Đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần nhà hà nội

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn kinh tế Trong môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, việc hoàn thiện mở rộng hoạt động hướng phương châm cho ngân hàng tồn phát triển Trong hoạt động ngân hàng có hoạt động cho vay, nhiên từ xưa tới nay, ngân hàng quan tâm tới cho vay nhà sản xuất kinh doanh mà chưa quan tâm tới giai đoạn cuối trình sản xuất tiêu dùng Nếu cho vay sản xuất nhiều mà khách hàng không tiêu thụ người dân nhu cầu hàng hóa có nhu cầu lại khả toán tất yếu dẫn tới cung vượt cầu, hàng hóa bị tồn kho ứ đọng vốn Từ thực tế cho thấy xã hội ngày phát triển, công ty, doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà nay, cá nhân người cần vốn hết Cuộc sống ngày đại, mức sống người dân nâng cao, sống không bó hẹp “ăn no, mặc ấm” mà dần chuyển sang “ăn ngon, mặc đẹp” nhu cầu khác cần phải đáp ứng Giờ dây, tâm lý người dân coi việc vay muốn sử dụng hàng hóa trước có khả toán Đáp ứng lòng mong mỏi người dân, ngân hàng phát triển hoạt động cho vay mới, cho vay tiêu dùng, mặt vừa tạo thêm thu nhập cho ngân hàng, mặt khác giúp đỡ cho cá nhân có nguồn vốn để cải thiện sống CHƯƠNG .8 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại .8 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại .8 1.1.2 Khái niệm cho vay 1.1.3 Đặc điểm hoạt động cho vay 1.1.4 Vai trò hoạt động cho vay .9 1.1.5 Các hình thức cho vay Ngân hàng thương mại .11 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 15 1.2.1 Nguyên nhân hình thành hoạt động cho vay tiêu dùng .15 1.2.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng .17 1.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 17 1.2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 19 1.2.5 Lãi suất cho vay tiêu dùng 23 1.2.6 M ột số phương pháp cho vay tiêu dùng 24 1.2.7 Lợi ích cho vay tiêu dùng .24 1.2.8 Các nhân tố ảnh hưởng tới khả mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM .26 Kết luận chương 28 CHƯƠNG 29 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NHÀ HÀ NỘI (HABUBANK) 29 2.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại cổ phần Nhà Hà Nội .29 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức .32 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 39 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dung Việt Nam 47 2.2.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng số Ngân hàng 47 2.2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng .48 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Hội sở Ngân hàng Thương mại cổ phần Nhà Hà Nội 51 2.3.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng Habubank 51 2.3.2 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng Habubank .53 2.4 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Hội sở Ngân hàng Thương mại cổ phần Nhà Hà Nội 58 2.4.1 Những kết Ngân hàng đạt 58 2.4.2 Một số hạn chế nguyên nhân 60 Kết luận chương 64 CHƯƠNG 65 GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NHÀ HÀ NỘI 65 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Nhà Hà Nội 65 3.2 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Nhà Hà Nội 67 3.2.1 Tăng cường quảng bá thương hiệu, hình ảnh Ngân hàng 67 3.2.2 Mở rộng mạng lưới Ngân hàng .68 3.2.3 Tiếp tục phát triển áp dụng khoa học công nghệ vào hoạt động ngân hàng 69 3.2.4 Nâng cao số lượng, chất lượng nguồn nhân lực Ngân hàng 70 3.3 Một số đề xuất nhằm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Nhà Hà Nội 73 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 73 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 74 KẾT LUẬN 76 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NHÀ HÀ NỘI Error: Reference source not found ﾧ 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Nhà Hà Nội Error: Reference source not foundﾧ 3.2 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Nhà Hà Nội Error: Reference source not foundﾧ 3.2.1 Tăng cường quảng bá thương hiệu, hình ảnh Ngân hàng Error: Reference source not found ﾧ 3.2.2 Mở rộng mạng lưới Ngân hàng Error: Reference source not found ﾧ 3.2.3 Tiếp tục phát triển áp dụng khoa học công nghệ vào hoạt động ngân hàng Error: Reference source not foundﾧ 3.2.4 Nâng cao số lượng, chất lượng nguồn nhân lực Ngân hàng Error: Reference source not foundﾧ 3.3 Một số đề xuất