HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG BÀI TẬP LỚN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG I ĐỀ TÀI THIẾT KẾ SẢN PHẨN TÍN DỤNG HỘ KINH DOANH GIA ĐÌNH THỰC HIỆN: NHÓM 22 Vũ Thị Loan Chu Đại Phong© Hà Anh Tuấn Hà Nội, ngày 10, tháng 10, năm 2015 MỤC LỤC THÔNG TIN KHÁCH HÀNG I ĐẶC ĐIỂM KINH TẾ, KỸ THUẬT CỦA NHÓM KHÁCH HÀNG .2 II VÀ THỊ TRƯỜNG CỦA KHÁCH HÀNG Năng lực pháp lý .2 Năng lực tài Năng lực kinh doanh Đánh giá thị trường .3 4.1 Thị trường đầu vào .3 4.2 Thị trường đầu NHU CẦU VAY VỐN III Mục đích vay vốn nhóm khách hàng Thời điểm vay Hoàn trả 3.1 Nguồn hoàn trả 3.2 Kế hoạch hoàn trả .7 Rủi ro chăn nuôi gà 4.1 Thị trường đầu vào 4.2 Rủi ro kỹ thuật chăn nuôi gà 4.3 Rủi ro thị trường đầu 4.4 Rủi ro dich bệnh SẢN PHẨM TÍN DỤNG IV THIẾT KẾ SẢN PHẨM 11 V Thông tin khách hàng 11 Phân tích tín dụng 12 2.1 Đánh giá tư cách pháp lý 12 2.2 Năng lực tài 14 2.3 Năng lực kinh doanh hộ gia đình 15 2.4 Phương án vay vốn 16 I THÔNG TIN KHÁCH HÀNG Đơn vị nhóm khách hàng - Nhóm khách hàng hộ gia đình chăn nuôi gà TT Vĩnh Trụ, Huyện Lý Nhân, Tỉnh Hà Nam - Những hộ gia đình chủ yếu gia đình sinh sống thị trấn thời gian dài chí nhiều gia đình sống từ nhiều hệ mà quyền địa phương thị trấn huyện nắm rõ gia đình hoàn cảnh, điều kiện kinh tế, lối sống với người xung quanh,… Địa bàn khách hàng - Thị trấn Vĩnh Trụ địa phương có truyền thống chăn nuôi tốt, sản phẩm liên quan đến gà Trong tỉnh sản phẩm gà thị trấn đánh giá cao chất lượng giá bán phải chăng, vậy, vào dịp tết hay mùa cưới nhiều thương lái mua gà thị trấn với số lượng lớn - Hơn địa bàn thị trấn nằm vùng đất rộng, địa cao phẳng khô Chính đặc điểm quan trọng yếu tố giúp thịt từ gà thị trấn đánh giá cao, thơm ngon Định vị quy mô Hầu hết hộ gia đình chăn nuôi, nhiều gà, lợn bò, bên cạnh số loại gia cầm khác Hiện thị trấn có 20 hộ gia đình nuôi gà để bán lấy thịt lấy trứng chủ yếu chăn nuôi quy mô vừa nhỏ, khoảng 400-700 con, có số hộ chăn nuôi 1000 Định vị nguồn thu - Nguồn thu thường xuyên Các hộ gia đình TT Vĩnh Trụ chủ yếu làm chăn nuôi trồng lúa, bên cạnh trồng số hoa mùa khác không đáng kể Chính nguồn thu chủ yếu gia đình chăn nuôi để bán sản phẩm lấy tiền - Nguồn thu khác: Vì chăn nuôi hoạt động hộ gia đình nên việc chăn nuôi, hộ gia đình trồng thêm số hoa màu ngô, lạc, hay ăn Nhưng điều kiện đất truyền thống thị trấn nên sản phẩm mang tính thời vụ suất không cao, mà dù có suất cao, bội thu giá bán thấp chủ yếu sản phẩm bán thị trấn vài xã lân cận xung quanh I ĐẶC ĐIỂM KINH TẾ, KỸ THUẬT CỦA NHÓM KHÁCH HÀNG VÀ THỊ TRƯỜNG CỦA KHÁCH HÀNG Năng lực pháp lý - Các hộ gia đình phân tích phần giới thiệu chung khách hàng có nói sơ lược hộ gia đình sống thời gian dài thị trấn, người nông dân chăn nuôi trồng trọt chất phác, trung thực thật mà họ dồn hết tâm huyết lực, kinh nghiệm có để chăn nuôi vật có chất lượng tốt đến tay người tiêu dùng Đây lý giải thích mà sản phẩm thị trấn có uy tín thị trường gà bán thị trường với số lượng - Theo điều tra từ quyền thị trấn hộ không tiền án hay dính líu đến pháp luật, nhân thân tốt, nhiều gia đình có người học giỏi, sống học tập Hà Nội Năng lực tài - Các hộ gia đình sống vùng quê nhiều năm, đời sống có phát triển trước sống đơn giản, nhiều hộ gia đình chăn nuôi giỏi làm kinh tế tốt có điều kiện nhìn chung chủ yếu tài sản hộ gia đình thị trấn đất nhà ruộng - Hơn có sống tốt hơn, nhiều hộ gia đình đầu tư cho họ nên thành phố lớn để học tập, giúp thân gia đình Do đó, hộ gia đình nhiều vất vả khó khăn sống, nguồn thu họ nói chủ yếu thóc lúa tiền thu từ sản phẩm chăn nuôi chi tiêu thành phố cần nhiều Năng lực kinh doanh - Thị trấn có truyền thống chăn nuôi gà, hộ gia đình sống từ lâu nên họ có kinh nghiệm chăn nuôi bệnh dịch, cách chăm sóc thức ăn cho giai đoạn phát triển gà Đây yếu tố quan trọng người chăn nuôi hiểu biết vật họ nuôi, giúp việc nuôi trở nên dễ dàng rủi ro - Bên cạnh đó, thị trấn có tiếng nuôi gà nên quyền thị trấn trọng công tác đào tạo cán khuyến nông giỏi chăn nuôi, cập nhật