Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNN PTNT tỉnh ninh bình

1 PHẦN MỞ ĐẦU Hiện nay, đất nước ta giai đoạn đầu trình hội nhập WTO, kinh tế đà phát triển mạnh mẽ nhiều mặt, hệ thống NHTM phải có bước phát triển vượt bậc, lớn mạnh mặt, kể số lượng, qui mô, nội dung chất lượng để có đóng góp xứng đáng vào công công nghiệp hoá - đại hoá kinh tế nói chung trình đổi mới, phát triển thành phần kinh tế, doanh nghiệp dân doanh nói riêng; thực ngành tiên phong trình hội nhập kinh tế đặc biệt năm qua, hoạt động ngân hàng nước ta góp phần tích cực huy động vốn, mở rộng vốn đầu tư cho nhiều lĩnh vực sản xuất, tạo điều kiện thu hút vốn nước để tăng trưởng kinh tế nước Ngành ngân hàng xứng đáng công cụ đắc lực hỗ trợ cho nhà nước việc kiềm chế, đẩy lùi lạm phát, ổn định giá cả, phát triển kinh tế, tạo tiền đề quan trọng để nước ta hội nhập thành công vào tổ chức thương mại quốc tế WTO Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng hoạt động tạo giá trị cho ngân hàng Hoạt động tín dụng nghiệp vụ chủ yếu hệ thống NHTM nước ta, mang lại 80 90% thu nhập ngân hàng, song rủi ro lớn, rủi ro tín dụng cao mức huỷ hoại giá trị ngân hàng dẫn đến phá sản Do đó, đứng trước thời thách thức tiến trình hội nhập WTO hội nhập kinh tế quốc tế vấn đề nâng cao khả cạnh tranh NHTM Việt Nam NHTM nước ngoài, mà trước mắt nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro trở nên cấp thiết hệ thống NHTM NHNo&PTNT Việt Nam ngân hàng lớn Việt Nam vốn, tài sản, đôi ngũ CBNV, màng lưới hoạt động số lượng khách hàng Với vị NHTM hàng đầu Việt Nam đó, NHNo&PTNT nỗ lực hết mình, đạt nhiều thành tựu đáng khích lệ, đóng góp to lớn vào nghiệp CNH – HĐH phát triển kinh tế đất nước Hiện nay, em thực tập Trụ sở NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình, có hội hiểu rõ hoạt động tổ chức ngân hàng Xuất phát từ tình hình cộng với hướng dẫn bảo thầy – PGS.TS Đào Hùng giúp đỡ CBNV NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình, em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình” cho chuyên đề tốt nghiệp Bố cục chuyên đề gồm chương phần mở đầu kết luận: Chương I: Phương pháp đánh giá chất lượng tín dụng Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình Chương III: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhằm phòng ngừa rủi ro Do thời gian có hạn trình độ hạn chế nên chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận góp ý thầy cô giáo, cán NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình để chuyên đề em hoàn thiện Chương I: PHƯƠNG PHÁP ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm Như ta biết, tín dụng hoạt động quan trọng NHTM nói riêng trung gian tài nói chung, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động mang lại rủi ro nhiều có nhiều khái niệm tín dụng tập trung lại tín dụng có nghĩa sau: Tín dụng chuyển nhượng quyền sử dụng lượng giá trị định hình thức vật hay tiền tệ thời hạn định từ người sở hữu sang người sử dụng, đến hạn người sử dụng phải hoàn trả cho người sở hữu với lượng giá trị lớn Khái niệm tín dụng thể qua sơ đồ: Sơ đồ tín dụng: Vốn Người cho vay Người vay Vốn + Lãi Từ khái niệm đây, tín dụng thể ba mặt bản: - Có chuyển giao quyền sử dụng lượng giá trị từ người sang người khác - Sự chuyển giao mang tính chất tạm thời - Khi hoàn trả lại giá trị chuyển giao phải bao gồm vốn gốc lẫn lãi Như tín dụng quan hệ vay mượn, gồm cho vay vay Như vậy, gắn tín dụng với chủ thể định ngân hàng tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng khác với nhà doanh nghiệp cá nhân Trong kinh