nhằm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Nhà Hà Nội Error: Reference source not found ﾧ 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Error: Reference source not foundﾧ 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Error: Reference source not found ﾧ KẾT LUẬN .Error: Reference source not foundﾧ TÀI LIỆU THAM KHẢO………………………………………………… 78 DANH MỤC CÁC KÝ TỰ VIẾT TẮT STT 10 Ký hiệu viết tắt NHTM NHNN NHTW TMCP CVTD NVHĐ KKH TG VHĐ CKH Nguyên văn Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng trung ương Thương mại cổ phần Cho vay tiêu dùng Nguồn vốn huy động Không kì hạn Tiền gửi Vốn huy động Có kì hạn DANH MỤC BẢNG Mục lục Bảng 2.1.3.1.a Tên bảng Một số tiêu tài Bảng 2.1.3.1.b năm gần Một số tiêu tài năm gần (Tính Bảng 2.1.3.1.2 31/12/N) Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Bảng 2.1.3.3 Nội Tình hình cho vay Ngân Bảng 2.3.2.1 hàng TMCP Nhà Hà Nội Tổng dư nợ phân theo loại hình doanh nghiệp Ngân Bảng 2.3.2.2 hàng TMCP Nhà Hà Nội Tỷ trọng cho vay tiêu dùng/tổng dư nợ cho vay cá Bảng 2.3.2.3 nhân Thu lãi cho vay tiêu dùng Trang LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn kinh tế Trong môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, việc hoàn thiện mở rộng hoạt động hướng phương châm cho ngân hàng tồn phát triển Trong hoạt động ngân hàng có hoạt động cho vay, nhiên từ xưa tới nay, ngân hàng quan tâm tới cho vay nhà sản xuất kinh doanh mà chưa quan tâm tới giai đoạn cuối trình sản xuất tiêu dùng Nếu cho vay sản xuất nhiều mà khách hàng không tiêu thụ người dân nhu cầu hàng hóa có nhu cầu lại khả toán tất yếu dẫn tới cung vượt cầu, hàng hóa bị tồn kho ứ đọng vốn Từ thực tế cho thấy xã hội ngày phát triển, công ty, doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà nay, cá nhân người cần vốn hết Cuộc sống ngày đại, mức sống người dân nâng cao, sống không bó hẹp “ăn no, mặc ấm” mà dần chuyển sang “ăn ngon, mặc đẹp” nhu cầu khác cần phải đáp ứng Giờ dây, tâm lý người dân coi việc vay muốn sử dụng hàng hóa trước có khả toán Đáp ứng lòng mong mỏi người dân, ngân hàng phát triển hoạt động cho vay mới, cho vay tiêu dùng, mặt vừa tạo thêm thu nhập cho ngân hàng, mặt khác giúp đỡ cho cá nhân có nguồn vốn để cải thiện sống Sau thời gian thực tập, tìm tòi học hỏi Hội sở Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nhà Hà Nội – Habubank, em nhận thấy Ngân hàng có quan tâm tới hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động chưa thực trở thành hoạt động lớn Ngân hàng Chính vậy, việc tiếp tục nghiên cứu đưa giải pháp để phát triển nghiệp vụ cho vay tiêu dùng có ý nghĩa phương diện lý luận thực tiễn đa dạng hóa hoạt động ngân hàng Do đó, em lựa chọn đề tài “ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NHÀ HÀ NỘI” làm đề tài nghiên cứu Nội dung đề tài bao gồm ba chương: Chương 1: Những vấn đề cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nhà Hà Nội Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nhà Hà Nội Phạm vi đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam từ năm 2006 tới năm 2008 Trên sở lý luận thực tiễn, viết đưa số ý kiến nhằm phát triển hoạt động ngân hàng Để hoàn thiện đề tài này, em nhận giúp đỡ vô nhiệt tình quý báu cô giáo Phan Hoài Trang Bên cạnh đó, thời gian thực tập, em giúp đỡ tận tình anh chị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nhà Hà Nội Em xin chân thành cảm ơn mong tiếp tục nhận bảo thầy cô anh chị ngân hàng CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại Đầu tiên ngân hàng thương mại loại ngân hàng trung gian Ở nước có cách định nghĩa riêng ngân hàng thương mại Ví dụ: Ở Mỹ: ngân hàng thương mại công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài họat động ngành dịch vị tài Ở Pháp: ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở thường xuyên nhận tiền công chúng hình thức kí thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Ở Ấn Độ: ngân hàng thương mại sở nhận khoản kí thác vay hay tài trợ đầu tư Ở Thổ Nhĩ Kì: ngân hàng thương mại hội trách nhiệm hữu hạn thiết lập nhằm mục đích nhận tiền kí thác thực nghiệp vụ hối đoái, nghiệp vụ công hối phiếu, chiết khấu hình thức vay mượn khác Ở Việt Nam Pháp lệnh ngân hàng ngày 23-5-1990 hội đồng Nhà nước Việt Nam xác định: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà họat động chủ yếu thường xuyên nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán 