Luận văn giải pháp bình ổn lãi suất tín dụng trong ngân hàng thương mại

B ÀO T -o0o - KHÓA LU ÀI: GI ÌNH ÃI SU SINH VIÊN TH MÃ SINH VIÊN CHUYÊN NGÀNH HÀ N : A11054 : TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG – 2011 B ÀO T -o0o - KHÓA LU ÀI: GI ÌNH ÃI SU Sinh viên th Mã sinh viên: A11054 Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng HÀ N – 2011 Thang Long University Library L ã Em c ài t theo dõi ình giúp trình th Lê Hà Thu, giáo viên theo dõi lu ã àn thành lu ã truy em nh Do kh không tránh kh ki ài lu Em xin chân thành c àn thành t ài lu ày ên môn c òn h ên n góp ý c àn thi Sinh viên ài M CL C : NH NG V NGÂN N V LÃI SU T TÍN D NG TRONG I 1.1 KHÁI QUÁT V I 1.1.1 Ho ng c a NHTM 1.1.2 S n ph m c a NHTM 1.1.2.1.S n ph m ho ng ti n g i 1.1.2.2 S n ph m tín d ng 1.2 LÃI SU I 1.2.1.B n ch t kinh t c a lãi su t tín d ng NHTM 1.2.2 Các lo i lãi su t 1.2.3 Vai trò c a lãi su t i v i NHTM i v i n n kinh t 10 HÌNH THÀNH LÃI SU T TÍN D NG TRONG N N KINH T TH NG VÀ NGUYÊN T NH LÃI SU T CHO VAY TRONG NGÂN I 12 hình thành lãi su t 12 1.3.2 Nguyên t nh lãi su t 13 1.3.2.1 Nguyên t c tính lãi 13 ãi 14 1.4 CÁC NHÂN T N BI NG LÃI SU T 15 1.4.1 Nhân t u vào 15 1.4.1.1 Nhân t ch quan 15 1.4.1.2 Nhân t khách quan 16 1.4.2 Nhân t u (lãi cho vay) 20 1.4.2.1 Nhân t ch quan 20 1.4.2.2 Nhân t khách quan 21 1.5 S C N THI T PH I BÌNH N LÃI SU T 23 Thang Long University Library i v i n n kinh t 23 i v i ngân hàng 24 TH C TR NG V LÃI SU T 26 2.1 T NG QUAN V H TH I 26 2.1.1 Quá trình hình thành phát tri n 26 2.1.2 Th c tr ng v ho 2.1.2.1 Th c tr ng v ng 27 ng v n 27 2.1.2.2 Th c tr ng v cho vay 30 2.1.2.3 Th c tr ng v kh 32 2.2 TH C TR NG V LÃI SU T TÍN D M I 35 , sách lãi su t NHTM 35 2.2.1.1 Lãi su t k ho ch hóa t th i k th c qu n lý n n kinh t c qu n lý 35 2.2.1.2 Lãi su t th i kì n n kinh t b u chuy n sang n n kinh t th ng phát tri n t ng xã h i ch ngh qu n lý c c (t n 2006) 35 2.2.2 Bi 2.2.2.1 S ng lãi su t tín d ng NHTM th i gian g 39 u hành Chính sách ti n t 39 2.2.2.2 Di n bi n lãi su t c a b n NHTM 40 h giá th c tr ng lãi su t 48 2.2.3.1 Nh ng t n t i 48 2.2.3.2 Nguyên nhân 53 GI I PHÁP BÌNH N LÃI SU T CHO VAY 64 3.1 M C TIÊU VÀ CHI C PHÁT TRI N KINH T C A VI T NAM 64 3.1.1 Chi c 64 3.1.2 M c tiêu th c m t 65 3.1.2.1 Th c hi n sách ti n t ch t ch , th n tr ng 65 3.1.2.2 Th c hi n sách tài khóa th t ch t, c t gi m b i chi c 66 3.1.2 y s n xu t, kinh doanh, khuy n khích xu t kh u, ki m ch nh p siêu, s d ng ti t ki ng 67 3.1.2 3.1.2 3.1.2 u ch u g n v i h tr h nghèo 69 m b o anh sinh xã h i 70 y m nh công tác thông tin, tuyên truy n 70 3.1.2.7 T ch c th c hi n 71 3.2 GI I PHÁP 71 3.2.1.Nhóm gi i pháp ch quan 72 c qu n tr tài s n N - tài s n Có 72 3.2.1.2.Xây d ng chi c phát tri n phù h p 73 3.2.1.3.Xây d ng sách lãi su t h p lý 81 nh lãi su t 82 3.2.2.Nhóm gi i pháp khách quan 82 3.2.2.1.Ki n ngh iv nh