GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN KHÁCH HÀNG sử DỤNG THẺ của VIETINBANK

Kho tài liệu miễn phí Ketnooi.com Chương 1: Những sở phát triển khách hàng sử dụng thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam (Vietinbank) 1.1 Lý thuyết chung thẻ ngân hàng hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng 1.1.1 Khái quát thẻ ngân hàng 1.1.1.1 Sự đời thẻ ngân hàng Thanh toán sử dụng tiền hình thức phổ biến từ lâu ngày nay, hình thức đơn giản tiện dụng toán hàng hóa dịch vụ Nhưng kinh tế phát triển xuất nhiều hình thức toán việc sử dụng tiền mặt toán không đáp ứng cách tốt cho nhu cầu giao dịch thị trường Thanh toán không sử dụng tiền mặt đem lại nhiều tiện ích vượt trội cho khách hàng giao dịch Nhưng toán không sử dụng tiền mặt phải có loại hình toán để thay cho Từ xuất nhiều hình thức toán không dùng tiền mặt như: séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu… phổ biến phương thức toán thẻ toán Vậy thẻ toán xuất từ nào? Một buổi tối năm 1949, lúc trả tiền bữa ăn đãi khách, luật sư người Mỹ Franck McNamara biết quên mang ví lẫn chi phiếu Năm sau, Franck vận động 14 nhà hàng New York chấp nhận để 200 đồng nghiệp thân hữu trả tiền cách xuất trình thẻ nhỏ Diners Club - Câu lạc ăn tối - đời thành công nhanh chóng Một năm sau, 20.000 người cấp thẻ Diners Tổ chức bắt đầu phát triển nước năm 1952 Phương thức American Express bắt chước vào năm 1958, cải tiến với thẻ nhựa có khả toán du lịch, vòng năm năm đạt triệu khách hàng Cùng tiến khoa học kỹ thuật hoàn thiện dần thẻ nhỏ với nhiều tiện ích kèm theo tăng tính bảo mật cho chúng Từ thẻ nhựa phổ biến giao dịch toán hàng hóa dịch vụ Kho tài liệu miễn phí Ketnooi.com 1.1.1.2 Khái niệm tính thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng phương tiện toán không dùng tiền mặt, đời từ phương thức mua bán chịu hàng hóa bán lẻ phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học lĩnh vực tài ngân hàng + Tính thẻ ngân hàng: - Nạp tiền: chủ thẻ đến ngân hàng, hay trực tiếp máy ATM chuyển khoản từ ngân hàng khác sang để nạp tiền vào tài khoản - Rút tiền: chủ thẻ đến ngân hàng, ATM… để rút tiền mặt - Chuyển khoản: ngày chủ thẻ thực chuyển khoản để toán giao dịch kinh doanh, hay chí toán hóa đơn sinh hoạt hàng ngày như: điện thoại, nước… - Nhận chuyển khoản: chủ thẻ nhận tiền từ ngân hàng nước, hay nhận lương từ công ty Hiện hình thức nhận lương qua tài khoản Việt Nam ngày trở nên phổ biến nhà nước khuyến khích … 1.1.1.3 Vai trò thẻ ngân hàng a Đối với kinh tế - xã hội Thứ nhất, toán thẻ ngân hàng giúp huy động vốn nhàn rỗi dân cư, đáp ứng phần nhu cầu vốn kinh tế Nếu chủ thẻ tài khoản tồn số dư triệu đồng số lượng chủ thẻ triệu thẻ ngân hàng huy động 1000 tỷ đồng Nguồn vốn huy động rẻ để đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh Thứ hai, thẻ ngân hàng giúp hoạt động toán trở nên an toàn, nhanh chóng tiết kiệm thời gian Thanh toán thẻ giúp cho hoạt động toán tiền hàng hóa dịch vụ diễn an toàn, xác tiết kiệm thời gian giảm chi phí cho hoạt động kiểm đếm tiền, lập báo cáo … hoạt động giao dịch đếu tự động hóa Kho tài liệu miễn phí Ketnooi.com Thứ ba, góp phần thực thi hiệu sách tiền tệ quốc gia Hoạt động toán thẻ tạo điều kiện cho việc kiểm soát khối lượng giao dịch toán dân cư, kinh tế vòng quay đồng tiền Từ giúp cho sách tiền tệ Nhà nước thực thi Thứ tư, hạn chế hoạt động kinh tế ngầm Mọi hoạt động giao dịch toán ngân hàng kiểm soát, góp phần hạn chế giao dịch bất hợp pháp việc điều tiết kinh tế Nhà nước tăng cường Thứ năm, ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật công nghệ đại b Đối với khách hàng sử dụng thẻ Thứ nhất, thẻ toán đem lại tiện lợi toán hàng hóa dịch vụ cho người sử dụng thẻ nước Với thẻ nhỏ gọn dễ dàng cất giữ, chủ thẻ toán tiền hàng hóa dịch vụ điểm chấp nhận thẻ phạm vi toàn cầu Thứ hai, thẻ ngân hàng đem lại an toàn toán giao dịch Việc mang theo khối lượng tiền mặt lớn mua sắm, du lịch, công tác… đem lại nhiều rủi ro Rủi ro tiền giả toán không Khi sử dụng thẻ toán hạn chế rủi ro Bên cạnh việc ứng dụng công nghệ đại vào việc sản xuất thẻ nên việc làm giả thẻ khó Chữ ký thông tin khác chủ mã hóa hạn chế nhiều tình trạng thẻ bị chiếm dụng Thứ ba, thẻ ngân hàng giúp chủ thẻ tiết kiệm thời gian mua hàng Việc đếm tiền, kiểm tra tiền toán hàng hóa dịch vụ có giá trị lớn tốn nhiều thời gian Trong dịp có đột biến nhu cầu mua sắm tết nguyên đán… phải xếp hàng chờ đến lượt toán Nhưng sử dụng thẻ tiết kiệm nhiều thời gian cho khách hàng tạo văn minh giao dịch toán Thứ tư, thẻ ngân hàng giúp chủ thẻ kiểm soát chi tiêu Ngân hàng gửi cho chủ thẻ kê chi tiết giao dịch phát sinh tháng vào cuối tháng khoản lãi mà chủ thẻ phải trả Thứ năm, thẻ ngân hàng mang lại văn minh tiêu dùng Kho tài liệu miễn phí Ketnooi.com c Đối với ngân hàng phát hành toán thẻ Thứ nhất, tăng doanh thu, lợi nhuận vốn huy động cho ngân hàng Với thẻ mở tồn số dư tài khoản ngân hàng huy động nguồn vốn không nhỏ Bên cạnh ngân hàng thu thêm khoản phí từ việc phát hành thẻ, phí thường niên, phí giao dịch… Thứ hai, đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngân hàng Thẻ toán làm phong phú thêm loại hình dịch vụ cung cấp cho khách hàng mang đến phương thức toán đại, tiện ích, văn minh thỏa mãn ngày tốt nhu cầu khách hàng Đi kèm thẻ dịch vụ giá trị gia tăng khác cho khách hàng như: mua thẻ điện thoại trả trước, toán trực tuyến… Thứ ba, đại hóa công nghệ ngân hàng Thanh toán thẻ đòi hỏi ngân hàng phải đẩu tư trang thiểt bị đại, kỹ thuật công nghệ cao cải tiến máy quản lý cho phù hợp 1.1.1.4 Đặc điểm thẻ ngân hàng Về cấu tạo: thẻ làm chất liệu plastic, gồm lớp ép sát: lớp tráng mỏng bên lõi thẻ làm nhựa Về hình dáng kích cỡ: theo tiêu chuẩn quốc tế thẻ có kích thước 84mm x 54mm x 0.76mm thẻ có góc tròn Mặt trước thẻ gồm: - Nhãn hiệu thương mại thẻ - Tên logo nhà phát hành - Biểu tượng (Hologram) in ba chiều (đối với số loại thẻ quốc tế): Thẻ VISA: biểu tượng chim bồ câu tung cánh hình chữ nhật nằm bên phải thẻ Khi nghiêng thẻ qua lại, bạn thấy cánh chim chập chờn vẫy Với loại thẻ biểu tượng chim bồ câu chuyển phía sau dải băng từ thẻ Thẻ MasterCard: biểu tượng hai địa cầu lồng vào nhau, xung quanh dòng chữ “MasterCard” thành nhiều dòng song song Khi nghiêng thẻ Kho tài liệu miễn phí Ketnooi.com qua lại, bạn thấy đủ châu lục hình địa cầu Ngoài ra, bạn nhìn qua kính lúp bạn thấy chữ MC xung quanh hai hình vòng tròn - Tên chủ thẻ (in dập nổi) - Số thẻ (in nổi): Gồm 16 số, chia làm nhóm nhóm bốn số cách Thẻ MasterCard bắt đầu số “5”, Visa bắt đầu số “4”.Thẻ Saigonbank card bắt đầu dãy số “1610.87” Thẻ Đông Á bắt đầu dãy số “1792” - Ngày hiệu lực thẻ (in dập nổi): in số thẻ, dập theo trình tự tháng/năm hết hạn thẻ, hiểu ngày hết hạn ngày cuối tháng Giao dịch phải thực thời hạn hiệu lực thẻ Ví dụ thẻ tín dụng quốc tế Cremium Vietinbank: Tùy ngân hàng tổ chức phát hành thẻ có thêm số yếu tố khác như: ký hiệu riêng tổ chức (để đảm bảo tính an toàn), chữ ký hình chủ thẻ, chip (đối với thẻ điện tử), v.v… Kho tài liệu miễn phí Ketnooi.com Mặt sau thẻ gồm: Dải từ tính Băng chữ ký - Dải từ tính: Chứa thông tin từ tính liên quan đến thẻ - Băng chữ ký: không bị tẩy xóa, cạo sửa chữ ký Chủ thẻ phải trùng khớp với chữ ký hóa đơn toán Thẻ MasterCard: Trên băng chữ ký có in chữ MasterCard ba màu đỏ, xanh vàng xếp thành nhiều dòng song song dòng nghiêng 450 so với băng chữ ký Thẻ VISA: Trên băng chữ ký có in chữ VISA hai màu xanh vàng thẻ VISA Electron băng chữ ký có in chữ Electron ba màu xanh, đỏ vàng nhiều dòng song song dòng nghiêng 45 so với băng chữ ký 1.1.2 Phân lạo thẻ ngân hàng 1.1.2.1 Phân loại thẻ theo công nghệ sản xuất: - Thẻ khắc chữ (Embossing Card): dựa công nghệ khắc chữ nổi, thẻ sản xuất theo công nghệ Hiện người ta không sử dụng loại thẻ kỹ thuật thô sơ dễ bị giả mạo - Thẻ băng từ (Magnetic stripe): dựa kỹ thuật thư tín với hai băng từ chứa thông tin đằng sau mặt thẻ Thẻ sử dụng phổ biến năm qua , bộc lộ số nhược điểm: thông tin ghi thẻ không tự mã hoá được, thẻ mang thông tin cố định, không gian chứa liệu ít, không áp dụng kỹ thuật mã hoá, bảo mật thông tin - Thẻ thông minh (Smart Card): hệ thẻ toán, thẻ có cấu trúc hoàn toàn máy vi tính 1.1.2.2 Phân loại theo tính chất toán thẻ: Kho tài liệu miễn phí Ketnooi.com a Thẻ tín dụng (Credit Card): loại thẻ sử dụng phổ biến nhất, theo người chủ thẻ phép sử dụng hạn mức tín dụng trả lãi để mua sắm hàng hoá, dịch vụ sở kinh doanh, khách sạn, sân bay chấp nhận loại thẻ Gọi thẻ tín dụng chủ thẻ ứng trước hạn mức tiêu dùng mà trả tiền ngay, toán sau kỳ hạn định Cũng từ đặc điểm mà người ta gọi thẻ tín dụng thẻ ghi nợ hoãn hiệu (delayed debit card) hay chậm trả b Thẻ ghi nợ (Debit card): loại thẻ có quan hệ trực tiếp gắn liền với tài khoản tiền gửi Loại thẻ đợc sử dụng để mua hàng hoá hay dịch vụ, giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ thông qua thiết bị điện tử đặt cửa hàng, khách sạn đồng thời chuyển ngân vào tài khoản cửa hàng, khách sạn Thẻ ghi nợ hay sử dụng để rút tiền mặt máy rút tiền tự động Thẻ ghi nợ hạn mức tín dụng phụ thuôc vào số dư hữu tài khoản chủ thẻ Có hai loại thẻ ghi nợ bản: - Thẻ online: loại thẻ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ - Thẻ offline: loại thẻ mà giá trị giao dịch đợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau vài ngày c Thẻ rút tiền mặt (Cash card): loại thẻ rút tiền mặt máy rút tiền tự động ngân hàng Với chức chuyên biệt dùng để rút tiền, yêu cầu đặt loại thẻ chủ thẻ phải ký quỹ tiền gởi vào tài khoản ngân hàng chủ thẻ cấp tín dụng thấu chi sử dụng Thẻ rút tiền mặt có hai loại: Loại 1: rút tiền máy tự động Ngân hàng phát hành Kho tài liệu miễn phí Ketnooi.com Loại 2: sử dụng để rút tiền không Ngân hàng phát hành mà sử dụng để rút tiền Ngân hàng tham gia tổ chức toán với Ngân hàng phát hành thẻ 1.1.2.3 Phân loại theo phạm vi lãnh thổ: - Thẻ nước: thẻ giới hạn phạm vi quốc gia, đồng tiền giao dịch phải đồng tệ nước - Thẻ quốc tế: loại thẻ chấp nhận toàn giới, sử dụng ngoại tệ mạnh để toán 1.1.2.4.Phân loại theo chủ thể phát hành: - Thẻ Ngân hàng phát hành (Bank Card): loại thẻ ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng số tiền Ngân hàng cấp tín dụng - Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: loại thẻ du lịch giải trí tập đoàn kinh doanh lớn công ty xăng dầu lớn, cửa hiệu lớn phát hành Diner's Club, Amex 1.1.3 Những yêu cầu thẻ ngân hàng - Tính bảo mật: yều cầu đặt cho ngân hàng tiến hành phát hành thẻ có đem lại tin cậy cho khách hàng hay không Thẻ ngân hàng phảo đảm bảo an toàn cho tài khoản với thông tin liên quan khách hàng việc mã hóa thẻ thông tin chủ thẻ, mã PIN, chữ ký… Trong trường hợp xảy ngân hàng phải đảm bảo cho có chủ thẻ người sử dụng thẻ Nếu trường hợp chủ thẻ bị thẻ chủ thẻ cần thông báo cho ngân hàng kịp thời chủ thẻ lo lắng tài khoản - Tính tiện ích: thẻ thể việc sử dụng để toán loại hàng hóa dịch vụ, sử dụng nhiều giao dịch khác như: gửi tiền, Kho tài liệu miễn phí Ketnooi.com rút tiền, nhận tiền gửi, chuyển khoản… Hiện thẻ ngân hàng tích hợp nhiều tiện ích như: toán tiền điện, tiền nước, điện thoại, Internet, mua thẻ trả trước cho thuê bao di động, nhận kiều hối… - Tính khoản: Thẻ toán phải chấp nhận rộng rãi nhiều nơi, dùng nhiều giao dịch nước nước Điều đòi hỏi ngân hàng phải liên kết với chủ thẻ toán hệ thống ngân hàng 1.1.4 Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng 1.1.4.1 Các chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng - Chủ thẻ (Cardholder): Chủ thẻ cá nhân người ủy quyền (nếu thẻ công ty ủy quyền sử dụng), có tên in thẻ sử dụng thẻ theo điều khoản mà ngân hàng quy định, để chi trả toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ Chỉ có chủ thẻ sử dụng thẻ để thực giao dịch - Ngân hàng phát hành thẻ (Issuer): Ngân hàng phát hành thẻ ngân hàng tổ chức thẻ quốc tế công ty thẻ trao quyền phát hành thẻ mang thương hiệu tổ chức công ty này, ngân hàng cung cấp thẻ cho khách hàng - Ngân hàng toán (Acquirer): ngân hàng xin gia nhập tổ chức thẻ quốc tế ngân hàng làm chức trung gian toán chủ thẻ ngân hàng phát hành thẻ - Cơ sở chấp nhận thẻ (Merchant): hay gọi đơn vị chấp nhận thẻ, đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ ký hợp đồng với ngân hàng việc chấp nhận thẻ toán phương tiện toán Các đơn vị chấp nhận toán thẻ như: Khách sạn, nhà hàng, cửa hàng… - Tổ chức thẻ quốc tế: hiệp hội tổ chức tài chính, tín dụng lớn có mạng lưới hoạt động rộng khắp, đơn vị đứng đầu quản lý hoạt động toán thẻ mạng lưới Tổ chức thẻ quốc tế cấp giấy phép thành viên cho ngân hàng toán ngân hàng phát hành thẻ Tổ chức thẻ quốc tế quan hệ trực tiếp với chủ thẻ hay đơn vị chấp nhận thẻ mà chủ yếu cung cấp mạng lưới viễn thông toàn cầu phục vụ cho quy trình toán, đưa luật lệ quy Kho tài liệu miễn phí Ketnooi.com 10 định thẻ toán, trung gian giải tranh chấp phát sinh thành viên 1.1.4.2 Hoạt động phát hành thẻ Sơ đồ 1.1: Quy trình phát hành thẻ: Trung tâm thẻ Ngân hàng phát hành 34 Chi nhánh phát hành Khách hàng Quy trình phát hành thẻ gồm bước sau: Bước 1: Khách hàng tới chi nhánh phát hành làm thủ tục theo quy định ngân hàng Bước 2: Những thông tin thủ tục khách hàng xét duyệt, thẩm định phân loại, sau chi nhánh tạo cập nhật hồ sơ quản lý thẻ gửi tới trung tâm thẻ Bước 3: Các thông tin khách hàng mã hóa gửi tới ngân hàng phát hành Bước 4: Ngân hàng phát hành gửi thẻ số PIN cho chi nhánh phát hành để giao cho khách hàng Bước 5: Chi nhánh phát hành giao thẻ mã PIN cho khách hàng hướng dẫn cho khách hàng cách sử dụng thẻ vấn đề liên quan đến thẻ… 1.1.4.3 Hoạt động toán thẻ Sơ đồ 1.2: Quy trình sử dụng toán thẻ: gửi liệu gửi liệu Ngân hàng toán Tổ chức thẻ quốc tế Ngân hàng phát hành Báo nợ Báo có Kho tài liệu miễn phí Ketnooi.com 53 Sau chuyển đổi sang hoạt động theo mô hình ngân hàng cổ phần, Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương tiến hành cổ phần hoá công ty con, đông thời tiếp tục mở rộng hoạt động sang lĩnh vực khác thông qua hình thức liên doanh, liên kết mức công ty nhằm đa dạng hoá hình thức sở hữu, tận dụng kinh nghiệm đối tác chiến lược, đặc biệt đối tác chiến lược nước nhằm góp phần xây dựng phát triển NHTMCP CTVN NHTMCP CTVN với công ty tạo thành nhóm công ty hoạt động theo mô hình công ty mẹ - công ty Giai đoạn tiếp theo, NHTMCP CTVN tiếp tục bước chuyển đổi để thành lập Tập đoàn tài Ngân Hàng Công Thương Việt Nam - Chiến lược Vietinbank: Xây dựng mô hình hoạt động nhà cung cấp dịch vụ tài toàn diện Với mục tiêu trở thành tổ chức cung cấp dịch vụ tài toàn diện, NHTMCPCT định hướng xây dựng mô hình hoạt động cho phép thực chiến lược tổng thể Ngân hàng Triển khai thành công mô hình giúp Ngân hàng tiết kiệm chi phí hệ thống ngân hàng đẩy mạnh tăng trưởng mảng thị trường khách hàng chủ chốt Điều giúp NHTMCPCT xác định rõ trách nhiệm nhóm sản phẩm phòng ban chịu trách nhiệm cung cấp sản phẩm Chiến lược tăng cường lực tài chính, phát triển mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nâng cao hiệu kinh doanh: Tập trung nguồn lực củng cố mở rộng hệ thống mạng lưới kinh doanh, tăng cường lực tài chính, nâng cao chất lượng hoạt động hiệu kinh doanh Duy trì vị thị phần phát triển mở rộng hoạt động lĩnh vực ngân