Luận văn tình hình huy động và cho vay vốn của ngân hàng NHNoPTNT (agribank) tỉnh lào cai

Mục lục trang Phần I Mở đầu S CầN THIếT CẹA đề T I MễC đíCH NGHIêN CỉU CẹA đề TI .5 2.1 MễC TIêU CHUNG 2.2 MễC TIêU Cễ THể ĐẩI TẻNG NGHIêN CỉU 1.1.ĐẩI TẻNG NGHIêN CỉU 1.2.ĐịA đIểM V THấI GIAN THC TậP S TN TạI KHáCH QUAN CẹA TíN DễNG TRONG NềN SảN XUấT HNG HOá VAI TRSS TíN DễNG NGâN H đẩI VI S PHáT TRIểN NôNG NG NGHIệP NôNG THôN TíN DễNG NGâN HNG .10 3.1.KHáI NIêM Về TíN DễNG NGâN HNG 10 3.2.PHâN LOạI TíN DễNG NGâN HNG 10 NGUN VẩN TíN DễNG CẹA NGâN H 11 NG MẫT Sẩ CHỉ TIêU địNH GIá 13 MẫT Sẩ HOạT đẫNG TíN DễNG NôNG THôN CẹA MẫT Sẩ NCTRONG KHU V CHâU 13 C 6.1 PHI LIPPIN: 14 ĐặC đIểM CẹA địA BN NGHIêN CỉU 16 PHơNG PHáP NGHIêN CỉU 20 2.1 ĐịA đIểM NGHIêN CỉU 20 2.2 PHơNG PHáP THU THậP Sẩ LIệU 21 2.3 PHơNG PHáP NGHIêN CỉU: 21 2.4 PHơNG PHáP Xệ Lí Sẩ LIệU 22 TìNH HìNH Cơ BảN CẹA NGâN HNG NôNG NGHIệP V PHáT TRIểN NôNG THôN LO CAI 22 1.1 QUá TRìNH HìNH THNH 22 1.2 MễC TIêU KINH DOANH CẹA NGâN HNG NôNG NGHIệP V PHáT TRIểN NôNG THôN LO CAI 23 1.3 Bẫ MáY Tặ CHỉC 24 HẻP đNG TíN DễNG CẹA NGâN H NôNG NGHIệP VPHáT TRIểN NG NôNG THôN LO CAI 25 2.1.TìNH HìNH V THC TRạNG HUY đẫNG VẩN CẹA NGâN HNG 25 2.2 THC TRạNG CHO VAY VẩN CẹA NGâN HNG NôNG NGHIệP V PHáT TRIểN NôNG THôN LO CAI 29 2.3 TìNH HìNH CHO VAY VẩN THEO THấI HạN VI đẩI TẻNG KHáCH HNG 36 2.4 CHO VAY THEO CáC NGNH KINH Tế 38 2.5 LãI SUấT CHO VAY 39 TH TRạNG THU Nẻ CẹA NGâN H NôNG NGHIệP VPHáT C NG TRIểN NôNG THôN LO CAI 42 3.1 CáCH THỉC THU Nẻ 42 3.2 THC TRạNG THU Nẻ 42 4.TìNH HìNH D Nẻ CẹA NGâN HNG NôNG NGHIệP V PHáT TRIểN NôNG THôN LO CAI 44 4.1 THC TRạNG D Nẻ HNG NăM THEO THấI GIAN V đẩI TẻNG KHáCH HNG 44 4.2 THC TRạNG D Nẻ QUá HạN CẹA NGâN HNG NôNG NGHIệP V PHáT TRIểN NôNG THôN LO CAI 45 BIểU 10 Cơ CấU DOANH NGHIệP NGOI QUẩC DOANH .45 KếT QUả HOạT đẫNG SảN XUấT KINH DOANH CẹA NGâN HNG NôNG NGHIệP V PHáT TRIểN NôNG THôN LO CAI .47 MẫT Sẩ KH KHăN CSSN TN TạI TRONG VIệC HUY đẫNG VẩN V CHO VAY VẩN CẹA NHN0& PTNT LO CAI .49 MẫT Sẩ GIảI PHáP NHằM HON THIệN VIệC HUY đẫNG VẩN V CHO VAY VẩN CẹA NHN0& PTNT LO CAI 50 7.1 GIảI PHáP Về HUY đẫNG VẩN 50 7.2 GIảI PHáP Về CHO VAY VẩN 51 QUY CHế CHO VAY đẩI VI KHáCH H NG- NHN0& PTNT VIệT NAM THáNG 12-98 57 phần I Mở đầu Sự cần thiết đề tài Việt Nam nớc lên từ Nông nghiệp, trớc cách quản lý quan liêu bao cấp nên không phát huy đợc hết tiềm lực sẵn có nh thiên nhiên, khí hậu u đãi, cho Nông nghiệp Nhng 10 năm trở lại Việt Nam bắt tay vào việc chuyển đổi kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trờng theo định hớng XHCN Trớc yêu cầu đẩy (đất nớc) tới bớc nghiệp công nghiệp hoá đại hoá đất nớc để hoà đồng đợc với nớc khu vực phát triển toàn giới Cho đến nay, nớc ta từ nớc có Nông nghiệp lạc hậu thiếu lơng thực trở thành nớc Xuất gạo đứng thứ giới, cấu chuyển dịch cấu kinh tế Nông nghiệp Nông thôn bớc đầu chuyển dịch theo hớng tăng tỷ trọng công nghiệp dịch vụ, sở hạ tầng Nông thôn tăng đáng kể, từ đời sống Nông thôn đợc nâng lên Tuy nhiên, cha phải đích Đảng phủ tăng trởng kinh tế thấp, sản xuất Nông nghiệp sản xuất nhỏ, lạc hậu, chuyển dịch cấu kinh tế khu vực Nông thôn chậm, trình độ dân trí thấp việc ứng dụng công nghệ khoa học vào sản xuất hạn chế, công nghiệp chế biến ngành nghề đặc biệt ngành nghề truyển thống cha đợc phát triển, số lao động Nông nghiệp d thừa nhiều, đặc biệt vùng sâu, xa hải đảo Sở dĩ có hạn chế nguyển nhân tác động chủ yếu ngời dân vốn để đầu t vào sản xuất Trớc tình hình đó, Đảng Nhà nớc ta bớc tăng cờng đầu t Nông nghiệp phát triển Nông thôn Đầu t cho xây dựng phát triển sở hạ tầng nông thôn vấn đề đợc Đảng Nhà nớc quan tâm Từ Đảng Nhà nớc nhận rõ thiếu việc mở rộng tín dụng tăng dần vốn vay trung dài hạn, nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho cho nghề nghiệp Nông thôn Bên cạnh khoa học kỹ thuật tiến tới phát triển kinh tế sản xuất hàng hoá Với đờng lối đổi Đại Hội Đảng lần thứ 6, Nông nghiệp đợc xác định mặt trận hàng đầu tiếp tục đổi quản lý kinh tế nhằm giải phóng lực lọng sản xuất Nông thôn, chuyển nông thôn nông nghiệp tự túc tự cấp sang sản xuất hàng hoá theo chế thị trờng có điều tiết Nhà nớc để phát triển Nông nghiệp Nông thôn theo hóng công nghiệp hoá đại hoá điều kiện vấn đề huy động vốn cho vay vốn có hiệu cho khu vực Nông thôn có ý nghĩa quan trọng Để đáp ứng đợc điều tổ chức tín dụng cung cấp vốn cho ngời Nông thôn thiếu Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Hợp đồng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn nói chung LC nói riêng đợc gắn liền với thôn xã, làng, gần gủi với ngời nông dân Cơ cấu vốn đầu t đợc nâng dần tỷ trọng, nguồn vốn ngắn hạn, vốn trung hạn dài hạn đợc quan tâm cho nhu cầu đầu t phát triển, 1991 (0,40%); 1992 (4,67%), 1993 (12,50%), 1994 (16,57% 1998 (24,27%) đồng thời mức tăng trởng tín dụng năm 2000 so với năm 1999 17,55% Từ có nguồn vốn ngời dân có hộiđể phát triển ngành nghề đặc biệt ngành nghề truyền thống, tạo đợc