mô hình qu n lý lãi su t phù h p 82 3.2.2.2.Ki n ngh Chính ph : nh kinh t v 84 Thang Long University Library DANH M Ký hi NHNN NHTW NHTM NHTMCP TCTD Ngân hàng Ngân hàng T h DANH M C B NG BI U B ng 2.1: K t qu ng v n c a Vietcombank, Agribank, Eximbank, Saigonbank qua 28 B ng 2.2: K t qu ho ng tín d ng c a ngân hàng Vietcombank, Agribank, Eximbank, 30 B ng 2.3: K t qu ho ng tín d ng c a ngân hàng Vietcombank, Agribank, Eximbank, 31 B ng 2.4: Th c tr ng v kh c a Vietcombank, Agribank, Eximbank, , 2009 33 B ng 2.5: T l n x u t c a Vietcombank, Agribank, Eximbank, 34 B ng 2.6: B ng lãi su n, lãi su t tái chi t kh u, lãi su t tái c p v n qua th i k 39 B ng 2.7: B ng lãi su ng t i th a Vietcombank(VCB), Agribank(Agri), Eximbank(EXB), Saigonbank(SGB) 40 B ng 2.8: B ng lãi su t cho vay t i th a Vietcombank(VCB), Agribank(Agri), Eximbank (EXB), Saigonbank(SGB) 40 B ng 2.9: B ng lãi su ng t i th a Vietcombank(VCB), Agribank(Agri), Eximbank(EXB), Saigonbank(SGB) 43 B ng 2.10: B ng lãi su t cho vay t i th a Vietcombank(VCB), Agribank(Agri), Eximbank(EXB), Saigonbank(SGB) 43 B ng 2.11: B ng lãi su ng t i th a Vietcombank(VCB), Agribank(Agri), Eximbank(EXB), Saigonbank(SGB) 45 Thang Long University Library B ng 2.12: B ng lãi su t cho vay t i th a Vietcombank(VCB), Agribank(Agri), Eximbank(EXB), Saigonbank(SGB) 45 B ng 2.13: B ng lãi su ng t i th a Vietcombank(VCB), Agribank(Agri), Eximbank(EXB), Saigonbank(SGB) 47 B ng 2.14: B ng lãi su t cho vay t i th a Vietcombank(VCB), Agribank(Agri), Eximbank(EXB), Saigonbank(SGB) 47 B ng 2.15: B ng phân tích c t c/V n ch s h u (VCSH) ROE c a Vietcombank, Eximbank, Saigonbank: 56 B ng 2.16: B ng chi phí d phòng r i ro tín d ng (CP DPRRTD) c a Vietcombank, 57 DANH M TH th 2.1: Di n bi n lãi su ng k h n tháng lãi su t th c ng n h n 2007 – 3/2010 50 th 2.2: Di n bi n lãi su t cho vay ng n h n lãi su t th c vay ng n h n 2007 – 3/2010 50 Thang Long University Library + M v inh doanh: ch ng ti ên chuyên nghi + àm vi àng tiên Các m - thách th + ành g + ên g + - pháp lu ãh ên dân s T + às d àm vi + T õi thông qua ngu kh òn kh k ãi ng hi - L - ùh Xây d àng: Ngày nay, ho ên h marketing không ch c góp ph xây d ình m chi + Nghiên c àng v àng Chính v ùh marketing àm àng: Th h àng b à: khách hàng cá nhân, ình khách hàng doanh nghi Thang Long University Library Nghiên c xác, c M ên c Nghiên c ngân hàng,… Nghiên c ành, nghiên c ên c c nh tranh,… Nghiên c nhánh,… Nghiên c cáo,… Nghiên c àng: Ni àng, nhu c a + Nghiên c Môi êu, nhu c àng t àng àng không th c công ngh hàng giúp ngân hàng phát tri àng so v êm s àng ch nh i àng, ì,… ph àng VD: thói quen c ngân hàng ph nh v ìv ùng ti ình + Nghiên c dùng ti G Các y trình ình êu, chi àng ên c ên c Tuy r àng l khách hàng riêng, nhiên, chi phí ph nghi v ày hòng Pr, nghiên c àr ày nên h ê d àng ph ùh n th àng,…; tình tr su hình c ãi t ình àng r ùh Khách