hàng bán lẻ đẩy mạnh ngân hàng bán buôn tập trung mở rộng thị phần khu vực khách hàng trọng điểm sở an toàn sinh lời cao Tận dụng hệ thống mạng lưới sở hạ tầng sẵn có để phát triển thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Đa dạng hóa danh mục đầu tư có kiểm soát đảm bảo làm chủ tình hình tài chính, trọng tăng mạnh vốn chủ sở hữu, bảo đảm đạt số đánh giá hiệu kinh doanh an toàn hoạt động, phát triển bền vững VietinBank Việt Nam như: Tốc độ tăng trưởng, tỷ suất lợi nhuận (ROE, ROA), tỷ lệ an toàn vốn (CAR), tỷ lệ khả Kho tài liệu miễn phí Ketnooi.com 54 toán,… đạt mức cao, tỷ lệ nợ xấu thấp thị trường Việt Nam phù hợp với thông lệ quốc tế Chiến lược chuẩn hóa mô hình tổ chức, quản trị điều hành minh bạch hóa tài chính: Chuẩn hoá mô hình tổ chức, chế quản trị, điều hành hệ thống phù hợp với xu hướng phát triển thị trường chuẩn mực quốc tế Thực cổ phần hoá VietinBank để huy động nguồn lực cho phát triển cải thiện chất lượng, quản trị hoạt động ngân hàng; Nhà nước sở hữu 50% vốn điều lệ nắm giữ quyền chi phối; lựa chọn cổ đông chiến lược nước tham gia đầu tư vốn, quản trị, điều hành, phát triển công nghệ, sản phẩm; niêm yết cổ phiếu thị trường chứng khoán nước quốc tế Phát triển VietinBank thành tập đoàn tài ngân hàng mạnh, hoạt động theo mô hình công ty mẹ - con, đa sở hữu; kinh doanh đa ngành, cốt lõi hoạt động ngân hàng thương mại, ngân hàng đầu tư dịch vụ tài Lựa chọn áp dụng thông lệ quốc tế tốt vào mô hình tổ chức, quản trị, điều hành, quản lý kiểm soát rủi ro Hoàn thiện hệ thống chế, sách quản trị, điều hành kinh doanh, quản lý kiểm soát rủi ro, quy trình kỹ thuật nghiệp vụ, đánh giá hiệu kinh doanh theo thông lệ quản trị đại lĩnh vực tài ngân hàng giới Chiến lược phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao: Cải thiện chất lượng nguồn nhân lực Từ năm 2009 đến 2015 tiếp tục cấu lại nguồn nhân lực cách mạnh mẽ, không tăng mà giảm số lượng, tăng chất lượng nguồn nhân lực, xây dựng đội ngũ cán có trình độ lực chuyên môn cao, đào tạo nhiều kiến thức nghiệp vụ ngân hàng quốc tế, ngoại ngữ, tin học; Tuyển dụng thêm nhiều cán có trình độ chuyên môn cao nghiệp vụ, có khả tạo doanh số, lợi nhuận nhiều cho VietinBank Tiếp tục hoàn thiện thực chế động lực tiền lương, tiền thưởng theo nguyên tắc gắn lợi ích với trách nhiệm, kết quả, suất, hiệu công việc cán nhân viên VietinBank Thực chương trình tính đầy đủ chi phí, hiệu đến đơn vị sản phẩm, cá nhân Chiến lược đẩy mạnh phát triển ứng dụng công nghệ thông tin: Ưu tiên tập trung đầu tư phát triển mạnh công nghệ thông tin ngân hàng, xây dựng hệ thống Kho tài liệu miễn phí Ketnooi.com 55 công nghệ thông tin đồng bộ, đại, an toàn hiệu quả, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ mới, đại lĩnh vực quản trị ngân hàng, kiểm soát rủi ro, phát triển sản phẩm dịch vụ Coi công nghệ ngân hàng yếu tố then chốt, sở tảng để phát triển, hội nhập tích cực với khu vực, quốc tế Nâng cao lực cạnh tranh, chất lượng, suất, hiệu hoạt động kinh doanh VietinBank - Kế hoạch tài chính: Trong giai đoạn 2008-2010 công ty con, NHTMCPCT tiếp tục mở rộng phạm vi kinh doanh thị trường NHTMCPCT tập trung vào hai lĩnh vực hoạt động: nghiệp vụ ngân hàng thương mại cho người tiêu dùng khối DNVVN Bảng 3.2: Chỉ tiêu dự kiến thời kì 2009-2012 Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2012 Tổng tài sản có 263.482 320.392 387.682 465.965 Vốn chủ sở hữu 15.877 19.944 22.870 26.447 Tổng tài sản nợ 247.606 300.449 364.812 439.518 Tổng thu nhập hoạt động kinh doanh 25.219 30.265 36.802 44.293 Tổng chi phí hoạt động kinh doanh (16357) (19886) (25083) (30936) 4.843 6.357 7.697 9.333 (1.834) (2.286) (2.743) (3.247) Thu nhập trước thuế 3.009 4.072 4.954 6.086 Thuế thu nhập (842) (1.140) (1.378) (1.704) Thu nhập ròng sau thuế 2.166 2.932 3.567 4.382 15,2% 16,4% 16,7% 17,8% 11,0% 11,6% 11,4% 11,4% Nguồn: Vietinbank Thu nhập hoạt động kinh doanh Chi dự phòng Tỷ suất lợi nhuận/ vốn chủ sở hữu (ROE) Hệ số an toàn vốn – CAR(%) Ghi chú: Các dự đoán dựa vào giả thiết Ban lãnh đạo NHCT; Kho tài liệu miễn phí Ketnooi.com 56 Giả thiết việc cổ phần hóa NHCT diễn vào năm 2008 việc bán 10% cổ phần đợt IPO nước 10% bán cho nhà đầu tư chiến lược nước ngoài, bao gồm toàn cổ phiếu phát hành NHCT; Các dự đoán giả thiết NHTMCPCT nhận 20% thặng dư vốn giá trị danh nghĩa cổ phần bán ra; Giả thiết có đợt tăng vốn thêm 1.649 tỷ VND vào năm 2010 để đảm bảo tỉ lệ vốn cấp mức 10%; Giả thiết thuế suất thuế thu nhập doanh nghiệp 28% cho tất năm theo phương án cổ phần hóa duyệt Xin lưu ý, theo Luật thuế thu nhập doanh nghiệp có hiệu lực từ ngày 01/01/2009, thuế suất thuế thu nhập doanh nghiệp giảm xuống mức 25% 3.1.3.2 Định hướng phát triển khách hàng sử dụng thẻ Vietinbank Trên sở chiến lược phát triển chung ngân hàng, Trung tâm thẻ Vietinbank đề định hướng phát triển khách hàng sử dụng thẻ: - Phát triển sản phẩm thẻ: bao gồm hoạt động đa dạng hóa sản phẩm thẻ Vietinbank, cho đời sản phẩm thẻ để đáp ứng tốt nhu cầu đoạn thị trường Vietinbank cần tăng cường phát triển thị trường thẻ tín dụng quốc