tế, ngân hàng đóng vai trò định chế tài trung gian, quan hệ tín dụng với nhà doanh nghiệp cá nhân, ngân hàng vừa người vay đồng thời người vay Với tư cách người vay ngân hàng nhận tiền gửi nhà doanh nghiệp cá nhân phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn xã hội Trái lại với tư cách người cho ngân hàng cung cấp tín dụng cho doanh nghiệp cá nhân 1.1.2 Các hình thức tín dụng Phân loại tín dụng việc xếp khoản tín dụng theo nhóm dựa số tiêu thức định Việc phân loại tín dụng có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình tín dụng thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Có nhiều cách phân loại tín dụng khác tùy theo yêu cầu khách hàng mục tiêu quản lí ngân hàng Sau số cách phân loại: 1.1.2.1 Thời hạn tín dụng: Theo tín dụng chia làm ba loại: - Tín dụng ngắn hạn: Loại tín dụng có thời hạn đến 12 tháng trở xuống sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Tín dụng trung hạn: Theo quy định NHNN Việt Nam, tín dụng trung hạn có thời hạn 12 tháng đến năm Tín dụng trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Trong nông nghiệp, chủ yếu cho vay trung hạn để đầu tư vào đối tượng sau: máy cày, máy bơm nước, xây dựng vườn công nghiệp cà phê, điều, v.v - Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn năm Tín dụng dài hạn loại tín dụng cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có qui mô lớn, xây dựng xí nghiệp Thời hạn tín dụng thường xác định cụ thể (ngày, tháng, năm) ghi hợp đồng tín dụng nhiên việc xác định thời hạn có tính chất tương đồi nhiều khoản cho vay không xác định trước xác thời hạn Phân chia tín dụng theo thời gian có ý nghĩa quan trọng khách hàng thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn sinh lợi tín dụng khả hoàn trả khách hàng Nghiệp vụ truyền thống NHTM tín dụng ngắn hạn, tỷ trọng tín dụng ngắn hạn thường cao tín dụng trung dài hạn: Các ngân hàng chủ yếu tài trợ cho tài sản lưu động khách hàng Tín dụng trung dài hạn thường có tỷ trọng thấp có rủi ro cao hơn, nguồn vốn đắt khan Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến tỷ lệ kì hạn tính ổn định nguồn vốn, khả quản lý khoản nhân hàng, khả dự báo dự phòng rủi ro trung dài hạn… 1.1.2.2 Hình thức tài trợ tín dụng: Theo tín dụng chia thành: - Cho vay: việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi Cho vay tài sản lớn khoản mục tín dụng Cho vay thường định lượng theo hai tiêu: Doanh số cho vay kỳ dư nợ cuối kỳ Doanh số cho vay kì tổng số tiền mà ngân hàng cho vay kì, dư nợ cuối kì số tiền mà ngân hàng cho vay vào thời điểm cuối kì Khi lập báo cáo tài chính, cho vay ghi hình thức dư Nợ - Chiết khấu thương phiếu: việc ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị thương phiếu trừ phần thu nhập ngân hàng để sở hữu thương phiếu chưa đến hạn (hoặc giấy nợ) Về mặt pháp lí ngân hàng cho vay chủ thương phiếu Đây hình thức trao đổi trái quyền Tuy nhiên ngân hàng, việc bỏ tiền để thu khoản lớn tương lai với lãi suất xác định trước coi hoạt động tín dụng Ngân hàng ứng tiền cho người bán thực chất thay người mua trả tiền trước cho người bán - Bảo lãnh: cam kết ngân hàng hình thức thư bảo lãnh việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng ngân hàng khách hàng không thực nghĩa vụ cam kết Mặc dù xuất tiền ngân hàng cho khách hàng sử dụng uy tín để thu lợi - Cho thuê: việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản khách hàng thuê theo thỏa tuận định Sau thời gian định, khách hàng phải trả gốc lẫn lãi cho ngân hàng 1.1.2.3 Dựa vào tài sản đảm bảo: Theo tín dụng chia thành: - Tín