công ăn việc làm cho vô số lao động thất nghiệp, quan trọng từ nguồn vốn ngời dân có trang thiết bị đại, có thêm khoa học kỹ thuật từ góp phần chuyển dịch Cơ cấu kinh tế Nông nghiệp Nông thôn theo hớng sản xuất hàng hoá CNH dịch vụ Có nguồn vốn vay đợc ngời nông thôn dám nghĩ dám làm việc mà trớc họ giám nghĩ tới nh sản xuất hộ nông dân, ngành nghề truyền thống, kinh tế trang trại, chăn nuôi trâu bò Nông nghiệp tất u điểm mà bên cạnh nhiều vấn đề đặt xoay quanh việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân tất ngời dân thiểu vốn mà có hộ có vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn phải đặt câu hỏi phải làm để huy động đợc đồng vốn nhàn rỗi để đáp ứng đợc nhu cầu cho ngời thiếu vốn để họ có đợc thời kịp thời Đây việc làm cần thiết cho phát triển kinh tế Nông thôn, bớc chuyển dịch Cơ cấu kinh tế khu vực Nông thôn Để làm sáng tỏ chúng tỗi tiến hành nghiên cứu để tài Tình hình huy động cho vay vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn tỉnh Lào Cai mục đích nghiên cứu đề tài 2.1 Mục tiêu chung Phản ánh thực trạng huy động cho vay vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Lào Cai 2.2 mục tiêu cụ thể - Tập hợp sở lý luận phát triển vốn tín dụng - Đánh giá thực trạng huy động cho vay vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Lào Cai - Tìm khó khăn huy động cho vay vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Lào Cai - Đề xuất số giải pháp cần hoàn thiện việc huy động cho vay vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Lào Cai Đối tợng nghiên cứu 1.1 Đối tợng nghiên cứu Nghiên cứu tình hình huy động cho vay vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Lào Cai 1.2 Địa điểm thời gian thực tập * Phạn vi không gian: Tiến hành nghiên cứu đề tài Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Lào Cai * Đối với số liệu gồm số liệu có liên quan đến việc huy động cho vay vốn đợc tập hợp năm 1997-2000 Đối với số liệu đợc tập hợp năm 1999 Phần II Cơ sở lý luận thực tiễn Sự tồn khách quan tín dụng sản xuất hàng hoá Tín dụng phạm trù kinh tế hoạt động rât đa dạng phong phú, đợc thể dới nhiều hình thức khác có sở tin tởng tín nhiệm thể đợc hai mặt sau: Thứ 1: Ngời sở hữu tiền hay hàng hoá giao cho ngời sử dụng thời gian định Thứ 2: Khi đến thời gian trả ngời sử dụng phải trả cho ngời sở hữu tiên hay hàng hoá giá trị lớn giá trị ban đầu, phần phần lãi Lãi suất tín dụng Từ mặt ta thấy đời phát triển tín dụng gắn liền với phân công lao động xã hội chiếm hữu t nhân lao động sản xuất Do xã hội ngày nâng cao việc sản xuất hàng hoá phát triển kéo theo tín dụng ngỳa phát triển, sản xuất hàng hoá thấp hợp đồng tín dụng khó khăn qua thực tế chứng Trớc Việt Nam ta quan liêu bao cấp phát triển theo lỗi tự cung tự cấp sản xuất dùng nhiêu, lẽ mà hoạt động kinh tế phát triển sử dụng đến tiền tệ, tín dụng từ bị kìm hãm thành phần kinh tế Nhà nớc, kinh tế quốc doanh đề hoạt động theo ké hoạch từ xuống, thành phần kinh tế t nhân thành phần kinh tế tập thể kinh tế quốc doanh Do làm cho hoạt động tín dụng không phát huy đợc hiệu điều tránh khỏi Từ nhận định Đảng Nhà nớc kinh tế giới nớc kinh tế đợc chuyển đổi sang kinh tế thị trờng theo định hớng đại hoá công nghiệp hoá có quản lý Nhà nớc thúc đẩy kinh tế thoát dần khỏi vòng luẩn quẩn, sản xuất hàng hoá phát triển kéo theo phát triển mạnh mẽ hoạt động tín dụng dới nhiều hình thức khác Xét tổng thể kinh tế quốc dân, tính thời vụ đặc điểm thị trờng sản xuất quy định đơn vị kinh tế, ngành kinh tế có thời gian hội định đầu t thu hồi đồng vốn khác Thực tế dẫn đến thực trạng thời điểm đơn vị kinh tế hau ngành kinh tế thiếu vốn để đầu t nhằm đảm bảo trình sản xuất đợc diễn thờng xuyên liên tục nhng có đơn vị kinh tế lại có vốn tạm thời cha sử dụng Do tín dụng cầu nối giữa đơn vị kinh tế hay ngành kinh tế có vốn đơn vị kinh tế hay ngành kinh tế thừa vốn lại với nhờ tổ chức hay cá nhân trung gian nhằm điều hoà vốn, hoạt động Ngân hàng Để đạt đợc xã hội có kinh tế HĐH-CNH quy mô sản xuất phải đợc mở rộng tái sản xuất mở rộng, nhu cầu vốn đầu t cho sản xuất lớn phải trì mà phải tăng cờng vận động Việc đơn vị kinh tế hay ngành kinh tế tự tích luỹ vốn để xoay vòng, để đầu t khó khăn để đáp ứng đợc nhu cầu Ngân hàng đứng làm trung gian để huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ ngơi dân, đơn vị kinh tế có nguồn vốn cha sử dụng để tạo hội đáp ứng kịp thời cho đơn vị, ngành kinh tế mở rộng quy mô sản xuất Mỗi nguồn tiết kiệm đợc thông qua hoạt động tín phiếu nh cổ phần hóa đơn vị sản xuất Vai trò tín dụng Ngân hàng phát triển Nông nghiệp Nông thôn Nớc ta nớc có 80% Nông nghiệp, có nhiều ngành nghề truyền thống, lẽ Nông nghiệp Nông thôn ngành sản xuất vật chất chủ yếu xã hội, chiếm tỷ trọng lớn của xã hội kinh tế quốc dân Do nhận thức đợc tầm quan trọng Nông nghiệp Nông thôn Đảng phủ bớc đầu t cho Nông nghiệp Nông thôn để có thành tựu bớc tiến đáng kể nh Mặc dù vậy, ta cha thể hài lòng với đạt đợc Nông nghiệp Nông thôn phát triển trình độ thấp bất cập có sở hạ tầng kinh tế xã hội ngành dịch vụ khu vực Nhà nớc hổ trợ đầu cho kinh tế Nông nghiệp Nông thôn cha có nhiều khả quan nh sở vật chất kỹ thuật, sở hạ tầng phục vụ cho sản xuất Nông nghiệp phát triển rộng rãỉ nông thôn đáp ứng tạo điều kiện cho ngời dân phát triển mà tỷ lệ hộ nông lớn, số dân phi Nông nghiệp chiếm tỷ lệ nhỏ dân c Nông thôn, mức sống ngời Nông thôn thấp đặc biệt vùng sâu, vùng xa, vùng trung du, miển núi, thành thị nông thôn cha có kết hợp hài hoà Chính lẽ đó, vốn tín dụng Ngân hàng đóng vại trò quan trọng việc phát triển Nông thôn Để đạt đợc mục tiêu đề năm tời cần phải quan tâm sâu sát tới đâù t vốn tín dụng cho Nông nghiệp Nông thôn tính chung mức đầu t vốn cho sản xuất kinh doanh so với thu nhập hộ nông vào khoảng 5-10% hộ kiêm ngành nghề phi Nông nghiệp từ 15-20% Do đầu t thấp lợi nhuận thu đợc không cao nên khả tích luỹ nông hộ hạn chế Nguồn thu nhập tích luỹ đạibộ phận nông hộ chủ yếu từ trồng trọt chăn nuôi Một số vùng ngành nghề tiều thủ công nghiệp dịch vụ bán buôn phát triển, thu nhập từ ngành nghề phi Nông nghiệp nguồn tích luỹ chủ yếu Nhà nớc vùng nh cha nhiều Thiếu vốn không rộng đợc sản xuất, không phát triển đợc ngành nghề, thu nhập thấp dẫn đến khả tích luỹ hạn chế dẫn đến thiếu vốn vòng luẩn quẩn này, làm cho phần đông nông hộ không thoát khỏi cảnh đói nghèo mảnh đất cho nạn vay nặng lãi Nông thôn mà đầu t hỗ trợ vốn quan trọng, vai trò trách nhiệm tín dụng củng cố phát triển mở rộng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phát triển đa dạng hoá hình thức tín dụng Nông thôn, tổ chức tín dụng nông dân, khai thác nguồn lực, khuyến khích hình thức tín dụng, nhằm hỗ trợ vốn cho nông hộ, tỷ lệ số hộ đợc vay tín dụng Nhà nớc từ 23% tổng số lên 40-50% vai năm tới Ngoài việc cho hộ có khả vay để mở rông sản xuất hàng hoá phải có sách cho họ nghèo vay vốn để sản xuất từ vơn lên để khắc phục nghèo túng Khuyến khích hình thức hợp tác xã tự nguyện nông dân vay theo hình thức tín chấp Đơn giản hoá thủ tục vay vốn phù hợp với trình độ dân trí đặc điểm sản xuất Nông nghiệp tập quán địa phơng Nhà nớc khuyến khích hớng dẫn hình thức huy động vốn nhân dân mang tổ chức hợp tác nh: tổ chức tín dụng hình thức tín dụng truyền thống nhân dân có nội dung lành mạnh hỗ trợ lẫn nhau, bớc thu hẹp nạn vay nặng lãi nông thôn từ nhằm thúc đẩy chuyển dịch Cơ cấu kinh tế nông thôn, phá độc canh nông mở mang ngành nghê Tín dụng Ngân hàng 3.1 Khái niêm tín dụng Ngân hàng Ngân hàng ngành kinh tế đặc thù, hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, có trách nhiệm toàn diện việc tổ chức toán toàn kinh tế quốc dân phạm vi toàn cầu hoạt động tiền tệ, đợc thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan theo tổ chức mục tiêu hoạt động, loại hình Ngân hàng gồm có: Ngân hàng Thơng Mại, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng cổ phần, Ngân hàng hợp tác Ngân hàng Đầu T loại hình Ngân hàng khác Hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng với nội dung thờng xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán Tín dụng Ngân hàng theo nghĩa hẹp: hoạt động vay vay với mục đích nhằm đáp ứng nhu cần vốn cho kinh tế Đối với Ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh Ngân hàng Nhà nớc hoạt động tơng tự nh Ngân hàng Nhà nớc kinh doanh tiền tệ tín dụng, dịch vụ Ngân hàng Ngân hàng doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế nớc, nhng Ngân hàng Nông nghiệp sâu vào thực tín dụng tài trợ chủ yếu cho Nông nghiệp Nông thôn Tín dụng Ngân hàng theo nghĩa rộng tín dụng hoạt động đầu t, tức bao gồm cấp phát vốn tín dụng, thuê mua tài chính, góp vốn cổ phần, phát hành giấy tờ có giá trị mua cổ phiếu, trái phiếu, liên doanh liên kế 3.2 Phân loại tín dụng Ngân hàng 3.1.1 Phân loại theo mục đích khoản nợ: Vay hình thành TSCĐ hình thành TSLĐ - Vay hình thành TSCĐ khoản vay để mua máy móc trang thiết bị, trồng lâu năm - Vay hình thành TSLĐ (vay ngắn hạn, trung hạn) khoản vay để mua yếu tố đầu vào cho sản xuất, trang trải cho phát triển sản xuất đổi công nghệ sản xuất, áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất Đây khoản vay nhằm tạo TSCĐ sở kinh doanh Nông nghiệp 10 trí cha cao nên có nhiều hộ vay vốn Ngân hàng nhng không sử dụng mục đích vay bị bọn xấu dụ dỗ, kích động Nhìn chung qua số thống kê năm từ 1997-2000 ta thấy tổng doanh thu nợ tăng dần qua năm: năm 1997 đạt 146.364tr.đ năm 1998 thu đợc 151.648tr.đ năm 1999 thu đợc 188.839 tr.đ, năm 2000 thu đợc 194.868tr.