tiết kiệm tổ viên thông qua Tổ TK&VV: nơi mở tài khoản tiền gửi cá nhân cho tổ viên Tổ TK&VV theo hệ thống Core Banking dự án đại hóa tin học áp dụng theo quy trình nghiệp vụ hệ thống Ký kết Hợp đồng uỷ nhiệm thu lãi, thu tiền gửi thực số nội dung công việc khác quy trình cho vay NHCSXH với Ban quản lý Tổ TK&VV Sau nhận Biên họp việc kiện toàn Ban quản lý Tổ TK&VV, NHCSXH nơi cho vay thực việc ký Hợp đồng uỷ nhiệm thu lãi, thu tiền gửi thực số nội dung công việc khác quy trình cho vay NHCSXH với Ban quản lý Tổ TK&VV theo mẫu số 11/TD ban hành kèm theo văn số 1004/NHCS-TDNN PHẦN B: MỘT SỐ NỘI DUNG KHÁC BAN QUẢN LÝ TỔ CẦN NẮM VỮNG I Nhận diện đối tượng thụ hưởng sách tín dụng ưu đãi Đối với hộ nghèo, hộ cận nghèo Theo Quyết định số 09/2011/QĐ-TTg ngày 30/01/2011 giai đoạn 2011 - 2015 Thủ tướng Chính phủ quy định sau: - Hộ nghèo nông thôn: có mức thu nhập bình quân từ 400.000đ/ng/tháng trở xuống - Hộ nghèo thành thị: có mức thu nhập bình quân từ 500.000 đ/ng/tháng trở xuống - Hộ cận nghèo nông thôn có mức thu nhập bình quân từ 401.000đ đến 520.000đồng/người/tháng - Hộ cận nghèo thành thị có mức thu nhập bình quân từ 501.000đ đến 650.000đồng/người/tháng Trong thực tế, hộ nghèo hộ cận nghèo hộ có tên danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo xã, UBND huyện phòng LĐ-TB&XH cấp huyện xác nhận Hộ gia đình gặp khó khăn tài chính: Theo định số 157/2007/QĐ-TTg ngày 27 tháng năm 2007, Học sinh, sinh viên mà gia đình gặp khó khăn tài tai nạn, bệnh tật, thiên tai, hoả hoạn, dịch bệnh có xác nhận UBND cấp xã, thuộc đối tượng vay vốn chương trình cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn Hộ gia đình sách bao gồm: - Hộ gia đình có công với cách mạng - Các gia đình thương binh, liệt sỹ - Hộ gia đình đồng bào dân tộc thiểu số - Hộ gia đình vùng thường xuyên xảy thiên tai - Hộ gia đình có hoàn cảnh khó khăn (già cả, neo đơn, tàn tật…) - Hộ gia đình sinh sống vùng đặc biệt khó khăn Các trường hợp khác Do đặc thù số chương trình, đối tượng vay vốn phải có tên danh sách UBND cấp huyện phê duyệt II Một số nội dung xử lý nợ bị rủi ro NHCSXH Khách hàng vay vốn NHCSXH, gặp rủi ro nguyên nhân khách quan thực xử lý nợ rủi ro theo quy định Các nguyên nhân khách quan bao gồm: Nhóm 1: Thiên tai, dịch bệnh Nhóm 2: Do biến động kinh tế thay đổi sách Nhà nước - Nhà nước điều chỉnh sách làm ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất, kinh doanh như: không nguồn cung cấp nguyên vật liệu; mặt hàng sản xuất kinh doanh bị cấm, bị hạn chế khách hàng phải thực việc chuyển đổi sản xuất, kinh doanh… - Do biến động trị, kinh tế - xã hội khu vực, quốc tế nước nhận lao động Việt Nam làm ảnh hưởng trực tiếp đến người lao động như: doanh nghiệp tiếp nhận lao động bị phá sản, giải thể; doanh nghiệp tiếp nhận lao động bị ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế nên đơn phương chấm dứt hợp đồng với người lao động Nhóm 3: Thiệt hại người gồm khách hàng vay vốn, học sinh, sinh viên người lao động nước vay vốn thông qua hộ gia đình: - Bị lực hành vi dân sự; người lao động bị tai nạn nghề nghiệp; ốm đau thường xuyên, mắc bệnh tâm thần, có hoàn cảnh đặc biệt khó khăn không nơi nương tựa - Chết; tích bị tuyên bố chết, tích mà không tài sản để trả nợ, người thừa kế người thừa kế thực khả trả nợ thay cho khách hàng Các biện pháp xử lý nợ bị rủi ro 2.1 Gia hạn nợ 10 a Gia hạn nợ việc NHCSXH cho phép khách hàng kéo dài thời hạn trả nợ cam kết hợp đồng tín dụng Trong thời gian gia hạn nợ khách hàng phải trả lãi tiền vay b Điều kiện gia hạn nợ - Khách hàng vay vốn bị rủi ro thiên tai, dịch bệnh; ảnh hưởng chế sách tình hình biến động kinh tế, trị nước - Mức độ thiệt hại vốn tài sản 40% c Thời gian gia hạn nợ: thời gian gia hạn nợ tối đa đến 12 tháng loại cho vay ngắn hạn; tối đa không 1/2 thời hạn cho vay khoản vay trung dài hạn, tính từ ngày khách hàng vay đến hạn trả nợ 2.2 Khoanh nợ a Khoanh nợ việc NHCSXH chưa thu nợ khách hàng không tính lãi tiền vay phát sinh thời gian khoanh nợ b Điều kiện khoanh nợ - Khách hàng vay vốn bị rủi ro thiên tai, dịch bệnh; ảnh hưởng chế sách tình hình biến động kinh tế, trị nước - Mức độ thiệt hại vốn tài sản từ 40% đến 100% c Thời gian khoanh nợ - Trường hợp mức độ thiệt hại vốn tài sản từ 40% đến 80%: thời gian khoanh nợ tối đa năm, tính từ ngày khách hàng gặp rủi ro nguyên nhân khách quan - Trường hợp mức độ thiệt hại vốn tài sản từ 80% đến 100%: thời gian khoanh nợ tối đa năm, tính từ ngày khách hàng gặp rủi ro nguyên nhân khách quan - Trường hợp hết thời gian khoanh nợ, khách hàng vay vốn gặp khó khăn, chưa có khả trả nợ xem xét tiếp tục cho khoanh nợ với thời gian tối đa không vượt thời gian khoanh nợ lần trước theo định cấp có thẩm quyền 2.3 Xoá nợ (gốc, lãi) a Xoá nợ (gốc, lãi) việc NHCSXH không thu phần toàn nợ gốc, lãi khách hàng dư nợ NHCSXH b Điều kiện xóa nợ - Khách hàng vay vốn bị rủi ro khoanh nợ sau hết thời gian khoanh nợ (kể trường hợp khoanh nợ bổ sung) mà khả trả nợ NHCSXH áp dụng biện pháp tận thu nguồn có khả toán - Các trường hợp nêu nhóm điểm mục II nêu NHCSXH áp dụng biện pháp tận thu nguồn có khả toán c Số tiền xoá nợ (gốc, lãi) cho khách hàng số tiền khách hàng phải trả cho ngân hàng sau ngân hàng áp dụng biện pháp tận thu Trình tự thực xử lý nợ bị rủi ro - Khi gặp rủi ro khách hàng lập 01 liên Đơn đề nghị xử lý nợ 02 liên khoanh nợ xóa nợ kèm 01 liên giấy tờ có liên quan gửi NHCSXH nơi vay vốn - NHCSXH nơi cho vay kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp hồ sơ, phối hợp với khách hàng cá nhân, tổ chức có liên quan tiến hành thẩm tra, lập Biên (mẫu số 02/XLN) tổng hợp trình cấp theo quy định 11 Bài BIỆN PHÁP ĐẨY MẠNH THỰC HIỆN CHƯƠNG TRÌNH LIÊN TỊCH VỚI NGÂN HÀNG CSXH TẠI CƠ SỞ I ĐẶC ĐIỂM CỦA NGÂN HÀNG CSXH: * NHCSXH hoạt động không mục tiêu lợi nhuận mà an sinh xã hội, thực cho vay với lãi suất điều kiện ưu đãi, mục tiêu chủ yếu xoá đói giảm nghèo Mức cho vay lãi suất cho vay NHCSXH theo Quyết định Chính phủ thời kỳ * Đối tượng vay: Theo Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 Chính phủ tín dụng người nghèo đối tượng sách khác, NHCSXH thực việc cho vay danh mục đối tượng sách sau: Hộ nghèo Học sinh sinh viên (HSSV) có hoàn cảnh khó khăn Cho vay vốn giải việc làm (GQVL) Các đối tượng sách lao động có thời hạn nước Các tổ chức kinh tế hộ sản xuất kinh doanh (SXKD) xã đặc biệt khó khăn (ĐBKK) thuộc chương trình 135 Các đối tượng khác có Quyết định Thủ tướng Chính phủ * Phương thức cho vay: NHCSXH thực 02 phương thức cho vay: - Phương thức cho vay uỷ thác phần qua tổ chức trị - xã hội (tổ chức trị - xã hội viết tắt tổ chức Hội, đoàn thể) - Phương thức cho vay trực tiếp đến khách hàng Hiện nay, NHCSXH thực cho vay 17 chương trình tín dụng dự án tổ chức tài Quốc tế Đến tháng năm 2014 tổng dư nợ NHCSXH ước đạt 150.000 tỷ đồng với gần 7,6 triệu khách hàng vay vốn qua 213.000 tổ Tiết kiệm vay vốn Trong chương trình chủ yếu tập trung cho vay hộ nghèo (37%), cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn( 32%), cho vay hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn(11,5%), cho vay nước vệ sinh môi trường nông thôn( 10%)… II BIỆN PHÁP ĐẨY MẠNH THỰC HIỆN CHƯƠNG TRÌNH LIÊN TỊCH VỚI NGÂN HÀNG CSXH TẠI CƠ SỞ Trong 10 năm qua, dư nợ nhận ủy thác Đoàn TN liên tục tăng khối lượng tín dụng số lượng chương trình tín dụng Nếu cuối năm 2003, dư nợ có vỏn vẹn gần 63 tỷ đồng với chương trình tín dụng đến cuối năm 2013 dư nợ đạt 12.500 12 tỷ đồng với 16 chương trình, chiếm 10% tổng dư nợ NHCSXH ủy thác cho tổ chức trị xã hội Và tính đến hết tháng 7/2014 dư nợ vốn ủy thác qua Đoàn TN vượt 13.600 tỷ đồng với 768.000 hộ vay Đến có 100% tỉnh thành đoàn tăng dư nợ ủy thác, có nhiều tỉnh thành đoàn dư nợ cao, nhiều tỉnh dư nợ 400 tỷ đồng cao Nghệ An (641 tỷ đồng), Thanh Hóa (530 tỷ đồng), Lào Cai (423 tỷ đồng), Phú Thọ (418 tỷ Đồng), An Giang (412 tỷ đồng),Sóc Trăng (455 tỷ đồng), Sơn La (457 tỷ đồng), Hòa Bình (400 tỷ đồng)… Có 13 tỉnh thành Đoàn có số dư nợ thấp 100 tỷ đồng như: Thừa Thiên Huế (25,8 tỷ đồng), Cần Thơ (45 tỷ đồng), Khánh Hòa (66 tỷ đồng), Tiền Giang (69 tỷ đồng)… * Hiệu chương trình: giúp Đoàn có được: Phong trào sản xuất, kinh doanh niên phát triển; Vai trò, vị trí tổ chức Đoàn củng cố nâng cao; Cán Đoàn trang bị thêm kiến thức quản lý kinh tế Có nhiều mô hình tốt, nhiều niên làm ăn có hiệu góp phần hạn chế tệ nạn xã hội; Có thêm kinh phí phục vụ cho họat động Đoàn Hoạt động thiết thực góp phần giúp tổ chức Đoàn xây dựng củng cố tổ chức, thực đồng hành niên phong trào lập thân, lập nghiệp * Hạn chế, tồn chương trình: - Dư nợ Đoàn niên tổ chức trị - xã hội thấp nhât, đạt 10,5 % tổng dư nợ cho vay ngân hàng CSXH - Chất lượng tín dụng không đồng tỉnh Nhiều tỉnh có dư nợ thấp 100 tỷ đồng - Việc thực dịch vụ ủy thác tổ chức đoàn không đồng công đoạn quy trình cho vay, chủ yếu quan tâm đến việc giải ngân thu lãi mà thiếu quan tâm đến nội dung công việc khác - Nợ hạn tương đối cao ( bình quân nước 0,66% cao khu vực Đông nam bộ, Đồng sông Tiền, Đồng sông Hậu: Cà Mau: 2,5%, TP Hồ Chí Minh 2,4 % An Giang 2,3%) ) - Chất lượng hoạt động Tổ Tiết kiệm Vay vốn; Công tác tuyên truyền, vận động người vay gửi tiền tiết kiệm số nơi hạn chế Để thực tốt Chương trình liên tịch số 283/CTLT TƯĐoàn NHCSXH việc tổ chức thực ủy thác cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác có hiệu quả, tổ chức Đoàn cần nắm vững số nội dung sau: Những tồn tại, hạn chế cụ thể việc nhận ủy thác từ phía cán đoàn sở a) Công tác tuyên truyền, phổ biến sách tín dụng quy định Ngân hàng: vấn số nơi