Lời mở đầu Cũng giống nh loại hình doanh nghiệp nào, mục đích ngân hàng lợi nhuận Tuy nhiên, ngân hàng tổ chức đặc biệt chuyên kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thờng xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Việc sử dụng vốn trình tạo tài sản khác ngân hàng, cho vay đầu t hai loại tàI sản quan trọng Cho vay việc ngân hàng đa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phảI hoàn trả gốc lÃI khoảng thời gian xác định Cho vay hoạt động kinh doanh chủ chốt để tạo lợi nhuận Nói chung, tiền cho vay loại lỏng so với tàI sản khác chúng chuyển thành tiền mặt trớc khoản vay mÃn hạn Các khoản tiền vay có xác suất vỡ nợ cao so với tàI sản khác, hay nói cách khác khoản mang lại thu nhập lớn cho Ngân hàng thơng mại nhng phảI đối đầu với rủi ro tín dụng cao Sau 15 năm thực đờng lối đổi phát triển kinh tế theo hớng thị trờng với định hớng Xà hội chủ nghĩa, Sở giao dịch I-Ngân hàng Công thơng Việt Nam đà tập trung vốn cho vay theo mục tiêu kinh tế lớn đất nớc góp phần đẩy lùi kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trởng kinh tế, tạo công ăn việc làm cho ngời lao động, đời sống dân chúng đợc cải thiện Tuy nhiên, hoạt động tín dụng Sở giao dịch I-Ngân hàng Công thơng Việt Nam tồn nhiều vấn đề vớng mắc, thêm vào môi trờng kinh doanh ngân hàng ngày động nhng rủi ro lớn làm cản trở trình mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng Từ đòi hỏi phải có giải pháp tháo gỡ khả thi hoạt động cho vay đáp ứng đựơc nhu cầu đầu t kinh tế tình hình Vì vậy, em đà chọn đề tàI ''Hoàn thiện nghiệp vụ cho vay Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thơng Việt Nam'' để phân tích Đề tài nghiên cứu tổ chức thực nghiệp vụ cho vay hệ thống ngân hàng, phát kết quả, tồn nguyên nhân cấp tín dụng Sở giao dịch I-Ngân hàng Công thơng Việt Nam thời gian qua từ đa giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ cho vay Đối tợng, phạm vi nghiên cứu đề tàI phân tích thực trạng hoạt động nghiệp vụ cho vay Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thơng Việt Nam 15 năm đổi vừa qua Nội dung đề tài: - Hệ thống hoá làm rõ khái niệm, nguyên tắc nhân tố ảnh hởng đến nghiệp vụ cho vay Ngân hàng thơng mại - Đánh giá tổng quát phân tích thực trạng triển khai nghiệp vụ cho vay Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thơng Việt Nam 15 năm qua, từ rút u điểm tồn trình thực nghiệp vụ cho vay - Đa giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển nghiệp vụ cho vay đảm bảo hiệu cao nhất, góp phần vào nghiệp CNH-HĐH đất nớc Kết cấu đề tài: - Tên đề tàI "Hoàn thiện nghiệp vụ cho vay Sở giao dịch I-Ngân hàng Công thơng Việt Nam" - Ngoài lời nói đầu kết luận, đề tàI gồm ba chơng: Chơng thứ nhất: Nghiệp vụ cho vay Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thơng Việt Nam Chơng thứ hai: Thực trạng hoạt động nghiệp vụ cho vay Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thơng Việt Nam Chơng thứ ba: Giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ cho vay Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thơng Việt Nam Danh mục tài liệu tham khảo Chơng thứ Vai trò nội dung nghiệp vụ cho vay hoạt động tổ chức tín dụng 1.1- Khái niệm nghiệp vụ cho vay ngân hàng Các chế độ xà hội khác hình thành quan hệ tín dụng khác ngày trở lên đa dạng, phong phú Hình thức tín dụng lịch sử tín dụng nặng lÃi, đời tồn suốt thời kỳ chiếm hữu nô lệ phát triển chế độ phong kiến Cơ sở tồn tín dụng nặng lại sản xuất nhỏ, lạc hậu, phân tán, phụ thuộc vào điều kiện thiên nhiên, đời sống bấp bênh, sản phẩm d thừa hạn chế, nhu cầu cần đợc bổ sung lại phổ biến Những ngời có khả cho vay ngời giàu có nhiều quyền lực: chủ nô, quý tộc, quan lại, địa chủ, nhà thờ ngời chuyên nghề cho vay nặng lÃi Những ngời vay, phần lớn nông dân, thợ thủ công ngời buôn bán hàng hoá nhỏ cần tiền để giải nhu cầu cấp bách việc trì sống tối thiểu cần thiết Muốn đợc vay họ phải cầm cố mảnh đất, trâu bò, nhà cửa không trả đợc bị tớc đoạt hết tài sản Ngoài vua chúa quý tộc phong kiến vay để đáp ứng nhu cầu ăn chơi xa xỉ nh xây dựng lâu đài, tổ chức lễ hôi, mua đồ trang sức Để có tiền trả nợ họ sức bóc lột nông dân, thợ thủ công su cao, thuế nặng Nh đặc điểm tín dụng nặng lÃi lÃi suất cao Cao vô hạn độ, không sản phẩm thặng d mà ăn thâm vào sản phẩm cần thiết ngời lao động Chính tín dụng nặng lÃi trở thành hình thức tín dụng tiêu dùng, thể mục đích việc sử dụng tiền vay ngời nghèo khổ ngời giầu có Với tính chất nặng lÃi, tín dụng nặng lÃi đà phá huỷ giầu cã cđa x· héi, ®èi lËp víi sù phÊt triĨn xà hội, nhng tồn nhu cầu vay lớn khả cho vay lại hạn chế Mặt khác, với ngời vay ngời nghèo khổ, nhu cầu tối thiểu cần thiết trì hoÃn đợc Còn với ngời giầu có nguồn trả nợ từ việc nâng cao su thuế nên không cần quan tâm đến lÃi suất Cho vay nặng lÃi