đ Tốc độ tăng trởng bình quân năm 111,14% Đây kết lao động cán tín dụng việc đôn đốc thu nợ hiệu sản xuất kinh doanh khách hàng Thực trạng thu nợ phân theo thời gian: Doanh số thu nợ ngắn hạn chiếm tỷ lệ lớn tổng doanh thu thu nhập Ngân hàng, nhng có Cơ cấu giảm dần qua năm: năm 1997 Cơ cấu đạt đựoc 88,85%, năm 98 87,47%, năm 1999 75,63% năm 2000 73,9% tổng doanh thu thu nhập toàn tỉnh Bên cạnh đó, doanh số thu nhập trung dài hạn tăng lên nhanh chóng từ 11,15% năm 97 tăng lên 26,1% năm 2000 với tốc độ tăng bình quân 115,15% Điều chứng tỏ nguồn vốn trung dài hạn đầu t có hiệu vốn ngắn hạn Thu nợ qua đối tợng khách hàng, nhìn chung Cơ cấu thu nợ ngắn hạn trung hạn dài hạn tơng đồng nhau, tăng giảm thất thờng thu nợ hộ sản xuất thu nợ ngắn hạn giảm đồng thời thu nợ trung dài hạn tăng Đối với doanh nghiệp Nhà nớc doanh nghiệp quốc doanh khả trả nợ thất thờng chứng tỏ họ đầu t nguồn vốn cha đợc tốt Thu nợ ngắn hạn giảm chứng tỏ nguồn vốn ngắn hạn không đợc a chuộng thời gian ngắn, mà doanh nghiệp phần đa cần nhiều thời gian dài cho sản xuất kinh doanh điều quan trọng họ phải đầu t máy móc kỹ thuật, mẫu mã hàng hoá có khả cạnh tranh thị trờng từ thu đợc lợi nhuận trả nợ cho Ngân hàng Qua số thống kê biểu phân tích thu thập thực tế Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Lào Cai thấy Ngân hàng Nông nghiệp nên đầu t vốn nhièu cho hộ sản xuất nên đầu t nguồn vốn trung dài hạn cho doanh nghiệp Nhà nớc doanh nghiệp quốc doanh nguồn vốn ngắn hạn chủ yếu loại hình kinh doanh cần nhiều thời gian, cần nhiều phơng tiện hoạt động đại 43 4.Tình hình d nợ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Lào Cai 4.1 Thực trạng d nợ hàng năm theo thời gian đối tợng khách hàng Thực trạng d nợ hàng năm đánh giá đợc tình hình hoạt động quy mô hoạt động năm với mức d nợ lớn chứng tỏ Ngân hàng hoạt động có hiệu có quy mô lớn ngợc lại Từ Ngân hàng rút kinh nghiệm tìm cho hớng đắn Qua số liệu thống kê biểu 9, ta nhận thấy tổng d nợ tăng dần qua năm Tốc độ tăng bình quân năm 109,75% Nhìn chung tổng số d nợ d nợ ngắn hạn chiếm u kể theo trung gian theo đối tợng khách hàng Theo thời gian d nợ ngắn hạn có chiều hớng giảm dần, nhiên chiếm phần lớn tổng doanh số thu nợ: năm 1997 chiếm 77,66%, năm 1998 69,72%, năm 1999 chiếm 70,71%, năm 2000 70,65% D nợ trung dài hạn đợc Ngân hàng quan tâm qua số liệu thống kê chứng minh đợc qua năm bình quân 121,66%; D nợ tăng dần từ 23,34 năm 1997, lên đến 29,35% năm 2000, riêng năm 1998 số lên đến 30,28% Điều chứng tỏ tổ chức tín dụng Ngân hàng đợc mở rộng tín dụng trung dài hạn để phát triển kinh tế theo chiều sâu, từ thành phần kinh tế có điều kiện việc mở rộng quy mô sản xuất Doanh nghiệp Nhà nớc d nợ trung hạn dài hạn số bé nhỏ so với tổng d nợ cửa Ngân hàng đầu t vào doanh nghiệp Nhà nớc Thực tế có số nhỏ bé doanh nghiệp Nhà nớc chủ yếu vay vốn ngắn hạn để bổ sung vào nguồn vốn lu động Bình quân d nợ ngắn hạn 103,34% Đối với doanh nghiệp quốc doanh mức d nợ có chiều hớng giảm xuống năm từ 1997-1999 nhng sang năm 2000 có phần tăng lên, chứng tỏ doanh nghiệp quốc doanh phần tạo đợc uy tín thị trờng phần vốn tự có lên, năm 1997 d nợ 2.3438 tr.đ, năm 1998 kà 2.236tr.đ, năm 1999 d nợ 2.3132 tr.đ tăng lên so với năm 1998 103,44 % nhng không đáng kể đến năm 2000 tăng lên 142,76% so với năm 2000 Hộ sản xuất có số doanh nghiệp cao ngày tăng năm 97 có tổng số d nợ thấp tổng d nợ doanh nghiệp Nhà nớc nhng sang năm cuối 44 kỷ 20 số d nợ hộ sản xuất lớn doanh nghiệp Nhà nớc 9939 tr.đ Hộ sản xuất chứng tỏ, thành phần thiếu phát triển kinh tế tỉnh Qua Cơ cấu hộ sản xuất năm ta thấy đợc tính phong phú loại hình kinh tế, đa dạng hình thức hộ sản xuất nguồn vốn ngắn hạn, trung dại hạn Chính tính đa dạng phong phú mà Ngân hàng nên quan tâm để mở rộng tín dụng Tóm lại, qua tỏng d nợ ta thấy Ngân hàng có phơng hớng hợp đồng tín dụng tốt nhng cần phối hợp với doanh nghiệp để giải khó khăn để họ có vốn sản xuất phát triển sản xuất, để kinh tế tỉnh đợc phát triển đồng hơn, điều có lợi mặt tín dụng Ngân hàng 4.2 Thực trạng d nợ hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Lào Cai Nợ hạn điều mà Ngân hàng không muốn xảy ảnh hởng lớn tới nguồn vốn khả xoay vòng Ngân hàng, qua đánh giá khả nghiệp vụ cán tín dụng (từ khâu thẩm định đến khâu cho vay), bên cạnh loại trừ khó khăn mà khách hàng gặp phải dẫn đến nợ hạn lẽ cán tín dụng cần phải nâng cao chất lợng nghiệp vụ, phải quan tâm tới nguồn cho vay để kịp thời có biện pháp tích cực để hạn chế rủi ro kinh doanh, khắc phục khó khăn dẫ đến nợ hạn Qua biểu 10 ta thấy đợc mức độ doanh nghiệp quốc doanh giảm cách nhanh đáng kể qua năm: Năm 1997 Cơ cấu quốc doanh 10,33% tổng doanh nghiệp tỉnh năm 1998 Cơ cấu doanh nghiệp quốc doanh 9,87%, năm 1999 Cơ cấu quốc doanh 6,45% năm 2000 Cơ cấu 4,45% Biểu 10 Cơ cấu doanh nghiệp quốc doanh Chỉ tiêu 1997 SL tỷ Đ Tổng DN Tổng DNNQD 1.D nợ DNNN 163.451 16.811 90.128 Cơ cấu % 100 10,03 100 1998 SL tỷ Đ 191.524 18.898 99.151 Cơ cấu % 100 9,87 100 45 1999 SL tỷ Đ 204.522 13.197 100.701 Cơ cấu % 100 6,45 100 2000 SL tỷ Đ 215.343 101.051 Cơ cấu % 100 4.45 100 DNQH D nợ DNQD Trong DNQH D nợ hộ sản xuất DNQH 13.609 2.438 1.200 70.885 3.260 15,1 0,049 4,6 14.773 2.236 870 90.137 4038 14,9 0,39 4,48 13.129 2.313 850 101.508 4.567 13,1 0,368 4,5 13.009 3002 900 110.990 4659 12.98 0.259 4.5 Nguồn: phòng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Lào Cai D nợ hạn doanh nghiệp Nhà nớc có phần tăng lên từ năm 97 sang năm 98 năm 97 d nợ hạn 13.609 tr.