tình hình loại bệnh mới, phương pháp chăn nuôi hiệu để phổ biến đến bà thị trấn thường xuyên - Các hộ gia đình tận dụng nguồn lao động từ hộ gia đình đem lại hiệu chăn nuôi tương đối cao, đặc biệt tiết kiệm khoản chi phí không nhỏ để đầu tư vào trang thiết bị, máy móc Đánh giá thị trường 4.1 Thị trường đầu vào 4.1.1 Thị trường thức ăn chăn nuôi Một tồn lớn ngành chăn nuôi nay, 70% chi phí chăn nuôi thức ăn Cũng hạt ngô, lợn nước ta phải ăn ngô đắt gấp 30% so với nước Mỹ Do doanh nghiệp nước chưa tạo lập uy tín nên thức ăn chăn nuôi nước chủ yếu từ nhập khẩu, phải chịu chi phí vận chuyển, kho bãi thuế nhập lên đến 150% phải phụ thuộc vào giá giới Cuối 2014 tháng qua năm 2015, giá thức ăn chăn nuôi nước biến động phức tạp mặc cho sau việc Bộ tài định miễn thuế VAT (VAT=0%) thức ăn chăn nuôi, giá thức ăn chăn nuôi doanh nghiệp nước sản xuất giảm từ 5.000 VNĐ - 9.000 VNĐ/ bao 25 kg Dù Chính phủ miễn mức thuế VAT 5% cho TACN, doanh nghiệp giảm thuế 2,5%, lại thu thuế VAT 2,5% bán sản phẩm cho nông dân với lý số nguyên liệu bột cá, vitamin loại không miễn giảm VAT Một số doanh nghiệp lấy lý chi phí vận chuyển tăng, giá điện tăng họ nhập nguyên liệu giá cao từ nhiều tháng trước nên kiên không giảm giá tính tới cuối năm 2014 giá cám gà tăng 2,3% đó, tháng qua năm 2015, giá cám cho gà giảm 5% so với bình quân năm ngoái Qua thấy giá thức ăn chăn nuôi thời gian qua có nhiều biến động, điều gây ảnh hưởng không nhỏ đến chi phí phương án kinh doanh Bên cạnh đó, sản lượng thức ăn chăn nuôi nói chung cám cho gà nói riêng thường biến động thất thường năm phụ thuộc sản lượng giới, điều ảnh hưởng đến nguồn cung đầu vào phương án, sản lượng cám cho gà giảm khiến hộ gia đình thiếu nguồn cung, hộ thức ăn dự phòng thay phương án không thực tiếp từ ảnh hưởng tới hiệu phương án kinh doanh 4.1.2 Thị trường gà giống Hiện gà tam hoàng giống có giá khoảng 15.000đ/con Gà giống có sẵn nuôi nhiều Hà Nam Có thể thấy hộ gia đình có nguồn cung giống dồi Các hộ có quan hệ buôn bán lâu năm với sở kinh doanh giống, giảm giá mua gà giống với số lượng lớn Song gần đây, gà tam hoàng giống từ Trung Quốc chưa kiểm dịch, chất lượng không rõ ràng với số lượng lớn nhập vào Việt Nam, gây nguy lớn vấn đề chất lượng nguồn giống Điều ảnh hưởng lớn đến chất lượng giống chất lượng thịt gà sau Bên cạnh giá gà giống bị ảnh hưởng, biến động khó dự đoán trước 4.1.3 Thị trường thuốc thú ý Thị trường thuốc thú y có giá ổn định nguồn cung thuốc cho gà hộ ổn định, đảm bảo chất lượng, tăng khả phòng tránh chữa trị loại bênh dịch cho gia cầm Tuy nhiên thuốc thú y ngoại chiếm lĩnh thị trường Việt chất lượng thuốc thú y nội không thua kém, phần công tác quản lý tâm lý người chăn nuôi Với hoạt động quảng bá, tiếp thị tốt, thuốc ngoại nhập quen thuộc với người chăn nuôi Cứ tiệm thuốc người chăn nuôi hỏi mua thuốc ngoại, giá cao 4.1.4 Cơ sở vật chất điện nước Ổn định đáp ứng đầy đủ điều kiện nhu cầu cho trình thực phương án chăn nuôi hộ: Hệ thống điện nước ổ định đầy đủ Hệ thống chuồng trại thiết kế thoáng mát, hợp vệ sinh, trang bị hệ thống đèn sưởi ấm cho gà, đảm bảo cho gà không bị rét nhiễm bệnh Hệ thống dẫn nước thức ăn đảm bảo cho gà, giúp tiết kiệm sức lao động đảm bảo gà ăn uống đầy đủ Nhìn chung thị trường đầu vào sản phẩm gà tam hoàng tương đối ổn định, sở vật chất, hệ thống chuồng trại đạt điều kiện chăn nuôi song 4.2 Thị trường đầu 4.2.1 Nhu cầu thị trường Thịt gà tam hoàng chế biến nhiều tuỳ theo sở thích như: Luộc, kho tiêu, hấp hành, hầm với loại củ Thịt gà tam hoàng ăn không cung cấp chất dinh dưỡng mà có thêm lượng, can xi Ngoài chất albumin, chất béo, thịt gà có vitamin A, B1, B2, C, E, axit, canxi, photpho, sắt Đây loại thực phẩm chất lượng cao, thể người dễ hấp thu tiêu hóa Trong suốt thời gian vừa qua, giá gà thịt tăng 5% giá gà tam hoàng đạt khoảng 55.000-60.000 VNĐ/1kg Nhu cầu gà tam hoàng tăng mạnh gần Nhìn chung khả tiêu thụ gà tam hoàng phương án mức giá dự tính tỉnh miền Bắc cao Đồng thời qua tìm hiểu, quan sát nhận thấy thị trấn