1.1.2 Khái niệm cho vay Cho vay phương thức tài trợ có tính truyền thống ngành Ngân hàng Hình thức biểu cụ thể là: Ngân hàng chuyển tiền trực tiếp cho khách hàng sử dụng theo yêu cầu mục đích khách hàng khách hàng đáp ứng yêu cầu Ngân hàng đưa 1.1.3 Đặc điểm hoạt động cho vay Ngân hàng sẵn sàng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn khách hàng thỏa mãn yêu cầu mà Ngân hàng đưa ra, như: tài sản bảo đảm, chứng minh khả trả nợ … Về lãi suất cho vay: Quy mô hợp đồng cho vay từ nhỏ đến lớn tùy theo quy mô dự án, mức độ rủi ro cao hay thấp, mức thu hồi vốn với tài sản chấp uy tín khách hàng ảnh hưởng đến mức lãi suất quy định cụ thể Ngân hàng Ngoài ra, thời gian sử dụng vốn khác lãi suất khác 1.1.4 Vai trò hoạt động cho vay * Đối với Ngân hàng Cho vay họat động Ngân hàng, họat động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng Cho vay Ngân hàng lớn mà mức dư nợ thấp chứng tỏ Ngân hàng làm ăn có hiệu quả, uy tín Ngân hàng nâng cao Hoạt động cho vay Ngân hàng sâu rộng chứng tỏ người ta biết đến Ngân hàng ngày nhiều Từ tạo lợi cho việc huy động vốn Ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng quy mô chất lượng hoạt động Ngân hàng Việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay, đồng thời nâng cao dịch vụ kèm công việc cần thiết Ngân hàng, góp phần thiết thực vào việc phát triển lớn mạnh Ngân hàng Trong kinh tế có chủ thể có dư tiền khoản tiền chưa sử dụng cách triệt để (ví dụ cất giấu nhà chưa mang lưu thông) họ muốn tiền sinh lời cho họ nghĩ cho vay có chủ thể cần tiền để hoạt động kinh doanh Nhưng chủ thể không quen biết không tin tưởng nên tiền chưa lưu thông Ngân hàng thương mại với vai trò trung gian mình, nhận tiền từ người muốn cho vay, trả lãi cho họ đem số tiền cho người muốn vay vay Thực điều NHTM huy động tập trung nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế; mặt khác với số vốn NHTM đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế để sản xuất kinh doanh Qua thúc đẩy kinh tế phát triển NHTM vừa người vay vừa người cho vay với số lãi suất chênh lệch có trì họat động Vai trò trung gian trở nên phong phú với việc phát hành thêm cổ phiếu, trái phiếu,… NHTM làm trung gian công ty nhà đầu tư; chuyển giao mệnh lệnh thị trường chứng khoán, đảm nhận việc mua trái phiếu công ty… * Đối với khách hàng Nhờ có Ngân hàng cho vay vốn mà khách hàng thực dự định, dự án mình, từ góp phần mang lại lợi nhuận cho khách hàng, giúp cho khách hàng giải vấn đề cấp bách, đột xuất liên quan đến nhu cầu vốn * Đối với kinh tế Cho vay Ngân hàng làm cho khách hàng thực dự án mình, tốt việc thúc đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ hàng hóa, tạo thêm ăn việc làm cho xã hội tạo khả lưu thông vốn nhanh, từ thúc đẩy kinh tế phát triển tăng trưởng Vai trò cho vay phát triển kinh tế điều hiển nhiên, chưa coi điều kiện đủ Hoạt động cho vay với huy động vốn coi nhiều điều kiện cần thiết trung gian phân bổ nguồn lực cho phát triển Trong kinh tế thị trường vai trò cuả cho vay thay đổi chất so với kinh tế tập trung trước Cho vay, với huy động vốn, thời kỳ bao cấp xem công cụ cấp phát thay ngân sách CHƯƠNG GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NHÀ HÀ NỘI 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Nhà Hà Nội Với mục tiêu xây dựng Habubank trở thành ba ngân hàng tín nhiệm Việt Nam về: môi trường làm việc, văn hóa doanh nghiệp trọng khách hàng, thúc đẩy hợp tác sáng tạo, linh hoạt môi trường kinh doanh thay đổi, Habubank tiếp tục phát triển song song chiến lược Ngân hàng bán lẻ đồng đô thị lớn Ngân hàng bán buôn phục vụ doanh nghiệp kinh doanh tích cực thị trường tiền tệ nước; chiến lược khách hàng sản phẩm nhằm vào thị phần mục tiêu lựa chọn phát triển loại hình sản phẩm, dịch vụ đa dạng gắn liền Để thực hực định hướng trên, Habubank xác định yếu tố định thành công chủ yếu sau: - Một quy mô tương đối đủ lớn để thực lợi chi phí, hình ảnh, uy tín thị phần đô thị lớn Việt Nam; - Chính sách nguồn nhân lực động: thực tuyển chọn đào tạo đãi ngộ sở kết công việc, kết hợp tạo môi trường phát triển nghề nghiệp lâu dài; - Hiện đại hóa công nghệ với công nghệ thông tin làm nòng cốt động lực thực đổi quy trình kinh doanh quản trị ngân hàng, đồng thời tạo sở cho việc triển khai sản phẩm dịch vụ mới; - Một máy quản lý hữu hiệu tảng phân quyền có quản lý tạo dựng tinh thần làm việc độc lập – phối hợp tập thể; - Một chiến lược rõ ràng khách hàng mục tiêu, sản phẩm khu vực hoạt động Những yếu tố sở để Habubank tiếp tục triển khai bước chiến lược phát triển hoạch định Cụ thể: Tổ chức hệ thống ngân hàng bán lẻ số đô thị lớn với trọng tâm cung cấp sản phẩm huy động sử dụng vốn, dịch vụ ngân hàng cho đối tượng dân cư, kinh tế cá thể doanh nghiệp vừa nhỏ Hoàn thiện cấu hệ thống ngân hàng bán buôn Hà Nội, TP Hồ Chí Minh với trọng tâm cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho đối tượng doanh nghiệp có quy mô lớn, tổ chức tài chính, tiền tệ hoạt động thị trường tiền tệ, liên ngân hàng thị trường vốn dài hạn Ưu tiên phát triển loại hình dịch vụ phi tín dụng thông qua sách đa dạng hóa loại hình dịch vụ cung ứng Trong thời gian tới, Habubank tiếp tục tập trung thực chương trình lớn giải pháp chủ yếu sau: - Dịch vụ ngân hàng đồng phục vụ doanh nghiệp tập trung; - Quản trị tập trung tối ưu hóa nguồn vốn, kết hợp với việc đẩy mạnh hoạt động thị trường tiền tệ nước quốc tế tập trung Hội sở; - Cấu trúc ngân hàng bán lẻ chi nhánh phòng giao dịch tập trung đô thị lớn.; - Tin học hóa quy trình kinh doanh quản lý ngân hàng; - Củng cố mở rộng mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch tỉnh thành phố nước; - Xây dựng phát triển nguồn nhân lực đảm bảo lượng chất nhằm đáp ứng nhu cầu nhân hệ thống Habubank mở rộng năm tới Ngân hàng chủ trương mở rộng cho vay năm tới Đối tượng mà ngân hàng mở rộng theo hướng cung cấp dịch vụ trọn gói cho khách hàng mở tài khoản cá nhân, trả lương đưa tài khoản, gửi tiết kiệm, cấp thẻ tín… 3.2 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Nhà Hà Nội 3.2.1 Tăng cường quảng bá thương hiệu, hình ảnh Ngân hàng 3.2.1.1 Thực chiến lược sách khách hàng hợp lý Hiện địa bàn Hà Nội có 60 ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh dịch vụ tiền tệ Với số lượng ngân hàng đông đảo tất yếu có cạnh tranh gay gắt phân chia khách hàng Khách hàng yếu tố quan trọng đảm bảo chò thành công phát triển ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần xây dựng cho chiến lược khách hàng riêng hợp lý, xác định rõ cần ưu tiên đối tượng khách hàng nào, đối tượng cần khuyến khích phát triển Ngân hàng cần tập trung thực sách khách hàng dựa số vấn đề sau: - Phải có đội ngũ cán giỏi nghiệp vụ, tận tụy với công việc trực tiếp giao tiếp với khách hàng, cần phải lịch vui vẻ giao tiếp với khách hàng Khi giải công việc cần khẩn trương nhanh chóng đảm bảo xác, chế độ Phải có khiêm nhường tôn trọng, bình đẳng giao tiếp với khách hàng để họ cảm thấy vừa lòng họ không đạt mục tiêu Đây điểm mạnh Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội cần phải phát huy nữa; - Nghiên cứu áp dụng cách phân loại nợ dựa sở rủi ro trích lập dự phòng rủi ro theo chuẩn mực quốc tế để nâng cao uy tín Ngân hàng; - Duy trì mối quan hệ tín dụng ổn định, lâu dài với khách hàng truyền thống, bên cạnh việc thường xuyên chủ động tìm kiếm khách hàng - Áp dụng sách ưu đãi cách mềm dẻo, hợp lý Vận dụng chế sách cách linh hoạt khuôn khổ luật pháp cho phép Đơn giản hóa thủ tục điều kiện phải đảm bảo hiệu an toàn vốn tín dụng; 3.2.1.2 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng Trong kinh tế thị trường nay, mà cạnh tranh diễn gay gắt hoạt động marketing trở nên quan trọng Vì thời gian tới Ngân hàng cần xây dựng cho chiến lược marketing phù hợp Cụ thể là: - Tăng cường tuyên truyền quảng bá sản phẩm mà ngân hàng cung cấp cách rộng rãi nhằm tạo cho kháchhangf biết đến hoạt động, chế sách tín dụng Ngân hàng, từ đẩy mạnh tín dụng cách bền vững; - Chủ động tìm kiếm khách hàng: phận marketing Ngân hàng không làm nhiệm vụ tuyên truyền, quảng bá mà nhiệm vụ quan trọng tìm hiểu khách hàng, lựa chọn khách hàng mục tiêu Từ giúp Ngan hàng đưa giải pháp, chiến lược cụ thể nhằm thu hút khách hàng tới Ngân hàng nhiều hơn; - Tăng cường khả cạnh tranh cách tạo khác biệt sản phẩm Chín đòi hỏi Ngân hàng phải đổi mới, cải tiến chất lượng sản phẩm dịch vụ, tăng khả đáp ứng nhu cầu khách hàng nhằm nâng cao năgn lực cạnh tranh cho Ngan hàng; - Thường xuyên xây dựng giới thiệu sách khuyến khích ưu đãi khách hàng, quan tâm tới khó khăn thực tế nhu cầu khách hàng để từ đề biện pháp cụ thể đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, góp phần làm cho mối quan hệ đôi bên ngày bền vững 3.2.2 Mở rộng mạng lưới Ngân hàng Hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay cá nhân, đòi hỏi phải có hệ thống cung ứng sản phẩm, dịch vụ rông khắp cung cấp đẩy đủ đưa tiện ích dịch vụ Ngân hàng tớ tay người tiêu dùng Hội sở Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội có trụ sở Hà Nội, địa bàn xem giàu tiềm nước hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Hà Nội thủ đô nên tất quan đầu não đất nước tập trung đây, tất tổ chức phi phủ, Công ty hãng nước nước ngoài… tập trung Với dân cư đông đúc, trình độ dân trí cao, không ngừng mở rộng… Hà Nội trở thành thị trường giàu tiềm cho tất ngân hàng Vì có cạnh tranh trở nên gay gắt Ngân hàng Một biện pháp để thắng cạnh tranh thu hút tối đa số lượng khách hàng mở rộng mạng lưới hoạt động Ngân hàng địa bàn Hiện với tốc độ đô thị hóa mạnh mẽ, mức sống người dân nâng cao đáng kể, nhu cầu nhà cửa tiện nghi sinh hoạt thiếu, họ chưa thể mua sắm tiện nghi tương lai gần chắn họ có Ngân hàng cần mở rộng chi nhánh nhỏ, phòng giao dịch tới khu đô thị mới, thành phố vệ tinh Hà Nội… để đáp ứng tất nhu cầu người vay, tận dụng tối đa lợi nằm địa bàn Thủ đô 3.2.3 Tiếp tục phát triển áp dụng khoa học công nghệ vào hoạt động ngân hàng Trong xã hội mà công nghệ thông tin đóng vai trò chủ chốt hoạt động Ngân hàng không phụ thuộc vào công nghệ này, chí phụ thuộc nhiều Có thể nói Ngân hàng đại hoạt động dựa tảng công nghệ thông tin Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội xác định rõ công cụ để cạnh tranh thắng lợi hội nhập công nghệ Chỉ có công nghệ tiên tiến Ngân hàng thiết kế sản phẩm có chất lượng cao, đa tiện ích, ưu việt tiết kiệm chi phí đặc biệt chi phí cho nguồn nhân lực vốn có xu hướng gia tăng bối cảnh cạnh tranh gay gắt Ngoài công nghệ đại nhân tố quan trọng việc ứng dụng mô hình quản lý đại Đây xu hướng phát triển hầu hết quốc gia tiên tiến giới Gần đây, Habubank triển khai đưa vào ứng dụng hàng loạt công nghệ Ngân hàng mới, sau thời gian hoạt động chứng tỏ vai trò mình, Ngân hàng đầu lĩnh vực công nghệ khẳng định vị trí hàng đầu Ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam lĩnh vực, mang tới cho khách hàng tiện ích Ngân hàng đại Đối với lĩnh vực cho vay tiêu dùng, Hội sở Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội, việc quản lý khoản vay, tính lãi, thu nợ… thực máy tính, nâng cao suất lao động cán tín dụng, giảm thời gian giao dịch khách hàng Nhưng trình quản lý sau cho vay, thủ tục cho vay Ngân hàng tiến hành hoàn toàn thủ công Ngân hàng nên sử dụng hệ thống tính điểm tự động để định cho vay khách hàng Cài phần mềm tính điểm tín dụng khách hàng vào máy, có đơn xin vay cán tín dụng việc nhập liệu vào máy lúc máy cho số điểm đạt khách hàng cán tín dụng lúc cần định có cho vay hay không, áp dụng phương pháp này, thời gian để định ngắn, xác nhầm lẫn cán tín dụng, thao tác đơn giản… Làm điều trình cho vay thu nợ thực máy tính, giảm chi phí nhân công suốt trình cho vay 3.2.4 Nâng cao số lượng, chất lượng nguồn nhân lực Ngân hàng Một vấn đề mà xem nhân tố định Ngân hàng công tác cán Cán xem nhân tố quan trọng chiến lược phát triển Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Cùng với việc đổi công nghệ Ngân hàng việc đào tạo lại cho cán Ngân hàng có khả làm chủ công nghệ yêu cầu cấp thiết Mặt khác, xu hội nhập yêu cầu đặt lên vai đội ngũ cán Ngân hàng lớn Trong hoàn cảnh Việt Nam nhập Khu vực mậu dịch tự ASEAN (AFTA), đặc biệt tổ chức thương mại quốc tế (WTO), có nhiều Ngân hàng nước thâm nhập vào thị trường Việt Nam tạo môi trường cạnh tranh gay gắt mà thắng cạnh tranh chất lượng dịch vụ Ngân hàng Mặt khác, tỷ lệ khách hàng nước cao so với nay, để đáp ứng nhu cầu đối tượng đòi hỏi chất lượng dịch vụ phải cao Để làm điều yếu tố tảng quan trọng Ngân hàng nguồn nhân lực Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng, để giữ vững hoạt động Ngân hàng thời buổi cạnh tranh việc nâng cao mở rộng nghiệp vụ tín dụng điều cốt yếu Vì người cán tín dụng phải có phẩm chất lực để thực công việc - Có lực để giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn họ phải có kiến thức chuyên môn Ngân hàng, đào tạo kỹ để xử lý thông tin liên quan tới công việc - Có lực dự đoán vấn đề kinh tế phát triển triển vọng hoạt động tín dụng Đây tầm nhìn cá nhân, lại ảnh hưởng tới hoạt động Ngân hàng Từ kinh nghiệm mà họ có dự đoán xác sáng tạo cán tín dụng - Có uy tín quan hệ xã hội Điều thể