đ sang năm 98 số d nợ hạn không đợc giảm mà tăng lên 1146 tr.đ điều cho thấy thứ số doanh nghiệp Nhà nớc hoạt động sản xuất kinh doanh khả chất lợng nghiệp vụ cán tín dụng Ngân hàng cha có khả thuyết phục khách hàng, qua tìm hiểu, đợc biết doanh nghiệp Nhà nớc cán tín dụng Ngân hàng thẩm định dự án dự án có tính khả thi mức độ tài sản đảm bảo tiền vay đủ với yêu cầu có khả hoạt động tốt vào năm đầu, nhng vài năm gần hàng hoá nớc tràn ngập vào khu vực hầu nh hàng hoá nhập lậu với quy cách mẫu mã đẹp, chất lợng có lại tốt hơn, giá bán giảm hàng nớc, hàng hoá nớc bị ứ đọng, khó khăn việc tiêu thụ Từ dẫn đến doanh thu hàng năm doanh nghiệp giảm nh công ty nớc giải khát Lào Cai năm 1996 vay 350 triêụ đồng từ đầu năm đến trả đợc 45/70 triệu đồng, điều hàng hoá công ty tiêu thụ không cạnh tranh đựoc với hàng hoá khác (nh loại bia Hà Nội, Việt Hà, bia TQ) Đối với doanh nghiệp quốc doanh d nợ hạn doanh nghiệp làm ăn bị thua lỗ số trờng hợp nh nguồn vay đợc chủ yếu nguồn vốn ngắn hạn nên thời gian ngắn không đủ cho hoạt động, cổ phần hoá doanh nghiệp hợp tác xã theo định phủ doanh nghiệp xuống phần không nhỏ d nợ tồn đọng hợp tác xã làm ăn thua lỗ bị giải thể Do Ngân hàng không thu đợc nợ, phải chờ khoanh nợ Đối với hộ sản xuất, d nợ hạn có phần tăng lên 4,6% năm 97, 4,48% năm 98, 4,5% năm 99 nhng sang năm 2000 số đợc giữ nguyên Qua tìm hiểu thực tế, thấy hộ sản xuất doanh nghiệp quốc hữu tăng phần lớn cán tín dụng lỏng lẻo khâu 46 thẩm định dự án hộ sản xuất, thờng hộ sản xuất sử dụng tiền vay không với mục đích vay cán tín dụng lại quan tâm tới tài sản chấp chủ yếu Thực tế số phờng xã nh phờng Duyên Hải, phờng phố mới, xã Đồng Tuyến, xã Vạn Hoà có nhiều hộ vay Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn với dự án trồng rừng, hay chăn nuôi lớn, nhng thực tế rừng đất trống đồi núi trọc, hay lợn hợp đồng với Ngân hàng thực tế đồng tiền vay đợc họ mang cờ bạc hay tiêu xài vào việc khác Đây số trờng hợp xãy tỉnh, số ngời ý thức cho dù dự án họ có khả thi nhng nâg số doanh nghiệp quốc hữu lên số tơng đối Tuy nhiên tất cả, mà có nhiều hộ có ý thức trả nợ nhng họ bị thiên tai, dịch bện hay cha có nhiều kinh nghiệm dẫn tới đồng vốn không phát huy đợc tác dụng mà trắng Do vậy, Ngân hàng cần xem xét tới hộ để áp dụng biện pháp nh giản nợ hay xoá nợ Kết hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Lào Cai Kết hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Lào Cai đợc chứng minh qua cách huy động nguồn vốn số d nợ (của Ngân hàng chính) khả thu nợ (của Ngân hàng ) khả xoay vòng Ngân hàng từ bắt đầu huy động nguồn vốn nhàn rỗi đơn vị kinh tế, ngành, tiền gửi dân c cho vay đến thu nợ có đợc phần lợi nhuận Ngân hàng Nhìn chung hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Lào Cai có lợi nhuận qua năm nhng năm 1998 1999 phần lợi nhuận giảm phần nợ hạn đọng lại nhiều phần Ngân hàng liên tục giảm Lãi suất cho vay để thực biện pháp hỗ trợ cho công cụ đối tợng vay vốn, hộ nông dân (thực mục tiêu xoá đói giảm nghèo tỉnh) bên cạnh phải nói phần thu từ ngoại tệ hay thu từ KDVBĐQ không đáng kể năm 97 lợi nhuận thu đợc 2.718 tr.đ năm 1998 1.689 tr.đ, năm 1999 đạt 1.523 tr.đ nhng sang năm 2000 lợi nhuận Ngân hàng tăng cách đáng kể điều đáng vui mừng cho 47 dù Lãi suất cho vay đợc giảm nhng phần thu từ kinh doanh vàng bạc đá quý từ triệu đồng năm 99 lên 22 triệu đồng năm 2000 điều chứng tỏ mức sống ngời dân đợc nâng lên, họ có khả quan tâm đến đẹp Và nguồn thu từ kinh doanh ngoại tệ tăng từ 998 tr.đ năm 99 lên 1110 tr.đ năm 2000 Con số cho ta thấy đợc dịch vụ du lịch thơng mại Lào Cai phát triển Tuy nhiên nói đến phần thu đợc lãi cho vay, chiếm phần lớn Ngân sách tổng thu hoạt động kinh doanh từ 88,7% đến 89,4% Ngân hàng làm dịch vụ toán hình thức mở tài khoản, toán L/C cho cá nhân doanh nghiệp nhằm hởng hoa hồng thu từ hoạt động chiếm khoảng từ 6,41-11,3% tổng thu từ hoạt động kinh doanh Đã nói đến kết kinh doanh phải có, thu chi Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn có khoản chi đáng kể Tổng chi phí hàng năm Ngân hàng chiếm gần 3/4 tổng thu họ đạt đợc lợi nhuận nhỏ 20.389 tr.đ số Ngân hàng năm 97 tổng số thu kỳ lf 23.107 tr.đ khoản năm 2000 Trong chi cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng chiếm phần lớn năm 1997 chiếm 49,7%, năm 98 54,7%, năm 99 54,6%, năm 2000 kà 54,61% Chi cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng gồm khoản chi thiếu doanh nghiệp nộp thuế để thực hiẹen sách Nhà nớc khoản trả lơng cho công nhân viên, bảo quản hàng năm Ngân hàng trả cho công nhâ viên khoảng 24,08% tổng chi, mức chi tăng lên khả khuyến khích công nhân viên làm việc tốt lên bâý nhiêu Bên cạnh khoản chi thiếu chi cho việc xây dựng sở hạ tầng Ngân hàng sửa chữa, mua trang thiết bị, máy móc khoản chiếm 19,04% đến 20,31% nhng khoản chi đợc giảm để tăng thêm vào lợi nhuận năm 2000 Đánh giá cách tổng thể hoạt động kinh doanh Ngân hàng tốt nhng qua năm từ 1997-1999 phần lợi nhuận tạo đợc đồng chi phí giảm dần năm 1997 133 tr.