với hình thức vËn ®éng cđa vèn quan hƯ cho vay biĨu đa dạng; - Cho vay vật, thu nợ vật (cho vay vào thời kỳ giáp hạt, đến vụ thu hoạch thu nợ thóc) thu nợ tiền, ngày công lao ®éng - Cho vay b»ng tiỊn, thu nỵ b»ng hiƯn vật, ngày công lao động tiền Tuỳ theo hình thức vận động vốn mà tín dụng nặng lÃi thích hợp với nông thôn hay thành thị Nhng tính chất tín dụng nặng lÃi nên phát huy tác dụng hai mặt Một mặt tàn phá sức sản xuất, kìm hÃm phát triển lực lợng sản xuất, cố bám lấy sản xuất nhỏ, lạc hậu, phân tán điều kiện cho tồn Mặt khác góp phần tạo tiền đề vật chất cho đời t chủ nghĩa, làm cho cải xà hội tập trung vào tay số ngời, ngờ vay nặng lÃi không trả đợc, bị hết tài sản trở thành ngời làm thuê giai cấp vô sản Tuy tín dụng nặng lÃi vật cản phát triển t công nghiệp Trong lịch sử, để tồn phát triển nhà t đà phải đấu tranh lâu dài hàng kỷ để buộc ngời cho vay nặng lÃi hạ mức lÃi suất dới mức lợi nhuận bình quân Những đấu tranh lúc đầu dựa sở luật pháp tôn giáo nhng không đạt hiệu hiệu thấp Chỉ cách thủ tiêu vai trò độc quyền tín dụng ngời cho vay nặng lÃi, tức lập hệ thống tín dụng giai cấp t sản với hình thức đa dạng phong phú Tuy hình thức tín dụng t chủ nghĩa có tác dụng hạn chế, đẩy lùi mà không xoá bỏ hoàn toàn tín dụng nặng lÃi Cho đến ngày tín dụng nặng lÃi tồn nớc kinh tế phát triển ảnh hởng chế độ phong kiÕn Møc thu nhËp cđa ngêi lao ®éng thÊp, hƯ thống tín dụng cha phát triển đến vùng nông thôn, miền núi Bất xà hội sản xuất hàng hoá có tồn tín dụng hoạt động Nguyên nhân khách quan tồn phát triển tín dụng đặc điểm tuần hoàn vốn tiền tệ trình tái sản xuất xà hội đà xuất hiƯn m©u thn: lóc cã mét bé phËn vèn tiền tệ nhàn rỗi đợc giải phóng khỏi trình tái sản xuất doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân chủ thể khác lại có nhu cầu thiếu vốn cần đợc bổ sung Vốn tiền tệ nhàn rỗi xuất doanh nghiệp tuần hoàn vốn cố định dới hình thức vốn khấu hao thời gian cha sử dụng để mua máy móc thiết bị cha có nhu cầu sửa chữa lớn tài sản cố định, việc tính khấu hao đợc tiến hành cách thờng xuyên Tuần hoàn vốn lu động xuất vốn tiền tệ nhàn rỗi tạm thời chênh lệch số lợng, thời gian việc tiêu thụ sản phẩm mua nguyên vật liệu (đà tiêu thụ sản phẩm nhng cha có nhu mua nguyên vật liệu bán nhiều mua) Do có khoản phải trả nhng cha trả (lơng ) phải nộp nhng cha nộp (thuế ) khoản vốn tiền tệ nhàn rỗi hình thành quan hệ toán với hình thức toán khác (nhận tiền nhng cha giao hàng nhận hàng nhng cha phải trả tiền) Trong toàn xà héi cịng xt hiƯn mét bé phËn vèn tiỊn tƯ nhàn rỗi chênh lệch số lợng thời gian việc thu, chi quan đoàn thể, tổ chức xà hội, kể ngân sách Nhà nớc Đặc biệt phận tiền nhàn rỗi dới hình thức tiền để dành tầng lớp dân c xà hội Trong có phận vốn tiền tệ nhàn rỗi nằm rải rác chủ thể kinh tế chủ thể kinh tế khác lại có nhu cầu thiếu vốn cần đợc bổ sung Các doanh nghiệp thiếu vốn cố định cần thay máy móc thiết bị có nhu cầu sửa chữa lớn tài sản cố định mà cha tính đủ khấu hao Mặt khác, doanh nghiệp lại có nhu cầu mở rộng phạm vi, quy mô sản xuất kinh doanh, nhu cầu cải tiến kỹ thuật hợp lý hoá sản xuất chuyển dịch vốn sang ngành kinh doanh khác.Nhu cầu vốn lu động cần đợc bổ sung cha tiêu thụ đợc sản phẩm hàng hoá mà đà có nhu cầu mua nguyên vật liệu bán mua Điều đặc biệt cần thiết với doanh nghiệp hoạt động kinh doanh mang tÝnh chÊt thêi vơ ThiÕu vèn cÇn đợc bổ sung không nhu cầu doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực sản xuất, lu thông mà nhu cầu bổ sung thiếu hụt tạm thời thu chi tổ chức cá nhân khác xà hội, kể ngân sách nhà nớc Nó không nhu cầu đầu t cho lĩnh vực sản xuất, lu thông mà nhu cầu cần thiết cho tiêu dùng Mâu thuẫn tợng thừa thiếu vốn tiền tệ xà hội phát sinh trình sản xuất lu thông hàng hoá cần đợc trì cách đặn thờng xuyên đòi hỏi phải có tín dụng để giải mâu thuẫn đồng thời trở thành cầu nối nhu cầu tiết kiệm đầu t hình thức tín dụng thích hợp Trong tồn hai hệ thống kinh tế t chủ nghĩa xà hội chủ nghĩa, vận động tÝn dơng thÝch hỵp víi tõng hƯ thèng TÝn dơng t chủ nghĩa với vận động t cho vay hình thức vận động vốn tín dụng TBCN T cho vay t tiền tệ mà ngời sở hữu đem cho vay để thu lợi tức sở bóc lột lao động làm thuê Nguồn hình thành t cho vay t tiền tệ nhàn rỗi giải phóng khỏi trình tái sản xuất xà hội; t tiền tệ nhà t chuyên dùng vào lÜnh vùc kinh doanh tiỊn tƯ tÝn dơng b»ng c¸ch cho vay trực tiếp gửi ngân hàng - tiền để dành tầng lớp dân c xà hội đà biến hành t cho vay T cho vay với đặc điểm đà đợc Mác phân tích cách đầy đủ t sở hữu đối lập với t chức nghĩa t sở hữu không sử dụng nguồn sử dụng lại quyền sở hữu - T cho vay t đợc xem nh hàng hoá có đặc điểm giống khác so với hàng hoá thông thờng T cho vay giống hàng hóa thông thờng ngời ta cần đến giá trị sử dụng mà giá trị sử dụng t cho vay khả đầu