dụng có đảm bảo uy tín khách hàng: loại tín dụng tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, mà dựa vào uy tín thân khách hàng Đây thường khách hàng làm ăn thường xuyên có lãi, trung thực kinh doanh, có tình hình tài vững mạnh, quản trị có hiệu quả, xảy tình trạng nợ nần dây dưa vay tương đối nhỏ so với vốn người vay ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín thân khách hàng mà không cần nguồn thu nợ thứ hai bổ sung Các khoản cho vay theo thị Chính ohủ mà Chính phủ yêu cầu không cần tài sản đảm bảo Các khoản cho vay tổ chức tài lớn, công ty lớn khoản cho vay thời gian ngắn mà ngân hàng có khả giám sát… không cần tài sản đảm bảo - Tín dụng có đảm bảo chấp, cầm cố tài sản: loại cho vay dựa sở bảo đảm chấp cầm cố, phải có bảo lãnh người thứ ba Đối với khách hàng uy tín cao ngân hàng, vay vốn đòi hỏi phải có bảo đảm Sự bảo đảm pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn Loại tín dụng yêu cầu ngân hàng khách hàng phải kí hợp đồng đảm bảo Ngân hàng phải kiểm tra, đánh giá tình trạng tài sản đảm bảo như: quyền sở hữu, giá trị, tính thị trường, khả bán, khả tài người thứ ba… 1.1.2.4 Dựa vào rủi ro: Theo tín dụng chia thành: - Tín dụng lành mạnh: Các khoản tín dụng có khả thu hồi cao - Tín dụng có vấn đề: Các khoản tín dụng có dấu hiệu không lành mạnh khách hàng chậm tiêu thụ, tiến độ thực kế hoạch bị chậm, khách hàng gặp thiên tai, khách hàng trì hoãn nộp báo cáo tài chính… 10 - Nợ hạn có khả thu hồi: Các khoản nợ hạn với thời hạn ngắn khách hàng có kế hoạch khắc phục tốt, tài sản đảm bảo có giá trị lớn… - Nợ hạn khó đòi: Nợ hạn lâu, khả trả nợ kém, tài sản chấp nhỏ bị giảm giá, khách hàng chây ì… Để phân loại theo tiêu thức này, ngân hàng cần ngiên cứu mức độ, để chia loại rủi ro Một số ngân hàng lớn chia tới 10 thang rủi ro theo dấu hiệu rủi ro từ thấp đến cao cho khoản mục tài sản, bao gồm nội bảng ngoại bảng, cho vay, bảo lãnh, chứng khoán Cách phân loại giúp ngân hàng thường xuyên đánh giá lại tính an toàn khoản tín dụng, trích lập dự phòng tổn thất kịp thời 1.1.2.5 Phân loại khác: - Theo ngành kinh tế: Công, nông nghiệp… - Theo đối tượng tín dụng: tài sản lưu động, tài sản cố định - Theo mục đích: sản xuất, tiêu dùng… Các cách phân loại cho thấy tính đa dạng chuyên môn hóa cấp tín dụng ngân hàng Với xu hướng đa dạng ngân hàng mở rộng phạm vi tài trợ song trì lĩnh vực mà ngân hàng có lợi Ví dụ: NHNo&PTNT Việt Nam bên cạnh việc đa dạng hóa ngành tài trợ, tập trung tài trợ cho lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Cách phân loại cho phép ngân 96 hàng phải phù hợp với mục đích sử dụng khách hàng với lãi suất kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản thuận tiện thu hút nhiều khách hàng đảm bảo lợi ích ngân hàng Đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng: phạm vi, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực thân ngân hàng đảm bảo tính cạnh tranh thị trường với nguyên tắc hiệu an toàn 3.1.6 Xây dựng sách cho vay có hiệu Xây dựng sách cho vay nhằm thực mục tiêu kinh doanh ngân hàng, đồng thời hình thành chế để bảo đảm nâng cao lợi nhuận hạn chế rủi ro Một sách cho vay cần phải có quy định rõ ràng phải truyền đạt đến tất phận liên quan ngân hàng hình thức văn cụ thể Chính sách cho vay bao gồm yếu tố sau: - Mục tiêu chiến lược hoạt động tín dụng ngân hàng, xác định mức cho vay tối đa loại khách hàng, ngành nghề kinh tế đưa xem xét loại cho vay, tài sản bảo đảm loại khách hàng vay mà ngân hàng không muốn thực - Hướng dẫn sách thủ tục liên quan đến việc tính lãi suất, phí