đ xuống 66 tr đ năm 1999 Nhng kết hoạt động năm 2000 Ngân hàng lấy lại đợc khả hoạt động cha băng năm 1997 nhng số có khả thuyết phục cán công nhân viên Ngân hàng , năm 2000 lợi nhuận tổng chi 11 tr.đ Đi song song với lợi nhuận tổng chi lợi nhuận màmỗi cán công nhân 48 viên thu đợc tổng chi họ 54 tr.đ lợi nhuận họ thu đợc sau trừ khoản chi phí năm 1997, năm 1998 329 tr.đ năm 1999 12 tr.đ, năm 2000 lợi nhuận thu đợc 47 tr.đ Qua kết hoạt động kinh doanh trên, Ngân hàng cần xem xét chi phí hợp lý để hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngày tốt nhằm bổ xung thêm nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng Một số khó khăn tồn việc huy động vốn cho vay vốn NHN0& PTNT Lào Cai Thuận lợi khó khăn song song bên Trong hoạt động kinh doanh rủi ro lớn lợi nhuận cao, nhiên để có đợc lợi nhuận phải biết khắc phục vợt qua khó khăn NHN0& PTNT Lào Cai có nhiều cố gắng việc huy động cho vay vốn nhằm góp phần vào việc phát triển kinh tế tỉnh nớc Kết không phụ lòng ngời nhiệt tình, hăng say với công việc Một số khó khăn chủ yếu mà NHN0& PTNT gặp việc huy động vốn cho vay vốn a Huy động vốn: Trớc hết khó khăn địa hình tỉnh, Lào Cai tỉnh miền núi, vùng cao địa hình chủ yếu đồi núi dẫn tời giao thông lại gặp khó khăn cản trở tới việc huy động vốn cán tín dụng Hiện mạng lới NHN0& PTNT Lào Cai mở rộng, nhng nguồn vốn huy động đợc nơi đông dân c tổ chức kinh tế, Ngân hàng cha có điều kiện để mở rộng mạng lới huy động vốn đến vùng nông thôn Do tính chất hoạt động Ngân hàng vay vay, kinh doanh phải nghĩ tới lợi nhuận mà thu đợc Ngân hàng vay với Lãi suất lớn Lãi suất cho vay, nhng Lãi suất vay NHN0& PTNT phải tuỳ thuộc vào khung Lãi suất NHNN quy định, điều góp phần làm giảm nguồn vốn huy động Ngân hàng Ngời gửi hy vọng thu đợc phần lợi nhuận cao nghĩa Lãi suất phải cao, nhng thực tế NHN0& PTNT đáp ứng, mô hình hoạt động NHN0& PTNT không cho phép họ cần đảm bảo kinh doanh phải có lãi Huy động vốn từ tài trợ, uỷ thác, vay vốn từ tổ chức tài chính, tín dụng nớc để giảm Lãi suất đầu vào biện pháp tốt Tuy nhiên việc 49 khó NHN0& PTNT Lào Cai nguồn hạn chế u Ngân hàng khó có khả cạnh tranh b Cho vay vốn NHN0& PTNT Lào Cai Nh đề cập đến NHN0& PTNT doanh nghiệp Nhà nớc kinh doanh tiền tệ với phơng châm vay vay, nên mong muốn Ngân hàng cho vay đợc nhiều cho vay đối tợng Thực tế mong muốn mong muốn nhiều DNNN, DNNQD hay HSX lập dự án có khả thi nhng trình hoạt động kinh doanh họ gặp nhiều khó khăn, nhiều thiên lũ lụt , họ thiếu kinh nghiệm kinh doanh nên lãi chẳng thấy mà hụt vào vốn vay, họ muốn trả nợ nhng khả Trong muốn vay tiếp phải trả đợc nợ cũ phải có tài sản đảm bảo để đảm bảo cho phần vay cũ vay điều khó ngời vay Đối với số hộ sản xuất biết phủ có khuyến khích vay dới 10tr.đ cần giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nhng họ không đợc bên sở nhà đất cấp giấy NHN0& PTNT đáp đợc nhu cầu vốn cho đối tợng Lãi suất hàng rào cản trở việc cho vay vốn Ngân hàng khách hàng, NHN0& PTNT phải xem xét điều chỉnh Lãi suất cho phù hợp đông thời việc da hạn nợ cho vay Ngân hàng phải xem xét vào khả trả nợ khách hàng Ngoài yếu tố ảnh hởng không đến việc cho vay vốn Ngân hàng địa hình khó khăn hiểm trở Lào Cai Một số giải pháp nhằm hoàn thiện việc huy động vốn cho vay vốn NHN0& PTNT Lào Cai Qua mặt tồn việc huy động vốn cho vay vốn nh trình bày đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác NHN0& PTNT Lào Cai 7.1 Giải pháp huy động vốn Huy động vốn vấn đề thiếu hoạt động Ngân hàng Trớc tiên nhằm giải thoát khó khăn mà Ngân hàng gặp việc huy động vốn nh củng cố phát triển mạng lới huy động vốn rộng khắp toàn tỉnh tới thôn bản, mở rộng mạng lới tuyên truyền thông tin quảng 50 cáo tới thành phần dân c tỉnh, đẩy mạnh dịch vụ Ngân hàng tăng cờng tiếp thị khách hàng, mở rộng thị phần huy động vốn tới thành phần kinh tế, tổ chức đoàn thể, mở thêm khách hàng mới, đặc biệt trọng tới khách hàng truyền thống, nâng cao tỷ trọng tiền gửi tổ chức kinh tế, mở rộng dịch vụ thu tiền đơn vị có thu tiền thờng xuyên lớn Ngân hàng cần tăng cờng huy động tiền gửi dân c theo thời hạn khác nhau, tuỳ theo nhu cầu mục đích sử dụng vốn để phát hành trái phiếu kỳ phiếu Khuyến khích tiền gửi hợp lý khuyền khích đồng tiền nhàn dỗi dân c Chú trọng đổi công nghê Ngân hàng việc thu chi nhanh gon, toán kịp thời, xác, an toàn Luôn đầu t cho việc đào tạo cán tín dụng có nghiệp vụ ngày tốt phong cách thái độ giao dịch cán tín dụng khách hàng Nghiên cứu xây dựng chế huy động vốn nhằm thu hút vốn vay u đãi, viện trợ tổ chức Quốc Tế Chính phủ nớc Tăng cờng vốn trung dài hạn việc phát hành loại trái phiếu kỳ hạn 3đến năm theo kế hoạch hàng năm Ngân hàng cần mở rộng mạng lới quỹ tiết kiệm tới vùng dân c, đặc biệt phát triển mạng lới TDND đồng thời cần thiết lập quỹ để bù đắp rủi ro 7.2 Giải pháp cho vay vốn a Đối với đối tợng sản xuất Ngoài u đãi Chính phủ đối tọng sản xuất nh vay dới 10 tr.