mà Vietinbank khai thác chưa nhiều có nhiều tiềm - Hoàn thiện nâng cao dịch vụ thẻ: Dịch vụ toán thẻ không mẻ với người dân, hiểu biết họ tương tối tốt vè thẻ Vì yêu cầu khách hàng dịch vụ thẻ ngày cao Điều đòi hỏi Vietinbank phải có chiến lược cụ thể phù hợp để nâng cao, hoàn thiện dịch vụ toán thẻ cách: phát triển mạng lưới toán thẻ tham gia vào liên minh ngân hàng - Đẩy mạnh phát triển công nghệ: Để đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng, Vietinbank cần ứng dụng công nghệ tiên tiến giới, nghiên cứu, nâng cấp hệ thống xử lý dịch vụ thẻ, khắc phục tồn hệ thống Kho tài liệu miễn phí Ketnooi.com 57 - Phát triển hoạt động marketing ngân hàng: hoạt động quảng bá cho dịch vụ thẻ ngân hàng chưa trọng đầu tư Các thông tin dịch vụ thẻ khách hàng biết đến chủ yếu qua kênh thông tin truyền miệng, qua website ngân hàng Vì vậy, Vietinbank cần phải đẩy mạnh sách, hoạt động marketing, quảng bá rộng rãi dịch vụ toán toán thẻ đến tầng lớp người dân 3.2 Giải pháp phát triển khách hàng sử dụng thẻ Vietinbank 3.2.1 Phát triển sản phẩm thẻ 3.2.1.1.Mở rộng mạng lưới phân phối sản phẩm thẻ: a Xác định nhu cầu kênh phân phối • Nhu cầu toán khách hàng • Khách hàng nhu cầu rút tiền mà có nhu cầu sử dụng thẻ phơng tiện toán: toán hoá đơn gắn với sinh hoạt hàng ngày (tiền điện, tiền nớc, tiền điện thoại di động, điện thoại cố định), trả chi phí bảo hiểm, chuyển khoản toán không dùng tiền mặt mua hàng hoá sử dụng dịch vụ • Hệ thống ATM tải so với thiết kế (theo thiết kế 300 giao dịch ngày, thực tế phải thực đến 1000 giao dịch) gây tình trạng máy “nuốt thẻ”, trừ sai tiền khách hàng, nghẽn mạng vào cao điểm … b Mục tiêu kênh phân phối - Mở rộng thị trường: Hệ thống phân phối ngân hàng công cụ quan trọng nhằm thực mục tiêu giữ vững thị trường mở rộng thị trường để sản phẩm dịch vụ ngân hàng phổ biến Nhằm chiến lĩnh thị trường - Tăng doanh số hoạt động lợi nhuận: Đây mục tiêu hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động Marketing nói riêng Hệ thống phân phối ngân hàng vừa phương tiện, công cụ phục vụ đắc lực cho Kho tài liệu miễn phí Ketnooi.com 58 trình cung ứng sản phẩm, dịch vụ, vừa cầu nối ngân hàng khách hàng trình giao dịch - Nâng cao khả cạnh tranh: Hiện tốc độ gia tăng cạnh tranh ngân hàng có xu hướng tăng nhanh với mức độ gay gắt liệt Để tồn đứng vững thị trường, chủ ngân hàng cần phải có hệ thống chiến lược kinh doanh có hiệu đối thủ cạnh tranh, kênh phân phối sản phẩm có vị trí quan trọng việc nâng cao khả cạnh tranh khuyếch trương hình ảnh ngân hàng thị trường - Hạ thấp chi phí Mục tiêu kênh phân phối thẻ ATM Vietinbank - Mục tiêu đầy tham vọng NHNN đến cuối 2010, nước phát hành 15 triệu thẻ toán, 70% trung tâm thương mại, siêu thị, nhà hàng, khách sạn, cửa hàng tự chọn lắp đặt thiết bị chấp nhận toán thẻ Vietinbank ngân hàng đầu việc ứng dụng công nghệ ngân hàng phát triển sản phẩm, tăng thêm tiện ích cho khách hàng nước quốc tế Việt Nam c Thiết kế kênh phân phối • Kênh truyền thống: bao gồm chi nhánh ngân hàng đại lý, nhân viên phát hành thẻ cộng tác viên phát hành thẻ Chi nhánh loại kênh phân phối gắn liền với trụ sở hệ thống sở vật chất địa điểm định Còn ngân hàng đại lý thường áp dụng ngân hàng chưa có chi nhánh, chưa phép chưa đủ điều kiện thành lập mở thêm chi nhánh hiệu không cao Ngân hàng làm đại lý thường nhận làm đại lý nghiệp vụ hưởng hoa hồng đại lý toán, đại lý chuyển tiền, séc du lịch… Kho tài liệu miễn phí Ketnooi.com 59 Ưu điểm: có tính ổn định tương đối cao, hoạt động an toàn, dễ dàng tạo hình ảnh ngân hàng khách hàng, thu hút khách hàng thoả mãn nhu cầu cụ thể khách hàng Nhược điểm: hoạt động thụ động khách hàng phải đến giao dịch ngân hàng, chi phí đầu tư xây dựng văn phòng, trụ sở giao dịch lớn đòi hỏi phải có khuôn viên rộng, thuận tiện giao dịch, đòi hỏi phải có lực lượng nhân viên nghiệp vụ đông đảo đội ngũ cán quản lý tốt, bị hạn chế lớn không gian thời gian giao dịch với khách hàng • Kênh công nghệ: dựa sở tiến khoa học kĩ thuật, đặc biệt ứng dụng thành tựu công nghệ thông tin phân phối ngân hàng Kênh bao gồm chi nhánh tự động hoá hoàn toàn, chi nhánh nhân viên, ngân hàng điện tử ngân hàng qua mạng Hiện nay, số phương tiện sử dụng rộng rãi kênh bao gồm máy toán điểm bán hàng (EFTPOS), máy rút tiền tự động (ATM), hệ thống liên lạc điện thoại ( cố định di động ), internet Ưu điểm: giảm chi phí in ấn loại giấy tờ, phục vụ toán, mở rộng sở cho hoạt động ngân hàng, đáp ứng nhu cầu thuận tiện cho khách hàng, tăng doanh số, tạo ưu cạnh tranh, tăng hình ảnh ngân hàng, giảm lượng tiền mặt sử dụng Nhược điểm: tăng chi phí lắp đặt, vận hành, đe doạ an toàn, lỗi kĩ thuật hệ thống, mối quan hệ trực tiếp khách hàng ngân hàng bị hạn chế • Kênh đối tác độc lập: lựa chọn ngân hàng khác làm đối tác việc phát hành phát triển thẻ ngân hàng làm đối tác độc lập phát triển thẻ dựa sở hệ thống có sẵn mình, tức sử dụng chung hệ thống máy móc, công nghệ, quản lý Kho tài liệu miễn phí Ketnooi.com 60 Ưu điểm: tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, tạo hội mở rộng thị phần, thu