Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng đầu tư và phát triển bắc ninh

Tên chuyên đề Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV NH ĐT&PT Bắc Ninh Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài Trong xu toàn cầu hoá khu vực hoá diễn mạnh mẽ tất quốc gia, tất lĩnh vực giới nay, nhằm xây dựng xã hội tiên tiến hơn, văn minh phát triển nhằm phục vụ nhu cầu ngày cao ngời Hoà chung vào dòng chảy không cách khác quốc gia phải tự tìm hớng cho riêng mình, bảo đảm kế thừa phát huy tinh hoa nhân loại, đặc biệt quan tâm đến tốc độ phát triển kinh tế yếu tố quan trọng để khẳng định uy tín vị quốc gia trờng quốc tế, qua trình hội nhập đợc thuận lợi Sự phát triển kinh tế quốc gia có đóng góp không nhỏ doanh nghiệp, đặc biệt Doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) Lịch sử nớc cho thấy DNNVV hình thành phát triển sớm số lợng chất lợng, tạo điều kiện hoàn thiện thể chế kinh tế Các nhà kinh tế học giới thừa nhận rằng: DNNVV giữ vai trò quan trọng kinh tế quốc dân nhiều mặt nh: tạo cải vật chất, phân phối lu thông dịch vụ đồng thời giải việc làm cho số đông ngời lao động Thực tế nớc phát triển cho thấy DNNVV tạo nên 50% giá trị gia tăng kim ngạch xuất khẩu, số ngời lao động chiếm khoảng 75% tổng số lao động doanh nghiệp Việt Nam, trình chuyển đổi từ kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trờng, DNNVV ngày có vai trò quan trọng việc thúc đẩy trình công nghiệp hoá- đại hoá đất nớc, đờng lối đổi Đảng Nhà nớc với chủ trơng phát triển kinh tế nhiều thành phần có quản lý Nhà nớc tạo điều kiện cho loại hình doanh nghiệp phát triển có DNNVV Theo nh hng ca Chính ph, n nm 2010, c nc s có 500.000 doanh nghip nh vừa (DNNVV) i vi s ny l mt lng ln cn c áp ng Tuy nhiên, mt iu tra v thc trng DNNVV Cc Phát trin doanh nghip (B K hoch u t) công b mi li cho thy ch có 32,38% s doanh nghip cho bit có kh nng tip cn c ngun Nh Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Hoàng Tên chuyên đề Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV NH ĐT&PT Bắc Ninh nc (ch yu l t ngân hng thng mi), 35,24% doanh nghip khó tip cn v 32,38% s doanh nghip không tip cn c Hin ti, c nc có khong 160.000 DNNVV, óng góp 40% GDP, to 12 triu vic lm cho xã hi Tim nng ca doanh nghip ny ang l hng u t trng im ca ngân hng thng mi Với tốc độ phát triển kinh tế nh nay, nguồn vốn huy động ngân hàng d thừa vốn để sản xuất kinh doanh doanh nghiệp lại thiếu, để giải mâu thuẫn mặt cần có quan tâm phía Chính phủ nhằm đa sách hỗ trợ phù hợp kịp thời cho DNNVV, mặt khác cần có giải pháp phía tổ chức TD, cụ thể NHTM việc cung cấp nguồn vốn cho DNNVV, tạo điều kiện cho phát triển DNNVV nói riêng doanh nghiệp kinh tế nói chung Vic a chin lc v sách phát trin tín dng u t phù hp l mt nhng nhim v quan trng ca ngân hng giai on hin Xut phát t nhng Tôi mnh dn chn ti: Gii pháp m rng tín dụng i vi doanh nghip nhỏ vừa ti Ngân hng u t v Phát trin Bc Ninh lm chuyên tt nghip ca Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Hoàng Tên chuyên đề Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV NH ĐT&PT Bắc Ninh Mục đích nghiên cứu Đề tài đề cập đến vấn đề lý luận DNNVV, hoạt động TD Ngân hàng, từ thấy đợc vai trò việc cấp TD cho DNNVV kinh tế Xem xét cách thống tổng quát thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh DNNVV việc đầu t TD cho doanh nghiệp này, qua phát tồn tại, nguyên nhân tồn tìm giải pháp, kiến nghị nhằm góp phần phát triển DNNVV địa bàn tỉnh Bắc Ninh nói riêng kinh tế đất nớc nói chung Đối tợng phạm vi nghiên cứu Đối tợng nghiên cứu đề tài vấn đề mở rộng tín dụng DNNVV, mà chủ yếu DNNVV quốc doanh Phạm vi nghiên cứu chủ yếu NH ĐT & PT Bắc Ninh tập trung vào giai đoạn năm 2005 2007 Phơng châm nghiên cứu Đi từ nhận thức quan điểm, lý luận thực tiễn DNNVV kinh tế thị trờng, từ tìm biện pháp nâng cao chất lợng TD khối doanh nghiệp cụ thể NH ĐT & PT Bắc Ninh Đề tài sử dụng số phơng pháp: vật biện chứng, vật lịch sử, phân tích diễn giải kết hợp với phơng pháp thống kê Kết cấu chuyên đề Tên chuyên đề : Giải pháp mở rộng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Đầu t Phát triển Bắc Ninh Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề gồm ba chơng: Chơng 1: DNNVV vấn đề mở rộng cho vay DNNVV kinh tế thị trờng Chơng 2: Thực trạng mở rộng cho vay DNNVV ĐT & PT Bắc Ninh Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Hoàng Tên chuyên đề Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV NH ĐT&PT Bắc Ninh Chơng 3: Giải pháp mở rộng cho vay DNNVV NH ĐT & PT Bắc Ninh Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Hoàng Tên chuyên đề Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV NH ĐT&PT Bắc Ninh Chơng doanh nghiệp nhỏ vừa vấn đề mở rộng cho vay dnNVV kinh tế thị trờng 1.