chưa có mô hình chăn nuôi gà quy mô lớn, mà nhu cầu sản phẩm thị trường tăng, hộ gia đình có diện tích đất rộng, việc chăn nuôi với quy mô lớn giảm nhiều chi phí, nâng cao hiệu sản xuất 4.2.2 Kế hoạch phân phối Các kênh phân phối cho đám hiếu hỉ nhu cầu tết âm lịch từ thương lái huyện thành phố đến thu mua Các dịp nhu cầu gà tăng cao, đảm bảo thị trường đầu phương án Thị trường đầu vào kế hoạch phân phối phương án kinh doanh tốt ổn định II NHU CẦU VAY VỐN Mục đích vay vốn nhóm khách hàng - Nhóm khách hàng nghiên cứu nhóm hộ gia đình chăn nuôi gà TT Vĩnh Trụ, Huyện Lý Nhân, Tỉnh Hà Nam - Vậy nhóm khách hàng vay để chăn nuôi sản xuất kinh doanh gà Tam Hoàng Hay rõ vay để đầu tư vào trình chăn nuôi gà như: xây chuồng trại, sở vật chất; mua giống; mua thức ăn; mua thuốc men; loại vệ sinh phòng bệnh dịch… Thời điểm vay - Khoảng 5-6 tháng tùy thuộc vào đặc điểm chăn nuôi hộ gia đình Vì có hộ bắt đầu vào chăn nuôi nên phải thời gian để xây dựng chuồng trại, tìm nguồn đầu vào, đầu ra… Hoàn trả 3.1 Nguồn hoàn trả Có nguồn hoàn trả nhóm khách hàng, từ nguồn tài sẵn có (thu nhập, tài sản) hộ gia đình từ doanh thu việc kinh doanh bán gà 3.1.1 Từ nguồn tài sẵn có hộ gia đình - Tài sản: nhà; đất; tài sản có giá trị khác TT Vĩnh Trụ, Huyện Lý Nhân, Tỉnh Hà Nam - Khoản thu nhập: hộ gia đình chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp nên khoản thu từ việc trồng lúa hoa màu khác; thu từ chăn nuôi sản xuất; thu từ lao động, kinh doanh nhỏ lẻ làm thuê, bán hàng tạp hóa….và vài khoản thu phát sinh không thường xuyên khác… 3.1.2 Từ doanh thu bán gà đầu tư Có thể dự kiến tổng doanh thu thu từ việc bán gà, vào số lượng chăn nuôi dự kiến, giá gà thị trường dự đoán giao động giá gà thời gian gần Tết… 3.2 Kế hoạch hoàn trả Trả gốc: hết hạn Lãi: trả cuối tháng Rủi ro chăn nuôi gà 4.1 Thị trường đầu vào - Về việc chọn giống Nếu tìm hiểu dễ mua phải giống gà không chất lượng, dễ mắc bệnh dịch cho suất không cao 4.2 Giá gà giống cao làm tăng chi phí trình chăn nuôi - Giá nguồn thức ăn, thuốc men phòng chữa bệnh tăng cao Rủi ro kỹ thuật chăn nuôi gà 4.2.1 Về kinh nghiệm chăn nuôi Đại đa số hộ gia đình tương đối quen thuộc với công việc chăn nuôi nhiên hạn chế việc chăn nuôi nhỏ lẻ, chưa chuyên nghiệp việc nâng cao kỹ thuật chăn nuôi tương đối hạn chế Đối với hộ gia đình chuyển hẳn sang hướng chăn nuôi công nghiệp việc cập nhật quy trình, công nghệ cao điều tất nhiên hộ chuyển sang hình thức chăn nuôi hay chăn nuôi bán công nghiệp việc cập nhật, nâng cao kĩ thuật nuôi hạn chế Trong trình chăn nuôi phát sinh thêm chi phí 4.2.2 Về cách chăm sóc Nếu chuồng trại không tốt (ẩm thấp, không sẽ, không khử trùng thường xuyên) không đáp ứng khâu đảm bảo vệ sinh, tiêu trùng khử độc cho chuồng trại Các loại dịch bệnh ngày nhiều nên cần phải tiêm vacxin phòng bệnh cho gà, gà loài vật nuôi dễ nhiễm bệnh nên công tác chăm sóc thực tốt dẫn đến nhiễm bệnh đàn Thức ăn, nước uống không phù hợp nguyên nhân làm giảm suất, chất lượng gà Các ổ dịch lớn dễ ảnh hưởng đến đàn gà Như dịch cúm H5N, gây tổn thất số lượng sản lượng tiêu thụ cho hộ chăn nuôi Thời điểm dịch cúm H5N1 diễn ảnh hưởng không nhỏ tới giá sức tiêu thụ sản phẩm gia cầm nước Theo đó, sức mua giảm khoảng 20% so với thời gian trước có dịch, sản phẩm thịt gà bán qua kiểm dịch khách hàng e ngại 4.3 Rủi ro thị trường đầu - Chất lượng gà không cao nuôi theo phương thức công nghiệp cho ăn thức ăn công nghiệp đến tận ngày bán - Không tìm nhà thu mua, hộ gia đình khó khăn việc ký kết bao tiêu sản phẩm số công ty tiêu thụ - Giá không ổn định mà thay đổi theo ngày nên đến xuất bán lại bán với giá không thỏa đáng mong đợi - Phải cạnh tranh với nhiều nguồn sản phẩm từ trang trại lớn nước chí nguồn nhập từ nước vào 4.4 Rủi ro dich bệnh Dịch bệnh ( cúm H5N1…), thời tiết… yếu tố tự nhiên gây ảnh hưởng đến sản lượng xuất chuồng lứa gà, gây tổn thất số lượng sản lượng tiêu thụ cho hộ chăn nuôi Thời điểm dịch cúm H5N1 diễn ảnh hưởng không nhỏ tới giá sức tiêu thụ sản phẩm gia cầm nước