làm chưa tốt, chưa kịp thời, có triển khai chưa đến nơi đến chốn không đồng xã, huyện thiếu tính nghiêm túc Vì đến nhiều người 13 vay nhận thức nguồn vốn cho không, nhiều người có vay có khả trả nợ trông chờ, ỷ lại, chây ỳ Tổ chức đoàn chưa thật kiên tìm biện pháp thu hồi nợ b) Việc củng cố, xếp lại hoạt động tổ TK&VV, kết nạp tổ viên vào tổ kết hoạt động tổ ĐTN quản lý thời gian qua sai sót, hạn chế Chất lượng hoạt động tổ nhiều hạn chế; chưa thực nghiêm túc việc bình xét cho vay, chưa sinh hoạt tổ định kỳ, chưa thu lãi tháng theo biên lai, chưa đấu tranh phê bình tổ viên chưa chấp hành nghiêm túc nội quy Tổ như: nợ hạn, lãi tồn đọng, nợ bị xâm tiêu chiếm dụng c) Cán đoàn cấp xã thụ động, chưa sâu sát hoạt động, chưa phát sai sót, yếu tổ, hộ vay, chưa có giải pháp tốt chưa kiên việc thu hồi nợ qúa hạn, thu lãi tồn đọng, nhiều vay chưa trả lãi thời gian dài Ngoài khối lượng lớn nợ đến hạn chưa xử lý biện pháp nghiệp vụ như; đôn đốc trả nợ, cho gia hạn nợ cho vay lưu vụ, chuyển nợ hạn d) Chưa chủ động kiểm tra, đối chiếu nợ hộ vay nên chưa kịp thời phát trường hợp xâm tiêu, chiếm dụng Ngoài số nợ bị xâm tiêu chiếm dụng nhận bàn giao, năm qua phát sinh nhiều vụ xâm tiêu chiếm dụng ĐTN quản lý đến tồn đọng, chưa thu hồi dứt điểm, chí có nơi phát sinh làm ảnh hưởng đến uy tín Đoàn, ngân hàng Chưa phát kịp thời trường hợp người vay bị rủi ro nguyên nhân bất khả kháng để thông báo ngân hàng, quyền cấp xã lập Biên rủi ro, hoàn thiện hồ sơ bị rủi ro để trình quan có thẩm quyền e) Nhiều ban quản lý tổ TK&VV chưa nắm quy định nghiệp vụ cho vay Ngân hàng Chính sách XH công việc NHCSXH ủy nhiệm ghi hợp đồng ủy nhiệm, nên thực chưa đầy đủ theo quy định Cán ĐTN làm công tác ủy thác chưa sâu sát, chưa nắm chăc quy định nghiệp vụ cho vay công việc tổ phải làm để tham gia chỉnh sửa, đôn đốc, nhắc nhở Cụ thể: - Bình xét cho vay mang tính bình quân, chia dẫn đến không đáp ứng nhu cầu vốn cần thiết gia đình số tiền vay hộ gia đình thấp, khả phát huy hiệu đồng vốn hạn chế - Còn nhiều sai sót tác nghiệp Tổ; Tổ trưởng Ban quản lý tổ thu nợ gốc tổ viên đem nộp ngân hàng, nhiều tổ trưởng nộp tiền trụ sở ngân hàng sách mà không đến điểm giao dịch xã Một số trường hợp tổ trưởng xâm tiêu tiền gốc, lãi tổ viên f) Cán đoàn chưa bám sát theo dõi thường xuyên hoạt động tổ, chưa tích cực đôn đốc ban quản lý tổ thực hợp đồng ủy nhiệm với Ngân hàng Cán đoàn cấp xã chưa tham gia đầy đủ họp giao ban hàng tháng điểm giao dịch xã vào ngày trực giao dịch cố định, phiên giao dịch trùng vào ngày nghỉ lễ, ngày cuối tuần tham gia giao ban không thành phần nên hạn chế đến việc tiếp thu triển khai công việc sau giao ban, không tháo gỡ vướng mắc, khó khăn 14 Ngoài trình thực số nơi ĐTN chưa có sổ sách theo dõi việc thực ủy thác có sổ sách hình thức, chưa rõ ràng, chưa cụ thể Sự phối hợp chưa tốt NHCSXH ĐTN việc kiểm ttra giám sát, giao ban, tổ chức đánh giá, rút kinh nghiệm chưa kịp thời g) Việc lồng ghép hoạt động tín dụng khuyến nông khuyến lâm khuyến ngư địa phương thiếu gắn kết hiệu chưa cao Một số giải pháp thực cán sở hệ thống ĐTN: a Cần làm tốt, đầy đủ công đoạn ủy thác thỏa thuận với NHCSXH Từng cấp đoàn cần tổ chức đánh