hút khách hàng mới, giảm bớt chi phí cho việc lắp đặt hệ thống máy tự động Nhược điểm: khó khăn quản lý, phải chia sẻ thị phần với ngân hàng khác • Kênh uỷ thác: uỷ thác cho ngân hàng khác vừa phát hành thẻ vừa thay mặt ngân hàng đảm nhận việc quản lý, theo dõi, kiểm soát trình sử dụng khách hàng, Ưu điểm: mở rộng thị phần, nâng cao uy tín ngân hàng thị trường Nhược điểm: chi phí phát hành trì thẻ lớn phải tính đến phí hoa hồng cho ngân hàng nhận uỷ thác, khó khăn vấn đề quản lý khác biệt cách thức làm việc, văn hoá địa phương…có thể ảnh hưởng tới hiệu sản phẩm d Chọn kênh tối ưu Kết hợp sử dụng tất kênh phân phối nhằm phát huy ưu điểm hạn chế nhược điểm chúng Cụ thể tận dụng chi nhánh, ngân hàng đại lý có sẵn, nâng cao, phát triển giải pháp công nghệ sử dụng ngân hàng, kết hợp với hệ thống thẻ ngân hàng khác nhằm tạo thuận tiện cho khách hàng mở rộng thị phần, uỷ thác cho ngân hàng nước uy tín phát hành thẻ e Phân công công việc - Ngân hàng chi nhánh Ngân hàng đại lý : Hệ thống mạng lưới NHCTVN gồm Trụ sở chính, hai Văn phòng Đại diện, Sở Giao dịch (tại Hà Nội Thành phố Hồ Chí Minh), 138 chi nhánh, 185 phòng giao dịch, 428 điểm giao dịch quỹ tiết kiệm, 750 máy rút tiền tự động (ATM) Đồng thời Vietinbank có quan hệ ngân Kho tài liệu miễn phí Ketnooi.com 61 hàng đại lý với 850 ngân hàng 80 quốc gia vùng lãnh thổ, gửi điện Swift gắn mã khoá thẳng trực tiếp tới 19.000 chi nhánh văn phòng ngân hàng toàn cầu Thông qua hợp đồng đại lý với Vietinbank, ngân hàng phát hành toán thẻ ghi nợ nội địa mang thương hiệu E-Partner triển khai hệ thống ATM POS để toán loại thẻ quốc tế nội địa Vietinbank đóng vai trò chính, đứng thực việc xử lý giao dịch thẻ cung cấp dịch vụ khác quản lý in thẻ, quản lý rủi ro triển khai công nghệ thẻ chip Nhiệm vụ ngân hàng chi nhánh, ngân hàng đại lý bao gồm: • Phát hành Thẻ • Quản lý Thẻ • Chăm sóc khánh hàng - Các điểm chấp nhận toán thẻ : Chấp nhận sử dụng thẻ toán - Các điểm rút tiền (ATM): Hiện tổng số máy rút tiền ATM Vietinbank 700 máy tới 1000 máy Vietinbank ngân hàng thành viên liên minh thẻ Banknet Nhiệm vụ điểm rút tiền: • Rút tiền • Vấn tin tài khoản • Chuyển khoản • Thanh toán hóa đơn dịch vụ • Đăng kí dịch vụ - Ngân hàng liên kết : tính riêng nước, Vietinbank có mối quan hệ liên kết với 20 ngân hàng Bên cạnh có nhiều ngân hàng nước khác Các ngân hàng liên kết có nhiệm vụ sau: Kho tài liệu miễn phí Ketnooi.com • Phát hành thẻ • Chấp nhận thẻ • Hợp tác quản lý 62 - Hội sở chính: Nhiệm vụ quản lý khách hàng hệ thống Công nghệ thông tin tài khoản Kiểm soát hoạt động liên quan đến thẻ f Quản lý kiểm soát Tất thành viên thuộc kênh phân phối có nhiệm vụ tham gia vào trình quản lý kiểm soát Như : Phát triển và mở rộng kênh phân phối sản phẩm dịch vụ qua việc thiết lập chi nhánh cấp 1, 2, phòng giao dịch, lắp đặt một mạng lưới rộng khắp máy rút tiền tự động cùng với hàng ngàn đơn vị chấp nhận thẻ ở hầu hết tỉnh, thành toàn quốc, đáp ứng nhanh chóng, kịp thời và có hiệu quả việc sử dụng sản phẩm của khách hàng Để phát huy hiệu quả tối đa, Ngân hàng Công thương Việt Nam đã có thỏa thuận hợp tác với ngân hàng đại lý liên minh hợp tác đa, song phương 3.2.2 Hoàn thiện nâng cao dịch vụ thẻ 3.2.2.1 Mở rộng đại lý chấp nhận toán thẻ Đại lý chấp nhận thẻ nhiều cang thuận tiện cho khách hàng sử dụng, việc toán trở nên dễ dàng hơn, khách hàng ngày ưa thích thẻ Do vậy, Vietinbank cần phải mở rộng mạng lưới đại lý chấp nhận thẻ trog thời gian tới, giải pháp sau: - Thứ nhất, Vietinbank cần có chiến lược cụ thể cho hoạt động mở rộng đại lý Căn vào tùy vùng, địa bàn với đặc điểm kinh doanh, thói quen mua sắm khác Vietinbank cần có chiến lược phù hợp Kho tài liệu miễn phí Ketnooi.com 63 - Thứ hai, Vietinbank cần có cách thức để ràng buộc, gắn bó lợi ích đại lý với ngân hàng Hiện nay, đại lý chấp nhận thẻ Vietinbank không phí để lắp đặt thiết bị quẹt thẻ mà Vietinbank cung cấp hoàn toàn Chính mà đại lý thường không quan tâm giữ gìn máy cẩn thận, mà hỏng hóc hay bảo trì, bảo dưỡng họ cần gọi cho trung tâm thẻ Việc thay máy quẹt thẻ tốn nhiều thời gian chi phí Vì ngân hàng yêu cầu đại lý đóng phần kinh phí đầu tư cho thiết bị hay cho đại lý sử dụng miễn phí thời gian định, sau đề nghị đại lý thuê mua lại 3.2.2.2 Phát triển thẻ liên kết Khách hàng không mong muốn thẻ thẻ toán đơn mà muốn phải thẻ với nhiều tiện ích ưu việt thành viên liên kết mang lại Do vậy, phát triển thẻ liên kết biện pháp thu hút thêm nhiều khách hàng cho doanh nghiệp Vietinbank cần ý số biện pháp phát triển thẻ liên kết sau: Thứ nhất, hoàn thiện liên kết với ngân hàng thương mại khác nước để hình thành mạng lưới liên thông dịch vụ thẻ toàn ngành, tạo tiện lợi giảm phí giao dịch cho khách hàng Thứ hai, liên kết với đối tác cung ứng hàng hóa, dịch vụ nước quốc tế để phát hành thẻ liên kếtcho khách hàng Thứ ba, kết hợp với đối tác để phát triển sách khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ như: ưu đãi phí dịch vụ, lái xuất, tích lũy điểm thưởng mua sắm quy đổi thành tiền… 3.3.3 Phát triển nghiệp vụ Marketing ngân hàng cho