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa nến kinh tế thị trờng 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa DNNVV doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có t cách pháp nhân, không phân biệt thành phần kinh tế, có quy mô vốn lao động thoả mãn quy định Chính phủ ngành nghề tơng ứng với thời kỳ phát triển kinh tế Tuy nhiên, với tốc độ phát triển nhanh kinh tế bớc vào kỷ nguyên mới, có đóng góp không nhỏ DNNVV, tiêu đánh giá DNNVV đợc nâng lên bậc nhằm khuyến khích doanh nghiệp mở rộng sản xuất giảm tỷ lệ thất nghiệp Ngày 23/11/2001 Chính phủ ban hành Nghị định 90/NĐ-CP/2001 " Trợ giúp phát triển DNNVV" Theo nghị định DNNVV đợc hiểu : " DNNVV sở sản xuất kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ dồng có số lao động hàng năm không 300 ngời Cũng theo Nghị định Chính Phủ quy định Bộ Kế hoạch Đầu t thành lập trung tâm hỗ trợ kỹ thuật DNNVV thuộc Cục phát triển DNNVV Hà Nội, TP Hồ Chí Minh, Đà Nẵng để hỗ trợ DNNVV Căn vào tình hình kinh tế xã hội cụ thể ngành, địa phơng, trình thực biện pháp, chơng trình trợ giúp linh hoạt áp dụng đồng thời tiêu vốn, kỹ thuật lao động 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa Là doanh nghiệp nhng với quy mô nhỏ vừa nên bên cạnh đặc điểm doanh nghiệp thông thờng, DNNVV số đặc điểm sau đây: Là loại hình doanh nghiệp tạo lập dễ dàng để thành lập cần số vốn đầu t ban đầu nhỏ, với mặt sản xuất hàng hoá nhỏ, quy mô nhà xởng không lớn nên doanh nghiệp giảm đợc chi phí cố định, tận dụng đợc lao động thay cho vốn với giá công lao động thấp, khả thu hồi vốn loại hình nhanh, tăng tốc độ quay vòng vốn, bớc đầu mang lại hiệu kinh tế nên việc quan hệ TD với loại hình doanh nghiệp đem lại kết tốt cho hai bên Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Hoàng Tên chuyên đề Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV NH ĐT&PT Bắc Ninh Với quy mô thuận lợi DNNVV, máy quản lý gọn nhẹ, mối quan hệ dễ điều chỉnh nên tính linh hoạt cao, có khả quan hệ trực tiếp với thị trờng ngời tiêu thụ nên dễ dàng tìm kiếm đáp ứng nhu cầu, thị hiếu thị trờng chuyên môn hoá Đồng thời, mô hình quản lý gọn nhẹ, trung gian đầu mối giúp doanh nghiệp tiết kiệm thời gian, chi phí, tận dụng đợc hội kinh doanh thời đến mặt khác, gặp biến cố môi trờng kinh doanh, hai loại hình doanh nghiệp xoay chuyển cách chuyển đổi thu hẹp quy mô sản xuất tổn thất giảm nhiều Không thuận lợi việc tạo lập dễ thích nghi mà DNNVV phát triển rộng khắp vùng đất nớc, tham gia vào nhiều ngành nghề, lĩnh vực tồn nh phận thiếu đợc kinh tế, tạo sản phẩm phù hợp với nhu cầu vùng mang tính chất nội bộ, cần số lợng sản phẩm ít, tạo số mặt hàng thay hàng nhập để phù hợp với túi tiền ngời tiêu dùng Việc mở rộng TD với loại hình doanh nghiệp giúp ngân hàng tham gia vào nhiều ngành nghề nhiều lĩnh vực nhằm phân tán rủi ro cho Ngân hàng Khả tài DNNVV hạn chế, trớc hết nguồn vốn tự có thấp dẫn đến khả vay vốn Ngân hàng nh huy động vốn thị trờng bị hạn chế, khoản tiền dự định vay DNNVV thờng gặp khó khăn thiếu tài sản chấp Do DNNVV thờng rơi vào tình trạng thiếu vốn cộng với khả tích luỹ thấp nên nguồn vốn bổ sung cho sản xuất kinh doanh bị giới hạn, dẫn tới khả thu lợi nhuận không tối đa có hội để kinh doanh Cũng quy mô loại hình doanh nghiệp, lực tài hạn hẹp, nên doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn mua sắm trang thiết bị, đổi công nghệ, hầu hết công nghệ, máy móc cũ kỹ, lạc hậu việc tiếp cận thông tin, áp dụng công nghệ hạn chế nên nhiều doanh nghiệp phải tìm đến đờng liên doanh, liên kết nhằm đổi công nghệ, trang thiết bị đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh Bên cạnh khó khăn máy móc, trang thiết bị doanh nghiệp bị bất lợi việc tiêu thụ sản phẩm khả thu hút nhà quản lý công nhân tốt Do nguồn tài hạn hẹp nên doanh nghiệp khó thực chiến lợc Marketing giới thiệu sản phẩm Một loạt sách chiến lợc Marketing nh: chiến lợc sản phẩm, chiến lợc giá, chiến lợc phân phối chiến lợc khuyếch trơng cần đến lợng tài đầy đủ Chính vậy, khả tiếp cận thị trờng giới DNNVV bị hạn chế Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Hoàng Tên chuyên đề Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV NH ĐT&PT Bắc Ninh Chính hạn chế vốn, trình độ công nghệ, phơng thức quản lý mà khả cạnh tranh, tiếp cận thị trờng doanh nghiệp thấp Đây yếu tố tiềm ẩn gây rủi ro cho Ngân hàng cho vay Vì quan hệ TD đợc thiết lập, doanh nghiệp cần khắc phục hạn chế Ngân hàng cần thẩm định khách hàng trớc phát tiền vay 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế thị trờng Cùng với tốc độ phát triển nhanh, hiệu kinh tế giới thấy rõ vị trí vai trò loại hình DNNVV Trong bối cảnh cạnh tranh toàn cầu gay gắt nh nay, DNNVV tham gia hoạt động hầu hết lĩnh vực kinh tế với nhiều hình thức đa dạng, phong phú nên ngày nhận đợc quan tâm, hỗ trợ Bộ, Ban ngành liên quan nhằm huy động tối đa nguồn lực trợ giúp cho công nghiệp lớn, tăng sức cạnh tranh sản phẩm Tại nớc công nghiệp phát triển cao nh Đức, Nhật Bản, Mỹ có nhiều tập đoàn, công ty lớn nhng DNNVV có vai trò quan trọng Nhật Bản ngời ta coi DNNVV nguồn lực đảm bảo cho sức sống kinh tế, phận hợp thành quan trọng cấu quy mô nhiều tầng doanh nghiệp số DNNVV chiếm tới 99% tổng số doanh nghiệp nớc Đối với nớc phát triển chậm phát triển vai trò phận hợp thành kinh tế quốc dân, tạo công ăn việc làm, góp phần tăng trởng kinh tế, DNNVV có vai trò quan trọng chuyển dịch cấu kinh tế, thực công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc, xoá đói giảm nghèo, giải vấn đề xã hội Việt Nam, đặc điểm, tình hình bối cảnh phát triển kinh tế nớc ta quy định nên có mặt DNNVV cần thiết để phát triển kinh tế Nền kinh tế tập trung quan liêu bao cấp làm cho đất nớc lạc hậu, phát triển thời gian dài Nhng sau hai mơi năm đổi với đờng lối đắn Đảng Chính phủ tập trung phát triển kinh tế nhiều thành phần, nên kinh tế đất nớc có hội phát triển có DNNVV Là nớc có trình độ phát triển kinh tế thấp so với nớc khu vực sở vật chất kỹ thuật yếu kém, trình độ tổ chức sản xuất, tổ chức quản lý nhiều hạn chế nên việc phát triển loại hình DNNVV phù hợp nhất, việc "tích tiểu thành đại" giúp đẩy nhanh công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc Sự phát triển DNNVV kinh tế thị trờng góp phần quan trọng việc giải mục tiêu kinh tế- xã hội số mặt nh sau: Một là, DNNVV đóng góp đáng kể vào tổng thu nhập quốc dân tăng trởng kinh tế Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Hoàng Tên chuyên đề Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV NH ĐT&PT Bắc Ninh Theo tính toán nớc DNNVV đóng góp lớn vào gia tăng thu nhập quốc dân nớc, bình quân chiếm khoảng dới 60% GDP nớc Theo đánh giá Viện Nghiên cứu quản lý TW Việt Nam khu vực DNNVV nớc chiếm khoảng 27%-30% GDP Hai là, DNNVV tham gia cung cấp khối lợng hàng hoá đáng kể cho xã hội Từ lợi quy mô nhỏ vừa, DNNVV hoạt động hầu hết lĩnh vực, ngành nghề kể loại hàng hoá mang tính chất vùng, địa phơng Với nguồn lực sẵn có địa phơng với đội ngũ nhân công lành nghề doanh nghiệp, nhiều sản phẩm đợc đời đáp ứng nhu cầu ngời tiêu dùng nớc Ba là, có mặt DNNVV tham gia giải số lợng lớn chỗ làm việc cho dân c, làm tăng thu nhập cho ngời lao động, góp phần xoá đói, giảm nghèo Mặc dù số lợng lao động DNNVV không nhiều, nhng lại chiếm tỷ lệ lớn tổng số doanh nghiệp, nên DNNVV thu hút số lợng lao động lớn toàn xã hội, khoảng 50%-80% Đặc biệt nhiều thời kỳ, doanh nghiệp lớn sa thải công nhân phát triển DNNVV lại thu hút thêm nhiều công nhân thất nghiệp Cũng theo đánh giá Viện nghiên cứu quản lý kinh tế TW số lao động DNNVV Việt Nam lĩnh vực phi nông nghiệp có khoảng 7,8 triệu ngời, chiếm khoảng 79,2% tổng số lao động phi nông nghiệp chiếm khoảng 22,5% lực lợng lao động nớc ổn định đợc việc làm có nghĩa ổn định nguồn thu nhập cho ngời lao động, góp phần giảm bớt chênh lệch lao động phận dân c, tạo phát triển tơng đối đồng vùng đất nớc cải thiện mối quan hệ khu vực kinh tế khác Bốn là, DNNVV có khả khai thác, phát huy nguồn lực tiềm chỗ địa phơng, nguồn tài dân Do tính chất nhỏ lẻ, quy mô vốn ban đầu không cần nhiều nên DNNVV đợc thành lập tất địa phơng, tận dụng đợc lợi chỗ, giảm chi phí sản xuất, tránh gây lãng phí nguồn lực sẵn có Khu vực DNNVV thu hút đợc nhiều vốn dân tham gia vào sản xuất kinh doanh, góp phần làm tăng tích luỹ nội kinh tế Điều đặc biệt quan trọng trình công nghiệp hoá- đại hoá nớc phát triển Năm là, hình thành, phát triển đội ngũ nhà kinh doanh động Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Hoàng Tên chuyên đề Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV NH ĐT&PT Bắc Ninh Cùng với việc phát triển DNNVV xuất ngày nhiều nhà kinh doanh sáng lập Đây nơi đào tạo, rèn luyện nhà kinh doanh làm quen với môi trờng kinh doanh Bắt đầu từ kinh doanh quy mô nhỏ thông qua điều hành quản lý quy mô nhỏ vừa, số nhà doanh nghiệp trởng thành lên thành nhà doanh nghiệp lớn, tài ba, biết đa doanh nghiệp nhanh chóng phát triển Đây lực lợng cần