phẩm chất đạo đức khả giao tiếp cán tín dụng, có ảnh hưởng quan trọng việc mở rộng giữ chân khách hàng truyền thống Ngân hàng - Có lực tự học, tự nghiên cứu, có khả làm việc độc lập Đây yếu tố phẩm chất cần cho công việc cán tín dụng Nhận thức điều này, năm vừa qua Habubank không ngừng nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực Hàng năm Ngân hàng tổ chức thi công khai tuyển nhân viên với nhiều vòng thi kiến thức chuyên môn, trình độ ngoại ngữ khả giao tiếp… tuyển chọn cán có lực thực sự, có trách nhiệm nhiệt tình với công việc Ngân hàng thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, đào tạo lại cán thông qua Hội nghị chuyên đề, lớp tập huấn nước, khóa học ngắn hạn dài hạn nước Đặc biệt Ngân hàng thường xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ cán trẻ để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cho nhu cầu trước mắt lâu dài để đưa vào quy hoạch đào tạo cán kế cận Đối với cán tín dụng lựa chọn số cán Ngân hàng có đủ kiến thức đạo đức nghề nghiệp làm công tác tín dụng Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho vay đến cán tín dụng, trọng kỹ đánh giá phân loại khách hàng kỹ thẩm định dự án Rèn luyện kỹ ngoại ngữ để tiếp cận khách quốc tế Hiện số lượng cán tín dụng nói chung cán làm việc lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng thiếu Một cán tín dụng phải giải khối lượng công việc lớn ngày làm việc, tình trạng làm thêm giờ, làm việc vào ngày nghỉ chuyện bình thường, gây nên căng thẳng cán tín dụng Vậy để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng việc tăng cường thêm cán cho lĩnh vực việc cần thiết Để thu hút cán giỏi, nâng cao hiệu công tác họ Ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ định họ như: lương, thưởng, chế độ đào tạo… điều tạo nên động lực làm việc mạnh mẽ cán bộ, tạo hình ảnh đẹp Ngân hàng lòng khách hàng 3.3 Một số đề xuất nhằm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Nhà Hà Nội 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Để đẩy mạnh phát triển hoạt động Ngân hàng cố gắng nỗ lực riêng phía Ngân hàng mà cần có hỗ trợ tích cực Nhà nước Đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động phát triển Nhà nước đối tượng nhận nhiều lợi ích từ phát triển Vì vậy, Nhà nước nên tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động ngày mang lại nhiều lợi ích cho xã hội + Nhà nước cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô (kinh tế – trị – xã hội) thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế Việc Nhà nước tạo môi trường kinh tế – trị – xã hội ổn định tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích lũy tiêu dùng dân cư ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ tăng cầu tiêu dùng Bên cạnh đó, ổn định giúp cho thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo hàng hóa, dịch vụ cho xã hội - Nhà nước cần thực biện pháp nhằm chuyển đổi cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng công nghiệp, dịch vụ, giảm tỷ trọng nông nghiệp GDP Chuyển dịch phân bố dân cư theo hướng tăng tỷ lệ dân cư thành thị giảm tỷ lệ nông thôn Chuyển lao động ngành có suất thấp sang ngành có suất cao, giảm tỷ lệ thất nghiệp tăng mức sống dân cư, từ tạo cầu hàng hóa, dịch vụ - Nhà nước cần có văn quy định hướng tới Bộ, Ngành, Tổng Công ty, Doanh nghiệp việc xác nhận cho cán công nhân viên thuộc đơn vị vay vốn tín dụng Ngân hàng thương mại Tránh tình trạng gây khó dễ cho CBCNV dễ dãi để họ xin xác nhận nhiều lần vay nhiều nơi, gây rủi ro cho Ngân hàng - Nhà nước cần phối hợp với Ngân hàng việc đào tạo nguồn nhân lực Ngành Ngân hàng đòi hỏi CBCNV có trình độ cao, luôn cập nhật bổ sung kiến thức cho theo kịp với thay đổi công nghệ Công nghệ, nghiệp vụ Ngân hàng thường ứng dụng nước vào hoạt động, Nhà nước cần trọng tới việc đầu tư công nghệ cho Ngân hàng thông qua việc cấp Ngân sách Nhà nước cử cán Ngân hàng học tập nước Đồng thời, đầu tư cho giáo dục nước thông qua việc đầu tư cho trường có đào tạo chuyên ngành Ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao trình độ cán Ngân hàng nói chung 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng - NHNN cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung Hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Cần có văn cụ thể đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thông thoáng cho hoạt động Đối với văn khác nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trường có dự đoán xác xu hướng thay đổi thị trường để văn xác có tuổi đời kéo dài - NHNN cần có nỗ lực việc phối kết với Bộ, Ngành có liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng đời Thông tư liên tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển - NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý công cụ sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động Ngân hàng thay đổi kịp với thị trường - NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho Ngân hàng Thương mại phát triển hoạt động thông qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho Ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, khóa học, buổi nghe ý kiến Ngân hàng Thương mại văn sách mà NHNN đưa nhằm phổ biến chủ trương NHNN tới Ngân hàng Thương mại hoàn thiện chủ trương Cử cán NHNN học nước có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo vào điều kiện Việt Nam Kết luận chương Trên sở đưa lí luận lien quan tới lĩnh vực nghiên cứu chương 1, phân tích đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng Habubank chi nhánh sở giao dịch hội sở chương 2, chương chuyên đề tập trung đưa nhóm giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng Habubank chi nhánh sở giao dịch hội sở mở rộng thị trường, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đại hóa công nghệ ngân hàng, nhanh chóng hoàn thành sở pháp lí hoạt động cho vay tiêu dùng để tạo điều kiện cho việc vay an toàn hoàn thiện cho hai phía khách hàng ngân hàng Đồng thời đưa kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tài nguyên môi trường, Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội chi nhánh sở giao dịch hội sở KẾT LUẬN Mặc dù hoạt động cho vay tiêu dùng lả lĩnh vực Habubank khẳng định vai trò tích cực không Ngân hàng, người tiêu dùng mà với toàn kinh tế Tình trạng “thiếu phát” kinh tế dần bị đẩy lùi, kinh tế dần tăng trưởng trở lại, đời sống người dân nâng lên, mức tiêu dùng mở rộng Nhận thức tầm quan trọng công tác tín dụng Ngân hàng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng, Hội sở Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Ngân hàng Thương mại khác, năm gần tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng, khẳng định vai trò Ngân hàng đa có chất lượng phục vụ hàng đầu, bước đầu đạt kết đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung toàn ngành Ngân hàng năm gần Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội gặp nhiều khó khăn, thân Ngân hàng môi trường kinh doanh, việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế với phát triển xã hội mặt cho vay tiêu dùng xu tất yếu hoạt động Ngân hàng, lĩnh vực hoạt động thu lợi nhuận cao cho Ngân hàng, điều kiểm chứng nước phát triển Vì vậy, việc đưa thực giải pháp để mở rộng cho vay tiêu dùng nhu cầu cần thiết Ngân hàng Qua nghiên cứu lý luận thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng Hội sở Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội, hướng dẫn cô giáo Th.S Phạm Hồng Vân với cán tín dụng Hội sở Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội, em vào phân tích nêu mặt đạt mặt hạn chế hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội, từ mạnh dạn đưa số giải pháp với mong muốn hoạt động ngày mở rộng Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội, giúp ích phần cho Ngân hàng cho người có nhu cầu vay vốn tiêu dùng Do hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế tài liệu thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cấn phân tích sâu em chưa làm điều viết này, em mong quay lại nghiên cứu ngày gần Em mong có góp ý, nhận xét thầy cô, anh chị cán Ngân hàng, bạn bè, người có niềm đam mê lĩnh vực Ngân hàng nói chung lĩnh vực tín dụng tiêu dùng nói riêng Một lần em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội, Báo cáo thường niên năm 2008, 2009 2010 PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng Thương mại Tạp chí Ngân hàng, số năm 2010 Giáo trình tín dụng ngân hàng – Học viện ngân hàng Báo cáo thường niên ngân hàng nhà nước Báo cáo cho vay tiêu dùng Các công văn định loại hình cho vay tiêu dùng Nguồn từ Internet: - Website Ngân hàng Nhà nước, www.sbv.gov.vn - Website Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội, www.habubank.com.vn - Báo điện tử Vietnamnet, www.vnn.vn - Báo điện từ Dân trí, www.dantri.com.vn - Thời báo kinh tế Việt Nam, www.economy.vn - Báo điện từ Tin mới, www.tinmoi.vn [...]