thời hạn cho vay Chính sách tín dụng phải xác định nguyên tắc định lãi suất áp dụng loại khách hàng, phù hợp 97 với quy mô vay, khoản vay phương pháp tính lãi tương ứng, - Xác định rõ mức tăng khoản mục cho vay năm so với năm trước? Tỷ trọng cho vay so với tài sản Có ngân hàng - Nêu rõ dấu hiệu mà khoản vay không hoàn trả hạn biện pháp giải cụ thể - Ngoài ra, sách tín dụng phải phân định rõ quyền hạn cho vay nhân viên tín dụng hội đồng tín dụng Chính sách cho vay phải xác định trách nhiệm nhân viên tín dụng việc giải hồ sơ xin vay, mức phán trách nhiệm hồ sơ vượt giới hạn phán mình; tương tự xác định trách nhiệm hội đồng tín dụng cách thức định hồ sơ xin vay - Một yếu tố mà sách tín dụng nên có xác định khu vực kinh doanh để tập trung cho vay, đầu tư có hiệu an toàn 3.1.7 Thực đầy đủ quy định bảo đảm tiền vay - Bảo đảm tiền vay cần thiết hợp đồng tín dụng Bảo đảm tiền vay làm giảm bớt tổn thất cho ngân hàng khách hàng lý không toán nợ cho ngân hàng, động lực thúc đẩy khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ Tuy nhiên cán 98 tín dụng cần nên nhớ bảo đảm tiền vay thay cho khả hoàn trả nợ khách hàng Do đừng chấp thuận khoản vay mà lại mong đợi nguồn trả nợ cuối việc lý bắt buộc tài sản trái quyền (quyền đòi tiền) bảo lãnh mà chấp nhận việc bảo đảm cho vay - Để thực tốt vấn đề bảo đảm tiền vay, ngân hàng nên lựa chọn để áp dụng hình thức bảo đảm thích hợp loại cho vay, loại khách hàng phù hợp với điều kiện kinh doanh dựa vào văn pháp qui ngân hàng cấp trên, NHNN qui định Có thể ý số vấn đề sau: + Phân loại kỹ khách hàng loại tài sản bảo đảm để quy định mức bảo đảm, vừa tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng, vừa bảo đảm an toàn Đối với khách hàng có tín nhiệm xem xét cho vay bảo đảm, bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Đối với tài sản, cần xem xét khả phát mại, xử lý, mức độ rủi ro… để quy định mức cho vay tối đa + Về thủ tục bảo đảm tiền vay: nên lập hợp đồng rõ ràng, đầy đủ, đồng thời phải xác định rõ việc xử lý tài sản Trong điều kiện nước ta nay, ký kết hợp đồng bảo đảm, cần có tham gia đầy đủ, xác chủ sở hữu tài sản người thừa kế, đồng sở hữu tài sản 99 3.1.8 Công tác quản lý xử lý nợ: - Định kỳ hạn thu nợ lãi tiền vay phù hợp: giúp khách hàng trả nợ thuận lợi hơn, hạn chế trường hợp đủ tiền trả nợ đến hạn có nguồn thu chưa đến hạn trả, khách hàng sử dụng vào việc khác + Để định kỳ hạn trả nợ phù hợp, ngân hàng dựa vào bốn bản:  Chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng Thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư Khả trả nợ thu nhập khách hàng Nguồn vốn cho vay ngân hàng + Để thực tốt việc đôn đốc thu hồi nợ lãi đến hạn, cần làm tốt công tác quản lý hồ sơ, lập sổ sách theo dõi khách hàng cách chặt chẽ, có hệ thống Đồng thời kết hợp chặt chẽ với phận kế toán cho vay thông qua việc cung cấp danh sách khoản nợ đến hạn để phục vụ thu hồi xử lý tín dụng + Ngân hàng thường xuyên phân loại khoản nợ để đề biện pháp thu hồi, xử lý phù hợp với tình hình thực tế khách hàng, khoản vay + Công tác đôn đốc, thu hồi nợ gắn liền với công tác đối chiếu, kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng - Thực biện pháp thu hồi nợ phù hợp với khoản nợ hạn Đôn đốc, thu hồi nợ kết hợp với việc kiểm tra tình hình sử 100 dụng vốn, tình hình tài chính, tài sản bảo đảm… để có biện pháp thích hợp, kịp thời giúp đỡ khách hàng giải khó khăn tài chính, trả nợ cho ngân hàng - Thực biện pháp xử lý nợ thích hợp khoản vay Các biện pháp xử lý nợ theo quy định thực bao gồm: + Gia hạn nợ + Điều chỉnh kỳ hạn nợ + Miễn giảm tiền lãi vay khách hàng bị tổn thất tài sản hình thành từ vốn vay nguyên nhân khách quan, nhằm giảm bớt khó khăn tài cho khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ gốc phần lãi lại, có điều kiện lập lại quan hệ tín dụng bình thường + Đối với khách hàng có nợ hạn nguyên nhân bất khả kháng, có khả trả nợ cần vốn để khôi phục sản xuất kinh doanh, ngân hàng xem xét tạm khoanh nợ cũ, cho vay thêm để khách hàng vượt qua khó khăn, có điều kiện trả nợ ngân hàng + Đối với khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng, tuỳ mức độ vi phạm, xử lý tạm ngừng cho vay, chấm dứt cho vay khởi kiện trước pháp luật - Khai thác tài sản bảo đảm nợ vay 101 + Tiến hành bước biện pháp xử lý tài sản phù hợp với thực trạng trường hợp cụ thể, sở quy định Nghị định 178 văn hướng dẫn có liên quan + Để giảm bớt chi phí bảo đảm hiệu quả, nên đặc biệt quan tâm xử lý tài sản bảo đảm theo phương thức thoả thuận ghi hợp đồng bảo đảm tiền vay + Việc xử lý tài sản bảo đảm cần tiến hành khẩn trương, kiên nhằm nhanh chóng giải vốn vay bị ứ đọng Trong thời gian chưa xử lý tài sản, ngân hàng có biện pháp thích hợp để thu giữ, khai thác, sử dụng tài sản nhằm tạo nguồn thu nợ 3.2 Các biện pháp khác 3.2.1 Marketing 3.2.1.1 Tìm kiếm khách hàng Muốn đẩy chất lượng tín dụng, vấn đề yếu phải có khách hàng thu hút khách hàng Việc đòi hỏi nhân viên chuyên trách ngân hàng nghiên cứu kinh tế tỉnh, chuyên sâu vào xí nghiệp, công ty, khu sản xuất, cá nhân sản xuất… để nắm bắt thành phần có nhu cầu mở rộng, cải tiến, phát triển doanh nghiệp Từ cung ứng tín dụng, tạo điều kiện cho tổ chức phát triển đồng thời đầu tư vào nghành, dự án có tính khả thi cao 102 Khi nắm bắt tình hình điều kiện kinh tế tổ chức có nhu cầu từ Ngân hàng có yêu cầu hỗ trợ Ngoài ra, ngân hàng nên liên kết, tham mưu cho cấp uỷ quyền vừa nắm bắt chủ trương, định hướng, vừa phối hợp giúp tỉnh kêu gọi vốn liên doanh, liên kết hỗ trợ cho công trình lớn, dự án lớn cần nhiều vốn 3.2.1.2 Thu hút khách hàng Khi xác định tổ chức kinh doanh cần hỗ trợ tín dụng, lúc ngân hàng cần phải cho khách hàng thấy sách lợi ích ngân hàng tổ chức cần vốn so với ngân hàng khác nhằm thu hút khách hàng Có giải pháp sau: - Lãi suất công cụ nhạy cảm nhất, khách hàng vay vốn điều trước tiên họ quan tâm tiền lãi họ phải trả cần có sách lãi suất phù hợp vừa thu hút khách hàng vừa tạo lợi nhuận cho ngân hàng - Khi thu hút khách hàng phải cạnh tranh khách hàng với ngân hàng khác muốn cạnh tranh tốt đòi hỏi ngân hàng không ngừng nâng cao suất lao động, cải tiến kỷ thuật nghiệp vụ, hoàn thiện hệ thống tra, kiểm soát đổi công nghệ ngân hàng tạo điều kiện phục vụ tốt cho khách hàng 3.2.2 Yếu tố người 103 Nền kinh tế Việt nam thực hoà vào dòng chảy kinh tế thị trường, kinh tế giới, vấn đề vốn cho doanh nghiệp quan trọng việc mở rộng kinh doanh hay nói cách khác khả cạnh tranh mang tính cấp thiết, mà nhu cầu vốn đáp ứng kịp thời vay ngân hàng, lý để hoạt động ngân hàng năm gần phát triển mạnh Hệ thống ngân hàng phát triển với số lượng ngày tăng, vấn đề cạnh tranh ngân hàng không thua doanh nghiệp sản xuất, để đứng vững lớn mạnh đòi hỏi vốn kinh doanh phải lớn, đội ngũ nhân viên có lực, sáng tạo công việc hẳn ngân hàng khác để thu hút khách hàng Để thực điều đòi hỏi: - Đào tạo đào tạo lại trình độ nhân viên ngân hàng - Ngoài chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng, cần bổ sung thêm kiến thức lĩnh vực kinh doanh khác để phục vụ công tác thẩm định khách hàng trước định cho vay vốn - Tạo hội cho nhân viên tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với đồng nghiệp đơn vị công tác - Tạo hội để họ phát huy hết khả tiềm ẩn 104 - Bên cạnh cần nâng cao nhận thức đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên để họ nhận thức nhiều điều biện pháp hữu hiệu để thu hút khách hàng Cần phải nhận thức cho vay thương mại nghệ thuật ngành khoa học tự phải thu hút, thuê, giữ lại cán cho vay vừa có kỹ vừa có lực kỹ thuật Do đó, nên có sách tuyển dụng cán cách công hợp lý để thu hút người thực giỏi làm việc cho ngân hàng Ngoài cần có sách đãi ngộ hấp dẫn, thưởng phạt nghiêm minh để giữ cán Trên số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng nhằm phòng ngừa, giảm thiểu rủi ro Tuy nhiên, để thực giải pháp cần phải có hỗ trợ, thực từ nhiều phía, đặc biệt từ Nhà nước thân ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với ngân hàng: Qua thời gian ngắn ngủi thực tập NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình, nhận thấy tất bật làm việc nhiệt tình, tận tụy công việc toàn thể nhân viên ngân hàng Trong thời gian tới, hoạt động tín dụng hoạt động chính, nghiệp vụ chủ yếu mang lại thu nhập cho hệ thống NHTM Việt Nam nói chung NHNo&PTNT 105 tỉnh Ninh Bình nói riêng Do công tác nâng cao chất lượng tín dụng, quản lý rủi ro phải thắt chặt tình hình cạnh tranh ngày gay gắt Để thực điều xin đề xuất vài kiến nghị với NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình sau: - Thống nhận thức quán thực sách tín dụng với tầm nhìn dài hạn - Chủ động xây dựng hệ thống số giới hạn có tính cảnh báo trước cạm bẫy nguy rủi ro cao cần phòng tránh lĩnh vực ngân hàng không cho vay thêm rủi ro cao đến ngưỡng (giới hạn cho vay ngành, vùng cụ thể để phân tán rủi ro) - Quan tâm mức đến đa dạng hóa, đại hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác; tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng Đây điều kiện tăng thu nhập từ dịch vụ, giảm áp lực tăng trưởng tín dụng đơn thuần, phòng ngừa rủi ro - Đa dạng hóa danh mục đầu tư, đa dạng hóa khách hàng Không tập trung cho vay loại khách hàng, ngành hàng mà cần mở rộng đối tượng khách hàng, mở rộng đối tượng cho vay, bên cạnh cho vay nông nghiệp nông thôn cần mở rộng cho vay tiêu dùng, đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay phát triển kinh tế tư nhân … 106 - Hợp tác cạnh tranh hợp pháp điều khoản quan trọng luật tổ chức tín dụng mà NHTM phải quan tâm, phối hợp thực với hình thức đồng tài trợ nhằm tăng lực thẩm định, tăng khả cung ứng vốn, tăng khả giám sát vốn vay phân tán rủi ro có mát xảy - Ngân hàng nên tổ chức, củng cố lại phận phòng tín dụng theo hướng chuyên môn hóa phận tiếp xúc khách hàng phận quản lý khoản vay, nhằm tăng cường quản trị rủi ro tín dụng phải phát triển tín dụng; thực việc đào tạo đào tạo lại cán tín dụng - Tổ chức xét phân loại khách hàng; xác định giới hạn tín dụng cho khách hàng; chọn lựa giao dịch với khách hàng có uy tín, kinh doanh có hiệu - Tích cực thu hồi nợ tồn đọng làm giảm bớt áp lực tăng thu, bù chi - Tăng thu dịch vụ: nâng cao trình độ, lực nhận thức cán nghiệp vụ, công nghệ kỹ chăm sóc khách hàng Hoạt động ngân hàng ngày phát triển, số lượng khách hàng đến giao dịch ngày tăng Đặc biệt khách hàng đến vay tiền,gửi tiền ngân hàng vào thời điểm đông, cần mở rộng sở hạ tầng 107 Cần xây dựng quỹ tín dụng rải rác huyện thị có nhân viên phụ trách để phân tán số lượng khách hàng đến giao dịch Tạo điều kiện ổn định nơi ăn cho nhân viên ngân hàng nhằm ổn định sống gia đình để họ phát huy tinh thần làm việc động họ Mở điều tra thăm dò ý kiến khách hàng