hàng c àng: Khách hàng c chính: Khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghi T d s àng àng: nhu c + àn tài àl êu: õ nhu c àng có th àng cá nhân h tiêu th th nhi òn v th th ành ngh v àng doanh nghi ngành ngh hàng có tiêu th ì có nh ình có tiêu th àng v àng,… V àng L hàng c ành: th ình Trong th th d ình có th êu, ngân ành vi Thang Long University Library t nh th Quy mô s có quy mô l òi h v òn NHTM nh ì phù h ì ngân hàng c mô v ình ác ch ãi su –c às êu: Doanh s xu th àng ãi su Tính h ên h m àng áp d ình n hàng; thách th d Các m ài chính; thách th s àng kh th àm phù h không B c àng c àm c ình có ình ngu l + Xây d : ình ph gm êu, ngân hàng c ành xây d ày Chi nh Chi qua b hoàn thi th ngân hàng thông lu ã có àng Chi Chi phí: Là ngu g qua nh ngân hàng ph ì ho R nh ì Nhu c àng khác s àm ph àng c ành Chi xây d hàng m yêu c ìh t ênh phân ph Có lo ênh phân ph Kênh phân ph viên ngân hàng v v àc ngân hàng v ngu àng àng thông qua chi nhánh, phòng giao d àng Kênh phân ph àng nhiên l ìv b hàng ên ph àng t lý th ình kênh phân ph th êm ày àng v Kênh phân ph ênh phân ph tài toàn c kh Hi -banking cung c ên tài kho ngân hàng, s ênh phân ph Máy toán t Vi phát tri ày bao g àng: Hi àng ch àng mu ìc nh toán t hàng Máy rút ti cho khách hàng, t r ù lo ày có r àng nhiên, ngân hàng l àt i àng l Thang Long University Library Telephone – banking: Bao g qua nhân nhiên tr nh ênh phân ph ài hay h tài kho à: SMS WAP Thông àng cung c ãi su àd Ngân hàng qua m hàng qua m àng àng c àng qua m ngân ã th n m àng c ình nh àng Th công ty liên doanh l d tra tài kho cá nhân n òn hàng có th ài kho không c Nam h ã tri xác cao, nhanh chóng, ph hàng ph khách hàng d ài kho àng Th kênh phân ph ênh phân ph ày là: ti hách hàng t òi h ài kho + Chi sau: Qu M ình th àng th qu qu àng c ào: m nhi tranh Giao d Hoàn thi ngh ùng quan tr àng: Vi ong vi àng, góp ph àng có ý ên hình àng lòng khách hàng cho NHTM hi Không ch àng c ên,… t àm vi ên nghi àng lòng khách hàng Do quan h àng s có tín nhi khách hàng d m àng có trang thi v àng c ên không chuyên nghi hài lòng c hàng Các NHTM c àng k c th khách hàng ti tín NHTM ph àv àng truy àng kinh doanh có hi àng ho Tuyên truy uy nh àng c ph nâng cao lo ình s àng m ãi c àng xã h Tuyên truy àng xã h àng mà cho c nâng cao hình ngân hàng cung s ên; t m gia ho Ho ài tr ãi: Th c s àng c ph ãi nh ngân hàng cung ngân hàng Ho chi quay s … Ho M hàng hi àm m ãi th àng ti ãi nh à, lãi su ài tr c ài tr àng c giúp khách hàng bi àng hay giúp khách àng, g àng nh òng dân chúng; thêm vào Thang Long University Library ày giúp t ày v hình àng Th àm ên l m ãh rình nh ài tr Vietnamidol, cu tri ình v 3.2.1.3.Xây d ng sách lãi su t h p lý Th ngân hàng ch có ngu quan tâm t ngu cho nhu c ãi su chính, NHTM òn ìv a ngân hàng Chính v c ãi su ãi su th l àng vay v ãh àv àt nhi ình ãi su ãi su àng v àn r làm cho v ngân hàng c ênh l có h àng