thiết để góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh nớc giai đoạn phát triển, có Việt Nam Sáu là, tạo môi trờng cạnh tranh thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển có hiệu Sự tham gia nhiều DNNVV vào sản xuất kinh doanh làm cho số lợng chủng loại sản phẩm sản xuất tăng lên nhanh Kết làm tăng tính cạnh tranh thị trờng, tạo sức ép buộc doanh nghiệp thờng xuyên đổi mặt hàng, tăng chất lợng để thích ứng với môi trờng mới, để doanh nghiệp tiếp tục tồn phát triển Những yếu tố có tác động lớn làm cho kinh tế động hiệu Bảy là, DNNVV có vai trò lớn trình thúc đẩy trình công nghiệp hoá- đại hoá chuyển dịch cấu kinh tế, đặc biệt khu vực nông thôn Sự phát triển DNNVV nông thôn thúc đẩy nhanh trình chuyển dịch cấu kinh tế, làm cho công nghiệp phát triển mạnh, đồng thời thúc đẩy ngành thơng mại, dịch vụ phát triển Sự phát triển DNNVV thành thị góp phần làm tăng tỷ trọng khu vực công nghiệp, dịch vụ làm thu hẹp dần tỷ trọng khu vực nông nghiệp cấu kinh tế quốc dân Tám là, DNNVV góp phần đáng kể vào việc thực đô thị hoá phi tập trung Hệ thống DNNVV nông thôn thu hút ngời lao động thiếu cha có việc làm thu hút đợc số lợng lớn lao động thời vụ kỳ nông nhàn vào hoạt động sản xuất kinh doanh, rút dần lực lợng lao động làm nông nghiệp chuyển sang làm công nghiệp dịch vụ, nhng sống quê hơng, quán xa Đồng thời hình thành khu sở sản xuất nông thôn, hình thành đô thị nhỏ đan xen làng quê, thực trình đô thị hoá phi tập trung 1.2 Tín Dụng ngân hàng DNNVV 1.2.1 Tín dụng ngân hàng DNVVN 1.2.1.1 Khái niệm phân loại tín dụng ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Hoàng Tên chuyên đề Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV NH ĐT&PT Bắc Ninh a/ Khái niệm Để đảm bảo cho trình tái sản xuất tiến hành liên tục, doanh nghiệp cần có nguồn vốn ổn định Tuy nhiên lúc doanh nghiệp có sẵn vốn nên họ thờng xuyên có nhu cầu huy động nguồn vốn có thể, số doanh nghiệp, cá nhân khác lại d thừa lợng tiền tệ, ngân hàng đời với hoạt động nó, kết nguồn lực xã hội đợc sử dụng cách có hiệu Thông qua hoạt động ngân hàng, vốn đợc chuyển từ tay ngời sang tay ngời khác ngân hàng đợc trả công cho vai trò "ngời dẫn vốn" phần chênh lệch lãi suất nghiệp vụ huy động lãi suất nghiệp vụ cho vayhai nghiệp vụ chủ yếu, truyền thống ngân hàng phần lợi nhuận mà ngân hàng tạo nằm hầu hết nghiệp vụ cho vay hay gọi nghiệp vụ TD Có thể nói rằng, Tín dụng nghiệp vụ quan trong hoạt động ngân hàng, ngân hàng thực tốt nhiệm vụ hoạt động ngân hàng tiếp tục tồn góp phần nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh nên kinh tế Tín dụng đời, tồn song song phát triển với sản xuất hàng hoá Tín dụng nói cách khái quát quan hệ vay mợn, nói cụ thể trình chủ nợ chuyển nhợng tạm thời số tài sản trực tiếp dới hình thái vật chất hình thái hàng hoá đợc tách thành tiền trực tiếp dới hình thái tiền tệ cho nợ sử dụng thời gian thoả thuận Hết thời hạn, khoản vay đợc trả lại cho chủ nợ kèm theo khoản lợi tức Một loại Tín dụng quan trọng kinh tế Tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay (Ngân hàng định chế tài khác) bên vay (Cá nhân, doanh nghiệp chủ thể kinh tế khác) bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán Từ chất giao dịch tài sản sở hoàn trả, TD ngân hàng có đặc trng:Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả thời gian giá trị, quan hệ TD đợc xây dựng sở lòng tin ngời vay ngời cho vay Đây điều quản trị TD Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Hoàng Tên chuyên đề Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV NH ĐT&PT Bắc Ninh Ngoài việc nâng cao trình độ cán quản lý phận cán TD trực tiếp giao dịch với khách hàng cần đợc trọng cách đặc biệt ngời có ảnh hởng đến khả mở rộng cho vay Đội ngũ tham gia giao tiếp với khách hàng, thẩm định dự án đầu t đề xuất với cán lãnh đạo định nhng định lại phụ thuộc nhiều vào cán TD này, tiêu chuẩn nghiệp vụ chung đòi hỏi đội ngũ cán phải ngời có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, ý thức tổ chức kỷ luật cao, có t tởng lập trờng vững vàng, không bị cám dỗ lợi ích cá nhân mà gây thiệt hại cho ngân hàng để đánh giá, thẩm định cán TD mang tính khách quan, thẳng thắn Là ngời trực tiếp phụ trách khoản vay nên cán TD phải sâu sát thực tế, có hiểu biết định pháp luật, thị trờng, kỹ thuật, tinh tế việc kiểm tra, phát hành vi lừa đảo khách hàng biểu thiếu trung thực cách trắc nghiệm, thăm dò Trớc khó khăn DNNVV, giúp đợc, cán ngân hàng phải nhiệt tình, không ngại vất vả, kiên trì giúp đỡ hết mình, tạo mối quan hệ thiện cảm, lâu dài ngân hàng doanh