cách cư xử, thái độ phục vụ khách hàng nhân viên, sản phẩm ngân hàng… để họ đóng góp ý kiến cho ngân hàng từ ngân hàng rút kinh nghiệm nhằm phát triển Tuy nhiên, để công việc có hiệu cần có giải thưởng cho khách hàng có ý kiến đóng góp hay mang lại hiệu cao cho ngân hàng có khách hàng nhiệt tình cho ý kiến 3.3.2 Đối với nhà nước: - NHNN cần rà soát lại văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, không phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao - Tiếp tục lộ trình xếp, cải cách mạnh mẽ lại doanh nghiệp nhà nước để phân loại, đánh giá xác lực quản lý kinh doanh doanh nghiệp - Tạo điều kiện thuận lợi cho đời phát triển thị trường mua bán nợ, thị trường bảo hiểm tín dụng để giảm thiểu phòng ngừa phân tán rủi ro tín dụng; cần có sách thích hợp để 108 thị trường chứng khoán nước ta phát triển mạnh sôi động nhằm làm giảm sức ép lên ngân hàng việc cấp vốn hoạt động cho doanh nghiệp - Cơ chế, sách Nhà nước phải đổi theo hướng cho phép tổ chức tín dụng áp dụng thông lệ quốc tế việc xác định trước trích lập dự phòng rủi ro Quỹ dự phòng rủi ro trích theo nợ “trong hạn” “quá hạn” không hợp lý mà cần phải tính toán theo mức độ rủi ro khoản vay - Cần tổ chức thiết lập hệ thống tiêu chuẩn để đánh giá hiệu kinh tế ngành kinh tế, tạo sở thuận lợi cho ngân hàng thẩm định, đáng giá khách hàng, chu trình đầu tư… cách thích đáng - Các ngành chức cần tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng thu hồi nợ, có xảy tranh chấp sử dụng luật dân sự, không nên hình hoá quan hệ tín dụng Luật tổ chức tín dụng hành lang pháp lý cao buộc tổ chức tín dụng phải tuân thủ, đồng thời bảo vệ quyền lợi đáng tổ chức tín dụng theo pháp luật 109 KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh mảng đề tài rộng lớn Để tạo đứng thị trường, NHTM phải không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng, nâng cao khả thu hút nguồn nhàn rỗi dân cư để đầu tư, phát triển sản xuất Nguồn vốn ngân hàng huy động có vai trò lớn hoạt động ngân hàng đặc biệt kinh tế thị trường Do việc mở rộng 110 phạm vi ảnh hưởng loại tiền gửi tổ chức kinh tế tầng lớp dân cư vấn đề sống ngân hàng Để thực điều đòi hỏi NHTM phải không ngừng mở rộng đa dạng hoá hoạt động tạo điều kiện khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi phục vụ cho công CNH - HĐH đất nước Sau thời gian nghiên cứu, thực tập NHNo&PTNT tỉnh Ninh bình, chuyên đề em tổng hợp phân tích số hoạt động thực tế công tác nâng cao chất lượng tín dụng Qua rút số ý kiến đề xuất mong muốn hy vọng góp phần nhỏ bé ngân hàng tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung Do thời gian có hạn giới hạn phạm vi đề tài, khuôn khổ nhận thức nhiều hạn chế song giúp đỡ tận tình Ban giám đốc chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Ninh bình, phòng Tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Ninh bình giảng dậy, hướng dẫn nhiệt tình thày cô giáo giúp em hoàn thành chuyên đề Em xin chân thành cám ơn người giúp đỡ tạo điều kiện cho em hoàn thành chuyên đề thực tập [...]