đ không cần phải chấp Ngân hàng cần nên có số giải pháp nh: NHN0& PTNT Lào Cai cần phân đối tợng khách hàng để tiến hành cho vay vay có khuyến khích đối tợng khách hàng vay nhiều va trả lãi sớm hay thời hạn quy định NHN0& PTNT quan tâm tới DNNQD nay, Lào Cai có nhiều doanh nghiệp t nhân, công ty TNHH muốn vay vốn để hoạt động nhng họ lại thiếu tài sản chấp Chúng thiết nghĩ Ngân hàng cho vay mà doanh nghiệp có dự án khả thi chấp tài sản bên trung gian 51 NHN0& PTNT không nên đợi khách hàng tìm đến mà nên động nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp tìm đến khách hàng Các cán tín dụng giỏi chuyên môn mà cần có nghiệp vụ t vấn kỹ thuật Vì nh số hộ có khả vay vốn sản xuất nhng thiếu kỹ thuật, muốn chăn nuôi nhng kinh nghiệm họ Các HSX Lào Cai có u kinh tế trang trại Ngân hàng nên phát huy đồng vốn trung dài hạn đối tọng b.Lãi suất Lãi suất vấn đề gây nhiều tranh cải xã hội Nhng nhìn chung hợp thành ý kiến bật: - ý kiến 1: Để giúp đỡ ngời sản xuất xoá đói giảm nghèo nên có mức Lãi suất giảm hơn, thấp tốt, coi nh khoản trợ cấp - ý kiến 2: Chủ yếu nhằm đáp ứng nhu cầu kịp thời, nhanh chóng cho khách hàng lãi suất đồng thành thị Nông thôn Nhng da ý kiến ngời bảo vệ ý kiến chúng đề có u nhợc điểm Giáo S YUNUS ngời sáng lập chủ tịch HĐQT Gramen Bank cho cứu tế tên tín dụng làm hại họ giúp họ Theo ý kiến không mà tự dng đợc khoản tiền trợ cấp Nhìn vào thực tế dân nông thông miền núi, vùng sâu, vùng xa hầu đa dân trí thấp nghèo, đơng nhiên có khoản trợ cấp, họ nh có khoản thu nhập ngồi hởng thụ Nên theo ý kiến thứ Lãi suất nguồn thu tất cán công nhân viên chức Ngân hàng trông chờ vào sau bao công sức họ bỏ ra, nhng họ đâu đợc thu toàn phần lãi mà phải trừ loại chi phí khác đến phần lợi nhuận nhỏ nhoi cho ngời máy Do Lãi suất không đủ bù đắp chi phí mức sinh lợi tối thiều Ngân hàng dẫn đến phải đóng cửa Mặt khác nh lao động giảm gây thói xấu cho số thành phần xã hội, chúng coi nh phần cấp hay chúng vay NHN0& PTNT để gửi tiết kiệm Ngân hàng khác ăn chênh lệch Cho vay để giúp đỡ cho HSX nghèo khó thoát đợc sốg họ Nên Lãi suất tính theo công thức 52 Lãi suất huy động + Chi phí NH + phần LN LSChovay HSX Cho vay đối tợng khác Đồng thời Ngân hàng cần có khoản trích bù để làm cân lãi suất thành thị nông thôn b Đơn giản hoá thủ tục cho vay: Ngân hàng nên nghiên cứu hớng dẫn sở khoản vay tới doanh nghiệp cần lập bảng kê chứng từ hàng tháng, tuỳ theo số lợng chứng từ phát sinh, có xác nhận Kế toán trởng, thủ trởng đơn vị có sở pháp lý để Ngân hàng giải cho vay vốn Giảm giấy tờ không cần thiết để phù hợp với trình độ dân trí, nên giữ giấy tờ bảo đảm có sở pháp lý nh; khế ớc vay tiền, đơn xin vay tiền tài sản chấp Đối với hộ vay vốn nhỏ, thực cấp số vốn vay để hộ vay trả nhiều lần thông qua bảo lãnh quyền địa phơng nơi họ c trú, lấy thu nhập họ làm cho vay Cần có chế cho vay theo hình thức tín chấp khống chế mức vay d.Nâng cao trình độ cán tín dụng: Là bớc không ngừng Ngân hàng, tuyên truyền, thông tin quảng cáo tới khách hàng nhiều cán tín dụng nên tìm đến khách hàng gần gủi với họ Cán tín dụng phải nắm đợc khoa học kỹ thuật để nâng cao hiệu công việc, nắm vững biện pháp tối thiểu để tránh rủi ro Luôn có mức khen chê kịp thời (xử lý nghiêm khắc cán tín dụng thiếu trách nhiệm việc công việc) Luôn quan tâm nắm vững khả phát huy đồng vốn cho vay, qua kiểm tra, thẩm định theo định kỳ, đôn đốc khách hàng trả nợ hạn Ngân hàng phải có khoản dự trữ tín dụng tối thiểu để phòng ngừa rủi ro e.Hoàn thiện cải tiến phơng pháp thu nợ sử lý nợ hạn Cán tín dụng nên đến sở thu lãi hàng tháng kết hợp với việc kiểm tra sử dụng vốn vay, để không làm khách hàng Ngoài việc cán tín dụng thu nợ trực tiếp tới khách hàng, toán thông qua tài khoản tiền gửi doanh nghiệp mở Ngân hàng Có thể xem xét với trờng hợp giãn nợ thay cho việc chuyển thành nợ hạn 53 Cán tín dụng cần nghiêm túc đối tợng khách hàng nợ hạn cố tình không trả nợ hạn hay doanh số vốn vay sai mục đích dẫn doanh nghiệp tới làm ăn thua lỗ Có thể mua lại số tài sản chấp phải nhiều thủ tục nhiều khâu, Ngân hàng mua lại số tài sản chấp nh nhà cửa có vị trí thuận tiện để làm trụ sở giao dịch Biện pháp giứp Ngân hàng vừa thu hồi đợc vốn, vừa tạo điều kiện thuận lợi mở rộng mạng lới giao dịc, doanh nghiệp không bị ép giá, giảm đợc chi phí phát mại f Giải pháp chế, sách Nhà nớc Phát triển Nông nghiệp Nông thôn mục tiêu hàng đầu Chính phủ quan tâm Nhà nớc cần có sách thiết thực nh: sách thuế cho HSX, DNNQD: giảm nhẹ khoản chi phí cho ngời dân, đồng thời hỗ trợ loại đất Nông nghiệp Chính sách đầu t xây dựng phát triển kết cấu hạ tầng nông thôn: tăng cờng thêm vốn cho hoạt động nghiên cứu khoa học, chuyển giao công nghệ đào tạo cán khuyến nông, khuyến ng cho vùng sản xuất nông thôn Đặc biệt vùng miền núi giao