Theo đó, sức mua giảm khoảng 20% so với thời gian trước có dịch, sản phẩm thịt gà bán qua kiểm dịch khách hàng e ngại V THIẾT KẾ SẢN PHẨM Thông tin khách hàng 1.1 Đại diện khách hàng vay vốn – chủ hộ: Chu Văn Tấn (chồng) - Ngày sinh: 20/10/1968 - Địa chỉ: TT Vĩnh Trụ, Huyện Lý Nhân, Tỉnh Hà Nam - Điện thoại: 0936938313 - CMND số 168424508 CA Hà Nam cấp ngày 10/2/1998 - Trình độ học vấn: Tốt nghiệp THPT - Ngành nghề kinh doanh chính: nông nghiệp (chăn nuôi) - Trình độ chuyên môn: có 25 năm thâm niên nghề nông - Đăng ký kinh doanh: 30A.12345678 UBND tỉnh Hà Nam cấp ngày 10/2/2010 - Tài khoản tiền gửi VND số 226688 ngân hàng TMCP Quân Đội – MB chi nhánh Hà Nam 1.2 1.3 Người có liên quan : Trần Thị Lan (vợ) - Ngày sinh: 15/4/1972 - Địa chỉ: TT Vĩnh Trụ, Huyện Lý Nhân, Tỉnh Hà Nam - Điện thoại: 0936938414 - CMND số 164357468 CA Hà Nam cấp ngày 11/10/1990 - Trình độ học vấn: Tốt nghiệp THCS - Trình độ chuyên môn: có 20 năm kinh nghiệm bán hàng Thông tin bổ sung Thông tin thu thập từ quyền địa phương : Ông Lã Văn Ngọc chủ tịch Ủy ban nhân dân thị trấn cung cấp cho biết, ông Chu Văn Tấn ( người đại diện hộ trực tiếp giao dịch với NH MB ) có đầy đủ lực pháp luật, lực hành vi dân sự, tiền án tiền sự, nhiều năm liền đạt danh hiệu “gia đình văn hóa” “thi đua sản xuất tiên tiến” cấp thị trấn huyện , không thuộc đối tượng không cho vay, hạn chế cho vay ,không cho vay ưu đãi lãi suất, mức cho vay, cho vay bảo đảm theo quy định Thông tin tìm hiểu từ hàng xóm: ông Nguyễn Văn Bằng ( 60 tuổi cho 11 biết hộ gia đình có lối sống hòa thuận, cởi mở ,chan hòa với anh em , họ hàng , người xung quanh người quý mến Bà Chu Thị Đức cho biết cho ông Chu Văn Tấn vay 20 triệu ông bắt đầu nuôi gà ông trả tiền trước hạn Bà cho biết thêm ông người trực, tốt tính giữ chữ tín Phân tích tín dụng 2.1 Đánh giá tư cách pháp lý - Đánh giá lực pháp lý Hộ gia đình có đủ khă chịu trách nhiệm trước pháp luật việc thực nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng Tính cách đạo đức gia đình đánh giá tốt, có tinh thần trách nhiệm, trung thực, quán việc sẵn sàng trả nợ Tiến hành đối chiếu với hồ sơ khách hàng thông tin thu thập cho thấy với hoàn toàn khớp đảm bảo tính xác, xác thực - Đánh giá uy tín khách hàng vay vốn Cán tín dụng tiến hành vấn uy tín độ trung thực gia đình qua trò chuyện nhỏ với gia đình ông Tấn sau: Gia đình ông bà có anh trai học có vất vả nhiều không ? Việc đưa câu hỏi nhằm tạo không khí cho trò chuyện ban đầu thăm dò tình hình tài gia đình phải nuôi người học Hà Nội, tốn Ông Tấn trả lời thành thật nói rằng: “chả vất vả cô, lên thành phố đắt đỏ hơn, tốn có thứ làm chúng sa ngã, hư hỏng nên lo cô Nhưng may mà hai thằng nhà chúng biết bố mẹ vất vả thể kiếm đồng tiền cho chúng ăn học nên biết tu chí học hành cô Chúng bớt phần mối lo có thêm động lực làm ăn cô ạ!” Đúng học xa nhà vất vả lắm, gia đình năm gần 12 thời tiết có nhiều diễn biến bất thường, nắng nóng, dịch bệnh, gia đình có gặp nhiều khó khăn không ? Câu trả lời này, nhân viên tín dụng đánh giá kinh nghiệm lực chăn nuôi gia đình Việc bác Tấn trả lời logic hợp lý theo đánh giá nhân viên tín dụng 20 năm nghề nghiệp chăn nuôi với gần có số bệnh mới, không kịp phát hiện, phát chữa, có lây lan đàn Vì vậy, bác Tấn thường xuyên kết hợp kinh nghiệm với cập nhật tham khảo sở bảo vệ thực vật huyện để chăm sóc đàn gà gia đình Thị trường tiêu thụ thời gian gần tốt nên gia đình định mở rộng thêm chăn nuôi phải không bác ? Câu hỏi nhằm đánh giá quan điểm người sản xuất tính khả thi dự án này, đồng thời qua đánh giá thành thực gia đình Qua câu trả lời mà nhân viên tín dụng nhận nhận xét gia đình bác Tấn thành thật chia sẻ : “ nói thực với cô, có học hành nhiều bọn trẻ đâu, có điều qua chục năm chăn nuôi buôn bán có kinh nghiệm phần bán hàng cho số cửa hàng ăn có uy tín nên giới thiệu cho số nhà hàng lớn đồng thời gia đình vừa siêu thị hàng bigc thành phố đặt hàng gà ổn định năm Chứ thực thấy làm ăn khó khăn cô Nhưng với mối hàng thấy yên tâm nên định vay ngân hàng cô