ch l lo àng theo t nhóm khách hàng ãi su ãi su lãi su ì vi B ãi su àng khác Chính v ãi su ên k hàng c ày àng àng Có ngh ngân hàng c ãi su àng có uy tín, có l ãi àng có quan h thu ãi su ì sách lãi su v ành th ãi su Tuy nhiên, lãi su r su hàng ti quan h àng T ài àng c àng có th àng m ãi ênh l ãi su lãi àng có ì, có nh m quan h ì xác ãi su nh thu ho àng… ch hàng có th tranh v ãi su ênh l ãi su àng khác, thu hút nhi cho vay nh àng d ình ãi su ph ãi su su gi NHTM khác h ãi àm gi ãi su àm àng nh lãi su t ãi su ân hàng, c ãi su - Cung c phát, t ì; - Chính sách lãi su - M - Chi phí c - R c ùng h àng t ì nh th àng b ngân hàng g - l àng,… ãi vay, chi phí lãi vay… h ãi su ãi su àng khác 3.2.2.Nhóm gi i pháp khách quan 3.2.2.1.Ki n ngh i v i NHNN: - Th sách tài khóa nh m ãi su ph ùh nh mô hình qu n lý lãi su t phù h p h ài hòa gi ãi su àm ãi su ì th Thang Long University Library ày - Hi ì v NHNN nên ki c ên, v gi doanh có hi l b NHNN s ãi su nghi v NHTM Tuy nhiên, th kh tránh gây s ng cung ti àng, tránh gây áp l - ình qu ãi su c ngo ki NHNN c ngo ình nghi - àm ành t th Ch linh ho ài vi qu ành trái phi ành th àng gi kinh t - Hoàn thi ình qu ngân hàng m ình tr àm cho lãi su qua tr - àng hóa thi Do hi NHTMNN chi ìv ãi su c ình ãi su NHTMNN gi ùh ò ch rào lãi su v 14% ình tr ãi su ì lãi su ành NHTM 3.2.2.2.Ki n ngh Chính ph : nh kinh t v Chính ph cho s n nghi ành nh ãi su làm ti ình hình hi Qu X àng ch tr - Th ài khóa th C ên kho , yêu c òn kho ài gi àn an toàn tài qu Không nh àn kinh t th d Chính ph Ki ph cân b Bình ùl ãnh phí ngu ình ài tr ch h doanh, khuy –c àng thi tr l Thang Long University Library Áp d ùh nh ãs àng hóa gây áp l c Th nghi ình ãi su nông dân vay v Ch ành cho doanh nghi nghi ày nh àng th doanh nghi thi hi v àm công tác tuyên truy nhân dân s ph ài ngu ýt, v - ãh Ti ình xóa ình h Th giúp doanh nghi Th hoàn c ghèo, t ãi su ày s ình s L khó, tr ành th V b òng ch ên truy ành m ên truy nghi tr èo nh ãh ãh doanh nghi àng thi ên cao làm cho l Thang Long University Library K T LU N ài “Gi ình ãi su ã v ình ãi su ên th nghi ã T kinh t ãi su ên t bi NHTM ình thành lãi su ãi su ãi su ình ãi su Phân tích v lãi suát th tr ãi su T à th nguyên nhân c ình ình ãi th su V ình h ình c c tìm hi ùng v ã hoàn thành ài lu ình M Thu th em nh ành c Lê Hà ãt ình giúp àn thành t ài lu ình Em xin chân thành c Sinh viên: TÀI LI U THAM KH O 09), Giáo trình nghi TS Nguy ài doanh nghi ài Chính xu ê ài gi PGS.TS Nguy b ê ình kinh t Ths V NHTM, Nhà xu àng, Nhà xu ài ti ài gi àng” Lu 2007, 2008, 2009 ên c a Vietcombank, Agribank, Eximbank, Saigonbank http://www.sbv.gov.vn/wps/portal/vn 10 http://www.gso.gov.vn 11 http://www.vietcombank.com.vn 12 http://agribank.com.vn 13 http://www.eximbank.com.vn/vn 14 http://www.saigonbank.com.vn/ 15 http://vi.wikipedia.org 16 http://www.saga.vn 17 http://ketoan.org Thang Long University Library