t sinh lời để đáp ứng nhu cầu mua sắm mặt hàng tiêu dùng cần thiết Đồng thời t cho vay có giá lợi tức tín dụng đợc tính sở lÃi suất tín dụng mà lÃi suất chịu tác động quan hệ cung cầu vốn tín dụng thị trờng T cho vay khác hàng hoá thông bán hàng hóa thông thờng ngời bán quyền sở hữu qun sư dơng Cßn quan hƯ tÝn dơng ngêi cho vay không quyền sở hữu mà quyền sử dụng nhng vĩnh viễn mµ chØ mÊt qun sư dơng mét thêi gian định theo thời gian cho vay Mặt khác giá hàng hoá thông thờng biểu tiền giá trị hàng hoá lợi tức tín dụng độc lập tơng đối so với giá trị hàng hoá, phần ngời vay trả thêm cho ngêi cho vay cho viƯc sư dơng sè tiỊn ®· vay - T cho vay có hình thức chuyển nhợng vận động đặc biết (theo công thức vận ®éng T - T') C«ng thøc vËn ®éng cđa t b¶n s¶n xuÊt: TLSX T-H ( H' - T' SLĐ Vận động t lu thông T- H - T' Vận động t cho vay T - T' Trong công thức vận động T - T' trình sản xuất lu thông đà bị che lấp dấu kín, tiền dờng nh đà tự lớn lên mà tham gia vào lĩnh vực sản xuất lu thông Nhng thực tế ngời vay đà dùng tiền vay đầu t vào sản xuất lu thông để thu lợi nhuận phân chia cho nhà t cho vay phần Nh t cho vay hình thức tuỳ thuộc vào t sản xuất lu thông T cho vay t ăn bám đợc sùng bái nhà t cho vay không tham gia vào lĩnh vực sản xuất lu thông không làm công tác quản lý lÃnh đạo nhng thu đợc lợi tức Đặc biệt công thức vận động TT' đà làm cho t cho vay có sức mạnh huyền bí, kỳ diệu trở thành hình thức t đợc sùng bái Cho ®Õn c¸c níc ®Ịu híng nỊn kinh tÕ ph¸t triển theo chế thị trờng, ngời ta quan tâm đến tín dụng kinh tế thị trờng mà không phân biệt tín dụng t chủ nghĩa vµ tÝn dơng x· héi chđ nghÜa Trong nỊn kinh tế thị trờng tín dụng ngày mở rộng, chủ thĨ tham gia quan hƯ tÝn dơng bao gåm cá nhân, doanh nghiệp nhà nớc trung ơng nh địa phơng Quan hệ tín dụng đợc mở rộng đối tợng quy mô thể mặt sau: - Các tổ chức tín dụng Ngân hàng tổ chức tài tín dụng khác phát triển mạnh khắp nơi - Các doanh nghiệp sử dụng vốn tín dụng với hình thức khác nhau: vay Ngân hàng, mua chịu hàng hoá, phát hành trái phiếu - Thu nhập thành viên xà hội có khả ngày tăng nên có nhiều ngời tham gia vào quan hệ tín dụng Với t cách ngời cho vay, cá nhân gửi tiền vào Ngân hàng, quỹ tiết kiệm, mua trái phiếu doanh nghiệp trái phiếu Nhà nớc Với t cách ngời vay, ngày có nhiều ngời vay vốn Ngân hàng vay thị trờng vốn để phục vụ nhu cầu phát triển sản xuất lu thông đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Cùng với việc mở rộng quan hệ tín dụng, hình thức tín dụng ngày trở nên đa dạng phong phú nh tín dụng thơng mại, tín dụng Ngân hàng, tín dụng nhà nớc, tín dụng hợp tác xà Có thể khái niệm tín dụng cách khác Theo cách đơn giản nhất: Tín dụng quan hệ vay mợn nguyên tắc hoàn trả vốn lẫn lÃi ngời vay ngời cho vay Tín dụng theo quan điểm nhà kinh tế học đại sở lòng tin, nghĩa ngời cho vay tin tởng vào ngời vay sử dụng vốn có hiệu hoàn trả thời hạn vốn lẫn lÃi Mặc dù có khái niệm tín dụng theo cách diễn đạt khác nhng nêu cách tổng quát: Tín dụng quan hệ kinh tế có chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị (hình thái tiền tệ hay hiƯn vËt) tõ ngêi së h÷u sang ngêi sư dơng ®Ĩ sau mét thêi gian thu håi vỊ mét lợng giá trị lớn lợng giá trị ban đầu với điều kiện mà hai bên thoả thuận với Tín dụng Ngân hàng quan hệ tín dụng tiền tệ bên Ngân hàng, tỉ chøc chuyªn kinh doanh trªn lÜnh vùc tiỊn tƯ với bên tất tổ chức cá nhân xà hội Ngân hàng giữ vai trò vừa ngời vay vừa ngời cho vay Với t cách ngời vay, Ngân hàng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xà hội hình thức nhận tiền gửi doanh nghiệp , tổ chức cá nhân phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn xà hội Với t cách ngời cho vay, Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp , tổ chức, cá nhân có nhu cầu thiếu vốn cần đợc bổ sung hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Với vai trò tín dụng ngân hàng đà thực chức phân phối lại vốn tiền tệ để đáp ứng yêu cầu tái sản xuất xà hội - sở khách quan để hình thành chức phân phối lại vốn tiền tệ tín dụng ngân hàng đặc điểm tuần hoàn vốn trình tái sản xuất xà hội đà thờng xuyên xuất hiện tợng tạm thời thừa vốn tổ chức cá nhân này, tổ chức cá nhân khác lại có nhu cầu thiếu vốn cần đợc bổ sung Hiện tợng thừa thiếu vốn phát sinh có chênh lệch thời gian, số lợng khoản thu nhập chi tiêu tất tổ chức, cá nhân trình tái sản xuất đòi hỏi phải đợc tiến hành liên tục Tín dụng thơng mại đà giải quan hệ trực tiếp doanh nghiệp cần tiêu thụ sản phẩm hàng hoá với doanh nghiệp có nhu cầu sử dụng cho sản xuất lu thông mà cha có tiền Nhng hạn chế tín dụng thơng mại đà không đáp ứng đợc yêu cầu tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xà hội để đáp ứng nhu cầu vay vốn với khối lợng thời hạn khác Chỉ có ngân hàng tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ có khả giải mâu thuẫn ngân hàng giữ vai trò vừa ngời vay vừa ngời cho vay Nh vy, cho vay hình thức cđa cÊp tÝn dơng, theo ®ã tỉ chøc tÝn dơng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc l·i l.2 Néi dung nghiƯp vơ cho vay cđa Ng©n hàng Theo khái niệm nội dung nghiệp vụ cho vay ngân hàng tổ chức tín dụng hiểu nh sau: l.2.1 Đặc điểm tín dụng ngân hàng: - Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp ngân hàng với đợc thực dới hình thức tiền tệ Tín dụng ngân hàng mang đặc trng sau đây: - Đối tợng cho vay vốn tiền tệ Số vốn không nằm trình tuần hoàn chu kỳ sản xuất kinh doanh mà loại vốn riêng biệt: vốn nhàn rỗi dùng vay - Chủ thể vay vốn chủ yếu doanh nghiệp.Trong số trờng hợp ngân hàng tiến hành vay Chủ thể cho vay ngân hàng công ty tài - Tín dụng ngân hàng vận động không hoàn toàn thống với vận động trình sản xuất kinh doanh thời kỳ sản xuất phát triển, nhu cầu vốn vay lớn nhng khả cung cấp vốn vay lại có hạn trình cạnh tranh ngời ta đổ xô vào việc đầu t sản xuất nên cần nhiều vốn Ngợc lại số ngời có tiền đem gửi lại Thời kỳ khủng hoảng, trì trệ sản xuất, khả cung cấp vốn vay lại lớn nhiều ngời không bỏ vào sản xuất mà đem gửi ngân hàng Trong đó, nhu cầu vốn vay lại giảm lĩnh vực đầu t có lợi , lúc có số ngời vay để đảm bảo khả toán khỏi bị phá sản 10 doanh nghiệp Mặt khác, việc hạch toán doanh nghiệp không cập nhật làm theo quý, chí tháng lần nên số liệu thiếu kịp thời Số liệu báo cáo khả thi thiếu xác, thiếu từ kết tính toán tiêu chuẩn để đầu t cha chuẩn xác + Thông tin thẩm định thông tin phòng ngừa rủi ro Cung cấp t liệu cha đầy đủ xác, kịp thời cha thực phát huy đợc hiệu Phơng tiện máy móc phục vụ cho công tác nghiệp vụ thông tin thiếu, gây ảnh hởng độ xác tính kịp thời Thông tin tổng hợp từ Ngân hàng Nhà nớc Ngân hàng Công thơng xu hớng phát triển kinh tế ngành thiếu nên thiếu thông tin vĩ mô thẩm định + áp dụng chế độ thủ tục tín dụng công tác quản lý tín dụng: - Việc tính toán xác định đời dự án, thời gian cho vay cha phù hợp với khả thu hồi vốn dự án, gò ép ngời vay thời hạn dẫn đến khó khăn cho ngời vay thực cam kết trả nợ Khi thẩm định ngân hàng cha thực quan tâm việc dự kiến đời dự án sở nghiên cứu khả thu hồi vốn, tiến kỹ thuật công nghệ, quy hoạch phát triển kinh tế có liên quan dẫn đến xác định thời gian cho vay thiếu Có tợng lý tởng hoá hiệu dự án nguồn trả nợ Nguồn vốn trung dài hạn thấp nên muốn vay thời gian ngắn, có trờng hợp cán tín dụng giúp doanh nghiệp vẽ kế hoạch thu chi vừa đủ với thời hạn thu hồi vốn năm, riêng thời gian ân hạn đà năm - Giám sát trình xây dựng hạn chế Biểu giải ngân không phù hợp tiến độ công trình Không có vốn tự có tham gia đầu t nhiều nguyên nhân làm cho tổng chi phí xây dựng vợt dự toán 56 - Hệ thống tiêu chuẩn tín dụng đánh giá doanh nghiệp, khách hàng Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thơng cha có, việc đánh giá chủ yếu đánh giá tàI chính, bỏ qua nhiều yếu tố lực khách hàng - Biện pháp đảm bảo cho tín dụng đơn điệu chủ yếu đất đai, áp dụng máy móc nhiều coi cø chđ u ®Ĩ cÊp tÝn dơng - ChÕ ®é cho vay áp dụng gần giống cho tất đối tợng không tính đến quy mô, loại hình pháp lý, kể cho Tổng công ty Nhà nớc Tổng công ty Nhà nớc pháp nhân phức tạp: thân Tổng công ty pháp nhân, bên tổng công ty có doanh nghiệp thành viên có lực pháp luật độc lập tơng Tổng công ty, tính chất sở hữu, quản lý, định đoạt tàI sản tổng công ty phức tạp Căn vào tầm quan trọng độ lớn giá trị tàI sản mà có phân quyền Tổng công ty công ty thành viên tính chất sở hữu,quản lý, định đoạt tàI sản, quyền đợc đầu t Mặt khác, doanh nghiệp thành viên đóng nhiều địa bàn khác nhau, mở quan hệ tín dụng gửi với nhiều chi nhánh Ngân hàng Công thơng khác Việc thu nhận thông tin nhu cầu đầu t phân tán chi nhánh, nơI doanh nghiệp hay tổng công ty mở tàI khoản Do quan hƯ tÝn dung trùc tiÕp víi Tỉng c«ng ty, Së giao dịch I nắm thông tin Tổng công ty thông qua tập hợp thông tin thành viên Tổng công ty chi nhánh, báo cáo tàI Tổng công ty doanh nghiệp thành viên hầu hết không đợc kiểm toán Vì vậy, thông tin nhu cầu đầu t, quy hoặch tổng thể Tổng công ty, tình hình tàI kinh doanh toàn tổng công ty hạn chế, phân tán - Chiến lợc tín dụng chiến lợc kinh doanh cha cụ thể, cha đợc cụ thể tiêu chuẩn cần u tiên đầu t trung dài hạn, thông tin phục vụ chiến lợc hạn chế d) Đội ngũ cán bất cập trình độ, kiến thức kỹ thẩm định giám sát xử lý tín dụng: 57 Tuy đà đợc quan tâm đào tạo song đại phận cán đợc trởng thành thời kỳ kinh tế tập trung bao cấp, số cán bổ sung thiÕu hiĨu biÕt thùc tiƠn thËm chÝ kiÕn thøc c¬ kinh tế thị trờng cha đợc trạng bị, cha đáp ứng đòi hỏi chế thị trờng, thiếu phơng pháp điều tra thu thập xử lý thông tin, thiếu kiến thức ngành kinh tế mà cho vay; thêm vào kiến thức pháp lý