giá lại việc thực dịch vụ ủy thác cho vay, rút kinh nghiệm đạo điều hành tổ chức thực hiện, xem xét lại hiệu làm việc cán bố trí làm công việc Cần tập trung củng cố, nâng cao chất lượng hoạt động tổ; làm tốt công tác tuyên truyền vận động để nâng cao trách nhiệm ý thức trả nợ người vay Đảm bảo thực đầy đủ nội dung liên tịch thỏa thuận ký với NHCSXH Đoàn cấp tỉnh, huyện xã phải phân công cán lãnh đạo phụ trách có cán chuyên trách theo dõi ổn định b Tăng cường làm tốt công tác đạo, phối hợp kiểm tra, giám sát hoạt động ủy thác, thực đối chiếu nợ công khai hàng năm theo quy định; kiểm tra thường xuyên, có chất lượng hoạt động tổ TK &VV Đôn đóc Tổ Tiết kiệm VV thực tốt thu nợ, thu gốc đặc biệt chương trình cho vay học sinh sinh viên; Tiếp tục làm tốt việc thu lãi hàng tháng - Phối hợp chặt chẽ với NHCSXH quyền sở tiếp tục củng cố kiện toàn Tổ tiết kiệm vay vốn theo quy chế Hội đồng quản trị NHCSXH ban hành - Nâng cao chất lượng hoạt động Tổ tiết kiệm vay vốn Đoàn Thanh niên cấp huyện cấp xã cần chủ động phối hợp với NHCSXH đánh giá, phân loại Tổ tiết kiệm vay vốn hàng năm c Có giải pháp kiên triệt để xử lý khoản nợ cán Hội đoàn thể, Ban quản lý Tổ xâm tiêu, chiếm dụng để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, hiệu chương trình uy tín tổ chức đoàn d Đưa kết thực ủy thác vào chương trình thi đua, đánh giá hoạt động tổ chức hội cấp để tạo đòn bẩy, động lực thi đua khen thưởng kịp thời tập thể, cá nhân có thành tích tốt có hình thức kỷ luật tập thể cá nhân thiếu trách nhiệm, làm không tốt e Để nguồn vốn vay phát huy hiệu ĐTN cần phối hợp chặt chẽ với quan khuyến nông giúp hộ nghèo sử dụng vay vốn đạt hiệu quả, tăng thu nhập, cải thiện đời sống Cần xây dựng mô hình điểm làm kinh tế xóa đói giảm nghèo cách thiết thực, đánh giá rút kinh nghiệm nhân rộng g Làm tốt công tác tuyên truyền chủ trương, sách tín dụng ưu đãi đến hộ nghèo đối tượng sách, tránh tượng hiểu lầm vốn vay NHCS vốn nhà nước, hỗ trợ, cho không 15 Đối tượng cho vay Lãi suất Hộ nghèo Cho vay hộ nghèo 7,2%/năm Cho vay hộ nghèo 64 huyện nghèo theo Nghị 30a năm 2008 Chính phủ 3,6%/năm Hộ cận nghèo Cho vay hộ cận nghèo 8,64%/năm Học sinh, sinh viên Cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn 7,2%/năm Các đối tượng cần vay vốn để giải việc làm Cho vay sở SXKD thương binh, người tàn tật 3,6%/năm Cho vay thương binh, người tàn tật 6%/năm Cho vay đối tượng khác 7,2%/năm Các đối tượng lao động có thời hạn nước Cho vay người lao động hộ nghèo người DTTS thuộc 64 huyện nghèo theo Nghị 30a năm 2008 Chính phủ 3,6%/năm Cho vay đối tượng lại thuộc 64 huyện nghèo theo Nghị 30a năm 2008 Chính phủ 7,2%/năm Cho vay xuất lao động 7,2%/năm Các đối tượng khác theo định Chính phủ Cho vay mua nhà trả chậm Đồng sông Cửu Long 3%/năm Cho vay nước vệ sinh môi trường nông thôn 9,6%/năm Cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn 9,6%/năm Cho vay hộ dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn 1,2/năm Cho vay hộ hộ dân tộc thiểu số di dân định canh, định cư 7,8%/năm 0%/năm Cho vay phát triển lâm nghiệp 7,2%/năm Cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 9,6%/năm Cho vay hộ trợ hộ nghèo làm nhà 3%/năm 16