à” Đánh giá chung - Gia đình sống chân thật, trung thực kinh doanh hiệu có nhiều uy tín với bạn hàng - Hộ gia đình có đủ khă chịu trách nhiệm trước pháp luật việc thực nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng - Tính cách đạo đức gia đình đánh giá tốt, có tinh thần trách nhiệm, trung thực, quán việc sẵn sàng trả nợ - Tiến hành đối chiếu với hồ sơ khách hàng 13 thông tin thu thập cho thấy với hoàn toàn khớp đảm bảo tính xác xác thực 2.2 Năng lực tài 2.2.1 Thông tin khách hàng - Ông Lã Văn Ngọc (Chủ tịch ủy ban nhân dân thị trấn) cho biết thông tin hộ sau: Chồng ông Chu Văn Tấn chăn nuôi gà Vợ bà Trần Thị Lan làm nghề kinh doanh nhỏ, cụ thể buôn bán hoa Hộ có hai người con: Con thứ Chu Đại Phong sinh viên năm Học Viện Ngân hàng Con thứ hai Chu Văn Vũ sinh viên năm Học Viện Ngân hàng Thông tin từ ông Tấn tình hình thu chi hộ gia đình tháng sau: Thu nhập vợ(từ bán hàng) Thu nhập chồng (thu nhập từ nuôi 150 gà ) Thu lãi từ tiên gửi ngân hàng 0.06265 TỔNG THU NHẬP 13.0625 TỔNG CHI PHÍ THIẾT YẾU THU NHẬP CÒN LẠI 4.0625 14 mức độ ổn định năm mức độ ổn định năm mức độ ổn định năm 2.2.2 Đánh giá cán ngân hàng tài sản gia đình Cùng với nghĩa vụ tài hộ bảng đây: (đơn vị: triệu VNĐ) TÀI SẢN NGUỒN VỐN Tiền mặt 15 Vay ngân hàng Agribank : 60 ( thời Xe máy 40 Ti vi Samsung 40 inch Vay khác : 30 Máy giặt Sanyo Thu nhập : 321 Tủ lạnh Sanyo Gà Quyền sử dụng đất Tài sản đất Tổng nguồn vốn : 411 hạn năm ) 30 Tổng tài sản : 310 411 Theo tìm hiểu đánh giá vốn tự có mà hộ gia đình tham gia vào phương án sản xuất gồm: - Chuồng trại thiết bị trước máng ăn, máng uống, bóng đèn,… - Ngày công lao động - Tiền điện nước… Đánh giá lực tài - Năng lực tài khách hàng đảm bảo khả hoàn trả nợ đầy đủ hạn quy định hợp đồng tín dụng - Các nghĩa vụ tài tổ chức – cá nhân ảnh hưởng nhỏ đến khả trả nợ khách hàng 2.3 Năng lực kinh doanh hộ gia đình Thông tin hoạt động sản xuất kinh doanh - Tận dụng nguồn lao động từ hộ gia đình đem lại hiệu chăn 15 nuôi tương đối cao, đặc biệt tiết kiệm khoản chi phí không nhỏ để đầu tư vào trang thiết bị, máy móc - Hộ gia đình giàu kinh nghiệm thực tế Đã có 20 năm kinh nghiệm việc nuôi nên lường trước phòng tránh khó khăn bệnh dịch Từ giảm thiểu rủi ro chăn nuôi - Cơ sở vật chất đầy đủ, đại: quạt thông gió, hệ thống đèn sưởi ấm cho gà đảm bảo cho gà giữ môi trường ấm áp, nước thức ăn sẵn sàng đảm bảo gà ăn uống đầy đủ, tránh bệnh tật Ngoài tiết kiệm sức lao động,… - Hộ có đối tác làm ăn lâu dài có uy tín cao chất lượng gà giá hợp lý, phải Nhà hàng gà Bảo An, Nhà hàng gà Thiên Sơn - Nắm rõ nhu cầu thị trường thường tăng cao thời điểm Như dịp nghỉ lễ Tết, - Tình hình hoạt động thị trường: thi trường chăn nuôi gia cầm ổn định năm gần - Ngành chăn nuôi gia cầm có xu hướng phát triển - Khả cạnh tranh ngành chăn nuôi cao hộ hộ gia đình đầu chăn nuôi thị trấn Đây điểm tốt đầu đảm bảo 2.4 Phương án vay vốn 2.4.1 Thông tin phương án vay vốn - Phương án kinh doanh: Vay vốn mở rộng chăn nuôi: 1.600 gà Tam Gà Tam hoàng có lông màu vàng nhạt (màu lông tương đối đồng Hoàng nhất), chân vàng, mỏ vàng , đuôi có lông đen lẫn vào, thể hình tam giác, thân ngắn, lưng bằng, chân ngắn, hai đùi phát triển, chiều cao trung bình, trọng lượng khoảng đến kg (nuôi đến tháng thứ tư), gà Trống trưởng thành trung bình nặng từ 2,5 – kg, gà Mái trưởng thành từ - 2,5 kg, thịt gà vàng thịt 16 Gà Tam hoàng đẻ tháng tuổi, đẻ suất, sản lượng trứng bình quân 150 quả/mái/năm (hoặc 68 tuần) Gà Tam hoàng có tỷ lệ nuôi sống cao (95%) khả kháng bệnh tốt - Mục tiêu phương án Mở rộng quy mô chăn nuôi gà Tam Hoàng lên 1600 Bán gà thị trường lấy tiền sử dụng vào việc chi tiêu gia đình (mua sắm trang bị gia đình, học hành cho cái, ) phần lãi tiếp để mua sắm thiết bị mở rộng sản xuất - Đầu vào đầu phương án Đầu ra: Gà thịt có khối lượng từ 3-3.3 kg/ bán cho nhà hàng gà lớn Nhà hàng Thọ Gù, Nhà hàng cung cấp gà cho siêu thị BiG C Nam Định TT Đầu vào Hạng mục Số lượng Đơn giá Thành tiền(VNĐ) Gà Tam Hoàng 1.600 7.000/con 11.200.000 Cám