tự đọc, tự hiểu chắp vá, thiếu đào tạo nên nhiều đà nhận thức sai vấn đề luật kinh tế, luật hợp đồng, luật dân luật sở hữu tài sản, thiếu khả trình độ, kinh nghiệm để đánh giá tính hiệu mức độ rủi ro dự án Những tiêu cực mối quan hệ ngân hàng - khách hàng, khách quan lừa đảo, phận cán tín dụng phẩm chất, sa sút đạo đức đà gây ảnh hởng lớn đến uy tín trớc hết gây nhiều rủi ro, tổn thất kinh doanh thân ngân hàng 2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan: a Về phía khách hàng: Hệ thống doanh nghiệp, khách hàng có quan hệ tín dụng trung dài hạn thiếu điều kiện tín dụng Đa số doanh nghiệp thiếu điều kiện tín dụng, lực sản xuất kinh doanh tài chính, tính khả thi dự án: - Doanh nghiệp không thuyết minh đợc lực sản xuất kinh doanh, tài vốn tự có tham gia dự án, thông thờng bất động sản, nhà xởng có sẵn đợc nâng giá đủ 30% tổng chi phí đầu t - Doanh nghiệp không thuyết minh đợc tính khả thi dự án, thị trờng tài chính, không thuyết minh đợc khả tiếp thu công nghệ đội ngũ công nhân chuyên gia kỹ tht - NhiỊu doanh nghiƯp võa vµ nhá cã ý đồ đầu t tốt nhng khả lập dự án đầu t 58 Vốn tự có, tự huy động dự án thấp khoảng 20% chủ yếu bất động sản có sẵn nh nhà xởng, thiết bị mua sắm chủ yếu đợc đáp ứng vốn tín dụng ngân hàng - Việc chấp hành pháp lệnh kế toán, thống kê doanh nghiệp buông lỏng: Tình trạng chấp hành không chế độ kế toán thống kê phổ biến xảy doanh nghiệp Nhà nớc Đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh sổ sách chứng từ sơ sài, ghi chép không đầy đủ, kịp thời, không hạch toán, không toán Cha thực chế độ kiểm toán bắt buộc báo cáo tài đối vơí doanh nghiệp, số liệu phản ánh tình hình sản xuất - kinh doanh tình hình tài khách hàng thiếu xác (lỗ nhng báo cáo lÃi) làm sai lệch khả đầu t vốn - Nhiều doanh nghiệp lớn có nhu cầu lớn vốn hoạt động để khuyếch trơng việc làm ăn dựa vào ngân hàng với điều kiện dễ dàng vay vốn u đÃi lÃi suất; tài sản chấp - Trong kinh tế thị trờng không loại trừ ngời lợi dụng vay nợ để lừa đảo b) Môi trờng kinh tế xà hội cha thuận lợi cho đầu t tín dụng: - Hệ thống quan, công ty t vấn thẩm định dự án, phơng diện thị trờng, kỹ thuật công nghệ cha đủ tầm để NHTM thuê đánh giá dẫn đến có trờng hợp mua phải thiết bị lạc hậu thiết bị không phù hợp với yêu cầu dự án Các doanh nghiệp chuyên môn hoá cao dịch vụ nh doanh nghiệp kinh doanh kho tàng, bến bÃi ít, thị trờng bất động sản doanh nghiệp kinh doanh bất động sản gần nh cha có, thể chế hoạt động doanh nghiệp cha đủ chặt chẽ để làm chỗ dựa cho ngân hàng kiểm soát đợc vốn vay, xử lý tài s¶n ph¶i xư lý tÝn dơng HƯ thèng b¶o hiểm cho đầu t hoạt động hạn chế, đơn ®iƯu cha ®đ phong phó cho phßng ngõa rđi ro đầu t 59 - Môi trờng thông tin hạn chế, quan chuyên ngành đánh giá doanh nghiệp, hoạt động kiểm toán độc lập hạn chế: Việc tổng hợp thông tin đánh giá xếp hạng doanh nghiệp cha có quan làm Khung định hớng Ngân hàng Nhà nớc đa lạc hậu, tiêu chuẩn phơng pháp phân loại doanh nghiệp cha có, doanh nghiệp chủ quản, ngân hàng thơng mại ngân hàng đầu t xếp loại khác Bản thân ngân hàng công thơng cha có tiêu chuẩn đánh giá riêng - Chính sách kinh tế không ổn định: Do bớc vào chế thị trờng sách chế quản lý kinh tế vĩ mô Nhà nớc trình điều chỉnh, đổi hoàn thiện Quy hoạch sách không ổn định thay đổi đột ngột nh sách cấm xuất gỗ, cấm cửa rừng làm cho nhiều dự án liên quan đến sản phẩm gỗ ngừng sản xuất Định hớng quy hoạch phát triển kinh tế ngành kinh tế, vùng kinh tế, địa phơng hay tổng công ty cha cụ thể, cha khả thi, chủ trơng số ngành hữu quan không thống dẫn đến khó khăn thẩm định cấp tín dụng Mỗi vùng, địa phơng muốn phát triển toàn diện nên nhiều nhu cầu xây dựng trùng dẫn đến "thừa công suất" nh bia, xi măng lò đứng, Sở giao dịch I đà từ chối nhiều dự án nhng NHTM khác lại cấp tín dụng dẫn đến cung vợt cầu, sản phẩm ứ đọng - Chi phí đầu t cao doanh nghiệp phải chịu nhiều loại phí, lệ phí: Theo Bộ tài 55 loại phí, lệ phí đợc thức ban hành lại khoảng 60 loại phí khác ngành, địa phơng ban hành trái thẩm quyền, phổ biến phí cấp giấy tờ, cấp đăng ký, thẩm định đo ®¹c ®Êt Trong quan hƯ tÝn dơng, lƯ phÝ Công chứng cao, đặc biệt lệ phí tính theo doanh số cho vay Trong xử lý tài sản chấp bán bất động sản, khoản chi phí tổ chức bán có khoản phải nộp là: + Thuế trớc bạ: 1% giá trị tài sản ngêi mua chÞu 60 + Th chun qun sư dụng đất: 20% (nếu lần đầu) 5% (nếu lần thứ hai trở đi) giá trị quyền sử dụng đất ngời bán chịu + Có nơi phải đóng góp xây dựng sở hạ tầng cho phờng xà Tất khoản thực chất đợc trừ vào tiền thu đợc bán tài sản Có trờng hợp khách hàng d nợ 50 triệu đồng, bán tài sản chấp đợc 60 triệu đồng, trừ khoản 40 triệu, ngân hàng thu nợ đợc 20 triệu đồng Các khoản phí, chi phí bị thu tuỳ tiện, trùng lắp hoạt động kinh doanh làm cho chi phí đầu t cao nguyên nhân quan