Một số vấn đề về bảo hiểm nhân thọ

Một số vấn đề về bảo hiểm nhân thọ Bài tập cá nhân Dân sự 2 Chuyên mục Bài tập cá nhân, Luật Dân sự 2 I – Các khái niệm được sử dụng trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 1. Bảo hiểm nhân thọ là loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận giữa bên bảo hiểm và bên mua bảo hiểm. Các loại bảo hiểm nhân thọ theo điều kiện thanh toán và phương thức thanh toán bảo hiểm gồm : Bảo hiểm sinh kì; Bảo hiểm tử kì; Bảo hiểm kết hợp; Bảo hiểm trọn đời; Bảo hiểm trả tiền định kì; Các nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ khác do Chính phủ quy định ( theo khoản 1 điều 7 luật kinh doanh bảo hiểm 2000) 2. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thuộc loại hợp đồng bảo hiểm con người. “Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là sự thoả thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm về việc doanh nghiệp bảo hiểm cam kết bảo hiểm cho tuổi thọ của người được bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng nếu người được bảo hiểm sống hoặc chết trong thời hạn thỏa thuận.” _ ThS. Trần Vũ Hải Phân loại theo thời hạn thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Ta có các loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sau: Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ xác định thời hạn; Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không xác định thời hạn; Hợp đồng bảo hiểm trọn đời; Hợp đồng bảo hiểm trả tiền định kì. Chủ thể của hợp đồng bảo hiểm luôn có hai bên là bên bảo hiểm và bên mua bảo hiểm.Nhưng trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ còn có thể xuất hiện hai chủ thể phụ là : người được bảo hiểm và người thụ hưởng.Trong đó: Người được bảo hiểm là cá nhân có tuổi thọ được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Người thụ hưởng là tổ chức, cá nhân được bên mua bảo hiểm chỉ định để nhận tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm con người. Có thể coi xự xuất hiện các chủ thể này là đặc trưng của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. 3. Các khái niệm khác: Đối tượng của bảo hiểm nhân thọ: là tuổi thọ của người được bảo hiểm. Nếu có thỏa thuận giữa bên bảo hiểm và hên mua bảo hiểm về việc bên mua bảo hiểm tham gia các sản phẩm bảo hiểm hỗ trợ thì sức khỏe và tai nạn của người được bảo hiểm cũng trở thành đối tượng của bảo hiểm Sự kiện bảo hiểm: Sự kiện bảo hiểm là sự kiện khách quan do các bên thoả thuận hoặc pháp luật quy định mà khi sự kiện đó xảy ra thì doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm. Trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, tùy nghiệp vụ bảo hiểm được bên mua lựa chọn thì sự kiện bảo hiểm sẽ là : người được bảo hiểm sống đến một thời hạn nhất định nếu là bảo hiểm sinh kì .Hoặc là: người được bảo hiểm chết trong một thời hạn nhất định nếu là bảo hiểm tử kì. Các nghiệp vụ bảo hiểm khác: bảo hiểm kết hợp; bảo hiểm trọn đời; bảo hiểm trả tiền định kì có quy định sự kiện bảo hiểm dặc biệt . II – Nội dung và hình thức của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ: 1. Hình thức hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. “Hợp đồng bảo hiểm phải được lập thành văn bản. Bằng chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm là giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm, điện báo, telex, fax và các hình thức khác do pháp luật quy định.” ( Điều14 luật kinh doanh bảo hiểm 2000) 2. Nội dung của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ: Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bình thường càn phải đảm bảo các điều khoản sau: Tên , địa chỉ của doanh nghiệp bảo hiểm; bên mua bảo hiểm; người được bảo hiểm và người thụ hưởng (xác định tư cách pháp lý của các bên trong hợp đồng); Đối tượng bảo hiểm Số tiền bảo hiểm : Số tiền mà bên bảo hiểm phải trả nếu sảy ra sự cố bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm điều kiện bảo hiểm , điều khoản bảo hiểm. Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm. Đây là các điều khoản bảo vệ bên bảo hiểm khi sự cố bảo hiểm sảy ra không hẳn là do lý do khách quan hoặc là nghĩa vụ trả tiền của bên bảo hiểm là quá lớn. Thời hạn bảo hiểm : Khoảng thời gian bên bảo hiểm thực hiện trách nhiệm bảo hiểm Mức phí bảo hiểm , phương thức đóng phí bảo hiểm. Thời hạn và phương thức bên bảo hiển trả tiền bảo hiểm. Ngày tháng năm giao kết hợp đồng; địa điểm giao kết hợp đồng. Điều khoản này là căn cứ trong việc xác định hiệu lực của hợp đồng.Và ngày tháng năm phải được xét theo dương lịch. Đây là các điều khoản bắt buộc phải có trong hợp đồng.Nếu không hợp đồng được coi là chưa giao kết. Ngoài ra tùy theo từng hợp đồng ta còn có thể có các điều khoản phù hợp, đặc thù: Điều khoản về thời gian cân nhắc; Điều khoản về miễn truy xét; Điều khoản gia hạn nộp phí; Điều khoản tự động nộp phí; Điều khoản từ bỏ thu phí; Điều khoản về giá trị hoàn lại , bảo tức tích lũy; Điều khoản cho vay; Điều khoản chuyển nhượng hợp đồng, Điều khoản khôi phục hợp đồng. III – Những vấn đề bất cập 1. Vấn đề về cách trình bày nội dung hợp đồng bảo hiểm : Nhiều thuật ngữ chuyên môn dùng trong hợp đồng mà không có chú giải gây khó hiểu cho người có trình độ phổ thông.Và dễ gây tranh cãi.Ví dụ như trong hợp đồng bảo hiểm của Bảo Vệt sử dụng thuật ngữ “giá trị giải ước”và được hiểu là _ số tiền là bên mua bảo hiểm được nhận lại khi yêu cầu hủy hợp đồng hoặc hợp đòng chấm dứt hiệu lực _ cách nói khác của “giá trị hoàn lại” Một số điều khoản mẫu được ban hành nhằm mục đích có lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm được che giấu kín đáo.Hoặc các thuật ngữ (thường ở phần nghĩa vụ) của bên mua bảo hiểm được sử dụng với nghĩa rất rộng và rất dễ suy luận theo hướng có lợi cho bên bảo hiểm nếu có tranh chấp 2. Vấn đề từ văn bản pháp luật Khoảng chênh giữa luật kinh doanh bảo hiểm 2000 và bộ luật dân sự 2005.Trong luật dân sự 2005 có các quy định mới về Hợp đồng bảo hiểm. Tuy nhiên giữa luật kinh doanh bảo hiểm 2000 vẫn còn nguyên giá trị.Vì vậy giữa hai văn bản quy phạm pháp luật phải có sụ sai lệch dẫn tới khó khăn trong việc áp dụng xử lý tranh chấp.Ví dụ: quy định về bên bảo hiểm trả tiền khi người được bảo hiểm chết. Điều 578 bộ luật dân sự 2005 hướng dẫn là tiền đền bù sẽ được trả cho người thừa kế của bên bảo hiểm nếu bên bảo hiểm chết. Còn luật kinh doanh bảo hiểm 2000 quy định người hưởng thụ mới là người được trả tiền bảo hiểm (vì đã được chỉ định).Vấn đề có thể sảy ra nếu người thụ hưởng không phải là người thừa kế của bên được bảo hiểm đã chết. Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 cấn được bổ xung Trong nền kinh tế ngày càng phát triển, hội nhập thì các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cũng ngày càng đa dạng. Ngày càng nhiều các yếu tố cộng thêm và các thuật ngữ mới được sử dụng trong hợp đồng bảo hiểm. Nhiều thuật ngữ đã trở nên rất phổ biến nhưng không tìm thấy được trong luật.Ví dụ: các khái niệm “giá trị hoàn lại” ; “bảo tức”; “người đại diện kí kết” ... Mặt khác các quy định trong luật khinh doanh bảo hiểm 2000 quá khái quát và thiếu các quy định đặc thù cho hình thức bảo hiểm nhân thọ.Hy vọng những vấm đề trên sẽ sớm được khắc phục.

Một số vấn đề bảo hiểm nhân thọ I – Các khái niệm sử dụng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống chết thời gian định theo thỏa thuận bên bảo hiểm bên mua bảo hiểm Các loại bảo hiểm nhân thọ theo điều kiện toán phương thức toán bảo hiểm gồm : Bảo hiểm sinh kì; Bảo hiểm tử kì; Bảo hiểm kết hợp; Bảo hiểm trọn đời; Bảo hiểm trả tiền định kì; Các nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ khác Chính phủ quy định ( theo khoản điều luật kinh doanh bảo hiểm 2000) Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thuộc loại hợp đồng bảo hiểm người “Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thoả thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm việc doanh nghiệp bảo hiểm cam kết bảo hiểm cho tuổi thọ người bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người bảo hiểm người thụ hưởng người bảo hiểm sống chết thời hạn thỏa thuận.” _ ThS Trần Vũ Hải Phân loại theo thời hạn thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Ta có loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sau: - Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ xác định thời hạn; - Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không xác định thời hạn; - Hợp đồng bảo hiểm trọn đời; - Hợp đồng bảo hiểm trả tiền định kì Chủ thể hợp đồng bảo hiểm có hai bên bên bảo hiểm bên mua bảo hiểm.Nhưng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ xuất hai chủ thể phụ : người bảo hiểm người thụ hưởng.Trong đó: - Người bảo hiểm cá nhân có tuổi thọ bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ - Người thụ hưởng tổ chức, cá nhân bên mua bảo hiểm định để nhận tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm người Có thể coi xự xuất chủ thể đặc trưng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Các khái niệm khác: - Đối tượng bảo hiểm nhân thọ: tuổi thọ người bảo hiểm Nếu có thỏa thuận bên bảo hiểm hên mua bảo hiểm việc bên mua bảo hiểm tham gia sản phẩm bảo hiểm hỗ trợ sức khỏe tai nạn người bảo hiểm trở thành đối tượng bảo hiểm - Sự kiện bảo hiểm: Sự kiện bảo hiểm kiện khách quan bên thoả thuận pháp luật quy định mà kiện xảy doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm Trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, tùy nghiệp vụ bảo hiểm bên mua lựa chọn kiện bảo hiểm : người bảo hiểm sống đến thời hạn định bảo hiểm sinh kì Hoặc là: người bảo hiểm chết thời hạn định bảo hiểm tử kì Các nghiệp vụ bảo hiểm khác: bảo hiểm kết hợp; bảo hiểm trọn đời; bảo hiểm trả tiền định kì có quy định kiện bảo hiểm dặc biệt II – Nội dung hình thức hợp đồng bảo hiểm nhân thọ: Hình thức hợp đồng bảo hiểm nhân thọ “Hợp đồng bảo hiểm phải lập thành văn Bằng chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm, điện báo, telex, fax hình thức khác pháp luật quy định.” ( Điều14 luật kinh doanh bảo hiểm 2000) Nội dung hợp đồng bảo hiểm nhân thọ: Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bình thường càn phải đảm bảo điều khoản sau: - Tên , địa doanh nghiệp bảo hiểm; bên mua bảo hiểm; người bảo hiểm người thụ hưởng (xác định tư cách pháp lý bên hợp đồng); - Đối tượng bảo hiểm - Số tiền bảo hiểm : Số tiền mà bên bảo hiểm phải trả sảy cố bảo hiểm - Phạm vi bảo hiểm điều kiện bảo hiểm , điều khoản bảo hiểm - Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm Đây điều khoản bảo vệ bên bảo hiểm cố bảo hiểm sảy không lý khách quan nghĩa vụ trả tiền bên bảo hiểm lớn - Thời hạn bảo hiểm : Khoảng thời gian bên bảo hiểm thực trách nhiệm bảo hiểm - Mức phí bảo hiểm , phương thức đóng phí bảo hiểm - Thời hạn phương thức bên bảo hiển trả tiền bảo hiểm - Ngày tháng năm giao kết hợp đồng; địa điểm giao kết hợp đồng Điều khoản việc xác định hiệu lực hợp đồng.Và ngày tháng năm phải xét theo dương lịch Đây điều khoản bắt buộc phải có hợp đồng.Nếu không hợp đồng coi chưa giao kết Ngoài tùy theo hợp đồng ta có điều khoản phù hợp, đặc thù: Điều khoản thời gian cân nhắc; Điều khoản miễn truy xét; Điều khoản gia hạn nộp phí; Điều khoản tự động nộp phí; Điều khoản từ bỏ thu phí; Điều khoản giá trị hoàn lại , bảo tức tích lũy; Điều khoản cho vay; Điều khoản chuyển nhượng hợp đồng, Điều khoản khôi phục hợp đồng III – Những vấn đề bất cập Vấn đề cách trình bày nội dung hợp đồng bảo hiểm : - Nhiều thuật ngữ chuyên môn dùng hợp đồng mà giải gây khó hiểu cho người có trình độ phổ thông.Và dễ gây tranh cãi.Ví dụ hợp đồng bảo hiểm Bảo Vệt sử dụng thuật ngữ “giá trị giải ước”và hiểu _ số tiền bên mua bảo hiểm nhận lại yêu cầu hủy hợp đồng hợp đòng chấm dứt hiệu lực _ cách nói khác “giá trị hoàn lại” ! - Một số điều khoản mẫu ban hành nhằm mục đích có lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm che giấu kín đáo.Hoặc thuật ngữ (thường phần nghĩa vụ) bên mua bảo hiểm sử dụng với nghĩa rộng dễ suy luận theo hướng có lợi cho bên bảo hiểm có tranh chấp Vấn đề từ văn pháp luật - Khoảng chênh luật kinh doanh bảo hiểm 2000 luật dân 2005.Trong luật dân 2005 có quy định Hợp đồng bảo hiểm Tuy nhiên luật kinh doanh bảo hiểm 2000 nguyên giá trị.Vì hai văn quy phạm pháp luật phải có sụ sai lệch dẫn tới khó khăn việc áp dụng xử lý tranh chấp.Ví dụ: quy định bên bảo hiểm trả tiền người bảo hiểm chết Điều 578 luật dân 2005 hướng dẫn tiền đền bù trả cho người thừa kế bên bảo hiểm bên bảo hiểm chết Còn luật kinh doanh bảo hiểm 2000 quy định người hưởng thụ người trả tiền bảo hiểm (vì định).Vấn đề sảy người thụ hưởng người thừa kế bên bảo hiểm chết - Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 cấn bổ xung Trong kinh tế ngày phát triển, hội nhập hợp đồng bảo hiểm nhân thọ ngày đa dạng Ngày nhiều yếu tố cộng thêm thuật ngữ sử dụng hợp đồng bảo hiểm Nhiều thuật ngữ trở nên phổ biến không tìm thấy luật.Ví dụ: khái niệm “giá trị hoàn lại” ; “bảo tức”; “người đại diện kí kết” Mặt khác quy định luật khinh doanh bảo hiểm 2000 khái quát thiếu quy định đặc thù cho hình thức bảo hiểm nhân thọ.Hy vọng vấm đề sớm khắc phục