cho gà 70 bao loại 25kg 15.000/kg 26.250.000 Cám cho gà thịt 400 bao loại 25kg 12.500/kg 125.000.000 Thuốc thú y, vacxin 6.000.000 Máng ăn cỡ lớn 55 26.000/chiếc 1.430.000 Máng uống cỡ lớn 55 19.000/chiếc 1.045.000 Bóng đèn 55cái 100.000đ/chiếc 5.500.000 điện 175W Điện, nước 4.500.000 Chi phí khác 2.500.000 Tổng chi phí 183.425.000 17 2.4.2 Thông tin phương án kinh doanh - Tổng giá trị đầu phương án Gà thịt xuất bán có khối lượng từ 3-3.2kg/con với giá bán khoảng 60.000đ/kg Tổng doanh thu dự tính = 3*1600*60.000- 3.2*1600*60.000= 288.000.000 VNĐ đến 307.200.000 VNĐ - Tổng giá trị đầu vào phương án Tổng chi phí dự kiến thực phương án : 183.425.000 - Hiệu tài Tổng doanh thu dự kiến 288.000.000 - 307.200.000 VND Tổng chi phí dự kiến 183.425.000 VND Lợi nhuận thu dự kiến 104.575.000-123.775VND 2.4.3 Sản phẩm cho vay Cho vay chăn nuôi số : Vay mở rộng sản xuất - Loại tiền vay: VNĐ - Mức cho vay: mức cho vay tối đa hộ gia đình phụ thuộc vào yếu tố: nhu cầu vay hộ gia đình, khả nguồn vốn ngân hàng MB tài sản đảm bảo - Nhu cầu vay khách hàng Nhu cầu vay ngân hàng = Tổng chi phí cần thiết cho sản xuất - Vốn tự có Vốn khác Trong đó: 18 Tổng chi phí cần thiết cho sản xuất kinh doanh kỳ tập hợp tất chi phí hợp lý cần thiết cho hoạt động sản xuất kinh doanh kỳ ( thường tháng/ tháng/ năm) Vốn tự có: phần vốn chủ sở hữu hộ gia đình tham gia vào phương án sản xuất kinh doanh Vốn khác: bao gồm vốn vay Tổ chức tín dụng khác, vốn ủy thác, khoản vốn chiếm dụng người mua trả tiền trước, phải trả cho người bán, khoản vay nợ khác… Như vậy, vào phương án nêu trên, nhu cầu vay vốn ngân hàng: 183.425.000VNĐ– 30.000.000 VNĐ = 153.425.000 VNĐ 2.4.4 Khả nguồn vốn ngân hàng Để phòng ngừa rủi ro xảy kéo theo khả toán ngân hàng đồng thời đảm bảo cân đối vốn kế hoạch thực tế ngân hàng không tập trung vốn cho khách hàng vay mà phải phân chia cho nhiều khách hàng khác Theo điều 128 Luật tổ chức tín dụng 47/2010/QH12 ghi rõ: “ Tổng dư nợ cho vay khách hàng không vượt 15% vốn tự có tổ chức tín dụng”., vốn tự có bao gồm vốn điều lệ thực có quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ tổ chức tín dụng Hiện Ngân hàng MB có vốn điều lệ thực có quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ tổ chức tín dụng 4.798.000.000.000 VNĐ Mức cho vay tối đa theo vốn tự có ngân hàng: 3.830.764.260.0 2.4.4.1 5%= 574.614.639.000 VNĐ Theo giá trị tài sản đảm bảo: (mẫu số 08.QTCV) Cơ sở thẩm định: - Hồ sơ tài liệu thông tin khách hàng cung cấp: - Khảo sát thực tế: - Các nguồn khác: quyền địa phương, công an, tòa án, quan 19 đăng ký giao dịch đảm bảo, ngân hàng khác, hàng xóm láng giềng… - Nền kinh tế thị trường, bất trắc thường xảy hoạt động công ty, điều gây nên rủi ro cho ngân hàng thương mại có quan hệ tín dụng với công ty ấy, việc thận trọng cấp tín dụng cần thiết - Theo quy định ngân hàng: mức cho vay tối đa theo giá trị tài sản chấp 70%, theo vốn lưu động tự có khách hàng 100% Mức cho vay tối đa theo vốn tự có khách hàng (tham gia 30% vốn tự có) 30.000.000*70%= 21.000.000 VNĐ Mức cho vay tối đa theo giá trị tài sản chấp(diện tích= 310m2, giá =1.000.000 VNĐ/1m2) 310*1.000.000*70%= 217.000.000 VNĐ Thời hạn cho vay Là thời hạn tính từ khách hàng bắt đầu nhận tiền vay hoàn trả đầy đủ gốc lãi tiền vay Thời hạn cho vay ngắn hạn, trung dài hạn Việc giải ngân thực nhiều lần tổng doanh số cho vay không vượt số tiền cho vay thời hạn trả nợ cuối lần giải ngân không vượt thời hạn cho vay Việc xác định thời hạn trả nợ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh khả thu tiền thời điểm gần khách hàng Thời hạn sử dụng vốn vay: theo chu kỳ ngân quỹ Theo dự kiến hộ gia đình, việc mua giống thức ăn thực vào ngày 01/09/2015 thời điểm toán tiền mua ngày 06/09/2015 - Phát sinh doanh thu: Dự kiến phát sinh doanh thu từ ngày 1/2/2016 20 Doanh thu tiền phát sinh dự kiến thể bảng “Dự kiến thu tiền mặt” Dự kiến thu đủ khoản phải thu phát sinh vào ngày 25/2/2016 - Chu kỳ ngân quỹ hộ gia đình giai đoạn trả tiền người bán đến giai đoạn thu