trọng giảm động đầu t dân chúng nhà doanh nghiệp - Hàng nhập lậu, hàng trốn thuế, hàng giả phổ biến làm cạnh tranh không bình đẳng c) Môi trờng pháp lý có nhiều vớng mắc: - Quản lý Nhà nớc doanh nghiệp thiếu chặt chẽ: Việc cấp giấy phép đăng ký sản xuất - kinh doanh cho doanh nghiệp nhiều sơ hở, nhiều doanh nghiệp đợc quan Nhà nớc cấp giấy phép thành lập cho đăng ký sản xuất - kinh doanh với chức nhiệm vụ vợt lực tài trình độ kỹ thuật quản lý sản xuất - kinh doanh Ngợc lại nhiều doanh nghiệp Nhà nớc thùc tÕ vèn tù cã ®· lín gÊp nhiỊu lần vốn pháp định nhng cha đợc bổ sung vào giấy phép đăng ký quan Nhà nớc chậm làm thủ tục Cũng có doanh nghiệp thực tế có số vốn nhỏ nhu cầu phát triển - Môi trờng pháp lý quyền sở hữu tài sản chấp tài sản nhiều vớng mắc: Hệ thống giấy tờ quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất bất động sản đất phức tạp, thiếu không thống nhất: + Doanh nghiệp Nhà nớc phần lớn giấy tờ chứng minh quyền sở hữu quyền sử dụng tài sản giao vốn Các doanh nghiệp quốc doanh, hộ gia đình t nhân cá thể số đợc cấp giấy tờ quyền sử dụng đất chiếm tỷ lệ thấp (30%) Vì việc chấp vay vốn có nhiều khó khăn, không đủ điều kiện 61 + Có mâu thuẫn thực tế giấy tờ sở hữu, sơ hở quản lý giấy tờ Việc cấp quyền sử dụng đất quan chức nhiều tỉnh vợt thẩm quyền quy định + Đăng ký chấp Việc đăng ký tài sản chấp khó khăn, thể hiện: Ngoài quan đăng ký quyền sử dụng đất nhiều địa phơng quan đăng ký tài sản khác + Công chứng chấp: Trách nhiệm quan công chứng cha rõ ràng công chứng chấp nên thờng gắn công chøng thÕ chÊp víi c«ng chøng vay vèn Trong c«ng chøng vay vèn thêng thiÕu t«n träng tÝnh tù ngun, tính thoả thuận ngân hàng khách hàng, hai bên thực đủ lực pháp luật, ngời đại diện đủ lực hành vi để ký kết Thể nhiều nơi công chứng áp đặt mẫu hợp đồng cho hai bên, áp đặt thời hạn vay vốn thời hạn chấp Điều đặc biệt không phù hợp với quan hệ tín dụng ngân hàng doanh nghiệp, quan hệ có tính thêng xuyªn, mang tÝnh chÊt cđa quan hƯ kinh tÕ mà quan hệ dân thông thờng Rất nhiều địa phơng, công chứng không xác nhận việc chấp quyền sử dụng đất độc lập (đất làm vờn, đất cha xây dựng) Mặt khác, quan công chứng làm việc tải dẫn đến việc thực công chứng chấp để vay vốn phải chờ đợi, phiền phức, tốn nhiều thời gian, nhiều làm thời kinh doanh + Vấn đề định giá tài sản tài xử lý tài sản chấp: Định giá quyền sử dụng đất phải theo khung giá quy định, nhng khung giá thờng để lâu, không điều chỉnh nên thờng xảy hai trờng hợp: cao hay thấp, hai trờng hợp ảnh hởng đến mở rộng hay an toàn tín dụng Tính phức tạp, khó khăn giấy tờ mua bán, xác lập quyền sở hữu tài sản làm cho lực pháp luật doanh nghiệp thực tế bị hạn chế - Các quan pháp luật cha đáp ứng đợc yêu cầu giải tranh chấp, tố tụng hợp đồng kinh tế, hợp đồng dân sự, phát mại tài sản chấp bảo lÃnh, nhiều trờng hợp tranh chấp hợp đồng kinh tế đà đợc án xét xử 62 nhng bên không thực mà quan thi hành án không xử lý, nhiều trờng hợp vay vốn Ngân hàng không trả đợc nợ biện pháp xử lý nghiêm minh Việc xử lý tài sản có kiện phải theo trình tự tố tụng dân thông thờng nên kéo dài, luẩn quẩn (mặc dù khách vay tranh chấp nợ) việc xét xử kéo dài hàng năm phải qua nhiều cấp xét xử, nhng cần đơn kháng án thêm hàng năm - Việc xử lý tài sản bất động sản nhiều phức tạp, thể hiện: + Cha có văn quy định quan tuyên bố, trình tự thủ tục quan thực việc cỡng chế trờng hợp chấp bất động sản mà không trả đợc nợ (không phải phá sản) Nhiều nơi có nhiều quan tham gia vào việc xử lý tài sản nên phức tạp, chi phí lớn Tóm lại mục tiêu mở rộng nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng Sở giao dịch I-Ngân hàng Công thơng Việt Nam có nhiều hạn chế từ nhiều mặt, phía doanh nghiệp thiếu lực hoạt động mà trớc hết tài chính, phía ngân hàng lực thẩm định, giám sát tín dụng tổ chức quản lý tín dụng cán tín dụng Trong môi trờng kinh tế yếu tố không thuận lợi thông tin, chi phí đầu t, quy hoạch sách thiếu ổn định, cạnh tranh Trong môi trờng pháp lý hệ thống luật pháp sở hữu, mua bán chấp tài sản, trình làm việc quan bổ trợ pháp lý, tè tơng vµ xÐt xư tranh chÊp kinh tÕ 63 Chơng thứ III Giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ cho vay Sở giao dịch I- Ngân hàng công thơng Việt Nam 3.1 Sự cần thiết tiếp tục đổi hoạt động ngân hàng, đổi chế tín dụng Hiện nay, Ngân hàng Công thơng Việt Nam có trụ sở 108 Trần Hng Đạo, Ngân hàng Công thơng Việt Nam chia hệ thống chi nhánh thành chi nhánh loại chi nhánh loại Chi nhánh loại thờng có nguồn vốn lớn, hiệu suất sử dụng vốn cao địa bàn trọng điểm, tiêu biểu Sở giao dịch I Ngân hàng Công thơng số 10 Lê Lai Sở giao dịch số I mặt có chức nh chi nhánh Ngân hàng Công thơng thực đầy đủ hoạt động ngân hàng thơng mại Mặt khác, thể ngân hàng trung tâm Ngân hàng Công thơng, nơi nhận định, thị ; thực