sản phẩm thẻ Công cụ có hiệu giúp Vietinbank phát triển khách hàng sử dụng thẻ thành công phát triển nghiệp vụ Marketing ngân hàng cho sản phẩm thẻ Kho tài liệu miễn phí Ketnooi.com 64 Thứ nhất, hoạt động quảng cáo: Quảng cáo cách thường dùng cho việc thu hút, lôi kéo khách hàng thông qua việc sử dụng phương tiện thông tin đại chúng để gửi thông tin sản phẩm, dịch vụ hoạt động khác ngân hàng cho khách hàng Tùy vào đối tượng khách hàng mà Vietinbank nên chọn cách thức quảng cáo cho phù hợp mạng lại hiệu cao Bên cạnh xây dựng hình ảnh riêng mắt khách hàng điều quan trọng cần thiết cho ngân hàng Thứ hai, khuyến hậu mãi: Các hoạt động khuyến hậu công cụ đẻ thu hút khách hàng công cụ hữu hiệu để thực làm hài lòng khách hàng Vietinbank không nên coi hoạt động khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm cảu ngân hàng mà xem phương tiện để thể quan tâm khách hàng cần làm thường xuyên thời gian dài không áp dụng vào thời điểm Có tạo cho khách hàng cảm thấy gắn bó, tin tưởng vào Vietinbank Thứ ba, tạo dựng mối quan hệ mật thiết với khách hàng Khách hàng có mối quan hệ xã hội họ nên thông tin phản hồi tốt từ khách hàng ngân hàng tới người xung quanh người thân, bạn bè… kênh quảng cáo hiệu kênh thông tin chủ yếu giúp khách hàng lựa chọn cho ngân hàng sản phẩm thẻ ngân hàng Vì vậy, Vietinbank cần phải cố gắng phục vụ tốt từ đầu tất khâu để biến khách hàng người tuyên truyền thông tin tốt cho ngân hàng Khách hàng tuyên truyền viên hiệu đáng sợ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Thứ tư, cung cấp thông tin trực tiếp đến khách hàng Khách hàng ngày hiểu biết ngân hàng, sản phẩm ,dịch vụ ngân hàng khả thu hút họ đến với ngân hàng thuận lợi nhiều Vietinbank cung cấp Kho tài liệu miễn phí Ketnooi.com 65 thông tin trực tiếp cho khách hàng qua kênh sau: hội nghị khách hàng, hội thảo, hội chợ triển lãm… 3.3.4 Thay đổi giá dịch vụ điều kiện phát hành Vietinbank nên có sách điều chỉnh giá phù hợp để thu hút khách hàng Nên thu phí thường niên lần năm, không nên thu phí nộp tiền vào tài khoản chủ thẻ Vietinbank nên nới lỏng thủ tục phát hành thẻ tín dụng cho đối tượng tài sản đảm bảo Hiện nay, Vietinbank thường xem xét áp dụng phát hành thẻ tín dụng cho phó phòng, trưởng phòng trở lên công ty, quan lớn trực thuộc Nhà nước, công ty liên doanh, tổ chức phi phủ, công ty nước ngoài, văn phòng đại diện công ty nước ngoài…thì Vietinbank xét cấp thẻ cho phó giám đốc, giám đốc trở lên Điều khiến cho lượng khách hàng tài sản đảm bảo Vietinbank hạn chế nhiều.Qua đó, Vietinbank cần thực nghiệp vụ thẩm định thật tốt, tránh khoản nợ xấu khách hàng khả toán khoản tín dụng chi tiêu 3.3 Một số kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động phát triển khách hàng toán thẻ Việt Nam 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 1- Hoàn thiện hệ thống luật pháp, sách tổ chức, quản lí, điều hành hệ thống toán: Đối với nước phát triển, vai trò nhà nước việc điều hành hỗ trợ phát triển thị trường thẻ lớn Nhà nước can thiệp quy định ngành cần phải “tiên phong” việc sử dụng thẻ nghiệp vụ toán, phối hợp lẫn doanh nghiệp việc trả lương qua thẻ, vai trò công ty điện báo, điện thoại việc cung ứng đường truyền, tín hiệu truyền – nhận tin kế hoạch phát triển hệ thống viễn thông truyền dẫn số liệu, thông tin – thông báo kết giao dịch Xác định thống quan niệm để hoàn thiện, xây dựng chế sách tổ chức, quản lý, điều hành hệ Kho tài liệu miễn phí Ketnooi.com 66 thống toán toàn kinh tế- xã hội, ban hành luật toán, luật giao dịch điện tử, văn luật để xử lý tổng thể phạm vi điều chỉnh đối tượng tham gia, tạo kích thích mang tính đòn bẩy khuyến khích giao dịch thông qua thẻ ATM Nhà nước phải tổ chức quản lí, kiểm soát mạng lưới tự phục vụ (ATM, điểm bán hàng (POS)) liên kết với hệ thống EFT (chuyển tiền điện tử – Electronic Fund Transfer) khác nhằm đảm bảo bình đẳng cho chủ thể tham gia kinh doanh, tránh “hiệu ứng” thuế thu nhập điểm bán hàng sử dụng máy POS 2- Phát triển liên minh thẻ hệ thống BankNet: nhấn mạnh vai trò điều tiết Nhà nước: BankNet hệ thống giúp ngân hàng thành viên kết nối ATM, khai thác chia sẻ tiện ích ngân hàng hệ thống Bên cạnh đó, BankNet thiết lập kết nối tập trung với tổ chức thẻ quốc tế, thay để đơn vị thành viên tự thực Việc tham gia BankNet ngân hàng giúp cho người sử dụng thẻ ATM Việt Nam thuận tiện nhiều việc toán qua máy ATM thay sử dụng thẻ ATM ngân hàng phát hành thẻ, khách hàng sử dụng tất máy ATM thành viên thuộc BankNet Kinh nghiệm phát triển thị trường thẻ nước phát triển, ngân hàng phát hành phải tham gia liên minh hệ thống BankNet Dĩ nhiên, ngân hàng tham gia liên minh thẻ hệ thống BankNet sớm có lợi định (trong việc thu hút khách hàng sử dụng) số ngân hàng dùng lợi để “khống chế” ngân hàng khác mong muốn tham gia cách nâng mức phí tham gia BankNet Do vậy, cần phải có vai trò điều chỉnh nhà nước, cụ thể Ngân hàng Trung ương hiệp hội thẻ không dùng lại mức điều chỉnh hoạt động mà phải giải vấn đề phát sinh cách nhanh chóng liên minh thẻ hệ thống BankNet hoạt động cách trôi chảy 