tiền người mua Như hộ gia đình này, chu kì ngân quỹ xác định khoảng thời gian từ 6/9/2015 đến 25/2/2016 (5 tháng) Thời hạn cho vay vốn ngân hàng MB hộ gia đình tháng (từ 6/9/2015 đến 6/2/2016) Lãi suất Lãi suất cho vay khách hàng phải vào yếu tố sau: Lãi suất bình quân đầu vào, bao gồm chi phí trả lãi, chi phí phi lãi Chi phí hoạt động ngân hàng Mức rủi ro khoản tín dụng Mức độ rủi ro phụ thuộc vào đối tượng khách hàng, giá trị vay, thời hạn khoản vay, sở để ngân hàng thiết lập mức lãi suất khác phân biệt với khách hàng Chi phí vốn tự có hay tỷ lệ ROE dự kiến ngân hàng Lãi suất cho vay thị trường ( đối thủ canh tranh) Lãi suất nợ hạn: áp dụng lãi suất theo thông báo Ngân hàng MB thời điểm giải ngân 8.0%/ năm Lãi hạn: Trường hợp khoản vay phát sinh nợ hạn, lãi treo, lãi suất nợ hạn xác định 150% lãi suất nợ hạn(=150%*8.0%=12%) Lãi suất hạn áp dụng phần dư nợ thực tế bị hạn Ngân hàng TMCP Quân Đội không áp dụng lãi suất nợ hạn số dư nợ gốc chưa đến hạn trả nợ phải chuyển sang nợ hạn khách hàng vay không trả không trả đầy đủ phần lãi vay/phần gốc đến hạn Phần dư nợ tiếp tục lãi suất hạn 21 Thời điểm tính lãi nợ hạn số dư nợ gốc bị tính lãi hạn ngày chuyển sang nợ hạn 2.4.4.2 Bảo đảm tiền vay Lập hồ sơ bảo đảm: - Hợp đồng cầm cố tài sản người thứ ba (mẫu 03/BĐTV kèm theo); - Biên xác định giá tài sản bảo đảm (mẫu số 10/BĐTV); Điều kiện kinh tế: - Đất thuộc huyện Lý Nhân - Đất có mặt ngõ - Mảnh đất cách đường khoảng 20m, gần trường học, gần chợ, cách trung tâm thị trấn 500m - Giá trị tài sản: 310m2*1.000.000 VNĐ = 310.000.000 VNĐ Hai bên thống áp dụng biện pháp bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ hộ gia đình theo Hợp đồng là: - Bên bảo đảm: chủ hộ: Ông Chu Văn Tấn - Tài sản bảo đảm: Sổ đỏ - Tổng giá trị tài sản bảo đảm: 310.000.000VNĐ - Các thoả thuận cụ thể bảo đảm tiền vay quy định hợp đồng bảo đảm tiền vay (Mẫu số13B2.QTCV-HDTC Đất nhà cửa khách hàng cá nhân-hộ gia đình) Phương thức thu nợ, trả nợ - Trả nợ gốc lãi Thời hạn trả nợ gốc: tháng, kể từ ngày 06 tháng 09 năm 2015 Kỳ hạn trả nợ: tháng Lãi trả theo tháng, gốc trả lần đến hạn vào 30/2/2016 22 Phương thức trả nợ: Chuyển khoản tiền mặt 23 2.4.5 Chấm điểm xếp hạng để đánh giá thêm khách hàng Các tiêu chí cho điểm khách hàng hộ gia đình ông Chu Văn Tấn ông Chu Văn Tấn chủ hộ: Tiêu chí Tình trạng Đ iểm Tình trạng cư trú Sở hữu nhà riêng Thời gian cư trú thời điểm Trên 20 năm Loại hình công việc Lao động tay chân Thời gian làm công việc 15-20 năm Độ tuổi Từ 45 tuổi trở lên người triệu -10 triệu Các khoản chi hàng tháng triệu- triệu đồng Quan hệ với ngân hàng Chỉ có tài khoản tiết Tất tích cực Số lượng người sống phụ thuộc vào người vay Thu nhập đồng kiệm Xếp hạng pháp lý Tổng 24 Từ bảng chấm điểm có thê thấy, hộ gia đình ông Chu Văn Tấn đạt 54 điểm, (khoản vay hộ gia đình hợp lý (vay 153.425.000VNĐ) Kết luận Qua phân tích nhận thấy phương án vay vốn gia đình ông Tấn có khả thi, ông Tấn có đầy đủ yếu tố phù hợp với ngân hàng MB vay Hơn giá trị tài sản bảo đảm gia đình ông qua tìm hiểu đánh giá phù hợp với khoản vay mà ông đề nghị với ngân hàng Chính mà cán tín dụng qua phân tích định với trường hợp khách hàng sau: - Cho vay với số tiền là: 153.425.000VNĐ - Lãi suất cho vay : 7.5%/năm - Thời hạn cho vay : tháng (từ 6/8/2015 đến 30/1/2016) V KẾT LUẬN CHUNG Trong thảo luận này, nhóm tìm hiểu phần mảng tín dụng ngân hàng Quân Đội (MBBank) cụ thể thảo luận tìm hiểu giai đoạn gắn kết giai đoạn quy trình cấp tín dụng khách hàng, đồng thời tổng hợp phân tích đánh giá nhằm lựa chọn khách hàng phù hợp với mục tiêu, sách điều kiện cụ thể ngân hàng qua xây dựng sản phẩm tín dụng phù hợp khách hàng hộ sản xuất Những nội dung cụ thể thảo luận gồm: Nhận biết hiểu rõ mục tiêu điều kiện cấp tín dụng NH ABbank Tổng hợp đánh giá khái quát mô hình quản lý tín dụng Phân tích bước mối liên hệ gắn kết bước NH quy trình tín dụng 25 [...]