thí điểm chủ trơng, sách Ngân hàng Công thơng Việt Nam ; đồng thời điều vốn cho chi nhánh khác hệ thống Ngân hàng Công thơng Việt Nam Đây nơi đợc Ngân hàng Công thơng uỷ quyền làm đầu mối cho chi nhánh phía Bắc việc thu chi ngoại tệ mặt, séc du lịch, visacard, mastercard Điều đó, cho thấy cần thiết phải tiếp tục đổi củng cố, hoàn thiện hoạt động ngân hàng thơng mại nói chung, Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thơng nói riêng; tạo cho hoạt động ngân hàng trở thành ngành nòng cốt việc phát huy nội lực đất nớc thời kỳ đẩy mạnh CNH- HĐH đất nớc phơng diện huy động nguồn vốn cho vay kinh tế đạt hiệu cao Muốn vậy, phải gắn công đổi mới, củng cố hoàn thiện hoạt động ngân hàng với việc hoàn thiện chế tín dụng để tạo hành lang pháp lý đầy đủ, đồng thông thoáng cho hoạt động tín dụng 64 Đây giải pháp quan trọng cần thiết để khắc phục trở ngại, lực cản việc làm lành mạnh hoá và tăng trởng tín dụng phục vụ cho phát triển kinh tế 3.2 Mục tiêu giải pháp Giải pháp đổi hoàn thiện nghiệp vụ cho vay nhằm: - Kích thích tham vọng đầu t doanh nghiệp (nhu cầu vay vốn ngân hàng) - Nâng cao lực vay vốn (hay lực đáp ứng điều kiện tín dụng) - Nâng cao lực đáp ứng ngân hàng quan hệ tín dụng mặt chế độ, tổ chức quản lý tín dụng - Giải mối quan hệ pháp lý tín dụng đảm bảo cho việc thu hồi nợ ngân hàng Có loại giải pháp: + Giải pháp Ngân hàng Công thơng nhằm tự đổi mới, tự chỉnh lý để mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn theo mục tiêu chiến lợc + Giải pháp vĩ mô nhằm tác động vào doanh nghiệp, tác động vào ngân hàng mối quan hệ ngân hàng với doanh nghiệp nhằm kích thích, tạo môi trờng thuận lợi cho mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng Bớc vào năm 2005, sở kết kinh doanh năm 2004, Sở giao dịch I đà đề mục tiêu hoạt động kinh doanh năm 2005 nh sau: Nguồn vốn huy động tăng từ 5%-7% so với năm 2004 D nợ cho vay tăng 15-20% so với năm 2004 LơI nhuận hạch toán nội tăng 3% so với 2004 Tỷ trọng nợ hạn tổng d nợ < 1% 65 Thu nợ đà đa vào ngoại bảng tỷ đồng ( theo đăng ký phòng kế hoạch ) 3.3 Những giải pháp Sở giao dịch I- NHCT Việt Nam 3.3.1 Hoàn thiện chế độ nghiệp vụ cho vay 3.3.1.1 Bổ sung cam kết hợp đồng tín dụng mẫu Hợp động tín dụng văn thoả thuận ngân hàng khách hàng việc ngân hàng cho vay vốn Hợp đồng tín dụng sở pháp lý để tiến hành tố tụng có tranh chấp Trong hợp ®ång tÝn dơng cã cam kÕt râ qun, nghÜa vơ ngân hàng, khách vay Cam kết quyền, nghĩa vụ ngời vay phải phù hợp với lực pháp luật doanh nghiệp Ngân hàng đa hợp đồng mẫu để khách hàng ký Để đảm bảo tính hợp lý, hợp đồng tín dụng cần bổ sung điểm sau: - Bổ sung thoả thuận quyền hạn ngân hàng giám sát xử lý tín dụng, khẳng định nghĩa vụ trả nợ ngân hàng nghĩa vụ bất khả kháng Đối với dự án lớn, vốn vay chiếm tỷ trọng cao, để đảm bảo chất lợng dự án, ngân hàng cần đợc quyền tham gia giám sát thi công công trình đề án xây dựng cách cử ngời thuê giám sát, thuê giám định chất lợng thiết bị nhập - Bổ sung thoả thuận để đảm bảo cho ngân hàng thực quyền khởi kiện để đòi nợ mà không thời hiệu khởi kiƯn - Bỉ sung thđ tơc tÝn dơng c¸c cam kÕt cđa kh¸ch vay vỊ nghÜa vơ cung cÊp c¸c thông tin liên quan đến tín dụng, quyền giám sát trình sử dụng vốn, tài sản nghĩa vụ bí mật thông tin khách vay 3.3.1.2 Đa dạng hoá loại tài sản làm đảm bảo tiền vay Ngân hàng bớc áp dụng đa dạng hoá loại tài sản làm đảm bảo tiền vay nhằm tạo điều kiện nâng cao lực đáp ứng tài sản đảm bảo doanh nghiệp Từng bớc mở rộng đối tợng tài sản, động sản việc 66 thực đảm bảo tuỳ theo phát triển vốn, thị trờng chứng khoán Phân loại tiêu chuẩn hoá đối tợng tài sản làm đảm bảo, cần bổ sung chế độ đánh giá tài sản chấp, cầm cố theo định kỳ, theo dõi đợc rủi ro phát sinh từ tài sản đảm bảo 3.3.1.3 Xây dựng chế độ nghiệp vụ cho vay riêng cho đối tợng khách hàng (doanh nghiệp, t nhân, tổng công ty ) Theo tính chất pháp lý có ba loại doanh nghiệp: thể nhân; pháp nhân pháp nhân phức tạp, pháp nhân phức tạp có thành viên có đủ t cách pháp nhân, chế độ tín dụng Sở giao dịch I-ngân hàng Công thơng đợc áp dụng chung cho ba loại hình pháp lý doanh nghiệp nên máy móc việc áp dụng điều kiện tín dụng Tổng công ty Nhà nớc pháp nhân phức tạp; thân Tổng công ty pháp nhân, bên Tổng công ty lại có doanh nghiệp thành viên có lực pháp luật độc lập tơng Tổng công ty, tính chất sở hữu, quản lý, định đoạt tài sản Tổng công ty phức tạp Về kinh tế tài doanh nghiệp mạnh - Sở giao dịch I-Ngân hàng Công thơng cần ký kết tham gia từ đầu kế hoạch, dự án, quy hoạch tổng thể đầu t trung dài hạn Tổng công ty, định kỳ thu thập tình hình tài chính, tình hình kinh doanh toàn Tổng công ty tảng giao hạn mức tín dụng trung dài hạn cho chi nhánh có doanh nghiệp thành viên tổng công ty mở quan hệ tín dụng doanh nghiệp thực dự án, quy hoạch tổng thể