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước tiếp tục hoàn thiện khuôn khổ pháp lý đầy đủ cho hoạt động dịch vụ thẻ, cần sớm ban hành quy định chặt Kho tài liệu miễn phí Ketnooi.com 67 chẽ đầy đủ, hoàn thiện mặt pháp lý chế tài kèm theo cho hoạt động toán thẻ, đặc biệt việc tranh chấp, rủi ro, để làm sở xử lý xảy Các văn cần phải thống với văn có liên quan đến vấn đề ngoại hối, tín dụng chung Thứ hai, Cần đưa định hướng lộ trình phát triển hội nhập chung nghiệp thẻ để ngân hàng thương mại nước xây dựng định hướng phát triển mình, cho vừa tận dụng lợi chung, đồng thời phát triển dịch vụ thân ngân hàng hiệ Thứ ba, Cần tạo điều kiện để trung tâm chuyển mạch tài quốc gia thành lập, đảm bảo thống quy chế ngân hàng thành viên, đồng thời kết nối hệ thống toán thẻ ngân hàng phạm vi nước [...]... cho ngân hàng phát hành thẻ (8): Ngân hàng phát hành thẻ gửi bản thông báo giao dịch cho chủ thẻ (9): Chủ thẻ thanh toán cho giao dịch của mình 1.2 Khách hàng và hoạt động phát triển khách hàng sử dụng thẻ của các ngân hàng thương mại 1.2.1 Khách hàng và sự cần thiết của hoạt động phát triển khách hàng sử dụng thẻ 1.2.1.1 Khái niệm và phân loại nhóm khách hàng Có nhiều cách hiểu về khách hàng, nhưng... nhiệm vụ kinh doanh thẻ của ngân hàng cần phải có chiến lược phát triển khách hàng riêng, đúng đắn trong điều kiện kinh doanh và mục tiêu phát triển khách hàng chung của cả ngân hàng 1.2.2 Nội dung hoạt động phát triển khách hàng 1.2.2.1 Nội dung cơ bản trong hoạt động phát triển khách hàng Thứ nhất: Nghiên cứu khách hàng Với khách hàng là người tiêu dùng trung gian: là người mua hàng hóa, dịch vụ nhằm... ngân hàng phát hành thẻ mà còn phụ thuộc rất nhiều vào việc ngân hàng đó có tham gia các liên minh thẻ hoặc BankNet hay không, điều đó cho phép một người nắm giữ thẻ của ngân hàng này cũng có thể rút và thanh toán tiền thông qua máy của ngân hàng khác Kho tài liệu miễn phí Ketnooi.com 20 Chương 2: Thực trạng phát triển khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng của Vietinbank 2.1 Khái quát về ngân hàng thương... xuất ra khách hàng đều tiêu thụ mà khách hàng chỉ mua sản phẩm để thỏa mãn nhu cầu của mình Chính vì vậy chỉ khi nào ngân hàng cung cấp các dịch vụ mà khách hàng có nhu cầu thì dịch vụ của ngân hàng đó mới có được khách hàng Kinh tế ngày càng phát triển, đời sống ngày càng được nâng cao thì nhu cầu Kho tài liệu miễn phí Ketnooi.com 13 của khách hàng cũng ngày càng tăng lên cả về lượng và chất của sản... việc phát hành thẻ (như mở thẻ tại nơi làm việc, mở thẻ lấy ngay trong ngày, miễn phí phát hành thẻ ) giúp cho người sử dụng có nhiều sự lựa chọn hơn và khả năng nắm giữ nhiều loại thẻ hơn - Chính sách marketing của đơn vị cấp thẻ: Để đưa mạng lưới thẻ đến gần công chúng và thay đổi thói quen dùng tiền mặt của khách hàng, nhiều ngân hàng cấp thẻ đã thành lập luôn dịch vụ tư vấn và làm thủ tục phát. .. các biện pháp hiệu quả để tối ưu hóa sản phẩm, dịch vụ mà mình cung cấp thì mới giữ được các khách hàng truyền thống, thu hút và lôi kéo thêm khách hàng mới Như vậy khách hàng có vai trò rất quan trọng và là mục tiêu trung tâm của ngân hàng Phát triển khách hàng là hoạt động không thể thiếu và xuyên suốt trong quá trình hình thành, phát triển của ngân hàng trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt của thị... 2,7% 0,8% 11,9% 9,4% 44% 14,1% Nguồn: Công ty Cổ phần Chứng khoán Artex 2.3 Thực trạng khách hàng sử dụng thẻ của Vietinbank 2.3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng của Vietinbank trong thời gian qua NHCT có kế hoạch trở thành ngân hàng phát hành thẻ hàng đầu Việt Nam bằng việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ với sự đa dạng về sản phẩm, nâng cao năng lực cạnh tranh với thương hiệu uy tín... trong từng giai đoạn phát triển khác nhau, vị trí của xúc tiến trong marketing hỗn hợp cũng có thể khác nhau Nhưng để phát triển khách hàng thì các hoạt động xúc tiến bao giờ cũng giữ vị trí quang trọng trong chiến lược marketing của doanh nghiệp 1.2.3 Yếu tố ảnh hưởng tới phát triển khách hàng sử dụng thẻ 1.2.3.1 Nhóm các yếu tố khách quan - Trình độ dân trí: Thanh toán bằng thẻ là một phương thức... khách hàng mục tiêu của Vietinbank tập trung vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ Đến nay, nhóm khách hàng này chiếm khoảng 80% số lượng khách hàng doanh nghiệp của Vietinbank với dư nợ chiếm trên 40% dư nợ toàn hệ thống Kho tài liệu miễn phí Ketnooi.com 32 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu cho vay theo khách hàng (2007): 26% tín dụng cá nhân 74% tín dụng doanh nghiệp Nguồn: Vietinbank Danh mục tín dụng theo ngành hàng. .. dịch vụ chính bao gồm: dịch vụ thẻ, tiết kiệm, tín dụng Dịch vụ ngân hàng ngân hàng doanh nghiệp: bao gồm các sản phẩm dịch vụ nhằm phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp như: dịch vụ tài khoản, tín dụng doanh nghiệp, thanh toán quốc tế, thanh toán trong nước… 1.2.1.2 Sự cần thiết của khách hàng và hoạt động phát triển khách hàng sử dụng thẻ đối với các ngân hàng thương mại Trong nền kinh