... đồng tín dụng - Các nghĩa vụ tài chính đối với các tổ chức – cá nhân ảnh hưởng nhỏ đến khả năng trả nợ của khách hàng 2.3 Năng lực kinh doanh của hộ gia đình Thông tin về hoạt động sản xuất kinh doanh - Tận dụng nguồn lao động từ chính hộ gia đình đem lại hiệu quả chăn 15 nuôi tương đối cao, đặc biệt tiết kiệm được khoản chi phí không nhỏ để đầu tư vào trang thiết bị, máy móc - Hộ gia đình giàu kinh. .. chi phí cần thiết cho sản xuất kinh doanh trong kỳ là tập hợp tất cả các chi phí hợp lý cần thiết cho hoạt động sản xuất kinh doanh trong một kỳ ( thường là 3 tháng/ 6 tháng/ 1 năm) Vốn tự có: là phần vốn chủ sở hữu của hộ gia đình tham gia vào phương án sản xuất kinh doanh Vốn khác: bao gồm vốn vay của các Tổ chức tín dụng khác, vốn ủy thác, các khoản vốn chiếm dụng như người mua trả tiền trước,... Áp dụng với -Áp dụng với những - Áp dụng với những khách hàng khách hàng có những khách hàng có phương án vay, phương án vay, trả có phương án vay, trả nợ khả thi nợ khả thi trả nợ khả thi -Hộ gia đình phải -Hộ gia đình phải đủ -Hộ gia đình thuộc đủ năng lực pháp năng lực pháp lý, diện chính sách Điều kiện áp dụng lý, năng lực tài năng lực tài chính và -Có tài sản đảm bảo chính và dành cho dành cho hộ. .. 2.4.3 Sản phẩm cho vay Cho vay chăn nuôi số 2 : Vay mở rộng sản xuất - Loại tiền vay: VNĐ - Mức cho vay: mức cho vay tối đa đối với hộ gia đình phụ thuộc vào 3 yếu tố: nhu cầu vay của hộ gia đình, khả năng nguồn vốn của ngân hàng MB và tài sản đảm bảo - Nhu cầu vay của khách hàng Nhu cầu vay ngân hàng = Tổng chi phí cần thiết cho sản xuất - Vốn tự có Vốn khác Trong đó: 18 Tổng chi phí cần thiết cho sản. ..IV SẢN PHẨM TÍN DỤNG Tên Nội dung Cho vay chăn nuôi 1 Cho vay chăn nuôi 2 Cho vay chăn nuôi 3 Dành cho HSX Dành cho HSX đang Danh mới chăn nuôi sách 70-90 % nhu cầu vay 80 % nhu cầu vay 60%- 70% nhu cầu của hộ gia đình Lãi suất cho vay HSX chăn nuôi hoăc mở thuộc diện chính rộng sản xuất Mức cho vay cho 8%/năm 2015, – từ của hộ gia đình vay của hộ gia đình năm 7.5%/năm – năm 7%/năm... sự gắn kết các giai đoạn đó trong quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng, đồng thời tổng hợp phân tích đánh giá nhằm lựa chọn khách hàng phù hợp với mục tiêu, chính sách và điều kiện cụ thể của ngân hàng qua đó xây dựng được sản phẩm tín dụng phù hợp đối với từng khách hàng là hộ sản xuất Những nội dung cụ thể trong bài thảo luận gồm: 1 Nhận biết và hiểu rõ về mục tiêu và điều kiện cấp tín dụng của... 24 Từ bảng chấm điểm trên có thê thấy, hộ gia đình ông Chu Văn Tấn đạt 54 điểm, (khoản vay của hộ gia đình là hợp lý (vay 153.425.000VNĐ) 3 Kết luận Qua những phân tích trên có thể nhận thấy phương án vay vốn của gia đình ông Tấn là có khả thi, ông Tấn cũng có đầy đủ các yếu tố phù hợp với ngân hàng MB để có thể cho vay Hơn nữa giá trị tài sản bảo đảm của gia đình ông qua tìm hiểu và đánh giá cũng... xác thực - Đánh giá uy tín khách hàng vay vốn Cán bộ tín dụng đã tiến hành 1 cuộc phỏng vấn về uy tín và độ trung thực của gia đình qua một cuộc trò chuyện nhỏ với gia đình ông Tấn như sau: Gia đình ông bà có 2 anh con trai đang học như vậy có vất vả nhiều lắm không ? Việc đưa ra câu hỏi này nhằm tạo không khí cho cuộc trò chuyện ban đầu và thăm dò về tình hình tài chính của gia đình khi đang phải nuôi... nhuận của hộ chăn nuôi thường có -Nhiều hộ gia đình ít kinh nghiệm có thể có thể làm giả giấy ảnh đến tờ Do vậy cần nguồn thu Từ đó ảnh kiểm tra xem hộ đó hưởng đến thu hồi có thuộc hộ chính vốn sách không hưởng -Mức cho vay cao - Phù hợp với phần -Mức lãi suất thấp nhất Ưu điểm đối với các hộ mới đông các hộ gia đình -Không yêu cầu tài chăn nuôi còn -Mức cho vay cũng sản đảm bảo phải thiếu vốn như lãi... Parkinson, lợi như dự tính, tình - Đầu ra không - đầu ra không hình nhập lậu gà từ thuận lợi như dự thuận lợi như dự Trung Quốc phức tính, tình hình nhập tính, tình hình nhập Rủi ro tạp làm ảnh hưởng lậu gà từ Trung lậu gà từ Trung đến giá, lợi nhuận của Quốc phức tạp hộ gia đình Quốc phức tạp làm ảnh hưởng đến làm ảnh hưởng đến - Các hộ gia đình mới giá, lợi nhuận của hộ giá, lợi nhuận của hộ chăn nuôi thường