Tổng công ty - Có chế độ thờng xuyên trao đổi thông tin Sở chi nhánh nhằm đảm bảo sử dụng tốt nguồn thông tin có - Xây dựng chế độ tín dụng cho Tổng công ty doanh nghiệp thành viên, yêu cầu Tổng công ty dùng tài sản thuộc quyền định đoạt Tổng công ty hay tài sản nằm quyền quản lý doanh nghiệp 67 thành viên Tổng công ty có nhu cầu tín dụng thấp để bảo lÃnh cho doanh nghiệp thành viên khác thuộc Tỉng c«ng ty vay vèn Thùc hiƯn thu thËp th«ng tin Tổng công ty từ nguồn là: + Sở giao dịch I thu nhập trực tiếp nhu cầu vay vốn tình hình tài - kinh doanh từ Tổng công ty + Tập hợp nguồn thông tin từ doanh nghiệp thành viên trực tiếp có quan hệ tín dụng chi nhánh Ngân hàng Công thơng thực Với việc sử dụng nguồn thông tin với Tổng công ty, Ngân hàng Công thơng có điều kiện nhanh chóng tiếp cận xử lý đợc nhu cầu đầu t toàn tổng công ty doanh nghiệp thành viên, việc xử lý cho vay nhanh chóng, thuận lợi, việc giảm thông tin không cân xứng Mặt khác tận dụng triệt để lực tài lực đáp ứng tài sản làm đảm bảo Tổng công ty, áp dụng khối lợng tín dụng phù hợp với lực pháp lý Tổng công ty, điều kiện quan trọng để mở rộng nâng cao chất lợng cho vay 3.3.2 Đào tạo cán sử dụng chuyên gia tín dụng - Giáo dục t tởng phẩm chất đội ngũ cán công nhân viên phụ trách nghiệp vụ cho vay đà trở thành cấp bách, thờng xuyên để khắc phục tình trạng rủi ro đạo đức phận cán làm nghiệp vụ cho vay ngân hàng thơng mại quốc doanh nói chung Sở giao dịch I-Ngân hàng Công thơng Việt Nam nói riêng - Rủi ro đạo đức yếu ngân hàng thơng mại nói chung ngân hàng quốc doanh nói riêng nớc ta Tình trạng phát sinh ỷ lại vào bảo trợ Nhà nớc (dịch vụ ngân hàng đợc coi có ý nghĩa nh dịch vụ công ích), thiếu minh bạch pháp luật, lẫn lộn tín dụng ngân hàng tín dụng Nhà nớc đà dẫn đến hệ hoạt động ngân hàng tình trạng bị động, trách nhiệm không rõ ràng khó kiểm soát Lợi dụng chế viên chức quản lý nhân viên ngân hàng đà trục lợi trị tiền gây tổn thất lớn cho ngân hàng thơng mại 68 - Đào tạo cán làm nghiệp vụ cho vay Có loại cán làm nghiệp vơ cho vay: + C¸n bé nghiƯp vơ cho vay doanh nghiệp nhỏ, vừa, doanh nghiệp t nhân cho vay vốn ngắn hạn nói chung đào tạo bồi dỡng nghiệp vụ cho vay thông thờng + Riêng cán nghiệp vụ cho vay vốn dài hạn có thêm nghiệp vụ thẩm định Yêu cầu cán thẩm định: Có hiểu biết quy trình, biện pháp kỹ thuật nghiệp vụ thẩm định khách hàng đánh giá dự án, vay Biết thu thập, xử lý thông tin cần thiết phục vụ cho việc đánh giá Nắm vững chủ trơng sách phát triển kinh tế xà hội đất nớc, ngành, địa phơng có liên quan đến dự án doanh nghiệp Có hiểu biết định pháp luật Nắm bắt đợc tình h×nh kinh tÕ, x· héi cđa thÕ giíi, cđa níc có liên quan đến dự án sản phẩm Nắm đợc tình hình thị trờng sản phẩm cđa doanh nghiƯp, cđa dù ¸n C¸n bé thÈm định cần đức tính trung thực, có lĩnh có phong cách làm việc khẩn trơng, khoa học Trong đội ngũ cán ngân hàng, đa số đợc học tập, kinh nghiệm làm việc kinh tế bao cấp, hệ thống ngân hàng hoạt động đơn điệu, cần gấp rút đào tạo cán theo hớng sau: Đào tạo để nâng cao chất lợng điều tra phơng pháp thu thập thông tin khách hàng, phơng pháp phân tích tín dụng, sâu vào nghiệp vụ phân tích tiêu tài chính, phơng pháp phân tích ngành kinh tế hệ thống pháp luật Nâng cao trình độ nghiệp vụ giám sát khách hàng vay vốn 69 Nâng cao trình độ nghiệp vụ đánh giá doanh nghiệp, đánh giá tài sản làm đảm bảo Nâng cao trình độ hiểu biết pháp lý cho cán Sử dụng chuyên gia thẩm định: Đối với dự án lớn phức tạp, khách hàng lớn, hoạt động đa dạng cán dù giỏi đến đâu thẩm định đợc đầy đủ, xác mặt khác khách hàng dự án Vì vậy, vấn đề sử dụng chuyên gia (nhất chuyên gia ngân hàng) cần thiết, việc tập hợp đội ngũ cộng tác viên ngân hàng phục vụ cho thẩm định cần có quy chế gắn lợi ích trách nhiệm nhằm: tận dụng đợc kiến thức chuyên gia thẩm định ngăn ngừa lộ bí mật đầu t công nghệ khách hàng Việc tập hợp đội ngũ chuyên gia cho thẩm định dự án lớn gồm nhà khoa học vụ, viện, chuyên ngành góp phần quan trọng vào việc nâng cao chất lợng thẩm định dự án Chuyên môn hoá sâu bố trí cán bộ: Sở giao dịch I chi nhánh lớn ngân hàng cần tiếp tục chuyên môn hoá sâu ngành nghề pháp lý Bằng cách tập trung nguồn lực phát triển chuyên môn hoá, ngân hàng cã sù hiĨu biÕt chi tiÕt h¬n vỊ lÜnh vùc mà ngân hàng hoạt động, điều đảm bảo cho ngân hàng dễ dàng xác định khách hàng nguy rủi ro cao lĩnh vực mà dễ dàng xác định xu hớng ngành cụ thể, phát ngành xuống ngân hàng chuyển hớng hạn chế khoản vay cho lĩnh vực Chuyên môn hoá sâu hội sở tạo điều kiện cho hội sở hỗ trợ chi nhánh tốt chuyên môn ngành nghề pháp lý nghiƯp vơ cho vay 3.3.3 Bỉ sung bé phËn chức đánh giá nợ, thu hồi nợ: Trong quản lý tÝn dơng ë Së cÇn cã bé phËn chøc thu hồi nợ, chuyên quan tâm, xử lý khoản tín dụng có vấn đề chi nhánh Bộ phận có hai chức lµ: 70