nghiệp Ngân hàng cần có chế độ thởng phạt xứng đáng ngời làm công tác TD, gắn lợi ích ngời làm TD với hiệu đầu t TD nhằm nâng cao trách nhiệm tinh thần hào hứng cán chuyên trách việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng TD nh nâng cao chất lợng TD Quy chế thởng phạt phải gắn liền với hiệu làm việc, đồng thời phải có quy định cụ thể xử lý nghiêm minh cán để xảy thất thoát vốn, làm trái quy tắc cho vay NH ĐT & PT Bắc Ninh gây ảnh hởng đến lòng tin khách hàng nói chung DNNVV nói riêng, làm uy tín ngân hàng 3.3 số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Năm 2007 năm mở đầu Việt Nam gia nhập WTO đặt DNNVV trớc thách thức mới, hỗ trợ Chính phủ DNNVV khó đứng vững thị trờng nớc cha nói đến thị trờng nớc Vì vậy, nhiều NHTM mong muốn Chính phủ tạo bình đẳng loại hình doanh nghiệp, hỗ trợ DNNVV tài chính, trình độ quản lý, thông tin thị trờng, công nghệ hợp tác quốc tế Do thị trờng tài nớc nhỏ bé non trẻ, tài trợ thông qua hệ thống ngân hàng kênh đầu t chủ yếu cho thành phần kinh tế, có DNNVV Vì Nhà nớc cần hỗ trợ mặt sách cho ngân hàng DNNVV nhằm tiếp thêm vốn cho loại hình doanh nghiệp Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Hoàng Tên chuyên đề Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV NH ĐT&PT Bắc Ninh Thúc đẩy nhanh hình thành hoạt động quỹ bảo lãnh cho DNNVV Đó công cụ tài phối hợp thực việc tiếp cận TD DNNVV có uy tín dự án khả thi mà không đủ tài sản chấp chia sẻ rủi ro với NHTM cho vay DNNVV Lành mạnh hoá quan hệ tài TD, nâng cao trình độ quản trị báo cáo toán DNNVV Bên cạnh trình độ lực quản lý DNNVV yếu kém, không tơng xứng với quy mô hoạt động kinh doanh Để khai thông kênh đầu t vốn cho DNNVV, nhà nớc cần hoàn thiện hành lang pháp lý đa sách quán cụ thể nhằm khuyến khích doanh nghiệp tự giác thực nghiêm chỉnh quy định pháp luật, chủ yếu thông qua chế độ toán vấn đề nộp thuế Để thực sách đào tạo chuyển giao công nghệ, nhà nớc cần có chơng rtình, lớp đào tạo trình độ chuyên môn quản lý cho chủ doanh nghiệp thông qua hiệp hội DNNVV Nếu sách vĩ mô nêu đợc bổ sung, việc đầu t vào lĩnh vực, DNNVV đợc mở rộng tạo đợc động lực phát triền cho kinh tế, với chủ trơng Đảng Nhà nớc phát huy sức mạnh thành phần kinh tế, ý đến phát triển ngành nghề truyền thống, cụm khu công nghiệp để đầu t thay đổi thiết bị tạo cạnh tranh khu vực 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc Để tạo điều kiện cho hệ thống NH ĐT &PT Việt Nam nói chung Chi nhánh NH ĐT & PT Bắc Ninh riêng thực đợc giải pháp nhằm mở rộng TD DNNVV, Ngân hàng Nhà nớc cần có quan tâm: NHNN cần bổ sung chế, biện pháp cụ thể nhằm tăng cờng hiệu lực việc chấp hành thể lệ, quy trình TD, nâng cao hiệu lực công tác tra, kiểm soát nội Cần nghiên cứu quy trình cho vay thực đơn giản, hợp lý, chặt chẽ tạo điều kiện cho DNNVV vay vốn đợc thuận lợi, đảm bảo cho vay có hiệu Ban hành đồng văn hớng dẫn thực pháp luật thơng phiếu, tạo điều kiện thuận lợi an toàn cho ngân hàng cho vay dựa sở đảm bảo giấy tờ có giá, gắn liền với vận động hàng hoá, tiền tệ, giúp cho việc giám sát vay đợc tốt Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Hoàng Tên chuyên đề Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV NH ĐT&PT Bắc Ninh Nâng cao chất lợng hoạt động trung tâm thông tin TD (CIC) cách tăng cờng sở vật chất, trang thiết bị lao động để nhằm làm cho chất lợng giá trị nguồn thông tin CIC cung cấp ngày tăng, mang lại hiệu cao cho hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động TD ngân hàng nói riêng 3.3.3 Kiến nghị với NH ĐT & PT Việt Nam Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam trở thành bốn ngân hàng quốc doanh lớn nớc với tầm nhìn Xây dựng BIDV Ban hành, hoàn thiện đồng hoá văn hoạt động kinh doanh TD chi nhánh hệ thống, thiết lập thủ tục cho vay đơn giản, phù hợp với pháp luật hành, đảm bảo mục tiêu an toàn kinh doanh, thích ứng với nhóm khách hàng, loại cho vay, nhằm tiết kiệm thời gian, tránh gây phiền hà cho khách hàng Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Hoàng Tên chuyên đề Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV NH ĐT&PT Bắc Ninh Tổ chức thờng xuyên hiệu buổi hội thảo trao đổi tình hình, kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, lớp tập huấn nghiệp vụ cho cán lãnh đạo cán nghiệp vụ, bớc tiêu chuẩn hoá cán hệ thống nhằm nâng cao trình độ quản lý trình độ thẩm định khách hàng nh dự án đầu t theo tiêu chuẩn quốc tế Khai thác nguồn TD u đãi uỷ thác, tạo điều kiện cho DNNVV có hội nhiều việc tiếp cận vốn TD, thành lập riêng quỹ cho vay DNNVV phân bổ cho chi nhánh để doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận đợc nguồn TD 3.3.4 Kiến nghị với doanh nghiệp nhỏ vừa Thực trạng DNNVV Việt Nam nói chung tỉnh Bắc Ninh nói riêng bất cập so với yêu cầu phát triển quan hệ TD với NHTM Vì bên cạnh hỗ trợ Chính phủ, ban, ngành liên quan doanh nghiệp phải nỗ lực tìm đợc hớng cho - Các DNNVV phải khai thác tối đa nguồn vốn tự lực huy động nguồn vốn khác cho phơng án sản xuất kinh doanh với yêu cầu tiết kiệm chi phí sử dụng có hiệu - DNNVV cần tạo lập khả tín chấp tiếp cận với nhà tài trợ, cụ thể nh: Tranh thủ hỗ trợ từ tổ chức Chính phủ, đặc biệt thông qua hiệp hội DNNVV Các DNNVV nên tận dụng tham gia mặt: quảng bá sản phẩm, nâng cao chất lợng sản phẩm, đào tạo nâng cao tay nghề, kiến thức quản trị doanh nghiệp, hoạt động nâng cao khả tín chấp doanh nghiệp chúng tạo nên nguồn thông tin phản hồi đến nhà tài trợ nhằm nâng cao uy tín cho doanh nghiệp, hình ảnh doanh nghiệp đợc hoàn thiện dới mắt nhà tài trợ Hiệp hội nhà DNNVV cần sớm có biện pháp nhằm giúp đỡ, bảo vệ quyền lợi thành viên, đồng thời nơi để trao đổi kinh nghiệm quản lý, xúc tiến giao lu thơng mại Ngoài ra, hiệp hội DNNVV phát huy vai trò cầu nối hội viên với tổ chức hỗ trợ DNNVV nớc cách hiệu Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Hoàng Tên chuyên đề Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV NH ĐT&PT Bắc Ninh Vai trò DNNVV kinh tế đợc khẳng định, hoạt động ngân hàng có chuyển biến tích cực quan hệ TD với khu vực Những khó khăn chế, sách tạm thời Cùng với nỗ lực giải vấn đề vớng mắc quan hệ ngân hàng với doanh nghiệp hy vọng tạo điều kiện để chế hỗ trợ tài NH ĐT & PT Bắc Ninh với DNNVV đợc mở rộng, đáp ứng ngày kịp thời nhu cầu vốn DNNVV xu hội nhập quốc tế Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Hoàng Tên chuyên đề Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV NH ĐT&PT Bắc Ninh Kết luận Trong trình phát triển kinh tế từ nớc chuyên sản xuất nông nghiệp manh mún phấn đấu xây dựng đất nớc với công nghiệp hoá, đại hoá theo hớng đại việc tập trung thúc đẩy phát triển DNNVV nớc ta hớng phù hợp Tuy nhiên xu hội nhập quốc tế đặt DNNVV trớc thách thức mới, cần có quan tâm, hỗ trợ Đảng, Chính phủ nh hệ thống NHTM, có Chi nhánh NH ĐT & PT Bắc Ninh Thông qua việc thu thập số liệu thực tế NH ĐT & PT Bắc Ninh việc cấp TD DNNVV địa bàn ta thấy rõ NH ĐT & PT Bắc Ninh DNNVV cha thực tìm đợc biện pháp chung nhằm phát triển mối quan hệ hợp tác có lợi Với mong muốn đa số giải pháp nhằm phát huy tối đa hiệu nguồn vốn huy động nh tạo điều kiện để DNNVV có đủ vốn phục vụ sản xuất kinh doanh, chuyên đề tập trung vào số nội dung bản: Hệ thống hoá bổ sung lý luận DNNVV, hoạt động TD ngân hàng Qua thấy đợc vai trò to lớn TD ngân hàng việc bổ sung nguồn vốn cho DNNVV, phân tích nhân tố có khả ảnh hởng đến quy mô TD ngân hàng, đồng thời nêu lên kinh nghiệm số nớc giới việc hỗ trợ tài cho DNNVV thông qua hệ thống NHTM, từ rút học bổ ích cho Việt Nam Từ sở lý luận đó, chơng chuyên đề sâu vào nghiên cứu, phân tích thực trạng hoạt động TD Chi nhánh NH ĐT&PT Bắc Ninh DNNVV địa bàn, mà chủ yếu dựa vào thực trạng doanh nghiệp Qua đó, đánh giá đợc kết đạt đợc DNNVV NH ĐT & PT Bắc Ninh, rút số mặt tồn tìm nguyên nhân tồn Thông qua việc phân tích thực trạng TD DNNVV nh chủ trơng, phơng hớng đầu t TD cho DNNVV Chi nhánh NH ĐT & PT Bắc Ninh, đề tài đa số giải pháp nhằm mở rộng nghiệp vụ TD DNNVV, đảm bảo lợi ích chung hai bên, chơng nêu nên số kiến nghị với Chính phủ, với Ngân hàng Nhà nớc, NH ĐT & PT Việt Nam DNNVV Để nâng cao khả mở rộng TD DNNVV cần quan tâm tất bên liên quan nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với TD ngân hàng nữa, thực đợc điều nguồn vốn xã hội đợc sử dụng cách tối đa Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Hoàng Tên chuyên đề Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV NH ĐT&PT Bắc Ninh Đây chuyên đề phức tạp nên ý kiến đề xuất chuyên đề đóng góp nhỏ tổng thể biện pháp nhằm mở rộng TD DNVVN Tuy phát huy hiệu có kết hợp đồng Bộ, ngành có liên quan trình thực Mặc dù với nỗ lực, cố gắng thân nhng lĩnh vực nghiên cứu chuyên đề vấn đề rộng tơng đối phức tạp Do hạn chế mặt thời gian kiến thức lý luận nh thực tiễn nên nội dung đề tài không tránh khỏi thiếu xót Rất mong nhận đợc đóng góp ý kiến thầy cô bạn đồng nghiệp, quan bạn đọc quan tâm để chuyên đề đợc hoàn thiện Trong trình hình thành chuyên đề tốt nghiệp nhận đợc giúp đỡ tận tình, chu đáo Thầy cô giáo trờng Học viện Ngân hàng toàn thể thầy cô giáo khoa Ngân hàng anh chị Chi nhánh NH ĐT & PT Bắc