thông nhiều khó khăn Chính sách tạo vốn sản xuất cho ngời dân: tăng nguồn vốn cho vay già hạn trung hạn NHN0& PTNT việc tập trung nguồn vay công trình 327 Khuyến khích vay phát triển công nghiệp chế biến nông thôn Chính sách phát triển thị trờng cho kinh tế Nông thôn: mở rộng khả lu thông hàng hoá nguồn nông sản t liệu sản xuất địa bàn nông thôn, bảo trợ số mặt hàng nông sản quan trọng theo vùng Đặc biệt Lào Cai miền núi, dân trí thấp Nhà nớc cần có ngân sách thoả đáng đầu t cho giáo dục, y tế, thuỷ lợi, mạng lới điện Tóm lại: Lào Cai tỉnh miền núi, sản xuất mang tính thủ công sản xuất phát triển chậm vậy, cần công nghệ sản xuất toạ thêm việc làm cho ngời dân, xoá bỏ du canh du c đồng bào dân tộc Từ đó, dân có soóng ổn định đầu t vào sản xuất có hiệu tốt Đặc biệt quan trọng Ngân hàng Nông nghiệp nên kéo dài thời hạn cho vay, nghĩa tâm vào cho vay trung dài hạn để dân ổn định đồng vốn sản xuất 54 Phần V Kết luận kiến nghị Vị trí, vai trò Nông nghiệp kinh tế Nông thôn đợc khẳng định giai đoạn đất nớc, gần thành tựu to lớn tích luỹ từ nội thấp so với yêu cầu đầu t phát triển Do vậy, thu hút vốn đầu t khu vực thành phần kinh tế phong phú đa dạng, tín dụng Ngân hàng, đặc biệt tín dụng NHN0& PTNT kênh có nhiều u khả mở rộng Nhìn chung, tăng trởng NHN0& PTNT cao, góp phần thúc đẩy phát triển Nông nghiệp kinh tế Nông thôn nhiên tỷ trọg tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Lào Cai đầu t vào dự án lớn hiệu rõ nét Từ giác độ số tổng quan phản ánh bất cập, hạn chế tín dụng (đầu t vốn) Ngân hàng Nông nghiệp trong đáp ứng nhu cầu đơn vị kinh tế, ngành kinh tế Nhìn chung, Ngân hàng Nông nghiệp Lào Cai có bớc phát triển đáng kể hoạt động tín dụng năm gần - Về huy động vốn: Với mục tiêu khai thác sức dân để phục vụ cho dân, NHN0& PTNT Lào Cai huy động đợc nhiều nguồn vốn nhàn rỗi dân với nhiều cách khác Nhng vấn đề phát huy nội lực Còn nguồn vốn tổ chức tài trợ nh WB, thông qua dự án để làm sở cho việc đầu t vốn lâu dài - Về cho vay vốn: NHN0& PTNT Lào Cai cho dù gặp nhiều khó khăn địa bàn tỉnh nhng Ngân hàng Nông nghiệp vợt qua khó khăn để mở rộng mạng lới tín dụng tới thôn tỉnh doạnh số cho vay đơn vị kinh tế, ngành kinh tế gia tăng nhng vay trung dài hạn, cho vay ngắn hạn cha phát huy tốt Về Lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay áp dụng theo khung Lãi suất Ngân hàng Nhà nớc nên Lãi suất giảm có u tiên đối khu vực Nhng Lãi suất ngời vay Lãi suất thấp tốt, Nhà nớc với hệ thống Ngân hàng nói chung nên xem xét lại Lãi suất cho vay đơn vị kinh tế, ngành kinh tế đặc biệt HSX Công Lãi suất thành hạch thị nông thôn - Về thủ tục cho vay: Nhìn chung bớt rờm rà trớc, nhng phức tạp đòi hỏi nhiều giấy tờ, dấu gây khó khăn cho khách hàg vay vốn - Tình hình thu nợ: Nhìn chung khả trả nợ khách hàng tốt Tuy nhiên số trờng hợp gặp khó khăn kinh doanh dẫn tới nợ hạn, nhng số không đáng kể Kiến nghị 55 Để giúp Ngân hàng thực tốt vai trò mình, tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn sản xuất kinh doanh, xin đa số kiến nghị sau: - Phải xác định rõ NHN0& PTNT gắn chặt với phát triển Nông nghiệp, Nông thôn Cần thực phơng châm nhiều ngời lo, ngời lo, phải mở rộng mạng lới Ngân hàng Nông nghiệp đủ mạnh thị xã, huyện, lị, thôn, giao quyền tự chủ cho chi nhánh để hoạt động, tránh tạo sức ỳ dựa dẫm, tránh xa vào chế xin, cho - Cần đặc biệt quan tâm công Marketing nghiên cứu kỹ lỡng đặc tính đối tợng khách hàng cần gì, thích .sợ để dễ tiếp cận tiếp thị - Cần xây dựng quy chế điều hành thống từ Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh đến Ngân hàng Nông nghiệp cấp - Có chiến lợc đào tạo ngời cách thei hớng chuyên nhiều hơn,, tạo đội ngũ cán giỏi thực sự, tránh hình thức nặng cấp Chiếlợc đào tạo gắn với chiến lợc quy hoạch cán - Cần quan tâm đến đại hoã Ngân hàng Nông nghiệp nhng nên tránh làm theo phong trào tốn - Thắt chặt mối quan hệ Ngân hàng Nông nghiệp với cấp uỷ, quyền, ngành pháp luật báo chí Nếu làm tốt biện pháp thực chiến lợc kinh doanh an toàn hiệu 56 Tài liệu tham khảo Giáo trình toán qua hệ thống Ngân hàng trờng ĐHQLKD Hà Nội- 2000 Quy chế cho vay khách hàng- NHN0& PTNT Việt Nam tháng 12-98 Lê Hữu ảnh: TCNông nghiệp NXB Nông nghiệp Hà Nội 1997 NHN0& PTNT Việt Nam: nghị TW IV (khoá VIII) vấn đề tín dụng Nông nghiệp, Nông thôn - NXB trị QG- Hà Nội 1998 GS.TS Lê Văn T Tiền tệ, TDNH-NXB thống kê- Hà Nội- 1996 PTS Nguyễn Đình Tài Viện nghiên cứu quản lý kinh tế TW: sử dụng công cụ tài tiền tệ để huy động vốn cho đầu t phát triển Hà Nội 97 GS Bùi Huy Đáp GS Nguyễn Điền: Nông nghiệp Việt Nam bớc vào kỷ 21-Hà Nội-1998 PTS Lê Hữu ảnh, kỹ s Nguyễn Đăng Hợp- Đa dạng hoá mô hình cho vay vốn đến HSX để phát triển kinh tế Nông nghiệp (kết nghiên cứu khoa học kinh tế Nông nghiệp 95-96) 9.Đỗ Xuân Trờng tín dụng Ngân hàng với doanh nghiệp khó khăn, vớng mắc cần đợc tháo gỡ- thị trờng tài tiền tệ số 14, tháng 12/99 10.Một số báo, tạp chí Nông nghiệp, tín dụng, kinh tế, Ngân hàng 57