... cho vay tiêu dùng, hệ thống hóa các chỉ tiêu đo lường mở rộng cho vay tiêu dùng cũng như các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Đây là những cơ sở lý luận quan trọng để cho khóa luận vận dụng giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Habubank trong chương tiếp theo CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NHÀ HÀ NỘI... 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng tại các Ngân hàng thương mại 1.2.1 Nguyên nhân hình thành hoạt động cho vay tiêu dùng Cho vay là hoạt động cơ bản của các Ngân hàng Thương mại Tuy nhiên, từ xưa tới nay, các ngân hàng mới chỉ quan tâm đến cho vay các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hàng hóa mà chưa thực sự chú ý tới nhu cầu vay tiêu dùng của người dân Cuộc sống ngày càng phát triển, nhu cầu vay tiêu dùng. .. về Ngân hàng Thương mại cổ phần Nhà Hà Nội 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Trong xu thế đổi mới sau Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI (năm 1986), lần đầu tiên ở nước ta các ngân hàng cổ phần được thành lập Ngân hàng Phát triển Nhà Thành phố Hà Nội - Tiền thân của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội ngày nay là một trong những Ngân hàng cổ phần đầu tiên đó Ngày 30 tháng 12 năm 1988, Tổng giám đốc Ngân hàng. .. tố khách quan bên ngoài ngân hàng cũng ảnh hưởng tới cho vay tiêu dùng, đó là đạo đức khách hàng cũng như rủi ro của hoạt động cho vay tiêu dùng Nếu như khách hàng là người có đạo đức tốt, ý thức trả nợ tốt, rủi ro cho vay tiêu dùng thấp thì sẽ kích thích ngân hàng tiến hành mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, các quy định cho vay cũng sẽ không quá khắt khe Ngược lại nếu khách hàng không trả nợ đều,... ngân hàng để vay tiền mà thay vì đó họ tự tài trợ chủ yếu bằng phát hành cổ phiếu và trái phiếu Thêm vào đó nhiều Công ty tài chính hoặc giữa các ngân hàng cạnh tranh với nhau trong cho vay làm cho thị phần cho vay các doanh nghiệp của ngân hàng bị giảm sút buộc ngân hàng phải mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng, hướng tới người tiêu dùng như là một khách hàng trung thành tiềm năng Ngân hàng cho vay. .. vay iêu dùng một mặt tăng thu nhập cho bản thân ngân hàng, mặt khác tạo ra uy tín cho ngân hàng Một lý do khác góp phần vào sự hình thành cho vay tiêu dùng đó là đặc điểm luân chuyển hàng hóa tiêu dùng Ngân hàng cho vay đối với doanh nghiệp và cá nhân là một mảng hoạt động quan trọng của ngân hàng Quá trình sản xuất và lưu thông hàng hóa nếu như không có tiêu dùng thì tất yếu sẽ bị tắc nghẽn, hàng hóa... doanh để tiến hành sản xuất và luân chuyển hàng hóa • Cho vay tiêu dùng: là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng của cá nhân như mua sắm nhà cửa, xe cộ, khám bệnh nước ngoài Cho vay tiêu dùng được bắt đầu từ việc các hãng bán lẻ có nhu cầu đẩy mạnh tiêu thụ hàng hóa, hình thức cho vay tiêu dùng của các hãng là trả góp Cơ sở cho vay tiêu dùng: - Nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền... được nợ cho ngân hàng Khi đã tiêu thụ được hàng hóa, doanh nghiệp sẽ mở rộng sản xuất và sẽ tìm tới ngân hàng để tiếp tục vay vốn Như vậy, ngân hàng cho vay tiêu dùng sẽ có lợi cho cả ba bên: người tiêu dùng, doanh nghiệp và ngân hàng Người tiêu dùng có thu nhập đều đặn (tiền công) để trả nợ ngân hàng Một số tầng lớp người tiêu dùng có thu nhập khá hoặc cao, thu nhập tương đối ổn định Vay tiêu dùng giúp... khách hàng, điều kiện kinh tế hiện tại của khách hàng, các điều kiện khác của khách hàng có phù hợp với cơ chế, chính sách của ngân hàng hay không … 1.2.7 Lợi ích của cho vay tiêu dùng * Đối với ngân hàng Đối với ngân hàng ngoài những nhược điểm chính là rủi ro và chi phí cao, cho vay tiêu dùng có những lợi ích sau: - Cho vay tiêu dùng giúp tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng với các ngân hàng và... mức thu nhập cao hơn Trong cuộc sống hàng ngày càng hiện đại, vay tiêu dùng đã trở nên cần thiết hơn bao giờ hết và sự hình thành cho vay tiêu dùng đã trở thành điều tất yếu 1.2.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là một trong những nghiệp vụ của ngân hàng Cho vay tiêu dùng là một khái niệm chỉ mối quan hệ về kinh tế trong đó ngân hàng chuyển cho khách hàng quyền sử dụng một lượng giá trị