Ninh Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tất ngời giúp đỡ hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Hoàng Tên chuyên đề Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV NH ĐT&PT Bắc Ninh Danh mục tài liệu tham khảo Niên giám thông kê Sách giáo trình Tín dụng Ngân hàng- NXB thống kế Hà Nội năm 2001 Các Báo cáo thống kê kết kinh doanh Ngân hàng ĐT & PT Bắc Ninh Các định, văn bản, thông t hớng dẫn Ngân hàng nhà nớc, NH ĐT & PT Việt Nam Tạp chí số kiện Tạp chí kinh tế dự báo Tạp chí kinh tế phát triển Tạp chí lao động xã hội Tạp chí Ngân hàng 10 Mạng Internet Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Hoàng Tên chuyên đề Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV NH ĐT&PT Bắc Ninh Nhận xét giáo viên Hà nội, ngày tháng năm 2008 Giáo viên Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Hoàng Tên chuyên đề Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV NH ĐT&PT Bắc Ninh Lời cam đoan Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết chuyên đề trung thực có nguồn gốc rõ ràng./ Bắc ninh, ngày tháng 03 năm 2008 Ngời thực chuyên đề Nguyễn Ngọc Hoàng Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Hoàng Tên chuyên đề Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV NH ĐT&PT Bắc Ninh Mục lục từ viết tắt DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa TD Tín dụng NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thơng mại NH ĐT & PT Ngân hàng Đầu t phát triển DNNN Doanh nghiệp Nhà nớc DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Hoàng Tên chuyên đề Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV NH ĐT&PT Bắc Ninh Danh mục bảng biểu Số TT Nội dung bảng bảng Trang 2.1 Nguồn vốn huy động qua năm (2005 2007) 25 2.2 Tình hình sử dụng vốn qua năm (2005 2007) 26 2.3 D nợ doanh số cho vay DNNVV theo kỳ hạn qua 32 năm (2005 2007) 2.4 D nợ doanh số cho vay theo loại hình doanh nghiệp qua 34 năm (2005 2007) Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Hoàng Tên chuyên đề Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV NH ĐT&PT Bắc Ninh Mục lục Lời mở đầu Chơng I: Doanh nghiệp nhỏ vừa vấn đề mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế thị trờng 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế thị trờng 1.2 Tín dụng Ngân hàng DNNVV 1.2.1 Tín dụng Ngân hàng DNNVV 1.2.2 Các nhân tố ảnh hởng đến mở rộng tín dụng DNNVV 15 1.3 Một số kinh nghiệm nớc giới hỗ trợ tín dụng cho DNNVV 20 1.3.1 Một số kinh nghiệm nớc giới 20 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho nớc ta 21 Kết luận chơng 23 Chơng : Thực trạng mở rộng tín dụng doanh nghiệp 23 nhỏ vừa Ngân hàng Đầu t Phát triển Bắc Ninh 2.1 Khái quát trình hoạt động kinh doanh NH ĐT & PT Bắc Ninh 23 2.1.1 Sơ lợc trình đời phát triển NH ĐT & PT Bắc Ninh 23 2.1.2 Khái quát trình hoạt động kinh doanh từ năm 2005 đến 24 2.2 Thực trạng tín dụng DNNVV NH ĐT & PT Bắc Ninh 28 2.2.1 Tình hình cho vay DNNVV 28 2.2.2 Thực trạng tín dụng DNNVV NH ĐT & PT Bắc Ninh 31 2.2.3 Tình hình thu nợ DNNVV 34 2.2.4 Đánh giá hoạt động tín dụng DNNVV NH ĐT & PT Bắc Ninh 35 Kết luận chơng 40 Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Hoàng Tên chuyên đề Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV NH ĐT&PT Bắc Ninh Chơng : Một số giải pháp DNNVV NH ĐT & Pt Bắc ninh 41 3.1 Phơng hớng phát triển DNNVV tỉnh Bắc Ninh thời gian tới 41 3.1.1 Phơng hớng phát triển DNNVV 41 3.1.2 Nhu cầu vốn DNNVV thời gian tới 42 3.2 Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV NH ĐT & PT Bắc Ninh 44 3.2.1 Xây dựng chiến lợc kinh doanh hoàn hảo cho Ngân hàng 44 3.2.2 Thực công tác huy động vốn, đảm bảo nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn DNNVV 45 3.2.3 Đa dạng hoá hình thức tín dụng cho DNNVV 45 3.2.4 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt cho DNNVV 46 3.2.5 Đảm bảo quy trình tín dụng, đặc biệt nâng cao chất lợng tín dụng công tác thẩm định dự án 47 3.2.6 Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu sở mở rộng tín dụng 49 3.2.7 Thực tốt tài sản đảm bảo 49 3.2.8 Thiết lập chiến lợc marketing, nhằm quảng bá thơng hiệu, nâng cao hình ảnh BIDV trọng vào sách khách hàng 50 3.2.9 Củng cố nâng cao trình độ cán tín dụng Ngân hàng 52 3.3 Một số kiến nghị 53 3.3.1 Kiến nghị với phủ 53 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc 54 3.3.3 Kiến nghị với NH ĐT & PT Việt Nam 55 3.3.4 Kiến nghị với DNNVV 55 Kết luận 57 Danh mục tài liệu tham khảo 59 Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Hoàng Tên chuyên đề Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV NH ĐT&PT Bắc Ninh Nhận xét Ngân hàng đầu t phát triển bắc ninh Tên sinh viên : Nguyễn Ngọc Hoàng Tên chuyên đề " Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Đầu t Phát triển Bắc Ninh" Nội dung nhận xét : Giám đốc ( Ký tên, đóng dấu) Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Hoàng [...]