... các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Hệ thống các chỉ tiêu phản ánh một cách khách quan, khoa học và toàn diện về chất lượng tín dụng bao gồm: 1.2.2.1 Các chỉ tiêu định tính Hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng là một chỉ tiêu tổng hợp được đánh giá trên quan điểm cụ thể: Ngân hàng, doanh nghiệp và nền 32 kinh tế Các chỉ tiêu định tính đánh giá việc nâng cao chất lượng tín dụng chỉ là căn cứ đánh... cách khái quát - Trước hết nâng cao chất lượng tín dụng của một ngân hàng phụ thuộc vào uy tín của ngân hàng đó Nếu một ngân hàng có uy tín nó sẽ có khả năng thu hút được nhiều khách hàng hơn Và nếu một ngân hàng có đội ngũ khách hàng đông đảo và là các doanh nghiệp làm ăn có uy tín thì đó là một trong những dấu hiệu chất lượng tín dụng khả quan Vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng còn thể hiện ở khả năng... vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: tổ chúc tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa 19 thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng 1.1.4.8 Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: tổ chức tín dụng chấp nhận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay... suất, chi phí nghiệp vụ - Chất lượng tín dụng không tự nhiên mà có, có là kết quả của một quy trình kết hợp hoạt động giữa con người trong một tổ chức, giữa các tổ chức với nhau vì một mục đích chung Do đó để đạt được chất lượng tín dụng tốt cần có dự quản lí khoa học chặt chẽ 1.2.2 Một số chỉ tiêu dùng để đánh giá chất lượng tín dụng Để quản lí việc nâng cao chất lượng tín dụng đòi hỏi phải hiểu rõ... trường pháp lí nhìn chung đều ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng - Chất lượng tín dụng là một chỉ tiêu tổng hợp, nó phản ánh mức độ thích nghi của NHTM với sự thay đổi của môi trường bên ngoài, thể hiện sức mạnh của một ngân hàng trong quá trình cạnh tranh để tồn tại - Chất lượng tín dụng được xác định qua nhiều yếu tố: thu hút khách hàng tốt, thủ tục đơn giản, thuận tiện, mức độ an toàn của tín dụng, ... kinh doanh của ngân hàng bình thường Nếu tại một thời điểm nhất định nào đó tỷ lệ nợ quá hạn chiếm tỷ trọng trên tổng dư nợ lớn thì nó phản ánh chất lượng nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng kém, rủi ro tín dụng cao và ngược lại Ta có công thức: Tỷ lệ nợ quá hạn= Nợ quá hạn/Tổng dư nợ * 100% * Về phía doanh nghiệp: Các chỉ tiêu thường được sử dụng để đánh giá chất lượng của khoản tín dụng xét theo quan điểm... chỉ tiêu dùng để đánh giá chất lượng tín dụng 1.2.1 Quan niệm về chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng là một khái niệm vừa cụ thể (thể hiện qua các chỉ tiêu có thể tính toán được như kết quả kinh doanh, nợ quá hạn…) vừa trừu tượng (thể hiện qua khả năng thu hút khách hàng, tác động đến nền kinh tế) và khách quan (theo sự thay đổi của môi trường bên ngoài) Khuynh hướng pháp triển của nền kinh tế,... được hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng tốt Viừ vậy, ngân hàng thực sự phải là người bạn của doanh nghiệp sẵn sàng giúp dỡ, tư vấn, cung cấp thông tin cho khách hàng Điều đó giúp cho khách hàng kinh doanh có hiệu quả hơn đồng thời ngân hàng cũng tránh được rủi ro đảm bảo hiệu quả kinh doanh của mình - Yêu cầu thứ hai để có sự nâng cao chất lượng tín dụng tốt phải đảm bảo sự tồn tại và phát triển... trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của tổ chức tín dụng 1.1.4.9 Các phương thức cho vay khác: Mà pháp luật không cấm, phù hợp qui định của nhà nước và phù hợp với đặc điểm của khách hàng 1.1.5 Đảm bảo tín dụng 1.1.5.1 Vai trò của việc đảm bảo tín dụng Đảm bảo tín dụng là phương tiện tạo... – tiền tệ quốc gia, nâng cao năng lực sản xuất công nghệ cho doanh nghiệp, giải quyết công ăn việc làm, tăng thu nhập nâng cao mức sống dân cư Tuy nhiên, khi đánh giá tiêu thức này cần căn cứ vào từng trường hợp, từng thời kì chứ không có một tiêu chuẩn chung cho tất cả mọi trường hợp 1.2.2.2 Chỉ tiêu định lượng Để có kết luận đánh giá chính xác về việc nâng cao chất lượng tín dụng cần dựa vào một