... sự phát triển của DNNVV cũng giúp Ngân hàng hoàn thiện hơn các hoạt động kinh doanh của mình Chuyên đề tốt nghiệp 1 Sinh viên thực hiện Nguyễn Ngọc Hoàng Tên chuyên đề Giải pháp mở rộng tín dụng 1 đối với DNNVV tại NH ĐT&PT Bắc Ninh 1.2.3 Các nhân tố ảnh hởng đến mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa Để bắt kịp với nhịp độ phát triển kinh tế thế giới, các DNNVV phải không ngừng mở rộng. .. tốt nghiệp 3 Sinh viên thực hiện Nguyễn Ngọc Hoàng Tên chuyên đề Giải pháp mở rộng tín dụng 3 đối với DNNVV tại NH ĐT&PT Bắc Ninh 2.2 thực trạng tín dụng đối với dNNVV tại nh đầu t và pt bắc ninh 2.2.1 Tình hình cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa Với chủ trơng đô thị hoá, đẩy nhanh quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc, Đảng, nhà nớc và Chính phủ đã có nhiều chính sách u tiên phát triển. .. trực thuộc Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam, nên toàn bộ d nợ của chi nhánh Từ Sơn đợc tách ra khỏi chi nhánh Ngân hàng Đầu T và Phát triển Bắc Ninh Điểm nổi bật nhất của hoạt động tín dụng trong những năm qua đó là việc NH ĐT & PT Bắc Ninh mở rộng, nâng cao d nợ tín dụng qua các năm với phơng trâm "tăng trởng tín dụng phải đảm bảo chất lợng và hiệu quả" Nhìn vào doanh số cho vay và mức d nợ... biện pháp để giúp các DNNVV tăng vốn hoạt động nh hỗ trợ tín dụng, thành lập các tổ chức tài chính, các quỹ để tài trợ cho các hoạt đọng sản xuất kinh doanh của các DNNVV Chơng 2 thực trạng về nâng cao chất lợng tín dụng đối với doanh nghiệp Nhỏ và vừa tại nh đầu t và pt bắc ninh Chuyên đề tốt nghiệp 2 Sinh viên thực hiện Nguyễn Ngọc Hoàng Tên chuyên đề Giải pháp mở rộng tín dụng 2 đối với DNNVV tại. .. Chuyên đề tốt nghiệp 2 Sinh viên thực hiện Nguyễn Ngọc Hoàng Tên chuyên đề Giải pháp mở rộng tín dụng 3 đối với DNNVV tại NH ĐT&PT Bắc Ninh Nguồn số liệu: Báo cáo HĐKD hàng năm của NH ĐT & PT Bắc Ninh NH ĐT & PT Bắc Ninh đã mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp đặc biệt là các DNNVV Điều này đã tạo điều kiện cho các DNNVV tiếp cận đợc nguồn vốn từ ngân hàng Năm 2007 đợc Đảng bộ tỉnh Bắc Ninh xác định... yếu tố: ngân hàng, khách hàng và sự tín nhiệm lẫn nhau vì vậy để có thể mở rộng TD đối với các DNNVV cũng cần thiết có sự kết hợp của cả 3 yếu tố này, trong đó sự tín nhiệm là cầu nối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng, là điều kiện để TD tiếp tục tồn tại và mở rộng Doanh nghiệp tin ngân hàng sẽ cấp TD với thủ tục đơn giản, điều kiện u đãi, thái độ niềm nở nhất, còn ngân hàng lại tin doanh nghiệp. .. kinh doanh của doanh nghiệp nhỏ và vừa đợc liên tục Để tồn tại và phát triển trong nền kinh tế, các doanh nghiệp luôn phải cải tiến máy móc để đa ra những sản phẩm tốt hơn Nhng trên thực tế rất ít doanh nghiệp có đủ 100% vốn đảm bảo cho nhu cầu sản xuất kinh doanh Việc phát triển và mở rộng sản xuất chủ yếu dựa vào các nguồn vốn tài trợ mà phần lớn là của hệ thống Ngân hàng Vốn tín dụng Ngân hàng tạo... nợ Ngân hàng Điều đó có nghĩa Ngân hàng phải thực hiện kiểm soát trớc trong và sau khi cho vay để đảm bảo cho doanh nghiệp sử dụng vốn đúng mục đích Nh vậy tín dụng Ngân hàng đã góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của các DNNVV Tóm lại những phân tích trên cho thấy tín dụng Ngân hàng có vai trò hết sức quan trọng đối với nền kinh tế nói chung và với DNNVV nói riêng Ngân hàng giúp các DNNVV phát triển, ... đề Giải pháp mở rộng tín dụng 3 đối với DNNVV tại NH ĐT&PT Bắc Ninh Mặc dù các doanh nghiệp trên địa bàn hoạt động của NH ĐT & PT Bắc Ninh hầu hết là các DNNVV nhng các doanh nghiệp vẫn mặc cảm và có một cái nhìn cha thực sự bình đẳng trong quan hệ với ngân hàng, vẫn có t tởng về hình thức sở hữu, quy mô doanh nghiệp Không những vậy các DNNVV không có một văn bản pháp quy nào riêng nh xác định đối. .. ĐT & PT Bắc Ninh tăng trởng và ổn định qua các năm, d nợ trong hạn đợc mở rộng, NQH ngày càng giảm, vòng quay vốn TD tăng nhanh là cơ sở cho hoạt động mở rộng và nâng cao chất lợng TD của ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp 2 Sinh viên thực hiện Nguyễn Ngọc Hoàng Tên chuyên đề Giải pháp mở rộng tín dụng 2 đối với DNNVV tại NH ĐT&PT Bắc Ninh Đối với phần lớn các NHTM ở nớc ta hiện nay ngoài nghiệp vụ nguồn